Заявление на получение ломбардного кредита

Обновлено: 02.05.2024

Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:

• по заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России, срок кредита определяется в заявлении банка;

• по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона.

Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждениям (подразделениями Банка России на основании следующих документов:

• заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов;

• заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардною кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки).

+++1 С сентября 1998 г устанавливаются следующие поправочные коэффициенты, применяемые для определения стоимости обеспечения кредитов Банка России, для облигаций федеральных займов с постоянным купонным доходом: по ломбардным кредитам и кредитам овернайт - 0,5, по внутридневным кредитам - 0,47.\r\nПо облигациям Банка России поправочный коэффициент определения стоимости обеспечения внутридневных кредитов Банка России устанавливается в размере 0,87, ломбардных кредитов и кредитов овернайт Банка России - в размере 0,9

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России в городе Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита.

Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимается Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредита.

Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворенных заявок.

При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не выше сокращенной суммы по частично удовлетворенной заявке, но и не ниже минимальной, которая указана в заявке, Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

по "американскому" способу, при котором заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках, равным или превышающим ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона,

по "голландскому" способу, при котором все заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок банков, т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона.

После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в "Вестнике Банка России".

Особенности предоставления и погашения кредитов овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:

1) наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования);

2) наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг (учитываемых в разделе "Блокировано Банком России" своего счета депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

При этом представления в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

Одним из вариантов получения заемных денег является взятие ломбардного кредита. Это займ, выдаваемый специализированной конторой в обмен на ценную вещь заемщика. Подробнее об этом виде кредитования расскажем в сегодняшней статье.

Ломбардный кредит - это

Определение

Ломбардный кредит – это кредит под залог различных ценных вещей. В качестве залога используется имущество заемщика, которое остается у фирмы-кредитора до полного погашения основного долга и процентов по нему.

Подобные фирмы принимают под залог практически любые ценные вещи. Но среди них имеются и ломбарды, специализирующиеся на определенных категориях имущества.

В случае нарушения заемщиком условий возврата долга заложенное имущество реализуется в магазине, на базе которого открыт ломбард (например, компьютерная техника или ювелирные украшения). Помимо этого предметом залога в ломбарде могут быть:

  • ценные бумаги, векселя, акции, облигации, банковские сертификаты и др.;
  • объекты недвижимости (земельный участок, дом, квартир, дача);
  • транспортные средства;
  • антиквариат;
  • другие вещи.

Наиболее популярные на сегодня вещи, которые можно заложить – это ценные бумаги, заверенные Центробанком, их без труда можно реализовать. Учитывая большое количество ломбардов почти в каждом городе, всегда найдется тот, который примет тот или иной предмет в обмен на заемные деньги (даже под залог недвижимости).

Условия кредитования

Применительно к условиям кредитования можно выделить несколько особенностей:

  1. Стоимость залоговой вещи снижается до 20-30%, в лучшем случае – всего на 50%. Низкая цена связана с тем, что ломбард хочет застраховать себя в случае невыплаты заемщиком долга, когда ему придется реализовывать предмет займа. Поэтому заемщик может рассчитывать лишь на получение такой небольшой суммы.
  2. Процентная ставка составляет 1-3% в сутки, а процент начисляется не на остаток долга, как это бывает обычно в банковских учреждениях, а на всю сумму займа.
  3. Срок кредитования составляет от 1 месяца до 1 года, но стороны договора займа могут продлевать его на новый срок и неограниченное количество раз.

Помимо этого, ломбарды устанавливают требования к заемщику:

  • возраст от 18 лет или 21 года, в зависимости от конкретного финансового учреждения;
  • гражданство Российской Федерации;
  • прописка на территории нашей страны.

Порядок оформления

Процедура получения займа в ломбарде осуществляется следующим образом. После оценки предмета залога ломбард предоставляет клиенту залоговый билет для подписания. Он представляет собой документ, в который включаются положения:

  • кредитного договора;
  • соглашения о залоге;
  • акта согласования стоимости предмета кредита.

Для того чтобы при совершении сделок не возникло ошибок, заемщику рекомендуется проверить следующие положения залогового билета:

  • паспортные данные клиента;
  • юридические реквизиты ломбарда;
  • конкретную сумму выдаваемого займа;
  • подробное описание и наименование предмета кредита;
  • сумму процентов за полученные заемные средства;
  • оценочную стоимость предмета залога;
  • дату выдачи займа;
  • срок погашения кредита;
  • реквизиты банка, через который будут производиться оплаты займа и процентов.

После подписания соглашения клиент передает в ломбард залоговую вещь, которая там хранится до момента полного погашения основного долга и процентов по займу. Завершается сделка получением заемщиком денег в кассе ломбарда.

Процедура получения ломбардного кредита обычно занимает не более тридцати минут.

Нюансы погашения

При досрочной выплате всей суммы долга клиент может забрать свою вещь из ломбарда. Для этого ему потребуется взять с собой квитанции, залоговый билет и паспорт. Если же заемщику не удалось своевременно исполнить обязательство, есть несколько вариантов развития событий, в зависимости от ситуации.

Например, если у него недостаточно средств для погашения займа с процентами, он вправе продлить залоговый билет, но и заплатить в итоге придется гораздо больше. Как правило, при невыплате долга в срок сотрудники ломбарда связываются с должником и предлагают продлить период возврата займа еще на 1 месяц (за это время будут начисляться штрафные санкции).

Если в течение этого времени клиент не вернет долг, заложенная вещь перейдет в собственность займодавца.

  • простота оформления (для этого потребуется только паспорт);
  • скорость выдачи (максимум – 30 минут);
  • возможность брать малые суммы, которые не выдают банки;
  • постоянное взаимодействие с сотрудниками компании для избежания возникновения проблем у клиентов;
  • отсутствие штрафов за досрочное погашение.
  • небольшой срок кредитования;
  • чрезмерная дороговизна займа;
  • большая разница между стоимостью заложенной вещи и суммой, выдаваемой в качестве займа.

Чтобы не стать должником крупной суммы денег, рекомендуется прибегать к услугам ломбардов только в крайних случаях и максимум на 1 месяц. В противном случае вероятность потерять не только деньги, но и предмет залога довольно высока.

Особенности предоставления и погашения ломбардных кредитов

Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:

  • по заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предос­тавляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной про­центной ставке, установленной Банком России, срок кредита определя­ется в заявлении банка;
    • по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона.

    Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учрежде­ ниям (подразделе ниям) Банка России на основании следующих документ ов:

    • заключенного генерального кредитного договора, предусматри­вающего предоставление банку ломбардных кредитов;

    • заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки).

    С сентября 1998 г. устанавливаются следующие поправочные коэффициенты, для определения стоимости обеспечения кредитов Банка России, для ОФЗ с постоянным купонным доходом: по ломбардным кредитам и кредитам овернайт — 0,5, по внутридневным кредитам — 0,47. По облигациям Банка России поправочный коэффициент определения стоимости ломбардного обеспечения внутридневных кредитов Банка России устанавливается в размере 0,87, ломбардных кредитов и кредитов овернайт Банка России — в размере 0,9.

    Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню пред­ложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

    Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбард­ных кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимает­ся Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа зая­вок банков на получение кредита.

    Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аук­цион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в кото­рой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсече­ния) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не выше сокращенной суммы по частично удовлетворенной заявке, но и не ниже минимальной, кото­рая указана в заявке. Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указан­ным критериям, Банком России не исполняются.

    Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов :

    Особенности предоставления и погашения кредитов овернайт .

    Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, распо­ложенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществ­лять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по пла­тежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

    Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в предела лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установления лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генерал ном кредитном договоре.

    Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачис­ления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платеж­ным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России

    Основанием для предоставления Банком России банку кр едита овернайт является :

    1) наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных по­ручений банка и других платежных документов, предъявленных к кор­респондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневно­го кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентс­кому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования);

    При этом представления в Банк России заявления банка на получе­ние кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

    Ломбардный кредит. Как взять кредит в ломбарде?

    Давайте рассмотрим, что представляет собой ломбардный кредит, как взять кредит в ломбарде, как его погашать, на что обратить внимание, каковы основные плюсы и минусы этой формы денежных займов. Сейчас такого рода учреждения очень популярны, но условия их продуктов вряд ли можно назвать выгодными. Итак, обо всем по порядку.

    1. Что такое ломбард?
    2. Как взять ломбардный кредит?
    3. Залог для ломбардного кредита
    4. Оценка предметов залога и условия кредитования
    5. Получение кредита в ломбарде
    6. Погашение ломбардного кредита
    7. Недостатки ломбардного кредитования
    8. Преимущества ломбардного кредитования

    Что такое ломбард?

    Сегодня ломбард — это финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче мгновенных кредитов под залог движимого имущества и хранении предметов залога. Можно сказать, что за несколько веков смысл функционирования этих учреждений не поменялся.

    Ломбардное кредитование на сегодняшний день является одним из самых дорогих и невыгодных способов получения кредита, поэтому обращение в ломбард всегда негативно отражается на финансовом состоянии заемщика, независимо от того, будет ли он исправно производить погашение и платить проценты, или же оставит организации заложенную вещь.

    Деятельность ломбардов на территории определенного государства должна осуществляться в соответствии с законодательной базой страны.

    Как взять ломбардный кредит?

    Рассмотрим, как взять кредит в ломбарде. В обиходе бытует понятие ломбардный кредит, которое означает получение денежного займа под залог движимого имущества. Однако не всегда этот термин можно отнести именно к ломбардам, поскольку ломбардные кредиты предоставляют и некоторые коммерческие банки.

    Фактически смысл брать кредит в ломбарде появляется только при наступлении следующих обстоятельств:

    • Деньги нужны срочно;
    • Банки кредит не дают (например, потому что плохая кредитная история);
    • Вы уверены в том, что сможете погасить кредит за короткий срок (например, на протяжении нескольких дней — 1 месяца);
    • У вас есть ценная вещь, которую можно заложить.

    Если хотя бы одно из этих условий не соблюдено, ломбардный кредит теряет всякий смысл. Судите сами: в банке вы сможете прокредитоваться существенно дешевле, даже без залога. Если вам нужны деньги на длительный срок — вам проще продать закладываемую вещь за ее полную стоимость, а не за тот мизер, в который оценит ее ломбард.

    Залог для ломбардного кредита

    Ломбардное кредитование, как правило, происходит под следующие виды залога (расположу их в порядке убывания приоритета):

    • Драгоценности, ювелирные изделия, изделия из драгметаллов;
    • Предметы старины, антиквариат;
    • Автомобили;
    • Дорогая одежда в хорошем состоянии (мех, кожа);
    • Электроника, бытовая техника в хорошем рабочем состоянии;
    • Мебель, дорогая посуда, предметы одежды и обуви и т.д.

    В каждом ломбарде свои требования к предметам залога, которые могут отличаться от предложенного списка.

    Оценка предметов залога и условия кредитования

    Оценку залога при обращении человека в ломбард производит оценщик — специалист, аккредитованный учреждением. Чаще всего оценка производится непосредственно на месте, в отдельных случаях (если вещь нестандартная) может потребоваться вызов более грамотного специалиста.

    Особенностью ломбардного кредитования является то, что предмет залога оценивают существенно ниже его реальной стоимости. Как правило, оценочная стоимость не превышает 50% от реальной, но это еще хороший вариант, потому как в большинстве случаев стоимость объявляется на уровне 20-30% от реальной. Таким образом ломбард страхует себя от возможных финансовых потерь в случае, если кредит не будет погашен, и ему придется реализовывать предмет залога.

    Если вы закладываете вещь рыночной стоимостью 10000 единиц, вы в среднем можете рассчитывать на ломбардный кредит в сумме 3000 единиц.

    Далее, важно знать, что если взять кредит в банке, то вам будут начисляться проценты из расчета годовой процентной ставки, а в ломбарде — из дневной. Эта ставка, как правило, составляет не менее 1% в день, иногда — 2-3% в день, причем, проценты начисляются не на остаток долга, как в банках, а на всю сумму займа.

    Таким образом, плата за ломбардный кредит со ставкой 1% в день на протяжении года окажется приблизительно равна плате за банковский кредит со стандартной схемой погашения под ставку не 365%, а 730% годовых! (в случае ежемесячного погашения равными долями сумма начисленных процентов будет пропорционально снижаться).

    Получение кредита в ломбарде

    Итак, если вы, несмотря на всю дороговизну, все таки решили взять кредит в ломбарде, его оформление будет происходить следующим образом. Ломбард предложит вам подписать так называемый залоговый билет — документ, совмещающий в себе целых три банковских договора: кредитный договор, договор залога и акт согласования стоимости залога.

    В залоговом билете должны быть четко указаны:

    • Ваши паспортные данные и юридические данные ломбарда;
    • Сумма выдаваемого займа;
    • Точное наименование и описание предмета залога;
    • Оценочная стоимость предмета залога;
    • Дата выдачи и погашения кредита;
    • Размер платы за полученный кредит;
    • Банковские реквизиты для произведения оплаты кредита и процентов.

    После подписания залогового билета, вы передаете в ломбард залоговую вещь, которая до момента погашения будет находиться там на ответственном хранении, и получаете из кассы свой кредит наличными. Вся процедура оценки и оформления, как правило, не занимает много времени: через 15-30 минут деньги будут уже у вас на руках, а в некоторых случаях процедура получения ломбардного кредита занимает вообще считанные минуты.

    Погашение ломбардного кредита

    После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.

    Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.

    Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило — 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.

    Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок — ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.

    Недостатки ломбардного кредитования

    Обычно, рассматривая преимущества и недостатки, я начинаю с преимуществ, но в этом случае, недостатки, на мой взгляд, настолько существенны, что я решил начать именно с них. Итак…

    1. Сверхдорогая цена займа, несравнимая даже с самыми дорогими потребительскими кредитами в банках;
    2. Невыгодное соотношение суммы займа к реальной стоимости предмета залога;
    3. Короткие сроки кредитования, на большой срок брать ломбардный кредит просто бессмысленно.

    Преимущества ломбардного кредитования

    1. Для получения ломбардного кредита не требуются никакие документы кроме паспорта;
    2. Очень быстрое время выдачи;
    3. Возможность получения займа в очень маленькой сумме (которую банки даже не будут рассматривать).

    Теперь вы ориентируетесь в том, что представляет собой ломбардное кредитование и знаете, как взять ломбардный кредит. Хочется выразить надежду, что на практике вам не придется использовать эту форму кредитования, поскольку она самым негативным образом отразится на вашем финансовом состоянии, а возможно, и приведет к утрате ценной вещи за неадекватную стоимость.

    Читайте также: