Справка заемщика о приостановлении или сокращении объемов деятельности более чем на 30

Обновлено: 11.05.2024

Правовой Департамент АРБ подготовил информационный материал, в котором подробно разъясняется все о кредитных каникулах - льготном периоде, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты на полгода.

Право на кредитные каникулы в связи с коронавирусом

Требования к заемщикам, претендующим на кредитные каникулы

Кредитный договор заключен до дня вступления в силу Закона №106-ФЗ, до 2 апреля включительно.

Доход заемщика (совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения с заявлением о предоставлении кредитных каникул в связи с коронавирусом, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тыс. руб.;
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тыс. руб.;
для потребительских кредитов, предусматривающих предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тыс. руб.;
для автокредитов – 600 тыс. руб.;
для ипотечных кредитов – для Москвы - 4,5 млн руб., Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ – 3 млн руб., для остальных субъектов – 2 млн руб.

Методика расчета среднемесячного дохода заемщика

Методика определена в Постановлении № 436.

При отсутствии у кредитора технической возможности для получения сведений от соответствующих государственных органов среднемесячный доход заемщика рассчитывается на основании документов, представляемых заемщиком кредитору, справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям и выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Кредитор производит расчет помесячно, и в случае, если число календарных месяцев, в каждом из которых были вышеуказанные выплаты, превышает 5 месяцев, исключает 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат.

Процедура получения кредитных каникул

Заемщик вправе обратиться к кредитору до 30 сентября 2020 года.

По каждому кредиту каникулы предоставляются только один раз.

Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год (такими документами могут быть справка о полученных доходах за текущий год и за 2019 год, выписка о регистрации гражданина в качестве безработного на бирже труда, больничный лист и др.), общий срок на предоставление документов – 90 дней, но если заемщик по уважительной причине не успевает за 90 дней собрать затребованные у него документы, то он должен сообщить об этом кредитору и сможет получить дополнительно 30 дней для их сбора и направления.

Изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя (если залогодателем является третье лицо), а также поручителя или гаранта. При этом срок действия договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия кредитных каникул.

Что важно знать заемщикам, получившим кредитные каникулы

Кредитные каникулы предоставляются на срок не более 6 месяцев, при этом заемщик вправе самостоятельно определить длительность льготного периода в пределах указанного максимального срока.

Заемщик (по всем категориям кредитов, за исключением кредитных карт) также вправе самостоятельно определить дату начала льготного периода кредитования, но по обычным потребительским кредитам эта дата не может отстоять более чем на 14 дней от даты обращения заемщика к кредитору с заявлением о предоставлении каникул, а по ипотечным кредитам – эта дата не может отстоять более чем на месяц от даты обращения к кредитору.

По кредитным картам правило об определении заемщиком даты начала льготного периода кредитования не применяется – дата начала льготного периода по кредитным картам всегда начинается с даты обращения заемщика о предоставлении каникул.

Если в своем заявлении заемщик не определил ни длительность, дату начала льготного периода кредитования, то кредитор должен автоматически предоставлять каникулы на срок 6 месяцев с даты обращения заемщика.

начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита;
предъявление требования о досрочном погашении кредита;
обращение взыскания на предмет залога или обращение с требованием к поручителю (гаранту);
вместо приостановления исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщик вправе потребовать лишь уменьшения размера платежей в течение льготного периода.

по потребительским кредитам (за исключением ипотечных) и кредитным картам – проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита в процентах годовых по соответствующей категории потребительского кредита;
по ипотечным кредитам – проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение кредитных каникул прекратить их действие, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным в кредитном договоре, или по телефону (с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору).

Заемщик также вправе в любой момент времени в течение каникул досрочно погасить сумму (или часть суммы) кредита без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, должны направляться кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Порядок расчетов после завершения кредитных каникул

по ипотечным кредитам не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть уплачиваться заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора, и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода;
похожий порядок и по иным потребительским кредитам;
по кредитным картам – начисленные проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами;

Срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия каникул.

Сходные правила предоставления кредитных каникул действуют для субъектов МСП в отраслях экономики, в наибольшей степени пострадавших от коронавируса, перечень которых определен в Постановлении № 434.

Всё из-за коронавируса: 3 апреля 2020 года вступил в силу закон о кредитных каникулах (Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020).

Тишковский Андрей Александрович
Не работает

По новому закону кредитные каникулы могут быть предоставлены:

гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – субъекты МСП), если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке.

При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект МСП.

Граждане вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на шесть месяцев.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения своих обязательств могут потребовать также уменьшения размера платежей в течение льготного периода.

1. Кто предоставляет кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляет ограниченный круг кредиторов. К их числу относятся:

предоставляющие потребительский кредит кредитные организации;
предоставляющие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
предоставляющие кредиты (займы) кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
предоставляющие кредиты (займы) учреждения, созданные по решению Правительства РФ для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, единым институтом развития в жилищной сфере;
организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенные в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов (публикуются на сайте Единой информационной системы жилищного строительства);
лица, получившие права требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

2. Какие условия необходимы для получения кредитных каникул?

Необходимо одновременное наличие следующих условий:

размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ;
за месяц, предшествующий месяцу обращения, произошло снижение дохода заемщика более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
на момент обращения заемщика в банк с требованием не действует ранее установленный льготный период (ранее не были одобрены ипотечные каникулы).

Правительством РФ установлены следующие максимальные пределы размера кредита для целей применения закона:

для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тысяч рублей;
для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тысяч рублей;
для автокредитов – 600 тысяч рублей;
для ипотечных кредитов – 2 млн рублей.

ВАЖНО! Для отдельных регионов Правительством РФ установлены повышенные размеры по ипотечным кредитам: на территории г. Москвы – 4,5 млн рублей; Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн рублей.

3. Каким образом производится расчет среднемесячного дохода заемщика?

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №436 была определена методика расчета среднемесячных доходов за 2019 год.

Размер среднемесячного дохода определяется кредитором на основании сведений, представленных заемщиком либо полученных у государственных органов, государственных внебюджетных фондов.

В частности, во внимание принимаются справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

В отношении граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, расчет производится помесячно. Если в течение 2019 года выплаты осуществлялись более 5 календарных месяцев, то из их числа исключается 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат. Совокупная сумма оставшихся выплат делится на количество учитываемых календарных месяцев.

В отношении индивидуальных предпринимателей вся сумма дохода, полученного за 2019 года, делится на 12.

4. Сроки кредитных каникул

Льготный период предоставляется на срок до шести месяцев.

Заемщику предоставляется право определить начало течения срока:

для кредитных договоров, не обеспеченных ипотекой, дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием;
для кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.

Если заемщик не определил продолжительность и дату начала льготного периода, то он по умолчанию предоставляется на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

ВАЖНО! На кредитные карты положения о возможности определения даты начала льготного периода не распространяется, поэтому действует общее правило — с даты направления требования кредитору.

5. Какие документы подтверждают снижение дохода заемщика более чем на 30%?

Законом установлен открытый перечень документов:

справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за текущий год и за 2019 год;
выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).

Банком России может быть предусмотрен дополнительный перечень документов (по состоянию на 02.04.2020 перечень не опубликован).

ВАЖНО! Законом предусмотрена презумпция соблюдения заемщиком условия о том, что его доход снизился более чем на 30%, пока кредитором не доказано иное (пока он не получил документы, опровергающие это обстоятельство).

В отличие от требований, предъявляемых к заявлению о предоставлении ипотечных каникул, по данному закону не требуется согласия залогодателя, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. Срок действия упомянутых договоров продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа).

6. Как получить кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы заемщику нужно передать кредитору требование и получить от него подтверждение об установлении льготного периода.

ВАЖНО! Если кредитор не ответит и не запросит у заемщика в течение 60 дней документы, подтверждающие снижение его дохода, то льготный период считается подтвержденным.

Способы передачи требования кредитору

Требование (заявление) о предоставлении льготного периода подаётся способом, предусмотренным договором. Например, путём:

направления Почтой России в филиал соответствующего банка,
личного обращения заемщика в филиал банка,
направления письма на электронную почту ответственного сотрудника.

В связи с введением в большинстве регионов режима самоизоляции законодатель предусмотрел упрощенный порядок подачи требования.

ВАЖНО! Законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору.

В последнем случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.

Не исключено, что в ближайшее время на сайтах банков будут размещены электронные формы подачи заявлений. Например, на сайте ПАО Сбербанк уже размещена электронная форма заявки на реструктуризацию задолженности.

Если заемщик письменно обращается к кредитору, то требование заемщика должно обязательно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом (скачать примерную форму заявления в формате DOC).

Каков срок рассмотрения требования?

Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней с момента его получения.

Если в течение 10 дней с момента получения кредитором заявления заемщик не получил от кредитора уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в предоставлении льготного периода, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

ВАЖНО! Из буквального толкования закона следует, что по истечении 10 дней заемщик вправе исполнять обязательства (приостановить их исполнение) в соответствии с теми условиями, которые изложены в его требовании, — льготный период считается установленным, заемщик получает приостановление или уменьшение платежей.

Однако льготный период по требованию такого заемщика не является подтвержденным, то есть установленный льготный период может быть в последующем опровергнут кредитором.

РЕКОМЕНДАЦИЯ. По истечении 10 дней с момента получения кредитором требования о предоставлении кредитных каникул рекомендуется самостоятельно звонить в банк и уточнять результаты рассмотрения требования, а также сохранять документы, подтверждающие передачу требования кредитору и само уведомление кредитора, если удалось его получить.

Кредитор в целях проверки факта снижения дохода заемщика более чем на 30% вправе:

1. Запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. Заемщик обязан представить недостающие документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования.

Если документы не были представлены в установленный срок по уважительным причинам, о чем кредитор был уведомлен, то срок продлевается еще на 30 дней.

2. Запросить информацию в государственных органах: Федеральной Налоговой Службе, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

При направлении указанного выше запроса кредитор не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия.

О направлении запроса, о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, а также не подтверждает факт снижения дохода, кредитор обязан проинформировать заемщика. При этом заемщик вправе представить документы, подтверждающие условие, в срок, не превышающий 90 дней.

Если в течение 60 дней кредитор правом на подтверждение информации о доходах не воспользовался, то в таком случае срок льготного периода считается подтверждённым.

В каких случаях кредитор отказывает в предоставлении кредитных каникул?

Кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода в случаях:

непредставления заемщиком по запросу кредитора документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода;
представления заемщиком документов, не подтверждающих указанное условие;
получения кредитором информации по запросу, указывающей на несоответствие представленного заемщиком требования.

ВАЖНО! Одновременно с уведомлением кредитор направляет уточненный график платежей.

Все вышеперечисленные уведомления кредитора направляются заемщику способом, предусмотренным договором либо с использованием средств мобильной связи.

Когда льготный период считается подтвержденным?

Льготный период считается подтвержденным в двух случаях:

получение заемщиком уведомления о подтверждении льготного периода;
неполучения заемщиком в течение 60 дней запроса кредитора о представлении дополнительных документов, подтверждающих снижение дохода.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления о предоставлении льготного периода условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.

7. Что дает установление льготного периода?

В течение льготного периода не допускается:

начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Как быть, если на момент подачи требования кредит уже просрочен?

Если на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул обязательства по кредитному договору просрочены и кредитор начислил проценты, неустойку (штраф, пени), то их сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит погашению по истечении льготного периода.

Что еще дает льготный период?

В период действия кредитных каникул заемщик вправе в любой момент времени:

Из кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.

Помимо отмеченных общих черт кредитных каникул законом установлены особенности в зависимости от вида кредитного договора.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования (ч. ч. 18,25 ст. 6 Закона о кредитных каникулах).

То есть размер процентов, начисляемых во время льготного периода, будет составлять:

8.2. Проценты по ипотечному кредиту

По данной категории кредитных договоров в период действия льготного периода проценты начисляются по ставке, установленной кредитным договором. При этом на кредитора возлагаются обязанности:

обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке;
если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Законом об ипотеке.

9. Окончание кредитных каникул

В зависимости от вида кредитного договора установлены различия, наступающие после окончания льготного периода.

По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Как было указано выше, проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты, неустойка (пени, штрафы), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств до предоставления таких каникул, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа).

То есть сумма процентов, просроченных процентов и неустойки будет поделена на аналогичные платежи, которые будут перенесены в конец графика платежей по кредиту.

9.2. Ипотечный кредит

По окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Платежи, не уплаченные в связи с установлением льготного периода, а также проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение договора до предоставления льготного периода, уплачиваются после очередных текущих платежей. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

9.3. Кредитная карта

По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода.

При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) уменьшается на размер начисленных за время льготного периода процентов.

Кредитным договором могут быть предусмотрены иные условия.

Проценты, начисленные в период льготного период, а также просроченные проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные до предоставления льготного периода, уплачиваются заемщиком в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней (ч. 27 ст. 6 Закона о кредитных каникулах).

К заявительнице Ч., которая является бухгалтером в управляющей компании, обратился их сотрудник, работающий слесарем-сантехником и попросил предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ для предоставления последней в кредитную организацию для получения кредита. При этом работник просил существенно завысить в справке его доходы, чтобы получить желаемую сумму кредита, одновременно утверждая, что проблем с выплатой кредита у него не возникнет.

Заявительница спрашивает: какие риски ответственности имеются для управляющей компании как работодателя обратившегося к ним работника, а также риски руководителя и её лично, если она выполнит просьбу работника.

Ответ юриста.

По смыслу пунктов 4, 6 статьи 226 НК РФ, работодатель как налоговый агент обязан удерживать и перечислять сумму налога на доходы физических лиц.

Статьей 123 НК РФ за невыполнение обязанности по удержанию или перечислению соответствующих налогов в установленный законом срок предусмотрена ответственность работодателя в виде штрафа в размере 20 процентов от суммы, подлежащей удержанию и (или) перечислению.

Сведения об официальных размерах сумм налога и, соответственно, о размере заработной платы работников в налоговых органах имеются и по общему правилу не подвергаются сомнению. Также, в силу пункта 1 статьи 102 НК РФ, данные сведения относятся к сведениям, составляющим налоговую тайну. Более того, статьями 13.14 КоАП и 183 УК РФ предусмотрена, соответственно, административная и уголовная ответственность за разглашение сведений, составляющих налоговую тайну.

С учетом этого, в соответствии с действующим законодательством, взаимодействие кредитных организаций и налоговых органов, в частности при проверке платежеспособности работника перед выдачей кредита, возможно лишь в одностороннем порядке (т.е. предоставление сведений от кредитных организаций налоговым органам). При этом, налоговый орган во всех случаях несоответствия размеров дохода в представленных работодателем сведениях и сведениях, полученных от третьих лиц, будет исходить из того, что работодатель не в полном объеме удерживает и перечисляет сумму налога.

Таким образом, информация о размере заработной платы, полученная налоговым органом из кредитной организации или от самого работника, относится к информации, полученной из внешних источников, и может служить основанием для проведения налоговой проверки.

В соответствии со статьей 394 ТК РФ, «В случае признания увольнения или перевода на другую работу незаконными работник должен быть восстановлен на прежней работе органом, рассматривающим индивидуальный трудовой спор.

Таким образом, при принятии судом решения о восстановлении работника на работе при расчете среднего заработка для оплаты времени вынужденного прогула работником может быть представлена справка о доходах, размер которых был изначально завышен.

Что касается личной ответственности заявителя и директора их управляющей компании, то необходимо также отметить, что выдача подобной справки о доходах теоретически может рассматриваться как содействие в незаконном получении кредита, что охватывается составом преступления, предусмотренным статьей 159.1 УК РФ.

В силу части 1 статьи 159.1 УК РФ, под мошенничеством в сфере кредитования понимается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. В зависимости от квалификации наказание может заключаться в виде штрафа, обязательных, исправительных или принудительных работах, лишении свободы.

Следует отметить, что состав преступления, предусмотренный статьей 159.1 УК РФ, близок с составом административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.11 КоАП, за незаконное получение кредита. Однако, отрасль административного права такого института, как соучастие не содержит, в связи с чем риска понести административную ответственность совместно с работником для работодателя не имеется.

Вопрос назрел

То, что кредитные организации могут поменять ставку для клиента в зависимости от того, согласен ли тот застраховать свои жизнь и здоровье на предполагаемый период обслуживания взятых на себя кредитных обязательств, вряд ли станет для кого-то сюрпризом. В Банке России объясняют, что кредитные организации зачастую сами предлагают опцию оформления займа с одновременной покупкой страховки, но при этом они обязаны предлагать и альтернативный вариант с аналогичными условиями по сумме и сроку возврата. В последнем случае у банка есть полное право поднять процентную ставку.

— Страхование жизни и здоровья заемщика, имущества, передаваемого им в обеспечение своих обязательств, снижает риски банков, поэтому обычно они предлагают кредиты со страхованием под более низкие ставки, чем без страхования, — объясняет представитель регулятора. — Расходы же заемщиков в обоих случаях в среднем сопоставимые. Если взять кредит без страхования, то из-за часто более высокой ставки размер переплаты близок к сумме процентных платежей и стоимости страховки.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков объясняет существование такого механизма тем, что под любой кредит банк формирует резервы, и чем эти резервы больше, тем больше он вынужден делать ставку, чтобы расходы на выдачу такого займа покрывались.

— В инструкции ЦБ написано, что создавать эти резервы в меньшем объеме можно, если банк в качестве залога по кредиту принял документ о страховании жизни и здоровья, — объясняет Войлуков.

Страховка от лжи

При заключении договора о страховании жизни и здоровья потенциального заемщика компания проводит андеррайтинг, в том числе медицинский. В большинстве случаев это сводится к необходимости заполнения небольшой декларации о здоровье, в которой нужно в том числе отметить наличие критических заболеваний.

— Наличие в анкете информации о ряде тяжелых и критических заболеваний может стать основанием для повышения страхового тарифа или сокращения страхового покрытия. Соответственно, умышленное сокрытие или указание заведомо недостоверной информации будет являться основанием для отказа в страховой выплате или расторжения договора страхования, — поясняет Виктор Дубровин.

Разумеется, страховой бизнес не может игнорировать риски, связанные с пандемией коронавируса, продолжающейся уже почти два года.

— Не могу назвать себя большим специалистом в страховой тематике, но вполне возможно, что даже те 2–3% смертельных исходов, которые, к сожалению, происходят у тех, кто переносит эту болезнь, для страховых компаний весьма существенны. Поэтому вполне вероятно, что дополнительный элемент андеррайтинга в виде справки о вакцинации вполне может быть ими введен, — рассуждает Алексей Войлуков из Ассоциации банков России, добавляя, что страховщики будут принимать решение исходя из того, какими будут затраты на учет подобных вещей и насколько они потом повлекут за собой более точные оценки страховых рисков.

Виктор Дубровин наоборот отмечает, что пандемия или наличие прививки от коронавирусной инфекции с точки зрения изменения подходов к оценке рисков или андеррайтингу не оказывают влияние на потребительское и ипотечное страхование.

— Коронавирус с точки зрения негативных и трагических последствий в большей степени воздействует на людей в возрасте и/или с хроническими заболеваниями. Вопрос хронических заболеваний и так присутствует в андеррайтинге, а люди старшего возраста редко берут ипотеку или большие потребительские кредиты, — говорит Дубровин.

Если все страховщики в итоге закрепят подтверждение о вакцинации в списке обязательных документов при согласовании договора, клиентов, прошедших эту процедуру по старым правилам и уже обслуживающих длинные кредиты, нововведение не коснется.

— В нынешней санитарно-эпидемиологической обстановке в нашей стране принятие закона, обязывающего страховые компании требовать от клиентов справку о вакцинации в процессе их проверки, теоретически возможна, — говорит управляющий партнер юридической компании AVG Legal Алексей Гавришев. — Если же законопроект для страховых компаний всё же будет принят, исходя из принципов действия закона во времени обратной силы он иметь не будет и станет распространяться лишь на новых клиентов страховых компаний, а также на старых клиентов, оформляющих новые страховые продукты.

С этим мнением согласился и член Адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов, а адвокат Вячеслав Голенев уточнил, что и в случае, если элементом закона каким-либо образом станет и обязательство перезаключать все старые договоры на новых условиях, возникнет юридическая коллизия и такой закон не будет работать из-за конституционного принципа запрета на ограничения прав и свобод.

— Это противоречит и принципу свободы договора — его могут поменять только сами стороны, а если изменился закон, то, если он ухудшает положение участника гражданского оборота, на прошлое время он не распространяется, — объясняет Голенев.

Читайте также: