Содержание договора валютного счета и порядок его подписания

Обновлено: 28.06.2024

Банковский счет – ключевой инструмент в финансово-банковской деятельности. Банкам он помогает формировать пассивы и кредитовать юридические и физические лица, а клиентам осуществлять расчеты с контрагентами, платить налоги. Насколько детально и качественно урегулирован банковский счет? От него зависит эффективность и безопасность этого института для банкиров и бизнеса. Доктор юридических наук и профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева разобрала основные характеристики и спорные подходы к ключевому документу для этого инструмента – договору банковского счета.

Характеристика договора

Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:

в рамках договора банковского счета сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые элементы;
ДБС является консенсуальным договором, права и обязанности сторон по которому возникают с момента его заключения (в связи с чем допускается нулевой остаток по счету на момент его открытия);
договор банковского счета двусторонне обязывающий, и порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения;
договор является длящимся – в документе не указывается срок его действия.

Стороны ДБС, их права и обязанности

Основные обязанности банка:

принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (к примеру, кредитование счета – овердрафт);
не устанавливать не предусмотренные законом или ДБС ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению (законом предусмотрены ограничения – в связи с арестом счета, приостановлением операций по нему, блокированием, замораживанием средств);
банк обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
хранить банковскую тайну;
информировать о произведенном зачете взаимных требований в порядке статьи 853 ГК РФ.

Основные обязанности клиента:

соблюдать правила совершения расчетных операций, порядок оформления расчетных и кассовых документов;
оплачивать банку вознаграждение за осуществляемые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (если такая обязанность предусмотрена ДБС);
поддерживать неснижаемый остаток на счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.

Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:

использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (при этом банк обязан обеспечить возврат средств клиентам, когда они потребуют их);
требовать у клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, если это предусмотрено договором банковского счета;
рассчитывать на соблюдение банковских правил клиентом в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил ДБС;
кредитовать счет клиента в порядке, предусмотренном статьей 850 ГК РФ;

осуществлять зачет взаимных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета и оплатой услуг, а также требований клиента к банку об уплате % за пользование средствами, если иное не установлено договором (статья 853 ГК РФ);
производить списание средств со счета клиента без его распоряжения в порядке, предусмотренном законом;
отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по основаниям и в порядке предусмотренных законом.

Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.

Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:

свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
право определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся в одной очереди и представленным в банке одновременно (для случаев, когда средств на счете недостаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету);
получать информацию о движении денежных средств по своему счету (как правило, предоставляется в виде выписки о движении денежных средств по счету по почте, через систему банк-клиент, с помощью дистанционного банковского обслуживания).

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.

Формы безналичных расчетов:

по платежным поручениям;
по аккредитиву;
по инкассовым поручениям;
чеками;
переводом денег по требованию получателя средств (прямое дебетование);
расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.

Спорные моменты в доктрине банковского счета

Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики выработали ряд подходов по некоторым спорным моментам. Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.

Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом. Существует и третий подход к вопросу.

ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК). Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.

ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна. По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним). Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.

Читайте также: