Пенсионный аннуитет что это

Обновлено: 25.04.2024

Классическая схема получения пенсии такова. Ежемесячно мы отчисляем 10% от заработной платы в счет своей будущей пенсии, а накопленные деньги получаем лишь с выходом на заслуженный отдых.

Пенсионный возраст четко регламентирован законодательством - для женщин он начинается в 58 лет, а для мужчин - в 63 года. Однако есть и другой вариант получения накопленных за трудовую деятельность денег. Альтернативой ежемесячной пенсии из накопительных пенсионных фондов (НПФ) является пенсионный аннуитет - продукт компаний по страхованию жизни (КСЖ).

Изменения в 2021 году в пенсионных аннуитетах

Оформить пенсионный аннуитет в 2021 году можно на новых условиях достаточности капитала согласно ниже приведённой таблице.

Документы для заключения договора пенсионного аннуитента

1. Удостоверение личности;
2. Документы удостоверяющие личность наследников;
3. Выписка с пенсионного фода;
4. Банковские реквизиты (IBAN счет).

Правом на использование части накоплений из ЕНПФ на вышеуказанные нужды смогут воспользоваться:

Что это такое пенсионный аннуитет

Получать свои накопления из пенсионных фондов или из страховых организаций? Этот выбор может сделать каждый. Преимуществами пенсионного аннуитета, который предлагают страховщики, в том, что пенсию можно получать на три года раньше положенного и параллельно с выплатами из НПФ. То есть человек, продолжая работать до официального выхода на пенсию и отчисляя, как и раньше, 10% от своей зарплаты, параллельно накапливает дополнительные деньги в НПФ. Это значит, что при наступлении пенсионного возраста он будет получать деньги как из КСЖ, так и из НПФ (последние накопления). Привлекательность пенсионных аннуитетов состоит в том, что, во-первых, они играют роль альтернативы накопительным пенсионным фондам. А во-вторых, обеспечивают деньгами тех, кто вышел на пенсию раньше установленного срока. Те граждане, у которых есть стаж работы до 1998 года, получают пенсию из ГЦВП плюс пожизненную выплату пенсионного аннуитета. К примеру, если вам 55 лет и более, то вы можете оформить пенсионный аннуитет и начать получать пенсию сейчас либо же дождаться официального пенсионного возраста и тогда уже выбрать - получать пожизненную пенсию через пенсионный аннуитет или забрать накопления из НПФ. По законодательству пенсия казахстанца рассчитывается только до 79 лет и только при условии, о счете в НПФ накоплено около 3 млн тенге. Это значит, что те, кому за 80 лет, должны рассчитывать на помощь своих близких. Остальные же, у кого сумма накоплений меньше, будут получать деньги только до тех пор, пока не исчерпается их лимит. Решением этой проблемы может стать договор со страховой компанией о пенсионном аннуитете (ПА), который предполагает выплату пенсии пожизненно, независимо от того, закончились накопления или нет. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников) от ранней смерти, то аннуитет защищает застрахованного, если он живет очень долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.

Условия оформления пенсионных накоплений

Единственным условием для оформления аннуитета является достаточность пенсионных накоплений. То есть к моменту выхода на пенсию, а в данном случае это 55 лет, необходимо накопить определенную сумму. К примеру, в Государственной аннуитетной компании пороговый размер накоплений для покупки договора пенсионного аннуитета в этом году составляет 9,5 млн. тенге для мужчин и 13 млн. тенге для женщин. Кроме того, так как аннуитет является долгосрочным продуктом - мы ведь вкладываем деньги, чтобы получать пенсию пожизненно, а это как минимум от 20 лет и более, - то средства, уплаченные нами, инвестируются страховщиком в ценные бумаги. Кроме ежемесячной части от внесенной нами суммы мы регулярно получаем инвестиционный доход, который зарабатывают наши деньги на счете. По словам специалистов, в среднем это составляет 4,6-5,5% в год.

Заключение договора пенсионного аннуитента

Для заключения договора пенсионного аннуитета необходимо заполнить заявление в страховую компанию. К нему прикладывается выписка из НПФ. Эти бумаги отправляются фондом в страховую компанию для проведения расчета. Если накоплений достаточно и человека устраивает расчет будущих аннуитетных выплат, подписывается договор в трех экземплярах. Один остается в компании, второй у клиента, третий - в НПФ. Заключить договор со страховой компанией о приобретении пенсионного аннуитета можно только начиная с 55 лет. Но сделать это можно только при достаточности пенсионных накоплений. Пенсионный фонд должен перечислить деньги в страховую компанию, и клиент уже со следующего месяца начинает получать выплаты из КСЖ. Таким образом, необходимо предоставить в страховую организацию заявление, приложить копии удостоверения личности, РНН и выписки из накопительного пенсионного фонда.

Как оформить пенсионный аннуитент на выгодных условиях

Но при всех этих плюсах пенсионного аннуитета существуют и определенные риски. В частности, если страховая компания обязуется выплачивать пенсию пожизненно, получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из НПФ. Правда, страховые компании предлагают различные варианты, скажем, получение пенсии не пожизненно, а в течение гарантированного срока. Например, договор заключается на 15 лет, но если с получателем происходит страховой случай, то пенсию продолжают получать указанные им наследники. В любом случае по мере роста пенсионных накоплений выбор - купить пенсионный аннуитет или получать деньги из НПФ - будет вставать все острее. Ведь если сейчас в страховую компанию придет человек с минимально допустимым размером пенсионных накоплений, то и ежемесячно выплачиваемая ему пенсия будут небольшой. И еще. Вкладчики, заключившие договор пенсионного аннуитета, свободны в выборе страховой организации. Но нужно помнить: если что-то не устраивает вас в работе компании, то по закону сменить ее можно только через два года после заключения договора. Поэтому к выбору страховщика нужно подходить серьезно. И согласно тому же законодательству вернуться из страховой компании назад в накопительный пенсионный фонд невозможно. Мужчина, 63 года, его пенсионные накопления составляют 12 млн. тенге. Получая пенсию из пенсионного фонда, он сможет рассчитывать на 600.000 тенге в год. 12 млн. тенге ему хватит на 20 лет. В 83 года наш герой лишится этого источника дохода. При этом свою ежегодную сумму пенсионер может увеличить, но автоматически сокращая срок выплаты пенсии. К примеру, получать 1.200.000 тенге в год, которых хватит ему на 10 лет, то есть к 73 годам у него закончатся пенсионные деньги. Теперь другой сценарий. В случае оформления пенсионного аннуитета он сможет пожизненно получать 600.000 тенге в год плюс инвестиционный доход. Еще одна особенность получения пенсии от страховой компании в том, что пенсионер может сам регулировать периодичность своих выплат, то есть определять для себя, как ему удобнее будет получать пенсию - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Основные положения пенсионного аннуитента:

- Вы можете заключить договор пенсионного аннуитета, по которому переведете ваши накопления из пенсионного фонда в компанию по страхованию жизни и начнете получать выплаты.

- Договор пенсионного аннуитета заключают лица, имеющие достаточность пенсионных накоплений, достигшие 55-летнего возраста, военнослужащие, вышедшие на пенсию за выслугу лет. При этом военнослужащие могут перевести 50% от своих накоплений и заключить договор аннуитета на срок до достижения ими пенсионного возраста, в других случаях заключается пожизненный пенсионный аннуитет.

- Пожизненный аннуитет означает осуществление выплат до тех пор, пока жив получатель выплат. Выплаты не заканчиваются при достижении определенного возраста, и не заканчиваются, если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений, т.е. осуществляются пожизненно.

- Размер пенсионной аннуитетной выплаты по пожизненным аннуитетам на дату заключения договора аннуитета не может быть ниже размера минимальной пенсии. Выплаты осуществляются равными платежами и с определенной периодичностью, к примеру, ежемесячно.

- В договорах пенсионного аннуитета, наследникам осуществляется возврат страховой премии за минусом фактически произведенных выплат.

- Для заключения договора пенсионного аннуитета Вы предоставляете заявление на заключение договора и подписываете договор пенсионного аннуитета.

В течение десяти календарных дней Вы уведомляете накопительный пенсионный фонд с представлением одного экземпляра оригинала договора пенсионного аннуитета.

В течение тридцати календарных дней после получения от Вас уведомления накопительный пенсионный фонд переводит единовременно и в полном объеме сумму накоплений в компанию по страхованию жизни, после чего сразу начинается осуществление выплат.

Преимущества пенсионного аннуитета

Из преимуществ перевода средств из ЕНПФ в страховые компании можно выделить:

Граждане Казахстана, отчисляя каждый месяц со своей заработной платы по 10%, знают, что выходить на пенсию им предстоит после наступления пенсионного возраста. К тому же пенсионный возраст для мужчин составляет 63 года, а для женщин – 59 лет 6 месяцев с ежегодным повышением до 63 года.

Мало кто знает, что в Казахстане существует альтернатива Единому накопительному пенсионному фонду (ЕНПФ) в лице компаний по страхованию жизни (КСЖ). В таких компаниях гражданин может купить пенсионный аннуитет из средств, которые у него накопились в ЕНПФ. При этом гражданин может выйти на пенсию досрочно и начать получать выплаты с 55 лет – для мужчин и с 50 лет – для женщин.

Пенсионный аннуитет

Пенсионный аннуитет – это пожизненные выплаты в виде пенсий из компании по страхованию жизни, сформированные из пенсионных накоплений граждан Казахстана. Подобные выплаты гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того как накопительный вклад исчерпается, пенсионер будет получать пенсию и в 90 лет, и в 100 лет.

Кроме того, КСЖ предлагают гарантированный период выплат. Данная опция подразумевает выплаты в рамках гарантированного периода оставшихся средств в пенсионном аннуитете наследникам пенсионера, в случае его смерти. Если человек уходит из жизни в 85 лет, а гарантийный период выплат закончился в 80 лет, то наследники выплаты не будут получать. Таким образом сам пенсионер до конца жизни будет получать выплаты, а в случае его смерти, наследник будет получать его выплаты только до конца гарантийного срока.

государственной базовой (фиксированная);
солидарной (если есть стаж работы до 1998 года);
накопительная (из ЕНПФ).

Подробнее, какие бывают пенсии и, как они начисляются, смотрите по ссылке.

К примеру, если гражданин мужского пола заключил договор со страховой компанией в 55 лет и перевел туда свои накопления, то ему будут производиться выплаты из аннуитета. В 63 года он сможет выйти на пенсию по возрасту и начнет получать базовую пенсию и солидарную. Плюс ко всему, если гражданин работал с 55 до 63 лет, выплаты, которые он производил в этот период, также будут ему выплачиваться в виде накопительной пенсии из ЕНПФ. В итоге – пенсионер получает все 4 пенсии. Можно сказать, что беззаботная старость обеспечена.

Условия для заключения договора пенсионного аннуитета

Одним из камней преткновения в оформлении пенсионного аннуитета является достаточная сумма в пенсионном фонде для заключения договора со страховой компанией. Разные компании предлагают разные условия и размеры необходимых сумм. Еще одной неприятностью для пенсионеров становится ежегодное повышение данной суммы. Так если в 2016 году достаточная сумма в накопительном фонде для перехода на пенсионный аннуитет составляла в возрасте 55 лет для мужчин – 6,2 миллиона тенге, для женщин – около 9 миллионов тенге, то в 2020 году для мужчин – около 11,3 миллиона тенге, а для женщин – около 15,5 миллионов тенге.

Достаточная сумма накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета рассчитывается специалистами КСЖ и зависит от возраста и пола гражданина.

В случае недостаточности накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета, можно осуществить доплату из личных средств добровольными пенсионными взносами в ЕНПФ.

После заключения договора со страховой компанией, средства гражданина переводятся из ЕНПФ в эту компанию, и после чего компания начинает производить аннуитетные выплаты по графику. Выплаты, по желанию гражданина, могут производиться ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Размер аннуитетной выплаты зависит от размера пенсионных накоплений. Ежемесячная аннуитетная выплата страховой компании не может быть ниже минимальной пенсии, установленной законодательством РК на момент заключения договора.

Пенсионные выплаты ежегодно индексируются, т.е. каждый год выплаты гражданину, производимые по графику, увеличиваются на 5%.

Возраст, по достижении которого, гражданин может заключить договор по пенсионному аннуитету: для мужчин – 55 лет; для женщин:

с 1 января 2020 года – 51,5 года;
с 1 января 2021 года – 52 лет;
с 1 января 2022 года – 52,5 года;
с 1 января 2023 года – 53 лет;
с 1 января 2024 года – 53,5 года;
с 1 января 2025 года – 54 лет;
с 1 января 2026 года – 54,5 года;
с 1 января 2027 года – 55 лет;

Преимущества пенсионного аннуитета

Из преимуществ перевода средств из ЕНПФ в страховые компании можно выделить:

Досрочный выход на пенсию – начать получать выплаты в 55 лет (в 50 лет для женщин).
Получение регулярных выплат на протяжении всей жизни. Выплаты не прекращаются, даже если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений.
Возможность использовать добровольные пенсионные взносы для заключения договора с КСЖ, если сумма в ЕНПФ на данный момент недостаточна.
Ежегодное увеличение аннуитетных выплат на 5 %.
В случае смерти пенсионера, накопления передаются по наследству. Выплаты будут производиться наследнику до окончания гарантированного срока.

Перечень страховых компаний

На сегодняшний день на рынке действует 6 компаний по страхованию жизни (КСЖ), с которыми можно заключить договор пенсионного аннуитета:

Пенсионный аннуитет, который правительство Казахстана позиционирует как возможность раннего выхода на заслуженный отдых, назвать пенсией можно условно, полагают эксперты. Что на самом деле означает пенсионный аннуитет, попыталась понять репортер Азаттыка.

50-летняя Анна Колесникова из Алматы недавно заключила договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, которая и оказывает такую услугу. Из накопительного пенсионного фонда она перевела в страховую компанию три с половиной миллиона тенге (около 23,3 тысячи долларов). На этот шаг ее подтолкнуло известие об ожидаемом создании единого государственного пенсионного фонда. Финансист по профессии, она опасается, что при переводе средств из частного НПФ в единый фонд под управлением государства она может не досчитаться своих пенсионных накоплений.

— Если бы не создавался единый пенсионный фонд, я бы не перешла, потому что условия аннуитетных платежей не совсем выгодны. Инвестиционный доход в НПФ был бы больше, я думаю. Но при слиянии-поглощении фондов, тех изменениях, которые намечаются, нет гарантии, что эти деньги не потерялись бы. И потом, я не доверяю государственному фонду, потому что помню из своего опыта, как мы отчисляли проценты в фонд обязательного медицинского страхования, а потом эти деньги исчезли, фонд развалился, — говорит Анна Колесникова.

Женщина уже получила от страховщика 350 тысяч тенге (около 2330 долларов), десять процентов от своего вклада. Это так называемая разовая выплата, которую перечисляют вкладчику сразу после заключения договора. Ежемесячно она должна получать теперь от страховой компании 19 тысяч тенге.

Назвать эту сумму полноценной пенсией, как говорит Анна Колесникова, язык не поворачивается.

ЧТО ТАКОЕ ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?

Пенсионный аннуитет авторы пенсионной реформы, министерство труда и социальной защиты и Национальный банк Казахстана, называют единственным финансовым инструментом, позволяющим совершенно законно получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от профессии. Но при этом есть главное условие, чтобы сумма пенсионных накоплений в НПФ позволяла это сделать. Следовательно, у потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма.

Все выплаты для аннуитента будут пожизненными, и они не должны быть меньше размера минимальной пенсии на дату заключения договора. На сегодняшний день минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет в связи с ростом размера минимальной пенсии c 17 491 тенге до 19 066 тенге.

051013 Annuitet

ИЗ СПРАВКИ АЗАТТЫКА

Пенсионный аннуитет — финансовый инструмент, позволяющий получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от пола и профессии. Эту услугу оказывают страховые компании, куда можно перевести свои накопления из НПФ. У потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма. Минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет.

Пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.

Несмотря на это, число желающих подписать договор пенсионного аннуитета в последние месяцы резко увеличилось, финансисты полагают, что повышенный спрос на этот инструмент связан с ожиданием пенсионной реформы и пока еще неясными перспективами передачи накоплений из частных накопительных пенсионных фондов (НПФ) в единый государственный фонд.

АННУИТЕТ ПРОСЯТ НЕ ВОСПРИНИМАТЬ КАК ПЕНСИЮ

Появившийся повышенный спрос на услуги аннуитетного договора, таким образом, объясняют ожиданием очередной пенсионной реформы. И хоть некоторые предрекают, что правительство может и отозвать из парламента свой спорный законопроект о поэтапном повышении пенсионного возраста женщин с 58 лет до 63 лет, о слиянии частных пенсионных фондов в единый государственный фонд, скептики предпочитают переводить свои пенсионные накопления в страховые компании, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета.

Руководитель комитета компаний по страхованию жизни (КСЖ) при Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ержан Конурбаев говорит Азаттыку, что страховые выплаты по аннуитетному договору нельзя назвать пенсией в традиционном понимании этого слова.

— Конечно, нет. Это не полноценная пенсия. Полноценная пенсия означает, что вы получаете определенный коэффициент замещения своего дохода, получаемого при работе. Но сейчас невозможно назвать полноценной и ту пенсию, которую люди получают при солидарной системе. Люди получают 30—40 тысяч тенге. Если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, он должен получать хотя бы 100 тысяч на пенсии. Но этого нет, — говорит Ержан Конурбаев.

Тем не менее авторы пенсионной реформы - министерство труда и социальной защиты и Национальный банк - позиционируют пенсионный аннуитет как возможность досрочного выхода на пенсию при условии достаточности накоплений. Корреспондент Азаттыка в Алматы попросила сотрудников одной из компаний по страхованию жизни рассчитать размер выплат при заключении договора. Мы допустили, что на пенсионном счету у автора этого репортажа есть необходимая сумма и возраст тоже подходит по условиям.

— Возьмем такую ситуацию: у вас сумма в НПФ четыре миллиона тенге, вы ее переводите нам, — начинает расчеты сотрудник страховой компании, представившийся Андреем. — Первая выплата, которую мы осуществим, — 10 процентов, или 400 тысяч тенге. Годовая выплата в этом случае — 300 тысяч

тенге, или 25 тысяч в месяц. С момента подписания договора мы берем на себя так называемый риск пережития. То есть свои четыре миллиона тенге из пенсионного фонда вы бы исчерпали лет за восемь. У нас выплаты пожизненные. Есть еще гарантированный период, то есть, если вы уходите из жизни, за вас будет получать выгодоприобретатель, указанный в договоре, в течение срока, который тоже прописывается в договоре.

— Как мы убеждаем клиентов? Говорим: хочешь три пенсии? Первая — пожизненная от нас. Вторая — пожизненная от государства. Третья — от накопительного пенсионного фонда, то есть то, что ты накопишь после заключения договора аннуитета. Первые семь-восемь лет на пенсии ты будешь нормально обеспечен из трех источников. Потом, когда из НПФ все деньги будут выбраны, один источник перекроется. И останется пенсия от государства и от нас, — говорит Андрей.

СПРОС И ВОЗМОЖНЫЙ МОРАТОРИЙ

Несмотря на относительно узкий круг потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни в последние месяцы фиксируют повышенный спрос на пенсионный аннуитет.

По данным комитета по финансовому надзору Национального банка Казахстана, на 1 февраля объем премий, собранный компаниями по страхованию жизни по договорам пенсионного аннуитета, составил 678 миллионов тенге, а на 1 марта — семь миллиардов тенге. Рост более чем в 10 раз.

Директор алматинского филиала одной из компаний по страхованию жизни Игорь Антоников полагает, что увеличение спроса связано с несколькими факторами: