Как рано выйти на пенсию инвестирование

Обновлено: 09.05.2024

Сторонники FIRE ради ранней пенсии готовы годами экономить почти на всём, чтобы инвестировать до 50–70% своего дохода. После этого они необязательно прекращают работать — но уже могут выбирать менее высокооплачиваемое, но более приятное занятие, или трудиться на полставки.

У сторонников FIRE есть правило 4%. Оно гласит, что на пенсии можно ежегодно снимать со счёта до 4%. В них должны входить только доходы от дивидендов, ренты и купонов, а трогать основное тело капитала не стоит. Тогда можно не бояться, что деньги закончатся при жизни их владельца.

FIRE критикуют за то, что такой стиль жизни доступен только для людей с высоким заработком. Другой упрёк состоит в том, что стремление к такой ранней пенсии предполагает отказ от реальной жизни ради брокерского счёта — в молодые годы человек не наслаждается жизнью (не ходит в рестораны, театры, не пользуется дорогой техникой и т. д.).

В России движение FIRE не так развито, как в США. Но отдельные энтузиасты есть.

Бабайкин

38 лет, Москва. На самостоятельную пенсию вышел в 2018 году.
Стаж инвестиций: c 2008 года (13 лет).
Источник капитала: собственный бизнес.
Размер капитала: более $1 млн.
Структура портфеля: акции РФ, ОФЗ, ЗПИФ коммерческой недвижимости.

О том, как стал пенсионером в 35 лет

— В прошлом я предприниматель, делал проекты на стыке онлайна и офлайна в сфере рекламы, недвижимости, финансов. Строить бизнесы я пытался с 20 лет и устал уже к 25 годам — работа по 12–16 часов семь дней в неделю, куча обязательств перед партнёрами и инвесторами, зашкаливающий стресс.

Поиск альтернативы привёл меня к инвестированию. Первые годы использовал примитивные инструменты — арендные квартиры и депозиты. Сначала купил две однушки. Через некоторое время у меня в управлении было четыре квартиры. Затем я их все продал: доходность была очень низкая.

Потом я изучил стратегии инвестирования в ценные бумаги и принципы работы рынка коммерческой недвижимости. И перевложился в акции, облигации и коммерческую недвижимость.

Если однушки давали 4% годовых, то коммерческая недвижимость — 11%.

Мои основные выводы:

Капитал делается за пределами биржи. Этого не понимают даже опытные участники рынка.
Зарабатывать надо очень много, а тратить очень и очень мало. Умом это понимают все, но следуют такому принципу единицы.

В пике я умудрялся откладывать до 70% моих доходов. Моя первая жена воспринимала мою позицию в штыки. Вторая супруга полностью разделяет мои взгляды.

Про экономию

Я не вёл образ жизни аскета. И работал не только над сокращением расходов, но и над увеличением доходов.

Когда доходы были 100 000 рублей, я умудрялся отложить 40 000 рублей. Когда доходы достигли 300 000 рублей, я легко мог прожить на 150 000 рублей.

Я использовал принцип — сначала заплати себе. Поэтому плясал не от объёма расходов, а от цифры, которую желательно перевести в активы.

Речь идет не о жёсткой экономии, а о разумном подходе к потреблению. Я искренне не понимаю, зачем люди покупают телефоны за 100 000 рублей, зачем они летят на острова и оставляют там 500 000 рублей, зачем они берут престижные автомобили, зачем они покупают билеты в первый ряд Большого театра. Перечислять можно долго. Абсолютно те же блага и эмоции можно получить в разы дешевле. А иногда даже бесплатно.

Обеспеченные люди часто говорят, что они не экономят на определённых вещах — дети, здоровье, знания и т. д. Но я не разделяю их мнение.

Если применять принципы творческой бережливости, то можно экономить абсолютно на всём.

Детям (особенно маленьким) нет разницы — возиться в песочнице рядом с домом или делать это рядом с пятизвёздочным отелем. Лечение можно проходить в частной клинике, а вот анализы без проблем можно сдать бесплатно в ближайшей поликлинике. Чтобы получить блестящее образование, не нужно поступать в МГИМО или институты Лиги плюща.

Чтобы подходить к тратам осознанно, нужно задавать себе вопросы: действительно ли мне это нужно? Есть ли альтернативный способ удовлетворить потребность?

Как живётся на пенсии

Сегодня мои доходы с капитала более чем в два раза перекрывают все мои хотелки, а остальное я реинвестирую.

Расходы составляют 300 000 — 350 000 в месяц с учётом иждивенцев.

Доход от бизнеса был минимум вдвое больше. Но я чётко понимаю, зачем мне ранняя пенсия. Это возможность в любую секунду делать то, что я хочу, а не то, что кому-то надо. Мне не надо отвечать перед инвесторами, кредиторами, партнёрами, клиентами, коллегами, боссами и т. д. Такой возможности лишены те, кто по меркам общества успешнее и богаче меня: политики, бизнесмены, звезды спорта и шоу-бизнеса.

Мои будни сейчас не отличаются от выходных. Я стал больше времени проводить с семьёй и близкими, вспомнил хобби из детства: борьбу, рыбалку и т. д. Я пытаюсь помогать обществу: веду бесплатный блог, пишу книги.

Абсолютные размеры расходов скорее увеличились, но полностью поменялась их структура. Сейчас я очень много трачу на иждивенцев — родители, две дочери, бывшая жена. Это более 1/3 моих расходов. На себя трачу примерно столько же, но подхожу к тратам разумно. Использую принцип творческой бережливости: Xiaomi вместо iPhone, Турция и Сочи вместо Мальдив и т. д.

Об особенностях российского FIRE

Я сижу на форумах ранних пенсионеров из США. Наш подход в чём-то схож, но есть и существенные отличия. Перечислю основные.

В России государственный капитализм. Это и плюс, и минус. Государство — собственник многих крупных корпораций и забирает у них деньги на свои нужды (пенсии, социальные программы и т. д.). Делается это при помощи налогов и дивидендов. Частные инвесторы это понимают и присоединяются. Если государству нужны дивиденды — значит, и мы их получим.

У нас в разы меньше расходы. Американцы тратят просто безумные деньги на образование, медицину и жильё. Нам повезло: ещё остался багаж от социализма, поэтому всё это для наших соотечественников обходится в разы дешевле. Как следствие, нам для выхода на раннюю пенсию нужен капитал сильно меньше.

Я прекрасно понимаю, что ранняя пенсия — удел избранных. На это способны не более 1% населения России. Всё из-за низких доходов и отсутствия финансовой дисциплины.

Но инвестировать нужно всем, чтобы получать в старости сильно больше, чем рядовой пенсионер.

1. Профессионалы на рынке. Акулы биржи, которые знают всё от и до, со стальными частями тела и максимально прагматичным подходом. Они кормятся с рынка и это их хлеб.

2. Противоположность первым. Люди всю жизнь занимавшиеся иной деятельностью и только последние пару лет, на фоне общего бума, пришли на биржу. Чаще всего их задача — получать дополнительный доход к основной сфере деятельности или сделать задел на пенсию.

Таких людей большинство, они не планируют кардинально менять свою жизнь. Биржа для них скорее хобби, которое приносит прибыль, они делают минимально рискованные вложения в облигации, индексы и подобные понятные инструменты.

Доколе?!

— Доколе у соседа тачка круче моей

— Доколе буду горбатиться на начальника-козлину (сам работает до обеда, а с меня три шкуры дерёт!)

— Доколе Баффет будет зарабатывать миллионы, а я гроши?

— Доколе я буду полагаться на госпенсию (не факт что она вообще будет!)

— Доколе будут повышать пенсионный возраст, я и в 40 лет уже заишачился.

Список можно продолжать бесконечно. По сути в этот паттерн ложится любая несправедливость по мнению человека, которая может быть решена финансово.

Мой канал на YouTube | и в Telegram

Иногда инвесторы третьего типа объединяются в сообщества и формируют коллективную идеологию. Получается что-то типа FIRE. Я ни за, ни против, как говорится, каждый сходит с ума по своему, но есть ряд моментов, где очевидна подмена понятий и тониробинснятина.

Тониробинснятина

1. Выход на пенсию

Участники движения пропогандируют ранний выход на пенсию. В это вкладывается идея, что от работы кони дохнут, я устал пахать уже в 40 лет, а затем приправа о том, какое государство плохое.

Я не знаю как у вас, но если я слышу, что человек на пенсии в 40 лет, то мне представляется либо инвалид по физическим или умственным параметрам, либо полковник МВД. Первым, к сожалению, не повезло в силу болезни или травмы, а вторые работали на очень вредной работе.

Если 40-летний мужик всю жизнь морозил жопу под кондеем в офисе, а потом ноет как ему плохо работается, это выглядит жалко.

2. Подмена понятий

Так вот, выходом на пенсию называют жизнь на пассивный доход. При этом считается, что ты должен накопить столько денег, чтобы минимально рискованные инвестиции приносили бы тебе прибыль, покрывающие затраты на жизнедеятельность.

При этом, рынок почему-то воспринимается, как некий стабильный параметр, на анализ которого не нужно тратить время. Ну-ну. Посмотрел бы я на этих ребят во время кризиса доткомов или банковского сектора в 2007. В итоге, работа по найму / в бизнесе меняется на работу по анализу рынков и стратегии управления своим капиталом.

3. Затянем пояса

Часто встречаются вот такие суждения

ну и дальше идёт по наклонной — почему я с детьми и женой в деревне, где дома по 30 тыс, почему я без жены, почему собирать бутылки — это чистая прибыль и т.д.

4. Завещание внукам

Многие доходят до квинтэссенции и считают, что будут пырять прям до смерти в таком формате, а после того, как откинутся, детишки заживут на родительские деньги. А если сильно повезёт, то и внукам останется.

Эти мечты разбиваются о железобетонную статистику, которую собрал журнал Time — 70% детей растрачивают оставленное родителями состояние, а если этого не сделали они, то добьют внуки, доведя вероятность до 90%.

5. Мукулатура

Куда же без кучи экспертов, которые за совсем небольшие деньги поделятся с вами опытом о том, как они из грязи в князи. Обычно мысль, которую можно уложить в пару страниц текста крупным шрифтом, муслоится всю книгу.

При этом, отзывы и рейтинг у этих зомбо-книг максимальные. И нет, это не значит что вы читаете инструкцию по заработку. Это значит, что у издателя хватило мозгов купить отзывы.

6. Ничего дети…

Проблема в том, что люди под воздействием идей о раннем пассивном доходе и пары фич из книжек считают, что уже стали если не Баффетами, то около того. А уверенности им придают накопленные путём жёсткой экономии 2-5-10-20 миллионов.

Затем они бегут увольняться с ненавистной работы, не забыв послать начальника куда подальше, либо закрывать бизнес и посылают клиентов и, наконец-то, наступает светлое будущее!

7. Социализм в отдельно взятой квартире

Очень часто в этом состоянии люди начинают путешествовать, заниматься творчеством и заниматься прочими вещами, о которых мечтали и на воплощение которых купились, решив перекроить свою жизнь.

И тут как на зло коррекция рынка (придётся взять денег с основы, кушать то нужно). Или родственник заболел и попросил помочь деньгами (отказать неудобно, а про себя думает, вот же скотина, пришлось акции продать на низах!) Ну или что-то подобное.

Так как наш новый Баффет не позаботился о подстраховке или непредвиденные затраты становятся выше его запаса на чёрный день, то под нож идёт основной капитал.

Первый раз он себе это прощает, второй начинает напрягать, третий заставляет быть постоянно на нервах, срываться на ближних (которые и так жрали макароны 5 лет, пока кормилец копил на основу).

Далее обычно идут метания между повышением доходности и риска, очередными сливами, попытках вернуться на работу (а начальник то помнит куда его послали). В самом печальном варианте это заканчивается полной растратой накопленных денег, проблемами в семье и поиском работы существенно ниже по уровню дохода, чем изначальная.

Выводы

А выводы очень простые и мы с вами их знаем, но почему-то тотально этому сопротивляемся.

В бульварном чтиве псевдоэкономистов ничего полезного нет. Совсем. Или вы реально думаете, что волки с Wall Street не знают того что там написано? Просто нашли ещё один способ на вас заработать и всё.
Пока вы не обладаете базовыми экономическими знаниями и 3-мя годами опыта, то вы хомяк. К сожалению. Но признав это будет проще не потерять деньги. Ваша задача сводится к тому, чтобы сохранить в минимально рискованных сделках.
Если всё-таки решили, что ваш путь — это быть акулой фондового рынка, то начните не с бульварного чтива и говнокурсов, а с профильного высшего образования. Идём в вуз и подаём документы на специальность, связанную с фондовым рынком. Желательно не российский и не на заочку.

Затем 3-5 лет учимся и года три работаем по найму по профилю в банке, у брокера, не важно. Главное, чтобы ваша деятельность была связана с ежедневной практикой аналитики ценных бумаг.

Если лень, нет времени или иное — примите, что вы не сможете конкурировать с теми, кто профессионально работает на рынке. И да, я тоже считаю себя хомяком, т.к. мой опыт — это набор практик.

Будем это исправлять — со следующего года иду в ВУЗ, т.к. я тоже хочу через 5-8 лет перейти от ведения бизнеса к жизни на пассивный доход, но хочу это сделать грамотно.

Зачем пенсионеру инвестировать сбережения, отложенные на старость? Две основных причины: обеспечить лучшую сохранность денег, если суммы уже достаточно на все ваши будущие планы, или увеличить капитал за счет прибыли от инвестиций, если суммы, необходимой для ваших целей на вторую половину жизни, на счете еще нет.

Сохранить то, что нажито

Можно ориентироваться официальный уровень инфляции — в июне он составил 6%. Проценты по вкладам в банках в среднем чуть ниже — 4-5%, на повышенный процент могут рассчитывать новые клиенты или те, кто много тратит по карте того же банка. Для сравнения, долларовые облигации российских компаний (FXRU) принесли за последний год 9,1% доходности в рублях. Из биржевых инструментов облигации — наименее рискованный (купонный доход — фиксирован и составляет процент от номинала).

Скопить на мечту

Что еще почитать:

Подпишитесь и оставайтесь в курсе!

Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер, не содержит гарантий надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями, не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами; не является обещанием выплаты дохода, не является прогнозом роста курсовой стоимости ценных бумаг; не является рода офертой, в том числе побуждением к приобретению акций ETF; не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и ценные бумаги либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать инвестиционным целям инвестора. Определение соответствия ценной бумаги либо операции интересам и инвестиционным целям инвестора является задачей самого инвестора. Инвестиции в рынок ценных бумаг связаны с риском. Стоимость активов может увеличиваться и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не дают гарантий или заверений и не принимают ответственности, в том числе за любые возможные убытки (прямые или косвенные, предвиденные и непредвиденные в отношении финансовых результатов, полученных на основании использования информации, размещенной на данном сайте и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Данная информация не является предложением финансовых услуг и (или) индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашим инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим личным обстоятельствам, инвестиционным целям, срокам инвестирования и уровню риска, который вы готовы принять при реализации своих инвестиционных решений, является исключительно задачей инвестора. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не несут ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в упомянутые здесь финансовые инструменты, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Представленная информация носит общедоступный характер, не предназначена для конкретной целевой аудитории и/или отдельного лица, не учитывает личные обстоятельства каждого инвестора (не основана на учете информации о нем) и не может рассматриваться в качестве подходящей для инвестирования конкретного лица, получившего к ней доступ.

Любая информация, предоставляемая пользователем сайта, не используется в целях определения инвестиционного профиля этого лица. Предоставляемая информация используется исключительно для формирования набора данных, на основании которых может быть решена задача, обозначенная как целевая в соответствующем разделе.

Как я встал на путь финансовой независимости

Примерно 1,5 года назад в интернете случайно наткнулся на статью о FIRE. Меня не столько привлекла RE (ранняя пенсия), сколько FI (финансовая независимость). Выйти на пенсию в молодом возрасте, чтобы ничего не делать, — слишком деструктивная цель, как мне кажется.

Как показывает опыт зарубежных FIRE’овцев, одна лишь ранняя пенсия не сделает вас счастливым: нужно обязательно развиваться во всех областях жизни, а не только в финансовой. А вот идея достичь независимости, чтобы иметь возможность выбирать любое занятие по душе, не беспокоясь о финансовой стороне вопроса, меня сильно зацепила. Когда узнал о способе достижения этой цели, практически в ту же неделю начал предпринимать активные действия.

Сейчас мы с женой стараемся откладывать около 50 % своих доходов, в среднем по 400-600 долларов в месяц. Мы стали фиксировать все приходы и расходы. Сам факт фиксации трат помогает не совершать ненужных покупок.

Единственное, от чего мы отказались, — от следования за новинками. Не вижу смысла в ежегодном обновлении автомобиля или смартфона, если старые ещё хорошо справляются со своими задачами.

Не могу сказать, что это было сложно для нас, ведь так или иначе за новые вещи мы расплачиваемся своим временем. Новая машина — это несколько лет работы. Стоит ли она этого?

Худшая инвестиция: купил за 6 000, продал за 3 500

А вот в 2019 году (когда я узнал о движении FIRE), прежде чем купить акции, я прочитал несколько книг и уже имел четкий план действий. Именно этот четкий план за один год принес мне результат = 33 % годовых в долларах.

Моя цель — капитал в 220 000 долларов. Срок достижения — 10-15 лет. Скорее всего, это будет первый рубеж, а не конечная остановка, потому как обеспечить комфортный уровень жизни для семьи эта сумма не сможет. Однако сможет приносить приличный пассивный доход, равный двум средним зарплатам в моем городе, что достаточно неплохо. Такая ежемесячная прибавка к семейному бюджету точно лишней не будет.

Стратегия: покупаю только акции из индекса S&P500

Сейчас мой портфель состоит исключительно из акций американских компаний, которые входят в индекс S&P 500. Размер портфеля — чуть больше 12 000 долларов.

Я придерживаюсь индексной стратегии инвестирования, но не покупаю ETF на индекс из-за высоких комиссий за управление. Вместо этого я покупаю акции из индекса самостоятельно, стараясь повторить их вес в S&P 500. Чем больше становится сумма, тем большее соответствие индексу я получаю.

Докупаю акции один-два раза в месяц, сам процесс покупки занимает несколько минут. После покупки мне нет смысла наблюдать за портфелем ежедневно, ведь план рассчитан на 10-15 лет. Волнения на рынке в моменте меня абсолютно не интересуют. Каждый месяц стараюсь делать краткий отчет для себя: что купил, по какой цене и какова текущая доходность портфеля.

Почему FIRE не для всех

Многие не готовы отказывать себе в чем-либо сегодня, чтобы оставить это на завтра. И здесь дело не только в доходах. У меня есть знакомые и друзья, которые зарабатывают по 200 000-300 000 рублей в месяц и столько же тратят. Также невозможно достичь FIRE, если один в семье пытается больше сэкономить, чтобы проинвестировать, а второй даже не пытается контролировать свои траты.

Преследовать цель FIRE можно начинать в том случае, если хотя бы половины ваших ежемесячных доходов хватает на то, чтобы поддерживать приемлемый лично для вас уровень жизни. И у каждого размер этой суммы будет свой.

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Читайте также: