Заявление о предоставлении льготного периода по кредитному договору

Обновлено: 01.05.2024

Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.

Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул

Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.

Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.

Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.

Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:

2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.

3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.

В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.

Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.

Доходы заемщика (или совокупный уровень дохода, если есть созаемщик) упали на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. То есть необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ за истекший год и за 2020 год.
Заявление о предоставлении кредитных каникул поступило в банк-кредитор не позднее 30 сентября 2020.
Кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года и по нему нет льготного периода (например, по кредитной карте).
По кредитному договору нет действующей просрочки.
Ранее по кредиту не применялись отсрочки и реструктуризации.
Сумма договора не превышает:

600 000 рублей для целевых ссуд на приобретение автотранспорта;
2 000 000,00 рублей по ипотечным кредитам для регионов России, кроме ДФО;
3 000 000,00 рублей для ипотечных ссуд на приобретение жилья в ДФО и Санкт-Петербурге;
4 500 000,00 рублей по ипотечным кредитам для приобретения жилья в Москве;
250 000,00 рублей по нецелевым потребительским ссудам;
100 000,00 рублей по кредитным пластиковым картам.

Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.

Как взять отсрочку по кредиту

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.

К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:

Справку 2-НДФЛ;

Больничный лист;

Свидетельство о признании заемщика безработным.

Дополнительно банк может затребовать иные документы.

После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:

Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);

Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;

Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;

Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.

Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:

1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.

2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).

Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?

Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.

Какие послабления введены в условиях пандемии?

Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

банком;
микрофинансовой организацией;
кредитным потребительским кооперативом;
сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

ипотеки;
потребительских кредитов;
автокредитов;
долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

А какие лимиты?

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Всё из-за коронавируса: 3 апреля 2020 года вступил в силу закон о кредитных каникулах (Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020).

Тишковский Андрей Александрович
Не работает

По новому закону кредитные каникулы могут быть предоставлены:

гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – субъекты МСП), если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке.

При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект МСП.

Граждане вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на шесть месяцев.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения своих обязательств могут потребовать также уменьшения размера платежей в течение льготного периода.

1. Кто предоставляет кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляет ограниченный круг кредиторов. К их числу относятся:

предоставляющие потребительский кредит кредитные организации;
предоставляющие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
предоставляющие кредиты (займы) кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
предоставляющие кредиты (займы) учреждения, созданные по решению Правительства РФ для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, единым институтом развития в жилищной сфере;
организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенные в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов (публикуются на сайте Единой информационной системы жилищного строительства);
лица, получившие права требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

2. Какие условия необходимы для получения кредитных каникул?

Необходимо одновременное наличие следующих условий:

размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ;
за месяц, предшествующий месяцу обращения, произошло снижение дохода заемщика более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
на момент обращения заемщика в банк с требованием не действует ранее установленный льготный период (ранее не были одобрены ипотечные каникулы).

Правительством РФ установлены следующие максимальные пределы размера кредита для целей применения закона:

для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тысяч рублей;
для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тысяч рублей;
для автокредитов – 600 тысяч рублей;
для ипотечных кредитов – 2 млн рублей.

ВАЖНО! Для отдельных регионов Правительством РФ установлены повышенные размеры по ипотечным кредитам: на территории г. Москвы – 4,5 млн рублей; Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн рублей.

3. Каким образом производится расчет среднемесячного дохода заемщика?

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №436 была определена методика расчета среднемесячных доходов за 2019 год.

Размер среднемесячного дохода определяется кредитором на основании сведений, представленных заемщиком либо полученных у государственных органов, государственных внебюджетных фондов.

В частности, во внимание принимаются справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

В отношении граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, расчет производится помесячно. Если в течение 2019 года выплаты осуществлялись более 5 календарных месяцев, то из их числа исключается 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат. Совокупная сумма оставшихся выплат делится на количество учитываемых календарных месяцев.

В отношении индивидуальных предпринимателей вся сумма дохода, полученного за 2019 года, делится на 12.

4. Сроки кредитных каникул

Льготный период предоставляется на срок до шести месяцев.

Заемщику предоставляется право определить начало течения срока:

для кредитных договоров, не обеспеченных ипотекой, дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием;
для кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.

Если заемщик не определил продолжительность и дату начала льготного периода, то он по умолчанию предоставляется на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

ВАЖНО! На кредитные карты положения о возможности определения даты начала льготного периода не распространяется, поэтому действует общее правило — с даты направления требования кредитору.

5. Какие документы подтверждают снижение дохода заемщика более чем на 30%?

Законом установлен открытый перечень документов:

справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за текущий год и за 2019 год;
выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).

Банком России может быть предусмотрен дополнительный перечень документов (по состоянию на 02.04.2020 перечень не опубликован).

ВАЖНО! Законом предусмотрена презумпция соблюдения заемщиком условия о том, что его доход снизился более чем на 30%, пока кредитором не доказано иное (пока он не получил документы, опровергающие это обстоятельство).

В отличие от требований, предъявляемых к заявлению о предоставлении ипотечных каникул, по данному закону не требуется согласия залогодателя, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. Срок действия упомянутых договоров продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа).

6. Как получить кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы заемщику нужно передать кредитору требование и получить от него подтверждение об установлении льготного периода.

ВАЖНО! Если кредитор не ответит и не запросит у заемщика в течение 60 дней документы, подтверждающие снижение его дохода, то льготный период считается подтвержденным.

Способы передачи требования кредитору

Требование (заявление) о предоставлении льготного периода подаётся способом, предусмотренным договором. Например, путём:

направления Почтой России в филиал соответствующего банка,
личного обращения заемщика в филиал банка,
направления письма на электронную почту ответственного сотрудника.

В связи с введением в большинстве регионов режима самоизоляции законодатель предусмотрел упрощенный порядок подачи требования.

ВАЖНО! Законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору.

В последнем случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.

Не исключено, что в ближайшее время на сайтах банков будут размещены электронные формы подачи заявлений. Например, на сайте ПАО Сбербанк уже размещена электронная форма заявки на реструктуризацию задолженности.

Если заемщик письменно обращается к кредитору, то требование заемщика должно обязательно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом (скачать примерную форму заявления в формате DOC).

Каков срок рассмотрения требования?

Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней с момента его получения.

Если в течение 10 дней с момента получения кредитором заявления заемщик не получил от кредитора уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в предоставлении льготного периода, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

ВАЖНО! Из буквального толкования закона следует, что по истечении 10 дней заемщик вправе исполнять обязательства (приостановить их исполнение) в соответствии с теми условиями, которые изложены в его требовании, — льготный период считается установленным, заемщик получает приостановление или уменьшение платежей.

Однако льготный период по требованию такого заемщика не является подтвержденным, то есть установленный льготный период может быть в последующем опровергнут кредитором.

РЕКОМЕНДАЦИЯ. По истечении 10 дней с момента получения кредитором требования о предоставлении кредитных каникул рекомендуется самостоятельно звонить в банк и уточнять результаты рассмотрения требования, а также сохранять документы, подтверждающие передачу требования кредитору и само уведомление кредитора, если удалось его получить.

Кредитор в целях проверки факта снижения дохода заемщика более чем на 30% вправе:

1. Запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. Заемщик обязан представить недостающие документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования.

Если документы не были представлены в установленный срок по уважительным причинам, о чем кредитор был уведомлен, то срок продлевается еще на 30 дней.

2. Запросить информацию в государственных органах: Федеральной Налоговой Службе, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

При направлении указанного выше запроса кредитор не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия.

О направлении запроса, о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, а также не подтверждает факт снижения дохода, кредитор обязан проинформировать заемщика. При этом заемщик вправе представить документы, подтверждающие условие, в срок, не превышающий 90 дней.

Если в течение 60 дней кредитор правом на подтверждение информации о доходах не воспользовался, то в таком случае срок льготного периода считается подтверждённым.

В каких случаях кредитор отказывает в предоставлении кредитных каникул?

Кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода в случаях:

непредставления заемщиком по запросу кредитора документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода;
представления заемщиком документов, не подтверждающих указанное условие;
получения кредитором информации по запросу, указывающей на несоответствие представленного заемщиком требования.

ВАЖНО! Одновременно с уведомлением кредитор направляет уточненный график платежей.

Все вышеперечисленные уведомления кредитора направляются заемщику способом, предусмотренным договором либо с использованием средств мобильной связи.

Когда льготный период считается подтвержденным?

Льготный период считается подтвержденным в двух случаях:

получение заемщиком уведомления о подтверждении льготного периода;
неполучения заемщиком в течение 60 дней запроса кредитора о представлении дополнительных документов, подтверждающих снижение дохода.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления о предоставлении льготного периода условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.

7. Что дает установление льготного периода?

В течение льготного периода не допускается:

начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Как быть, если на момент подачи требования кредит уже просрочен?

Если на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул обязательства по кредитному договору просрочены и кредитор начислил проценты, неустойку (штраф, пени), то их сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит погашению по истечении льготного периода.

Что еще дает льготный период?

В период действия кредитных каникул заемщик вправе в любой момент времени:

Из кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.

Помимо отмеченных общих черт кредитных каникул законом установлены особенности в зависимости от вида кредитного договора.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования (ч. ч. 18,25 ст. 6 Закона о кредитных каникулах).

То есть размер процентов, начисляемых во время льготного периода, будет составлять:

8.2. Проценты по ипотечному кредиту

По данной категории кредитных договоров в период действия льготного периода проценты начисляются по ставке, установленной кредитным договором. При этом на кредитора возлагаются обязанности:

обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке;
если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Законом об ипотеке.

9. Окончание кредитных каникул

В зависимости от вида кредитного договора установлены различия, наступающие после окончания льготного периода.

По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Как было указано выше, проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты, неустойка (пени, штрафы), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств до предоставления таких каникул, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа).

То есть сумма процентов, просроченных процентов и неустойки будет поделена на аналогичные платежи, которые будут перенесены в конец графика платежей по кредиту.

9.2. Ипотечный кредит

По окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Платежи, не уплаченные в связи с установлением льготного периода, а также проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение договора до предоставления льготного периода, уплачиваются после очередных текущих платежей. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

9.3. Кредитная карта

По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода.

При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) уменьшается на размер начисленных за время льготного периода процентов.

Кредитным договором могут быть предусмотрены иные условия.

Проценты, начисленные в период льготного период, а также просроченные проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные до предоставления льготного периода, уплачиваются заемщиком в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней (ч. 27 ст. 6 Закона о кредитных каникулах).

Кредитные каникулы для бизнеса

В течение льготного периода не допускаются начисление штрафов и пени, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки по соответствующему кредитному договору и обращение с требованием к гаранту.

Какие субъекты МСП вправе получить кредитные каникулы?

— Согласно информации Министерства экономического развития РФ от 27 марта 2020 г., правительство определило 22 отрасли, субъекты МСП которых вправе получить кредитные каникулы.

К числу таких отраслей отнесены: туризм; авиаперевозки; физическая культура (в т.ч. оздоровительное направление); спорт; искусство; культура и кинематограф; общепит; образование (в т.ч. организации допобразования и негосударственные образовательные учреждения); бытовые услуги (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты); гостиничные услуги (в т.ч. санатории, кемпинги, турбазы); выставочные услуги (в т.ч. конференции); аэропортовая деятельность (в т.ч. аэродромы); автоперевозки; организация досуга и развлечений (в т.ч. пляжи, горнолыжные трассы, экскурсоводы, аккредитованные организации); деятельность турагентств и других организаций в сфере туризма (в т.ч. туроператоры, агентства делового туризма).

Каким требованиям необходимо соответствовать для получения кредитных каникул?

— Для предоставления льготного периода достаточно указать, что ваша компания относится к отрасли, которая включена в список наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением коронавирусной инфекции.

От заемщика не требуется доказывать снижение дохода, нет предельных сумм кредита, на который распространяется закон, нет запрета на получение льготного периода, если ранее заемщик реструктуризовал задолженность или получал какие-либо льготы от кредитора.

Как получить кредитные каникулы?

— Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно передать требование кредитору.

В отличие от кредитных каникул для граждан, при обращении за кредитными каникулами субъектом МСП подтверждение установления льготного периода не требуется.

Заявление о предоставлении льготного периода можно подать несколькими способами.

2. Лично обратиться в филиал банка

Для индивидуального предпринимателя законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору.

Если в течение 10 дней с момента получения кредитором требования заемщик не получил уведомление о предоставлении кредитных каникул, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Что необходимо указать в заявлении о предоставлении кредитных каникул?

— Требование заемщика должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Сроки кредитных каникул

Льготный период устанавливается на срок до 6 месяцев. Заемщику предоставляется право определить начало течения срока, но она не может быть установлена ранее даты направления требования.

Что будет после окончания льготного периода?

— Законом не предусмотрено освобождение заемщиков от процентов по договору или их снижение до 2/3 на период кредитных каникул, как это сделано для граждан.

По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода.

Кредитные каникулы для физических лиц и ИП

Так же, как в случае с кредитными каникулами для бизнеса, в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, кредитор не имеет права предъявлять требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, взыскивать на предмет залога или предмет ипотеки и так далее.

Кому предоставляют кредитные каникулы?

— Кредитные каникулы могут быть предоставлены гражданам, если их доход снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.

При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект МСП.

Граждане вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 г., обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на шесть месяцев.

Какие условия необходимы для получения кредитных каникул?

— Необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. Размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ;

2. За месяц, предшествующий месяцу обращения, произошло снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

Законом установлен открытый перечень документов, который может подтвердить падение доходов: справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за текущий год и за 2019 г.; выписка из регистра о регистрации гражданина в качестве безработного или листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Законом предусмотрена презумпция соблюдения заемщиком условия о том, что его доход снизился более чем на 30%, пока кредитором не доказано иное (пока он не получил документы, опровергающие это обстоятельство).

3. На момент обращения заемщика в банк с требованием не действует ранее установленный льготный период (ранее не были одобрены ипотечные каникулы).

Если на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул обязательства по кредитному договору просрочены, то их сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит погашению по истечении льготного периода.

Лимиты для получения кредитных каникул

Правительством РФ установлены следующие максимальные пределы размера кредита для целей применения закона:

для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тыс. руб.
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тыс. руб.
для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тыс. руб.,
для автокредитов — 600 тыс. руб.
для ипотечных кредитов — 1,5 млн руб.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

Размер процентов, начисляемых во время льготного периода, будет составлять:

Сроки кредитных каникул

Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев.

На кредитные карты положения о возможности определения даты начала льготного периода не распространяется, поэтому действует общее правило — с даты направления требования кредитору.

Куда направлять документы?

Законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору. В последнем случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.

Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение пяти дней с момента его получения.

Окончание кредитных каникул

Проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты и штрафы, которые были начислены до начала льготного периода, уплачиваются в соответсвии с условиями договора.

Читайте также: