Какую пенсионную программу выбрать

Обновлено: 14.05.2024

Накопительная пенсия состоит из взносов работодателей и прибыли от дальнейшего вложения денег в инвестиционные проекты. Пополнять счет может и сам работник. Накопления служат надбавкой к основной пенсии по старости (инвалидности). Деньги находятся в управлении ПФР или НПФ. Попробуем разобраться, как рассчитать сумму и кто имеет право на накопительную часть пенсии после смерти застрахованного лица.

  1. Формирование накопительной части пенсии
    1. Требования при получении
    1. В ПФР
    2. В банках
    1. Список документов
    2. К кому обратиться

    Формирование накопительной части пенсии

    Этот вид пенсии формировался за период с 2002 по 2013 год. Работник должен был иметь стабильный заработок, делать добровольные взносы или использовать материнский капитал.

    Основная часть накоплений состояла из взносов работодателей:

    Для граждан 1967 г. р. и моложе, при условии, что они подали заявление до 31 декабря 2015 года.

    Для мужчин (1953-1966 гг.) и женщин (1957-1966 гг.) за период с 2002 по 2004 год.

    Дополнительная часть накоплений состояла из взносов самих работников. Формула расчета пенсии:



    С 2014 года предприятия не делают отчисления взносов на накопительную пенсию. Все деньги идут на страховую пенсию по старости. Ранее накопленные деньги продолжают инвестироваться. Человек может получить их при достижении пенсионного возраста.

    Требования при получении

    Пенсионные выплаты накопительной части пенсии делаются в двух случаях:

    При выходе на пенсию (55 лет – женщины, 60 лет – мужчины).

    При наличии права на досрочную выплату.

    Деньги можно получить в виде:

    Единовременная выплата. Претенденту выплачивается вся сумма сразу. Выплата полагается, при условии, что сумма накоплений не превышает 5% от размера страховой пенсии. А также при получении страховой пенсии по инвалидности или по потере кормильца.

    Срочная пенсия. Период выплат определяет получатель. Минимальный срок – 10 лет. Выплата делается при выходе на пенсию.

    Накопительная пенсия. Выплаты делаются каждый месяц в течение всей жизни. Ожидаемый период платежей – 228 месяцев.

    Как узнать накопительную часть пенсии

    В ПФР

    Информация о накоплениях хранится на лицевых счетах граждан в ПФ РФ. Способы получения выписки:

    Госуслуги. Для этого нужно пройти авторизацию на сайте ЕГПУ и зайти в соответствующий раздел личного кабинета. Сведения предоставляются бесплатно.



    В банках

    Сделать запрос о состоянии лицевого счета также можно в банк. С ПФР сотрудничает Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб и ВТБ. Способы получения выписки – через операциониста, в банкомате или посредством интернет-банкинга.

    Как выплачивается накопительная часть пенсии



    Срок рассмотрения заявления – 10 дней. Средства выплачиваются в течение месяца после принятия решения.

    Список документов

    Для получения выплаты претенденту потребуется паспорт и СНИЛС. Пакет документов для родственников покойного немного больше. Им нужно подготовить документы о родстве, СНИЛС усопшего и свидетельство о смерти человека. Иногда требуется справка с места проживания.

    К кому обратиться

    Документы подаются в организацию, в которой открыт лицевой счет у получателя. Действие можно выполнить лично или удаленно.

    Получение пенсии умершего

    Пенсионные накопления умершего человека переходят к наследникам. Однако выплаты делаются далеко не всегда. Например, если усопшему была назначена пожизненная выплата.

    А вот единовременная выплата и срочная пенсия переходит по наследству. Сюда же относятся выплаты до выхода на пенсию. Например, в случае заболевания или инвалидности человека.

    Как наследникам получить накопительную часть пенсии умершего человека? Пенсионные накопления наследуются наравне с остальным имуществом усопшего. Если человек не назначил правопреемников, то средства перейдут к родственникам 1 линии. Выплату денег производит тот фонд, в котором открыт лицевой счет усопшего. Подать документы нужно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Восстановление срока происходит по решению суда.

    Порядок выплаты денег наследникам:

    До назначения. Деньги выплачиваются родственникам, если наследодатель скончался до момента назначения выплат за счет накопительной части пенсии.

    После назначения. Деньги выплачиваются правопреемникам после назначения выплат срочной пенсии. Наследникам полагается недополученный остаток средств.

    После назначения платежа, который не был получен. Если усопший не успел получить единовременный платеж, то деньги переходят к наследникам. Единственное условие – они должны проживать вместе с наследодателем. Правило не распространяется на нетрудоспособных иждивенцев умершего гражданина. Им дается 4 месяца для получения средств.

    Примечание. В первых двух случаях исключением являются деньги материнского капитала (ст.7 ФЗ от 28.12.2013 №424-ФЗ).

    Если в накопительной пенсии имеются деньги материнского капитала, то их получает второй родитель или дети усопшего человека (п.4 ПП РФ от 30.07.2014 №711).

    Как узнать сумму





    Если у родственников нет доступа к аккаунту покойного, тогда им придется обращаться в ПФР. Данные о счете предоставляются только членам семьи и наследникам умершего человека.

    Вопросы и ответы

    №1. За счет чего формируются накопления?

    Накопительная пенсия создается за счет взносов предприятия (нанимателя) и дохода от инвестирования денежных средств.

    №2. Кто управляет деньгами граждан, которые не выбирали страховщика?

    Граждане вправе самостоятельно выбирать управляющую компанию. Если работник не подавал заявление, то по умолчанию деньги переходят в распоряжение ПФР. Вложением средств занимается Внешэкономбанк. Доверительное управление деньгами происходит по договору с Пенсионным фондом. При желании человек может сменить управляющую компанию.

    №3. Как быстро осуществляется переход из ПФР в НФП?

    Основанием для перехода к новому страховщику является заявление застрахованного лица. Общий порядок – переход осуществляется через 5 лет после подачи заявления. Он позволяет перевести накопительную часть пенсии человека вместе с инвестиционным доходом новому страховщику. При подаче заявления о досрочном переходе действие выполняется на следующий год. Однако накопления человека будут переданы в НПФ без учета инвестиционной прибыли с момента последнего расчета. Больше информации тут.

    Резюме

    Накопительная пенсия граждан может находиться в распоряжении ПФР или НПФ. Выплата накоплений осуществляется при выходе на пенсию или досрочно. Деньги можно получить сразу или ежемесячно.

    По традиции именно в конце года россияне чаще всего начинают задумываться о выборе или смене пенсионного фонда для размещения своих накоплений. При этом часто возникает вопрос, как не ошибиться с выбором, и на что обратить внимание при заключении договора.

    Мы поможем разобраться в вопросе и расскажем, какие шаги предпринять, чтобы доверить накопления в надежные руки.

    Что такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?

    Основные функции, которые выполняет любой НПФ — это управление денежными средствами граждан в рамках обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения и выплата пенсий. Фонд управляет накопительной пенсией, начисляет доход по итогам каждого года и выплачивает пенсию. Кроме того, с помощью НПФ вы можете формировать дополнительную, негосударственную пенсию, заключив договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

    Ваши средства инвестируются фондом, и по итогам года на ваш счет начисляется доход. При этом деятельность фондов строго регламентирована законодательством, а пенсионные накопления клиентов застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

    Вы можете самостоятельно выбрать, какой НПФ будет управлять вашими накоплениями. Мы советуем ответственно подойти к этому вопросу, так как от работы НПФ зависит, насколько вырастет сумма ваших пенсионных накоплений в будущем.

    Сравниваем, выбираем и анализируем: как выбрать НПФ?

    Вот 5 ключевых параметров, на которые следует обратить внимание, если вы хотите сделать осознанный выбор.

    1. Надежность
    Посмотрите, есть ли у фонда лицензия на ведение деятельности по обязательному пенсионному страхованию и негосударственному пенсионному обеспечению.

    2. Учредитель
    Рекомендуем внимательно посмотреть на список акционеров фонда и решить, к кому вы испытываете большее доверие. Тем более, что все данные об учредителях находятся в открытом доступе.

    3. Доходность
    Основная причина, по которой многие принимают решение в пользу того или иного негосударственного пенсионного фонда — это результаты инвестирования пенсионных накоплений (ОПС) и пенсионных резервов (НПО). Обязательно обращайте внимание на показатели инвестиционной деятельности НПФ. Они размещены на сайтах фондов и на сайте Банка России. Обязательно оцените доходность, начисленную фондами за 5-7 лет. Принимать в расчет стоит именно доходность, показанную фондами на таких периодах, а не за 1-2 года.

    Так, например, накопленная доходность инвестирования средств пенсионных накоплений, распределенная на счета застрахованных лиц — клиентов АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд (обязательное пенсионное страхование) за 2015-2019 гг., составила 51,26%, что соответствует средней доходности в размере 8,63% в год*.

    4. Стаж
    Это важный показатель надежности фонда. Чем старше фонд – тем он надежней. Отлично, если фонд успешно работает на рынке более 15 лет.

    5. Сервис
    Этот показатель включает в себя удобство пользования сайтом и дистанционные сервисы, которые есть у фонда. Например, возможность удаленно контролировать свои накопления и процесс их инвестирования через личный кабинет, а также возможность заключить договор НПО и осуществлять по нему взносы онлайн, не выходя из дома. Немаловажно и наличие круглосуточной поддержки клиентов.

    Следуя всем пяти параметрам, вы сможете выбрать надежный фонд для формирования своего пенсионного капитала.

    Рекомендуем целенаправленно изучить профильные сайты. Основной интерес представляют сайты Банка России и самих негосударственных пенсионных фондов. Информации, размещенной на них достаточно, чтобы принять взвешенное решение, основываясь на пяти параметрах, о которых мы писали выше.

    * Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности инвестирования пенсионных накоплений и размещения пенсионных резервов. Перед заключением договора необходимо ознакомиться со Страховыми и Пенсионными Правилами, Ключевыми информационными документами, а также Уставом Фонда.

    Существует много методов накопления денег, но у каждого есть свои подводные камни. Рассмотрим несколько вариантов и расскажем о плюсах и минусах каждого.

    Правила начисления страховой пенсии

    Пенсия состоит из нескольких частей: фиксированной выплаты и стоимости пенсионных коэффициентов, накопленных за весь стаж.

    Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей.

    Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы.

    Стоимость одного балла устанавливается государством и ежегодно меняется:

    • в 2021 году она составляет 98,86 рублей,
    • в 2022 — 104,69 рублей,
    • в 2023 — 110,55 рублей,
    • в 2024 — 116,63 рублей.

    Чтобы определить ИПК, нужно узнать сумму страховых взносов, которую работодатель платит за работника в год и нормативный размер страховых взносов — в 2021 году он составляет 234 400 рублей. Далее используем формулу:

    ИПК = (страховые взносы за год / нормативный размер страховых взносов) x 10

    Пример. Вы получаете зарплату в 50 тыс. рублей, страховой взнос в год составит 96 тыс. рублей. 96 000/234 400×10 = 4,09 — такое количество пенсионных баллов вы получили за год.

    При изменениях в зарплате меняется и коэффициент, поэтому придется считать его для разных годов отдельно. Определившись с ИПК, его стоимостью и фиксированной выплатой, можно рассчитать пенсию — но только на тех условиях, что действуют сейчас. Это можно сделать в калькуляторе на сайте ПФР или самостоятельно с помощью формулы:

    Страховая пенсия = ИПК x стоимость ПК + фиксированная выплата,

    где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, или количество пенсионных баллов за весь стаж работы;
    стоимость ПК — цена одного пенсионного балла, устанавливается раз в год;
    фиксированная выплата — устанавливается государством раз в год.

    Страховую пенсию по старости смогут получать:

    • мужчины старше 65, женщины старше 60;
    • со стажем более 12 лет — в 2021 году, более 15 лет — в 2024 году;
    • с количеством ИПК более 21 — в 2021 году, более 28,2 — в 2024 году, более 30 — начиная с 2026 года.

    Если вы не подходите под эти требования — работаете неофициально или у вас меньший стаж, вы сможете претендовать только на социальную пенсию. Она будет гораздо меньше страховой — в 2021 году составила 5606,15 рублей.

    Сколько отложить до пенсии?

    Чтобы вычислить нужную сумму накоплений, важно определить, сколько средств понадобится в месяц и сколько лет вы планируете жить на эти деньги.

    Пример. Вы планируете тратить 40 тысяч в месяц на протяжении 20 лет. Значит, накопить на пенсию нужно как минимум 9,6 млн рублей.

    Нет определенного момента, когда лучше начать откладывать деньги — однако чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых инструментов вы успеете попробовать и выбрать наиболее подходящий.

    Расскажем на примерах, как можно накопить деньги на пенсию.

    Открываем депозит

    Если вы хотите отложить определенную сумму, чтобы постепенно средства увеличивались, вклад в банке — один из самых простых вариантов. Вы сможете сохранить свои деньги, но сильно заработать — вряд ли: инфляция обгоняет доходность большинства вкладов, чего реальная ценность денег уменьшится.

    При оформлении вклада изучите, как может меняться процентная ставка с увеличением срока.

    Пример. Вы положили 150 тыс. рублей на депозит под 3%. Через 5 лет эта сумма увеличилась до 174 228 рублей.

    Если, к примеру, сбережения на вашем счете достигли 1,4 млн рублей, лучше открыть еще один вклад, поскольку вклады именно до этой суммы застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

    Оформляем индивидуальный инвестиционный пенсионный план

    Многим не подходят вклады низкой процентной ставки. В этом случае индивидуальный инвестиционный пенсионный план может быть более выгодным вариантом: негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в ценные бумаги, а не просто держит у себя.

    Для ИИПП нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять свой вклад. Также с ИИПП можно получить дополнительный доход в виде налогового вычета на инвестируемую сумму — 13% на сумму до 120 тыс. рублей в год.

    Пример. В 35 лет вы оформили ИИПП и начали откладывать по 5 тыс. рублей в месяц в течение 25 лет. К 63 годам ваши пенсионные накопления составят 9,2 млн рублей. Если учесть текущие условия налогового вычета, сумма вырастет до 10,4 млн рублей.

    Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования.

    Нужно учитывать, что доход на ИИПП не гарантирован. Он зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от надежности НПФ. Поэтому перед тем, как оформить индивидуальный пенсионный план, изучите фонд — его учредителей, срок работы, историческую доходность, репутацию и размер клиентской базы.

    Вкладываемся в ценные бумаги

    Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, где эмитентом (организацией, выпускающей ценные бумаги) становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги. При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом. Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам.

    Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет.

    Пример. Вы приобрели 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ.

    Накопительная пенсия состоит из взносов работодателей и прибыли от дальнейшего вложения денег в инвестиционные проекты. Пополнять счет может и сам работник. Накопления служат надбавкой к основной пенсии по старости (инвалидности). Деньги находятся в управлении ПФР или НПФ. Попробуем разобраться, как рассчитать сумму и кто имеет право на накопительную часть пенсии после смерти застрахованного лица.

    1. Формирование накопительной части пенсии
      1. Требования при получении
      1. В ПФР
      2. В банках
      1. Список документов
      2. К кому обратиться

      Формирование накопительной части пенсии

      Этот вид пенсии формировался за период с 2002 по 2013 год. Работник должен был иметь стабильный заработок, делать добровольные взносы или использовать материнский капитал.

      Основная часть накоплений состояла из взносов работодателей:

      Для граждан 1967 г. р. и моложе, при условии, что они подали заявление до 31 декабря 2015 года.

      Для мужчин (1953-1966 гг.) и женщин (1957-1966 гг.) за период с 2002 по 2004 год.

      Дополнительная часть накоплений состояла из взносов самих работников. Формула расчета пенсии:



      С 2014 года предприятия не делают отчисления взносов на накопительную пенсию. Все деньги идут на страховую пенсию по старости. Ранее накопленные деньги продолжают инвестироваться. Человек может получить их при достижении пенсионного возраста.

      Требования при получении

      Пенсионные выплаты накопительной части пенсии делаются в двух случаях:

      При выходе на пенсию (55 лет – женщины, 60 лет – мужчины).

      При наличии права на досрочную выплату.

      Деньги можно получить в виде:

      Единовременная выплата. Претенденту выплачивается вся сумма сразу. Выплата полагается, при условии, что сумма накоплений не превышает 5% от размера страховой пенсии. А также при получении страховой пенсии по инвалидности или по потере кормильца.

      Срочная пенсия. Период выплат определяет получатель. Минимальный срок – 10 лет. Выплата делается при выходе на пенсию.

      Накопительная пенсия. Выплаты делаются каждый месяц в течение всей жизни. Ожидаемый период платежей – 228 месяцев.

      Как узнать накопительную часть пенсии

      В ПФР

      Информация о накоплениях хранится на лицевых счетах граждан в ПФ РФ. Способы получения выписки:

      Госуслуги. Для этого нужно пройти авторизацию на сайте ЕГПУ и зайти в соответствующий раздел личного кабинета. Сведения предоставляются бесплатно.



      В банках

      Сделать запрос о состоянии лицевого счета также можно в банк. С ПФР сотрудничает Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб и ВТБ. Способы получения выписки – через операциониста, в банкомате или посредством интернет-банкинга.

      Как выплачивается накопительная часть пенсии



      Срок рассмотрения заявления – 10 дней. Средства выплачиваются в течение месяца после принятия решения.

      Список документов

      Для получения выплаты претенденту потребуется паспорт и СНИЛС. Пакет документов для родственников покойного немного больше. Им нужно подготовить документы о родстве, СНИЛС усопшего и свидетельство о смерти человека. Иногда требуется справка с места проживания.

      К кому обратиться

      Документы подаются в организацию, в которой открыт лицевой счет у получателя. Действие можно выполнить лично или удаленно.

      Получение пенсии умершего

      Пенсионные накопления умершего человека переходят к наследникам. Однако выплаты делаются далеко не всегда. Например, если усопшему была назначена пожизненная выплата.

      А вот единовременная выплата и срочная пенсия переходит по наследству. Сюда же относятся выплаты до выхода на пенсию. Например, в случае заболевания или инвалидности человека.

      Как наследникам получить накопительную часть пенсии умершего человека? Пенсионные накопления наследуются наравне с остальным имуществом усопшего. Если человек не назначил правопреемников, то средства перейдут к родственникам 1 линии. Выплату денег производит тот фонд, в котором открыт лицевой счет усопшего. Подать документы нужно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Восстановление срока происходит по решению суда.

      Порядок выплаты денег наследникам:

      До назначения. Деньги выплачиваются родственникам, если наследодатель скончался до момента назначения выплат за счет накопительной части пенсии.

      После назначения. Деньги выплачиваются правопреемникам после назначения выплат срочной пенсии. Наследникам полагается недополученный остаток средств.

      После назначения платежа, который не был получен. Если усопший не успел получить единовременный платеж, то деньги переходят к наследникам. Единственное условие – они должны проживать вместе с наследодателем. Правило не распространяется на нетрудоспособных иждивенцев умершего гражданина. Им дается 4 месяца для получения средств.

      Примечание. В первых двух случаях исключением являются деньги материнского капитала (ст.7 ФЗ от 28.12.2013 №424-ФЗ).

      Если в накопительной пенсии имеются деньги материнского капитала, то их получает второй родитель или дети усопшего человека (п.4 ПП РФ от 30.07.2014 №711).

      Как узнать сумму





      Если у родственников нет доступа к аккаунту покойного, тогда им придется обращаться в ПФР. Данные о счете предоставляются только членам семьи и наследникам умершего человека.

      Вопросы и ответы

      №1. За счет чего формируются накопления?

      Накопительная пенсия создается за счет взносов предприятия (нанимателя) и дохода от инвестирования денежных средств.

      №2. Кто управляет деньгами граждан, которые не выбирали страховщика?

      Граждане вправе самостоятельно выбирать управляющую компанию. Если работник не подавал заявление, то по умолчанию деньги переходят в распоряжение ПФР. Вложением средств занимается Внешэкономбанк. Доверительное управление деньгами происходит по договору с Пенсионным фондом. При желании человек может сменить управляющую компанию.

      №3. Как быстро осуществляется переход из ПФР в НФП?

      Основанием для перехода к новому страховщику является заявление застрахованного лица. Общий порядок – переход осуществляется через 5 лет после подачи заявления. Он позволяет перевести накопительную часть пенсии человека вместе с инвестиционным доходом новому страховщику. При подаче заявления о досрочном переходе действие выполняется на следующий год. Однако накопления человека будут переданы в НПФ без учета инвестиционной прибыли с момента последнего расчета. Больше информации тут.

      Резюме

      Накопительная пенсия граждан может находиться в распоряжении ПФР или НПФ. Выплата накоплений осуществляется при выходе на пенсию или досрочно. Деньги можно получить сразу или ежемесячно.

      Читайте также: