Обобщающее понятие для всех видов страхования ренты пенсии
Обновлено: 02.05.2024
СТРАХОВАНИЕ ВРЕМЕННОЙ РЕНТЫ - разновидность страхования ренты , когда регулярный доход выплачивается застрахованному лицу в течение определенного числа лет из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Отличается от страховой ренты пожизненной, которая выплачивается до конца жизни. [2]
СТРАХОВАНИЕ ПОЖИЗНЕННОЙ РЕНТЫ - разновидность страхования ренты , когда регулярный доход выплачивается застрахованному лицу до конца его жизни из фонда, накопленного за счет страховых взносов. В зарубежной страховой практике чаще называется пожизненным аннуитетом. [3]
Аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. [4]
Аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой организации определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно регулярно получает определенный доход. [5]
АННУИТЕТ - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. [6]
В страховом деле АННУИТЕТ означает причину ежегодных выплат по страхованию ренты или пенсий. АННУИТЕТОМ также является ежегодная денежная сумма определенного размера, выплачиваемая кредитору в погашение полученного от него займа, включая проценты. [7]
За рубежом распространен вид страхования аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно с определенного возраста получает регулярный доход. [8]
Последнее условие, верное для рисковых видов страхования, может не соблюдаться для накопительного страхования, например для страхования ренты или пенсий. [9]
Страховые выплаты: при дожитии до окончания срока действия договора страхования и при смерти застрахованного выплачивается страховая сумма; при пенсионном страховании пенсия начинает выплачиваться после достижения установленного законом пенсионного возраста, при страховании ренты она начинает выплачиваться с установленного в договоре срока после уплаты всех страховых взносов; страховые выплаты при несчастных случаях при смешанном страховании жизни обычно аналогичны выплатам по страхованию от несчастного случая. [10]
СТРАХОВАНИЕ ПЕНСИИ - вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. Является разновидностью страхования ренты . В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного. [11]
Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. [12]
Страхование временной ренты - разновидность добровольного личного страхования, когда регулярный доход, в отличие от пожизненной страховой ренты, выплачивается застрахованному лицу в течение определенного числа лет из фонда, накопленного за счет страховых взносов. В зарубежной практике страхование ренты обычно называется временный аннуитет. [13]
Страхование дополнительной пенсии - разновидность страхования ренты , распространенная в Российской Федерации. Страхователь в этом виде страхования берет на себя обязательство единовременно или в рассрочку уплачивать страховой взнос, а страховщик - периодически выплачивать застрахованному дополнительную пенсию. [14]
Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. [15]
- Страхование жизни.
- Аннуитетное страхование.
- Страхование к наступлению определенного события в жизни.
- Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Страховщик – страховая (перестраховочная) организация, имеющая лицензию на право осуществления деятельности по данному виду (классу) страхования.
Страхователь – лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Если иное не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является застрахованным.
Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.
Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с условиями договора страхования является получателем страховой выплаты.
Объектам страхования – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и здоровью застрахованного.
Страховой случай – событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты в порядке, предусмотренном условиями договоре страхования.
Страховая сумма – сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.
Выкупная сумма – сумма денег, которая в соответствии с условиями договора страхования подлежит выплате страхователю при досрочном прекращении договора страхования.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста.
Страхование жизни включает следующее виды страхование:
1) страхование жизни на дожитие;
2) страхование жизни на случай смерти;
3) накопительное страхование жизни.
1. СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ
Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов.
В страховании на дожитие страховым случаем является дожитие, а не смерть поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.
Основные разновидности страхования на дожитие:
- страхование с замедленной страховой выплатой;
- страхование с немедленной пожизненной рентой.
Страхование с замедленной страховой выплатой. Страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного периода времени. Т.е. если застрахованный дожил до указанного срока страхования, то страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.
Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.
Существуют две разновидности страхования с замедленной страховой выплатой: с возмещением премий и без возмещения премий.
В страховании с замедленной страховой выплатой без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.
В страховании с замедленной страховой выплатой с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.
Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.
Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.
Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.
Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с дожитием.
Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.
Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов.
При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.
После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.
Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.
При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.
2. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики срочного страхования:
Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма может быть значительно выше.
Как правило договор срочного страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.
Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм по случаям смерти.
Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.
Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.
Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.
3. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Накопительное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;
2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.
Накопительное страхование обладает рядом достоинств:
возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;
сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).
Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.
Кроме того, по накопительному страхованию жизни существуют и другие услуги, схожие с банковскими услугами. Страховая организация может выдавать займы по накопительному страхованию жизни, то есть если вы застраховались на 10 лет, то вы сможете в течение 10 лет получать займы от страховой организаций в размере накопленной суммы. Займы выдаются на любые цели, и ставка вознаграждения составляет наибольшую из следующих величин: инфляции или гарантированного инвестиционного дохода и плюс 2 %. На данный момент ставка вознаграждения составляет около 9 % годовых, что значительно ниже, чем предлагают банки второго уровня. Ставка вознаграждения по займу в будущем будет ниже, чем 9 %, так как государством разработан ряд программ по снижению инфляции. Но если страховая компания предлагает заем по ставке гарантированного инвестиционного дохода, это значит, что инфляция ниже чем гарантированный инвестиционный доход, так как страховая компания должна представлять страхователю займы по ставке вознаграждения наибольшей из величин, инфляции или гарантированного инвестиционного дохода.
Если страхователь по договору накопительного страхования расторгает его в одностороннем порядке в период с четырнадцатого по тридцатый день с даты заключения договора, то страховщик обязан возвратить страхователю полученную сумму страховых премий за вычетом расходов, не превышающих двадцати процентов от полученной суммы страховых премий, понесенных страховщиком при заключении договора накопительного страхования.
АННУИТЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
1. Простой пожизненный аннуитет – аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.
2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно.
3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.
4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой – аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).
5. Совместный пожизненный аннуитет – аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь.
6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.
7. Переменный аннуитет – аннуитет, при котором размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения.
СТРАХОВАНИЕ К НАСТУПЛЕНИЮ ОПРЕДЕЛЕННОГО СОБЫТИЯ В ЖИЗНИ
Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ С УЧАСТИЕМ СТРАХОВАТЕЛЯ В ИНВЕСТИЦИОННОМ ДОХОДЕ СТРАХОВЩИА (UNIT LINKED).
Страхователь, приобретающий такой продукт, может выбрать фонд, который был сформирован страховщиком для инвестирования в определенные финансовые инструменты, по мере их доходности и рискованности, созданного за счет страховых премий, поступившей от страхователя. Страховые организации могут формировать фонды по мере рискованности, например, менее рисковый, рисковый и высокорисковый. Допускается даже участвовать в нескольких фондах одновременно и менять позднее фонды, в которых страхователь участвует.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Договор страхования заключается в письменной форме путем:
1) составления сторонами договора страхования;
2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;
По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.
Об аннуитетном страховании у нас в стране заговорили сравнительно недавно. А точнее, после того, как накопительная пенсионная система понемногу начала входить в колею. Некоторые специалисты начали говорить о том, что не каждому хватит пенсионных накоплений до конца жизни. А выходом может стать аннуитет, который якобы дает гарантии стабильной пожизненной пенсии. Но у этой точки зрения есть свои оппоненты. Они полагают, что в этом случае также имеются свои подводные камни. Например, человек уже не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск банкротства страховой компании и полной потери вклада.
На эту тему наш корреспондент Халида Бижикеева беседует с главным специалистом актуарного отдела департамента надзора за субъектами страхового рынка и другими финансовыми организациями Саматом Чегибаевым.
Известия: Самат Садырбаевич, насколько распространено и популярно аннуитетное страхование в нашей стране и за рубежом?
Самат Чегибаев: Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии. Он означает, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Проще говоря, страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока человек жив. Если договор страхования жизни защищает человека или его наследников, если он умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если он живет слишком долго. То есть страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.
У них уже имеются в портфеле договоры по аннуитетному страхованию, причем только в этом году было заключено более 500 договоров аннуитета. Что касается популярности аннуитетного страхования за рубежом, то, к примеру, в США, Канаде или Западной Европе страховки по данному классу страхования имеет практически каждая семья.
И.: Есть ли гарантии со стороны государства или кого-либо, что в случае ликвидации компании сумма аннуитетного страхования будет возмещена?
С. Б.: Нет, компании по страхованию жизни несут индивидуальную ответственность по заключенным договорам аннуитетного страхования, поэтому актуариями, то есть специалистами, занимающимися расчетами, уделяется особое внимание обеспечению правильных и надежных расчетов.
И.: Как же будет обеспечиваться надежность данного вида страхования?
С. Б.: Это напрямую зависит от надежности страховщика, то есть от таких показателей, как собственный капитал страховой организации, правильность проведения расчетов при определении стоимости аннуитета и прочих.
И.: В чем, на ваш взгляд, преимущества аннуитетного страхования перед обычной системой накопительного пенсионного обеспечения?
С. Б.: К преимуществам аннуитетного страхования в сравнении с обычной накопительной пенсионной системой можно отнести следующее: пожизненное обеспечение пенсионными выплатами, то есть риск пережития своих средств перекладывается на страховщика, возможность составления индивидуального плана с участием нескольких выгодоприобретателей, гибкая система расчета выплаты - например, чем больше пенсионных накоплений, тем больше пенсионная выплата. Помимо указанных преимуществ, можно еще отметить получение инвестиционного дохода на вложенные в аннуитет средства. И это кроме того, что выплаты по аннуитетам ежегодно индексируются на уровень инфляции.
И.: Но ведь теряется право на наследство?
С. Б.: Это частично компенсируется тем, что страховые организации по страхованию жизни в Казахстане практикуют страхование с гарантированным периодом, согласно которому выплаты производятся независимо от того, жив или нет аннуитет, то есть это означает, что выплату в любом случае получит выгодо¬приобретатель, указанный в заявлении, либо, при его отсутствии, наследники аннуитета. К примеру, если договор заключен на двадцать лет, но через три года клиента не стало, то еще семь лет выплаты получают наследники, указанные в договоре. По истечении этого срока счет на выплату аннуитетного страхования закрывается.
И.: Ходят слухи, что аннуитетная система страхования будет введена в обязательном порядке. Имеют ли они под собой почву?
С. Б.: Нет. Договор аннуитетного страхования относится к договорам личного накопительного страхования. То есть осуществляется в силу волеизъявления сторон.
И.: Какая выгода страховым компаниям вводить аннуитеты, если вдруг договоры на аннуитетное страхование будут заключать только люди с небольшими пенсионными накоплениями? Ведь в этом случае компания может обанкротиться.
С. Б.: Страховые организации по страхованию жизни в Казахстане осуществляют свою деятельность не только по заключению пенсионных аннуитетов. Существует также аннуитетное страхование, предусматривающее наступление страхового случая с работодателем, застраховавшим гражданско-правовую ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью работнику при исполнении им трудовых или служебных обязанностей. В этом случае компания, застраховавшая ответственность работодателя, выплачивает премию, а аннуитетная компания - пострадавшему работнику или иждивенцам. Аннуитетная компания имеет несколько страховых продуктов: долгосрочное накопительное страхование жизни и трудоспособности, срочное страхование жизни и трудоспособности заемщика и так далее. В целом у компаний по страхованию жизни довольно широкий спектр деятельности, и вероятность ее банкротства очень мала.
И.: Чем будут компенсировать пенсии, если пенсионных накоплений не хватит на период дожития? И вообще, по каким параметрам будет рассчитываться период дожития? Будет ли он соотноситься с продолжительностью жизни в стране?
С. Б.: Пенсионные аннуитеты приобретаются за счет пенсионных накоплений в накопительных пенсионных фондах. Если средств, которые страховая организация должна выплатить страхователю по договору пенсионного аннуитета не хватит на период осуществления выплат, то они будут производиться из собственных средств страховщика. Таблица средней продолжительности жизни в стране, используемая для расчета стоимости пенсионного аннуитета, частично регулируется законодательно, так как риск пережития страховая компания несет самостоятельно. Стоит отметить, что при заключении договоров пенсионного аннуитета законодательно предусмотрено, что ежемесячная выплата по аннуитету должна быть не меньше суммы минимальной пенсии на момент выплаты.
И.: Как выглядит расчет пенсии среднестатистического человека со средней зарплатой при аннуитетном страховании? И на какую сумму пенсии в месяц он может рассчитывать? Не получится ли так, что в этом случае мы вернемся к советской уравниловке?
С. Б.: За пример можно взять аннуитет, который приобретается методом немедленной оплаты. Это означает, что покупатель аннуитета производит одну-единственную оплату страховой компании, после чего приблизительно через 30 дней страховая компания начнет производить ежемесячные платежи страхователю. Подобный метод является альтернативой для тех, кто имеет существенную сумму, для единовременного взноса, находится в предпенсионном возрасте и желает получать немедленные пенсионные платежи.
Здесь есть три возрастных категорий: 20, 45, 60 лет. Допустим, что страхователь хочет получать пожизненно 15 000 тенге ежемесячных аннуитетных выплат после осуществления оплаты. В этом случае стоимость аннуитета будет следующая:
При расчете стоимости данных аннуитетов использовалось предположение, что инвестиционный доход составит 3%. Кроме того, как правило, в расчет закладываются и расходы, учитываемые страховой компанией при заключении договора и осуществлении выплат, которые обычно отличаются в компаниях по страхованию жизни. Поэтому стоимость аннуитетов в разных компаниях по страхованию жизни будет незначительно отличаться в зависимости от того, какой инвестиционный доход закладывается компанией и какие расходы она несет. Кстати, стоимость аннуитетов разная в зависимости от пола человека. Это связано с тем, что статистика по смертности у мужчин и у женщин отличается.
Читайте также: