Является ли договор цессии коммерческой тайной

Обновлено: 19.05.2024

Договор цессии чаще всего оспаривает должник, требование к которому уступлено. Одно из распространенных оснований оспаривания — по договору цессии передано требование, уступка которого запрещена законом. Также может быть признана недействительной безвозмездная уступка, прикрывающая дарение.
Порядок признания договора недействительным стандартный: нужно обратиться с иском или встречным иском в суд.
Если договор признают недействительным, цессионарий не приобретает требование к должнику.

1. В каких случаях договор цессии ничтожен
В отношении договора цессии специальные основания ничтожности не предусмотрены, применяются общие основания ничтожности сделок.
В частности, ничтожны:
1)договор, по которому передается требование (право), уступка которого запрещена законом (п. 2 ст. 168 ГК РФ, п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54).
Перечень требований, которые нельзя уступать, достаточно обширный. Запреты на уступку содержатся не только в Гражданском кодексе РФ, но и в различных законах. Поэтому каждое конкретное требование необходимо проверять на соответствие данному критерию.
Например, нельзя уступать преимущественное право участника долевой собственности на покупку доли в праве общей долевой собственности (п. 4 ст. 250 ГК РФ) или участника ООО на покупку доли (части доли) в уставном капитале общества (п. 4 ст. 21 Закона об ООО);
2)безвозмездный договор цессии между коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями или между коммерческой организацией и индивидуальным предпринимателем (пп. 4 п. 1 ст. 575, п. 3 ст. 23, п. 2 ст. 168 ГК РФ, п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25). Речь идет только о сделках, по которым цедент ничего не получает за уступку требования к должнику, т.е. происходит дарение.
Если же размер платы или иного встречного представления просто не соответствует объему уступаемого требования, это само по себе не является основанием для признания договора ничтожным (п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120);
3)договор цессии не удостоверен нотариально, хотя уступка основана на нотариально удостоверенной сделке с должником (п. 1 ст. 389, п. 3 ст. 163 ГК РФ).

2. В каких случаях договор цессии оспорим
Договор цессии может быть признан недействительным при наличии общих оснований оспоримости сделки.
Кроме того, договор уступки неденежного требования оспорим, если:
1)уступка совершена вопреки запрету, установленному договором с должником (п. 4 ст. 388 ГК РФ);
2)цедент и цессионарий нарушили условия, на которых должник дал необходимое согласие на совершение уступки (п. 1 ст. 173.1 ГК РФ, п. 56 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25);
3)уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, совершена без согласия должника (п. 2 ст. 388, ст. 168, п. 1 ст. 173.1 ГК РФ). При уступке денежного требования правило п. 2 ст. 388 ГК РФ не применяется, поскольку в денежном обязательстве личность кредитора, как правило, значения не имеет (Определение Верховного Суда РФ от 22.10.2013 N 64-КГ13-7).
Признание в этих случаях договора недействительным возможно, когда цессионарий знал (должен был знать) о перечисленных обстоятельствах (п. 4 ст. 388, п. 2 ст. 173.1 ГК РФ). При этом должник обязан доказать, каким образом уступка нарушила его права и законные интересы (п. 2 ст. 166 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120).

3. Как признать договор цессии недействительным
Специальный порядок для признания недействительным договора цессии не установлен. В зависимости от основания вам следует руководствоваться общими правилами, установленными для ничтожных и оспоримых сделок.

4. Какие последствия влечет признание договора цессии недействительным
Если договор цессии недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ). Цессионарий по недействительному договору не приобретает требование к должнику.
Кроме того, стороны не смогут требовать друг от друга исполнения обязанностей, установленных таким договором и гл. 24 ГК РФ, и должны будут возвратить друг другу все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Если до признания договора уступки недействительным должник успел исполнить обязательство новому кредитору (цессионарию), полученное им становится неосновательным обогащением, которое он должен передать цеденту. Цессионарий при этом вправе потребовать от цедента возврата уплаченной за требование суммы (п. 1 ст. 1102 ГК РФ, Постановление Президиума ВАС РФ от 18.02.2014 N 14680/13).

Материал статьи взят из открытых источников

Остались вопросы к адвокату по данной тематике?

Материал статьи взят из открытых источников

Остались вопросы к адвокату по данной тематике?

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

С договорами цессии сталкиваются бизнесмены, страховщики, банки, коллекторы, застройщики, должники и даже целые страны. Если в компаниях вопросами переуступки прав занимаются юристы, в государствах – политики и дипломаты, то обычные граждане не всегда владеют специальными терминами. Им может быть сложнее разобраться и уловить суть процесса.

Определение термина цессия
Альтернативные варианты перехода права
Особенности и принципы цессии
Отсылка уведомления
Передаваемые права
Какие права можно и нельзя передавать по цессии
В чем риски уступки права
Для должника
Для первого кредитора
Для нового кредитора
Какие бывают договора цессии
На каких этапах заключают цессию
Оспаривание договора
Резюме

Бробанк дает разъяснение понятию цессия, что это такое простыми словами и как связано с тем, что заемщик не выплачивает долги банку, МФО или другому кредитору.

Определение термина цессия

Цессия по данным википедии происходит от латинского cessiō и дословно переводится как уступка, передача. С юридической точки зрения процесс означает передачу права на взыскание каких-либо ранее возникших обязательств. Договора цессии достаточно часто фигурируют при передаче долгов коллекторам или другим компаниям, которые станут новым кредитором для заемщика, просрочившего выплаты.

Чтобы разобраться, что такое цессия простыми словами рассмотрим процесс на примере. Клиент получил в МФО заем на 15 000 рублей. Теперь у него возникло обязательство перед микрофинансовой компанией, а у МФО наступило право требовать с заемщика возврат полученных денег. Если клиент будет нарушать обязательства и не вернет положенную сумму, МФО начнет взыскивать долг самостоятельно или в судебном порядке. Но возможен и второй вариант. МФО передаст право требования задолженности коллекторскому агентству по договору цессии за определенную оплату, к примеру, за 2 000 рублей. Теперь должник обязан вернуть деньги новому кредитору – цессионарию, причем в полном объеме. А МФО по договору цессии становится цедентом, уступившим свое право требования на возврат задолженности новому кредитору.

Договора цессии иногда называют договорами уступки права требования. С точки зрения законодательства обе формулировки равноправны.

Цедентами и цессионариями бывают как физические, так и юридические лица. Права новому кредитору могут переходить как по договору цессии, так в силу закона. Во втором случае заключать договор цессии между бывшим и нынешним кредитором не нужно.

Альтернативные варианты перехода права

Переход права требования по закону происходит, если:

кредитор умер – его наследники могут истребовать долги у должников усопшего;
произошло поглощение или слияние компаний – все права требования перешли к новому юрлицу;
поручитель исполнил обязанности должника по кредитам, после чего получил право потребовать компенсацию понесенных затрат.

Но такие ситуации не редко называют цессией, хотя, по сути, процедура перехода права требования схожая.

По договору цессии новому кредитору происходит уступка только права требования, но не обязанности. Другая ситуация, если застройщик привлекает субподрядчика, так как компания исполнитель должна провести ремонтно-строительные работы, при таких взаимоотношениях возникают обязанности. В этом случае стороны заключают договор уступки. Или когда к действующему арендатору приходят с просьбой передать право на съемную торговую площадь. Так как арендатор передаст не только помещение, но и обязанности по содержанию и арендной плате, подписывают договор передачи прав и обязанностей.

А вот уступка коллекторам права требования банка, МФО или другого кредитора на просроченные задолженности проходит по договору цессии. В этих обстоятельствах новый кредитор не берет на себя никаких обязанностей, кроме возврата задолженности.

Особенности и принципы цессии

По российскому законодательству переуступка права на взыскание долгов может произойти без согласия должника. Но только если на это нет прямого запрета в первоначальном кредитном договоре. В большинстве банковских договоров такие формулировки не встречаются. Их могут добавить по взаимному согласию сторон. Если кредитор передаст право требования при таких обстоятельствах, должник сможет привлечь его к ответственности за нарушение запрета. Но, если речь идет о потребительском займе или кредите, и в первоначальном кредитном договоре прописан запрет на переуступку требований – цессия вообще противозаконна.

Отсылка уведомления

Цедент обязан поставить в известность должника о передаче долга другому кредитору, если исходный договор кредитования позволяет переуступку. Но заемщик может не погашать задолженность цессионарию, пока не удостоверится, что переуступка права требования действительно совершена. Для постановки заемщика в известность подойдет официальное уведомление от первоначального кредитора или цессионария с приложением копии договора цессии.

Если уведомления не было, должник вправе заплатить по долгу первоначальному кредитору. В этом случае цессионарий не может требовать повторную уплату задолженности. Долги считаются погашенными. Теперь первый кредитор самостоятельно переведет полученные от заемщика средства новому кредитору.

Передаваемые права

При передаче права требования цессионарию объем обязательств не может быть изменен по сравнению с первоначальными условиями кредитования. Например, новый кредитор не вправе изменить процентную ставку или увеличить сумму долга, по сравнению с тем, сколько было накоплено у цедента.

Бывший кредитор может передавать цессионарию не всю задолженность, а только ее часть – 10%, 50 % или 90%. В этом случае долю передаваемых прав прописывают в договоре цессии. Но такая практика редко встречается в банковской сфере. Ее чаще практикуют при составлении цессии в бизнес среде.

Какие права можно и нельзя передавать по цессии

Первоначальный кредитор может переуступить требование, если:

оно уже возникло;
у цедента есть право его уступить;
цедент раньше не уступал долг никому другому.

Нельзя передавать уступкой права на требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности:

алименты;
компенсации морального ущерба;
обязательства между супругами после развода;
компенсации материального ущерба, повлекшие вред здоровью или жизни;
долги по коммунальным платежам.

Кроме того установлены ограничения для банков и МФО. Они могут уступить права на взыскание долгов только:

коллекторским агентствам, которые включены специальный перечень юрлиц, уполномоченных возвращать просроченный долги;
другим профессиональным кредиторам;
физическим лицам или компаниям, которых заемщик сам указал в дополнительном соглашении с цедентом.

При этом важно учесть, что составлять дополнительное соглашение на другое лицо или компанию при заключении договора противозаконно. Его можно заключить только после наступления просрочки по выплатам.

В чем риски уступки права

В договоре цессии задействованы три стороны – два кредитора, новый и старый, и должник. У каждого участника возникают свои риски при переуступке права требования.

Для должника

Один из главных рисков для заемщика, что ему поступит уведомление от лже-цессионария. При этом не было никакой переуступки права требования, и никакие долги не проданы. Такие угрозы нередко встречаются в телефонных звонках недобросовестных коллекторов.

Если должник не перепроверит сведения, не уточнит их у своего кредитора и заплатит мошеннику, он потеряет деньги. Такие действия не избавят заемщика от его реальных обязательств перед банком, МФО или другим кредитором. Поэтому всем должникам при поступлении, каких бы то ни было уведомлений, следует проверять информацию. Для этого следует обратиться в тот банк или МФО, где был оформлен потребительский кредит, кредитная карта или другой кредитный продукт.

Некоторые недобросовестные кредиторы поступают не по закону и передают право на долги несколько раз. Уведомления заемщику поступают от нескольких цессионариев. И может возникнуть ситуация, что первому он заплатил, а затем приходит еще один или два. Новые кредиторы, скорее всего, никак не связаны друг с другом и даже не знают о существовании других цессионариев.

В этом случае должнику следует найти того цедента, с которым был заключен первый договор цессии. Если цессионарии не могут предъявить копию договора уступки права требования, лучше рассчитываться с первым кредитором. Даже если произошла какая-то ошибка, ему проще будет найти реального цессионария и рассчитаться с ним. Кроме того должник будет знать, что он действительно исполнил свои обязательства и закрыл долги, а не стал жертвой мошенничества.

Для первого кредитора

Самый очевидный риск для первого кредитора, что цессионарий не заплатит за переданные права по взысканию долгов. Если в условиях цессии нет специальных оговорок, договор вступает в силу в момент подписания сторонами. Поэтому фактически может произойти ситуация, что должник уже вернул деньги новому кредитору, а тот еще не рассчитался с первоначальным кредитором. При отказе цессионария от расчета за выкупленные долги, цедент вправе подать в суд.

Другой риск цедента – указать слишком высокую или слишком низкую цену на долг:

На самом деле старые долги заемщиков банки и МФО продают по сниженной цене от 5% до 50% от суммы задолженности. Но стоимость может быть и выше указанного диапазона, если с должника есть что брать, или ниже, если задолженность старая и граничит с безнадежной.

Для нового кредитора

Самый существенный риск цессионария – должник не отдаст долги, а деньги цеденту уже будут уплачены на уступку права требования. Банки, МФО и другие кредиторы редко продают долги, которые смогут вернуть самостоятельно. Поэтому цессионариям обычно приходится работать со сложными ситуациями. При этом первоначальный кредитор никаких гарантий возврата не дает. Он получает свои деньги за уступленный долг, а взаимоотношения между бывшим клиентом и новым кредитором не контролирует.

Другой риск нового кредитора – купить пакет долгов, где ошибочно указаны клиенты, которые фактически погасили займы. Такой случается по ошибке, если банк или МФО переуступают коллекторам десятки или сотни старых кредитных договоров. В этом случае новый кредитор вправе обратиться к цеденту за возвратом уплаченной суммы за все недействительные долги.

Цедент может оказаться мошенником и продать пакеты долгов нескольким цессионариям одновременно. В этом случае вернуть деньги по сделке можно будет только в судебном порядке.

Еще один риск цессионария – должник может оспорить цессию и ее признают недействительной. Вернуть такую задолженность скорее всего не получится.

Какие бывают договора цессии

Договора цессии отличаются по количеству участников:

двусторонние – уступка права требования без участия должника, но с его уведомлением;
трехсторонние – должник участвует в подписании договора наравне с цессионарием и цедентом.

Также договора различаются статусом субъектов-участников:

между физлицами;
между юрлицами;
смешанные.

Третья классификация договоров цессии:

с вознаграждением;
без вознаграждения

Любой договор уступки права требования должен содержать несколько обязательных разделов:

Предмет договора и основание, по которому возникло требование.
Права и обязанности сторон.
Ответственность сторон.
Форма, порядок и срок расчета между сторонами.
Реквизиты сторон.

При заключении и подписании договора цессии важно обратить внимание на некоторые нюансы:

если первоначальный договор был заверен нотариально, цессию придется заверить также;
если первоначальный договор проходил процедуру государственной регистрации, цессия тоже должна пройти эти процедуру.

Для договоров на кредит или потребительский заем достаточно обычного бумажного договора цессии, составленного по правилам и заверенного сторонами-участницами.

При заключении договора цессии между компаниями, сделка обязательно должна быть платной. Дарение между юрлицами запрещено законодательством РФ.

На каких этапах заключают цессию

Заключение договора цессии возможно на разных этапах:

досудебном;
судебном;
в процессе исполнительного производства.

На досудебном этапе цедент переуступает долги без попытки взыскать долги через суд. Цессионарий может также пытаться вернуть деньги напрямую у заемщика. Если это не даст результатов, новый кредитор вправе подавать в суд.

Смена кредитора может произойти на стадии судебного разбирательства. Тогда истцом будет выступать цессионарий по договору цессии. В этом случае не начинают новое разбирательство, а продолжают уже начатое. Такая же процедура смены старого кредитора на нового происходит в процессе исполнительного производства.

Оспаривание договора

Договор цессии может быть признан недействительным в нескольких случаях:

были уступлены права на алименты или другие требования связанные с личностью;
стороны не имели права заключать договор цессии, например, документы подписал сотрудник без полномочий;
в первоначальном договоре был прописан запрет на переуступку долга;
долги переданы безвозмездно, при этом сделка заключена между юридическими лицами;
сделка признана притворной в суде;
договор заключен под угрозами и это можно доказать документально;
по другим законодательным причинам.

Договор цессии расторгают по соглашению сторон или по требованию одной из сторон, если такая процедура предусмотрена условиями договора. Во всем остальных случаях договор можно расторгнуть в судебном порядке.

Резюме

Если говорить о цессии простыми словами, можно сказать, что такой договор заключает банк с коллекторским агентством, если видит, что вернуть долги через суд не удастся. Для должника такая переуступка права требования мало что меняет. Для него один кредитор меняется на другого, а сумма долга остается прежней. В уведомлении от бывшего или нынешнего кредитора будут указаны новые реквизиты, куда потребуется платить. Но прощать, списывать или забывать долги никто не будет.

Если у заемщика действительно нет денег и имущества для компенсации долгов, коллекторы могут пойти навстречу и реструктуризируют долг. Например, уменьшат ежемесячную сумму выплат и растянут срок погашения. Но если банк просто не посчитал долг внушительным и не стал уделять поиску клиента слишком много внимания, то коллекторы в этом вопросе окажутся более настойчивыми. Узнайте, как правильно общаться с коллекторами.

Тарасенко Ольга Александровна, кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права Московской государственной юридической академии имени О.Е. Кутафина.

В последнее время особую актуальность приобрел вопрос о том, нарушается ли принцип сохранения банковской тайны при уступке банком не исполненных обязательств по кредитным договорам лицам, не обладающим статусом кредитной организации (коллекторам). Отвечая на данный вопрос в настоящей статье, автор рассмотрел деятельность коллекторских агентств в России и за рубежом и проанализировал практику высших судов по исследуемой проблематике.

Ключевые слова: банковская тайна; коллекторские агентства; судебная практика; Роспотребнадзор.

"Assignment" of bank secrecy

Tarasenko Olga Alexandrovna, candidate of laws, associate professor of the Entrepreneurial Law Department of Kutafin Moscow State Law Academy.

Recently acquired special urgency the question of whether, violated the principle of conservation of banking secrecy in case of assignment of the Bank is not full of the obligations under credit agreements persons who do not have the status of a credit organization (collectors). Answering this question in this article, the author considered the activities of collection agencies in Russia and abroad, and analyzed the practice of the highest courts in the studied issues.

Key words: banking secrecy, debt collection Agency, case law.

В последние годы широкое распространение получила деятельность коллекторских агентств, посредством которой возможно уменьшить издержки в различных областях бизнеса, таких, как банковская деятельность, телекоммуникации, страхование, энергетика, ЖКХ и многие другие. В настоящее время на рынке работают более 1000 коллекторских агентств, и их число продолжает расти.

Поскольку для кредитных организаций взыскание долгов - непрофильная деятельность, оптимальным вариантом для них является заключение договоров с профессиональными организациями, занимающимися взысканием долгов. В связи с этим интересно рассмотреть, каким образом оформляются отношения между кредитной организацией - кредитором по кредитному договору и коллекторским агентством.

Во-первых, коллектор может действовать на основании доверенности, выданной кредитной организацией - кредитором. Как правило, доверенность выдается на конкретных сотрудников коллекторского агентства, занимающихся "возвращением" долгов. Помимо этого, доверенность выдается без права передоверия, поскольку банк желает этот процесс контролировать.

Во-вторых, оказание услуг коллекторским агентством может быть оформлено договором об оказании услуг по содействию в возврате долга. Обычно коллекторские агентства заключают с банками рамочные договоры о взаимном оказании услуг, в соответствии с которыми оказывают содействие кредитору в возврате просроченной и непогашенной задолженностей. Впоследствии на основании договоров об оказании услуг могут заключаться договоры об уступке прав требования по конкретным кредитным договорам и заемщикам.

В-третьих, формой взаимодействия кредитной организации при просрочке возврата долга заемщиком по договору потребительского кредита является уступка права требования коллекторскому агентству.

В-четвертых, отношения между кредитной организацией и коллекторским агентством могут оформляться агентским договором. При заключении агентского договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка и по поручению кредитора.

Наиболее популярной формой является уступка права требования. В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Таким образом, кредитная организация имеет право уступить право требования любому другому субъекту, не являющемуся кредитной организацией, включая и коллекторские агентства. Однако абсолютному применению данной нормы "мешают" ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" , закрепившие, что сведения об операциях клиента и о нем самом являются банковской тайной, доступ к которой ограничен. В силу того, что коллекторские агентства не включены в список органов, имеющих право доступа к банковской тайне, кредитные организации, соблюдающие закон, не должны взаимодействовать с ними. Между тем объективные экономические причины вынуждают кредитные организации отдавать взыскание проблемных долгов на аутсорсинг, пренебрегая при этом принципом сохранения банковской тайны или вовсе доказывая, что при уступке права требования, вытекающего из кредитного договора, не происходит разглашения банковской тайны.

СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Указанная коллизия по-разному разрешается и в научной литературе. Некоторые исследователи полагают, что передача кредитной организацией информации о должнике, составляющей банковскую тайну (при отсутствии условия о согласии заемщика на ее предоставление третьим лицам) противоречит закону. Другие, напротив, уверены, что получение информации о заемщике-должнике коллекторами не является нарушением правовых норм .

См.: Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011.

Разумеется, данный спор давно был перенесен в судебные инстанции, которые на протяжении нескольких лет "радовали" как заемщиков, так и кредитные организации тем, что принимали противоположные решения по данному вопросу и вынуждали противоборствующие стороны вновь и вновь обращаться в суд за защитой своих интересов. Только на протяжении 2011 г. позиция судебных органов высших инстанций по этому вопросу дважды поменялась. В частности, в Определении ВАС РФ от 14 июля 2011 г. N ВАС-8679/11 было однозначно указано, что согласно взаимосвязанным положениям ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности" "право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права" .

Письмо Роспотребнадзора от 23 августа 2011 г. N 01/10790-1-32 "О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)" // Экономика и жизнь (Бухгалтерское приложение). 2011. N 37.

Указанная позиция, поддерживаемая и распространяемая Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), продержалась недолго. В п. 16 информационного письма от 13 сентября 2011 г. N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" Президиум ВАС РФ указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности", так как в соответствии с ней кредитная организация как цессионарий, ее должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб). При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Таким образом, уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Вестник ВАС РФ. 2011. N 11.

Как полагает адвокат С. Дарбинян, судебный прецедент был включен в информационное письмо Президиума ВАС РФ N 146 при содействии мощнейшего по своей значимости банковского лобби, а также лобби со стороны коллекторских агентств в целях поддержания и распространения позиции банков и коллекторов .

См.: Дарбинян С. Банки vs. заемщики // ЭЖ-Юрист. 2012. N 5.

Роспотребнадзор, однако, раскритиковал позицию, высказанную судебным органом, как не основанную на ныне действующих нормах права, поскольку коллекторы не входят в число лиц, которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну . По мнению автора, доводы Роспотребнадзора основаны на законе, однако он борется с "ветряными мельницами". Здесь не будет преувеличением сказать, что российская судебная система всеми силами подгоняет правовые нормы под экономическую реальность: кредитным организациям выгодно продавать долги, и они не станут отказываться от удобной услуги. При этом коллекторы - это не российской изобретение, они есть во всем мире. Европейское коллекторское дело насчитывает более 100 лет, в США существует более 4300 подобных агентств, в Великобритании - около 1000 компаний, работающих в сфере просроченной задолженности. Как показывает зарубежная практика, работа с коллекторскими агентствами является одним из эффективных способов возврата долгов.

См.: письмо Роспотребнадзора от 2 ноября 2011 г. N 01/13941-1-32 "Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей" (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146) // СПС "КонсультантПлюс".

Окончательную точку в этом споре поставил Пленум Верховного Суда РФ, который в п. 51 Постановления от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что, "разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении" . Таким образом, право кредитных организаций уступать задолженность по кредитному договору с заемщиком - физическим лицом коллекторам при наличии соответствующего условия в кредитном договоре получило судебную защиту.

Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. N 9.
СПС "КонсультантПлюс".

Вместе с тем мы полагаем, что упрочению позиции судебного органа, а также разрешению подобных споров в отношении заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может способствовать включение коллекторских агентств в перечень лиц, имеющих право на доступ к банковской тайне, для чего их деятельность должна получить правовую основу. Ведь Роспотребнадзор, проиграв кредитным организациям в высших судебных инстанциях, может продолжить привлекать банки к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

На этом нашу статью можно было бы и закончить, однако мы позволим себе еще одну небольшую ремарку, которая, возможно, окажется полезной кредитным организациям при отстаивании своих прав перед Роспотребнадзором. Дело в том, что и позиция Роспотребнадзора относительно причисления содержания кредитного договора к банковской тайне представляется непоследовательной. Так, мы видим, что практику предоставления подобных сведений коллекторским агентствам Роспотребнадзор однозначно признает незаконной. Однако, выступая в качестве проверяющего органа и запрашивая у кредитных организаций копии кредитных договоров на предмет их соответствия законодательству о защите прав потребителей, Роспотребнадзор не усматривает в этом передачи сведений, составляющих банковскую тайну .

См.: Постановление ФАС Северо-Западного округа от 9 февраля 2011 г. N А26-4639/2010 // СПС "КонсультантПлюс".

Библиографический список

Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011.
Дарбинян С. Банки vs. заемщики // ЭЖ-Юрист. 2012. N 5.

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности. --> Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.

Читайте также: