Гарантированный пенсионный продукт что это
Обновлено: 16.05.2024
О цели новой пенсионной реформы
Как пояснил Швецов, цель – рост пенсий выше роста инфляции и снижение уровня бедности в два раза. В совокупности эти две цели означают, что при текущей ситуации с накопительным компонентом коэффициент замещения при выходе гражданина на заслуженный отдых будет снижаться, что неправильно. Это означает необходимость создать гражданам возможность эффективно, удобно, понятным образом, стабильно накапливать себе на пенсию для обеспечения необходимого уровня жизни, когда человек уже не работает.
Предполагается, что продукт будет стандартный, у всех провайдеров он будет выглядеть одинаково. Профессиональные люди, которые управляют данными накоплениями, позволят иметь доход, который будет выше, чем доход по простым инструментам, являющимся кажущейся альтернативой, как вклады в государственные ценные бумаги. Долгосрочный характер накоплений будет также полезен экономике, потому что это будет источником длинных денег.
Средства будут гарантированы двумя уровнями, в отличие от доверительного управления, где доверительный управляющий не отвечает за сохранность суммы. Здесь ПФР будет гарантировать и основной долг и накопленную доходность, которая будет превращаться в несгораемую сумму не реже, чем раз в 5 лет. Система АСВ будет гарантировать основную сумму, которую гражданин накопил за период накопления. Все это будет в системе онлайн так же, как мы привыкли к пластиковым карточкам, любой платеж, который отображается у нас в гаджете в виде смс, то же самое будет с пенсионным счетом. Плюс, как заверил Швецов, будет софинансирование со стороны государства в виде налогового вычета – то есть та часть средств из нашей зарплаты, которую мы добровольно захотим отчислять на этот план, она будет освобождена от 13% [налога] в пределах 6% от заработной платы.
Заявление можно будет подать через портал Госуслуги или через работодателя, заключение договора с НПФ будет дистанционным, не надо будет идти в офис НПФ, его можно будет выбирать в любой точке РФ, что для самих НПФ будет означать существенную экономию. Взносы по желанию гражданина будут либо непосредственно направляться в Пенсионный фонд, либо будут вычитаться по заявлению работодателем. А если вы начинаете копить, и по каким-то причинам в течение 6 месяцев передумали, вы можете забрать свои денежные средства обратно. Если вы начинаете копить и в течение всего периода накопления у вас возникла потребность приостановить накопления, вы можете это сделать, никаких ограничений в таких каникулах не устанавливается. Опять же процент накопления вы сами определяете – кто-то может 1% отчислять, кто-то 6%, это зависит от вас. Чтобы понять, сколько это будет в пенсионных деньгах – будут специальные калькуляторы, которые станут вам показывать: чтобы увеличить на 100 рублей пенсию, сколько нужно сегодня каждый месяц откладывать, и наоборот: если вы сегодня 100 рублей откладываете, что это будет означать в терминах увеличения пенсионных выплат.
Как работает гарантированный пенсионный план
Как сказал Швецов, создан универсальный пенсионный продукт, куда граждане могут собрать свою пенсионную программу по иным направлениям – это может быть то, что сейчас заморожено с 2014 года, остатки на этих счетах могут быть переведены в гарантированный пенсионный план. Это могут быть корпоративные программы, где работодатель в рамках пенсионных резервов софинансирует или финансирует гражданину соответствующую пенсию, гражданин может их собрать на одном счете. Все разделяется на два этапа, первый – накопительный этап, второй – выплатной. На первом – инвестиционный доход принадлежит гражданину, на втором – инвестиционный доход является определенным соглашением между Пенсионный фондом и гражданином в зависимости от выбранного на выплатной фазе пенсионного плана.
Пенсию можно будет наследовать
Пенсия может быть пожизненная или пожизненная скользящая. Если она пожизненная, она не наследуется, но при этом сами выплаты будут меньше, потому что это страховая история. Если она будет пожизненная скользящая, то этот 15-летний скользящий горизонт после смерти гражданина будет унаследован его наследниками в общем порядке.
Роль пенсионного оператора как центра информации для граждан – это расчет прогнозирования будущих пенсий, выбор и смена НПФ по желанию гражданина, информирование о текущем состоянии и всей истории накоплений, и администрирование взносов. Чтобы не попасть по аналогии с зарплатными проектами в некоторую монополизацию этого рынка, все средства, которые работодатель будет по поручению гражданина перечислять на пенсионные счета, будут проходить через пенсионного администратора и Банк России. При этом зачисление в отличие от того, как это происходит сегодня, будет осуществляться в режиме онлайн – то есть эти средства не будут нигде ночевать, они будут сразу попадать на счета пенсионных фондов, что снизит себестоимость работы пенсионных фондов по администрированию обязательств перед гражданами.
Сам гражданин сможет брать каникулы неограниченное количество раз, ему гарантируется безубыточность, потому что есть система АСВ, и ему гарантируется минимальная доходность, которая становится несгораемой суммой раз в пять лет, и гарантируется уже Пенсионным фондом. В отличие от действующей системы ОПС, переходы между фондами не будут сопровождаться потерей доходности – потому что накопленная часть переходит через пять лет или в момент ближайшего фиксинга, когда она становится несгораемой суммой. Если общественное обсуждение выявит потребность иметь отношения с несколькими пенсионными фондами, технически это реализуемо.
Новая пенсия будет доступна тем, чья зарплата выше 45 тыс рублей
Гражданин не обязан покупать пенсионный план у того ПНФ, где осуществляются накопления, возможно, другой фонд предложит лучшие условия. Возможно, будут досрочные выплаты в случае тяжелых жизненных ситуаций. Авторы проекта рассчитывают, что данный продукт после разъяснительной работы будет доступен значительной части наших граждан, имеющих доход, превышающий 45-50 тысяч рублей в месяц, однако массовость включения граждан в новую систему зависит от самих пенсионных фондов – не столько от того, сколько денег они потратят на рекламу, а больше от того, какую доходность они будут показывать, управляя средствами граждан. И если профессиональный подход к управлению покажет, что этот доход превышает альтернативные доступные гражданину инструменты инвестирования, то, как полагают разработчики реформы, спрос на этот продукт на горизонте 5 – 10 лет будет достаточно неплохой.
Новая накопительная пенсионная система заработает в России с 2021 года. Вокруг ее проекта копья ломаются вот уже несколько лет. За это время она успела сменить название, превратившись из индивидуального пенсионного капитала в гарантированный пенсионный продукт. Участие в системе стало полностью добровольным, но все остальное — почти без изменений. Причем речь идет как о достоинствах, так и о недостатках.
В начале сентября стало известно, что Министерство финансов РФ подготовило законопроект о гарантированном пенсионном продукте (ГПП) — новой накопительной системе. Вот основные положения документа:
- присоединение к ГПП — исключительно добровольное
- к ГПП можно прибавить накопления, сформированные в системе обязательного пенсионного страхования
- государство гарантирует сохранность долгосрочных пенсионных накоплений
- регистрацией накопительных счетов граждан займется центральный администратор
- бизнес, участвующий в программе, получит налоговые льготы, граждане — налоговый вычет.
По словам представителей Минфина, главная цель данного законопроекта — создание государственной системы гарантирования сохранности добровольных пенсионных накоплений. ГПП также призван простимулировать россиян к самостоятельному формированию таких накоплений и подтолкнуть развитие корпоративных пенсионных программ.
ГПП также призван простимулировать россиян к самостоятельному формированию пенсионных накоплений
Кроме того, по задумке властей, новая концепция позволит поднять размер средней пенсии в РФ и создать источник длинных денег для экономики. Согласно документам Министерства финансов РФ, система ГПП стартует в январе 2021 года.
Концепция ИПК, совместно разработанная Центробанком и Минфином, должна была прийти на замену обязательной накопительной системе. Последняя в России фактически не работала с 2014 года: власти замораживали накопления граждан и пускали средства на формирование страховых пенсий.
Впервые о существовании проекта ИПК сообщили в 2016 году. С тех пор он находился в стадии обсуждения. Камнем преткновения стал механизм присоединения к системе. Разработчики ИПК предлагали использовать автоподписку или авторегистрацию.
Молчание работника при этом расценивалось бы как согласие на отчисление определенного процента (от нуля до шести) от зарплаты для формирования индивидуального пенсионного капитала. Чтобы отказаться от участия в системе, гражданину пришлось бы подавать работодателю специальное заявление. Президент России Владимир Путин при этом выступал за исключительно добровольное присоединение к программе.
К осени 2019 года, когда страсти окончательно улеглись, концепция сменила название. Вместо ИПК россиян ждет ГПП. Помимо названия, Минфин поменял и принцип подключения к системе — мнение главы государства учли, и теперь участие будет строго добровольным. В остальном концепция новой накопительной системы, приходящей на смену замороженной в 2014-м, остается неизменной.
Исходя из доступной на сегодняшний день информации, Минфин предлагает россиянам следующую схему. Человек, добровольно присоединившийся к ГПП, каждый месяц будет перечислять часть своего заработка, до шести процентов, в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Ранее, еще до времен заморозки, шесть процентов также уходили в накопительную систему. Затем их приобщили к тем деньгам, которые идут в общий пенсионный котел (16% от зарплаты, в итоге получалось 22%), то есть на выплаты ныне живущим пенсионерам.
После запуска программы ГПП работодатель продолжит перечислять обязательные 22% от зарплаты в государственную пенсионную систему. А работник получит право отрезать от заработной платы еще до шести процентов и отдать деньги под управление НПФ.
Главное преимущество такой системы — государственная гарантия сохранности накоплений. Примерно как с депозитами в банках, находящихся под защитой Агентства по страхованию вкладов. Но, как и в случае с вкладами, при работе с НПФ мы имеем дело с низкорисковыми пассивными инвестициями. А это означает низкую доходность. По прогнозам экспертов, в 2019 году НПФ, управляющие пенсионными накоплениями покажут доходность в 6 — 8%, то есть на уровне банковских вкладов.
Тем же, кто действительно рассчитывает на увеличение будущей пенсии, стоит задуматься об альтернативных вариантах инвестирования
Тем же, кто действительно рассчитывает на увеличение будущей пенсии, стоит задуматься об альтернативных вариантах инвестирования, которые могут обеспечить приемлемую доходность. Одна из возможностей в данном случае — ПИФы. Они позволяют вложить накопления в активы разных классов, что защищает портфель от волатильности на рынках.
О том, как накопить на достойную пенсию с помощью паевых инвестиционных фондов, мы подробно писали ранее.
Центральный Банк России заявил о неготовности нашей страны к запуску новой пенсионной модели - индивидуального пенсионного капитала, которая должна была модернизировать замороженную с 2014 года накопительную пенсию и обеспечить россиянам дополнительные выплаты к государственной страховой пенсии по старости. Что представляет из себя новая модель накопления пенсий? В чем заключается смысл ИПК по-новому? Когда заработает данная система? Что означает понятие "гарантированный пенсионный продукт" и чем он отличается от ИПК?
По мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, следует улучшать действующие механизмы накоплений на старость.
Пока ясно одно: Минфин и Центробанк продолжают обсуждать, как именно развивать накопительный компонент пенсионной системы.
Напомним, что в конце августа заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил журналистам, что Минфин и ЦБ публично представит новую концепцию накопительной системы до 8 сентября. Он отметил, что было принято решение отказаться от прежнего названия и новый законопроект разрабатывался на основе документа об ИПК с сохранением принципа добровольности для граждан при участии в новой системе.
Что представляет из себя новая пенсионная модель
Новую пенсионную модель ИПК разработали Минфин и ЦБ. Впервые концепция системы была представлена еще в 2016 году, но с тех пор пакет законопроектов, запускающий ИПК, так ни разу не был представлен для публичного обсуждения из-за разногласий в правительстве.
В первую очередь система ИПК предполагает, что работающие россияне должны отчислять со своей зарплаты взносы на будущую пенсию в негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
В то же время основной размер взносов в ИПК предполагалось постепенно увеличивать от 0% в первый год подключения к системе до 6% через пять лет, то есть на 1 п.п. в год. Накопления должны были быть собственностью граждан, а не государства.
При этом наиболее спорным вопросом стал принцип подключения граждан к системе. Минфин и ЦБ предлагали механизм автоподписки или авторегистрации, предполагающий, что россияне автоматически начинают отчислять взносы в ИПК с зарплат.
Полностью добровольный принцип участия россиян в системе ИПК одобрил Президент России Владимир Путин. Минфин подготовил пакет законопроектов о введении ИПК с учетом полностью добровольного подключения к системе.
Однако против этого варианта категорически выступила Эльвира Набиуллина, которая предложила отложить обсуждение ИПК на следующий год, отмечали два источника, близких к ЦБ.
В то же время опрос, проведенный экспертами Левада-центра, показал, что 63% россиян не хотят делать дополнительные отчисления в НПФ на будущую пенсию.
Чем "гарантированный пенсионный продукт" отличается от ИПК
Минфин разработал новый законопроект о пенсионных накоплениях, его предварительное рабочее название - "О гарантированном пенсионном продукте". Напомним, что сама концепция ИПК была разработана Минфином и ЦБ и представлена еще в 2016 году.
В числе главных элементов гарантированного пенсионного продукта - исключительно добровольный порядок присоединения граждан к системе накоплений, гарантирование сохранности накоплений государством, регистрация накопительных счетов центральным администратором, налоговые льготы для бизнеса и налоговые вычеты для граждан, сообщили в Минфине.
Так что теперь у граждан появится возможность присоединить к гарантированному пенсионному продукту ранее сформированные обязательные пенсионные накопления.
Таким образом, от ИПК новая система будет отличаться, прежде всего, отсутствием автоподписки - предполагалось, что работники будут автоматически присоединяться к новой системе, с ежегодным повышением размером взносов, но смогут отписаться в заявительном порядке.
Заметим, что остальные элементы присутствовали и в ИПК, в том числе налоговые вычеты для тех, кто формирует накопления.
Разработчик нового продукты Минфин назвал целью законопроекта создание государственной системы гарантирования сохранности добровольных пенсионных накоплений, создание стимулов как для самостоятельного формирования таких накоплений работниками, так и для развития корпоративных пенсионных программ.
Законопроект "О гарантированном пенсионном продукте" направлен на согласование в Минтруд. Как сообщили в Минфине, в ближайшее время планируется представить законопроект для общественного обсуждения с профессиональным и экспертным сообществом, после чего он будет внесёт в правительство.
Пенсионный Фонд РФ поддерживает новую систему пенсионных накоплений
Пенсионный фонд России поддерживает предложенный Минфином вариант системы добровольных пенсионных накоплений, заявил председатель правления ПФР Антон Дроздов.
О цели новой пенсионной реформы
Как пояснил Швецов, цель – рост пенсий выше роста инфляции и снижение уровня бедности в два раза. В совокупности эти две цели означают, что при текущей ситуации с накопительным компонентом коэффициент замещения при выходе гражданина на заслуженный отдых будет снижаться, что неправильно. Это означает необходимость создать гражданам возможность эффективно, удобно, понятным образом, стабильно накапливать себе на пенсию для обеспечения необходимого уровня жизни, когда человек уже не работает.
Предполагается, что продукт будет стандартный, у всех провайдеров он будет выглядеть одинаково. Профессиональные люди, которые управляют данными накоплениями, позволят иметь доход, который будет выше, чем доход по простым инструментам, являющимся кажущейся альтернативой, как вклады в государственные ценные бумаги. Долгосрочный характер накоплений будет также полезен экономике, потому что это будет источником длинных денег.
Средства будут гарантированы двумя уровнями, в отличие от доверительного управления, где доверительный управляющий не отвечает за сохранность суммы. Здесь ПФР будет гарантировать и основной долг и накопленную доходность, которая будет превращаться в несгораемую сумму не реже, чем раз в 5 лет. Система АСВ будет гарантировать основную сумму, которую гражданин накопил за период накопления. Все это будет в системе онлайн так же, как мы привыкли к пластиковым карточкам, любой платеж, который отображается у нас в гаджете в виде смс, то же самое будет с пенсионным счетом. Плюс, как заверил Швецов, будет софинансирование со стороны государства в виде налогового вычета – то есть та часть средств из нашей зарплаты, которую мы добровольно захотим отчислять на этот план, она будет освобождена от 13% [налога] в пределах 6% от заработной платы.
Заявление можно будет подать через портал Госуслуги или через работодателя, заключение договора с НПФ будет дистанционным, не надо будет идти в офис НПФ, его можно будет выбирать в любой точке РФ, что для самих НПФ будет означать существенную экономию. Взносы по желанию гражданина будут либо непосредственно направляться в Пенсионный фонд, либо будут вычитаться по заявлению работодателем. А если вы начинаете копить, и по каким-то причинам в течение 6 месяцев передумали, вы можете забрать свои денежные средства обратно. Если вы начинаете копить и в течение всего периода накопления у вас возникла потребность приостановить накопления, вы можете это сделать, никаких ограничений в таких каникулах не устанавливается. Опять же процент накопления вы сами определяете – кто-то может 1% отчислять, кто-то 6%, это зависит от вас. Чтобы понять, сколько это будет в пенсионных деньгах – будут специальные калькуляторы, которые станут вам показывать: чтобы увеличить на 100 рублей пенсию, сколько нужно сегодня каждый месяц откладывать, и наоборот: если вы сегодня 100 рублей откладываете, что это будет означать в терминах увеличения пенсионных выплат.
Как работает гарантированный пенсионный план
Как сказал Швецов, создан универсальный пенсионный продукт, куда граждане могут собрать свою пенсионную программу по иным направлениям – это может быть то, что сейчас заморожено с 2014 года, остатки на этих счетах могут быть переведены в гарантированный пенсионный план. Это могут быть корпоративные программы, где работодатель в рамках пенсионных резервов софинансирует или финансирует гражданину соответствующую пенсию, гражданин может их собрать на одном счете. Все разделяется на два этапа, первый – накопительный этап, второй – выплатной. На первом – инвестиционный доход принадлежит гражданину, на втором – инвестиционный доход является определенным соглашением между Пенсионный фондом и гражданином в зависимости от выбранного на выплатной фазе пенсионного плана.
Пенсию можно будет наследовать
Пенсия может быть пожизненная или пожизненная скользящая. Если она пожизненная, она не наследуется, но при этом сами выплаты будут меньше, потому что это страховая история. Если она будет пожизненная скользящая, то этот 15-летний скользящий горизонт после смерти гражданина будет унаследован его наследниками в общем порядке.
Роль пенсионного оператора как центра информации для граждан – это расчет прогнозирования будущих пенсий, выбор и смена НПФ по желанию гражданина, информирование о текущем состоянии и всей истории накоплений, и администрирование взносов. Чтобы не попасть по аналогии с зарплатными проектами в некоторую монополизацию этого рынка, все средства, которые работодатель будет по поручению гражданина перечислять на пенсионные счета, будут проходить через пенсионного администратора и Банк России. При этом зачисление в отличие от того, как это происходит сегодня, будет осуществляться в режиме онлайн – то есть эти средства не будут нигде ночевать, они будут сразу попадать на счета пенсионных фондов, что снизит себестоимость работы пенсионных фондов по администрированию обязательств перед гражданами.
Сам гражданин сможет брать каникулы неограниченное количество раз, ему гарантируется безубыточность, потому что есть система АСВ, и ему гарантируется минимальная доходность, которая становится несгораемой суммой раз в пять лет, и гарантируется уже Пенсионным фондом. В отличие от действующей системы ОПС, переходы между фондами не будут сопровождаться потерей доходности – потому что накопленная часть переходит через пять лет или в момент ближайшего фиксинга, когда она становится несгораемой суммой. Если общественное обсуждение выявит потребность иметь отношения с несколькими пенсионными фондами, технически это реализуемо.
Новая пенсия будет доступна тем, чья зарплата выше 45 тыс рублей
Гражданин не обязан покупать пенсионный план у того ПНФ, где осуществляются накопления, возможно, другой фонд предложит лучшие условия. Возможно, будут досрочные выплаты в случае тяжелых жизненных ситуаций. Авторы проекта рассчитывают, что данный продукт после разъяснительной работы будет доступен значительной части наших граждан, имеющих доход, превышающий 45-50 тысяч рублей в месяц, однако массовость включения граждан в новую систему зависит от самих пенсионных фондов – не столько от того, сколько денег они потратят на рекламу, а больше от того, какую доходность они будут показывать, управляя средствами граждан. И если профессиональный подход к управлению покажет, что этот доход превышает альтернативные доступные гражданину инструменты инвестирования, то, как полагают разработчики реформы, спрос на этот продукт на горизонте 5 – 10 лет будет достаточно неплохой.
Читайте также: