Почему почта банк отказывает в кредите пенсионерам

Обновлено: 15.05.2024

Кредит наличными для пенсионеров: особенности

Как правило, кредитование рассчитано на работающую категорию граждан, т.к. именно они, по мнению банков, являются наиболее платежеспособными. В последние годы ситуация меняется: кредитные организации начинают понимать, что пенсионеры – хорошие заемщики, потому что получают стабильный доход и добросовестно платят по своим долгам.

При этом многие из них по-прежнему продолжают работать – иногда официально, иногда нет, но суть в том, что их платежеспособность оказывается наравне с работающими клиентами. И потому отдельные организации, в том числе и Почта Банк, решили использовать этот момент, и предлагать для людей пенсионного возраста особые программы.

Какие у них есть особенности:

Суммы обычно небольшие, меньше, чем у зарплатных клиентов. И они напрямую зависят от размера общего официального дохода,
Сроки тоже предлагают короче, чем для работающих граждан. Обычно не более 3 лет, иногда до 5-ти включительно,
Процентные ставки часто снижают, особенно для тех клиентов, которые получают пенсию в том же банке, в котором они планируют получить кредит. В частности, Почта банк готов снизить ставку на 2 п.п. для своих пенсионных клиентов.

Из недостатков можем выделить тот факт, что банковские сотрудники очень активно навязывают страхование жизни и здоровья. С одной стороны – это лишние расходы, которые не всем по карману, с другой – это возможность подстраховаться и банку и самому заемщику.

Условия и процентные ставки для пенсионеров

Кредит наличными – универсальный, его можно использовать на любые цели, и не подтверждать их письменно. Условия кредитования будут зависеть от того, каким именно тарифным планом вы решите воспользоваться – они будут отличаться для разных категорий граждан, например:

Актуальные тарифы:

Сумма кредита	От 20.000 до 4.000.000 рублей
Срок возврата	36, 48 или 60 месяцев
Процентная ставка	От 5,9% до 19,9% в год (3,9% в год на 5-ый год действия кредита)
Пеня при просрочке	20% годовых
Целевое назначение	На любые цели
Срок рассмотрения заявки	Предварительное решение – от 5 минут
Страхование	По желанию

На основании чего определяют тарифы для конкретного человека? Самое главное – это платежеспособность, которая рассчитывается по соотношению ваших доходов и долговой нагрузки. Чем выше доход, тем большую сумму вам смогут предложить. Очень многое будет зависеть от того, к какой категории клиентов вы относитесь, какие параметры кредита вас интересуют, хорошая ли у вас репутация и т.д.

Кредит наличными для пенсионеров: подводные камни

Если вы уже ранее читали или слышали информацию по кредитованию пенсионеров в Почта Банке, то вы знаете, что банк предлагает процентную ставку от 3,9% годовых. Но если посмотреть в тарифы на официальном сайте, то там указана самая низкая ставка в размере 5,9% годовых, в чем же подвох?

Снижение ставки происходит со второго года, на 3п.п. Ниже 3,9% ставка опускаться не может, поэтому если вас интересует более длительный срок, 5-7 лет, то все это время будет действовать процент в размере 3,9%, не ниже.

Она работает так: если клиент добросовестно и вовремя оплачивает все ежемесячные платежи точно в срок, то банк постепенно снижает ставку и пересчитывает проценты, а переплата направляется на сберегательный счет клиента. Снижение происходит каждый год, на основании 11-ти вовремя выплаченных ежемесячных взносов. Минимально можно снизить до 5,9% годовых.

Дополнительные услуги и сервисы

Требования к пенсионерам и документы

Предоставить нужно:

1		Паспорт гражданина РФ
2		ИНН для работающих пенсионеров
3		СНИЛС
4		Пенсионное удостоверение или справка из ПФР (не нужна, если вы получаете пенсию на счет Почта банке).

Подтверждать доходы справками необязательно. Вы можете при заполнении анкеты на официальном сайте банка дать разрешение на онлайн-запрос ваших данных в ПФР через Госуслуги, и подтвердить платежеспособность через Интернет.

Как пенсионеру получить кредит в Почта Банке

Если вас заинтересовали условия кредитования в этом банке, то вы можете оформить здесь кредит разными способами. Они будут зависеть как от вашей категории, так и просто от личных предпочтений.

Какие есть возможности:

Предварительное решение банк обещает озвучить уже в течение нескольких минут, а вот окончательное он примет только после изучения ваших документов, кредитной истории и платежеспособности. Выдача происходит в день обращения в офисе наличными, а если вы являетесь действующим клиентом банка, то при оформлении через Личный аккаунт можно все оформить дистанционно сразу на карту.

Выводы и оценка продукта

Подведём итоги: кредит наличными для пенсионеров – это хорошая возможность получить деньги на любые цели, и при чем сделать это в сжатые сроки. Банк очень лоялен, и позволяет оформить кредитование без справок, и предоставляет особые условия для неработающих пенсионеров, что является большой редкостью.

Кредит будет наиболее выгоден для действующих клиентов Почта банка, которые получают здесь свою пенсию или зарплату. Есть реальная возможность снизить процент до минимально возможного, но для этого придется платить по кредиту целых 5 лет. Среднее значение ПСК будет чуть больше 8%, что является средним значением по аналогичным кредитным программам от других банков. Обязательно попросите кредитного специалиста сделать вам предварительный расчет, чтобы реально оценить выгодность такого продукта по его переплате.

Оценка продукта

Для того чтобы объединить информацию выше и составить объективное мнение о данном кредитном продукте, попробуем его оценить по важнейшим параметрам. Большое значение имеет итоговый балл, который и определит конечную привлекательность кредита:

Финансовые советы от эксперта

Получать категоричный отказ в выдаче кредита от финансовой организации неприятно, но еще больше мучает вопрос, почему все-таки заем не был одобрен. Причины отказа никогда не разглашаются сотрудниками банка, поэтому чтобы их выявить придется провести собственное расследование. Итак, разберемся, в силу чего Почта Банк не одобряет кредит, рассмотрим типичные и нетипичные предпосылки к отказу.

Базовые причины отрицательного ответа

Для начала следует рассмотреть основные факторы, из-за которых более чем по 90% кредитных заявок выносятся отрицательные решения. Большинство причин достаточно очевидны, но о некоторых вы могли и не подозревать. Итак, возможно банк отказывает в кредите потому что:

Платежеспособность клиента оценена как низкая. Совокупный ежемесячный доход – один из основных факторов, влияющий на выносимое финансово-кредитным учреждением решение. Существует негласное правило, согласно ему, сумма всех имеющихся у потенциального заемщика обязательств не должна быть более 30-50 процентов от общего дохода, которым располагает физическое лицо. В расчет среднего заработка Почта банк принимает следующие периоды: 3, 6 и 12 месяцев.
Выявлено несоответствие портрета заемщика данным, полученным в ходе проведения банком процедуры идентификации. Например, фактическое место жительства и регистрации не соответствуют указанным в анкете, прописанный в заявке номер телефона не принадлежит заемщику, информация о непрерывном трудовом стаже неверна и прочее.
Потенциальный заемщик не соответствует возрастным ограничениям, предусмотренным для какой-либо кредитной программы.

Взять заем в Почта Банке могут лица, возраст которых от 18 до 80 лет, причем для кредитования пенсионеров и пожилых людей разработаны специальные кредитные продукты.

Если заявка на кредит подается лично, в отделении банка, поводом для отказа в оформлении займа может стать неопрятная одежда потенциального заемщика, неподобающий сленг, запах алкоголя, признаки перевозбуждения и прочее.

Если клиент выглядит непрезентабельно, позволяет себе использовать ненормативную лексику, волнуется, отвечая на вопросы, не смотрит в глаза менеджеру, путается в ответах на вопросы, Почта Банк, чтобы обезопасить свои активы, вероятнее всего не одобрит заявление такому лицу.

Внешний вид потенциального заемщика играет не последнюю роль. Поэтому так важно произвести хорошее первое впечатление на банковского сотрудника, разговаривать грамотно, четко отвечать на задаваемые вопросы, вести себя спокойно, быть вежливым с окружающими.

Заработок нормальный, но банк не идет навстречу

Бывают случаи, когда клиент достаточно хорошо зарабатывает и явно может позволить себе в будущем без проблем рассчитываться с задолженностью, но Почта банк не спешит выносить положительное решение по заявке, а посылает отказ и не дает заем. Почему это происходит?

Потенциальный кредитозаемщик имеет непогашенную судимость. В таком случае рассчитывать на одобрение кредита бессмысленно. После того, как судимость будет снята, можно попытаться подать заявку заново, однако гарантировать, что просьба будет одобрена, нельзя.
Заявитель не может указать номер стационарного телефона. Если заем небольшой, то сотрудники не обратят на это внимание, но при большой сумме кредита данное требование обязательно для всех категорий клиентов, и чтобы одобрили заявку, прописать стационарный телефон просто необходимо.
Ранее имеющиеся у физического лица кредиты погашались досрочно. Такой фактор может показаться весьма странным, вроде все хорошо, и займ был полностью возвращен, однако преждевременное закрытие кредита лишает банк прибыли, которую он рассчитывал получить с уплачиваемых заемщиком процентов. Погашая ссуду досрочно, вы лишаете финансовую организацию заработка, а просмотрев кредитную историю клиента, и увидев, что заем гасится за три-четыре месяца, банк может решить, что такое сотрудничество для него будет невыгодным, и заниматься оформлением договора просто не имеет смысла.
Кредитозаемщик имеет статус индивидуального предпринимателя или трудится у ИП. Данная категория клиентов входит в группу особого риска, так как ИП может предоставлять в Почта Банк сведения, несоответствующие действительности, и проверить такую информацию достаточно сложно. Если ссуда необходима владельцу, риск невозврата средств тоже велик — маленький бизнес в любое время может стать убыточным.
Заявитель числится в качестве поручителя по сторонним программам кредитования. Почта Банк относит таких лиц к группе рискованных заемщиков. В ситуации, когда поручителю придется возвращать задолженность вместо недобросовестного должника, у него может не быть возможности осуществлять ежемесячные платежи по собственному кредиту.

Если вы получили отказ на просьбу выдать кредит, имеет смысл запросить в БКИ свою кредитную историю. Такой запрос можно сделать бесплатно, один раз в год. Возможно, в ней отображаются неверные сведения, которые и преграждают вам путь к получению кредита. Если какая-либо ошибка все же имеет место, обязательно требуйте её исправления, и, дождавшись сроков, когда можно снова подать заявку на кредит, отправляйте заявление в Почта Банк.

Несмотря на то что кредитование населения является одним из основных направлений деятельности банков, ссуду выдают не всем гражданам. Заявку могут не одобрить, причем не сообщить о причинах такого решения. Каждый потенциальный заемщик, перед тем как обратиться в учреждение для решения денежной проблемы, должен знать, почему Почта Банк отказывает в кредите и как повысить вероятность одобрения.

Общие требования банка к заемщику

Главное требование — иметь гражданство России и быть старше 18 лет.

К физическим лицам, желающим получить кредит, установлены требования:

возраст от 18 лет;
гражданство России;
постоянная регистрация на территории страны;
официальное трудоустройство;
наличие телефонов для связи (мобильного и рабочего).

Основные причины отказа Почта Банка

Существуют типичные причины отказа при оформлении ссуды наличными или на банковскую карту.

Несоответствие поданной анкете

Отклонить заявку могут из-за внесения потенциальным заемщиком в форму недостоверной информации.

Чтобы получить кредит, на официальном сайте банка или в банковском отделении клиент заполняет документ, в котором указывает:

фамилию, имя, отчество;
паспортные данные;
место работы;
контактный номер телефона.

Сотрудники банка тщательно проверяют персональные данные человека, источники его доходов, наличие долгов, могут перезвонить работодателю, родственникам и знакомым заявителя для уточнения сведений.

Если во время скоринга службой безопасности обнаружена ложная информация, клиенту в средствах отказывают.

В худшем случае ему грозит уголовная ответственность (например, при подаче поддельных справок о доходах и документов, подтверждающих личность, место регистрации, фальсификации договоров, бухгалтерских выписок и т. д.).

Низкий доход

Большое значение при выдаче кредита имеет уровень доходности ссудополучателя. Этот критерий непосредственно влияет на решение банка.

Для уменьшения риска невозврата денег кредитор сотрудничает только с платежеспособными лицами — теми, кто желает и может своевременно выполнять взятые на себя долговые обязательства.

Безработным отказывают или открывают кредитную линию по специальным финансовым продуктам на жестких условиях: с высокой процентной ставкой, на минимальную сумму и небольшой срок.

Если потенциальный заемщик получает хорошую зарплату, но имеет действующие обязательства перед другими банками, его заявку отклоняют.

Финансовые учреждения при оформлении договора учитывают следующий момент: расходы по всем активным кредитам не должны превышать 30-50% заработной платы.

Неподходящий возраст заемщика

Согласно базовым требованиям, возраст гражданина, которому могут выдать кредит, составляет не менее 18 лет. Но на практике заемный капитал не предоставляется молодым лицам до 23 лет.

Молодежи дают ссуду на таких условиях:

наличие поручителя;
длительное трудоустройство со стабильным доходом.

Почта Банк — крупнейшее отечественное финансовое учреждение, которое ориентировано на обслуживание людей пенсионного возраста.

Пожилые люди получают государственное пособие, открывают депозиты и вклады, платят за коммунальные услуги и почтовую связь.

После 65 лет кредиты пожилым людям выдаются:

Минимальная и максимальная возрастные точки являются угрозой отклонения заявки.

Молодым людям до 23 лет трудно получить кредит.

Малый стаж работы

На принятие банковского решения влияет частота смены места работы клиента. При длительном трудоустройстве и большом стаже вероятность получения денежных средств высокая.

При оценке кредитоспособности потенциального заемщика постоянные перерывы в стаже сказываются негативно.

При отсутствии записи в трудовой книжке более чем 6 месяцев Почта Банк требует объяснений причины долгого простоя в трудовой деятельности.

Попадание заемщика в черный список

Информация о заявителе проверяется в бюро кредитных историй. Досье формируется на основании данных о прошлых и действующих займах, дисциплине их погашения.

Должника с просрочками и неоплаченными штрафами заносят в черный список. Таким людям в выдаче средств отказывают.

Не определена сумма кредита и срок выплаты

Часто люди хотят взять крупную сумму при малом среднемесячном размере заработной платы, при этом указывают в заявке минимальные сроки погашения долга. Банк отклоняет заявку или предлагает увеличить период кредитования.

Неподобающий внешний вид заемщика

При посещении офиса Почта Банка особое внимание уделяется внешности клиента. Грязная, порванная одежда, запах алкоголя, путаные слова и невнятная речь уменьшают шансы на получение финансов.

Отсутствие кредитной истории

Кредиторы собирают и хранят информацию о каждом субъекте.

Если гражданин за свою жизнь ни разу не воспользовался ссудой, сведения о его кредитоспособности в базе данных отсутствуют.

Потенциальные клиенты с чистой кредитной историей считаются подозрительными. Банкам приходится прикладывать усилия, чтобы выяснить, сумеет ли заемщик оплатить долг.

Почему банк может отказать достойному клиенту

Финансовая организация иногда отказывает и обеспеченным гражданам.

Наличие закрытой судимости

Людям с неблагополучным прошлым взять заем не удастся. Только по истечении срока давности по делу разрешается повторно обратиться в банк, представить все документы и подтвердить официальное трудоустройство.

Постоянное досрочное закрытие других кредитов

Заемный капитал дается в пользование с целью формирования финансового дохода предприятия за счет регулярно выплачиваемых процентов. Если клиент берет деньги в долг в разных структурах и постоянно возвращает их досрочно, для организации кредит считается невыгодным и нерентабельным. Это является поводом для отказа.

Отсутствие стационарных номеров телефона

При запросе малой суммы наличие стационарного телефона необязательно. Для получения капитала в большом размере при составлении анкеты необходимо указывать действующие рабочие, городские и мобильные номера для связи, иначе заявка не будет одобрена.

Заемщик имеет собственный бизнес

Почта Банк также обращает внимание на сферу деятельности будущего клиента. К частным предпринимателям, топ-менеджерам крупных компаний кредитор относится с осторожностью, т. к. периодические кризисы в экономической жизни страны провоцируют банкротство фирмы или сокращение штата, что приводит к потере работы и невозможности выплаты задолженности.

Как повторно подать заявку на кредит

Чтобы подать заявку повторно требуется от 1 до 3 месяца.

Альтернативный вариант — подача заявки по другому банковскому продукту на следующий день после отказа.

Как повысить вероятность одобрения

Рекомендации, как гарантированно получить кредит в Почта Банке:

Получение кредита безработным

Безработным банк предлагает взять кредит:

по паспорту и СНИЛС;
под залог имущества;
с поручительством.

Потребительские займы — наиболее приемлемый вариант для неработающих людей. Но стоит учитывать высокую ставку при начислении процентов.

Почему Почта Банк не объясняет причину отклонения заявки

Банк заинтересован в выдаче ссуды всем заемщикам, но при условии своевременного возвращения долга с начисленными процентами. Если финансовая структура не уверена в клиенте, она имеет полное право ему отказать в предоставлении услуги. Сроки рассмотрения анкеты и дальнейшего ответа не регламентированы законом.

Согласно статье 821 Гражданского кодекса РФ, если кредитор сомневается в платежеспособности получателя, заявка отклоняется без объяснения причины.

Кроме того, в российских учреждениях, предоставляющих ссуды, существует правило неразглашения и соблюдения банковской тайны.

Решение не озвучивается из-за того, что данные действия не входят в их обязанности, а также в качестве меры безопасности для защиты банковского капитала от мошенников.

Какие банки дают кредиты пенсионерам? Условия кредитования пенсионеров. Почему пенсионеру могут отказать в кредите?

Многие банковские учреждения выдают кредиты пенсионерам, поскольку это огромный пласт клиентов, который пока еще мало исследован. О том, как взять кредит пенсионеру, можно узнать, прочитав данную статью.

Кредитование данной категории граждан с каждым годом набирает обороты. Предложений настолько много, что можно даже выбирать среди различных банков наиболее благоприятные условия. Этому есть несколько причин. Пенсионеры считаются надежными с точки зрения возврата займа. Они отличаются финансовой дисциплиной, имеют постоянный доход (пенсии) и многие продолжают при этом трудовую деятельность. При возникновении проблем по кредиту не прячутся, а активно сотрудничают с представителями банка.

У людей пожилого возраста в собственности достаточно имущества (квартира, дача или машин), которые станут отличным обеспечением и послужат залогом. Пенсионерам кредиты нужны не для рискованных мероприятий, а на ремонт в квартире, поездку, благоустройство дачи или др. Можно сказать, что пенсионеры – идеальные заемщики. Поэтому появилось множество специальных банковских продуктов для этой категории граждан. Банки и другие финансовые организации с радостью выдают кредиты пенсионерам.

Что нужно делать пенсионеру, чтобы получить кредит

Сначала нужно изучить предложения от различных финансовых учреждений.

Условия оформления займа у них могут значительно отличаться. Специалисты рекомендуют брать кредит пенсионерам в том банке, в котором открыт счет для зачисления пенсии. Так будет выгоднее всего, и документов придется меньше собирать. Документы, необходимые для оформления кредита:

пенсионное удостоверение;
паспорт;
справка о доходах с места работы 2НДФЛ (для тех, кто работает).

Существуют собственные программы у банков или специальные государственные программы для пенсионеров, участие в которых не требует никаких документов, кроме паспорта.

Почти все банки для получения кредитов требуют выполнения следующих условий:

наличие постоянной или временной (на период кредитования) регистрации по месту расположения банка;
возраст кредитополучателя не более 75 лет;
положительная кредитная история;
наличие поручителей и залог, если возраст более 65 лет.

От возраста заемщика будет зависеть, потребует ли банк обеспечения. На небольшую сумму (15-45 тыс. руб.) могут выдать кредиты пенсионерам в любом возрасте и без обеспечения. В некоторых банках разрешается не предоставлять справку о доходах, но при ее предоставлении условия могут стать намного выгоднее. Кредиты для пенсионеров, как правило, выдаются на срок от шести месяцев до пяти лет. Процентная ставка составляет 13,5% годовых в валюте и 17-19% годовых в рублях .

Если кредит в рублях с поручителями или залогом, то процентная ставка будет около 16% годовых. Сумма и сроки выплаты кредитов для пенсионеров Размер суммы и сроки кредитования сильно зависят от возраста. Если он солидный, то большую сумму на продолжительное время не дадут. Также на срок и сумму влияет залог (имущество, которое станет обеспечением по кредиту при неуплате). Часто кредиты для пенсионеров не дают на срок более пяти лет, а сумма имеет размер примерно 200-300 тыс. руб.

Люди преклонного возраста сами не берут очень большие суммы.

Почему пенсионеру могут отказать в выдаче кредита

Пенсионерам могут и отказать в кредитовании. Причины для этого могут различные, и не всегда дело касается только возраста. Основные причины отказа:

Сумма кредита превышает 40% от совокупного дохода, то есть клиент не платежеспособен.
Проживание на значительном удалении от ближайшего отделения банка. Если клиент проживает слишком далеко, то возможны неоплаты из-за отсутствия отделения и нежелания оплачивать с комиссией через стороннюю организацию.
Плохая кредитная история или наличие непогашенных кредитов. Если была допущена просроченная задолженность суммарно 30 и более дней, то история считается испорченной. Даже при задержке выплат на один день каждый месяц при кредите на 36 месяцев, получается совокупная просроченная задолженность 36 дней. Это уже основание для отказа.
Предоставление недостоверных личных данных. Банк проверит все предоставленные данные, свяжется с местом работы.
Отсутствие кредитной истории, которая служит рекомендацией для банка. Без нее клиент - чистый лист.
Судимость. Привлечение к уголовной ответственности повышает вероятность того, что в займе откажут.
Отсутствие имущества. Оно может стать залогом, в случае непогашения кредита.
Возраст более 75 лет на дату наступления последнего платежа по кредиту.
Неопрятный внешний вид заемщика, невнятная речь, неадекватное поведение или состояние алкогольного опьянения являются поводом для отказа.

Получение кредита не является проблемой для пенсионеров в нашей стране. Есть довольно привлекательные предложения, которые не станут для вас на старости лет непосильным бременем. Они будут своего рода инструментом для решения какой-либо проблемы, улучшения качества жизни. Если у вас возникла необходимости в кредитовании, то заполнить заявку на кредит для пенсионеров можно на сайте.

Читайте также: