Условия договора банковского вклада ущемляющие права потребителя

Обновлено: 14.05.2024

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Мы являемся арендодателем. у нашего арендатора меняется юр. лицо (полная смена реквизитов). соответственно, будет заключен новый договор аренды на новое юр.лицо. по договору аренды есть обеспечительный депозит. можно ли в доп. соглашении о расторжении прописать условие перезачета депозита на новый договор. или необходимо делать возврат депозита, заключать новый договор и заново вносить депозит?

Добрый день Мария. Можно либо оформить соглашение о перезачете депозита, в котором должны быть указаны вы, и два юридических лица, которые указывают что они согласны на такую передачу. Либо формально по документам возвратить вам депозит и так же формально занести его по бухгалтерии в новое юр. лицо.

У фитнес-клуба покупала абонемент на год. Кроме цены за абонемент нужно было внести депозит на срок абонемента те на год. Этот депозит можно было потратить на услуги клуба например на доп занятия индивидуально с тренером или на массажи итп. Деньги на депозите практически не тратила. По истечении срока действия карты депозит отказались выдать но после моей письменной притензии вернули с просрочкой в 45 дней. Могу ли я потребовать выплаты неустойки по статье 28 п 5 Закона о защите прав потребителей? Спасибо

Можете! Неустойка считается по истечении 10 рабочих дней с момента получения претензии и до момента фактического возврата денег.

Здравствуйте!Ситуация следующая.В июле 2011 г с собственником строящегося Торгового центра было подписано Соглашение и краткосрочный договор аренды помещения.Согласно этих договоров был мной внесен обеспечительный депозит за 3 месяца в размере 527000 руб.Сроки открытия ТЦ не были оговорены в договоре.На словах говорили ,что вот-вот к ноябрю точно,и что даже готовится программа выступления артисов на открытии.Но условием договора должен был арендатором произведен ремонт помещения за 2 месяца после получения допуска на ремонт в письменном виде со стороны собственника.Допуск на ремонт был получен в мае 2012(где была конкретно указана дата открытия ТЦ -30 июня 2012).Была мною оплачена страховка на проведение ремонта,которую обязали оплатить собственники(20000 руб).К этому времени нужно было сделать ремонт в помещении,в противном случае при нарушении сроков открытия в краткосрочном договоре прописан штраф 500 у.е за день просрочки открытия магазина.Ремонт был сделан вовремя с огромными затратами с моей стороны.(Дизайн помещения,проект пожаротущения и установка,проект вентиляции и кондиционирования и установка,отделка помещения,заказ специального оборудования) и т.д.Все проекты были согласованы с администрацией заранее до допуска на ремонт.В итоге общая сумма ремонта и оборудования составила более 1500000 рублей.Далее,когда пришел срок открытия ТЦ ,администрация перенесла его на неопределенный период.Никаких уведомлений о переносах сроков я не получала.Мой магазин находится на 3 этаже ТЦ.Я единственная из арендаторов этого этажа сделала ремонт.Остальных арендаторов этого этажа как оказалось теперь вообще не существует.В октябре арендаторы 1 и 2-го этажей получили от собственника письмо с требованием об открытии своих магазинов,а так же новые договора аренды.Лично я ничего не получала.Торговый центр открылся 1 декабря,в котором работают 1 и 2 этажи.Мне было сказано что я буду открываться где-то весной.Торговый центр заселен арендаторами на 20 %.Хотя при заключении в 2011 г договора,арендадатели говорили что свободных мест нет и с трудом нашли мне последнее помещение на последнем этаже.Проходимость в ТЦ оказалась очень низкой по моим наблюдениям.Мне очень хочется распрощаться с этим ТЦ.Подскажите ,пожалуйста,о моих правах.Могу ли я забрать обеспечительный депозит,а может еще и какую-нибудь часть затрат произведенных мной.В краткосрочном договоре аренды прописано ,что депозит возвращается при расторжении в одностороннем порядке только в случае вины арендодателя.А краткосрочный договор аренды и соглашение прописаны ,что заключаютя на 1 год.Прошло 1,5.

1. Обеспечительный депозит - это не поименованный в законе способ обеспечения исполнения обязательства (по уплате арендной платы). Основания для его возврата и удержания должны быть прописаны в договоре. Исходя из вашей информации об условиях договора, возврату этот платеж не подлежит.

2. Поскольку договором предусмотрена ваша обязанность по проведению ремонта данные затраты возмещению не подлежат. Кроме того, ГК допускает установление такой формы арендной платы, как возложение на арендатора обусловленных договором затрат на улучшение арендованного имущества.

3. Ваш договор считается возобновленным на тех же условиях на неопределенный срок на основании п. 2 ст. 621 ГК.

4. С ваших слов не очень понятен статус "страховки на проведение ремонта". Важно понять, как урегулирована в договоре эта сумма, фиксировался ли факт ее передачи.

5. Расторгнуть договор можно по следующим основаниям:

- по соглашению сторон

- в силу одностороннего отказа (если это право предусмотрено договором)

- в судебном порядке: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК (ст. 620) или договором.

Если по соглашению сторон договор расторгнуть не получится, полагаю, возможно обращение в суд с требованием о досрочном расторжении договора по следующим основаниям:

- в силу существенного нарушения договора арендодателем

- не предоставление арендодателем имущества в пользование арендатору либо создание препятствий в пользовании имуществом в соответствии с условиями договора или назначением имущества.

Я категорически несогласен с предыдущим автором!

У нас здесь наличествует ничто иное как такой способ исполнения обязательств как залог. Да, не соблюдена надлежащим образом (по крайней мере как я понял) форма договора, и то нужно документы смотреть ведь договор может быть и сложным. А у нас ситуация следующая:

Исходя из всего это мы можем сказать что в силу ГК РФ

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;

3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Таким образом, Вы имеете полное право признать все существующие договоры незаключенными (в силу неисполнения), пусть даже и через суд, и вернуть себе сумму залога. А также потребовать с ТЦ и его хозяев сумму компенсации убытков. Дело довольно сложное и интересное, я бы поучаствовал.

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание.

Подробнее о договоре
Что говорит закон?
Условия
Какие бывают виды
Форма договора
Порядок заключения
Понятие и содержание договора
Стороны договора банковского вклада
Судебная практика
Сроки договоров
Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

не препятствовать деятельности банка;
не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

в виде сберегательной книжки - туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Понятие и содержание договора

Договор банковского вклада - это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

отказ от выплаты процентов банком;
банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах "до востребования". Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Любые операции и услуги банка регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п. В случае, если мы оформляем кредит, мы подписываем кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.

Что такое договор банковского вклада?

Договор банковского вклада - обязательство банка выплачивать деньги вкладчику за пользование его средствами. Понятие вклада подразумевает, что вы отдаете банку на сохранность свои средства, он вправе ими пользоваться, но в установленный срок, или же по вашему требованию банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, а еще выплатить полагающиеся проценты за то, что он использовал эти деньги. Это своего рода сделка между банком и клиентом. Регулирует эту сделку именно договор банковского депозита, который представляет собой соглашение между банком как держателем вклада и клиентом, или вкладчиком, как собственником средств с полным описанием их взаимной ответственности.

На основании данного документа клиент сможет получить свои деньги обратно в том порядке, который в договоре прописан. Срок и форма возврата денег зависит от вида договора:

договор по вкладу до востребования позволяет клиенту требовать вернуть деньги в любое время по его усмотрению;
договор по срочному вкладу устанавливает конкретный срок, через который можно забрать свои средства (если такая потребность появится раньше, то банк может ввести штрафы или не выплатить проценты).

Такой договор заключается обязательно каждым банком с каждым клиентом, который хочет открыть депозит. Он начинает действовать с момента, когда клиент передал банку средства. Фактически, этот документ накладывает на банк обязательство по возврату денег, а клиент сам ничего делать не обязан (он только имеет право требовать).

Заключить договор вклада физического лица банк обязан в письменной форме до открытия депозита в двух экземплярах.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

полная сумма вклада (сумма средств, которые клиенты передает банку);
срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определенный период);
валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);
процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);
порядок внесения дополнительных средств на депозит или их частичное снятие;
дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т.п.).

Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Структура договора включает в себя следующие пункты:

стороны договора (их полные реквизиты);
предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия/пополнения и т.п.);
обязанности банка;
права держателя вклада;
обязанности держателя вклада.

Образец договора

Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:

Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.

После подписания договора процедура оформления вклада завершена.

Порядок исполнения и прекращения договора

Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).

Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.

Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:

вклад до востребования можно забрать в любое время и расторгнуть договор без каких-либо последствий (именно поэтому процентная ставка по ним всегда гораздо ниже);
срочный вклад можно закрыть только через указанное в договоре время (1 год, 2 года и т.п.), иначе банк будет принимать ответные меры.

Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить. Рассчитать доходность по вкладу можно с помощью депозитного калькулятора.

Исключение составляют случаи, когда в договоре прописана возможность частичного снятия средств без расторжения договора: тогда банк не станет понижать ставку, а клиент сможет получить некоторую сумму денег с депозита.

В любом случае, если ситуация того требует, клиент в любое время, согласно законодательству, может расторгнуть договор по обоюдному согласию или же через суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для неё денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

1. Критерии выбора банковской организации

2. На что следует обратить внимание при выборе вклада.

Срок вклада. В ГК РФ все вклады разделены на два типа:

Вклад до востребования – это вклад без указания срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользоваться без ограничений на протяжении всего периода действия договора.

Срочный вклад – это вклад, внесённый на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.

Валюта вклада. Сегодня банковские организации предлагают вклады нескольких видов: рублёвые (наиболее распространены); валютные (в одной из иностранных валют).

Условия досрочного и частичного снятия вклада. Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счёта вклада. Банковская организация обязана вернуть вам ваши средства, однако, как правило, выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае банковской организацией устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений. Помимо этого могут быть установлены ограничения в снятии – например, не больше одного раза в месяц или не более половины суммы.

Возможность пополнения вклада. При заключении договора вклада необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада.

Наличие комиссий и сборов. Большинство банковских организаций не взимают комиссии за открытие и ведение срочных вкладов, обслуживание банковских карт, выпущенных к договору вклада. И всё же при заключении договора этот вопрос следует дополнительно уточнить, особенно, в случае если в дальнейшем вы планируете совершать операции по счету безналичным путем (пополнять вклад или перечислять средства со вклада безналично).

Размер процентной ставки. Определившись с рассмотренными выше параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

3. Порядок разрешения споров.

Все претензии к банковской организации следует оформлять письменно, в двух экземплярах, вручая один из них под роспись (либо направляя по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения). В случае неудовлетворения ваших требований в досудебном порядке, спор подлежит разрешению исключительно судом (часть 1 статьи 11 ГК РФ).

Также потребитель вправе обратиться в Службу текущего банковского надзора Центрального Банка России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).

Часы работы: понедельник-пятница с 9-00 до 17-30.

ВАЖНО! В последнее время сотрудники банковских организаций предлагают потребителю заключить вместо договора вклада договор инвестиционного страхования жизни, который не является аналогом банковского вклада (депозита) и, как правило, не гарантирует выплаты инвестиционного дохода, а также не предусматривает возможность возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора.

Конечно, банк можно рассматривать исключительно как случай частного бизнеса, имеющего целью извлечение прибыли для акционеров. Но нельзя забывать, что банковская система — это кровеносная система экономики, как национальной, так и глобальной: если государство намерено развиваться, то система эта должна быть здоровой и дееспособной. Частного вкладчика также можно рассматривать в качестве субъекта, намеренного извлечь выгоду из размещения своего небольшого капитала. Но при этом государство должно понимать, что это его гражданин, на чьем благополучии строится и социальная стабильность, и существующая система распределения благ.

Государственное страхование

Специально изучать, входит ли интересующий потенциального вкладчика банк в систему страхования вкладов, не обязательно. По закону, любая финансовая структура, открывающая депозитные счета для населения, обязана участвовать в описываемой системе. Государство же обязано перед вкладчиками: гарантирует возврат суммы вклада — до определенной суммы. Изначально гарантия распространялась на суммы до 700 000 рублей. Последняя же редакция рассматриваемого закона, действующая на момент 2019 года, поднимает максимальное значение суммы страхуемого вклада до 1 млн 400 тыс. рублей. Что, впрочем, не лишает обладателей крупных сумм государственной страховки — сумму, превышающую 1,4 млн рублей, можно разместить частями в разных банках. Закон этого не запрещает.

Налогообложение вкладов

Есть и другие способы, которыми государство мотивирует граждан хранить сбережения в банках. Например — щадящая система налогообложения процентного дохода. Согласно действующему Налоговому кодексу РФ, доход физического лица по банковскому вкладу подлежит налогообложению только в случае, если его процентная ставка более чем на 5 процентных пунктов превышает ставку рефинансирования Банка России. С декабря 2019 года размер этой ставки составляет 7,75 % годовых. Значит, вклад физического лица должен быть размещен под процент, превышающий 12,75 %. Если, например, доход составляет 17 %, то из них облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) только 4,25 %. Правда, по довольно высокой ставке — 35 %. Вклады же в иностранной валюте подпадают под категорию облагаемых налогом, если процентная ставка по ним превышает 9 % годовых.

Уплата налога происходит в момент выплаты процентов по вкладу. То есть клиент получает доход уже с вычтенными налоговыми суммами. Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации, обязанности по исчислению, удержанию и перечислению в бюджет налога с доходов по банковским вкладам, подлежащим налогообложению, возложена на кредитные организации, где эти вклады размещены.

Банк и вкладчик

Вкладчиком банка может быть как гражданин Российской Федерации, так и иностранный гражданин. Ограничения, существующие в российском законодательстве, касаются в основном возраста потребителя услуг: открыть банковский депозит может любой гражданин РФ, которому исполнилось 14 лет. Кроме того, вклад может быть открыт в пользу другого лица — например, подрастающего ребенка, наследника.

Договор банковского вклада

Соглашение между кредитной организацией и гражданином относится к так называемым публичным договорам. То есть подразумевает равные условия для всех клиентов и невозможность отказа банка от заключения такого договора с каким-либо лицом, если есть все условия для такого заключения. Проще говоря — банк обязан заключить договор на предлагаемых им самим условиях с любым лицом, которое обратится к его специалистом. Главное обязательство банка по такому договору — обязательство безусловного возврата суммы вклада и выплаты процентов на условиях, указанных в договоре. Документ должен быть заключен в письменной форме. То есть внесение вкладчиком средств должно быть засвидетельствовано сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям закона.

Большая часть условий договора раскрывается банком уже в рекламных коммуникациях. Это минимальная и максимальная суммы вклада, начисляемый процент, срок действия договора, возможность частичного или полного снятия средств, а также пополнения депозита. При этом, однако, всегда есть нюансы, требующие особенного внимания, хотя на первый взгляд они и не очевидны. Пожалуй, самый распространенный из них — возможность банка в одностороннем порядке менять процентную ставку по депозиту.

Изменение процента по вкладу

Если же досрочное расторжение договора происходит по инициативе вкладчика, то банк имеет полное право выплатить ему сумму процентов по минимальной ставке, если иное не оговорено в договоре. Но ни в коем случае банк не имеет права вообще не выплачивать никаких процентов, и тем более требовать выплаты неустойки за счет основной суммы вклада.

Следует иметь в виду еще несколько важных параметров договора. Во-первых, он может содержать пункт, согласно которому вкладчик при определенных условиях отказывается от права получения вклада по первому требованию. С точки зрения закона такое условие ничтожно, то есть в случае возникновения судебных претензий к банку на предмет несвоевременного возврата денежных средств суд не примет это условие во внимание и будет целиком на стороне вкладчика.

Правовая защита вкладчика

В ситуации, когда мирное решение возникших противоречий между банком и вкладчиком невозможно, последний может обратиться за защитой своих прав в суд или в общественную потребительскую организацию. В российской судебной практике при сумме иска до 50 тыс. рублей следует обращаться в мировой суд, свыше — в суд районный. Для обращения в суд физическое лицо должно либо самостоятельно, либо при помощи компетентного специалиста составить исковое заявление в порядке, описанном статьями 131 и 132 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Следует помнить, что срок исковой давности по кредитной задолженности, согласно ГК РФ составляющий 3 года, на банковские вклады не распространяется. То есть возможность взыскать задолженность по своему собственному или унаследованному вкладу остается у физического лица, и по прошествии этого срока: суд не вправе отказать в возбуждении дела.

Помощником вкладчика в затруднительной ситуации может стать территориальный орган Роспотребнадзора. Заявление потребителя о нарушении его прав здесь примут к рассмотрению при наличии полноты информации о его личности, описания нарушения прав, а также подробных сведений об организации, его допустившей. Роспотребнадзор по итогам рассмотрения заявления может содействовать при обращении в суд, возбудить дело об административном правонарушении или дать экспертное заключение в защиту интересов вкладчика.

Читайте также: