Страхователь в возрасте 44 лет заключил договор страхования на случай смерти сроком на 5 лет
Обновлено: 07.07.2024
Страхователь/Застрахованный (74 года) заключил договор страхования жизни на дожитие сроком на 5 лет в РенессансСтраховании, имея на момент заключения диагноз онкология. Анкетирование не проводилось, медицинское освидетельствование тоже. Страхователь обращал внимание на то, что может не дожить до наступления страхового случая, хотя и не говорил о своем диагнозе, тем более, что о здоровье Страховщик не спрашивал и не обратил внимание Страхователя на исключения из страхового покрытия онкологии. В договоре страхования прописано, что лица, имеющие на момент его заключения этот диагноз на страхование не принимаются. Тем не менее договор был заключен. Теперь Страхователю отказывают в возвращении страховой премии, т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0. Что можно предпринять?
Здравствуйте, Кирилл Валерьевич.
договоре страхования прописано, что лица, имеющие на момент его заключения этот диагноз на страхование не принимаются.Кузнецов Кирилл Валерьевич
Вот это самое ключевое.
То есть то, что страхователь знал о своём диагнозе, и не сообщил об этом страховщику, при том, что в договоре на это было прямо указано.
Статья 421 ГК РФ Свобода договора
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Или страхователь на момент подписания ещё не знал о диагнозе?
Можете выложить договор страхования?
В договоре страхования прописано, что лица, имеющие на момент его заключения этот диагноз на страхование не принимаются.
Тут есть судебная практика, где суды пишут, что страховая компания вправе оценить свои риски и к такому договору обычно прикладывают анкету, которая должна быть заполнена застрахованным лицом, в вашем случае такой анкеты нет, поэтому можно опираться на то, что страховая компания тоже неполно оценила свои риски, хотя уведомить о заболевании должны были, но я так понял сейчас вы просто по собственному желанию решили отказаться от договора?
Теперь Страхователю отказывают в возвращении страховой премии, т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0. Что можно предпринять?
Вы сейчас просто отказываетесь от договора по собственному желанию? тут надо изучать сам договор-предусматривает ли он отказ с возвратом части страховой премии.
Поскольку если в договоре такого условия нет-то договор может быть расторгнут, но деньги действительно не вернут
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
То есть надо изучить договор и приложения к нему.
также если направляли заявление о расторжении-необходимо ознакомиться с их письменным отказом.
Процедура сейчас дополнилась-после заявления об отказе, затем претензии в страховую их отказом, далее надо обратиться к фин уполномоченному с претензией и только потом исковое в суд
Теперь Страхователю отказывают в возвращении страховой премии, т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0. Что можно предпринять?Кузнецов Кирилл Валерьевич
В данной ситуации Вы к сожалению ничего предпринять не сможете. Насколько лично доводилось сталкиваться с такого рода договорами Ренессанс Страхования — одним из их условий является возврат страховой премии согласно расчетной таблицы.
В том случае если как Вы говорите
т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0.Кузнецов Кирилл Валерьевич
То здесь страховая компания будет отталкиваться от требований ст. 958 ГК РФ в силу которой
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Соответственно страховой случай в данной ситуации не наступил, условия договора при досрочном его расторжении не предусматриваю основания возврата страховой премии при его досрочном расторжении, а следовательно у страховой компании не возникает оснований для ее возврата.
Более того, суд не примет во внимание и оговорку о том, что
Анкетирование не проводилось, медицинское освидетельствование тоже.Кузнецов Кирилл Валерьевич
Ввиду того, что это право страховой компании на оценку страхового риска, на что обращено внимание в ст. 945 ГК РФ
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Соответственно страховая компания самостоятельна решает каким именно образом ей можно провести такого рода оценку или заключать договор без таковой исходя из согласия страхователя на те условия, которые ему были приложены.
При аргументации о том, что страховая компания должна была провести такого рода обследования не будет основана на законе и дает расширительное толкование приведенной норме, на что неоднократно указывалось в судебной практике.
При этом будет вполне допустимой оговорка о том, что в число страховых случае не включаются события наступившие в результате имевшихся у лица заболеваний, возникших до заключения с ним договора, поскольку согласно ст. 942 ГК РФ
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
А следовательно стороны достигли согласие не только о том в каких случаях производится страховая выплата, но и при каких событиях она не осуществляется.
С учетом сказанного, перспектива получения страховой выплаты при наступлении события в результате смерти от имевшегося заболевания равна нулю.
Возврат страховой премии при отказе от договора страхования досрочно, если таблицей выплату не установлена иная выкупная цена чем 0 — также равна нулю.
Учитывая, что отец не предпринял попыток предоставить документы о наличии у него заболевания и не обращался с заявлением об изменении условий договора страхования, у Вас нет оснований требовать его расторжения на том основании, что Вы были лишены изменить его условия.
Договор страхования, поскольку он основан на формулярах и правилах страховой компании является договором присоединения и в этом случае к нему применяются правила ст. 428 ГК РФ в силу которой
2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Но в данном случае доказыванию подлежит то обстоятельство, что данные условия для Вас обременительны и с Вашей стороны предпринимались действия, направленные на изменение условий договора на стадии его заключения.
имея на момент заключения диагноз онкология. Анкетирование не проводилось, медицинское освидетельствование тоже. Страхователь обращал внимание на то, что может не дожить до наступления страхового случая, хотя и не говорил о своем диагнозе, тем более, что о здоровьеКузнецов Кирилл Валерьевич
А с данным диагнозом ему установлена инвалидность?
На что хочу обратить внимание. Как правило в договорах такого рода существует оговорка в отношении лиц, которые не принимаются на страхование. В частности, отмечается, что
Не принимаются на страхование:
лица, являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом — направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не
прошедшие очередное переосвидетельствование;
лица имеющие определенный круг заболеваний
При наличии такой оговорки в тексте договора может быть указано что договоры страхования, заключенные в отношении таких лиц, считаются недействительными с момента заключения.
Соответственно если с Вашим отцом несмотря на наличие у него соответствующего заболевания был заключен договор — то Вы можете требовать признания его незаключенным с условием возврата внесенной страховой премии в полном объеме.
Но тут нужно внимательно изучать условия договора.
Прошу помочь.Ситуация наверное стандартная. Отец взял авто кредит у сетелем банка на 5 лет,заключил договор страхования жизни на 5 лет,ему типа менеджер сказал,что если раньше закроет договор кредитный,то и страховку вернут.. а по факту в договоре страхования нет такого пункта и срок на расторжение был 14 дней после получения авто кредита. Сейчас надо: 1. Посмотреть страховой договор и понять,можно ли его расторгнуть и вернуть часть денег без суда 2. Можно ли расторгнуть и через суд вернуть 3. Можно ли получить с них страховое возмещение,т е типа создать некий страховой случай к примеру показать свой фактический доход,что он стал меньше,чем ежемесячный платеж и если можно так,то какую сумму страховщики выплатят?и как разово?или ежемесячно будут платить?
Здравствуйте! 13.06.2017г. супруга в Бинбанке заключила Договор страхования жизни на пять лет(ВСК линия жизни). Сотрудник банка обещала обещала доходность в 14 % годовых. Также сотрудником банка нам было разъяснено, что по истечении года супруга сможет забрать 50% страховой премии. По прошествии года мы обратились банк с просьбой составить совместно заявление на возврат 50% средств. На что тот же сотрудник ответил нам, что в таком случае за инвестиционные риски (не знаю как правильно сказать) ответственность несем мы сами и по окончании срока договора можем получить сумму ниже остатка. Хочу обратить внимание, что последний пункт нам разъяснен не был и в имеющемся Договоре на руках ничего по этому поводу не сказано. Подскажите пожалуйста, есть какой шанс на расторжение договора имея ввиду, что все условия нам разъяснены не были. Имеется два свидетеля, которые присутствовали на тот момент в банке.. Мы оба пенсионера. Заранее спасибо. Владимр
Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?Можно ли продавать энергетики не достигшим 18 лет?
Доброго дня! При оформлении автокредита (в апреле 2017) был заключен договор страхования жизни с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на 3 года (как и сам автокредит). Кредитный договор закрыт через 6 месяцев. Могу ли я вернуть сумму за оставшиеся 2.5 года по договору страхования жизни? В договоре сказано, что прекращение действия договора согласно п.11 полисных условий, но в договоре только 9 пунктов. И приложений нет.
Рассмотрим исчисление вероятностей страховых событий.
Данные из таблицы смертности
| Возраст (х), лет | Число лиц, доживших до возраста х лет, Lx | Число лиц, умерших при переходе от х лет к возрасту (х+1) лет, dx |
Для лиц, чей возраст 43 года, вероятность прожить еще один год (P43) составляет:
;
вероятность умереть в течение предстоящего года (q43) жизни равняется:
;
вероятность прожить 5 лет (5Р43) к ряду равняется:
;
вероятность умереть в течение предстоящих пяти лет (|5q43) равняется:
вероятность умереть на пятом году жизни (5q43) равняется:
;
Задача 2.
Страховщик обязуется выплачивать страхователю, которому 45 лет пожизненно по 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос (а45) составит:
д.е.
При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года размер единовременного взноса (n|ax) определяется как:
,
Для лица, чей возраст 43 года вероятность прожить еще один год (Р43) составляет;
;
вероятность умереть в течение предстоящего года (q43) жизни равняется:
;
вероятность прожить пять лет (5Р43) к ряду равняется:
;
вероятность умереть в течение предстоящих пяти лет (|5q43) равняется:
;
вероятность умереть на пятом году жизни (51q43) равняется:
.
Задача 3.
Страхователю 43 года, по условию договора страховщик обязан выплатить ему возмещение только при достижении 48 лет. При ставке I=5% единовременная премия (5Е43), которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:
,
где V5=1/(1+i) – дисконтирующий множитель 5-ой степени.
Число 0,7383 – это тарифная ставка для лиц в возрасте 43 года, страхующихся на дожитие до 48 лет (5Е43). Ее значение определяется из таблицы коммуникационных чисел (табл. 6).
Таблица 6 - Данные из таблицы коммуникационных чисел при норме доходности 5%
| Возраст (x) | Lx | dx | Dx | Nx | Cx | Mx |
| 10574,91 | 150608,86 | 101,90 | 3402,78 | |||
| 9969,44 | 140033,95 | 103,62 | 3300,87 | |||
| 9391,09 | 130064,51 | 105,36 | 3197,26 | |||
| 8838,53 | 120673,42 | 106,80 | 3091,90 | |||
| 8310,85 | 111834,89 | 107,58 | 2985,09 | |||
| 7807,51 | 103524,04 | 107,50 | 2877,51 | |||
| 7328,23 | 95716,53 | 106,65 | 2770,01 | |||
| 6872,61 | 88388,31 | 105,14 | 2663,36 | |||
| 6440,20 | 81515,70 | 103,30 | 2558,22 |
,
где D43+5 и D43 – коммуникационные числа.
Если страховая сумма по данному договору равняется 500 д.е., то страхователь должен был внести 369,15 д.е. (500 × 0,7383).
Задача 4.
Страховщик обязуется выплачивать страхователю, которому 45 лет, пожизненно по 1 д.е. в конце какого года при условии, что едино временный взнос (845) составит:
.
При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года размер единовременного взноса (n|nx) определяется как:
,
где Dх + n + w - предельный возраст таблицы смертности.
Задача 5.
По условию договора страховщик должен выплачивать по 1 д.е. в течение пяти ближайших лет в конце года. Возраст застрахованного 45 лет. Нетто-премия страхователя (5|а45) равняется:
д.е.
Задача 6.
Размер нетто-премии при пожизненном страховании лиц в возрасте 45 лет (А45) равняется:
д.е.
где М45 и D45 - коммутационные числа.
Если договор на случай смерти заключен в сумме 10000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 3400 д.е. Когда бы смерть страхователя не последовала, страховщик выплатит 10000 д.е.
Задача 7.
Срок страхования 5 лет. Размер нетто-ставки при страховании на случай смерти в течение указанного срока (|5 А43) равняется:
д.е.
Задача 8.
Размер единовременной нетто-премии в расчете на 1 д.е. страховой суммы для лиц в возрасте 43 лет, застрахованных по смешанному страхованию жизни сроком на 6 лет определяется как:
д.е.
Расчет может производиться также по формуле:
д.е.
Задача 9.
Если страхователю 43 года, а договор на дожитие заключен сроком на 5 лет, то через 3 года при единовременном взносе 369,15 д.е. и соответствующей ему страховой сумме 500 д.е., величина теоретического резерва премий (3V43) окажется равной:
д.е.
Задача 10.
Страхователь в возрасте 45 лет заключил договор смешанного страхования жизни сроком на 5 лет. Сумма договора установлена в размере 500 д.е. Через 3 года резерв премий (3V45) составит:
д.е.
Задача 11.
Страхователь в возрасте 45 лет заключил договор пожизненного страхования на случай смерти со страховой суммой 10000 д.е., то через 5 лет с момента заключения договора резерв премий (5V45) будет равен:
1) ,
где .
2) 10000 × 0,077 = 77 д.е.
Задача 12.
Страхователь в возрасте 45 лет заключил договор, смешанного страхования жизни сроком на 5 лет в сумме 5000 д.е. с выплатой годовых премий. Через 3 года резерв взносов (3V45) по данному договору составит:
1)
2) 5000 × 0,15069 = 753,45 д.е.
Задача 13. Рассчитать ежегодную тарифную ставку на случай смерти.
Читайте также: