Как жили раньше без пенсий

Обновлено: 19.05.2024

Пенсионный возраст подняли. До 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Возраст получения социальной пенсии также увеличился до 65 и 70 лет соответственно. Социальную пенсию выплачивают людям, которые не могут получать страховую пенсию, потому что имеют стаж менее 15 лет (с 2024 года) и/или имеют менее 30 пенсионных баллов. Вы точно хотите иметь необходимость работать до таких лет, чтобы обеспечивать себя? А точно ли вы будете способны работать в таком возрасте? А будете ли востребованы лично вы и ваша профессия в целом? И неужели не желаете иметь возможность выйти на пенсию, когда вы сами этого захотите?

Сейчас средний размер пенсии по старости — 14 185 рублей, социальной — 9 266 рублей. Не разгуляешься. Особенно если зарплата была в несколько раз выше, и вы привыкли её полностью тратить на текущие расходы.

Поэтому важно задуматься, будете ли вы способны работать в таком возрасте для поддержания привычного уровня жизни? Будете ли востребованы лично вы и ваша профессия? Или вы хотите выйти на пенсию, когда решите сами?

Размер выплачиваемых пенсий — основная причина не надеяться в этом вопросе на государство, а самостоятельно создавать пенсионный капитал.

Хорошая жизнь пенсионеров изначально не была целью государственных пенсий. Была цель — обеспечить людям минимум, необходимый для выживания. В Германской империи, стране, которая первая решила выплачивать пенсии пожилым людям, в начале ХХ века средний размер пенсии был 152 марки в год. Для сравнения средняя годовая зарплата составляла 1 083 марки. И это при том, что на пенсию могли рассчитывать лишь с 70 лет. При средней продолжительности жизни 50 лет.

Так в чём же причины проблем?

Рост продолжительности жизни

И, как следствие, рост числа пенсионеров. Есть люди, которые убеждены, что многие россияне не доживают до пенсии. Однако официальные цифры Росстата говорят о другом. На 01.01.2018 г. страховую пенсию по старости получали 36,3 млн человек. И с каждым годом количество пенсионеров увеличивается. Всего в России проживает 146,9 млн человек. То есть в нашей стране почти каждый четвёртый житель — пенсионер.

Не верите Росстату? Давайте обратимся к зарубежной статистике. Ниже представлена таблица с данными, сколько пенсионеров приходится на сто человек трудоспособного возраста в разных странах с прогнозом до 2075 года.

Проанализируем данные по России.

8,7 — столько пенсионеров приходилось на сто человек трудоспособного возраста в 1950 году. Возраст выхода на пенсию по старости был законодательно утверждён за двадцать лет до этого, в 1932 году.

20,7 — столько пенсионеров приходилось на сто человек трудоспособного возраста в 2015 году. Соотношение изменилось в 2,38 раза. Продолжительность жизни выросла. А пенсионный возраст остался таким же.

Посмотрим также, какие прогнозы даёт Организация экономического сотрудничества и развития.

30,1 — столько пенсионеров будет приходиться на сто человек трудоспособного возраста в 2025 году. Уже через шесть лет соотношение пенсионеров и трудоспособных вырастет на 50%.

40,0 — столько пенсионеров будет приходиться на сто человек трудоспособного возраста в 2050 году. Через 31 год. Кажется, что до этого ещё далеко. Но это тот год, в котором выйдут на пенсию нынешние 29-летние женщины и 34-летние мужчины.

Сейчас соотношение пенсионеров и трудоспособных гораздо меньше, а у нас уже проблемы с пенсионной системой. Думаете, к 2050 году всё разрешится? За счёт чего?

Выше продолжительность жизни — больше количество пенсионеров, выше расходы на их содержание.

Низкая рождаемость

Ещё одна из причин появления проблем в пенсионной системе — низкая рождаемость. Младенцы оказывают серьёзное влияние на пенсионную систему. Чем меньше рождается детей, тем меньше трудоспособного населения будет через двадцать лет, тем меньше они будут уплачивать страховых взносов в ПФР.

Суммарный коэффициент рождаемости (среднее число детей, рождённых женщиной за жизнь) на начало 2018 года составлял 1,621. Это значит, что численность населения сокращается, в том числе и количество трудоспособных людей.

Серые зарплаты

Выше мы рассматривали соотношение числа пенсионеров к людям трудоспособного возраста. Это сравнение, однако, не совсем корректно. Ведь к людям трудоспособного возраста относятся и неработающие студенты, и женщины в декрете, и безработные, а также люди, получающие серые зарплаты. Все они не делают взносы в ПФР. На выплату пенсий нынешним пенсионерам идут взносы людей с белой зарплатой. А в случае нехватки этих денег недостающую сумму берут из государственного бюджета.

Насколько серьёзна проблема? Официальной статистики нет. Только предположения. Росстат считает, что скрытый фонд оплаты труда составляет 11,4 триллионов рублей в год. С этой суммы работодатели не платят налоги и не делают взносы в ПФР. Если верить этой цифре, получается, что до ПФР не доходит ежегодно 2,5 триллиона рублей. А это почти треть бюджета, необходимого ежегодно на выплату пенсий. Примерно столько ПФР приходится брать из государственного бюджета.

Из-за серых зарплат есть ещё одна проблема. Неважно, заплатил ли человек в течение жизни хоть один рубль взносов в ПФР, пенсию он всё равно получит. Да, социальную, на пять лет позже, и да, её размер меньше страховой. Но получит. Взносы в ПФР делают не все, а пенсии получают все. Честно ли? По отношению к пожилому человеку, скорее, да, нельзя оставить его без куска хлеба. А по отношению к тем, кто всю жизнь платил взносы?

Вывод напрашивается сам собой. Ждать, что пенсии когда-нибудь заметно вырастут, бессмысленно. Проблемы в пенсионной системе со временем будут только нарастать, основные причины этого — рост продолжительности жизни и сокращение рождаемости. Поэтому важно как можно раньше начать инвестировать, чтобы самостоятельно обеспечить себе достойную пенсию.

В отличие от индивидуальных предпринимателей, плательщики налога на профессиональных доход не обязаны платить пенсионные взносы. С одной стороны, это привлекает людей с нерегулярным доходом: если нет заработка, то и платить государству ничего не нужно. С другой стороны, это же и отталкивает. Бытует мнение, что самозанятые останутся без пенсии вообще. Но это не совсем так.

Давайте попробуем разобраться, на какую пенсию точно могут рассчитывать плательщики налога на профессиональный доход, как им заработать на нормальное пособие и какими лайфхаками воспользоваться, чтобы и самозанятым быть, и пенсию нормальную получать.

Какие пенсии есть в России

Размер социальной пенсии по старости — 5 606,15 руб. в месяц.

Вы можете всю жизнь не работать официально или быть самозанятым, но всё равно получите такую пенсию.

Сейчас норма для выхода на пенсию — минимум 15 лет стажа и 30 баллов.

Вот перечень исключений — тех, кто может выйти на пенсию раньше и накопить меньше баллов.

Размер страховой пенсии зависит от количества баллов и стажа и рассчитывается для каждого конкретного человека, но он точно будет больше социальной пенсии. Узнать, сколько у вас стажа и баллов, можно с помощью портала Госуслуг.

Страховую пенсию самозанятому просто так не дадут.

Как самозанятому получить страховую пенсию

Сейчас есть два варианта, оба законные. Суть в том, что самозанятому нужно как-то накопить на своем индивидуальном пенсионном счете трудовой стаж и пенсионные баллы.

Работать и быть самозанятым одновременно

Вы можете устроиться на работу — закон не запрещает совмещать обычную трудовую деятельность и самозанятость. Если вас берут на работу официально, по трудовому договору, то вы становитесь участником обязательного пенсионного страхования.

Если вы работаете по трудовому договору, то налоги с вашей зарплаты тоже платит работодатель — это НДФЛ, 13 %. Деньги, которые вы получаете от него, не нужно проводить через приложение для самозанятых и выдавать чек — иначе система подумает, что это ваш дополнительный доход, и насчитает ещё налог.

С зарплаты налог платит работодатель. Дополнительный доход — это самозанятость, вы выписываете чеки. Пенсионные баллы и стаж копятся без вашего личного участия.

Платить самому

Это называется добровольным пенсионным страхованием — вы можете докупить себе стажа и пенсионных баллов, если хотите получать в старости страховую пенсию.

Как начать платить за будущую пенсию

Платить нужно до 31 декабря того года, который хотите использовать в пенсии. Если хотите, чтобы 2020 год засчитали как трудовой стаж, заплатить нужно до 31 декабря 2020 года.

Подайте заявление

Чтобы стать участником программы добровольного пенсионного страхования, нужно подать заявление в Пенсионный фонд:

Сколько нужно платить

У обычных граждан сумма добровольного взноса за год стажа зависит от МРОТ. Для самозанятых устанавливаются особые ставки — в 2020 году это 32 448 руб.

Как переводить деньги

Еще один вариант — стать ИП

Если вы платите раз в год всю фиксированную сумму за добровольное страхование пенсии, возможно, вам будет дешевле перейти на ИП. Например, на упрощенную систему налогообложения — там тоже нет проблем с бухгалтерией, а если работаете только с организациями, можно не покупать кассу и платить те же самые 6 % налога.

Но самое главное — индивидуальные предприниматели могут уменьшить налог на сумму обязательных взносов — и пенсионных, и медицинских.

Вот как это работает, на примере. Допустим, вы работаете только с юридическими лицами. Зарабатываете в пределах 100 000 в месяц. Общий годовой доход — 1,2 млн руб.

Как самозанятый вы заплатите 72 000 руб. налогов и 32 448 руб. за добровольное пенсионное страхование. Итого — 104 448 руб. за год.

Как ИП — налоги те же самые, 72 000 руб. Взносы составят — 40 874 руб. фиксированных плюс 1 % сверх 300 000 в ПФР — это ещё 9 000 руб. Итого — 49 874 руб. Но взносы идут как вычет, поэтому платим только налоги — 72 000 руб. в год.

В любом случае, перед участием в добровольной пенсионной программе, всё внимательно посчитайте. Может быть, выгоднее будет стать ИП, найти обычную работу, инвестировать эти деньги или просто положить их банк.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Если вы родились после 1985 года и у вас средняя по Москве зарплата (около ₽100 тыс. в месяц), то вы имеете неплохие шансы выйти на пенсию долларовым миллионером. Об этом говорят цифры: инвестируя в индексные фонды по $300 на протяжении 30 лет, вы получите как раз миллион, из которых дивиденды и прирост акций принесут более $900 тыс.

Результат в $1 млн получен за счет реинвестирования прибыли, а также при допущении, что рынок США в среднем растет на 12% в год с учетом дивидендов. Такую же сумму можно получить на обычном калькуляторе, который считает доход на банковском вкладе с регулярным пополнением.

А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.

Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты

Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).

При этом подходе нужно закладывать на инвестиции как минимум десять лет, то есть не продавать бумаги весь этот период и продолжать их докупать, пока не придет срок выхода на пенсию.

Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.

Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.

В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.

Что должно быть в пенсионном портфеле

Принципы построения личного капитала на старость можно почерпнуть из практики так называемых target-date-фондов. Это портфели ценных бумаг , созданные под конкретный год выхода на пенсию. У титана американской финансовой индустрии Vanguard есть целая коллекция таких фондов для пенсионеров 2065 года, 2060-го, 2055-го и так далее вплоть до тех, кто уже на пенсии.

The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.

В России неквалифицированному инвестору паи таких фондов недоступны, но ничто не мешает скопировать их структуру. Они вкладывают в другие паевые фонды. Как правило, в составе у них по пять-шесть штук, из которых обязательно один — на весь рынок акций США, один — на акции всех других стран и еще два — на облигации , соответственно, американского рынка и международного. Особенность target-date-стратегий в том, что они на автопилоте.

Что делать если вам уже 50

Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.

По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.

Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Проанализировав данные из открытых источников, специалисты компании по страхованию жизни Freedom Finance Life узнали, где в мире созданы самые лучшие условия для пенсионеров, и для чего некоторые страны ежегодно повышают пенсионный возраст.

На данный момент в мире проживает 1 млрд человек в возрасте от 60 лет. Количество людей в этой возрастной группе постоянно растет и к 2050 году может достигнуть 1,5 млрд человек.

Где платят самые большие пенсии

Самые высокие пенсии, в соотношении средней по стране заработной платы к средней пенсии, выплачивают в Турции, Японии и Канаде. В первой стране средние показатели пенсии и зарплаты почти равны, а в двух остальных пенсия почти в два раза меньше зарплаты.

Казахстан обогнал соседнюю Россию и оказался на девятом месте в рейтинге с коэффициентом заработной платы к пенсии 2,64. В России средняя зарплата больше пенсии в 3,17 раза.

В Южной Корее наблюдается самый большой разрыв - пенсия здесь в 7,95 раза меньше средней зарплаты. Почти такое же отношение в одной из стран с самой высокой в мире зарплатой - Сингапуре (7,8).

Если суммы пенсионных выплат перевести в тенге, то в среднем самую большую пенсию в денежном выражении платят в Норвегии (1 006 000 тенге), Канаде (827 000 тенге) и Израиле (732 600 тенге).

Самые маленькие пенсии наблюдаются в Индии - в среднем, 13 100 тенге. Второе место с конца разделили Россия и Бразилия - по 94 000 тенге.

В Казахстане средний размер пенсионных выплат на 1 декабря текущего года составлял 99 726 тенге.

Инфографика: Freedom Finance Life

В каком возрасте выходят на пенсию в разных странах

Возраст выхода на пенсию в мире варьируется для мужчин от 60 до 67 лет, для женщин – от 55 до 67 лет.

Раньше всех остальных на пенсию выходят китайцы: женщины - в 55 лет, мужчины - в 60 лет. У россиян пенсионный возраст до 2019 года был такой же, как в Китае, но на данный момент идет постепенный переход к его увеличению. В 2021 году он составляет 56,5 года для женщин и 61,5 года - для мужчин.

Возраст выхода на пенсию в Турции считается также достаточно низким по мировым нормам: мужчины идут на заслуженный отдых в 60 лет, женщины - в 58 лет.

В Индии для мужчин и женщин пенсионный возраст одинаков и составляет 60 лет.

Позже всех выходят на пенсию мужчины в Италии, Израиле и США - не ранее чем в 67 лет. Причем пенсионный возраст для итальянских мужчин и женщин одинаков - так же, как и в Австралии, где на пенсию представители обоих полов выходят в 66 лет.

Женщины выходят на пенсию в 65 лет в таких развитых странах, как США, Канада и Германия. В Великобритании и Австрии они начинают получать пенсию еще позже - в 66 лет.

В какой стране самая высокая продолжительность жизни

Самая большая продолжительность жизни в Сингапуре, Израиле, Италии, Швейцарии, Японии, Южной Корее и Канаде. В этих странах средняя продолжительности жизни у мужчин – 80-82 года, у женщин – 83-86 лет.

Наименьшая продолжительность жизни мужчин и женщин зафиксирована в России (68 и 78 лет), Индии (69 и 72 года) и Казахстане (70 и 77 лет).

Уже будучи пенсионерами, дольше всех живут мужчины во Франции, средняя продолжительность жизни которых после выхода на пенсию в 62 года составляет еще 22 года. Такой же показатель и у женщин Израиля.

Самый большой показатель среднего количества лет жизни после выхода на пенсию у женщин в Китае - 25 лет, что совсем немного, исходя из того, что на пенсию они выходят в 55 лет.

Получается, что самый значительный показатель у женщин пенсионного возраста из Южной Кореи, которые, выйдя на пенсию в 62 года, в среднем после нее живут еще 24 года.

Меньше всего живут мужчины пенсионного возраста в Бразилии – всего 6 лет, в Казахстане и США этот показатель равен 7 годам. Женщины пенсионного возраста меньше всех живут в Индии - в среднем 12 лет.

Инфографика: Freedom Finance Life / открытые источники

Причина повышения пенсионного возраста

В мире появилась тенденция ежегодно повышать пенсионный возраст. Такая реформа была проведена во Франции, России и других странах. Например, Китай планирует повысить пенсионный возраст до 65 лет к 2045 году.

В Казахстане так же, начиная с 2018 года, проходит равномерное повышение пенсионного возраста для женщин на полгода. К 2027 году пенсионный возраст для всех казахстанцев будет одинаков - 63 года.

В 2021 году на пенсию выходят женщины в возрасте 60 лет, а с 2022 года на пенсию начнут выходить женщины в возрасте 60,5 лет.

Одной из главных причин проведенной реформы стало увеличение продолжительности жизни людей. В мире средняя продолжительность жизни за 70 лет увеличилась на 23 года.

К тому же, произошел рост количества пенсионеров, а количество работоспособного населения, наоборот, снизилось.

Такое неравномерное распределение работающего и неработающего населения ведет к экономическим проблемам в стране, к снижению темпов роста ВВП и ухудшению уровня жизни в целом.

Как можно выйти на пенсию раньше положенного возраста

Вместе с изменением пенсионного возраста появились добровольные накопительные пенсионные программы, которые предоставляют социальные фонды, страховые компании и другие частные финансовые организации.

Такие программы есть в США, Канаде, Бразилии, Германии, Италии, Швейцарии, России и других государствах. По большей части они направлены на то, чтобы люди получали пенсионные выплаты раньше наступления пенсионного возраста.

В Казахстане – это пенсионный аннуитет. То есть, казахстанцы могут заключить договор со страховой компанией и, при достаточности пенсионных накоплений, начать получать пенсионные выплаты на 8 лет раньше пенсионного возраста.

Для этого нужно оформить пенсионный аннуитет в одной из страховых компаний Казахстана и накопить на пенсионном счете в ЕНПФ определенную сумму, которая соответствует возрасту вкладчика.

В уходящем году мужчины могут уйти на пенсию с суммой накоплений от 6,7 млн тенге, а женщины могут оформить пенсионный аннуитет, если накопили 9 млн тенге.

Читайте также: