Срок рассмотрения заявления по страховому случаю жизни
Обновлено: 03.05.2024
1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ
В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон "О потребительском кредите (займе)".
Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.
Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке .
Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:
- полное досрочное погашение кредита;
- страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";
- отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
- наличие заявительного порядка для возврата премии.
(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона "О потребительском кредите (займе)")
Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.
Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.
2. Плохая новость
Законом введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" (ч.2.4. ст.7 закона "О потребительском кредите", Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:
- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
- если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.
Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.
За 1,5 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
К сожалению, на их сторону пока становится Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло больше года, но судебная практика окончательно не сформирована. Причина – введение длительной досудебной процедуры.
3. Хорошая новость
К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде. Не все суды соглашаются с мнением страховых компаний и финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.
После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.
В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке ). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке ).
Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита (см.: первую и последнюю страницы решения суда ).
Положительных судебных прецедентов появляется все больше. Вывод пока таков: хотите вернуть страховку – обращайтесь в суд .
4. Как выиграть дело в суде?
Мы применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите").
В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита(в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения .
В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).
Не стоит пугаться этой страшной формулы определения полной стоимости кредита. Она применяется лишь для расчета ПСК, определяемой в процентах годовых (п. 2 ст.6 закона "О потребительском кредите").
Нас интересует ПСК, определяемая в денежном выражении . Она рассчитывается путем простого суммирования ряда платежей заемщика (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)"). Как правило ПСК соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из аннуитетных платежей. Эту цифру вы найдете также в графике платежей по кредиту.
5. А если вернули только часть страховки?
Другая хорошая новость – Центробанк стал учитывать интересы потребителей.
Ситуация : заемщик получил кредит и страховку по нескольким страховым рискам (на случай смерти, инвалидности, нетрудоспособности, потери работы и т.д.). Затем он полностью досрочно погасил кредит, обратился в страховую компанию с требованием вернуть страховку за неистекший период по всем рискам. Но страховая компания возвращает страховку не по всем, а по отдельным страховым рискам, которые, по ее мнению, служат целям обеспечения кредита. От возврата остальной части премии – отказывается. Возникает вопрос: почему не вернули страховку по другим рискам?
В июле 2021 г. вышло письмо Центробанка, в котором он разъяснил, что закон не выделяет риски, служащие целям обеспечения кредита, и риски, не преследующие такую цель. Поэтому сообщает о недопустимости частичного возврата страховок по причине наличия в договоре страхования различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик. Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей (см.: Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)").
Идею ЦБ начали подхватывать Финансовый уполномоченный и суды (см.: апелл. определение Мосгорсуда от 26.10.2021 № 33-43111/2021 ).
6. Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный
Этап 1 : обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки. Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.
Этап 2 : повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).
Этап 3 : обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.
И только потом можно подавать иск в суд ( Этап 4 ).
С 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", п. 4 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).
При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, "Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ", утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).
Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды .
Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.
Клиенты нас часто спрашивают, почему до сих пор не наработана судебная практика по этим делам? Ответ банален: для прохождения всех 4 этапов порой уходит до 7 месяцев. Но для закрепления практики положительные прецеденты должны пройти и через Верховный Суд РФ. Для этого потребуется еще несколько месяцев (пройти апелляцию, потом 2 кассации, т.е. еще 3 этапа).
7. Расчет страховой премии за неистекший период страхования
Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона "О потребительском кредите").
Договор страхования заключен на 60 мес.: с 00:00 часов 08.09.2020 по 07.09.2025 года, что составляет 1825 дней.
Страховка действовала 35 дней: с 08.09.2020 по 13.10.2020 года (до полного досрочного погашения кредита).
- с 01.01.2018 года – он составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.
9. Гарантии закона 483-ФЗ
Законом №483-ФЗ прописан ряд гарантий.
В обоих случаях срок возврата денег – 7 рабочих дней. Также в обоих случаях условием возврата является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая.
Ранее Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У было указано лишь о возврате страховой премии, и срок возврата был дольше – 10 рабочих дней.
Гарантии по информированию.
Теперь, когда заемщику предоставляется услуга страхования, как способ обеспечения кредита, в обязательном порядке предоставляется информация:
- о содержании этой услуги;
- о соотношении страховой премии и размера иных платежей по услуге (платы за присоединение, комиссии банка и т.д.) либо о максимальном размере платежа заемщика, включающего премию и иные платежи, из которых формируется стоимость услуги;
- о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней посредством подачи кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц.
(ч.2.1. ст.7 закона "О потребительском кредите").
Гарантии предоставления кредита без страховки
Пунктом 2.2. ст.7 закона "О потребительском кредите" закреплено: если законом не предусмотрено обязательное личное страхование, банк обязан выдать кредит без страховки, но с увеличенной процентной ставкой.
Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на страховку в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65). Но и в этом случае страховка остается добровольной.
Чаще всего отказы в выплате по договорам личного страхования вызваны тем, что клиенты скрывают свои заболевания или занятия спортом. Суды напоминают: если страховщик добровольно заплатил часть денег, значит, он признал случай страховым и должен доплатить остаток. Когда страховщик полностью отказался от выплаты, для обжалования его действий имеет смысл перечитать договор и анкету.
По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании возмещения по страхованию жизни, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. По удовлетворенным искам суды взыскали в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред. Чтобы страхователю добиться выплаты возмещения, главное – доказать, что случившееся событие относится к страховому случаю.
В пользу страхователя
Когда Азриев обратился в страховую, ему возместили лишь €9610, сообщив, что его случай не страховой. Черемушкинский районный суд и Московский городской суд поддержали компанию: по их мнению, декомпрессионная болезнь возникла у Азриева не в результате занятий дайвингом как спортивной дисциплиной, а из-за подводного плавания. Суды также сослались на то, что оплата специфического лечения - гибербарической оксигенизации и реабилитация не являются страховыми случаями. Кроме того, истец каких-либо расходов на оплату своего лечения не понес, в связи с чем требовать оплаты может только клиника.
"ВС обосновано отправил это дело на пересмотр. Дело в том, что нижестоящие суды не дали надлежащего толкования договору и тому, как в условиях полиса был обозначен объем страхового покрытия под названием "спорт". Очень неочевидный вывод судов о том, что право требовать возмещение по дополнительным расходам имел не сам застрахованный, а клиника", – считает партнер "Первой Юридической Сети" Павел Курлат.
Сергей Кислов, партнёр КА Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Страховое право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Морское право группа Фармацевтика и здравоохранение группа Частный капитал группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Уголовное право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) 14 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 17 место По количеству юристов 24 место По выручке ×
Нельзя, чтобы правила страхования создавали для страхователя неопределенность. Условия договора должны толковаться с учетом воли страхователя и целей самого договора
Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры Муранов, Черняков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) ×
Иван Солнцев* в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Страховая отказалась выплачивать возмещение, ссылаясь на предоставление клиентом недостоверных сведений. Дело в том, что при заключении договора Солнцев указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил справку, согласно которой является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию.
Кузьминский районный суд поддержал страховщика, а Мосгорсуд – страхователя. Апелляция отметила: если страхователь сообщил недостаточно обстоятельств либо есть сомнения в их достоверности, страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. В указанном деле такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, здоровье Солнцева страховщик не проверял. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у клиента вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия Мосгорсуда взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).
Олег Мухин* принял участие в Программе добровольного коллективного страхования, а спустя время умер от рака верхней доли правого легкого. Его наследник обратился за выплатой возмещения, но получил отказ: при заключении договора Мухин указал на отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Тогда наследник подал иск о взыскании страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, а также положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности, компенсации морального вреда и судебных расходов. Страховщик предъявил встречный иск о признании договора недействительным. Басманный районный суд Москвы постановил взыскать в пользу банка страховое возмещение, а в пользу наследницы – страховое возмещение, убытки, расходы по уплате госпошлины и юруслуг. В удовлетворении встречных требований суд отказал. Он сослался на то, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Мосгорсуд подтвердил правильность этого решения (№ 33-38962/2017).
В пользу страховщика
Следует отличать освобождение от выплаты страхового возмещения (ст. 963-964 ГК) от отказа в выплате страхового возмещения вследствие того, что заявленное событие не является страховым случаем
Евгений Петров* заключил договор личного страхования, в котором в качестве рисков указывались болезнь, смерть, инвалидность 1 и 2 группы и временная утрата трудоспособности из-за несчастного случая. В период действия договора Петров скончался от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания сердца. В анкете Петров указывал, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы, но страховая представила доказательства хронической болезни клиента. Это обстоятельство привело к тому, что Мосгорсуд признал договор страхования недействительным, а наследники Петрова не получили страховое возмещение (№ 33-1268/2018).
Порядок получения выплат по обязательному страхованию определен в Федеральном Законе № 40 от 25.04.2002 г. Сроки выплат страхового возмещения по ОСАГО при ДТП в 2021 году не изменились. Страховая обязана оплатить ущерб пострадавшему в течение 20 дней после получения полного пакета документов. Перечень документов также установлен законодательно и страховщик не вправе требовать дополнительные справки.
- Срок возмещения по ОСАГО
- Ущерб авто
- Ущерб здоровью
- Что потребуется
- Пошаговые действия
Срок возмещения по ОСАГО
Стандартно время для получения компенсации по ОСАГО при аварии составляет от 10 до 20 дней, если приложены все необходимые документы. При этом срок не зависит от того, причинен вред транспортному средству или здоровью потерпевшего. Сроком поступления заявления считается день принятия его СК, т. е., если вы отправили документы по почте и перевод шел 10 дней, срок выплаты будет составлять до 30 рабочих дней.
Если клиент предоставил не все необходимые справки, страховая компания обязана в течение 3 дней после получения заявления по почте предоставить ему список недостающих документов. Если заявление подавалось в офисе, то список должен быть сформирован в этот же день. В этом случае срок рассмотрения заявления начинает отсчет после предоставления клиентом недостающих документов.
Когда заявление подается электронным путем, страховая компания рассматривает его не позднее трех рабочих дней со дня поступления указанного обращения.
Ущерб авто
Ущерб здоровью
При нанесении ущерба здоровью в 20-дневный срок не входит время, требующееся на перечисление денежных средств. Страховщик должен оплатить не позднее 20-го дня, но деньги могут поступать до 3-х рабочих дней, поэтому по факту выплата придет на 23 день.
Что говорит закон
Максимальные суммы выплат
Максимальные размеры выплат установлены в ст. 7 ФЗ №40:
- При причинении вреда жизни или здоровью по 500 тысяч рублей всем потерпевшим;
- При причинении вреда имуществу по 400 тысяч рублей каждому потерпевшему;
- В случае смерти потерпевшего выплата производятся выгодоприобретателям в размере 475 тысяч рублей;
- До 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение.
Как получить выплату
Чтобы получить выплату по ОСАГО нужно составить заявление в страховую компанию виновника происшествия или в свою.
Что потребуется
Потребуется собрать пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая:
- Паспорта участников ДТП (копии);
- Водительское удостоверение (копия);
- Полис ОСАГО виновника (копия);
- Техпаспорт на ТС (копия);
- Извещение об аварии;
- Европротокол или справка из Госавтоинспекции;
- Свидетельство от ГИБДД, что обстоятельств, требующих возбуждения уголовного дела, не было.
Пошаговые действия
- В течение 5 дней после аварии обратитесь в СК, заполните заявление и приложите необходимые документы;
- Подать заявление можно по почте, электронно или в представительстве страховщика;
- Представьте авто для осмотра;
- При необходимости произведите независимую экспертизу;
- Дождитесь решения страховой компании;
- Получите компенсацию деньгами или направление на ремонт.
Когда получить компенсацию деньгами не получится
Порядок выбора способа выплаты возмещения установлен Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, которое определяет Правила ОСАГО.
В каких случаях автомобиль будет отправлен на ремонт:
Ответы на вопросы
Какой срок выплаты при оформлении Европротокола?
Срок стандартный – 20 дней с момента поступления заявления с полным пакетом документов.
Имеет ли право СК продлить срок выплаты?
Срок может быть продлен только в установленных законом случаях.
Чем грозит для СК несоблюдение сроков выплаты?
По требованию клиента может быть начислен штраф и неустойка в размере 1% от суммы компенсации.
Подведем итоги
Страховая компания должны произвести выплаты по полису ОСАГО в течение 20 дней после получения полного пакета документов.
Срок не зависит от того возмещается ущерб транспортному средству или здоровью пострадавшего.
Максимально можно получить 500 тысяч рублей.
Если страховая компания нарушает срок выплаты возмещения по ОСАГО, ей может быть назначен штраф и неустойка.
![]()
С 1 июня 2019 года у потребителей услуг страховых организаций по договорам ОСАГО, каско и ДСАГО появилась возможность урегулировать спор со страховой компанией, обратившись к финансовому уполномоченному. По другим видам страхования (кроме ОМС) такая возможность появится с 28 ноября 2019 года.
Новый порядок может применяться и ранее указанных дат, если страховая организация, к которой вы имеете претензии, добровольно взаимодействует с финансовым уполномоченным. Перечень таких организаций размещен на сайте финансового уполномоченного и сайте Банка России.
Презентация о досудебном порядке урегулирования споров потребителей со страховыми организациями
Чем хорош новый порядок для потребителя?
Во-вторых, принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно. Вы не несете никаких расходов, связанных с рассмотрением вашего обращения, и в том случае, если ваши требования не будут удовлетворены.
В-третьих , вам не нужно присутствовать при рассмотрении обращения – по общему правилу обращения рассматриваются финансовым уполномоченным в заочной форме без вызова сторон.
В-четвертых , рассмотрение спора осуществляется гораздо быстрее, чем в суде — финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней. Рассмотрение может быть приостановлено для проведения экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.
В-пятых, решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня доводится финансовым уполномоченным до страховой компании, которая обязана исполнить его в срок, указанный в решении. В случае неисполнения страховой организацией решения вам будет выдано удостоверение, являющееся исполнительным документом.
![]()
Финансовый уполномоченный рассматривает любые споры?
В соответствии с Законом № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает только те споры, которые соответствуют следующим критериям.
1. Спор о защите прав потребителя.
Это означает, что обратиться к финансовому уполномоченному может физическое лицо, заключившее договор для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Следует отметить, что в случае перехода к иному лицу права требования потребителя к страховой организации такое лицо также подает обращение финансовому уполномоченному.
2. Ограниченный размер имущественных требований потребителя.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение, если размер имущественных требований потребителя не превышает 500 000 рублей. Это ограничение не распространяется только на требования, вытекающие из нарушения страховой компанией своих обязательств по договору ОСАГО.
3. Спор с определенной страховой организацией.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей только в отношении тех страховых компаний, которые обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным или взаимодействуют с ним на добровольной основе.
Например, страховые компании, осуществляющие деятельность по ОСАГО, каско и ДСАГО, по данным видам услуг обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным начиная с 1 июня 2019 года. Реестр таких компаний ведет Банк России. С реестром можно ознакомиться на сайте Банка России и сайте финансового уполномоченного.
Для страховых компаний, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, взаимодействие с финансовым уполномоченным по таким видам услуг в обязательном порядке начнется с 28 ноября 2019 года.
То есть, если вы застраховали свой дом и при наступлении страхового случая не удовлетворены страховой выплатой, то до 28 ноября 2019 года за защитой своих прав вы должны обратиться в суд. После наступления указанной даты вместо обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному. Исключения составляют случаи, когда ваша страховая компания по данному виду услуг взаимодействует с финансовым уполномоченным на добровольной основе. Перечень таких страховых организаций ведет Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного. С перечнем можно ознакомиться на сайте финансового уполномоченного и сайте Банка России
Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения потребителей по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, а также по некоторым иным вопросам, прямо указанным в статье 19 Закона № 123-ФЗ
Является ли новый порядок обязательным для потребителя?
Да, новый порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если ваши разногласия со страховой компанией подпадают под все перечисленные выше критерии, то за защитой своих прав вы должны обратиться именно к финансовому уполномоченному.
Впоследствии, если вы не согласитесь с решением финансового уполномоченного, вы можете обратиться в суд, представив документы, подтверждающие ваше обращение к финансовому уполномоченному.
Если же возникший спор со страховой компанией не соответствует хотя бы одному из указанных выше критериев, то обращаться к финансовому уполномоченному не нужно – для защиты своих прав вам необходимо обратиться в суд.
![]()
В каком порядке необходимо направлять обращение финансовому уполномоченному?
Шаг 1
В случае, если вы направили заявление (претензию) в электронной форме по стандартной форме , утвержденной Советом Службы финансового уполномоченного, и при этом со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней, то такое заявление (претензия) должно быть рассмотрено страховой компанией в течение 15 рабочих дней. В остальных случаях срок рассмотрения вашего заявления (претензии) составит 30 календарных дней.
Если вы не согласитесь с полученным ответом страховой компании или не получите его в указанный срок, переходите ко второму шагу.
Шаг 2
Направьте обращение финансовому уполномоченному. Направление обращения не потребует от вас составления сложных юридических документов и уплаты каких-либо пошлин.
Для подачи обращения вам необходимо заполнить стандартную форму обращения в личном кабинете потребителя на сайте финансового уполномоченного. К обращению необходимо приложить отсканированные копии:
– договора со страховой компанией;
– заявления (претензии), направленного в страховую организацию на предыдущем шаге, и, при наличии, ее ответа;
– иных документов по существу спора.
Подать обращение также можно в письменной форме, направив его финансовому уполномоченному по адресу Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного. В этом случае к обращению также необходимо приложить копии указанных выше документов.
После подачи обращения финансовому уполномоченному отслеживайте процесс его рассмотрения.
В течение 3-х рабочих дней со дня поступления вашего обращения в ваш адрес будет направлено уведомление о принятии его к рассмотрению или об отказе в принятии. В случае принятия обращения к рассмотрению вы можете следить за всеми этапами его рассмотрения в вашем личном кабинете на сайте финансового уполномоченного, а также получать уведомления на мобильный телефон или почту.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение заочно в течение 15 рабочих дней. В случае проведения независимой экспертизы рассмотрение обращения может быть приостановлено, но не более чем на 10 рабочих дней.
По требованию сторон спора или по своей инициативе финансовый уполномоченный вправе назначить очное рассмотрение, однако происходит это лишь в особо сложных, исключительных случаях.
Шаг 3
Получите решение финансового уполномоченного по вашему обращению.
Если страховая компания не урегулировала с вами спор путем заключения соглашения, то по результатам рассмотрения вашего обращения выносится решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении.
Решение финансового уполномоченного будет направлено в ваш адрес в течение одного рабочего дня.
В течение одного рабочего дня решение также будет направлено в адрес страховой организации, которая должна исполнить его в срок, указанный в решении. Такой срок не может быть менее десяти рабочих и более тридцати календарных дней после дня вступления его в силу.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после его подписания финансовым уполномоченным.
Что делать, если страховая компания не исполняет решение финансового уполномоченного или условия заключенного соглашения?
После получения удостоверения вы можете предъявить его судебному приставу-исполнителю в целях приведения решения финансового уполномоченного или соглашения в исполнение в принудительном порядке.
Кроме того, при неисполнении страховой организацией решения или соглашения в добровольном порядке вы можете взыскать с нее штраф в размере 50% суммы удовлетворенного требования. Для этого вам необходимо обратиться в суд.
Что делать, если потребитель не согласен с решением финансового уполномоченного?
В том случае, если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вам необходимо в течение 30 дней после дня вступления в силу решения обратиться в суд с иском к страховой организации. При этом вам не нужно оспаривать решение финансового уполномоченного.
При обращении в суд необходимо представить документы, подтверждающие соблюдение вами процедуры обращения к финансовому уполномоченному.
Читайте также:
