Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу пенсионеру
Обновлено: 16.05.2024
Если раньше процедура банкротства была доступна только организациям и предпринимателям, то теперь ею могут воспользоваться и обычные люди. Ежемесячно в арбитражных судах оформляются тысячи новых дел, в которых обычные граждане просят признать их неплатежеспособными.
- Что такое банкротство физического лица?
- Основания для оформления
- Что необходимо сделать до подачи искового заявления?
- Как произвести процедуру?
- Последовательность действий
- Подача иска
- Стоимость процедуры
- Последствия
- Есть ли альтернативы?
- Как оформить банкротство перед банком?
- Что делать, если нет имущества?
- Что не может быть изъято?
- Возможные спорные ситуации
Что такое банкротство физического лица?
Банкротом человека правомерно называть в том случае, если его неспособность рассчитаться с кредиторами официально признал арбитражный суд.
Основания для оформления
Законодательно строго определены основания для признания гражданина банкротом. Это:
- Затруднительное финансовое положение: потеря работы, другого основного источника средств.
- Сумма задолженности – свыше полумиллиона рублей.
- Просрочка по платежам – свыше трех месяцев.
- Отсутствие возможности платить по обязательствам.
- Отсутствие возможности урегулировать ситуацию любым другим способом, например, погасить ссуду после продажи квартиры или транспортного средства.
Процедура запускается самим должником, если он четко понимает, что не способен или вскоре не будет способен справляться с кредитными обязательствами.
Что необходимо сделать до подачи искового заявления?
Перед подачей заявления необходимо адекватно оценить ситуацию и собрать документы, подтверждающие неплатежеспособность. Пакет должен включать в себя:
- Документы, подтверждающие личность.
- Справки о наличии депозитов, сейфовых ячеек, транспортных средств, недвижимого имущества.
- Кредитные договора и другие документы, подтверждающие наличие займов.
- Справки о доходах и крупных сделках (к таким относятся любые финансовые сделки суммой свыше 300 тысяч рублей) за последние 3 года.
- Подтверждение любых дополнительных обстоятельств, усугубляющих финансовое положение, к примеру, выписки из больницы или справка о постановке на учет в центр занятости.
- Квитанции об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего.
Если физическое лицо – предприниматель, нужно также получить и предоставить справку о статусе ИП. В остальном для предпринимателей процедура ничем не отличается от таковой для любого другого гражданина Российской Федерации.
Как произвести процедуру?
Одновременно действуют 2 разных порядка проведения процедуры:
- Когда гражданин подает заявление добровольно, понимая неизбежность такого решения.
- Когда гражданин обязан это сделать, если он гарантированно не может выплатить долг кредиторам. В этом случае стоит обратиться в суд с соответствующим заявлением в течение 30 дней с того момента, как были обнаружены все основания для признания банкротства.
Важный нюанс: нельзя инициировать банкротство постоянно, при малейших финансовых трудностях. Согласно законодательству, процедура проводится не чаще, чем раз в 5 лет. Это сделано с целью предотвращения мошенничества.
Последовательность действий
Чтобы запустить судебную процедуру, нужно подтвердить неплатежеспособность. Его главным основанием должно стать судебное решение в пользу кредитора о взыскании долга. Документ уже должен вступить в силу. После этого шага можно инициировать исполнительное производство.
Просуженная задолженность формируется следующим образом: кредитор подает заявление, согласно которому требует расторжение договора вместе с дальнейшим взысканием средств. Самостоятельно банк не может просуживать задолженность.
Подача иска
Процедура банкротства запускается через суд. Помимо добровольного обращения должника, подавать иск может также кредитор или налоговая организация. Дальше все происходит по инструкции. В некоторых случаях сумма долга бывает меньше заявленной. Но ход делу будет дан, только если она превышает оценочную стоимость имущества человека.
Стоимость процедуры
При подаче иска необходимо оплатить госпошлину, а также почтовые расходы на пересылку заявлений и другие расходы, связанные с делопроизводством. Следующий шаг: суд назначает официального представителя – финансового управляющего. В дальнейшем только он сможет распоряжаться имуществом банкрота. Любые сделки без его присутствия и согласия недействительны.
За услуги управляющему выплачивается вознаграждение. Обычно это 10 тысяч рублей и 2% от суммы задолженности. Но может быть назначена и фиксированная ставка. Условия нужно уточнить заранее. Если денег на оплату нет, должник имеет право подать заявление с просьбой отсрочить платеж.
Последствия
Пока дело по признанию банкротства находится в разработке, нельзя:
- покупать, продавать, передавать в залог, выдавать поручительства на свое имущество;
- покидать пределы страны;
- пользоваться банковскими счетами и картами.
После официального признания банкротом в течение 3 лет гражданин не может занимать никакие руководящие должности. Вместе с тем, со стороны кредитора прекращаются все требования по платежам. Необходимо оплатить только налоги, сборы и штрафы. Прекращается также начисление дополнительных неустоек. Фактически, после продажи имущества, человек больше ничего не должен.
Есть ли альтернативы?
В процессе процедуры часто возникают альтернативные решения или компромиссы, выгодные обеим сторонам финансового конфликта. Например:
- Реструктуризация долгов. Изменение сроков и порядка выплат, пересмотр других условий. При составлении нового графика, который утверждается собранием кредиторов, учитываются актуальные возможности должника, а не те, которые у него были на момент заключения сделки. Такое решение возможно при сохранности постоянного дохода, например стабильной заработной платы, достаточной для погашения. Важный фактор – отсутствие судимостей за экономические преступления. Если же и на новых условиях долг не будет выплачен к концу срока, человек признается банкротом, а задолженность гасится по стандартной схеме – в счет его имущества.
- Конфискация залога. Для тех кредитов, которые выдаются под залог имущества, это имущество может быть изъято кредитором. В таком случае сумма долга уменьшается на сумму продажи.
- Договоренность. Стороны могут самостоятельно договориться между собой на любых взаимовыгодных условиях. Мировое соглашение подтверждается и заключается исключительно при согласии и непосредственном участии обеих сторон.
Как оформить банкротство перед банком?
Если банкротство признали, в течение 5 лет человек должен информировать об этом любой банк, если он обращается к нему за кредитом.
Что делать, если нет имущества?
При признании банкротства, человек полностью утрачивает право распоряжаться своим имуществом. Долги можно погасить, продав машину, недвижимость, предметы роскоши и драгоценности. Но наличие имущества не влияет на процедуру. Банкротом могут официально признать и человека, в распоряжении которого подходящего имущества нет вообще.
Что не может быть изъято?
По Закону ни при каких условиях не изымается:
- Единственное жилье и земельный участок, где проживает должник.
- Предметы быта и обстановки, мебель, другие вещи первой необходимости и индивидуального пользования.
- Одежда, обувь.
- Ресурсы (топливо) для отопления и приготовления пищи.
- Продукты питания.
- Домашние животные или скот, хозяйственные постройки и предметы для их содержания.
- Деньги – прожиточный минимум из расчета на человека и каждого члена его семьи. Определяется данный показатель в индивидуальном порядке.
- Государственные награды, почетные знаки, призы, выигрыши.
Возможные спорные ситуации
Один из распространенных вопросов – может ли объявить себя банкротом работающий человек. На самом деле может. В таком случае это станет даже дополнительным плюсом: гражданин делает все возможное, чтобы решить ситуацию другим путем. Не рекомендуется увольняться специально перед началом процедуры, чтобы суд не воспринял это как попытку преднамеренного банкротства.
Объявление неплатежеспособности до сих пор вызывает неоднозначные оценки и в обществе, и среди экспертов. Подтвердив ее, человек может потерять даже минимальные накопления, если таковые имеются. С другой стороны такое законодательное новшество стало настоящим спасением для тех, у кого нет никаких шансов избавиться от долгов.
Таким образом, правильно оформленное банкротство иногда – единственный выход из сложившейся ситуации. Но попытки ввести суд в заблуждение предполагают уголовную ответственность.
Как процедура банкротства работает сейчас
Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.
В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.
По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.
Как закон изменится с сентября
Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.
Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.
Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.
Как подать заявление на банкротство
Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.
Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.
Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.
Что ждет должника после подачи документов
Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.
Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.
Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.
Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.
Внесудебное банкротство физ лиц через МФЦ запустили с сентября 2020 года.
По новым правилам банкротство физ лиц требует наличие 3-х условий.
Первое условие: размер долгов от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
Второе условие: внесудебное банкротство физ лиц возможно при наличии оконченного исполнительного производства.
Третье условие: отсутствие другого возбужденного исполнительного производства.
Рассмотрим внесудебную процедуру банкротства физического лица более подробно.
Внесудебное банкротство физ лиц идет 6 месяцев.
Узнайте за пару минут сможете ли вы списать долги через банкротство.
Шестимесячный срок начинает течение не с подачи документов в МФЦ, а со дня включения сведений в ЕФРСБ.
В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве – сокращенно ЕФРСБ, публикуют сведения о начале процедуры.
Таким образом, раньше чем через полгода, пока не закончат процедуру банкротства физлица, долги не спишут.
Банкротство физ лиц через МФЦ бесплатно.
Статья 223.7 закона о банкротстве устанавливает принцип бесплатности.
Иными словами, за процедуру внесудебного банкротства гражданин не платит.
По крайней мере, МФЦ бесплатно рассматривает заявление о банкротстве.
За публикацию сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве тоже платить не надо.
3 условия для внесудебного банкротства физ лиц.
Условия внесудебного банкротства – это критерии, которым должен соответствовать гражданин, чтобы обанкротиться через МФЦ.
Если физ лицо соответствует всем 3-м критериям, то МФЦ обязан запустить процедуру внесудебного банкротства.
Первое условие.
Размер долга гражданина от 50 тыс до 500 000 рублей.
Данный критерий устанавливает диапазон общего размера долгов, который дает право на внесудебное банкротство.
Газета Известия сообщала о среднем размере долга россиян перед банками в сумме 249 000 рублей.
Если верить этой цифре, то многие граждане имеют шанс обанкротиться через МФЦ.
Обратите внимание.
Узнать о своих шансах списать долги можно в течение 2 минут онлайн.
Ответьте на вопросы и сервис определит насколько вам подходит процедура банкроства.
Подсказки сервиса облегчат понимание и внесут ясность по вашей проблеме.
Какие долги учитывают для внесудебного банкротства физ лиц?
Под долгами понимают только денежные обязательства.
Проще говоря, учитывают только обязательства, по которым физ лицо должно уплатить деньги.
Если должник обязан передать имущество, допустим на 325000 рублей, то указанную сумму не учитывают для целей внесудебного банкротства.
Иными словами, долг должен быть только денежным обязательством.
К денежным долгам также относят обязанность по уплате обязательных платежей.
Что такое обязательные платежи?
К обязательным платежам относят:
- налоги,
- госпошлины,
- сборы, в том числе, страховые на пенсионное страхование.
Иными словами, всё, что граждане платят по налоговому законодательству, есть обязательные платежи.
Для справки.
Коммунальные платежи не относят к обязательным платежам.Тем не менее, долги по коммуналке являются денежными обязательствами.
Другими словами, коммунальные долги учитывают в общей сумме долгов при определении условий для внесудебного банкротства.
Какие виды обязательств учитывают при внесудебном банкротстве физ лиц?
Как мы выяснили, для внесудебного банкротства имеют значение:
- денежные обязательства,
- обязанности по уплате обязательных платежей.
Проще говоря, значение имеют денежные долги и неуплаченные налоги, госпошлины и сборы.
Налоговые инспекции списывают налоги с банковских карт. Поэтому гражданину накопить большие долги по налогам не так просто.
Другое дело потребительские кредиты, ипотека, долги по ДТП и т.д.
Остановимся подробнее на денежных обязательствах, потому что они имеют важные нюансы.
Наступление срока исполнения денежного обязательства значения не имеет.
Просроченный долг – это обязательство, срок исполнения по которому уже наступил.
Для целей внесудебного банкротства значение имеют не только просроченные долги, но и долги, срок исполнения по которым еще не наступил.
Например.
Договор займа на 173000 рублей заключен 01.09.2020 года со сроком возврата с 01.12.2020 до 31.12.2020 года.
Иными словами, обязательство возникло 01.09.2020 года, но срок исполнения наступит только 01.12.2020.
Тем не менее, обязательство в сумме 170 тысяч рублей, нужно учитывать в общей сумме долгов.
Напомню, что общая сумма долгов для внесудебного банкротства не должна превышать полмиллиона рублей.
Внесудебное банкротство гражданина от алиментов не спасает.
Долги по алиментам учитывают в общей сумме долгов для внесудебного банкротства.
То есть, алиментные обязательства также учитываются при определении общей суммы долгов.
Иными словами, долги по алиментам, включают в расчет долга в диапазоне от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
Для сведения.
Несмотря на учет алиментов в общей сумме долгов, завершение внесудебного банкротства не освобождает от уплаты алиментов.
Иными словами, в отличие от обычных денежных долгов, которые после процедуры считают безнадежными, долги по алиментам сохраняются.
Проще говоря, внесудебное банкротство от алиментов не спасает.
Обязательство по договору поручительства включают в общую сумму долгов для внесудебного банкротства физ лица.
Объясню на примере.
Гражданин решил подать заявление в МФЦ на внесудебное банкротство.
Если он является поручителем, то сумму по поручительству указывает в общей сумме долгов.
При этом не имеет значение наличие просрочки основного должника.
Другими словами, не важно: платит или не платит должник, за которого поручился гражданин.
Сумму по поручительству включают в общую сумму долгов, даже если основной должник усердно платит сам.
Какие долги НЕ учитывают для внесудебного банкротства физ лиц?
Долги, не учитываемые в критериях внесудебного банкротства:
- неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства,
- проценты за просрочку платежа,
- убытки в виде упущенной выгоды,
- иные финансовые санкции.
Таким образом, различные финансовые санкции, которые начисляют банки, МФО и другие ростовщические структуры, включая ФНС, не влияют на общий размер долга.
Второе условие.
Оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием у должника имущества.
Исполнительное производство оканчивается в случае возвращения исполнительного листа взыскателю.
Правовое основание смотрите в статье 46 закона об исполнительном производстве.
Существует 7 оснований, когда исполнительный лист возвращают взыскателю.
Возврат исп/листа по любому из 7-ми оснований оканчивает исполнительное производство.
Однако, для целей внесудебного банкротства физ лица значение имеет только одно основание окончания производства.
Иными словами, только отсутствие у должника имущества должно быть причиной возврата исполнительного листа.
Таким образом, если пристав окончил производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ, то 2-ое условие для банкротства соблюдено.
Третье условие.
Не возбуждено иное исполнительное производство.
Дословно 3-е условие звучит так:
Не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
На мой взгляд, применение 3-го условия на практике может вызывать вопросы.
Особенно, если учесть степень юридической подготовки некоторых сотрудников МФЦ.
В чем, по моему мнению, может заключаться сложность?
Из формулировки 3-го условия можно выделить 2 взаимосвязанных признака:
- отсутствует возбужденное исполнительное производство,
- исполнительное производство не возбуждалось после возвращения исп/листа.
Объясню на примере.
У должника было 1 исполнительное производство, которое окончено из-за отсутствия имущества.
Если после окончания указанного производства новое не возбуждалось, то 2-ое и 3-е условия соблюдаются в чистом виде.
Все прекрасно, никаких сложностей.
У должника было 2 или больше исполнительных производств.
Одно производство окончено по причине отсутствия имущества.
Новое производство после возвращения исп/листа не возбуждалось, но второе производство по-прежнему на исполнении.
Теперь представим средне статистического клерка из МФЦ.
Он или она видят в базе оконченное исполнительное производство. Отлично, условие об окончании исп/производства соблюдается.
Однако, в той же базе клерк видит и другое неоконченное производство, которое было возбуждено не после, а до окончания первого.
Какова вероятность, что сотрудник МФЦ посчитает, что 3-е условие соблюдается?
На мой взгляд, вероятность ниже средней.
Если учитывать привычку клерков динамить граждан и желание перестраховаться, то вероятность может быть еще ниже.
В такой ситуации остается обжаловать возврат заявления о банкротстве в арбитражный суд.
В пошаговой инструкции по внесудебному банкротству через МФЦ есть раздел по обжалованию незаконного возврата заявления.
Там же найдете образцы документов для обжалования.
Подведем предварительный итог.
МФЦ принимает заявление о банкротстве и запускает процедуру если:
- общий долг не выходит за пределы от 50000 до 500000 рублей,
- исполнительное производство окончено по причине отсутствия у должника имущества,
- после окончания производства новое не возбуждалось.
Никакие другие требования и условия МФЦ устанавливать не вправе.
Что делает МФЦ после получения заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке?
Первым делом МФЦ проверяет сведения банка данных исполнительных производств.
Банк исполнительных производств является общедоступным.
Поэтому до подачи заявления о банкротстве проверьте внесены ли сведения об окончании исп/производства в банк данных.
Не верьте сотруднику МФЦ, который заявляет, что проверяет вас по секретной базе данных.
Сотрудник МФЦ берет информацию только из общедоступной базы исполнительных производств.
МФЦ обязан проверить базу данных в течение 1-го рабочего дня.
Закон о банкротстве дает МФЦ только 1 рабочий дней на проверку базы данных исполнительных производств.
Если вам говорят, что проверка будет идти дольше, то это нарушение.
Тыкайте сотрудника в пункт 5 статьи 223.2 закона о банкротстве.
2 действия МФЦ после проверки базы данных исполнительных производств.
В зависимости от результатов проверки МФЦ выполняет одно из следующих действий.
Внесение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ.
Напомню, что для возбуждения внесудебного банкротства нужно несколько условий:
а) в базе данных есть сведения о возвращении исп/листа из-за отсутствия у должника имущества,
б) новое исполнительное производство не возбуждено.
Если в базе данных все в порядке, то МФЦ запускает банкротство.
Возврат гражданину заявления о банкротстве.
Если в базе данных проблемы с условиями для банкротства, то МФЦ вернет заявление.
В случае возврата заявления, МФЦ обязан указать причину возврата.
Независимо от того, какое действие выполняет МФЦ, срок для его осуществления составляет 3 рабочих дня.
на внесение сведений в ЕФРСБ или возврат заявления отведено 3 рабочих дня.
Напомню, что на проверку базы данных МФЦ отвели только 1 рабочий дней.
На принятие решения дано только 3 рабочих дня.
Таким образом, через 4 рабочих дня заявитель может узнать результат по своему заявлению.
Что делать, если вернули заявление о банкротстве физ лица?
Первым делом следует проверить причины возврата.
В зависимости от обоснованности причины возврата заявителю доступны 2 варианта действий.
1-ый вариант.
Причина возврата заявления о банкротстве обоснована.
Если МФЦ обосновано вернул заявление, то можно подать новое заявление.
Повторно подать заявление о банкротстве можно не ранее чем через 1 месяц.
Месячный срок исчисляется со дня возврата заявления.
2-ой вариант.
МФЦ необоснованно вернул заявление о банкротстве.
Если заявитель не согласен с причиной возврата, то возврат обжалуют в суде.
Жалобу на возврат заявления подают в арбитражный суд по месту жительства гражданина.
Найти арбитражный суд не сложно, так как в каждом регионе только один арбитражный суд.
Банкротство физ лиц имеет 3 плюса.
Включение в ЕФРСБ сведений запускает банкротство физ лиц во внесудебном порядке.
Процедура внесудебного банкротства возбуждается со дня внесения сведений в ЕФРСБ.
Рассмотрим, какие положительные изменения происходят в жизни должника со дня возбуждения банкротства.
1-ый плюс.
Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Мораторий приостанавливает исполнение должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей.
Однако с 1-ым плюсом не все так безмятежно.
Есть требования кредиторов, на которые мораторий не распространяется.
В-первую очередь, мораторий не действует на кредиторов, которых должник не указал в Списке кредиторов.
Обратите внимание.
Онлайн сервис по подготовке заявления о банкротстве автоматически формирует Список кредиторов.
При составлении заявления и списка не следует мухлевать, потому что обман не в пользу заявителя.
Банкротство физ лиц любое введение в заблуждение трактует не в пользу должника.
Во вторую очередь, мораторий не действует на требования, тесно связанные с личностью кредитора.
Например, мораторий не действует на требования по алиментам.
Не приостановят выплаты по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
Иными словами, если должник платит алименты, возмещает вред, в том числе, моральный, то мораторий не действует.
2-ой плюс.
Перестанут начислять неустойки, пени, штрафы и другие финансовые санкции.
Как только МФЦ внес сведения в реестр о банкротстве, кредиторы перестают начислять санкции.
Неустойки, пени и штрафы излюбленный способ ростовщиков высасывать ресурсы из доверчивых сограждан.
3-ий плюс.
Получив исполнительный лист, банк обязан списать деньги со счета должника. При этом, кредитору даже не нужно подавать исп/лист судебному приставу-исполнителю.
Начатое банкротство физ лиц лишает кредитора право принудительно списывать деньги с карты.
Со дня возбуждения внесудебного банкротства, легкий способ списать деньги со счета должника не работает.
Подведем итог.
Наличие 3-х условий дает должнику возможность запустить процедуру внесудебного банкротства.
МФЦ принимает заявление и запускает банкротство физ лиц во внесудебном порядке.
От полноты и правильности составления заявления и списка кредиторов зависит насколько удастся избавиться от долгов.
На этом будем закругляться.
Изложенные вопросы, только небольшая часть информации, которую следует понимать должнику.
В других статьях и в пошаговой инструкции продолжу делиться информацией по внесудебному банкротству.
И вообще, позиционируют банкротство как едва ли не счастливое событие в жизни гражданина. Если вы увидели любой подобный лозунг — можете сразу разворачиваться и уходить, вам эта фирма не подходит. Но в данной статье речь пойдет не о подобных фирмах, а совершенно о другом.
Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:
— полное списание всех долгов;
— сбережение вашего имущества от взыскания.
Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.
Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.
Миф первый: банкротство физического лица гарантирует избавление от долгов
Реальность: вам придется доказывать, что вы, во-первых, на момент взятия кредитов были добросовестным платежеспособным заемщиком, и, во-вторых, указали при взятии кредита о себе достоверную информацию.
Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.
В частности, не списываются долги:
— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
— по выплате заработной платы наемным работникам.
Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.
Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.
Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.
Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.
Миф второй: процедура банкротства обойдется недорого
Действительно, закон устанавливает достаточно небольшие суммы при обращении с заявлением о банкротстве:
— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;
— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;
— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.
Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.
Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.
Финансовый управляющий, прежде чем взяться за ваше дело, посмотрит, сможет ли он получить эту сумму в виде процентов от суммы, полученной от реализации вашего имущества (а статья 20.6 Закона о банкротстве дополнительно к 25000 рублей устанавливает вознаграждение финансового управляющего в размере 7% от сумм, полученных от реализации вашего имущества и некоторых других махинаций в вашем отношении).
Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.
Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.
Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.
Миф третий: банкротство обезопасит имущество должника
Реальность: В статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ приведен исчерпывающий перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Я не буду его здесь приводить.
Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.
Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.
И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.
1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.
2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.
Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.
3. Данные о вашем банкротстве доступны во многих открытых источниках: на сайте арбитражного суда и в так называемом реестре банкротов. Любой желающий сможет получить информацию о вашем банкротстве за 2 — 3 минуты.
А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу. Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.
4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.
5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.
Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.
Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:
— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;
— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;
— сможете ли вы оплатить эту процедуру;
— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;
— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;
— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.
И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.
Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.
НДС – 2022
Лучший спикер в налоговой тематике Эльвира Митюкова 14 января подготовит вас к сдаче декларации и расскажет обо всех изменениях по НДС. На курсе повышения квалификации осталось 10 мест из 40. Поток ограничен, так как будет живое общение с преподавателем в прямом эфире. Успейте попасть в группу. Записаться>>>
Читайте также: