Созаемщику нужна справка 2 ндфл

Обновлено: 14.05.2024

При выдаче займа кредитор должен быть уверен, что клиент сможет его вернуть. Подтверждением платежеспособности соискателя служит справка о доходах физического лица. В Сбербанке для ипотеки требуют 2-НДФЛ или справку по форме банка. Как их заполнять, где брать, существуют ли альтернативные варианты и другие важные вопросы будут рассмотрены в статье.

Требования Сбербанка к справке о доходах

При оформлении ипотечного кредита в Сбербанк надо предоставить справку о доходах 2-НДФЛ от работодателя. К этому документу есть определенные требования – выписка о заработной плате должна быть с настоящего места работы за предшествующие 6 месяцев.

В качестве дохода может учитываться прибыль, получаемая от сдачи квартиры в аренду и пенсия по возрасту или инвалидности (хотя она и не облагается налогом).

Доходом не считаются алименты, стипендия, пособия из госбюджета, декретные выплаты. Также не учитываются выигрыши в лотереях и прибыль от вложения средств в ценные бумаги.

Альтернативой выписке 2-НДФЛ может стать справка по форме Сбербанка, которую также надо брать в бухгалтерии по месту трудоустройства.

Для чего нужна справка 2-НДФЛ

место трудоустройства;
размер заработной платы;
налоговые отчисления за последний год.

Заполнением справки для оформления ипотечного кредита занимается бухгалтер предприятия, где официально трудится потенциальный заемщик. Именно этой бумагой работник подтверждает свою платежеспособность.

За какой период для ипотеки требуется документ

Налоговыми нормами законодательства РФ не установлен конкретный период, за который справка о доходах должна предъявляться в банк для получения ипотеки. Каждый кредитор определяет свой интервал. В частности, Сбербанк требует, чтобы у клиента был наработан стаж не менее полугода.

Если соискатель за последние полгода поменял место работы, надо взять дополнительную выписку у предыдущего нанимателя.

Отличие справки 2-НДФЛ от справки по форме банка

Бланк справки по форме Сбербанка можно скачать с сайта, распечатать и отнести в бухгалтерию своего предприятия для заполнения.

Правда, не каждый работодатель согласится выдать такой документ. Это послужит доказательством того, что организация скрывает от налоговой ряд фондов и выплат. Кроме того, Сбербанк проверяет справку по форме банка более тщательно: перезванивает в указанную организацию и сверяет полученную информацию с предоставленной. При малейшем подозрении на мошенничество в кредите будет отказано.

При оформлении ипотеки действие справки 2-НДФЛ ограничивается сроком в месяц. Выписка о доходах по форме банка также действительна в течение 30 суток.

Отличие справки 2-НДФЛ от справки 3-НДФЛ

Справка 2-НДФЛ – это документ, сообщающий об официальных доходах и налоговых вычетах физического лица. Ее составляют по стандартному образцу (узаконен Приказом ФНС РФ от 30.10.2015 ). В выписке содержатся данные о работнике и его нанимателе, размере зарплаты, облагаемой налогом, и вычетах, полагающихся сотруднику по закону.

Такую справку получают в отделе кадров или у бухгалтера предприятия, где трудится заемщик, в течение 3 дней с момента подачи письменного заявления. Документ должен быть заверен подписью руководителя, главбуха и печатью.

Пример справки 2-НДФЛ:

При оформлении ипотечного займа банк требует 3-НДФЛ от определенной группы лиц:

индивидуальных предпринимателей;
нотариусов;
частных юристов.

Предварительно декларацию надо заверить в налоговой.

Срок действия справки

Законом не регламентирован точный срок действия справки 2-НДФЛ для ипотеки. Кредитная организация, которой нужна такая выписка, выставляет свои требования. Для Сбербанка, например, справка 2-НДФЛ действительна месяц.

Иногда менеджер Сбербанка требует справку о доходах со сроком актуальности не больше 5 дней с момента выдачи. Поэтому, собирая документы для оформления ипотеки, брать выписку о зарплате надо в последнюю очередь.

Сроки выдачи

Образец справки по форме банка

Заказать справку по форме банка можно в бухгалтерии на своем месте работы. Документ составляют на основании сведений о зарплате за последний год. Главное – проконтролировать, чтобы справку правильно оформили: указали без ошибок адрес прописки, паспортные реквизиты и прочие данные. Чтобы у бухгалтера перед глазами был наглядный пример, стоит попросить у менеджера финучреждения образец заполнения (или скачать его в интернете).

Справка по форме банка

Справка о доходах по форме Сбербанка ни к чему не обязывает заемщика, только отображает его действительный доход. Такой документ необходим, если:

номер и дата составления;
адрес филиала Сбербанка, где был выдан бланк и планируется оформление ипотечного займа;
инициалы заемщика, его паспортные данные, занимаемая должность, дата трудоустройства;
платежные реквизиты организации, где работает гражданин;
среднемесячный доход сотрудника (должен соответствовать тому, что указан в ипотечной анкете) и уплаченные налоги за последние 6 месяцев;
подписи бухгалтера и руководителя, а также синий штамп.

Если выписку готовят для военнослужащего, указывать адрес и номер телефона воинской части необязательно.

Пример заполнения справки:

Справка по форме госучреждения

Некоторые госучреждения не готовы оформить справку 2-НДФЛ по определенным причинам (например, в силу секретности). Тогда можно предоставить в банк справку по форме данной организации на специальном бланке или в виде документа со штампом в углу. Срок ее действия – 30 дней.

Документ должен содержать следующую информацию:

Ф.И.О. сотрудника (заемщика), его должность и рабочий стаж;
название госучреждения;
юридический адрес и контакты для связи;
среднемесячный доход работника за предшествующие полгода, а также удержания за тот же период;
подпись руководителя и лица, который заполнял справку;
печать.

Способы получения 2-НДФЛ справки

Получить справку о доходах можно несколькими способами – это зависит от категории, к которой принадлежит потенциальный заемщик.

2-НДФЛ справка для ИП

Индивидуальные предприниматели берут справку о доходе и занятости в налоговой инспекции. С момента подачи заявки документ выдают в течение 3 рабочих дней.

Получить у работодателя

По закону любой официально трудоустроенный гражданин имеет право получить у работодателя выписку о своем доходе. Надо обратиться в бухгалтерию с соответствующим письменным запросом.

Работник может запросить такую справку даже после увольнения, в течение 5 лет.

Как подтвердить доход по договору ГПХ

Прибыль, получаемую по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), также возможно подтвердить. Достаточно предъявить само соглашение. Информация о доходах указывается в справке по форме банка за предшествующий год (если налог перечислял заказчик). Когда вопросы с налоговой решаются самостоятельно, потребуется декларация 3-НДФЛ за прошедшие 12 месяцев с пометкой о получении.

Для военной ипотеки

Лица, проходящие воинскую службу по контракту, могут оформить жилищный займ без справки о доходах. По требованиям военной ипотеки, погашение долга осуществляется за счет средств, перечисляемых Министерством обороны РФ. Поэтому подтверждать доход заемщика нет необходимости.

Для оформления военной ипотеки соискатель должен быть участником специальной накопительной программы (НИС). Только спустя 3 года ему предоставляется шанс купить собственное жилье за счет заемных средств на привилегированных условиях.

В декретном отпуске

Поскольку в декретном отпуске работник не получает доходов, облагаемых налогом, то и справку 2-НДФЛ ему не выдают. Полагающиеся пособия по беременности и уходу за ребенком не подлежат налогообложению.

Однако сотрудница в декрете может получить такую справку, если:

женщине выписана премия или оказана материальная помощь;
она совмещает работу с отпуском (выходит по сокращенному графику);
имеет иные виды дохода на предприятии, с которых взимается налог.

При получении пенсии

Затем прийти самому в указанное в заявлении отделение и получить документ.

В выписке указывают:

Ф.И.О. обратившегося лица;
размер выплат за предшествующий месяц;
источник поступления средств (например, ПФР);
адрес и контактный телефон учреждения;
инициалы, должность и подпись лица, ответственного за выплаты.

Документ заверяют мокрой печатью.

Можно ли получить ипотеку без справки 2-НДФЛ

Не всегда кредитор требует справку о доходах в качестве подтверждения платежеспособности клиента.

Льгота может быть предоставлена в следующих случаях:

на момент обращения за кредитом клиент получает зарплату на карту этого банка уже более 3 месяцев (банк и так располагает сведениями о финансовом положении заемщика, поэтому дополнительных бумаг не требуется);
потенциальный заемщик систематически вносит средства на депозит или исправно погашает действующий заем (долг по кредитке).

В подобных ситуациях банк может одобрить ипотечный кредит без бюрократической волокиты.

Индивидуальные предприниматели могут подтвердить свою платежеспособность налоговой декларацией 3-НДФЛ. Если ИП работает по упрощенной системе налогообложения, то потребуется форма УСН.

Как банк проверяет справку

Получив от заемщика документы, банк в течение 7 дней рассматривает их и проверяет достоверность изложенной информации. Процедура подразумевает двойной мониторинг – кредитным менеджером и службой безопасности.

Первым делом кредитный инспектор при приемке оценивает документы визуально на наличие:

наименования организации (полностью и сокращенно);
инициалов и даты рождения работника;
требуемых подписей и штампов;
ошибок и опечаток.

Потом менеджер рассчитывает ежемесячный доход потенциального заемщика за минусом налоговых отчислений. Если какие-то пункты справки вызывают подозрение, заявку на кредит не примут.

Можно ли купить 2-НДФЛ для получения ипотечного кредита

Существуют компании, предлагающие приобрести справку 2-НДФЛ с нужными подписями и печатями. Также они обещают, что при звонке из банка указанную информацию подтвердят. Стоимость услуги варьируется в пределах 1500-3000 руб. Только никто не даст 100% гарантию, что обман не раскроется в ходе проверки.

Тем, кто решается на такой шаг, надо знать о возможных последствиях:

Альтернативы для подтверждения дохода

Если нет возможности взять справку 2-НДФЛ для оформления ипотеки, можно предоставить другие подтверждения своей платежеспособности:

выписку из личного банковского счета (подходит даже депозит, если по нему выплачиваются солидные проценты – более 3 тыс. руб.);
официальные документы, подтверждающие поступление регулярного дохода (активного либо пассивного);
налоговую декларацию 3-НДФЛ (для ИП);
копии страниц из трудовой книжки, где отображены трудовой стаж и должность заемщика.

Если при этом внести большой первоначальный взнос (свыше 35%), банк, вероятно, одобрит заявку.

Чем отличается созаемщик от поручителя, в каких случаях подключение созаемщика будет необходимо, должен ли созаемщик быть родственником, нужно ли созаемщику оплачивать ипотеку, каковы плюсы и минусы совместного ипотечного займа

Вопросы по теме:

Участие в ипотечном кредите нескольких заемщиков более интересно банку, поскольку повышает вероятность погашения заемной суммы. В любом и каждом ипотечном займе присутствуют определенные риски для банка, ведь возвращение кредитованных средств будет происходить годами. А наличие созаемщиков по кредиту дополнительно страхует финансовую организацию от невыплаты заемных средств.

Поручитель или созаемщик?

При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.

Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.

Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).

В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).

Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.

Когда нужен созаемщик

После обращения потенциального заемщика за ипотечным кредитом в банковскую организацию, специалисты кредитного отдела примутся тщательно изучать его кредитную историю, уровень дохода и ориентировочные расходы, а также оценивать иные риски, угрожающие платежеспособности.

Соответственно, чем больше платежеспособных солидарных заемщиков способен подключить к договору ипотеки соискатель кредита, тем менее вероятен риск невозврата кредитуемой суммы и тем более выгодные условия согласится предложить клиенту банк. Согласно 322 статьи Гражданского кодекса, количество созаемщиков (должников по заемному обязательству) не ограничено.

Кто может стать созаемщиком

Формат ипотеки с участием солидарных заемщиков является обычным для большинства банков. Только вот условия по количеству созаемщиков у финансовых организаций различные – трое или четверо, не более.

супруг(а) ипотечного заемщика, если нет брачного договора, определяющего имущественные взаимоотношения супругов;
члены семьи, которым предоставлялся госсертификат на льготное приобретение жилплощади. Разумеется, это условие применимо в случае использование данного сертификата при покупке ипотечной квартиры.

Как оформляется ипотека при участии созаемщика

Документально оформление ипотечного кредита с солидарными заемщиками практически не отличается от кредитования банком единственного заемщика. Наибольшим отличием, наверное, будет оценка совокупного дохода участников заявки на ипотеку.

Каждый созаемщик обязан предоставить запрошенный кредитной организацией комплект документов и согласиться с содержанием ипотечного договора, подписав его. Заметим, что все экземпляры кредитного договора будут полностью одинаковы для участвующих в сделке созаемщиков. Законодательством допускается обозначение в договоре ипотеки выделенных долей для созаемщиков, но многим банкам такой формат кредитного договора не подойдет.

Как заемщику и созаемщику оплачивать ипотеку

Плюсы и минусы солидарного займа

Подытожим достоинства ипотеки с несколькими заемщиками:

Следует также отметить, что доля одного гражданского супруга в созаемной ипотеке не перейдет второму без соответствующего завещания, поскольку наследное право распространяется только на родственников и супругов, состоящих в оформленном ЗАГСом браке.

Справка 2-НДФЛ зачем и кому нужна — вопрос, часто возникающий как у налогового агента, так и у самого налогоплательщика. Рассмотрим подробнее в нашей статье, куда и зачем нужна справка 2-НДФЛ, а также случаи, когда ее представление не обязательно. И приведем образец заполнения справки по актуальной в 2021 году форме.

Справка 2-НДФЛ – для чего нужна и когда оформляется

Справка 2-НДФЛ составляется и представляется налоговым агентом (п. 2 ст. 230 НК РФ).

С 2021 года справку 2-НДФЛ оформляют только для выдачи физическому лицу на основании заявления последнего (п. 3 ст. 230 НК РФ). С этого года сведения передаются в составе нового расчета 6-НДФЛ.

С 2021 года бланк справки, выдаемой сотрудникам, утвержден приказом ФНС от 15.10.2020 № ЕД-7-11/753@. В течение 2019-2020 годов был действителен бланк справки, утвержденный приказом ФНС от 02.10.2018 № ММВ-7-11/566@.

Нюансы заполнения 2-НДФЛ и образец заполнения справки о доходах и суммах налога физического лица за 2021 г. можно посмотреть в КонсультантПлюс. Получите бесплатный демо-доступ к К+ и переходите в Готовое решение, чтобы узнать все подробности данной процедуры.

В справке 2-НДФЛ указывается сумма доходов, выплаченных физическому лицу, сумма предоставленных ему вычетов, а также сумма подоходного налога, исчисленного с отраженных доходов, удержанная и перечисленная в бюджет.

Куда требуется справка 2-НДФЛ

В налоговую инспекцию сведения из справки 2-НДФЛ представляются как приложение к расчету 6-НДФЛ ежеквартально. То есть с 2021 года справки 2-НДФЛ, как самостоятельного отчета, больше не будет.

Если физическое лицо обращается к налоговому агенту с заявлением о выдаче справки 2-НДФЛ, то, скорее всего, она нужна ему:

для передачи на новое место работы, чтобы получить стандартные налоговые вычеты, поскольку для предоставления таких вычетов учитываются все доходы с начала года, включая доходы, полученные от прежнего работодателя (абз. 2 п. 3 ст. 218 НК РФ);
составления декларации 3-НДФЛ, заполняемой на основе сведений из справки 2-НДФЛ;
представления по иному месту требования (например, при оформлении кредита в банковском учреждении).

Нужно отметить, что налогоплательщик не обязан сообщать, для каких целей ему понадобилась или куда нужна справка 2-НДФЛ. Налоговый агент при этом не может отказать в выдаче справки 2-НДФЛ. Справка должна быть выдана не позже 3 рабочих дней с момента получения налоговым агентом заявления от физического лица (ст. 62 ТК РФ). В противном случае к налоговому агенту могут быть применены меры ответственности по ст. 5.27 КоАП РФ.

Если налогоплательщик запрашивает справку 2-НДФЛ в середине года, налоговый агент заполняет ее на основании имеющихся у него данных на тот момент времени.

Как заполнить сведения из справки 2-НДФЛ в расчете 6-НДФЛ, разъяснили эксперты КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к системе К+, получите пробный онлайн-доступ бесплатно.

Когда представление справки 2-НДФЛ не обязательно

Если организация (индивидуальный предприниматель) не исчисляет и не удерживает НДФЛ с доходов физического лица в соответствии с нормами законодательства, то она не является налоговым агентом и представлять 6-НДФЛ со сведениями из справки по форме 2-НДФЛ в налоговую инспекцию не обязана. Это касается следующих ситуаций:

Производится выплата доходов тем налогоплательщикам, которые должны исчислять и перечислять НДФЛ в бюджет самостоятельно.
Происходит выплата в пользу физических лиц такого вознаграждения, с которого налогоплательщик сам должен перечислить налог.
Выплачиваются доходы, не подлежащие налогообложению.

О доходах, освобождаемых от обложения НДФЛ, читайте в этой статье.

Как заполнить справку 2-НДФЛ в 2021 году

Рассмотрим заполнение справки за 2021 г. на актуальном бланке.

Где скачать образец заполнения справки 2-НДФЛ 2021 г

Заполненный пример справки 2 НДФЛ 2021г. для налоговой инспекции вы найдете в нашей статье.

Итоги

Справка 2-НДФЛ — документ, сдаваемый налоговым агентом с 2021 года в ИФНС в составе расчета 6-НДФЛ, в качестве отчета о доходах, выплаченных работнику, и удержанном (или неудержанном) с этого дохода налоге. Справка может потребоваться и работнику, в отношении которого она составлена, для представления в ИФНС, банк, другому работодателю. Для формирования в 2021 году используется бланк справки из приказа ФНС от 15.10.2020 № ЕД-7-11/753@.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Созаемщик по ипотеке – кто это? И какую роль играет в процессе получения ипотечного кредита? Давайте разбираться.

Созаемщиком по ипотеке называют физическое лицо, которое берет на себя ответственность выплачивать ипотечный кредит вместе с основным заемщиком.

Чаще всего в созаемщики зовут ближайших родственников – супругов, детей или родителей. К слову, созаемщик не только принимает на себя бремя ежемесячных платежей, но и вместе с тем получает право на жилье. То есть, в случае отказа или невозможности основного заемщика расплачиваться по кредиту, созаемщик может получить в собственность объект недвижимости по договору. Правда, при этом придется самостоятельно довыплатить всю сумму долга.

Человека, который выступает основным лицом по кредитному договору (вносит платежи, получает выписки и т.д.) еще называют титульным заемщиком.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банки требуют привлечения созаемщиков для подстраховки: больше ответственных по кредиту – больше шансов вернуть обратно предоставленные кредитные средства.

Три основных случая, когда участие дополнительного заемщика необходимо:

1) Для увеличения суммы месячного дохода

Когда дохода одного заемщика недостаточно для получения нужной ипотечной суммы, банк готов рассчитать максимально возможную сумму по кредиту, исходя из совокупного дохода нескольких заемщиков;

2) Для получения кредита на открытие бизнеса

Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры), и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) Нужен образовательный или студенческий кредит

У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь кредит могут выплачивать родители в качестве созаемщиков.

Права и обязанности

Можно сказать, что кредитору неважно, кто является основным, а кто созаемщиком – они взаимозаменяемы, права и обязанности по ипотечному займу у них одинаковые, а выделение титульного заемщика чисто формальное.

представить документы по требованию банковского учреждения;

изучить условия кредитного договора и подписать документ;

строго следовать процедуре оформления сделки с недвижимостью;

ну и самое главное – обеспечить выплаты по графику, не допуская просрочек и нарушений.

Вместе с тем, участие в кредитном договоре в качестве созаемщика дает последнему ряд прав, с которыми важно ознакомиться прежде, чем привлекать к займу постороннее лицо.

1) Cамым настораживающим моментом для заемщика является право созаемщика на жилплощадь - объект ипотечного договора. Здесь важно знать, что созаемщик не может безапелляционно претендовать на недвижимость!

Это право возникает только в четырех основных случаях:

когда основной (титульный) заемщик – супруг, право на долю возникает автоматически. Причем созаемщиком, претендующим на жилье, может быть и супруг без стабильного дохода;

если заключено соответствующее соглашение, регламентирующее возникновение у созаемщика права на жилье (потеря трудоспособности основного заемщика, просрочка выплат по кредиту);

когда оформлены доли на квартиру. В ипотечном договоре должно быть прописано право того или иного созаемщика на долю в случае добросовестного исполнения им своих обязанностей;

по решению суда, если титульный заемщик регулярно допускал просрочки, и вместо него ипотечные платежи вносил другой заемщик.

2) Созаёмщик имеет право вносить в банк только ту конкретную сумму, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре.

3) Право на выход из созаемщиков возникает только тогда, когда основной получатель заемных средств подыщет новую кандидатуру созаемщика, одобренную кредитной организацией.

Ниже в таблице даны ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся прав и обязанностей созаемщика по ипотеке.

Может ли созаемщик оформить свою ипотеку?

Только если банк посчитает, что дохода созаемщика достаточно для внесения платежей по двум кредитам

Имеет ли право созаемщик на налоговый вычет?

Да! При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

Созаемщик может рассчитывать на долю?

Может! Даже не являясь законным супругом владельца ипотечной квартиры. Причем если созаёмщик отказывается от доли, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.

Страхование жизни – обязательно?

За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик. Чтобы избежать рисков, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хотя это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

Можно ли быть созаемщиком в разных ипотеках?

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам.

Когда квартира оформлена в равных долях, и все платежи вносил только один из супругов, при разводе могут возникнуть проблемы с разделом жилплощади. Особенно если срок ипотеки не истек. Для предупреждения подобных проблем юристы советуют оформлять брачный договор, который бы регламентировал порядок платежей за квартиру и ее раздел в случае развода.

Может ли созаемщик погасить ипотеку материнским капиталом?

Погасить чужую ипотеку материнским капиталом можно, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик.

Может ли пенсионер быть созаемщиком?

Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога.

Отличие созаемщика от поручителя

Созаемщик = Поручитель? Зачастую эти 2 понятия путают между собой, считая, что это одно и то же.

Но это 2 разных участника кредитного договора, права и обязанности которых отличаются (мы их привели в таблице ниже).

Первое, о чем нужно знать – доход поручителя НЕ учитывается при расчете максимальной суммы кредита, который оформляет на себя заемщик. Но! У поручителя обязательно должен быть источник постоянного дохода. Ведь в случае неплатежеспособности собственника квартиры и его созаемщиков, вся ответственность по невыплаченному долгу ложится на плечи, а точнее – на кошелек поручителя.

Для банка и созаемщик, и поручитель выполняют одну и ту же роль – они выступают гарантами возврата кредитных средств, если заемщик не в состоянии платить сам.

Итак, основные отличия созаемщика и поручителя:

Созаемщик берет кредит вместе
с заемщиком.

Если титульный заемщик
перестает платить, ответственность
за кредит переходит к созаемщику
автоматически, без судов
и разбирательств.

Поручитель не платит кредит вместе
с основным заемщиком, он ручается
за него перед банком.

Поручителю придется
возвращать долг, только если заемщик
перестанет платить, и только по решению суда!

Банк проверяет созаемщика так же,
как и заемщика: место работы, доход,
кредитную историю – от этого зависит процентная ставка и срок кредита.

Доход поручителя не влияет на сумму
кредита, проценты и срок.

Созаемщиком может стать физическое лицо, чаще
всего — родственник заемщика.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Созаемщик может стать собственником
имущества.
Автоматически собственниками
становятся только супруги, которые берут
ипотеку: купленное жилье считается
их совместно нажитым имуществом, (если нет брачного контракта)

У поручителя нет прав на имущество,
которое купили в кредит!

Требования различных банков

Сбор и подготовка необходимых документов по кредиту – это настоящее испытание для заемщика на пути к заветной цели. Что касается созаемщика – то ему также необходимо подготовить полный пакет документов. Причем у различных банков свои требования к кандидатуре созаемщика.

гражданство РФ;
совершеннолетний возраст;
подтвержденный трудовой стаж (без перерыва) – не менее 5-6 месяцев;
чистая кредитная история;
стабильный доход, позволяющий вносить ежемесячные платежи по договору.

Некоторые банковские организации выдвигают дополнительное требование – в качестве созаемщика можно привлечь только ближайших родственников, при условии соответствия перечисленным критериям.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

И основной заемщик, и поручитель, и созаемщик обязаны представить в учреждение банка стандартный пакет документов:

Паспорт.
Второй документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение)
Справка о доходах 2-НДФЛ.
Свидетельство о браке (при наличии).
Если есть дети - свидетельство о рождении детей.

Но нужно быть готовыми предъявить и дополнительные документы по требованию кредитного учреждения.

Перечень необходимых документов

паспорт;
свидетельство о браке;
регистрация;
справка 2-НДФЛ;
диплом о получении образования;
трудовая книжка;
копии документов родственников, проживающих вместе с ним.

документ, подтверждающий личность;
СНИЛС;
справка о доходах;
заявление-анкета по форме;
копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
военный билет для мужчин призывного возраста.

Газпромбанк

паспорт (копии всех страниц, их обязательно делать в банковском отделении в присутствии сотрудника банка);
справки о доходах с основного и дополнительных мест работы (по форме банка или 2-НДФЛ);
копии всех страниц трудовой книжки;
страховое пенсионное свидетельство.

Россельхозбанк

Паспорт гражданина РФ;
Заполненное заявление, в котором содержится детальная информация по заявителю.
Свидетельства о рождении детей (при наличии детей).
Свидетельство официального брака или его расторжения.
Военный билет, если мужчине не исполнилось 27 лет.
Справка, подтверждающая доход заявителя.
Копия трудовой книжки, заверенная бухгалтером или руководителем организации. Обязательно наличие фразы – работает по настоящее время.

Райфайзенбанк

Заявление-анкета созаемщика;
паспорт созаемщика с отметкой о регистрации;
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость созаемщика.

Актуальные данные уточняйте в вашей кредитной организации!

Что надо учесть перед тем, как стать созаемщиком

Вас попросили стать созаемщиком по ипотеке? Прежде, чем согласиться помочь куму-другу-брату-свату, следует ответить на главный вопрос: готовы ли вы выплатить серьезный долг за другого человека? Созаемщик — это не только помощь и подтверждение ваших хороших дружеских или родственных отношений, а прежде всего реальная финансовая ответственность перед банком. Кстати, как показывает практика, совместно взятые кредиты могут быстро испортить добрые отношения… Как ни печально, желание переложить на кого-то свои финансовые обязательства зачастую берет верх над такими ценностями, как доверие и уважение близкого человека.

Решение стать созаемщиком принято? Тогда вот несколько советов, которые помогут минимизировать риск неприятных последствий:

1. Соглашение о взаимных обязательствах. До подписания основного кредитного договора можно и нужно подробно обсудить с заемщиком все нюансы. Особенно, что касается времени, размера и обстоятельств выплат. Зафиксируйте все это в письменном соглашении.

2. Главный документ – кредитный договор. Необходимо тщательно изучить все пункты, и не торопитесь! Появляются вопросы – не стесняйтесь их задавать! Подписывать договор следует только тогда, когда не остается непонятных пунктов.

3. Обязательно проверьте наличие у организации лицензии Банка России.

4. Страховка. Да, это дополнительные расходы… Но оформленная страховка на заемщика и созаемщика может очень пригодиться в непредвиденных случаях (потеря работы, болезни).

О чем еще важно знать созаемщику:

Отказ созаемщика от своих обязательств

Может ли созаемщик отказаться от участия в ипотечной сделке уже после заключения кредитного договора? Ситуация редкая, но возможная. Чтобы в одностороннем порядке снять с созаемщика добровольно взятые обязательства по кредиту, должны быть веские причины.

1. непосильные кредитные условия, с завышенными требованиями по платежам;

2. смена места жительства;

Список документов, прилагаемых к исковому заявлению

Выписка о денежных средствах на счету, их передвижение

Заявление о просьбе прекращения договора по кредиту

Переписка с банковской организацией

Копии документов участников дела

Доказательства, имеющие отношение к делу

Доверенность на поручителя, участвующего в процессе

Квитанция об уплате госпошлины

Банк может потребовать подключить другого созаемщика – при условии, что его кандидатура пройдет проверку на платежеспособность. Также возможна ситуация с исключением без замены – заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о реальных доходах.

Как найти, поменять или убрать созаемщика

Все, кто сталкивались с необходимостью оформления кредита, знают, как сложно найти созаемщика по ипотеке. Далеко не каждый друг или близкий родственник соглашается рисковать собственными деньгами. А риск, исходя из вышеописанных разделов этой статьи, действительно есть – поэтому важно подготовиться, обговорить все детали с заемщиком и заключить соглашение о взаимных обязательствах.

Возникают ситуации, когда необходимо поменять созаемщика или совсем его исключить из договора. На практике банки очень неохотно соглашаются на эти процедуры – замена или удаление созаемщика грозит финансовым риском и невыплатой кредита.

Три основные причины изменения состава участников кредитного договора:

1. Развод супругов, один из которых – основной созаемщик. Здесь важно определить, кто владеет залоговым имуществом (судебное решение или мирное соглашение о разделе имущества).

2. Смена постоянного места жительства одного из участников.

3. Смерть одного из заемщиков.

Важно! Если вывод созаемщика негативно сказывается на платежеспособности оставшихся участников, банк может либо совсем отказать в процедуре вывода, либо потребовать подключения к договору другого кредитоспособного участника.

Что касается случая, когда созаемщик заявляет о своем желании выйти из состава должников (хочет оформить свой собственный кредит), либо основной заемщик хочет убрать в силу каких-либо причин участника договора – сделать это крайне сложно. Должны быть доказанные веские основания и лояльное отношение руководства банка.

Документы для вывода созаемщика

Заявление об изменении условий ипотеки

Заявление по образцу банка или в свободной форме, обязательно от всех участников договора!

Паспорта всех заемщиков: титульного, выводимого и вводимого

Оригинал и копии всех страниц

Документы о семейном положении (свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей)

Оригиналы и копии

Копия, заверенная работодателем

Справка о доходах за последние 6 месяцев

И основного заемщика, и всех участников нового кредитного договора

Подводим итоги

Созаемщик по ипотеке – это человек, который берет на себя обязанность выплачивать кредитный долг вместе с основным (титульным) заемщиком. Чаще всего привлекают для увеличения максимальной суммы ипотеки.

Поручитель и созаемщик – не одно и то же! Созаемщик берет займ вместе с основным должником, и может претендовать на имущество, а поручитель ручается за должника перед банком и право собственности на объект залога получить не может!

Перед тем, как согласиться стать созаемщиком, стоит хорошо подумать и всё взвесить. Риски есть. Чтобы их минимизировать, юристы рекомендуют заранее заключить Соглашение о взаимных обязательствах.

Созаемщик может выйти из состава участников кредитного договора, но причины должны быть веские – риск невыплаты увеличивается, и банки неохотно идут на эту процедуру.

Если ипотека – единственный шанс купить свое жилье, то пусть она будет благополучной.

Читайте также: