Есть ли льготная ипотека на вторичное жилье 2020 для пенсионеров

Обновлено: 05.05.2024

Какие условия ипотеки для пенсионеров в Сбербанке существуют? Кто и какую сумму может получить? Когда необходимо вернуть деньги банку в полном объеме? Ответы — в данной статье.

Общие требования к заемщикам/созаемщикам

Сбербанк выдвигает следующие требования, обязательные для всех, кто хочет стать владельцем недвижимости:

максимальный возраст на дату погашения — 75 лет. Если при подаче заявки потенциальный заемщик не может подтвердить наличие стабильного дохода, предельный возраст устанавливается на уровне 65 лет;
минимальный стаж работы на одном месте — 6 месяцев, общий в течение последних 5 лет — от 1 года. Требование не распространяется на тех, кто получает зарплату или иной доход на карту/счет в банке;
максимальное количество созаемщиков — 3. Они обязаны соответствовать общим критериям, установленным для титульного заемщика. Супруг/супруга становятся созаемщиками в обязательном порядке, если иное не предусмотрено брачным договором, либо супруг/а не является гражданином РФ.

По условиям ипотеки в Сбербанке для неработающих пенсионеров нет доступных программ. Дело в том, что во всех случаях основное требование к заемщику — документально подтвержденный факт трудовой деятельности.

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса

Анализ программ кредитования, представленных на официальном сайте Сбербанка, показывает, что первоначальный взнос обязателен во всех случаях, кроме одного — рефинансирования. Банк выдает деньги на следующих условиях:

если речь идет только о перекредитовании ипотечного займа, сумма для Москвы и столичного региона не превысит 7 млн. рублей. Для жителей других областей лимит — 5 млн. рублей. Дополнительно можно запросить не более 1,5 млн. рублей на закрытие иных задолженностей перед банками и 1 млн. на текущие потребности;
минимальная сумма — 300 тыс. рублей;
вернуть деньги банку надлежит в течение 30 лет максимум, но до момента, когда заемщику исполнится 75 лет;
на дату подачи заявки, потенциальный заемщик должен работать не менее 6 месяцев в одной организации;
по рефинансируемым кредитам не должно быть задолженностей как текущих, так и в течение последних 12 месяцев;
не должно быть реструктуризаций;
минимальное количество платежей до полного погашения –3 (три).

Заемщик одновременно с заявлением на перекредитование обязан предоставить договора по действующим обязательствами перед другими банками, и справки об остатке задолженности. Недвижимость, приобретенная за счет кредитных обязательств, может быть передана Сбербанку в качестве обеспечения по займу.

Действующие ипотечные программы для пенсионеров и не только

В 2019 году самый крупный банк страны анонсировал возможность получить некоторую сумму на приобретение:

квартиры на стадии котлована, у застройщика или у частного лица;
дом: еще в виде плана или уже обставленный мебелью;
гараж или место на парковке жилого комплекса.

Часть суммы можно оплатить средствами воинского или материнского сертификата. Важно подчеркнуть, что особые программы для лиц пенсионного возраста в Сбербанке не предусмотрены. Но можно обратить внимание на предложения, перечисленные ниже.

Новостройки

Каждый, кто хочет самостоятельно планировать расстановку сантехники и внутренних перегородок, может купить квартиру у застройщика, аккредитованного Сбербанком.

Условия финансирования:

заявки на суммы менее 300 тысяч рублей не принимаются и не рассматриваются;
за пользование деньгами ежегодно придется отдавать от 8,5%;
банк не дает всю сумму, необходимую на приобретение. Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность и оплатить не менее 15% стоимости жилья из собственных денег.

Важно! Можно отказаться от подтверждения постоянной занятости. В этом случае, заемщику нужно самостоятельно внести не менее 50% от стоимости выбранной недвижимости.

Квартиры от частных лиц

Если заемщик не хочет проводить первичный ремонт, заниматься планировкой и перепланировкой, заливать бетонную стяжку, он может приобрести квартиру, уже находящуюся в эксплуатации на следующих условиях:

за пользование средствами банк берет от 10,2% годовых, если сделка оформляется через сервис ДомКлик;
при подаче заявки подтверждается наличие суммы, превышающей 15% от стоимости выбранных квадратных метров;
минимально банк выдает 300 тыс. рублей.

В любом случае, б анк не выдаст более 85% от договорной стоимости жилья, предполагаемого к покупке. А также максимум 85% от суммы, которую объявит оценщик, назначенный банком. К редитор может изменить процентную ставку в сторону увеличения в следующих пределах:

на 0,2 п. п., заемщик оплачивает первый взнос в размере не более 20%;
на 0,1 п. п., если сделка в Госреестре регистрируется в традиционном формате, не через ДомКлик;
плюс 0,3 п. п., если зарплата (пенсия) не зачисляется на счета или карты, открытые в Сбербанке;
на 1 п. п., если получатель займа отказывается от покупки страховки (жизнь и здоровье) на все время, пока жилье будет находиться в залоге у кредитора;
если заявитель официально признан нуждающимся в получении большей жилплощади, на федеральном или региональном уровне, банк может предложить ему деньги под 10,6% годовых. Действуют стандартные условия, касающиеся повышения процентной ставки при отказе от покупки страховки или первоначальном взносе из личных денег;
пока на приобретаемое имущество не оформлено обременение, заемщик обязан предъявить банку другой залог.

Условия выдачи ипотеки в Сбербанке пенсионерам позволяют участвовать и в нижеперечисленных программах.

Реновация (для Москвы)

В столице России массово расселяются пятиэтажки. Тем, кто хочет приобрести квартиру большей площади, чем имелась в наличии, ипотеку выдают на следующих условиях:

Жилье для семей с детьми

Правительство делает все, чтобы повышать рождаемость в стране. До конца 2022 года каждый, кто станет родителем второго или третьего ребенка, может претендовать на займ на условиях, указанных ниже:

лимит — 8 млн. рублей для столиц, включая области. В остальных регионах максимум — 3 млн. рублей;
деньги выдаются под 6% годовых при условии, что потенциальный заемщик обратился за займом в течение 3-х лет с момента получения права на льготу. За пределами этого временного интервала ставка — 9,5% годовых;
супруг/супруга, дети — граждане России;
супруг/супруга исключаются из числа обязательных созаемщиков только в случае, если ранее заключен брачный договор, предусматривающий раздельное владение имуществом.

Строительство частного дома

Условия ипотеки пенсионерам в рамках данного предложения предусматривают следующее:

Покупка загородной недвижимости

Сбербанк готов предоставить кредит на приобретение не только городской квартиры, но и загородного дома. В рамках программы можно стать собственником коттеджа, таунхауса, гаража, в том числе с землей, на которой они расположены. Можно просто купить земельный участок под строительство.

Деньги выдаются на следующих условиях:

лимит – от 500 тыс. до 10 млн. рублей с погашением в течение 20 лет;
процентная ставка — от 13% годовых.

Заявки не принимаются от индивидуальных предпринимателей, руководителей высшего звена, главных бухгалтеров предприятий, если число наемных работников не превышает 30 человек. Это же относится к любым лицам, имеющим право первой подписи.

Интересно! Сбербанк не сотрудничает с владельцами предприятий, если их доля в уставном капитале превышает 5%.

Как повысить вероятность одобрения ипотечного кредита для пенсионера

Сбербанк не предлагает особые программы кредитования для тех, кто уже вышел на заслуженный отдых. Деньги можно получить на общих условиях при соответствии требованиям кредитора.

Если речь идет о пенсионерах, требования часто ужесточаются. Причин много. Это и преклонный возраст, и отсутствие иных доходов помимо пенсии. Чтобы повысить шансы на одобрение, желательно соответствовать следующим условиям по ипотеке для пенсионеров в Сбербанке:

Состоять в браке. Считается, что семейные люди более ответственны, менее склонны к авантюрам и необдуманным поступкам;
Иметь стабильный доход. Формально Сбербанк требует, чтобы непрерывный стаж был не менее 6 месяцев. На практике — чем больше, тем лучше. Лица, меняющие каждый год работу — не самая желанная категория заемщиков.
Если есть дополнительные доходы, стоит заранее позаботиться о получении соответствующих справок и подтверждений. Это могут быть поступления от сдачи имущества в аренду, от ЛПХ, от прав на интеллектуальную и/или иную собственность;
Иметь вклады, дебетовые карты с солидным остатком на счете. Наличие накоплений для банка — хороший признак;
Не иметь долгов перед банками. Если речь идет о получении ипотечного кредита, лучше позаботиться о том, чтобы закрыть все имеющиеся займы, причем без просрочек. Кредитная история без негативных записей — обязательное требование Сбербанка;
Предоставить платежеспособных поручителей и/или созаемщиков, соответствующих всем условиям кредитора. У них так же должен быть солидный доход, постоянное место работы и хорошая кредитная история;
Заявить о готовности выплатить в качестве первоначального взноса не минимально требуемую, а большую сумму. Лучше заранее перевести эти деньги на счет в Сбербанке;
Согласиться на страхование жизни и здоровья заемщика (поручителей, созаемщиков).

Если речь идет о получении кредита пенсионером, важно понимать, что срок финансирования будет минимальным, а требования к платежеспособности максимально жесткими. Соответственно, чтобы не получить отказ, следует заранее подготовиться, подумать об оформлении необходимых справок, поиске созаемщиков и поручителей.

Страхование объекта покупки и жизни и здоровья заемщика

В соответствии с законодательством РФ объект покупки, остающийся в залоге у банка на весь период кредитования, подлежит обязательному страхованию от всех основных рисков: утрата, порча и т. д. Исключение — только земельные участки, в том числе под приобретаемым строением. Страхование титула недвижимости, жизни и здоровья заемщика (созаемщиков, поручителей) осуществляется на добровольной основе.

Сбербанк предоставляет своим заемщикам право отказаться от покупки необязательных полисов. Но при этом оставляет повышает процентную ставку на 1 п. пункт.

Страхование жизни пенсионера по ипотеке Сбербанка можно оформить на сайте ДомКлик. Достаточно заполнить исходные данные (ФИО, дата рождения), чтобы подобрать оптимальный вариант полиса от доверенных страховщиков. Здесь же можно оформить обязательную страховку на предмет залога.

Важно! Если заемщик не успеет в срок оформить полис на недвижимость, банк за каждый день просрочки будет начислять штраф из расчета ½ от процентной ставки по договору. А при отказе от страхования жизни, ставка по ипотеке увеличится на 1%.

Пенсионеру, прежде чем оформить полис, стоит рассчитать, действительно ли это выгодно. Зачастую, сумма по страхованию здоровья не стоит сэкономленного 1% на ставку по ипотеке.

ДомКлик позволяет не тратить время на посещение отделений Сбербанка. Купленный и оплаченный полис можно переслать кредитору в электронном варианте. Достаточно заполнить специальную форму. Обработка информации занимает до 3-х дней.

Важно! Максимальный возраст заемщика, когда возможно оформить страховку жизни и здоровья на Домклик, 55 лет для женщин и 59 лет для мужчин. Если возраст больше, то необходимо обратиться в офис страховой компании для расчета и оформления. Ниже приведен примерный расчет суммы страховки жизни для заемщика женщины и мужчины.

Схема сделки

Чтобы заявка была принята к рассмотрению, от заемщика требуются следующие документы:

паспорт гражданина России с отметкой о постоянной регистрации. Банк не отказывается от сотрудничества с теми, кто прописан временно, но срок кредитования значительно при этом сокращается;
документы, подтверждающие наличие стабильного дохода;
анкету-заявление;
пенсионное удостоверение или справку из ПФР о назначении пенсии;
документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог.

Чтобы стать обладателем собственных квадратных метров, необходимо пройти следующие этапы:

Выбрать оптимальную программу кредитования. На сайте банка предусмотрен ипотечный калькулятор. С его помощью можно провести предварительные расчеты общей переплаты, ежемесячного платежа, в том числе со страховкой и без.
Заполнить заявку, подготовить требуемые документы. Онлайн ипотека доступна на официальном сайте Сбербанка. Средний срок рассмотрения — 5 рабочих дней. При необходимости банк может затребовать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность.
Как только поступает одобрение, заемщику остается посетить ближайшее отделение банка с оригиналами документов.
Если объект покупки еще не согласован, покупателю дается до 90 дней на подбор. Обязательно проводится проверка юридической чистоты. Если служба безопасности Сбербанка не одобряет сделку, заемщику придется выбирать другую квартиру.
Проводится оценка выбранного объекта за счет заемщика. Полученные данные – основа для определения размера кредита.
Подписываются договора: залога, кредитный, купли-продажи. Деньги помещаются в арендованную ячейку или на доверительный счет в Центре недвижимости Сбербанка. Как только завершается регистрация сделки в ЕГРН, средства автоматически перечисляются продавцу.

Важно! Сбербанк предлагает проведение сделок в полностью электронном формате через ДомКлик. Это удобно, если покупатель проживает в другом регионе и не может часто приезжать в отделение банка. Услуга платная, но позволяет сэкономить на процентной ставке (0,1 п. п.).
Онлайн справочник по документам банков для ипотеки
Плюсы и минусы электронной регистрации сделки в Сбербанке

Досрочное погашение

Условия ипотеки работающим пенсионерам в Сбербанке, равно как и другим заемщикам предполагают выдачу графика платежей. Далее заемщик обязан обеспечить наличие требуемой суммы на счету на определенную дату. Он так же имеет право погасить задолженность досрочно: полностью или частично.

Для того чтобы банк списал деньги в счет ипотечных платежей, необходимо предварительно написать заявление с указанием:

даты платежа (рабочий день);
вносимой суммы. Нет ограничений по ее размеру. Не требуется кратность ежемесячному взносу;
номер счета или карты для списания денег.

Если речь идет о полном досрочном погашении, необходимо заранее уточнить сумму у сотрудников кредитора. При зачислении средств на счет для списания важно учитывать сроки прохождения платежей и возможные комиссии сторонних финансовых учреждений. Если на указанную дату на счету не будет заявленной суммы, досрочное погашение не произойдет.

Напоследок

Условия выдачи ипотеки пенсионерам в Сбербанке аналогичны требованиям, предъявляемым к другим заемщикам. Главное — наличие стабильного дохода и хорошей кредитной истории.

Для повышения вероятности одобрения заявки заемщик может предоставить платежеспособных поручителей (не более 3-х), справки о доходах, сведения об имуществе, вкладах, депозитах.

В теории взять ипотеку может любое физическое лицо, однако на практике банки устанавливают свои ограничения, о которых мы поговорили с заместителем руководителя ипотечного департамента крупной федеральной компании Татьяной Решетниковой.

Желание улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки может возникнуть не только у молодых людей. Как показывает практика, люди пенсионного возраста также обращаются в банки за займами. Одни хотят приобрести квартиру в более удобном районе, чтобы быть поближе к любимым внукам, другие мечтают о просторном загородном доме, для третьих кредит является способом разъехаться с повзрослевшими детьми, которые успели обзавестись своими семьями, и жить всем вместе стало тесновато.

Банк не благотворительная организация. Главная задача кредитора — получение прибыли, поэтому кандидаты на приобретение дорогостоящих объектов недвижимости проходят тщательный отбор. Оценивается актуальный уровень дохода потенциального заемщика и его стабильность, размер первоначального взноса, который тот готов заплатить, наличие созаемщиков и поручителей, семейное положение, возраст. Кроме того, производится экспертная оценка самого объекта недвижимости, поскольку ему предстоит стать залогом, который в случае невозможности продолжения ежемесячных выплат по кредиту останется в собственности у банка.

Понятно, что, выдавая ипотеку пенсионерам, финансовая организация идет на определенные риски, поэтому здесь критерии отбора будут еще более жесткими. Чтобы обезопасить себя, банки могут устанавливать возрастные и иные ограничения для заемщиков старшего возраста, а также предлагать особые условия.

Однако отчаиваться не нужно. Ипотеку пенсионерам на покупку квартиры или иного жилья все же дают. Шансы на одобрение такого займа увеличиваются в зависимости от того, в каком возрасте человек обратится в банк (чем моложе, тем лучше). К тому же не стоит забывать и о том, что существует ряд профессий, представители которых отправляются на заслуженный отдых несколько раньше (военные, летчики, люди, работавшие в условиях Крайнего Севера и на вредных производствах, и другие категории граждан. Полный перечень можно уточнить в отделениях или на сайте Пенсионного фонда РФ). Банки достаточно охотно идут навстречу тем, кто стал пенсионером, предположим, в 45 лет, поскольку такой заемщик может продолжать активную трудовую деятельность и получать дополнительный доход, помимо пенсии.

Мы поговорили с нашим постоянным экспертом в области недвижимости Татьяной Решетниковой и выяснили, можно ли получить ипотеку пенсионерам в принципе, насколько реальны шансы на одобрение от банка, сколько составит процентная ставка в данном случае и до какого возраста дают ипотеку пенсионерам. Подробные ответы на эти и другие вопросы касаемо кредитов на жилье для заемщиков старшего возраста — ниже в статье ФАН.

Может ли пенсионер рассчитывать на ипотеку?

Татьяна Решетникова рассказывает, что в настоящее время неработающие пенсионеры имеют возможность оформить ипотечный кредит только в двух банках. При этом доход подтверждается или справкой из Пенсионного фонда РФ, которую предоставит сам потенциальный заемщик, или представители банка самостоятельно запрашивают требуемую информацию в соответствующих органах. В теории возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 75-85 лет. Кроме того, бывают случаи, когда банки учитывают неработающих пенсионеров в качестве созаемщиков у более молодых клиентов. Например, таким способом взрослые дети могут помочь пожилым родственникам приобрести собственное жилье или загородный дом.

Если говорить о работающих пенсионерах, то таких клиентов рассматривают все банки, однако выдвигают при этом определенные условия.

Несмотря на то, что теоретически возможность оформить ипотечный кредит у пенсионеров имеется, стоит все же отметить, что вероятность одобрения таких заявок существенно ниже, а сами суммы одобряемых кредитов — меньше при прочих равных условиях с более молодыми заемщиками.

Есть ли особые условия и требования у банков при оформлении ипотеки для пенсионеров?

Вполне объяснимое желание финансовых организаций минимизировать свои риски при выдаче займов людям более старшего возраста порой выливается для таких клиентов в подорожание самого кредита, а также некоторые дополнительные сложности при получении одобрения. Татьяна Решетникова озвучивает следующие проблемные моменты, которые могут возникнуть при обращении в банк:

Дорогая страховка. Зачастую личное страхование для пенсионеров обходится на порядок дороже, чем для молодых заемщиков, что нередко вынуждает людей пожилого возраста отказываться от предлагаемой страховки и оформлять ипотеку с обязательным повышением ставки на 1-3% в зависимости от требований конкретных банков. Поэтому ипотека пенсионерам по возрасту достается дороже и сложнее, чем молодым.
Плохая кредитная история. В остальном трудности с оформлением ипотеки у пенсионеров схожи с теми, что возникают у более молодых заемщиков. Среди них, например, закредитованность и просрочки по ранее взятым кредитам.
Доскональная проверка. Также у работающих пенсионеров банки более тщательно оценивают место работы. Имеют значение такие критерии, как сфера деятельности и стабильность организации, риски сокращения, а также индивидуальные характеристики потенциального заемщика как работника: стаж, квалификация, наличие образования.

Что такое обратная ипотека?

Татьяна Решетникова рассказывает, что обратной ипотеки в России сейчас нет, хотя ранее существовала такая экспериментальная программа. Подходила она скорее для одиноких людей преклонного возраста, которые могли рассчитывать на получение дополнительного дохода.

Данная ипотека — это не кредит на приобретение недвижимости с дальнейшей оплатой платежей, а кредит на любые цели под имеющееся жилье, не подразумевающий последующих платежей. При такой ипотеке банк получает доход после смерти собственника и реализации его залогового объекта.

Сейчас для получения свободных денежных средств пенсионеры пользуются другой схемой — продают имеющееся жилье и переезжают в более дешевое — меньшей площади или в другом районе или даже регионе страны с меньшей ценовой политикой, но с лучшим климатом.

4. Может ли пенсионер оформить налоговый вычет?

Вообще налоговый вычет представляет собой льготу, которая позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога при покупке недвижимости. Если речь идет об ипотеке, то таких выплат может быть сразу две: 13% от стоимости приобретаемого жилья от суммы не более чем в 2 млн рублей (то есть максимально 260 тысяч рублей) и еще 13% на проценты в зависимости от ставки, но не более 390 тысяч. Приятный бонус, не правда ли? Выясняем, доступна ли такая опция для пенсионеров.

Поводов для отказа у пенсионеров значительно больше, чем у более молодых заемщиков, но, как показывает практика, чаще всего отказывают из-за вполне банальной причины — не все люди пожилого возраста способны самостоятельно корректно заполнить анкету на ипотеку и нередко сами создают банкам причину для отказа. Поэтому при обращении в банк желательно воспользоваться помощью родственников. Если они к тому же не против выступить в качестве поручителей, шансы на одобрение повышаются в несколько раз.

Ни один банк не создает отдельных ипотечных программ для пенсионеров. Но это не значит, что граждане пожилого возраста не могут купить недвижимость в кредит. Могут, просто предложения нужно поискать. Специально для вас мы отобрали банки, выдающие пенсионную ипотеку.

Макс. сумма	12 000 000 Р
Ставка	От 3,2%
Срок кредита	3-25 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-65 лет
Решение	До 3 дней

Макс. сумма	50 000 000 Р
Ставка	От 5,79%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 10%
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	20 000 000 Р
Ставка	От 6,54%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	От 5%
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Макс. сумма	50 000 000 Р
Ставка	От 7.89%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 10%
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	50 000 000 Р
Ставка	От 7.99%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	6 000 000 Р
Ставка	От 12.54%
Срок кредита	До 15 лет
Первонач. взнос	От 50%
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Макс. сумма	60 000 000 Р
Ставка	От 7.4%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 10%
Возраст	21-75 лет
Решение	3-5 дней

Макс. сумма	12 000 000 Р
Ставка	От 4,3%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-75 лет
Решение	3-5 дней

Макс. сумма	20 000 000 Р
Ставка	От 6.54%
Срок кредита	До 25 лет
Первонач. взнос	Отсутствует
Возраст	20-75 лет
Решение	3-5 дней

Статьи об ипотеке

Какие банки выдают ипотеку для пенсионеров, особенности таких программ, как оформить большую ссуду в пенсионном возрасте — обо всем этом ниже. Бробанк.ру отобрал лучшие предложения, все они доступны для подачи заявки онлайн. Обратите внимание, многие банки снижают ставки при обращении заемщика через интернет.

Дают ли банки ипотеку пенсионерам
Уровень дохода заемщика-пенсионера
Какие банки могут выдать ипотеку пенсионеру
Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки
Какие ипотечные программы доступны пенсионерам
Порядок оформления
Как пенсионеру выплачивать ипотеку

Дают ли банки ипотеку пенсионерам

Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.

Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:

Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
Уровень дохода гражданина, его занятость.
Возраст.

Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.

Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.

Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.

При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.

Уровень дохода заемщика-пенсионера

Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.

Идеальный вариант, если:

заявителю нет 65 лет;
он получает пенсию;
он работает официально и получает полностью белый доход.

Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.

Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:

заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.

Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.

Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.

Какие банки могут выдать ипотеку пенсионеру

Если вы работаете официально, первоочередно рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно они более лояльны к действующим клиентам, устанавливают пониженные ставки, дают больше одобрений. Также проанализируйте предложение банка, через который получаете пенсию.

Теперь рассмотрим предложения банков, которые выдают ипотечные кредиты гражданам до 70 лет и старше. Обратите внимание, что максимальный возраст — это возраст на момент закрытия ссуды по графику.

Банк	Возраст	Ставка	Первый взнос
Сбербанк	до 75 лет	от 7,7%	от 15%
Альфа-Банк	до 70 лет	от 8,09%	от 20%
Россельхозбанк	до 75 лет, при возрасте от 65 нужен созаемщик	от 7,35%	от 15%
Транскапиталбанк	до 75 лет	от 6,54%	от 20%

Указанные процентные ставки — минимальные по программам для вторичного рынка. Но к ним могут делать надбавки за отсутствие страховки, за небольшой первый взнос и пр. Точный процент вы узнаете только после обращения в банк и рассмотрения заявки.

Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки

Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.

Некоторые рекомендации заемщикам:

выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
докажите все получаемые доходы справками;
закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.

Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.

Какие ипотечные программы доступны пенсионерам

В целом, пенсионер может претендовать на любую ипотечную программу. При этом обращайте внимание на специальные предложения, на программы с государственным субсидированием.

Что вы можете купить в ипотеку:

квартира на вторичном рынке. Обращайте внимание на требования банков к таким объектам;
квартира в новостройке или в строящемся доме. Оформление ипотеки возможно в банке, который аккредитовал застройщика;
дачу, земельный участок, гараж;
дом в черте города или пригороде. Обратите внимание на Сельскую ипотеку, по которой назначаются ставки 2,7-3%;
строительство собственного дома.

От типа недвижимости зависит величина первого взноса. На дома, дачи, земли — обычно минимум 30%. Кроме того, при покупке этих объектов назначается более высокая ставка.

Порядок оформления

Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.

Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.

Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.

ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.

Как пенсионеру выплачивать ипотеку

Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.

Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.

Частые вопросы

Банки не сообщают о причинах принятого решения. Пенсионерам в целом дают отказы часто, поэтому не расстраивайтесь, а просто подайте заявку другому банку.

Если проанализировать предложения российских банков, то предельный возраст заемщика - 75 лет. Но это возраст к моменту закрытия ипотеки, а не на дату ее оформления.

Можете, выбирайте банки, которые работают с гражданами до 75 лет. Но учтите, что если вам сегодня ровно 70 лет, максимально вы заключите договор на 5 лет.

Квартира оформляется строго на заемщика. Если он состоит в браке, тогда собственников будет двое, супруги становятся созаемщиками. Переписать на кого-то недвижимость можно только после выплаты ипотеки и снятия с обременения.

Если была оформлена страховка жизни, и смерть являются страховым случаем, страховая компания закроет кредит. Если страховки нет, бремя выплаты ипотеки ляжет на плечи наследников.

С точки зрения российских банков пенсионеры — одна из самых благонадежных категорий заемщиков. Такое мнение кредиторов обусловлено тем, что люди преклонного возраста более ответственны и в первую очередь выполняют свои долговые обязательства и только после этого расходуют оставшуюся часть дохода. Также пенсионеры имеют стабильный, пусть и невысокий, доход без риска потери работы. Несмотря на это большинство банков в России устанавливают предельный возраст заемщиков, что практически исключает возможность получения долгосрочного кредита, например, ипотеки. В связи с этим многие задумываются о возможности получить ипотеку в Сбербанке.

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке

Сбербанк является крупнейшим банком в России. Организацией разработано множество кредитных продуктов для заемщиков пенсионного возраста. Кроме стандартных потребительских краткосрочных займов пенсионер может оформить в Сбербанке ипотечный кредит на приобретение жилой недвижимости.

В Сбербанке можно получить ипотечный заем на следующие цели:

Покупка квартиры на вторичном или первичном рынке недвижимости;
Приобретение частного дома с земельным участком;
Строительство индивидуального дома или покупка строящейся жилплощади;
Участие в долевом строительстве. Заключить договор можно только с застройщиком, аккредитованным в Сбербанке.

Пенсионер может выбрать кредитный продукт, условия которого наиболее подходят для него.

Покупка квартиры в ипотеку

Пенсионер может получить кредит для покупки первичной или вторичной квартиры на следующих условиях:

Процентная ставка – от 12%;
Первоначальный взнос – от 15% от стоимости жилья;
Максимальный размер займа – 85% стоимости квартиры;
Срок кредитования – до 30 лет (погасить заем необходимо до 75 лет).

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке предоставляется в рублях РФ. Для увеличения суммы кредита возможно привлечение до 3 солидарных заемщиков. Супруг/супруга клиента в обязательном порядке выступают в качестве созаемщика (если иное не предусмотрено условиями брачного контракта, при его наличии).

Приобретение земельного участка или строящегося дома

Заемщики пенсионного возраста могут получить ссуду на покупку земельного участка для строительства дома или приобрести строящееся помещение, которое находится, например, на стадии закладки фундамента.

Такая программа подходит тем пенсионерам, которые хотят построить дом за городом.

Условия оформления ипотеки пенсионерами для частного строительства:

Первый взнос – не менее 25%;
Ставка – от 12% годовых;
Срок кредитования – не более 30 лет (заем должен быть погашен до наступления 75 лет).

Кредит выдается в рублях. Погашение происходит аннуитетными платежами. При оформлении займа дополнительные комиссии отсутствуют.

Покупка готовой частной недвижимости

При желании пенсионеры могут приобрести в ипотеку готовый загородный дом или дачу.

Выдача такого кредита осуществляется на следующих условиях:

Минимальный первоначальный взнос – 25%;
Процентная ставка – не менее 13%;
Срок кредитования – до 30 лет;
Сумма займа – 45000-10 млн рублей.

Ипотеку на загородную недвижимость невозможно получить без привлечения созаемщиков или поручителей.

Это базовые условия предоставления ипотечных займов пенсионерам. В зависимости от платежеспособности клиента банк вправе изменить условия кредитования.

До скольки лет пенсионерам дают ипотеку

Максимальный срок кредитования в Сбербанке при оформлении ипотеки составляет 30 лет. Предельный срок возврата займа рассчитывается для каждого случая в зависимости от возраста потенциального заемщика.

Большинство банков выдают средства на покупку квартиры при условии, что на момент возврата кредита заемщику будет не более 65 лет. Такое ограничение установлено Сбербанкам при выдаче займа неработающим пенсионерам без привлечения поручителей и созаемщиков и без страхования жизни.

Сбербанк смягчил это требование по отношению к работающим пенсионерам. Организация предлагает таким заемщикам взять ипотеку при условии возврата заемных средств до достижения заемщиком 75 лет.

Справка: страхование жизни не является обязательным условием для выдачи ипотеки пенсионерам. Однако отказ от этой услуги может спровоцировать увеличение процентов по кредиту.

Требования к заемщикам

Для получения ипотеки от Сбербанка потенциальный заемщик должен соответствовать установленным требованиям:

Гражданство РФ.
Постоянная прописка на территории России.
В случае подачи заявки работающим гражданином стаж его работы на последнем месте должен быть не менее полугода. Продолжительность трудоустройства в течение последних 5 лет не должна быть менее 1 года.
Возраст заемщика должен соответствовать указанным выше требованиям.

Необходимые документы

Для получения ипотеки в Сбербанке пенсионеру нужно предъявить следующие документы:

Документ, удостоверяющий личность.
Пенсионное удостоверение.
Справку из ПФР о начислениях за последние 6 месяцев.
Документы, подтверждающие дополнительный доход (при наличии).

Справка: если пенсионер получает выплаты от государства на счет, открытый в Сбербанке, ему не нужно получать справку из ПФР.

Как пенсионеру рассчитать ипотеку

Чтобы произвести приблизительный расчет ежемесячного платежа и суммы переплаты по ипотеке от Сбербанка можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Чтобы получить интересующие сведения потребуется заполнить форму, в которой необходимо указать пол и возраст заемщика, его семейное положение и тип занятости. Эти параметры помогут в подборе индивидуальной программы кредитования. Также потребуется указать стоимость недвижимости и величину первого взноса. Далее система, проанализировав полученные данные, в автоматическом режиме составит подробный график платежей, в котором будет отражен размер ежемесячных выплат и общую сумму переплаты.

Также можно воспользоваться нашим калькулятором.

Получение ипотеки в Сбербанке: пошаговая инструкция

Оформить заем на покупку жилья в Сбербанке достаточно просто. Для получения кредитных средств необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

После выполнения всех действий заемщик может заезжать в квартиру и регистрироваться в ней.

Что такое обратная ипотека

Сбербанк предлагает клиентам пенсионного возраста заключить с финансовой организацией подобие договора ренты. Такая сделка называется обратной ипотекой. Суть этой программы заключается в том, что пенсионер передает имеющуюся у него недвижимость в залог банку и остается ее собственником до конца жизни. Банк, в свою очередь, осуществляет фиксированные ежемесячные перечисления на счет клиента, тем самым помогая ему улучшить качество жизни. При необходимости получить единоразовую крупную выплату (например, для оплаты лечения) банк готов рассмотреть возможные варианты.

После смерти гражданина жилплощадь переходит в собственность банка. Наследственные права родственников в таком случае не распространяются на заложенную недвижимость. Однако, если у прямых наследников есть желание получить назад это жилье, они могут возвратить все средства, выплаченные пенсионеру с учетом процентов за использование. После полного возврата средств право собственности будет переоформлено на наследников.

Такой продукт популярен среди одиноких пенсионеров. Обратную ипотеку можно отменить в любой момент по желанию клиента. В таком случае ему также потребуется вернуть все полученные от банка средства с учетом начисленных процентов.

Справка: в 2019 году действие данной программы кредитования пенсионеров приостановлено. О дате возобновления действия этого продукта можно узнать в офисе банковского учреждения.

Требования обратной ипотеки

Чтобы заложить свою жилплощадь банку и получать за это ежемесячные выплаты, потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Возраст – не менее 65 лет (если заемщиками планирует стать супружеская пара, то возраст каждого из них должен быть не менее 65 лет);
Гражданство РФ;
Отсутствие иных собственников кроме супруга;
Отсутствие недееспособных лиц на иждивении пенсионеров;
Отсутствие задолженностей за услуги ЖКХ.

Закладываемая недвижимость также должна соответствовать условиям:

Железобетонные перекрытия;
Строение должно быть признано капитальным;
Высота здания – не менее 4 этажей;
Наличие подведенных коммуникаций;
Отдельная кухня и санузел;
Жилье не должно числиться в списках на снос, расселение или быть признано аварийным.

Также немалое значение имеет расположение объекта недвижимости. Чем ближе к центру города расположено помещение, тем выше вероятность одобрения заявки.

Ипотека без первоначального взноса

Стандартные условия по ипотеке от Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса не менее 15% при покупке готовой квартиры (как первичной, так и вторичной) или при участии в долевом строительстве. При покупке загородного дома, земельного участка или строящейся за городом жилплощади минимальный порог первого взноса увеличен до 25%. В связи с этим возникает вопрос: можно ли получить ипотеку в Сбербанке при отсутствии накоплений на первый взнос.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно 2 способами.

Ипотека для военного пенсионера

Военнослужащие, получившие статус пенсионера, могут получить в Сбербанке ипотеку на льготных условиях. Разработанная госпрограмма подразумевает погашение ссуды, оформленной на покупку жилья, не самим пенсионером, а за счет средств Министерства Обороны РФ. Чтобы получить заем на выгодных условиях военный должен быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС) не менее 3 лет. Сбережения, накопленные за время участия в НИС, могут быть направлены на первоначальный взнос по ипотеке.

Военных пенсионеров при оформлении ипотеки в Сбербанке ожидает ускоренное рассмотрение заявки и снижение процентной ставки. При получении такого займа приобретенная жилплощадь будет находиться в двойном залоге: у банка и МО РФ.

Заем под залог недвижимости

Сбербанк предлагает клиентам, которые не имеют возможности осуществить первоначальный взнос по ипотеке, получить ссуду под залог имеющейся у них недвижимости. В качестве залога принимаются любые виды жилплощади, а также земельные участки и капитальные гаражи.

Максимальная сумма такого кредита составляет 10 млн рублей, но не более 60% от стоимости закладываемого объекта. Заем считается нецелевым и может быть направлен на любые цели, в том числе покупку другого жилья. Купленная жилплощадь в таком случае не будет находиться в залоге у банка.

Плюсы и минусы ипотеки от Сбербанка

Ипотечное кредитование для пенсионеров в Сбербанке имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы

Минусы

Низкие процентные ставки;
Есть выбор ипотечных продуктов;
Наличие акций и специальных предложений, которые делают условия кредитования еще привлекательнее.

Оценка залоговой недвижимости происходит за счет заемщика;
Необходимость оплачивать открытие и ведение счета в банке;
Начисление пеней в случае задержки ежемесячного платежа.

Заключение

Сбербанк предлагает клиентам, достигшим пенсионного возраста, получить ипотечный кредит на покупку собственного жилья. К данной категории заемщиков установлен повышенный уровень доверия. Однако к таким клиентам выдвинуты особенные требования. Главное из них – пенсионерам без официального трудоустройства погасить ипотеку нужно не позднее 65 лет. Для работающих граждан этот порог увеличен до 75 лет.

Читайте также: