В ао нпф открытие заявление о расторжении договора негосударственного пенсионного обеспечения

Обновлено: 03.05.2024

Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли. От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2021 году.

Как победить выгорание

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Можно ли поменять ПФ

Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.

Страховщиками могут выступать:

Пенсионный фонд России, он же ПФР — государственная структура.
Один из негосударственных пенсионных фондов, НПФ. На начало 2021 года в РФ действуют 43 НПФ, но страховщиками по ОПС выступают только 29.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

Сейчас СНИЛС в виде таких зеленых карточек уже не выдают. Теперь номер электронный, но можно распечатать выписку

В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

Годы	Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения	Люди 1967 года рождения и моложе
2002—2003	2%	3%
2004	2%	4%
2005—2007	0%	4%
2008—2013	0%	6%
2014—2023	0%	0%

Например, официальная зарплата Виктора — 100 000 Р . С нее он платит НДФЛ — 13%, но не сам, а посредством работодателя, потому что тот является налоговым агентом. На руки Виктор получает 87 000 Р . К пенсионным накоплениям эти 13 000 Р отношения не имеют.

Работодатель Виктора платит еще страховые взносы — 30% от 100 000 Р . Они не вычитаются из зарплаты. 30% — это основной тариф, но бывают льготные, когда процент ниже. Фирма Виктора ко льготникам не относится. Таким образом, работодатель должен заплатить в бюджет еще 30 000 Р .

Сумма уплаченных им страховых взносов распределяется по 3 компонентам: социальное, обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование. На ОПС идет 22% от зарплаты — 22 000 Р , которые делились на страховую и накопительную пенсии: 16% и 6% соответственно — 16 000 Р на страховую и 6000 Р на накопительную.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. В декабре 2020 года Президент подписал закон, который продлил заморозку до конца 2023 года.

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.

Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

Возможность для клиентов сохранить взносы на накопительную пенсию.
Более высокая доходность.
Более узкая специализация.

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.

Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 300 000 Р , работать осталось 30 лет, а пенсионные отчисления в накопительную часть не возобновятся. Предположим, что доходность УК ВЭБ каждый год равна 8%, а доходность клиента НПФ — 9%. Полученные проценты реинвестируются.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов	Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2021 году — на 22 года)
УК ВЭБ, доходность 8% годовых	2 590 000 Р	10 000 Р
НПФ, доходность 9% годовых	3 350 000 Р	13 000 Р

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.

НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.

Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он может опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.

В 2022 году перейти в НПФ без потерь могут:

Те, кто сменил страховщика в 2012 году. Для этого надо было подать заявление о переходе в 2011 году. Первая возможность перехода без потерь у них была через пять лет — в 2017 году. Следующая будет в 2022 году, но заявление подается в предыдущий год.
Те, кто сменил страховщика в 2017 году — значит, подал заявление в 2016.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2021 году подать заявление о досрочном переходе.

Недавно у граждан Российской Федерации появилась возможность самостоятельно распоряжаться накопительной частью пенсии. Это позволило негосударственным организациям пенсионного страхования активизироваться, начать заключать договора о переводе накоплений на свой счет. К сожалению, большинство таких соглашений заключаются мошенническими путями.

К примеру, Сбербанк, который часто навязывает подписание договора о переходе в их фонд, и отрицает возможность выхода из него без каких-либо потерь Можно ли расторгнуть договор с НПФ Сбербанка?

Причины и порядок расторжения договора с НПФ

Как правило, решение о необходимости расторжения отношения с НПФ принимаются из-за особенностей самого соглашения. К примеру, в этом документе может содержаться перечень ситуаций, при которых все договоренности между сторонами аннулируются.

К другим причинам относятся:

Прибыль организации, так как именно от этого показателя зависит выгода по финансам, которую получает клиент. Это важный показатель, на который стоит ориентироваться при выборе организации для хранения и приумножения своих накоплений. К примеру, средства, оставленные в государственном пенсионном фонде, практически не приумножаются, так как уровень доходности этого учреждения ниже уровня инфляции.
Надежность организации. Большая часть небольших компаний закрывается или реорганизуется. Поэтому при выборе негосударственного фонда для сохранения и приумножения своих пенсионных накоплений, клиент должен ориентироваться не на рекламные обещания, а на позицию организации в рейтинге надежности.

Пошаговая инструкция

Прежде всего, владелец счета должен внимательно изучить соглашение, второй стороной которого является НПФ . В случае если в этом документе отсутствуют особые условия для расторжения отношений, то для перевода денежных средств в другую организацию, достаточно будет уведомить о своем желании НПФ .

По нормам российского законодательства, смена НПФ возможна не чаще одного раза в год.

Чтобы прекратить отношения с выбранным ранее фондом, клиент должен написать соответствующее заявление, где отражается информация о том, что НПФ нужно сделать с накопленной суммой на счете заявителя.

Могут быть два варианта развития событий:

Перечисление накопленных средств на свой банковский счет.

Все расходы по перечислению денег возлагаются на вкладчика. При выводе средств на счет заявитель должен быть готов к тому, что ему дополнительно придется уплатить налог на доходы физических лиц.

Необходимые документы

Для расторжения договора, вкладчик должен предоставить секретарю следующий пакет документов:

Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя. .
Поручение от иного негосударственного фонда на перечисление денежных средств со счета.

Помимо этого, вкладчику потребуется заполнить анкету, в которой указываются его личные и контактные данные. Оформление нового договора с выбранной организацией возможно только после оформления этого документа.

Соглашение о расторжении договора составляется в 2 экземплярах, один из которых остается на руках у заявителя.

Возможные потери клиента при расторжении

При расторжении договорных отношений с негосударственным пенсионным фондом клиенту придется понести некоторые потери. В частности:

Вкладчик сможет рассчитывать на получение только части прибыли от вложений, так как средства переводятся за неполный финансовый год.
С физического лица удерживается налог в размере 13 процентов от полученного дохода за инвестирование пенсионных накоплений. В том случае если заявитель примет решение о том, что выкупная сумма переводится на счет другого негосударственного фонда, то такие налоги не взимаются.
Все затраты, связанные с перечислением денежных средств на банковский счет или в другой пенсионный фонд, оплачиваются вкладчиком.

Автоматическое расторжение договора

В договоре с негосударственным пенсионным фондом может быть предусмотрен ряд ситуаций, при которых действие этого документа прекращается автоматически. Это могут быть случаи неисполнения гражданином каких-либо своих обязательств, к примеру, не посещение отделения НПФ для продления соглашения на последующий год.

В этом случае договор перестает действовать автоматически. Специально обращаться в фонд для составления заявления об аннулировании соглашения или об отказе на продление отношений, не нужно. Все накопленные денежные средства переводятся на счет, указанный в документах.

Перевод пенсионных накоплений в Пенсионный фонд России

Есть и отдельная категория граждан, которые, переведя свои накопления в негосударственный пенсионный фонд, вдруг передумали, и решили вернуть свои средства в Пенсионный фонд России. В этом случае деньги на счет будут использоваться для инвестирования в государственные программы.

Готовое заявление, а также все сопутствующие документы должны быть переданы в территориальное отделение Пенсионного фонда. Сделать это можно несколькими способами:

Лично или через своего представителя.
Почтовым отправлением.
В виде электронного документа на портале Госуслуги.

Рассмотрение полученных документов производится в течение 3 месяцев. По истечении этого срока деньги переводятся со счета НПФ в государственный Пенсионный фонд.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

7 февраля 2018, 17:58 Дек 28, 2021 12:46 Льготы всем Ссылка на текущую статью

Осуществляемые банком Открытие пенсионные накопления благодаря грамотному инвестированию увеличиваются в размере. В результате они не только не обесцениваются из-за инфляции, но и приносят владельцу счета доход. Сейчас из-за введенного моратория эти накопления не пополняются.

Накопительная пенсия — что это такое

Размещая средства в фонде можно отслеживать доход в личном кабинете на сайте банка.

Накопительная пенсия — это ежемесячно пополняемый вклад на личном счете гражданина в пенсионном фонде, недоступный до наступления установленного законом возраста или иных пенсионных оснований. В отличие от страховой пенсии, эти средства не расходуются на выплаты другим лицам.

Формат появился в 2003 г. как составная часть пенсионного обеспечения. Реформа была обусловлена изменением соотношения между работающими гражданами и пенсионерами в пользу последних. Если в СССР на 1 пенсионера приходилось 2,5 работающих, то в постсоветское время этот показатель снизился до 1,12-1,4.

В результате реформирования пенсии граждан стали состоять из 3 частей:

базовой, или фиксированной;
страховой;
накопительной.

Как это работает в ПФР

На каждого сотрудника работодатель обязан ежемесячно перечислять средства в размере, выраженном в процентах от зарплаты:

в фонд медицинского страхования — 8%;
страховые взносы — 16%;
на счет пенсионных накоплений — 6%.

Деньги, полученные по второй статье (16%), Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) использует для выплат страховой части пенсий. Сотруднику за них начисляют баллы, их количество зависит от размера взноса. К моменту окончания трудовой деятельности итоговая сумма баллов определяет величину страховой части пенсии.

Законом разрешена организация негосударственных пенсионных фондов (НПФ). В такие структуры средства перечисляют по желанию работника. Они сотрудничают только с частными УК. Работник тоже может выбрать одну из них, а также инвестиционный портфель компании.

Таким образом, существует 2 источника пенсионных накоплений:

отчисления работодателем страхователя;
инвестиционный доход.

С какого возраста положена накопительная пенсия

В программе могут участвовать лица, родившиеся после 1967 г. Средства начинают выплачивать со следующего возраста:

Таким образом, решение о повышении пенсионного возраста, принятое в 2019 г., накопительных пенсий не коснулось.

Почему негосударственный пенсионный фонд лучше

НПФ превосходят ПФР по доходности. Это обусловлено тем, что работающим с ними УК разрешается инвестировать в высокорискованные активы, например акции, приносящие более высокую прибыль. Как следствие, средняя годовая надбавка составляет:

в государственном фонде — 7%;
в наиболее эффективных частных — 10%.

Средняя годовая инфляция за период с 2004 г. составила 8,44%. Таким образом, государственная организация даже не компенсирует обесценивания денег, тогда как частные еще и приносят своим вкладчикам доход.

О защите пенсионных накоплений в связи с мораторием

В 2014 г. ввели мораторий, предписывающий работодателям делать только страховые взносы в размере 22% заработной платы. Мера считается временной, но постоянно продлевается. Последним решением мораторий пролонгировали до конца 2023 г.

Накопления в банке охраняются государством и гарантированы к получению.

Если фонд признан банкротом, на его пенсионные резервы и активы запрещено накладывать взыскания по долгам, кроме обязательств перед вкладчиками. В течение 3 месяцев они передаются в ПФР для выплат клиентам ликвидированной организации.

Во время моратория УК продолжают инвестировать, преумножая накопления вкладчиков. Таким образом, инвестиционный доход поступает по-прежнему.

Калькулятор расчета накопительной пенсии

На официальном сайте структуры имеется калькулятор для расчета размера накопительной части пенсии. Вводятся сведения:

пол;
дата рождения;
ежемесячная зарплата.

В окне результата программа покажет размер выплат.

Сумма дохода может меняться в зависимости от вложения накоплений.

Чтобы узнать, кто управляет вашим личным счетом в фонде и каков размер накоплений, сделайте следующее:

Те, у кого вклад числится в негосударственном фонде, последний раз меняли управляющую компанию не менее 5 лет назад.
Имеющие вклад в государственной структуре, в т.ч. под управлением частной УК — не менее 1 года назад.

Какие документы понадобятся

Для осуществления перехода необходимо обратиться в территориальное отделение ПФР или ближайший МФЦ. При себе нужно иметь:

Паспорт гражданина РФ.
Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).

Подача заявления

Участник пенсионной программы пишет заявление:

Работающий с какой-либо УК или еще ни разу ее не выбиравший — по форме ПФР-УКБ.
Имеющий накопления в негосударственном фонде — по форме НПФ-УК.

Бланк получают при личном визите в территориальное отделение Пенсионного фонда России или МФЦ. Также его можно скачать на сайте.

В документе указывают сведения:

Документ оформляют в 2 экземплярах. Один с пометкой о регистрации остается у подателя.

Авторизоваться на сайте госуслуг можно по номеру телефона, электронной почте или СНИЛС.

Сроки рассмотрения

В течение 1 рабочего дня копии заявления передают текущей управляющей организации и будущей. Обращение должны рассмотреть до 1 марта года, следующего за последним годом 5-летнего периода, берущего отсчет с момента подачи. Средства переведут не позднее 31 марта того же года.

Пример: заявление о переходе из одного фонда в другой подано в 2019 г. Деньги переведут в первом квартале 2025 г.

Раз в год возможен досрочный переход, но тогда теряется поступивший на счет инвестиционный доход. Перенесут только тело вклада. В этом варианте заявление рассматривают до 1 марта года, следующего за годом его подачи. Деньги переведут до 31 марта того же года.

Заключение договора

Соглашение вступает в силу до 1 апреля года, следующего за годом заключения.

Назначение правопреемника

Правопреемник получает накопления страхователя в случае смерти последнего. Назначают его 2 способами:

При заключении договора.
В любое время после заключения соглашения, подав соответствующее заявление.

Правопреемников можно менять и отменять. Если такое лицо не указано, накопления получают наследники по закону.

Можно ли отказаться от выплаты

Правопреемник вправе отказаться от выплаты, подав в 6-месячный срок соответствующее заявление. В этом случае пенсионные накопления умершего лица поступят в резерв по обязательному пенсионному страхованию.

Накопленные средства выплачиваются правопреемникам одной очереди в равных частях.

Аналогичные действия произведут при отсутствии в течение полугода обращений со стороны правопреемника. Если тот пропустил данный срок и все-таки намерен получить накопления, то может сделать это только в судебном порядке.

Можно ли снять накопительную пенсию раньше времени

По правилам накопления выплачивают только при наличии пенсионных оснований. В некоторых случаях они появляются ранее наступления пенсионного возраста.

Условия получения в НПФ

Перед тем как получить накопительную пенсию, нужно выбрать форму выплат. Доступны следующие варианты:

Единовременно.
Срочно. Выплачивают ежемесячно равными долями в течение заявленного периода.
Пожизненно.

Первый вариант доступен в следующих случаях:

Страхователь не обрел права на получение накопительной пенсии по ст. 6 ФЗ № 424. Перечисление средств производят только после наступления пенсионного возраста.
Накопительная часть после назначения пенсии составит менее 5% всех выплат. Средства могут перечислить по заявлению.

Если получатель предпочел срочные выплаты, минимальный период получения составит 10 лет. Вклад делят на число месяцев в указанном промежутке. Если, например, на счету у гражданина накопилось 240 тыс. руб. и он выбрал вариант с ежемесячными выплатами в течение 10 лет, то к его базовой и страховой выплатам добавится 2 тыс. руб.

В случае выбора пожизненных выплат вклад делят на 252 и полученную сумму перечисляют ежемесячно до самой смерти. Таким образом, по прошествии 21 года пенсионер начнет получать средства сверх накопленных.

Если владелец накоплений умер

В случае смерти страхователя его правопреемники или наследники по закону имеют право снять вклад досрочно. Если уже была назначена срочная пенсия, им выдадут остаток вклада; пожизненная — наследование средств не предусмотрено.

Для получения любых выплат в фонде страхователь должен предоставить:

Второй пункт включает в себя:

Паспорт гражданина РФ.
Документ, подтверждающий место жительства, пребывания или фактического проживания в России.
Документ по форме АДИ-ЛЕГ (подтверждает регистрацию в системе персонифицированного учета).
При несовпадении фамилии или имени в разных бумагах — документ, объясняющий данное обстоятельство. Например свидетельство о заключении или расторжении брака.
Платежные реквизиты для начисления средств.
Пенсионное удостоверение.

При личном визите предъявляют подлинники документов. Если обращение направляется по почте, присылают нотариально заверенные копии. Получатель — обособленное подразделения фонда в Туле. Подпись на заявлении тоже должна быть засвидетельствована нотариусом.

Разморозка накоплений

Разморозка накоплений ожидается в начале 2024 г. До конца 2023 г. счета пополняются только за счет инвестиционного дохода.

Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ

— Но сейчас готовятся и крупные, сопоставимые с вами, сделки…

— Понятно, что есть интересанты… Но пока к нам никто не приходил ни с какими предложениями. Все больше предлагают нам кого-нибудь купить.

— Нет, тем более наш акционер — БФКО — сразу сказал, что мы не будем рассматривать его покупку.

— Насколько я знаю, президент банка Михаил Задорнов всегда любил пенсионный бизнес. Изменилось ли отношение?

— Понятно, что негосударственные пенсионные фонды должны быть, потому что должно быть такое направление — негосударственные пенсии. Без этого пенсионная система невозможна. В наших условиях люди, у которых заработная плата низкая, имеют достаточный коэффициент замещения. Понятно, что им не нужно копить на пенсию, но у них и возможностей таких нет. Поэтому речь идет об определенной категории граждан, грубо говоря, о среднем классе.

Этот средний класс должен иметь возможность и, самое главное, стимулы для того, чтобы копить себе на негосударственную пенсию.

Такой человек должен осознавать, иметь интерес, в том числе и финансовый, чтобы копить, иначе с зарплатой в 100 тыс. руб. он останется с пенсией в 15 тыс. руб.

— А облигации ОВК сохранились на балансе НПФ?

— Какой объем у вас облигаций был?

— По номиналу на 17,5 млрд руб.

— А кому они проданы?

Кстати, из известной информации, почти весь долг ОВК теперь в одних руках. Когда мы были акционерами и кредиторами, мы сидели между двух стульев, теперь мы только чистые акционеры, притом акции у нас на капитале. То есть теперь у нас немного другие интересы по отношению к этой компании.

— То есть, не считая акций ВТБ, портфель у вас сейчас чистый…

— ВТБ — рыночный актив. Да, по прошлому году он нам принес убыток, в том числе связанный с тем, что вместо обещанных дивидендов в размере 50% от чистой прибыли банка он выплатил лишь 10%. Это, естественно, повлияло и на цену акции, и на сумму полученных НПФ дивидендов. Но, например, в 2019 году акции ВТБ нам принесли доходность в 38%. Таким образом, в среднем за два предыдущих года прибыльность этой инвестиции составляла 7% годовых.

— Все-таки такую большую инвестицию в акции ВТБ нельзя назвать рыночной. Почему ее у вас не выкупил акционер? И какие у вас планы на этот пакет?

— Мы ее уже не рассматриваем как стратегическую — она рыночная. Собственно говоря, нам совет директоров НПФ перевел часть пакета ВТБ в рыночный портфель, то есть мы с акциями банка, находящимися в этом портфеле, уже можем работать, в том числе и продавать.

— А сколько акций ВТБ у вас в рыночном портфеле?

— Достаточно. При этом в этом году мы можем и не продать ни одной акции, а можем продать и весь объем, находящийся в рыночном портфеле. Все будет зависеть от конъюнктуры. Если акции ВТБ будут вести себя как в 2019 году, то, естественно, мы будем рассматривать возможность фиксации прибыли. Мы осознаем, что с такой долей в ВТБ у нас большой риск концентрации на один актив.

— Насколько я понимаю, были такие же рассуждения. Во-первых, данный актив не запрещен к размещению в него пенсионных накоплений и резервов. Во-вторых, это рыночная бумага. Поэтому с пакетом вполне можно работать. Понятно, что мы все наши 5,7% акций ВТБ одномоментно не вывалим на рынок, наоборот, мы будем стараться следить за ситуацией и, повторюсь, может быть, в этом году не продадим ни одной акции банка. Нам в принципе важно, что мы теперь можем работать с этим портфелем.

— Вы хотите иметь представительство в наблюдательном совете ВТБ, чтобы отстаивать интересы клиентов фонда?

— Естественно, мы заинтересованы в этом.

— Что-то планируете менять в этом году в инвестстратегии?

—- Мы в значительной степени сейчас идем в корпоративные облигации с короткой дюрацией. Также планируем начать работать и с рыночными акциями. Впрочем, здесь у нас не очень большие лимиты в пределах 1%, и многое зависит от того, сможем ли мы снизить долю в ВТБ.

— Вы уже сказали, что и по активами ОВК, находившимся в пенсионном портфеле НПФ в прошлом году, и по акциям ВТБ показатели не очень хорошие. Какую все-таки доходность заработал фонд по пенсионным накоплениям и пенсионным резервам?

— Планируете ли вы выплатить за прошлый год дивиденды своему акционеру и если да, то в каком размере?

— Да, планируем в мае. В размере полученной прибыли по собственным средствам — 4,5 млрд руб.

— Акционер доволен работой фонда? В прошлом году вы выплатили более 10 млрд руб. дивидендов, а собираетесь почти 5 млрд руб.

— Это вопрос к акционеру. Если говорить о результатах, во-первых, начиная с 2019 года все показатели, поставленные нам акционером в бизнес-плане, с точки зрения возврата на капитал, чистой прибыли, добавленной акционерной стоимости и операционной эффективности были выполнены или перевыполнены. По размеру возврата на капитал фонд является одним из лидирующих в группе активов и также вносит весомый вклад в общую прибыль группы. Во-вторых, размер дивиденда является запланированным, чтобы соблюдать законодательные нормативы и иметь некоторый запас собственных средств для неорганических возможностей роста. Размер дивиденда также напрямую связан с размером чистой прибыли по собственным средствам, который был волатильным в 2019 и 2020 годах.

Недавно совет директоров утвердил стратегию развития НПФ на три года. По этой стратегии мы должны сохранить свою позицию на рынке как в ОПС, так и в НПО.

— Вы сказали о неорганическом росте. Предполагает ли его стратегия?

— Такая возможность предусмотрена, если она подвернется. Мы, конечно же, понимаем, что сейчас на рынке органический рост в значительной степени исчерпан. То есть активы прирастают только за счет инвестиций. По ОПС начинаются выплаты, что, естественно, будет большим темпом приводить к тому, что на выплаты будет идти все больше и больше денег. Кроме того, обсуждается вопрос о базе расчета единовременной выплаты и о размере отсчета от этой базы. Мы поддерживаем изменение базы расчета, но процент от этой базы должен быть такой, чтобы доля единовременных выплат не преобладала над долей срочных и пожизненных пенсий. Иначе это исказит саму суть пенсии.

— Почему, как вы ожидаете, будет снижение доли НПО?

— У нас будет небольшой прирост по НПО в абсолютных цифрах за счет инвестдохода, а также работа с действующими корпоративными клиентами. Другие фонды, например кэптивные, могут агрессивнее наращивать базу.

— Мы проводили пилотные проекты по продажам ИПП. Это еще один продукт, который кладется на инвестиционную полку, и, к сожалению, не самый маржинальный. Мы будем немного двигаться в этом направлении, но чтобы этот сегмент действительно развивался, необходимо содействие государства.

— Ну вот сейчас есть намерения сделать план с индивидуальным инвестиционным счетом третьего типа (ИИС-3) для НПФ…

— Да, там есть налоговые льготы. Сейчас, когда увеличили налоги, налоговые льготы начинают работать лучше. С этой точки зрения мы хотели бы иметь или доступ к ИИС как доверительного управления, или, как вариант, пенсионный ИИС, то есть в качестве схемы негосударственного пенсионного обеспечения. Еще одна возможность для развития рынка НПФ — это отмена для них исключительного вида деятельности. Кстати, у некоторых ведомств есть замечание, чтобы мы могли предлагать клиентам только финансовые продукты. Мне-то как раз кажется, что основные здесь как раз должны быть нефинансовые продукты, то есть и медицинское обслуживание, и уход за пенсионерами и т. д. Когда у тебя есть накопленные деньги пенсионеров и ты можешь предложить им соответствующий продукт на эти деньги, то, конечно, это может выстрелить.

— Сейчас также обсуждается идея ЦБ по реформированию регулирования видов деятельности. В случае осуществления этой реформы все те вопросы, о которых мы говорили, не снимаются?

— Если это будет какая-то общая лицензия, все равно внутри бизнесы будут разделены. Объединение лицензий просто позволит создать единую продуктовую фабрику, в рамках которой будут формироваться комплексные продукты. Продукты уже настолько расширились, что уперлись в законодательные ограничения. Если эти законодательные перегородки будут сняты, то и бизнесу внутри будет удобно, и клиент получит доступ к более интересным решениям.

— Кстати, сейчас у ЦБ появились вопросы к продуктам страхования жизни — за счет их маржинальности основным конкурентам — пенсионным продуктам на полке банка. Если они все-таки в массовом порядке уйдут с полок банков, вы не хотите включиться в эту гонку за место в сетке?

— Да, это направление перспективное, по нему надо будет двигаться.

— Есть запрет на продажи структурированных инвестиционных продуктов. Дальше возникает вопрос: они могут перетечь в НСЖ/ИСЖ, структурированные немножко по-другому? Могут. Дальше вопрос — в каком объеме? Тем более ЦБ предъявляет претензии к самим НСЖ и ИСЖ. После этого запрета будут перетекать в другое место. Регулятор снова скажет: мол, мы только это запретили, а вы снова лезете с тем же самым мисселингом или чем-то другим. Когда правила игры будут четко обрисованы: вот это нельзя, это можно,— тогда и появится возможность. Сейчас я не вижу того, что пенсионный продукт может занять достаточное место на полке инвестиционных долгосрочных продуктов. Но в дальнейшем это просто необходимость развития пенсионного обеспечения. Только нужно создать условия, чтобы эти пенсионные продукты имели не худшую экономику, чем, например, ИИС. Самое важное — это налоговые льготы.

— Есть еще одна интересная для клиента история — это софинансирование…

— Конечно. На самом деле должна быть комбинация: и софинансирование, и налоговые льготы. Но это если только государство в этом заинтересовано.

— Вы же как раз раньше были замминистра финансов. Насколько я понимаю, сейчас политика Минфина жесткая: никаких выпадающих доходов, трат на пенсионку…

— Когда интересанты идут в Минфин, они обычно говорят, что если бы вы нам дали льготу, то сюда бы зашло столько-то денег. Минфин всегда считает, сколько от этой суммы они потеряют налогов, и возражает. Оппоненты же сразу парируют, что если льготы не будет, то этой горы денег не появится, что там просто будет ноль.

Поэтому здесь всегда есть элемент торга, в котором должен превалировать экономический подход.

Поэтому Минфин должен правильно считать то, что будет потеряно по сравнению с нынешней ситуацией. Если выпадающие доходы, например, приведут к расширению налогооблагаемой базы, это должно быть оценено.

Например, если, как обсуждается для ИИС-3 или обсуждалось в прошлом для гарантированного пенсионного плана (ГПП), с 6% заработной платы, направленных на пенсионное обеспечение, человек не будет платить налоги, то это действительно будут серьезные выпадающие доходы для региональных бюджетов. Но дальше надо считать, а какие от этого будут плюсы. Например, длинные и более дешевые деньги в экономике, большие траты пенсионеров и т. п. Вот эту цепочку нужно разматывать и смотреть экономический эффект на всю экономику. Нельзя останавливаться на первой итерации.

— Мне кажется, Минфин останавливается как раз на первой итерации…

— Да, действительно, это так. Но для этого и существуют разные министерства и ведомства и правительство в целом. Минэкономики должно сделать альтернативный расчет, ЦБ должен оценить, какой объем длинных денег появится в экономике за счет пенсионных накоплений. То есть все мнения должны быть учтены.

— Давайте так, представьте, что вы сейчас чиновник Минфина, к вам приходит представитель НПФ и просит налоговую льготу для пенсионного продукта. Вы дадите ее?

— Я сейчас не могу себя поставить на место чиновника министерства.

Понятно, что любая реформа в области пенсионного обеспечения — это, прежде всего, политическое решение.

Понятно, что мы сейчас как страна заинтересованы, чтобы пенсионная система заработала.

Сейчас развитие ИПП, о котором вы говорили, это, во-первых, лишь точечные истории, а во-вторых, быстро исчерпываемый ресурс. Людей, которые в нынешних условиях готовы пойти на такое накопление, очень ограниченное количество. Сейчас это, по сути, не массовое пенсионное накопление, а альтернатива другим вложениям для тех людей, которые обладают лишними свободными деньгами и которые думают, куда эти деньги пристроить.

— На фоне падения ставок по депозитам, может быть, количество желающих попробовать этот инструмент увеличится и без особых стимулов?

— Банковские депозиты стали непривлекательны лишь только в прошлом году, когда они опустились ниже уровня инфляции и реальная ставка по ним стала отрицательной. До этого много лет депозиты были с положительной доходностью, и с хорошей положительной доходностью. Дальше, начиная с 2011–2012 годов, начало развиваться ИСЖ, потом — НСЖ, потом ИИС первого типа…

— Но сейчас страхование жизни, по сути, дискредитировало себя, да к тому же на него давит ЦБ. Без депозитов у нас осталось не так много вариантов накопления…

— А что делать-то сейчас? Просто сложить лапки?

— Делать можно только тогда, когда для этого есть соответствующие условия.

— То есть сейчас просто почивать на лаврах, на скопленных пенсионных активах, на той базе, которая есть? Получается, что если никаких изменений не будет, то надо находиться в анабиозе?

— Даже в анабиозе надо находиться достаточно эффективно. Откровенно говоря, мы подошли к тому состоянию, когда можно погружаться в анабиоз только в середине февраля, когда решили значительную часть своих проблем, расчистив баланс фонда. Теперь у нас главные задачи — оперативные. Приоритеты — цифровизация, увеличение операционной эффективности и ориентированности на клиента.

То есть мы создаем инфраструктуру. В этом году, например, фонд модернизирует личный кабинет для юрлиц, который уже используют около 200 компаний-клиентов. В середине прошлого года мы успешно запустили автоматизированную систему управления бизнес-процессами клиентского сервиса на базе Terrasoft BPM. С ее внедрением мы получили возможности для развития технологий обслуживания. Кроме того, важно, что это решение позволяет существенно оптимизировать расходы на поддержку и обслуживание нашей большой клиентской базы по всем каналам — и цифровым, и офлайн. В этом году мы запустим чат для клиентов в личном кабинете и на сайте. При этом сегодня в личном кабинете физлица уже можно получить весь спектр услуг без визита в фонд — от назначения пенсии до изменения реквизитов.

— Чтобы быть готовым к тем изменениям, которые так хотите увидеть?

— Да, инфраструктура должна быть к этому готова, в том числе и цифровая. Чтобы все было удобно для клиента, чтобы продавать продукт было просто.

— То есть вы хотите стать спящей красавицей, которую должно вместо принца поцеловать государство всевозможными льготами?

— Не только поцеловать, надо еще и чаем напоить.

— Но все-таки, если принц не прискачет, так и будете спать?

— Мы сейчас должны показывать максимальную эффективность. Для того чтобы влезть в какой-то проект, мы должны будем потратить много денег и, соответственно, снизить свою эффективность. Сейчас стоит вопрос о продаже нас — в рамках группы или отдельно как фонда. Для этого у НПФ должны быть соответствующие результаты. Исходя из этого, мы сейчас и действуем. Уже новый акционер должен будет принимать решение, на что тратить ту прибыль, которую мы зарабатываем.

Моторин Михаил Альбертович

Личное дело

Company profile

Читайте также: