Ипотечные каникулы для ип без 2 ндфл

Обновлено: 19.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

В августе 2019 года россияне получили законодательное право на каникулы по выплате ипотечных кредитов. Максимальный период отсрочки достигает шести месяцев. Однако не все заемщики смогут воспользоваться этим правом. Бробанк выяснил, кто может претендовать на ипотечные каникулы 2019 года, кому в них будет отказано и как быть, если заявку отклонили.

В федеральном законе №353 в редакции от 02.08.2019 года введена статья 6.1-1. В ней предусмотрено право заемщиков обратиться в банк за отсрочкой выплат по ипотеке. Статья наделена обратной силой. То есть ею могут воспользоваться все клиенты, даже те, которые оформили заем до августа 2019 года.

Ипотечные каникулы — период, когда по желанию заемщика кредитор уменьшает размер ежемесячных выплат или вовсе их приостанавливает. Дополнительные выгоды для граждан в том, что за это время:

не изымут жилплощадь, которая была заложена по этому ипотечному кредиту;
не испортится кредитная история, кредитор обязан учесть каникулярный период и передать сведения в Бюро кредитных историй с внесенными изменениями.

Внимание! Испортить кредитную историю заемщик все же сможет. Такое произойдет, если клиент просил у банка не приостановление платежей, а уменьшение их размера, а потом допустил просрочку по выплате очередного взноса.

Изымать информацию о каникулах из БКИ не будут. Она будет там храниться, но не будет влиять на кредитный рейтинг заемщика. Однако гарантировать на сто процентов то, что это не отразится в дальнейшем на банковском скоринге, пока никто не может.

После окончания каникулярного времени общие условия по ипотеке банк изменит:

продлит срок — если было приостановление платежей;
выдаст новый график — если производили уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

Один заемщик может брать каникулы по ипотеке только один раз. Но это касается одного договора. Если клиент погасит одну ипотеку, а затем возьмет другую, то сможет еще раз использовать свое право на ипотечные каникулы.

Как оформить каникулы по ипотеке

Чтобы не возникало ложных представлений, поясним, что каникулы по ипотеке банки предоставят в определенных ситуациях. А не всем, кому просто нечем платить. В перечень факторов законодатели включили такие условия:

сумма ипотеки до 15 млн. рублей РФ;
жилплощадь, которая находится в залоге и под которую оформлена ипотека, — единственная;
до этого обращения за каникулами не проводилась реструктуризация ипотеки.

Такой подход обусловлен тем, чтобы заемщики ответственно подходили к вопросу кредитования, а не взваливали на себя непосильное долговое бремя. А также не пытались проводить сделки на 2-3 квартиры или покупку очень дорогого жилья. К тому же, это сузит круг тех граждан, которые действительно нуждаются в защите государства в сложных жизненных ситуациях.

На заметку! Если по ипотеке проводилось рефинансирование, а не реструктуризация, то претендовать на ипотечные каникулы клиент может. В этом случае кредитор заключает с заемщиком новый договор, который рассматривается как отдельный заем.

Перечень обстоятельств, в которых клиенты могут подавать заявление на каникулы, строго ограничен:

заемщик остался без работы и был поставлен на учет в органах занятости населения в статусе безработного;
наступила временная нетрудоспособность сроком больше 2-х месяцев подряд;
должнику по ипотеке была присвоена инвалидность I или II группы на основании медицинской экспертизы;
увеличилось число иждивенцев на попечении заемщика;
ежемесячные доходы заемщика упали более чем на 30 %, а общий размер выплат по ипотеке превысил 50 % от размера совокупного дохода заемщика и созаемщиков.

Подтверждающие документы

При наступлении одного из этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой о предоставлении ипотечных каникул. При этом каждая из вышеуказанных причин должна быть документально обоснована:

справкой о постановке на учет в службе занятости населения;
больничным листом, подтверждающим срок нетрудоспособности;
инвалидным удостоверением и заключением медицинской экспертизы;
свидетельством о рождении, усыновлении или актом из органов опеки и попечительства;
справкой 2-НДФЛ о среднемесячной заработной плате за текущий и предыдущий год.

Для подтверждения того факта, что заложенное жилье — единственная недвижимость заемщика, потребуется предоставить выписку из ЕГРН.

Этапы оформления

Перед подачей заявки на ипотечные каникулы заемщик должен выяснить, входил ли он в число лиц, которые вправе претендовать на них. Если да, то последовательность действий такая:

Если банк выявил, что заемщик не соответствует условиям для предоставления ипотечных каникул, он может отклонить просьбу. Об отказе кредитор обязан уведомить клиента лично под расписку или заказным письмом. В этой ситуации клиент может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Действия заемщика после каникул

Когда отсрочка выплат по ипотеке закончится, клиент обязан продолжить вносить платежи по графику, установленному до каникул. Если это правило нарушить, то банк начнет начислять штрафные санкции за просрочку. К тому же будет испорчена кредитная история.

Подавать заявку на повторные каникулы по этому кредитному договору клиент не имеет права. Поэтому специалисты рекомендуют попридержать эту возможность на самый крайний период, а использовать готовые решения, которые предлагают банки. Например, провести реструктуризацию с уменьшением сумм ежемесячных выплат или сделать рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки можно провести в том же финансовом учреждении, в другом банке или через агентство ипотечного жилищного кредитования. При этом важно учесть, что если кредит уже проходил реструктуризацию, то получить одобрение будет сложнее, чем с первичным договором.

По оценкам аналитиков ажиотажного спроса на ипотечные каникулы банки РФ не ожидают. Не стоит переживать, что они станут причиной для повышения ставок по ипотекам в целом. Чаще всего, реструктуризацию используют около 1-3% заемщиков. Поэтому есть предположение, что каникулы тоже понадобятся некритичному числу клиентов.

Это не рекламная акция, не маркетинговый ход, размер ипотеки не уменьшается, общая суммы выплат не изменяется, и право на отсрочку не покачнет ипотечные программы банков. Однако массовый спрос на ипотечные каникулы может спровоцировать рост процентных ставок по ипотеке. Это возможно при ухудшении экономической ситуации в стране и росте безработицы.

Еще одно дополнение, которое внесло определенную ясность для заемщиков в сложных жизненных обстоятельствах: если спустя полгода ситуация не улучшилась, банк может помочь. Это уже будет на других условиях, вероятно с проведением реструктуризации.

Собственные программы банков, как правило, рассчитаны на более продолжительный период, чем законодательно установленные каникулы. Есть программы вплоть до 2-х лет. Для кредитора гораздо важнее, чтобы заемщики гасили свои задолженности, чем полностью отказывались от выплат, поэтому они готовы идти навстречу.

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, в силу трудных жизненных ситуаций не имеет возможности дальше ее выплачивать. С такой проблемой столкнулись многие кредитополучатели в связи с распространением коронавируса в 2021 году. Раньше сложности с платежеспособностью могли стать причиной начисления банком штрафов и даже конфискации залога. Сегодня заемщики имеют возможность решить возникшую проблему, не потеряв приобретенную недвижимость.

В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах. Нововведение позволит гражданам, утратившим платежеспособность, на полгода получить отсрочку по ипотеке или снизить величину ежемесячных платежей. Многие заемщики успели оценить плюсы и минусы программы. Что собой представляют ипотечные каникулы, на кого рассчитаны и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся в материале.

Закон об ипотечных каникулах

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

до 65% от стоимости имеющейся недвижимости

На срок До 20 лет

Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать. После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования. Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.

Как получить ипотечные каникулы

Воспользоваться ипотечными каникулами по ипотеке может любой заемщик, столкнувшийся с трудной жизненной ситуацией. По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.

Для получения отсрочки кредитополучатель должен соответствовать установленным правительством требованиям, которые не могут быть изменены кредитной организацией. Так, в соответствии с ФЗ № 353 поводом для каникул может стать:

сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним значением заработка за предшествующий год.

потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;

получение инвалидности I-й или II-й группы;

выход на пенсию;

потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;

рождение ребенка после заключения договора ипотеки.

Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Согласно условиям программы, воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.

Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавая заявку в банк, заемщик должен указать вариант действия льготного периода:

кредитополучатель не вносит ежемесячные платежи в течение определенного срока;

он указывает сумму, которую готов платить.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и необременительный вариант, специалисты рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит оценить финансовые возможности и необходимость получение отсрочки.

Оформление ипотечных каникул осуществляется в следующем порядке:

Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.

Предоставление документов, подтверждающих невозможность исполнять долговые обязательства.

Подать заявление по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать приостановку платежей. Также необходимо задать срок действия отсрочки, поскольку в противном случае они по умолчанию будут длиться шесть месяцев. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.

Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого старта льготного периода. При положительном ответе банка отсрочка начнет действовать с указанного в заявлении дня.

Документы для оформления каникул по ипотеке

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:

справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;

выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;

справка о доходах самозанятого;

документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;

справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;

свидетельство о рождении или удочерении ребенка;

Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.

Отсрочка ипотеки при рождении ребенка

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей. Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т. д.

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг. Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории. А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось. Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.

Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме. То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период. В этом случае он просто продолжить платить по графику. Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.

Рефинансирование после ипотечных каникул

Можно ли рефинансировать жилищный кредит после ипотечных каникул? С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Однако далеко не все банковские организации готовы пойти на такую сделку. Как было отмечено выше, оформление отсрочки дает банку сигнал о том, что заемщик имеет финансовые проблемы. Поэтому выдача нового займа, в том числе в рамках рефинансирования, сопряжена с повышенными рисками. Если кредитная организация будет уверена в платежеспособности клиента или к договору будут привлечены созаемщики и поручители, шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями. Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019. Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.

К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:

граждане, находящиеся на лечении;

лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;

заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;

лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;

С августа 2019 года значительно упростилась жизнь заемщиков с действующими ипотечными кредитами. Теперь они без последствий и на гарантированных законом основаниях могут временно перестать выплачивать ипотеку или уменьшить ежемесячный взнос до минимального. Это право им предоставляет новый Закон № 76-ФЗ, принятый 1 мая 2019 года. Чем именно хороши ипотечные каникулы и почему их считают знаковыми для нынешних заемщиков, рассмотрим ниже.

Суть принятого законопроекта об ипотечных каникулах

О необходимости разработки механизма помощи заемщикам с ипотечными займами В.В. Путин заявил 20 февраля 2019 в ходе ежегодного послания к Федеральному собранию. Всего за 2 месяца был разработан законопроект об ипотечных каникулах, ставший впоследствии Федеральным Законом № 76-ФЗ, подписанным Президентом России 1 мая 2019 года.

Основные положения ипотечных каникул следующие:

Их длительность составляет до 6 месяцев. Это гарантированный законом период, который финансовые организации могут увеличивать по своему усмотрению — к примеру, Сбербанк при рождении ребенка позволяет заемщикам взять отсрочку сроком до 2 лет. Другими банками также предусмотрены персональные льготные условия.
Максимальная сумма ипотеки для оформления каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. То есть для займов, размер которых больше установленного порога, получение кредитных каникул законом не гарантированно.
Основанием для отсрочки является подтвержденное снижение уровня дохода заемщика. Насколько он должен снизиться и как это можно подтвердить — об этом читайте ниже.
Ипотечные каникулы применяются исключительно в отношении ипотеки, объектом которой выступает единственное жилье должника.
В кредитной истории гражданина нет данных о предшествующих просрочках.
Оформить ипотечные каникулы по действующему кредитному договору можно лишь один раз.
До подачи заявления на ипотечные каникулы заемщик ни разу не пользовался этой услугой.

Технически каникулы — это разновидность реструктуризации задолженности. Но если реструктуризация — дело добровольное и оформляется на усмотрение банка, то закон об ипотечных каникулах обязывает кредитные организации предоставлять их по первому требованию заемщика, который подходит под перечисленные условия.

Их оформление позволяет попавшим в тяжелое финансовое положение заемщикам взять временную передышку в оплате ипотеки — без риска введения штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или изъятия банком объекта договора (залоговой недвижимости).

Узнать условия предоставления ипотечных каникул

Виды ипотечных каникул

Перед, тем как оформить отсрочку по оплате ипотеки, важно определиться с вариантом каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
Выплату процентов и части долга. Таким образом можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
Увеличение срока действия ипотечного договора позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но это применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.

Перед тем, как получить отсрочку по ипотеке, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща Вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный Вами ранее самостоятельно.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Кто может получить ипотечные каникулы

В законе об ипотечных каникулах строго установлены требования к заемщикам. И кредитная организация не может их ужесточать по своему желанию. Согласно закону, причиной для оформления ипотечных каникул может стать:

Отсутствие стабильного дохода.
Подтвержденная инвалидность I или II группы.
Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
Более чем тридцатипроцентное снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.

Если Вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в Вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли Вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения Вашего материального положения – без доказательств получить каникулы не выйдет.

Какие документы нужны для отсрочки

Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:

Заявление на получение каникул. Cоставляется в офисе банка.
Выписка из ЕГРН. Нужна для подтверждения, что залоговое имущество — это Ваше единственное жилье.
Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения Вашего статуса безработного.
Справка об инвалидности.
Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение Ваших доходов.

Узнать точнее, какие документы могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, Вы можете в отделении Вашего банка, предоставившего вам заем.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут и в 2022 году. Для этого необходимо:

Обратиться в банк с просьбой оформить кредитные каникулы.
Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
Предоставить все подтверждающие Ваше сложное финансовое положение документы.
Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить Вам в 5-дневный срок.
Если Ваше заявление на кредитные каникулы приняли и признали обоснованным, то Вам утвердят новый график платежей.

Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.

Важные нюансы Закона об ипотечных каникулах

Перед тем, как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:

При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита — по причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
Воспользоваться законным правом на отсрочку можно с 1 августа 2019 года.
Многие банки предоставляют собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях. Так, через АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
Если Ваша кредитная история не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.

И помните, что п. 15 ст. 4 № 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки, включая невозможность взыскания залогового имущества.

Источник

В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки , обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Теперь Вы знаете про ипотечные каникулы — что это такое и как их получить. Но подходите к этому шагу обдуманно — второй возможности оформить их у Вас уже не будет, поскольку закон делает эту процедуру одноразовой.

Чтобы избавиться от проблемной задолженности и получить помощь в спорах с кредиторами, Вы можете обратиться к кредитным юристам нашей компании по телефону или задав интересующий Вас вопрос через онлайн-форму на странице. Если Вы захотите подать на банкротство, мы с готовностью проконсультируем Вас и обеспечим полное сопровождение на всех этапах процедуры!

Списать долги через банкротство физлиц

Частые вопросы

Можно ли запросить в банке ипотечные каникулы на полгода при наличии серьезных проблем с оплатой платежей (тяжелое материальное положение и болезнь ребенка)?

Запросить каникулы можно. Для предоставления услуги должны быть веские основания, например, снижение дохода, финансовые трудности. В данном случае можно представить все документы, включая справку 2-НДФЛ и медицинские выписки, и доказать тяжелое материальное положение. Отказать при документальном подтверждении банк не сможет.

Рекомендуем обратиться к юристам за помощью. Необходимо оценить обстоятельства, по которым произошел отказ. Возможно, решение банка было незаконным — в таком случае можно добиться отсрочки по платежам.

Можно ли получить отсрочку по автокредиту, аналогичную ипотечным каникулам — на полгода без платежей?

К сожалению, нет. Указ президента распространяется только на ипотечные кредиты. Вы можете обратиться в банк, описать ситуацию и спросить, что они порекомендуют. Вообще, во многих банках предоставляют реструктуризацию и каникулы. Поэтому, если у вас ранее не было просрочек, есть шансы получить льготную услугу.

Указ Президента позволяет получить каникулы только сроком на полгода. Но банк может согласиться продлить отсрочку по собственному усмотрению. В Альфа-банке предлагали продление вплоть до года. Свяжитесь с банком и уточните, можно ли так сделать в вашем случае.

В чем суть ипотечных каникул?

Новый акт дает заемщикам право в определенных ситуациях и при определенных условиях приостановить выплату кредитных платежей на срок до шести месяцев.

Человек может претендовать на ипотечные каникулы, только если:

заемщик не является организацией;
кредит выдан не на коммерческие нужды;
платежи по кредиту обеспечены ипотекой;
размер кредита не превышает 15 млн рублей.

Если кредит отвечает всем этим требованиям и заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию, он может подать заявление о приостановке платежей.

Примечательно, что закон говорит не о просьбе, а именно о требовании заемщика изменить условия кредита. То есть предполагается, что при правильном оформлении документов банк не вправе отказать в каникулах.

Что же понимается под трудной жизненной ситуацией?

Взят ипотечные каникулы можно, если вы:

зарегистрировались в качестве безработного;
оформили инвалидность I и II группы;
временно нетрудоспособны более двух месяцев подряд;
доход снизился более чем на 30%, а платежи по кредиту превышают половину дохода;
доход снизился на 20%, если при этом увеличилось количество иждивенцев и платежи по кредиту превышают 40% дохода.

Как юрист, не могу не отметить интересную деталь: юридико-технически первые два пункта исходят не из безработицы и инвалидности как таковой, а из признания этого факта, то есть из наличия соответствующих документов.

Как взять ипотечные каникулы?

В законе сказано, что для получения ипотечных каникул достаточно написать одностороннее заявление.

В заявлении, помимо фамилии, имени, отчества и места жительства, следует указать, что вы приостанавливаете платежи. А также отметить одну из вышеназванных пяти причин.

Приложить подтверждающие документы – право, а не обязанность заемщика. Правда, банк в свою очередь имеет право запросить подтверждающие документы, но только те, которые указаны в законе.

Далее уже все зависит от банка. Возможны четыре сценария:

банк уведомляет о предоставлении ипотечных каникул;
банк запрашивает подтверждающие документы;
банк пишет мотивированный отказ;
банк вовсе не отвечает.

Однако если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то считается, что льготный период установлен со дня, когда заемщик направил требование.

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах?

Единственный действенный путь – обратиться в суд.

Риск для государства

Кроме того, закон не устанавливает и механизмов взаимодействия кредитора со службой занятости. То есть вполне реально появление поддельных справок и справок, которые человек получает на непродолжительное время до решения о предоставлении отсрочки по выплате ипотеки.

Кстати, стоит помнить, что в ряде случаев банки выдают кредиты, основываясь на сведениях о доходе, отраженных в справках по форме самого банка, даже не по 2-НДФЛ.

Ипотечные каникулы для разных групп граждан

Для инвалидов

Еще интереснее ситуация с инвалидностью. Только здесь все сложнее для заемщиков: если социальные службы работают плохо, а гражданин утратил возможность ходить, то пока он не соберет все требуемые документы и не пройдет медико-социальную экспертизу, требовать приостановление платежей он права не имеет.

Такая деталь фактически перекладывает риск низкого качества и скорости работы социальных служб на заемщиков. А в разных регионах работают такие службы тоже по-разному; иллюзий питать не следует.

Для матерей

Временная нетрудоспособность подтверждается листком нетрудоспособности. Кстати, нетрудоспособность может быть связана и с материнством. Напомню, что, в соответствии со 255 ТК РФ, женщине предоставляется отпуск по беременности и родам продолжительностью 70 дней (в отдельных случаях 84 или 110 дней), а ст. 256 ТК РФ предусмотрен отпуск по уходу за ребенком: он предоставляется по заявлению женщины до достижения ребенком возраста трех лет.

При увеличении количества иждивенцев

При увеличении иждивенцев сложная жизненная ситуация подтверждается справкой о доходах и свидетельством о рождении или усыновлении либо актом органа опеки и попечительства о назначении опекуна.

Что говорит закон?

Закон устанавливает, что заемщик не обязан, а вправе приложить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность кредитору на сбор этих документов.

При этом кредитор вправе в течение двух дней со дня получения требования запросить документы у заемщика. Но запросить можно только те документы, которые указаны в законе.

Признаться, довольно сложно представить себе банк, который согласится предоставить отсрочку платежей на шесть месяцев без подтверждающих документов.

Что важно знать?

Теперь представьте ситуацию: фактически инвалидом заемщик стал, требование подал, а медико-социальную экспертизу еще не прошел. Придется обращаться повторно, если банк вдруг не пропустит двухдневный срок на запрос подтверждающих документов. К слову, последствий пропуска этого срока закон не содержит. Думается, что суды будут исходить из утраты права банка требовать предоставления документов.

Молчание банка в ответ на требование приравнивается к согласию на изменение условий кредита. Так что работайте более оперативно, дорогие банкиры.

Несмотря на то, что в рамках ипотеки недвижимость берется под залог, она может не всегда покрывать сумму кредитных платежей. Помним, что случилось, например, с валютной ипотекой. Тогда заемщик вполне может использовать закон для отсрочки банкротства.

Читайте также: