В какие сроки рассматривается заявление о реструктуризации задолженности

Обновлено: 27.04.2024

Реструктуризация долга может оказаться полезной, если вы хотите сохранить активы. Например, у вас есть ипотечная квартира или другое имущество в залоге. Однако на данный момент возможности погашать кредит в тех суммах, которые определены графиком погашения, у вас нет. По сути реструктуризация – это процедура банкротства физического лица, включающая анализ состава задолженности гражданина и пересмотр сроков и порядка ее погашения.

Кому выгодна процедура реструктуризации долга?

Реструктуризация долгов гражданина может оказаться выгодной как кредиторам, так и должнику. Должнику – потому что он имеет возможность сохранить свое имущество от продажи, постепенно расплатившись с долгами. Кредиторам – потому что они получают надежду на возврат задолженности, считавшейся безнадежной.

Итак, реструктуризация имеет смысл для должника всегда, когда у него есть активы, которые он хотел бы сохранить: например, квартира в ипотеке.

На какой срок вводится реструктуризация долга?

Реструктуризация долгов может быть введена на срок до 3-х лет. Предполагается, что за эти три года должник должен погасить долги на тех условиях, которые установлены планом реструктуризации.

Иногда суды вводят процедуру реструктуризации в отношении тех должников, которые по каким-то причинам не являются в судебные заседания. Видимо, потому что явившиеся должники ходатайствуют о применении к ним сразу реализации имущества, указывая на то, что реструктуризировать у них нечего. Для должника последний вариант, конечно, выгоднее: во-первых, перейдя сразу к продаже имущества, не надо терять время на ожидание конца процедуры реструктуризации, которая может быть введена на срок до трех лет. Во-вторых, не приходится платить финансовому управляющему дополнительные 25 000 рублей за процедуру.

Тем не менее, по закону именно реструктуризация долгов гражданина должна быть первой и основной процедурой банкротства. Поэтому, когда должник физически отсутствует в заседании, суд вводит именно ее. О введении процедуры реструктуризации суд выносит соответствующее определение.

Этапы реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Этап 1 – Введение процедуры реструктуризации

Реструктуризация долга может быть введена судом в случае, если заявление о банкротстве граданина будет признано обоснованным, но у него есть доходы для расчетов с кредиторами. С этого момента для гражданина-должника наступают следующие последствия:

срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
прекращается начисление неустоек на должника (кроме текущих обязательств);
прекращается начисление процентов по обязательствам (кроме текущих обязательств);
на требования кредиторов гражданина налагается мораторий (их запрещается удовлетворять);
исполнительное производство в отношении должника приостанавливается;
любые требования к должнику могут заявляться только в суд, рассматривающий дело о банкротстве.

Введение реструктуризации долгов налагает на гражданина ограничения в распоряжении имуществом. Самостоятельно он вправе совершать лишь бытовые сделки, и только с согласия финансового управляющего гражданин может:

приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
приобретать и отчуждать доли в уставном капитале;
передавать имущество в залог;
получать и выдавать кредиты, займы;
выдавать поручительства.

Если должник и управляющий не достигают согласия по поводу совершения гражданином сделок, возникший между ними спор разрешает арбитражный суд.

Если все же должник совершает указанные сделки без согласия управляющего – суд вправе признать их недействительными по требованию управляющего, кредитора или уполномоченного органа. При этом за совершение таких сделок должнику грозит штраф в размере 4000-5000 руб. (ст.14.13 КоАП РФ).

По истечении пяти рабочих дней с момента публикации сведений кредиторы и третьи лица считаются извещенными.

Этап 3 – Направление уведомлений о введении реструктуризации

В уведомлении управляющий предлагает кредиторам заявить свои требования к гражданину-должнику в рамках дела о банкротстве и разъясняет порядок их заявления.

Этап 4 – Предъявление кредиторами требований к должнику

Заявленные кредиторами требования учитываются финансовым управляющим в соответствующем реестре. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов. Однако суд может отклонить его возражения, которые, по мнению суда, заявляются для затягивания рассмотрения дела о банкротстве.

Кредиторы также вправе возражать против требований других кредиторов. Однако в отличие от должника такое право кредиторов ограничено сроком – возражения кредиторов могут быть заявлены в течение 15 дней после закрытия реестра (то есть 15 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).

Этап 5 – Составление проекта плана реструктуризации долга гражданина

Право составлять план реструктуризации имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник. Однако не любой гражданин может воспользоваться правом реструктурировать свою задолженность. План реструктуризации может быть представлен только в отношении граждан:

обладающих хотя бы одним источником постоянного дохода;
не имеющих неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
не имеющих административных взысканий за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.

Если такие обстоятельства есть – реструктуризация задолженности не вводится и суд сразу переходит к процедуре продажи имущества гражданина-должника.

В проекте плана должны быть указаны:

срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг)
сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется финансовому управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана – 10 дней с даты закрытия реестра (то есть 10 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).

Этап 6 – Одобрение плана реструктуризации

План реструктуризации должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не позднее 60 дней с даты закрытия реестра, но не ранее чем через 20 дней с даты направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует в Реестре информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган.

Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов – одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Этап 7 – Утверждение плана реструктуризации судом

Если план реструктуризации был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.

Условиями утверждения плана судом являются:

погашение должником текущих обязательств;
погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы

план являлся экономически исполнимым;
при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
исполнение плана не препятствовала погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

признать гражданина банкротом и ввести процедуру продажи его имущества;
вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если реализация плана позволить погасить существенно большую задолженность, чем можно погасить за счет немедленной реализации имущества и распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев, и эта задолженность составляет не менее 50 % размера заявленных требований.

Итак, суд может утвердить представленный план, даже если гражданин-должник не согласен с планом реструктуризации задолженности.

Этап 8 – Исполнение плана реструктуризации долга

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до трех лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до трех лет.

Этап 9 – Подготовка отчета о реструктуризаци и долга

Не позднее месяца до окончания срока действия плана финансовый управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.

Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом.

Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Будет ли рассматриваться проект плана реструктуризации долгов, если должник направил его с опозданием?

Да. Даже если должник направляет план реструктуризации задолженности с пропуском срока, собрание кредиторов все равно должно будет его рассмотреть. Однако в любом случае заинтересованным лицам надо предоставить время для ознакомления с планом и подготовки возражений по нему. Поэтому должник должен обеспечить получение плана реструктуризации кредиторами до дня проведения собрания с учетом времени, необходимого им на подготовку.

Утвердит ли суд план реструктуризации, если гражданин с ним не согласен?

По общему правилу, суд утверждает план реструктуризации долгов по делу о банкротстве гражданина только с согласия гражданина-должника. Это обосновано практически, поскольку раз именно должник будет исполнять этот план, то он как минимум должен быть согласен с его условиями. В противном случае гражданин просто его исполнять не будет.

Одобрение плана реструктуризации должник может выразить как в своем письменном заявлении, направленном в суд, так и устно при рассмотрении дела, что будет занесено в протокол судебного заседания.

Однако в исключительных случаях суд может утвердить план реструктуризации долгов гражданина и без его согласия. Это случаи, когда суд признает несогласия гражданина с планом реструктуризации недобросовестным поведением должника, злоупотреблением им своими правами. Это касается, например, ситуаций, когда должник имеет стабильный высокий доход и ликвидное имущество, однако возражает против утверждения плана погашения им задолженности.

Как быть, если кредиторы и должник представят разные планы реструктуризации долгов?

Такая ситуация встречается на практике довольно часто. Если финансовый управляющий получит несколько планов реструктуризации долгов гражданина, он обязан будет их все представить на рассмотрение собранию кредиторов. Именно собрание и будет решать, какой план утвердить.

Можно ли изменить план реструктуризации долгов гражданина?

Условия плана реструктуризации долгов гражданина можно изменить. Право внести предложение об изменении условий плана реструктуризации долгов предоставлено:

Что будет, если ни кредиторы, ни должник не представят план реструктуризации долгов гражданина?

Такая ситуация возможна, тем более что закон ни для кредиторов по делу о банкротстве гражданина, ни для финансового управляющего, ни для самого гражданина-должника обязанности готовить план реструктуризации задолженности.

Если проект плана реструктуризации никем не будет представлен, то финансовый управляющий должен будет внести на рассмотрение собрания кредиторов вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Коротко о реструктуризации
Почему банк отказывает в реструктуризации
Как реструктуризировать кредит через суд
Что делать, если вам отказали
Реструктуризация просроченных кредитов
Порядок реструктуризации кредита

Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.

Коротко о реструктуризации

Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.

Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.

Виды реструктуризации кредитов банка:

стандартная, когда растягивается срок выплаты ссуды, снижается размер ежемесячного платежа;
частичные кредитные каникулы. Долг ставится на паузу в части выплаты основного долга. Клиент временно платит только проценты;
полные кредитные каникулы. На практике применяются редко. Обычно актуальны для заемщиков, которые полностью лишились источника дохода.

Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.

Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.

Почему банк отказывает в реструктуризации

Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.

Стандартные причины отказа:

клиент не предоставил документы, подтверждающие факт снижения его уровня платежеспособности;
кредит уже просрочен, стандартно по инициативе заемщика проводится переоформление только “хороших” договоров.

Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.

За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.

Как реструктуризировать кредит через суд

Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.

Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.

По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.

При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.

Что делать, если вам отказали

Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.

При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.

Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.

Реструктуризация просроченных кредитов

Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.

Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.

Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.

Особенности такого предложения:

реструктурированию и перерасчету будет подлежать вся сумма с процентами и пенями, то есть на них снова будут начисляться проценты;
можно договориться с банком, что вместе с реструктуризацией будут даны и кредитные каникулы. Например, кредитор дает 3 месяца на передышку, после должник начинает платить по новому графику.

Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.

Порядок реструктуризации кредита

На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.

Возможные причины реструктуризации кредита:

снижение зарплаты, понижение в должности;
предстоящее или уже свершившееся сокращение;
потеря работы, постановка на учет в ЦЗН;
серьезное заболевание самого заемщика или кого-то из близких;
причинение серьезного урона имуществу заемщика.

По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.

Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.

Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.

Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации?

Способы реструктуризации кредита

Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат;
Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход;
Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

паспорт;
заявление;
трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
справка 2-НДФЛ;
если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

В том случае, когда клиент подаёт заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

Это действия кредитора по изменению условий погашения имеющегося кредита, направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам.

При реструктуризации не оформляются новые обязательства, просто изменяются условия действующего кредита. Также реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк. Она позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга.

2. Какие есть способы реструктуризации?

· Пролонгация. То есть увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа. Это приводит к увеличению полной суммы кредита — нужно будет выплачивать проценты за добавившиеся месяцы.

· Кредитные каникулы. Предоставление льготного периода: либо полное прекращение выплат на определенный срок, либо оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы увеличивают срок кредита.

· Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту без увеличения его срока. Чаще доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.

· Смена валюты кредита. Например, переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Может вырасти процентная ставка и размер ежемесячного платежа.

· Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени. Но нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить заем.

· Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. Занимается программой господдержки в реструктуризации ипотеки государственное учреждение, а именно Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

3. Какие бывают основания для реструктуризации кредита?

Чаще всего учитывается:

снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;

рост расходов (речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев);

временная нетрудоспособность: отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;

утрата трудоспособности заемщика: тяжелое заболевание, инвалидность;

увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия, должно быть подтверждено документально.

4. Какие есть требования к заемщикам для реструктуризации?

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

· документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией;

· отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе будут учтены взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки); в качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей;

· отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;

· возраст заемщика не должен быть более 70 лет.

5. Что сделать, чтобы провести реструктуризацию кредита?

1. Собрать документы, подтверждающие необходимость реструктуризации (справку 2-НДФЛ за три месяца, копию трудовой книжки, паспорт). Также нужны документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет (приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т. д.). Если нужно реструктурировать кредит с залогом (ипотека), то понадобится копия страхового полиса, чек по уплате страхового взноса по залогу и согласие супруга.

2. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.

3. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или вашему кредитному менеджеру.

4. Обсудить с менеджером банка условия, форму и схему реструктуризации.

5. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы.

6. Дождаться положительного решения и следовать новому графику выплат.

Бонус

При выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент: о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Иногда банк применяет вариант реструктуризации, объединяющий несколько видов (например, кредитные каникулы, пролонгация и изменение валюты). Такой вариант не прописывается в основной программе, а используется по договоренности.

Законодательство не ограничивает граждан в количестве случаев использования реструктуризации. Договариваться нужно конкретно с финансовой организацией при условии четкого исполнения своих обязательств согласно новому договору.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Объем задолженности за жилищно-коммунальные услуги в России, по оценкам Минстроя РФ, превышает 1,3 трлн руб., 810 млрд руб. из них приходится на управляющие компании и население. В министерстве считают, что долги за жилищно-коммунальные услуги во многом связаны с недостаточной культурой потребления ресурсов в стране. Остро стоит и вопрос взыскания просроченной задолженности за услуги ЖКХ: не раз обсуждалась идея о передаче коммунальных долгов россиян коллекторам.

Один из простых и удобных способов погашения коммунального долга — его реструктуризация. Вместе с экспертом ЖКХ и юристом рассказываем, что такое рассрочка коммунального долга и как ее получить.

Реструктуризация долга: отсрочка или рассрочка

Реструктуризация коммунального долга — это соглашение об изменении порядка погашения задолженности по коммунальным платежам. Другими словами — рассрочка или отсрочка платежа.

Рассрочка предполагает оплату образовавшегося долга по зафиксированному графику: вся сумма долга распределяется на определенное количество месяцев, в течение которых долг погашается равными частями. Она может предоставляться беспроцентно или предполагать начисление процентов, поясняет эксперт сферы ЖКХ Александр Костюков.

Что касается отсрочки долга, то должнику предоставляются своеобразные платежные каникулы — в результате отсрочки дата исполнения обязательства по оплате ЖКУ переносится на обговоренное с должником количество месяцев.

С какого момента образуется долг

Все платежи за жилищно-коммунальные услуги вносятся ежемесячно до десятого числа, если договором с управляющей компанией не предусмотрены иные сроки оплаты. Если оплата не поступила в срок, то платеж считается просроченным. Начиная с 11-го числа у потребителя образуется задолженность и начисляются пени. Их размер рассчитывается исходя из 1/300 ставки рефинансирования Центробанка и зависит от срока давности просрочки.

В каких случаях можно получить рассрочку

Чтобы получить рассрочку по коммуналке, необходимо заключить соглашение о реструктуризации долга услуг ЖКХ с управляющей компанией либо обратиться непосредственно в ресурсоснабжающую компанию (РСО).

Для получения рассрочки по коммунальному долгу у потребителя должны быть уважительные причины, рассказала член Ассоциации юристов (АЮР) Ольга Евстропова. Среди них — ухудшение финансового положения плательщика (например, потеря работы) или длительная нетрудоспособность (тяжелая болезнь, в результате которой гражданин не мог долгое время работать). Сюда же относятся потеря кормильца и отсутствие источников дохода у других членов семьи, а также декретный отпуск или семейные проблемы.

При этом есть ситуации, когда рассрочка обязательна к предоставлению. В случае если платеж за коммунальные услуги пришел на 25% больше, чем в аналогичный период прошлого года, у потребителя появляется право воспользоваться рассрочкой, пояснил Александр Костюков.

В данной ситуации рассрочку предоставляют на 12 месяцев. Причем потребитель в любое время может досрочно погасить платежи по рассрочке.

Каждая управляющая организация или РСО самостоятельно устанавливает порядок предоставления рассрочки и отсрочки для потребителей, у которых есть долги за коммуналку.

Условия реструктуризации коммунального долга, как правило, определяются индивидуально для каждого должника и зависят от причин и обстоятельств, по которым плательщик не может оплачивать коммунальные счета. По словам юриста, управляющим компаниям выгоднее предоставлять рассрочку долга, чем нести временные и финансовые расходы на принудительное взыскание долга через суд. Поэтому они идут навстречу должникам и в большинстве случаев одобряют рассрочку.

Чтобы реструктуризовать долг, гражданину необходимо обратиться с заявлением о реструктуризации долга в управляющую компанию или РСО. К заявлению должен быть приложен пакет документов. Это правоустанавливающие документы на жилое помещение (договор социального найма или свидетельство о праве собственности на жилое помещение), справка о сумме долга, документы, подтверждающие наличие уважительных причин для реструктуризации коммунального долга (медицинские справки, копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка о постановке на учет в качестве временно безработного, справка о составе семьи и др. в зависимости от обстоятельств), а также копия документа, удостоверяющего личность, либо доверенность на представителя.

В случае превышения платы на 25% исполнитель коммунальной услуги обязан сообщить потребителю об этом в платежном документе, указав условия и порядок предоставления рассрочки. Если потребитель согласен воспользоваться рассрочкой, то он подает соответствующее заявление. Другие документы в данном случае не требуются.

Отказ в рассрочке: что делать

Если гражданину отказали в реструктуризации коммунального долга, рекомендуется обратиться с заявлением повторно, лучше через два-три месяца после отказа. К заявлению необходимо приложить как можно больше документов, подтверждающих уважительные причины, по которым гражданин не может оплачивать услуги ЖКХ.

Если у исполнителя коммунальных услуг была обязанность предоставить рассрочку, но он отказался это делать, потребитель может обратиться в суд, прокуратуру или Государственную жилищную инспекцию (ГЖИ).

Что будет, если не гасить долг за коммуналку

Если должник не будет гасить задолженность и предпринимать мер по ее реструктуризации, он получит повестку в суд. Управляющая компания или РСО вправе обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать задолженность принудительно через службу судебных приставов.

При этом любой, даже самый безнадежный вопрос с задолженностью за коммунальные услуги всегда нужно решать во взаимодействии со своей управляющей компанией или РСО. В любом случае должнику не следует скрываться, надеясь, что долг исчезнет сам по себе. Ситуация может закончиться серьезным штрафом и судом. Решая проблему конструктивно в диалоге с ресурсниками или управляющей компанией, должник может получить приемлемые условия рассрочки.

Коронавирус и льготы за коммуналку пожилым

23 марта мэр Москвы Сергей Собянин и губернатор Московской области Андрей Воробьев в сообщили о новых мерах борьбы с распространением коронавируса. Всех людей старше 65 лет, а также имеющих хронические заболевания в столице и Подмосковье обязали соблюдать режим самоизоляции до 14 апреля. Выходить на улицу пожилым людям можно только в случае крайней необходимости (в магазин или аптеку).

Для компенсации дополнительных расходов, которые могут возникнуть в связи с режимом самоизоляции, представители данных групп граждан получат разовую материальную помощь в размере 4 тыс. руб. в Москве и 3 тыс. руб. — в Подмосковье.

Также людей, которые соблюдают домашний карантин из-за коронавируса, не будут штрафовать за несвоевременную оплату жилищно-коммунальных услуг, телефона и интернета.

Читайте также: