Закон о защите прав потребителей отказ от договора страхования

Обновлено: 24.04.2024

Закон о возврате денег за страховку по кредиту с 1 июня 2019

Кроме того, правительство поручило Минюсту России при подготовке указанного законопроекта к рассмотрению нижней палатой парламента во втором чтении дополнительно проработать предложения Центрального банка РФ, касающиеся учета особенностей договора коллективного страхования.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) ему зачастую отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса (ГК), согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если другое не предусмотрено договором.

Законопроектом предлагается внести изменения в данное положение кодекса, предусмотрев возможность возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Для этого в законодательство должны быть внесены изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

При этом предусматривается, что право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков в целях обеспечения соответствующего права заемщика, ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

Возврат страховки по кредиту в 2019 году

При предоставлении займа кредитная организация всегда идет на определенный риск, поэтому желание банка защитить свои средства путем страхования вполне закономерно. К сожалению, финансовая нагрузка ложится на заемщика, которому, помимо процентов по кредиту, приходится тратиться на недешевую страховку. Случаи, в которых страхование является обязательным, прописаны в нормативно-правовых актах. Это КАСКО для кредитуемого автомобиля и страхование недвижимости — для ипотеки или ссуды под залог недвижимого имущества. Другие виды страхования являются добровольными, то есть банк не имеет права навязывать их клиенту. На практике сотрудники финансовых учреждений часто пользуются неосведомленностью клиентов и убеждают оформить дополнительный договор. В такой ситуации заемщик имеет право сделать возврат потраченных средств.

Формирование закона о страховых выплатах

Как правило, заемщику предлагают защитить свои жизнь и здоровье, залоговое имущество, финансовые риски, в том числе потерю работы. С точки зрения законодательства, оформление этих видов страховки вполне правомерно. Они являются добровольными и не относятся к навязанным услугам. Именно поэтому клиенту следует обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от прописанного в договоре страхования) в установленный законом срок. По его истечении вероятность возврата средств резко снижется.

Как вернуть страховой взнос по кредиту

В течение «льготного периода вернуть деньги за ненужную страховку довольно просто:

клиент обращается с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, указав в нем реквизиты для перечисления средств;
в течение 10-ти рабочих дней деньги за невостребованную услугу возвращаются на его счет.

Если по каким-либо причинам вернуть деньги в установленный срок не удалось, процедура возврата значительно усложняется. Ее результат зависит от многих факторов. Прежде всего, следует тщательно изучить кредитный договор, где могут быть прописаны положения о возврате денег при досрочной выплате долга или иных случаях. Если такой информации в соглашении нет, стоит обратиться с заявлением о возврате средств по страховке в банк или страховую компанию (в зависимости от того, кто из них является выгодоприобретателем).

Возврат страховки по кредиту

К сожалению, в большинстве ситуаций банки и страховые компании не идут навстречу клиенту даже в случае досрочной выплаты кредита. Законодательство РФ позволяет страховщику отказать в компенсации средств заемщику при преждевременном расторжении договора страхования по инициативе клиента, если иное не прописано в соглашении. В том случае заемщик может попробовать обратиться в Роспотребнадзор или попытаться вернуть деньги в судебном порядке.

Процедура возврата средств по страховке через суд очень сложная и затратная. Прежде чем решиться на этот шаг, нужно тщательно взвесить все за и против. Возможно, судебные издержки превысят потенциальную прибыль.

Тенденции по возврату страховки в 2019 году

Юристы уверены, что в 2019 году ситуация продолжит меняться в лучшую для заемщиков сторону. Сейчас на рассмотрении в Госдуме находятся два законопроекта: № 498389-7 и № 498384-7. Они предполагают внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ. В случае если в текущем году эти законопроекты будут приняты во втором чтении, в ряде ситуаций клиенты смогут вернуть средства по страховке уже в досудебном порядке.

Пока же эксперты настоятельно рекомендуют заемщикам внимательно читать документы и детально выяснять условия возврата страховки до подписания договора, особенно в случае, если кредит планируется выплатить досрочно.

Закон о защите прав потребителей возврат денег за страховку

Закон о возврате страховки по кредиту в 2018 году

отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Многим заемщикам стоит изучить букву закона и сопутствующие возможности по возврату страховки. Когда заключается договоренность на предоставление финансов, зачастую кредитор предлагает дополнительное оформление, которое помогает снизить риски обеих сторон заключаемого соглашения. Любой заемщик, получив положительный отклик на заявку по финансированию, старается принять любые условия кредитора, который, в свою очередь, желает обезопасить себя максимально.

Возврат денег на страхование в 2018 году может быть осуществлен даже после заключения соглашения.

с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.
подать заявление можно в течение двух недель;
средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Что касается обязательного включения страховки в «тело договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Возврат страховки по кредиту согласно закону

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д. Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком.

Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ.

Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования. По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности.

На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2019: образец заявления, сроки и порядок подачи

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат.

31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях. Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования.

Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб.

2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2019 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Глава 48 Кодекса;
Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2019 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353).

Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней — Закон ЦБ, Отказ в «период охлаждения от навязанного договора

Дата заявления на возврат и краткое его содержание (можно процитировать полностью);
Срок и суть ответа на него.
Правовые нормы, в соответствии с которыми предусмотрено аннулирование договора страхования.
Выражение намерения обратиться в суд за удовлетворением требований по возврату страховки, причинению ущерба, дополнительных убытков в связи с обращением в суд, морального вреда и санкций за нарушение прав потребителя.
защита здоровья и жизни иностранных граждан, пребывающих в РФ для трудоустройства;
добровольное страхование граждан РФ, приобретенное с целью защиты здоровья за пределами страны и компенсации оплаты возврата останков в РФ в случае гибели застрахованного лица в иностранном государстве;
добровольное страхование, требующееся для допуска гражданина к проведению различных видов работ;
приобретение автовладельцами полисов ДСАГО, действующих в международных рамках.
Вид договора – коллективный или индивидуальный. В первом случае участвуют три стороны: страхователь (банк), страховщик (СК) и застрахованное лицо (заемщик). Вернуть деньги по такому договору проблематично, но именно он чаще всего используется при оформлении потребительских кредитов. Индивидуальный договор предполагает участие двух сторон – страховой компании (страховщика) и заемщика (застрахованного лица). При наступлении страхового случая деньги выплачиваются последнему.
Условия возврата: в период охлаждения, при досрочном погашении, и пр.
Исключение оформления договора, ставящего заемщика в невыгодное положение. Такие соглашения оспариваются в рамках гражданского судопроизводства, но для этого придется потратить немало времени и денег.
Завышение сумм страховой премии при заключении договора. Средний размер премии составляет 1-3% от величины кредита, но все зависит и от вида кредитования. Юрист поможет избежать невыгодной сделки.

Возврат страховки по кредиту

Многие люди не доверяют всяким компаниям, которые предлагают услуги по возврату страховки. В этом есть смысл. Однако в данном случае ваше недоверие оборачивается потерянными деньгами. Пока вы пытаетесь собрать документы и тратите время на заявления, время уходит.

Итог — деньги уже нельзя Лучше обратиться сразу и наверняка вернуть часть денег. Благодаря проверенным схемам работы вы возвращаете деньги в течение 1 недели после обращения.

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 10-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если этот вопрос для вас сложен, пройти простой тест и будет все понятно.

Закон о защите прав потребителей возврат денег за страховку

В настоящее время часто кредитные организации предлагают своим клиентам условия, при которых получение кредита становится обременительным для заемщика. При этом Банк или иная кредитная организация преследует исключительно свои цели, не только связанные с обеспечением возвратности заёмных средств, но и направленные на увеличение своей доходной части. Интересы заемщика при составлении договора о кредите в большинстве случаев не учитываются.

В основе своей при таких условиях зависимой и слабой стороной договора о кредите остается заемщик.

Однако зачастую условия кредитного договора обязывают клиента заключать иные договора для обеспечительных мер по возвратности заёмных средств. Соизмеряя свои выгоды, заемщик, как правило, соглашается на приобретение полиса страхования по кредиту.

В частности, в ходе оформления кредитного договора о денежном займе банк предлагает клиенту возможность приобретения услуги страхования по кредиту. При таких обстоятельствах, выигрывают партнерские отношения между Банком и Страховой компанией, так как оба реализуют свои продукты и получают доход, так же увеличивается размер выданных средств, с которых Банк получит дополнительный процент дохода.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Определим, что в силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В п.4 Указания имеются исключения, при которых указанное требование не распространяется на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Соответственно, заемщик имеет право в течении 14 календарных дней отказаться от добровольного вида страхования и потребовать возврата денежных средств уплаченных в виде страховой премии. Но названные исключения не всегда позволяют вернуть потраченные на страховку по кредиту заемные средства.

Рассмотрим подробнее эти правоотношения на одном из примеров.

Ц. обратилась в суд с иском к страховой компании о защите прав потребителей, взыскании уплаченной страховой премии, мотивируя тем, что 28.06.2018г. между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 412500 руб. на срок 84 месяца. Одновременно, 28.06.2018г. был заключен договор страхования между Страховой Компанией и Ц.О.А. В соответствии с. п.3.1.1 – 3.1.1.4 договора страхования, предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней. Пунктами 3.2.1 – 3.2.2 указанного договора страхования предусмотрено страхование по добровольному медицинскому страхованию (ДМС). Согласно условий ДМС страхованию подлежит возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в государствах Израиле и Германии, в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях. Страховая премия составляет 10485,75 руб. по рискам страхования от болезней и несчастных случаев, а по рискам ДМС 72014,25 руб.

04.07.2018г. истец по почте обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Учитывая, что заявление Истицы подано в Период охлаждения, часть страховой премии по рискам страхования жизни в размере 10485,75 руб., была возвращена. Оставшуюся часть страховой премии в размере 72014,25 руб. страховщик отказался возвращать истцу, сославшись на п.4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

В судебном заседании сторона ответчика иск не признала, ссылаясь на вышеназванные доводы.

Как установил суд, из анализа материалов дела, территорией страхования по договору страхования является РФ, страховой случай в виде заболевания, повлекшего необходимость оплаты медицинской помощи в государствах Израиль и Германия в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях, должен наступить на территории РФ. В связи с этим данный вид страхования не может относиться к добровольному страхованию предусмотренному п.4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Приведенная норма п.4 Указания предусматривает добровольное страхование, по условиям которого страховой случай может наступить исключительно за пределами территории РФ в стране временного пребывания застрахованного лица.

Соответственно, раз страховой случай должен наступить на территории РФ, то и потребитель не обязан в этом случае выезжать за пределы РФ для получения медицинской помощи, а значит быть застрахованным на таких условиях остается прерогативой его личного права и желания. Отсюда следует, что Страхователь может потребовать в период охлаждения возврата средств страховой премии.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Комментарий к ст. 32 ЗоЗПП

Данная норма очень легко может ввести потребителя в заблуждение относительно того, может ли он без существенных для себя проблем отказаться от исполнения договора подряда или выполнения услуг.

Дело в том, что, устанавливая право отказа потребителя от исполнения договора, законодатель не предусмотрел право того же потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных потребителем по договору подряда или возмездного оказания услуг в качестве аванса. В соответствии с пунктом 3 статьи 450 ГК в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, если договор предусматривает уплату аванса, но не предусматривает его возврата в случае расторжения договора, потребитель в случае реализации своего права на основании комментируемой нормы лишается возможности вернуть уплаченные денежные средства, даже если услуги или работы были оплачены полностью, а исполнитель даже не приступил к исполнению договора.

В соответствии с пунктом 5 статьи 453 ГК, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Однако в данном случае отказ от исполнения договора не связан с нарушением продавцом каких-либо обязательств, расторжение договора происходит только по желанию потребителя. Поэтому ему не удастся истребовать аванс как убытки, понесенные в связи с расторжением договора.

Следует заметить, что описанный казус не является чем-то уникальным для законодательства о защите прав потребителей и для всего гражданского законодательства в целом. Многие нормы, устанавливающие право одной из сторон на отказ от исполнения договора, содержат также указания о возврате исполненного по этому договору стороной, отказывающейся от его исполнения, но есть также ряд норм, которыми устанавливается право одной из сторон договора отказаться от его исполнения без нарушения контрагентом своих обязательств, но при этом данные нормы не содержат указания на то, что сторона, воспользовавшаяся этим правом, имеет право истребовать исполненное по этому договору. В первую очередь это относится к комментируемой норме, а также к статье 497 ГК.

В остальном же, любые условия договора, ограничивающие тем или иным образом право потребителя отказаться от исполнения договора подряда или оказания услуг, ничтожны. Ничтожны и соглашения, априори устанавливающие размер расходов исполнителя, подлежащих возмещению. У потребителя есть обязанность возместить только фактически понесенные расходы, но не согласованные при заключении договора.

Если исполнитель предъявляет потребителю требования о возмещении им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, то исполнитель обязан обосновать свои требования и предъявить как доказательства понесенных им расходов, так и их размеров.

Здесь следует обратить внимание на то, что в большинстве случаев очень трудно выделить расходы организации, понесенные ей в связи с исполнением конкретного договора, поскольку к таким расходам относятся и те, которые совершаются для обеспечения деятельности организации в целом (аренда помещений, выплата зарплаты персоналу и т.д.). Поэтому точное определение расходов, связанных с исполнением обязательств по конкретному договору, чаще всего невозможно без проведения полного аудита всей деятельности организации. Однако это не исключает возможности предъявления исполнителем требований о возмещении определенных расходов, если у него имеются доказательства того, что они произведены для исполнения именно того договора, от исполнения которого отказался потребитель.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Минимум вопросов
Понятный результат со ссылками на законодательство
Понятное объяснение
Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита	3 года
Сумма кредита	1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка	7,9%
Страхование жизни	62 400 рублей
Дата заключения договора	01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Очень полезное решение вынесла недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда отменила решение своих коллег из Воронежа.

Верховный суд разъяснил, почему заемщику в банке нельзя навязывать страховой договор. Фото: Photoxpress.

Там местные суды просто отказались рассматривать иск клиентки банка на страховщиков, навязавших гражданке договор страхования жизни при получении банковского кредита. Важность разъяснения ситуации Верховным судом в том, что сегодня почти невозможно найти получателя банковского кредита, которого бы не обязывали подписывать еще и страховку.

Итак, жительница Воронежа принесла в суд свой иск к страховой компании. Истица просила признать договор страхования прекратившим свое действие, взыскать в ее пользу страховую премию, штраф и компенсировать ей моральный вред. В суде женщина рассказала, что в банке при заключении кредитного договора ей был выдан страховой полис от некой местной фирмы. На следующий день гражданка отправила страховщику заявление об отказе от этого договора.

Есть важный документ - Указание Банка РФ (от 20 ноября 2015 года № 3854) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Истица заявила, что в нарушение положений этого документа страховщик не выполнил свою обязанность по возврату ей страховой премии после ее письма ему.

Этот иск райсуд Воронежа рассматривать не стал. Областной суд оставил решение коллег без изменения. В Верховном суде дело изучили и заявили, что есть основания для отмены решения местных судов.

Но все по порядку. Наша героиня получила в банке кредит - 199 тысяч рублей под 21, 9 процента годовых. В условиях кредита был пункт, по которому банк перечислил со счета своей клиентки часть ее кредита - 59 136 рублей в счет отплаты страховой фирме, так называемой страховой премии. В правилах страхования сказано, что договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. На следующий день после подписания кредитного договора наша героиня отправила в страховую фирму отказ от договора страхования. На этом все и закончилось.

Райсуд руководствовался 222-й статьей Гражданского процессуального кодекса. Говоря по-простому - суд сказал, что истицей не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Верховный суд с такими выводами не согласился и напомнил про Гражданский кодекс и статью 943. Там сказано про условия, на которых заключается договор страхования. В другой статье того же кодекса № 421 написано, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия прописано законом. Статья ГК № 422 пишет, что договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом.

То же говорится и в Законе "О защите прав потребителей" - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Верховный суд заявил: условие договора - возложить на потребителя обязанность - обязательное досудебное урегулирование спора, нарушает права потребителя и не соответствует закону, так как ограничивает право потребителя обратиться в суд, а значит, ущемляет его право в любое время отказаться от оказания услуги.

Тем временем

В Тульской области экс-менеджера по продажам банка в поселке Теплое признали виновной в мошенничестве с использованием служебного положения. Следствие установило и доказало 10 случаев мошенничества в период с июля по октябрь 2018 года. Сотрудница банка занималась выдачей кредитов физическим лицам. Во время оформления кредита она сообщала клиентам, что обязательным условием является оформление страховки. Потерпевшие соглашались на страхование жизни и здоровья, после чего получали запрошенный кредит. После этого женщина сообщала, что страховые взносы должны вноситься с мобильного телефона через системы онлайн-платежей, и получала телефоны потерпевших в свое распоряжение для выполнения переводов. По данным следствия, ущерб, причиненный потерпевшим, составил 57 800 рублей. Обвиняемая добровольно возместила эту сумму во время предварительного расследования. В результате суд назначил женщине наказание в виде штрафа в 150 тысяч рублей.

Читайте также: