Втб отказал в ипотеке после подписания кредитного договора

Обновлено: 25.06.2024

ВТБ24 занимает второе место в стране по объему заключенных ипотечных договоров. Банк предлагает различные ипотечные программы, а также услуги по упрощению и ускорению процесса получения кредита. Заёмщику остается только предоставить нужные документы и соблюсти несколько требований банка.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и бесплатно !

Как взять кредит: условия получения

Для того, чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, заемщику необходимо соблюсти несколько обязательных условий.

Иметь гражданство РФ. Этот пункт является обязательным, если подразумевается заключение ипотечного договора с поддержкой государства.
Наличие общего трудового стажа длительностью более одного года. Если гражданин поменял место работы, перед подачей заявки он должен отработать более 1 месяца после испытательного срока.
Наличие достаточного дохода для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Банк рассматривает вариант совместного дохода. Например, совокупный доход заемщика и его супруга, родителей, детей, братьев или сестер.
Банк не имеет конкретных ограничений по возрасту, но заявку на ипотеку с большей вероятностью оформят гражданам в возрасте от 21 года до 65 лет.

Заемщик должен предоставить банку следующие документы для одобрения заявки:

Документ, подтверждающий гражданство РФ, а также постоянную регистрацию на территории России (паспорт РФ).
Трудовая книжка.
Документ, подтверждающий уровень дохода заемщика. Данные могут быть предоставлены по специальной форме банка, 2НДФЛ или через выписку с банковского счета, в которой находится информация о зачисляемой заработной плате. В справке о доходах необходима информация за последний год.
СНИЛС.
ИНН (достаточно указать номер).
Трудовое соглашение с организацией, в которой на данный момент трудоустроен будущий заемщик.
Мужчинам младше 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Для того, чтобы увеличить шансы получить одобрение заявки от банка, заемщику рекомендуется иметь при себе следующие документы (если подобные имеются):

документ о получении высшего образования;
о наличии в собственности недвижимости;
информация о действующих кредитах;
свидетельство о браке и т.д.

Особенности процедуры одобрения

После того, как клиент банка заполнил заявку и предоставил все необходимые документы, начинается процедура одобрения заявки.

Сколько ждать вынесения решения: сроки рассмотрения заявки

Процедура одобрения заявки в среднем занимает от 1 до 5 дней. Однако процесс может затянуться, если возникнет новая информация, которая изначально не была оглашена.

Например, гражданин не предоставил данные о своих более ранних кредитах. Также срок может затянуться из-за общей загруженности отделения, в которое подавалась заявка.

Срок одобрения зависит от надежности будущего заемщика с точки зрения банка. Постоянные и положительно зарекомендовавшие себя клиенты ВТБ24, а также граждане с зарплатной картой от этого банка могут рассчитывать на более оперативное вынесение решения.

Как узнать, одобрена ли заявка?

Существует несколько способов лично удостовериться в том, прошла ли заявка процедуру одобрения:

По номеру телефона банка. Звонок на горячую линию ВТБ24 позволит быстро убедиться в том, находится ли заявка в процессе рассмотрения или же результат уже готов.
С помощью личного кабинета. Пользователю необходимо войти в сервис ВТБ Онлайн, где он сможет узнать информацию о процедуре рассмотрения заявки.

Сколько действует?

В течение этого времени клиент должен успеть выбрать подходящую недвижимость, которая будет отвечать не только его требованиям, но и требованиям банка.

Что делать после получения уведомления?

После того, как клиент получил уведомление о том, что его заявку одобрили, ему необходимо последовательно выполнить следующие шаги:

Выбор недвижимости. За срок действия одобрения ипотеки клиенту необходимо успеть выбрать недвижимость, которая будет отвечать требованиям ВТБ. Жилье может быть новостройкой, вторичной недвижимостью, частным домом, гаражом, комнатой, земельным участком. Также ВТБ одобрит недвижимость из собственного каталога.
Одобрение выбора банком. После того, как жилье выбрано, необходимо обратиться в банк, где сотрудник назовет перечень нужных документов. Когда вся информация о выбранной недвижимости отправлена в банк, необходимо дождаться окончания процедуры одобрения. Обычно она занимает от 3 до 5 рабочих дней.
Если жилье одобрено, об этом сообщит сотрудник банка и назначит дату и время подписания документации и заключения ипотечного договора.

Почему можно получить отказ: причины

ВТБ24 может отказать в ипотеке в следующих случаях:

Наличие непогашенных или просроченных кредитов. Если клиент имеет один или несколько других займов (особенно на крупные суммы), банк может отказать ему в предоставлении ипотеки.
Фальсификация документов. Информация о доходе, гражданство и другие бумаги тщательно проверяются сотрудниками. Поэтому их подделка может повлечь за собой не только отказ от текущей заявки, но и попадание в черный список банка.
Недостаточно высокий уровень доходов. В зависимости от стоимости недвижимости клиент должен обладать определенной месячной заработной платой, размер которой рассчитывается банком. Если заемщик получает меньше, чем необходимо для оплаты кредита, банк ему откажет.
Несоответствие прочим требованиям. ВТБ может отказать и тем людям, которые имеют недостаточный стаж работы или неподходящий для высокой платежеспособности возраст.

Как часто банк отказывает заемщикам: примерная статистика

В середине 2019 года РБК опубликовали статью, в которой глава банка ВТБ Андрей Костин акцентирует внимание на ужесточении требований к заявителям. Эта информация касается как выдачи обычных кредитов, так и ипотек. Глава предупредил о возможном увеличении отказов в ипотеке, однако конкретных цифр названо не было.

Можно ли оспорить решение банка?

Оспорить отказ заявки или узнать точную причину отказа нельзя. Однако можно подать повторную заявку через 3 месяца после уведомления об отказе прошлой.

ВТБ предлагает своим клиентам большой перечень программ, которые варьируются по удобству, скорости и стоимости. Однако большое количество отказов и жесткие требования к заявителям усложняют процесс получения ипотеки в этом финансовом учреждении.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Пример первой страницы брачного договора. Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

О кредитах, которые брал и погасил до этого.
Об имуществе, которым владеет.
О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП .

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Квартира, которая приобретается при помощи ипотеки после заключения брака, в соответствии с российским законодательством, является совместной собственностью. В подобной ситуации совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Более того, сегодня банки попросту не оформляют кредит на мужа или жену без согласия второго супруга выступить созаемщиком по ссуде. В результате, возникает солидарная ответственность супругов перед финансовой организацией.

Алгоритм раздела ипотеки

Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:

Официальная регистрация развода.

Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.

Законодательный аспект

Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.

Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.

По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.

Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.

По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.

Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.

Нужно выйти из ипотеки при разводе?

Воспользуйтесь бесплатной помощью опытного юриста по ссылке ниже. Консультация возможна онлайн или в нашем московском офисе.

Рано или поздно, каждый из нас задумывается над приобретением собственного жилища. Особенно остро этот вопрос встает, когда в семье происходит долгожданное пополнение.

Однако зачастую, если приходится прибегать к ипотечному займу, банк может не одобрить заявку.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Условия к кандидатам

Возраст от 21 до 65 лет на момент окончания кредитного договора.
Стаж на последнем рабочем месте от 6 месяцев, но иногда допускается 3 месяца. Для этого нужно предоставить официальный трудовой договор, в котором есть отметка, что испытательный срок пройден или его не было.
Гражданство РФ. Бывают исключения для граждан СНГ, по согласованию с банком, если человек имеет постоянную работу и легально проживает на территории РФ.
Хорошая кредитная история.

Паспорт (копии паспортов заёмщика, созаемщика, поручителей).
СНИЛС.
Военный билет (для мужчин до 27 лет и для участников НИС).
Трудовой контракт и справка о доходах 2НДФЛ. Если данный документ предоставить не является возможным, то банк примет любое подтверждение доходов в других формах.
Свидетельство о браке и рождении детей. Эти документы нужны для оформления ипотеки с семейным сертификатом, но бывает ряд других случаев, когда они тоже могут быть запрошены.
Военный жилищный сертификат (только для участников НИС).
Заявление на ипотеку.

Банком могут быть запрошены и другие сведения, полный перечень необходимых документов каждый клиент получает в ходе рассмотрения его заявки.

Более подробно об условиях и правилах ипотечного кредитования в ВТБ 24 читайте здесь.

Сколько ждать принятия решения?

После того, как вы сходили в отделение банка или оформили заявку на ипотеку онлайн, банку требуется время на рассмотрение.

Обычно ВТБ 24 принимает решение в течение 1-5 дней. От чего зависит срок рассмотрения?

Если вы зарплатный клиент, т.е. ваш заработок и текущие расходы проходят через карту банка, то ответ последует через 1-2 дня. Банку не нужно долго искать подтверждения вашему финансовому положению, это все уже есть в базе: ваши депозиты, расходы, месячный заработок и т.д.
Хорошая кредитная история. Если вы когда-нибудь брали кредит, то информация об этом сохранилась в базе кредитных историй. В случае, если платежи вносились вовремя и в полном объеме, то ответ по ипотеке дадут в 4 дня. Но если были какие-то нюансы и неточности, будут сделаны запросы в другие банковские учреждения, что займет еще какое-то время.
Если найдут хоть одну опечатку или неточность в предоставленной вами информации, процедуру придется повторить. В некоторых случаях сразу будет отказ.
Загруженность отделения.

Важно! Банк будет тщательно проверять всю предоставленную вами информацию. Могут позвонить работодателям, по указанным вами номерам в анкете, чтоб уточнить место работы, должность и т.д.

Как узнать, одобрена ли заявка?

Есть несколько вариантов ознакомиться с вердиктом:

Сколько действует положительный ответ и что делать после?

Вот вы получили одобрение и уже в шаге от своей мечты. Но это не время расслабляться, впереди предстоит еще много дел! Срок действия положительного решения 4 месяца, и за это время вам нужно успеть:

найти недвижимость;
собрать пакет документов;
согласовать все с банком и страховой компанией.

Обо всем по порядку.

Поиск жилья

Здесь не все так просто, как хотелось бы. Прежде всего вы должны учитывать, что до полного погашения ипотеки данное имущество будет у банка в качестве залога.

И в случае если клиент не сможет выплачивать заем, то компания должна быть уверена, что сможет быстро продать данную недвижимость. Поэтому выставляется целый ряд требований:

Год постройки и техническое состояние жилья. Обращайте внимание на строения не старше 90-х годов. Не подойдут ветхие жилища с уровнем износа более 60% и с деревянными перекрытиями.
Недвижимость должна располагаться в хорошем районе.
Наличие отдельной кухни и санузла, обеспеченность холодной водой, электричеством и канализацией.
Этаж для квартиры. Самыми не подходящими считаются первый и последний этаж.
Юридическая чистота:

Пакет документов на объект недвижимости

Правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности:

договор дарения;
договор купли-продажи или мены;
документ, подтверждающий право на наследство;
приватизационные документы.

Важно! К документам на приватизацию нужна архивная выписка/справка из домовой книги, с указанием всех особ когда-либо регистрироваться и снятых с учета в данном жилище.

В случае, когда сделка проводится по одной из социальных программ, могут понадобиться дополнительные документы:

свидетельства о браке и рождении детей;
расчет платежеспособности на основе дохода;
сертификат на получение материнского капитала;
разрешение на право получения займа на жилье (для военнообязанных).

После того как все документы собраны, вы отправляйте их в банк на согласование. В случае положительного ответа, вас ждет этап заключения сделки.

Сделка

В банке вам предоставляют перечень документов для сделки.
После, вы передайте продавцам первый взнос. Чтобы помочь вам с процедурой страхования, банк предоставит вам список страховых фирм. Но вы можете выбрать и другую.
После этого прежние хозяева выписываются из жилища, а вы относитесь все необходимые документы в регистрационную палату.

Останется только передать деньги, перечисленные банком на ваш счет, продавцам (под расписку!) и все! Вас можно поздравить с новосельем! Но бывает, что клиентам отказывают в ипотеке.

Возможные причины отказа

Почему банк отказывает в предоставлении займа? Чаще всего причины следующие:

Предоставление неполного пакета документов.
Будущий заемщик имеет нестабильный и непрозрачный доход. Даже если на данный момент месячный заработок составляет внушительную сумму, но подвержен сильным изменениям, в займе будет отказано.
Если регулярные платежи по кредиту составят 40% и более от суммарного дохода клиента, банк откажет, потому что это запрещено законодательно.
Предоставление заведомо ложной информации. Например, завышение своих реальных доходов. Этот момент проверяется звонками и через свои каналы в самой компании, где работает человек.

Если банк отказал?

Если вы получили отказ в ипотеке, то оспорить его нельзя никак. Но есть возможность через 90 дней подать заявку снова. Именно такой срок дает банк после отрицательного ответа.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Читайте также: