Как неработающему пенсионеру получить кредитные каникулы

Обновлено: 02.12.2022

Право на предоставление так называемых кредитных каникул, то есть на изменение условий кредитных договоров путем приостановления исполнения обязательств на срок до полугода, появилось, напомним, с 3 апреля текущего года у двух категорий заемщиков (ст. 6-7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ; далее – Закон № 106-ФЗ).

К первой относятся физические лица и ИП, получившие до указанной даты потребительские кредиты или кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Воспользоваться кредитными каникулами они вправе при соблюдении трех условий. Во-первых, если сумма займа не превышает установленного максимального размера – Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 определены соответствующие предельные значения для ипотечных кредитов, автокредитов, займов с лимитом кредитования (по кредитным картам, например), иных потребительских кредитов, выданных гражданам, и потребкредитов, заемщиками по которым являются ИП. Во-вторых, доход заемщика, а в случае, когда заемщиков по договору несколько, их совокупный доход за месяц, предшествующий месяцу, в котором заемщик или заемщики обращаются к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика или заемщиков за 2019 год. Методика для расчета дохода в этих целях также утверждена кабинетом министров (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436). В-третьих, на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении данного договора не должен действовать другой льготный период – так называемые ипотечные каникулы, которые могут предоставляться находящимся в трудной жизненной ситуации лицам (в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Важно отметить, что, хотя предоставление каждого из этих льготных периодов одному и тому же заемщику по конкретному кредиту возможно лишь единожды, данное лицо может воспользоваться ими поочередно – соответствующее разъяснение содержится в разделе II Обзора ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2.

Вторая категория заемщиков, имеющих в соответствии с Законом № 106-ФЗ право на кредитные каникулы по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля текущего года, – ИП и предприятия, которые являются субъектами малого и среднего предпринимательства и осуществляют деятельность в наиболее пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции отраслях экономики (то есть включенных в утвержденный Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434 перечень). Стоит отметить, что ИП, обратившийся за кредитными каникулами как физическое лицо (по правилам ст. 6 Закона № 106-ФЗ), не вправе требовать установления льготного периода по тому же договору как субъект МСП (ч. 2 ст. 7 данного закона).

Сведения, которые должны быть указаны в данном требовании, порядок и сроки его рассмотрения, а также уведомления кредитором заемщика об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием или об отказе в его удовлетворении, процедура проверки информации о снижении дохода заемщика, варианты установления даты начала льготного периода – все это подробно расписано в ст. 6 (для физических лиц) и ст. 7 (для предпринимателей) Закона № 106-ФЗ.

Детально оговорены и последствия предоставления кредитных каникул, которые, напомним, являются лишь временным приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору или в случае, когда заемщиком является ИП, – снижением размера платежей по кредиту на время действия льготного периода (ИП самостоятельно выбирает один из этих вариантов), и предполагают продление срока возврата кредита на соответствующий период. Определено, что проценты по кредитам при этом продолжают начисляться – правда, в отношении неипотечных кредитов, выданных физическим лицам, в течение кредитных каникул применяется пониженная ставка: 2/3 рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода (ч. 18, ч. 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Установлен запрет на начисление во время действия кредитных каникул неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, являющийся обеспечением по кредитному договору, обращение с требованием к поручителю (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Закреплено право заемщиков в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора, а также погасить сумму кредита или ее часть без прекращения кредитных каникул (ч. 15-16 ст. 6, ч. 11-12 ст. 7 данного закона).

И, разумеется, указан порядок погашения разных видов обязательств заемщиков по кредитным договорам после прекращения действия льготного периода – для кредитов, выданных субъектам МСП (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ), и для разных видов кредитов, заемщиками по которым выступают физические лица: ипотечных (ч. 21-24 ст. 6), потребительских займов с лимитом кредитования (ч. 25-27 ст. 6) и иных кредитов (ч. 19-20 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Рекомендации Банка России

Первые свои разъяснения об особенностях применения норм Закона № 106-ФЗ Банк России дал оперативно – через два дня после вступления закона в силу. Во-первых, в целях снижения риска некорректного отражения заемщиком обязательных условий, связанных с установлением кредитных каникул, регулятор составил примерную форму требования о предоставлении льготного периода и подчеркнул, что кредиторы могут принимать сформированные на ее основе требования заемщиков в электронном виде, если такой способ взаимодействия предусмотрен договором (п. 5 Информационного письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49; далее – Письмо № ИН-06-59/49).

Также, исходя из того, что снижение дохода заемщика – физического лица, направившего кредитору требование о предоставлении кредитных каникул, презюмируется, но кредитор вправе запрашивать подтверждение данного факта (ч. 7-10 ст. 6 Закона № 106-ФЗ), Банк России указал, что в случае, когда зарплата, пенсия и иные выплаты, которые учитываются при расчете снижения дохода физических лиц в соответствии с п. 2 соответствующей методики, поступают на банковский счет, открытый заемщиком – гражданином, не являющимся ИП, у организации-кредитора, последняя вправе проверять факт снижения дохода заемщика на основании имеющихся у нее данных о движении денежных средств по банковским счетам данного лица (п. 3 Письма № ИН-06-59/49).

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Информационное письмо Банка России от 20 марта 2020 г. № ИН-06-59/24 "О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП"

Кроме того, регулятор обратил внимание кредиторов на необходимость исключить случаи предоставления кредитных каникул не отвечающим требованиям ст. 6 Закона № 106 физическим лицам и рекомендовал с этой целью информировать заемщиков о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (ч. 29-30 указанной статьи), среди которых – уплата штрафов и пени по кредитному договору за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории. При этом тем заемщикам, которые в силу несоответствия требованиям закона не могут получить кредитные каникулы, следует, исходя из рекомендаций Банка России, предлагать реструктуризацию кредитной задолженности в рамках собственных программ кредиторов (п. 2 Письма № ИН-06-59/49).

Однако подмена имеющим право на предоставление кредитных каникул заемщикам соответствующего льготного периода собственными программами кредитных организаций по реструктуризации кредитов недопустима, подчеркнул регулятор уже в новых своих рекомендациях, данных по итогам мониторинга реализации кредиторами мер по ограничению экономических последствий распространения COVID-19, в частности программ поддержки заемщиков (Информационное письмо Банка России от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89 "О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации"). Предложение заемщикам, жизненные обстоятельства и размер кредита которых позволяют им получить кредитные каникулы, своих программ, в том числе с менее выгодными условиями для заемщиков, – одно из нарушений, допускаемых кредиторами и выявленных в ходе проведенного мониторингм. Помимо этого, Банк России зафиксировал факты:

  • предоставления заемщикам некорректных сведений о возможности направления требования о предоставлении кредитных каникул, порядке и условиях установления соответствующего льготного периода;
  • нераскрытия различий между кредитными каникулами и собственными программами реструктуризации кредитов;
  • ограничения способов направления требований о предоставлении кредитных каникул – некоторые кредиторы не обеспечивают возможность получения от заемщиков соответствующего требования дистанционно, в том числе с использованием средств подвижной радиотелефонной связи;
  • отсутствия информация о возможности установления льготного периода по кредитам на официальных сайтах кредиторов или размещения ее не на первых страницах сайта.

В связи с этим регулятор обратил внимание кредиторов на необходимость обеспечения заемщикам возможности беспрепятственно реализовывать право на получение кредитных каникул и рекомендовал:

  • фиксировать все обращения заемщиков с соответствующими требованиями, направленные любым из предусмотренных Законом № 106-ФЗ способов, в том числе по телефону – с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору;
  • раскрывать информацию о возможности предоставления кредитных каникул и их последствиях в разделах сайтов, посвященных кредитованию, а также доводить ее до заемщиков по иным каналам взаимодействия с ними;
  • разъяснять условия собственных программ реструктуризации кредитов, если они предлагаются заемщикам, в том числе помимо кредитных каникул;
  • фиксировать волю заемщика в отношении выбранного им способа – кредитных каникул или собственной программы кредитора – и условий реструктуризации;
  • информировать заемщиков, не имеющих права на предоставление кредитных каникул, не только об альтернативных способах реструктуризации кредита, но и об иных основаниях для этого, например о возможности получения ипотечных каникул.

Выполнение обозначенных рекомендаций, надо полагать, может положительно повлиять на статистику предоставления заемщикам – физическим лицам кредитных каникул, которая, по данным Банка России, основанным на опросе 66 кредитных организаций, такова: по состоянию на 6 мая удовлетворено 63% рассмотренных по существу соответствующих требований, общее количество которых составляет более 210 тыс. Всего же за период с 20 марта по 6 мая от заемщиков поступило более 1,4 млн обращений об изменении условий кредитных договоров, общая доля удовлетворенных из рассмотренных по существу – 59%. И данные показатели, по мнению регулятора, уже позволяют говорить о высоком уровне заинтересованности и социальной ответственности кредиторов в вопросах поддержки попавших в сложную жизненную ситуацию в связи с распространением COVID-19 заемщиков.

Препятствующие предоставлению кредитных каникул обстоятельства, которые пока нельзя устранить

Несмотря на то что и в ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, и в Методике расчета среднемесячного дохода заемщика в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, перечислены документы и сведения, которые могут свидетельствовать о снижении дохода лица, подтвердить необходимое его уменьшение – более чем на 30% – на практике может быть проблематично. "В ряде случаев граждане имеют доходы, подтверждаемые не только на основании официальных документов, выдаваемых госорганами, но и на основании иных документов, например часть доходов граждан содержится в премии, которая не документируется в том порядке, который указан в Законе № 106-ФЗ, и в этом случае есть достаточно большой риск подтверждения снижения дохода", – отметила в ходе состоявшейся 19 мая конференции "Частное право в кризис и посткризисный период: аренда, кредит, банкротство", организованной Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте РФ (ИЦЧП) при поддержке компании "Гарант", заведующая кафедрой коммерческого права и процесса ИЦЧП, советник Управления систематизации законодательства и анализа судебной практики ВС РФ Анна Сироткина.

Также в затруднительном положении могут оказаться заемщики, оформлявшие на себя потребительские кредиты на нужды семьи, в ситуации снижения не собственного дохода, а дохода супруга (супруги). Несмотря на то что взятый на совместные нужды кредит с правовой точки зрения является общим долгом и обычно выплачивается за счет совместного дохода, факт снижения дохода супруга, не являющегося созаемщиком по кредиту, все-таки не будет приниматься во внимание при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ говорится о снижении дохода именно заемщика или заемщиков, которые непосредственно являются стороной кредитного договора, подчеркнул старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета, к. ю. н. Антон Мертвищев.

Кроме того, довольно своеобразным образом закон регулирует отношения с поручителями и залогодателями во время действия кредитных каникул, устанавливая, что соответствующее изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, если им является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта (ч. 33 ст. 6, ч. 16 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). "С одной стороны, это разумно, потому что кредитные каникулы направлены на обеспечение возможности обслуживания кредита и недопущение взыскания долга, в том числе с поручителей, либо обращения взыскания на заложенное имущество. С другой стороны, достаточно распространена практика, согласно которой увеличение срока кредитования и, соответственно, процентного бремени рассматривается как ухудшение условий для поручителей и залогодателей… Так что это все же дискуссионный с точки зрения установления законом правил, которые ухудшают положения ряда лиц, вопрос", – полагает Антон Мертвищев.

Еще один интересный момент связан с кредитами, по которым на момент обращения заемщиков к кредиторам с требованием о предоставлении кредитных каникул есть просрочка. Согласно закону сумма процентов и неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита, не внесенная заемщиком до предоставления кредитных каникул, фиксируется на день установления данного льготного периода (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). В отношении просрочек по кредиту, выданному субъекту МСП, прямо указано, что такая зафиксированная на день предоставления кредитных каникул сумма уплачивается после их окончания. Для просрочек по кредитам физических лиц такого уточнения нет, однако это не должно препятствовать освобождению их от уплаты ранее просроченной задолженности, полагает профессор кафедры финансовых сделок и новых технологий в праве ИЦЧП, д. ю. н. Людмила Ефимова, советуя в таком случае указывать в направляемом кредитору требовании, что приостановлены должны быть не только срочные, но и просроченные платежи по кредиту. А вот в ситуации, когда для принудительного исполнения обязательства по кредитному договору уже выдан исполнительный лист, его исполнение будет осуществляться, так как никаких изменений в Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" внесено не было, полагает эксперт, отмечая, что для исключения таких "недоразумений" указанный закон следует дополнить положениями, касающимися всех льготных периодов, которые могут быть предоставлены в отношении просроченного кредита.

Учитывая, что возможность получения кредитных каникул и физическими лицами, и субъектами МСП ограничена четкими и довольно жесткими условиями, можно предположить, что реструктуризация задолженности по собственным программам кредиторов все же останется более популярной и доступной заемщикам мерой. Тем не менее появление кредитных каникул как временной меры поддержки определенной категории заемщиков в период пандемии представляется обоснованным, поэтому важно обеспечить беспрепятственный доступ к ней граждан и предпринимателей, отвечающих установленным Законом № 106-ФЗ требованиям, и за этим внимательно следит Банк России, как видно из последних тематических рекомендаций регулятора.

Нельзя не отметить и ведущуюся с целью упрощения процедуры подтверждения необходимых для предоставления льготного периода условий работу. Вчера, например, на официальном сайте Банка России была размещена информация о запуске разработанного совместно с Минкомсвязью России временного сервиса на портале госуслуг, позволяющего направлять в кредитные организации, справочник с адресами электронной почты которых загружен на портал, справку по форме 2-НДФЛ и выписку с индивидуального лицевого счета в ПФР, сформированные также с помощью портала, в целях подтверждения снижения дохода для получения кредитных каникул. Функционирование такого сервиса, надо полагать, положительно скажется на оперативности принятия решений по требованиям заемщиков о предоставлении кредитных каникул.

Общие условия подключения услуги:

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

  • предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0
  • проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • процентная ставка по кредиту не увеличивается
  • штрафы не взимаются, кредитная история не портится

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня (не учитывая день обращения) до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

  • Срок каникул — 3 месяца
  • Первоначальная сумма кредитного договора не превышает 20 млн руб.
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
  • Перед заполнением заявки рекомендуем по телефону контакт-центра сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул
  • Дата начала кредитных каникул — с первого дня ближайшего платежного периода
  • Услуга предоставляется единоразово
  • После предоставления кредитных каникул потребуется заключение дополнительных соглашений к кредитно-обеспечительной документации и регистрация изменений в закладную и запись ЕГРН

О необходимости обращения в банк для подписания документов вы будете проинформированы дополнительно. В случае отказа от заключения дополнительных соглашений банк вправе отменить кредитные каникулы, что повлечет вынесение неоплаченных платежей на просрочку с начислением неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Подключить услугу можно онлайн

  • через чат-бот в ВТБ Oнлайн
  • через Контакт-центр банка
  • Срок каникул — 1 месяц
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • Подключение возможно не чаще 1 раза за последние полгода и не позднее трех месяцев до даты окончания кредитного договора
  • При использовании кредитных каникул срок действия кредитного договора и дата возврата кредита (Овердрафта), определенные Индивидуальными условиями, не изменяются
  • Проценты, начисленные за период предоставления кредитных каникул, уплачиваются равными долями в составе трех последующих ежемесячных минимальных платежей

Подключить услугу можно через ВТБ Онлайн

Актуальные вопросы по кредитам и другим продуктам банка
Узнать подробнее

С 01.10.2020 прекращается прием заявок на подключение льготного периода до 6 месяцев в соответствии с ФЗ № 106.

  • Сумма кредита на момент выдачи кредита:
    • не более 4,5 млн руб. (Москва)
    • не более 3 млн руб. (МО,СПБ, ДФО)
    • не более 2 млн руб. (иные регионы)

    Снижение доходов можно подтвердить одним из документов:

    • справка о доходах и суммах налога физического лица/2-НДФЛ за текущий год и за 2019 г. и истекшие месяцы 2020 г. включая данные за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода
    • выписка по банковскому счету / счету, открытому с использованием пластиковой карты, с данными о систематическом поступлении на счет заработной платы / пенсии / арендной платы и др. за 2019-2020 гг., включая данные за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода
    • справка о полученном доходе/установленном размере дохода в виде пенсии за 2019-2020 гг., включая данные за месяц, предшествующий месяцу обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода
    1. свидетельство о регистрации ИП / Лист записи ЕГРП / удостоверение адвоката / аттестат аудитора/ др.
    2. один из вариантов:
      - копия налоговой декларации за 2019-2020 гг.
      - копия налоговой декларации за 2019 г. и выписка по расчетному счету по оборотам за 2020 г.
      - выписка по расчетному счету по оборотам за 2019-2020 гг.
    • листок нетрудоспособности (в случае временной нетрудоспособности с любым диагнозом, либо в связи с материнством) сроком не менее 1 месяца, выданным не ранее 01.03.2020 г. Требования к листку нетрудоспособности

    Листок нетрудоспособности на бумаге должен быть подписан врачом и заверен печатью медицинского учреждения и содержать:

    • ФИО клиента
    • место работы
    • период освобождения от работы и др.

    Электронный листок нетрудоспособности должен содержать:

    • ФИО клиента
    • наименование мед учреждения
    • период нетрудоспособности
    • ФИО врача
    • статус листка нетрудоспособности и др.
    • справка о регистрации гражданина в качестве безработного. Требования к справке

    Справка должна быть:

    • подписана уполномоченным работником центра занятости населения/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ)
    • заверена печатью
    • срок действия справки от даты выдачи до даты обращения/ даты предоставления документов не более 30 дней

    Это значит, что на своей стороне Банк проверит все предоставленные вами документы, и, если снижение вашего дохода более чем на 30% не подтвердится, мы будем вынуждены отменить льготные платежи, а неоплаченные суммы выставить на просрочку с дальнейшей передачей данных в БКИ.

    Актуальные вопросы по кредитам и другим продуктам банка
    Узнать подробнее

    Что такое кредитные каникулы?

    Кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа по кредиту. Ее можно получить в любой другой период действия кредитного договора. Кредитные каникулы бывают полные и частичные. В первом случае вы не вносите платежи во время отсрочки, а проценты, начисленные за время льготного периода, возвращаете в конце срока кредитования. Во втором случае клиент платит проценты по графику, а основной долг не погашается. В обоих случаях срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки, а последующие ежемесячные платежи остаются прежними. Некоторые банки могут взимать комиссию за изменение условий договора.

    2. Зачем мне нужны кредитные каникулы?

    Кредитные каникулы – хороший способ избежать просрочки в случае форс-мажора. Услуга актуальна при временных финансовых трудностях. Она позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов, пеней и общения с коллекторами. Если граница финансовых проблем в обозримом будущем не видна, лучше сразу рассмотреть полную реструктуризацию (снижение размера ежемесячного платежа путем увеличения срока) или рефинансирование займа. Иногда банки предлагают кредитные каникулы, чтобы заемщик пропустил платеж, заплатив за это комиссию, а освободившиеся средства потратил на личные нужды. Помните, что при отсрочке платежа сумма итоговой переплаты увеличится.

    3. Что нужно сделать, чтобы их получить?

    Что нужно сделать, чтобы их получить?

    4. Банк может отказать мне в каникулах?

    Если вы просите отсрочку в рамках реструктуризации, банк может отказать, сочтя ваши доводы недостаточно убедительными. Если банк предлагает оформить кредитные каникулы в качестве дополнительной услуги, клиент может со 100-процентной уверенностью рассчитывать на изменение графика погашения.

    5. Сколько я переплачу банку, если возьму кредитные каникулы?

    Когда заемщик получает отсрочку в рамках реструктуризации, никаких дополнительных комиссий за предоставление услуги не взимается. Однако из-за того, что общий срок кредита увеличивается, размер итоговой переплаты становится больше. Пример: по потребительскому кредиту в размере 100 тыс. рублей на один год под 20% годовых переплата составит 11 132,64 рубля (по аннуитетному графику платежей). Допустим, мы решили пропустить шестой и седьмой платежи. Итоговая переплата по кредиту составит 13 175,84 рубля. Если брать кредит на более крупную сумму и длительный срок, это значение будет увеличиваться. Так, если сумма кредита составляет 500 тыс. рублей, а срок – три года, при прочих равных, то разница в переплате составит порядка 15 тыс. рублей. Если банк предлагает кредитные каникулы в качестве дополнительной опции к кредиту, то за активацию услуги дополнительно будет взиматься 1,5–2 тыс. рублей.

    6. Я могу отказаться от каникул?

    Я могу отказаться от каникул?

    Отсрочка платежа в течение срока кредитования всегда предоставляется только по заявлению заемщика. После изменения графика вернуть обратно его уже нельзя. Особенно стоит отметить отсрочку в течение первых месяцев кредитования. Чаще всего услуга является добровольной, но в некоторых банках она носит обязательный характер, причем проценты во время льготного периода могут начисляться по значительно увеличенной ставке. Таким образом банки обходят запрет на взимание комиссии за выдачу кредита.

    \n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

    \n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

    Что такое кредитные каникулы

    Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.

    Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 3 апреля 2020 года.


    Как это работает

    Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2020 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.

    • по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
    • по потребительским займам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита;
    • автомобильные – 12,9−19%,
    • кредитные карты – 21,8 – 22,26%.

    Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

    Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.

    Кто может воспользоваться каникулами

    Закон, принятый в апреле, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до вступления этого закона в силу. То есть если вы получили деньги в марте, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования неважна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

    • размер кредита не превышает: не более 250тысяч по потребзаймам физических лиц и 300 тысяч – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; не более 1,5 млн по ипотеке и 600 тысяч – по автозаймам.
    • доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше (в сравнении со средней месячной зарплатой 2019 года).

    Кроме того, если отсрочка оформляется на ипотеку, у вас не должно быть ранее использованных рефинансирования, реструктурирования или каникул.


    Как оформить кредитные каникулы

    Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и по телефону – найдите его в документах договора.

    • срок, на который хотите получить отсрочку;
    • дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.

    Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.

    Какие документы нужны

    Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

    • справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
    • больничный лист на срок от одного месяца;
    • справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
    • любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.

    Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.


    Что происходит после окончания отсрочки

    Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

    Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но пи этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.

    Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.

    Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

    Заключение

    Читайте также: