Сколько рассматривают заявление на ипотеку

Обновлено: 18.05.2024

Ипотека является отдельным видом кредитования. Это обусловлено множеством аспектов, которые оказывают непосредственное влияние на условия предоставления займа. Одним из таких моментов являются сроки рассмотрения заявки на ипотеку. В данной статье мы постараемся рассмотреть ключевые моменты, которые помогут вам разобраться в этом вопросе. Также мы проанализируем сроки рассмотрения в крупных российских банках.

Факторы, влияющие на сроки рассмотрения заявки по ипотеке

Именно аспект рассмотрения анкет/заявлений с документами чаще всего расстраивает потенциальных заемщиков. К сожалению, многие, даже крупные, банки могут задерживать итоговое принятие решения. Это обусловлено множеством факторов. Итак, почему одобрение ипотечного кредита может затянуться?

Первое, что необходимо помнить, ипотека является кредитным продуктом с повышенным риском. Именно поэтому кредитно-финансовые организации стараются как можно лучше проверить все данные потенциального клиента. Учреждения заинтересованы заранее просчитать все возможные риски. Отдельно стоит отметить, этот вопрос касается только рассмотрения непосредственно анкеты и клиента, не касаясь момента проверки, оценки недвижимости.

Таким образом, человек должен пройти процедуру кредитного скоринга. Это специально разработанная система оценки кредитоспособности потенциального клиента. Сроки рассмотрения заявки предусматривают несколько этапов:

Заполнение анкеты клиентом.
Если банк вынес предварительное положительное решение, то человек заполняет все необходимые документы, а также предоставляет другие бумаги для рассмотрения его заявки.
Сотрудники банка выполняют регистрацию всех документов, снимают необходимые копии.
Проверка кредитной истории по различным БКИ.
Тщательная проверка персональных данных. Предусматривает множество процессов.
Проверка работоспособности клиента, созаемщиков, поручителей службой безопасности банковского учреждения.
Проведение телефонной верификации.
Андеррайтинг или расчет риском и максимально возможной суммы кредита.
Проверка всех данных кредитным инспектором.
Принятие итогового решения специальным кредитным комитетом.

Как можно заметить, процедура рассмотрения имеет множество тонкостей и нюансов. Также нельзя исключать человеческий фактор, так как этот момент может затянуть сроки рассмотрения заявки на ипотеку. Заявка может долго проверяться банком из-за проблем с документами, КИ и т.д. Отдельное внимание уделяется процессу проверки недвижимости. Это обусловлено тем, что вы берете кредит под залог этого жилья. Поэтому кредиторы стараются сразу учесть все риски, чтобы в будущем избежать возможных проблем с реализацией подобной недвижимости.

Далее мы рассмотрим, какие сроки рассмотрения нам обещают крупные банки нашей страны.

Сбербанк

На данный момент Сберегательный Банк России предлагает воспользоваться достаточно большим количество программ ипотечного кредитования. На официальном сайте присутствует информация, что решение по заявке принимается не более чем за 8 дней со дня предоставления всего пакета документов. Но, многие клиенты жалуются, что именно Сбербанк затягивает принятие решения по ипотеке. В некоторых случаях заемщики жаловались, что в течение 30 дней банк рассматривал их заявление.

В целом, банк также может продлить срок рассмотрения заявления из некоторых факторов. К ним относится категория заемщика (получает ли человек зарплату в банке или является надежным клиентом), правильности заполнения всех документов, КИ и загруженности отделения.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает оформить ипотеку по двум документам. Сроки рассмотрения составляют до 10 дней, при этом на официальном сайте сразу представлена информацию, что банк имеет право продлить сроки по своему усмотрению.

Тинькофф

Сложность оформления ипотеки в этом банке заключается в том, что учреждение не выдает подобные кредиты самостоятельно. Он является лишь посредником между клиентом и другими кредитно-финансовыми организациями. На официальном сайте доступна информация, что рассмотрение документов от физических лиц составляет до 2 рабочих дней. Но, согласно многочисленным отзывам, этот период может быть продлен до 30 и более дней.

Газпромбанк

В настоящее время Газпромбанк предлагает клиентам большое количество программ ипотечного кредитования. На официальном сайте время рассмотрения составляет от одного до десяти рабочих дней. При этом, учреждение также может продлить этот период.

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку – это важный момент, который достаточно часто расстраивает потенциальных заемщиков. К сожалению, из-за множества факторов банки продлевают время одобрения заявления. При подаче заявки обязательно учитывайте этот момент. Если вам необходимо срочно получить ипотечный кредит, то лучше обратиться за помощью специалиста. На нашем сайте вы можете заполнить заявку на консультацию профессионального кредитного брокера. Он поможет вам подобрать оптимальное предложение, которое будет отвечать всем вашим требованиям.

Многие люди хотят иметь собственное жилье, причем обзавестись квадратными метрами каждый хочет по-своему.

Кто-то копит деньги годами, некоторые берут в долг у родственников, а потом рассчитываются с ними до конца жизни, а есть и такие, кто берет ипотеку. Ее плюс в том, что заемщик получает недвижимость сразу, как только банк перечислит ему либо продавцу жилья деньги.

Сколько по времени оформляется ипотека, как долго занимает весь процесс перехода жилья в чужую собственность?

Ипотека за 2 дня в 2021 году – рекламный ход или правда?

Некоторые банки для привлечения клиентов уверяют, что каждый желающий может оформить у них ипотеку всего за 2 дня. Но на практике за такой короткий промежуток времени оформить ипотеку нереально.

А все потому, что весь процесс получения денег от банка проходит в несколько этапов:

Подача заявки и подготовка документов на рассмотрение банком кандидатуры заемщика. Одобрение заявки.
Поиск жилья.
Согласование объекта недвижимости с продавцом и банком.
Страхование и оценка недвижимости.
Оформление сделки купли-продажи и ипотечного договора.
Получение свидетельства о праве собственности на недвижимость.

Чтобы понять, сколько времени у заемщика займет весь процесс оформления ипотечного договора, нужно рассмотреть этапы проведения сделки и их длительность.

Сроки рассмотрения заявки банком от потенциального заемщика

Прежде чем выяснить, как долго банк рассматривает заявку на ипотеку, заемщику необходимо для начала собрать минимальный пакет документов и подать заявку.

Если человек оформляет ипотеку по общей программе, то ему обязательно нужно взять справку с места работы, о заработной плате. На запрос от предприятия таких справок, их оформление и подписание может уйти 2 дня, поэтому оформить ипотеку за 2 дня нереально.

После подачи документов на рассмотрение кредитор (банк) должен проверить документы, принять их и забрать на рассмотрение кандидатуры заемщика.

Решение касательно заявки потенциального заемщика может принимать от 2 до 10 дней. Но этот срок может быть увеличен, если банку потребуются от заемщика дополнительные документы или ему нужно будет проверить кое-какую информацию о нем.

Обычно банки сами заинтересованы в том, чтобы как можно скорее принять решение по заявке, поэтому рассматривают заявки не больше 3 дней.

Чтобы ускорить процесс принятия решения по заявке, потенциальный заемщик должен понимать, какие критерии влияют на скорость принятия решения банком по ипотечному заявлению:

если человек обслуживается в том банке, где он планирует взять ипотеку, тогда заявка может быть рассмотрена в день подачи заявления. К тому же, оформляя ипотеку в банке, где клиент обслуживается, ему не нужно брать справку о заработной плате;
если человек ранее уже оформлял в выбранном банке ипотеку или кредит, при этом у него имеется положительная кредитная история, тогда банк может ускорить процесс рассмотрения заявки;
если клиент выберет выгодную для банка ипотечную программу, тогда он быстрей получит одобрение по заявке. Например, если он укажет, что сумма первоначального платежа будет 50%, то банк быстро примет решение, поскольку очевидно, что человек является платежеспособным, раз может оплатить однократно половину стоимости жилья.

Сколько времени нужно для поиска жилья?

Некоторые заемщики ошибочно думают, что искать жилье им нужно до того, как они подадут заявление в банк. Но финансовые организации настоятельно не рекомендуют так поступать, потому что во-первых, не каждый объект недвижимости может подходить под требования банка, во-вторых, не каждый продавец готов работать с покупателем, желающим купить квартиру в ипотеку.

А в-третьих, даже если квартира и будет найдена, то нет гарантии, что банк одобрит кандидатуру заемщика. Поэтому заниматься поиском жилья нужно после того как банк одобрит заявку.

Обычно на поиск подходящей недвижимости у человека уходит 1 месяц. После одобрения кандидатуры заемщика банк дает ему срок в 3 месяца, чтобы он подыскал жилье.

На этом этапе банки обычно сами предлагают заемщику конкретные виды недвижимости, поскольку многие сотрудничают с застройщиками. Если заемщик планирует купить жилье на вторичном рынке недвижимости, то для начала он должен узнать в банке, каким требованиям должна отвечать та или иная квартира, чтобы банк выдал ипотеку на ее покупку.

Если человек не может найти подходящую квартиру для покупки, а сроки поджимают, тогда лучше воспользоваться услугами риелтора. Этот специалист точно знает, какая квартира подойдет заемщику и удовлетворит требования банка.

Время на согласование объекта недвижимости с продавцом и банком

Если скрыть этот факт, то может произойти такая ситуация, когда продавец в последнюю минуту откажет покупателю в продаже квартиры, потому что не захочет связываться с банком.

Если продавец согласен на сделку купли-продажи квартиры в ипотеку, тогда он должен подготовить для банка необходимый пакет документов на квартиру (правоустанавливающие бумаги). Поскольку документы должны быть на руках у продавца, то сделать их копии и передать в банк можно за полдня.

Если же квартира была куплена в браке, а продавец не предоставил согласие супруги на продажу квартиры либо в ней прописаны дети и нужно согласие от органов опеки, тогда процесс одобрения недвижимости затянется до того момента, пока не будут предоставлены все документы.

Сроки страхования и оценки недвижимости

Если заемщик успешно прошел предыдущие этапы оформления ипотеки, тогда очередь приближается к следующему – оформлению страховки и оценке недвижимости.

Оценка квартиры – обязательный этап, на котором независимый оценщик определяет, действительно ли выбранная квартира стоит тех денег, что запросил за нее продавец.

Оценку квартиры заказывает сам заемщик. Он должен выбрать оценщика, созвониться с ним и обговорить сроки заказа на оценку, оставить заявку на заключение оценочного договора.

После того как он договорится со специалистом о времени проведения оценки, тот выезжает по указанному адресу и проводит оценку квартиры: рассматривает ее характеристики, делает фотографии, свои заключения, проверяет, были ли в квартире незаконные перепланировки.

После сбора информации специалист составляет оценочный отчет. На его оформление уходит 1-2 дня.

Параллельно с оформлением оценки квартиры заемщик должен заключить договор страхования, ведь страховка залогового имущества или объекта ипотеки – обязательное условие любого банка.

При выборе страховой компании очень важно, чтобы она была аккредитована тем банком, где заемщик берет ипотеку. Поэтому не стоит пренебрегать услугами банка, который предлагает клиенту список страховых компаний, с которыми ему можно оформить договор. Зачастую на оформление договора страхования у заемщика уходит не больше 2 дней.

Заключение сделки купли-продажи и ипотечного договора

Если заемщик уже договорился с продавцом недвижимости, заказал оценку жилья, оформил страховку, то самое время пойти с продавцом в банк и подписать на месте сразу 2 договора – купли-продажи и ипотечного кредитования. На этом этапе заемщику придется потратить 1 день.

После того как ипотечный договор будет подписан, а деньги переданы продавцу недвижимости, новому владельцу обязательно нужно зарегистрировать права собственности на купленное жилье. Для этого ему нужно подать документы в Росреестр.

Процедура регистрации прав собственности занимает 10 дней. Можно подать документы в МФЦ, но тогда процесс рассмотрения документов и выдачи свидетельства затянется, поскольку МФЦ выступает посредником между Росреестром и клиентом, поэтому в любом случае документы попадают в Росреестр.

Так сколько же по времени занимает покупка квартиры по ипотеке, если брать минимальные сроки?

Если учитывать, что вся процедура сделки по купле-продаже и оформлению ипотечной квартиры будет проходить идеально гладко, то расчет минимального срока оформления такой квартиры будет следующим:

подача заявки и ее одобрение банком – 1 день;
поиск жилья и его согласование и банком – 2 недели;
страхование и оценка недвижимости – 2 дня;
оформление сделки купли-продажи и ипотечного договора – 1 день;
оформление права собственности на новое жилье – 3 дня.

Итого выходит, что при благоприятных условиях на оформление недвижимости в ипотеку уходит минимум 3 недели.

Как долго может оформляться ипотека?

Процесс оформления жилья в ипотеку может затянуться на несколько месяцев. Это может быть связано с несколькими факторами:

Потенциальный заемщик предоставил в банк неполный комплект документов или передал такие документы, срок действия которых уже закончился.
Человек не вызывает доверия у банка, поэтому финансовой организации требуются дополнительные факты, удостоверяющие, что человек надежный.
Заемщик не может найти квартиру, которая подходила бы и для него, и для банка.
Заемщик долго ищет страховую компанию, за услуги которой он бы не переплачивал.

За более короткий период оформить сделку по покупке ипотечной квартиры не представляется возможным.

Для многих путь к новоселью в собственном жилье лежит через офис банка. Ипотека — важный инструмент решения жилищного вопроса.

Владелец может платить как за аренду, но при этом обживать свою квартиру. Чтобы получить ипотеку, для начала необходимо подать заявку и найти подходящую недвижимость.

Обычно на сайте кредитной организации указано, сколько дней банк рассматривает заявку на ипотеку. При этом нет гарантии, что в реальности время принятия решения не затянется. Сроки могут сдвинуться по разным причинам: человеческий фактор, недочеты в документах, работодатель не берет трубку и так далее.

Документы для подачи заявки

Стандартный пакет документов будущего ипотечника выглядит так:

заявление-анкета заемщика;
оригинал паспорта гражданина РФ (или загранпаспорт для иностранцев);
копия трудовой книжки, подшитая и заверенная работодателем — имеет ограниченный срок действия (от 30 дней, зависит от требований банка);
документ, подтверждающий временную регистрацию по месту жительства в регионе работы банка (если у заемщика нет постоянной прописки);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иная справка с места работы аналогичного содержания — актуальна 30 календарных дней;
оригинал или заверенная копия трудового договора;
оригинал пенсионного удостоверения и выписка со счета, куда начисляется пенсия;
справка-выписка с банковского счета за определенный период (6-12 месяцев);
для мужчин моложе 27 лет — военный билет, оригинал.

В зависимости от банка, количество необходимых документов может быть больше или меньше, чем в приведенном списке. Также есть документы, которые не всегда обязательны, но влияют на решение банкиров:

дипломы, аттестаты и прочие документы об образовании — копии;
документы о праве собственности на дорогостоящее недвижимое или движимое имущество — копии.

Ипотека по двум документам обычно предусматривает не самые выгодные условия: высокий первоначальный взнос (от 40%), процент выше среднего, наличие поручителей и так далее. Проще всего получить ипотеку зарплатным клиентам. Для них при минимальном пакете документов условия действительно могут быть выгодными. Но иногда у конкурентов есть лучшие предложения, поэтому не стоит ограничиваться программами привычного кредитора.

Как банк проверяет заемщика

Чтобы узнать, сколько времени рассматривают заявку на ипотеку, нужно иметь представление о длительности всех этапов проверки. Каждый банк перед выдачей кредита изучает реноме заемщика по следующим критериям:

соответствие кандидатуры клиента условиям займа — от 1 до 5 дней;
проверка пакета документов — зависит от загруженности банковского сотрудника;
чекинг по судебным и криминальным базам — от 1 до 3 дней;
скоринг — проверка, которая в каждом банке имеет свои критерии. При скоринге учитывается социальное положение клиента, его образование, должность, семейный статус, наличие накоплений и собственности. Как долго проходит скоринг, нужно уточнять в конкретном банке;
проверка работодателя — от 1 до 3 дней;
запрос в банк кредитных историй — от 3 часов;
андеррайтинг — просчет возможного риска, 1 день;
кредитный комитет — банковское собрание, финальный этап чекинга и принятие решения.

Менеджер при подаче заявки сообщает, в какой срок клиенту ждать ответ. В разных банках скорость работы разная: где-то ответ дают на следующий день, где-то человек может прождать не одну неделю.

Где быстрее дадут ответ

Если для вас важно, сколько банк рассматривает заявку на ипотеку, выбирайте кредиторов с высокой скоростью обслуживания:

ВТБ24 — есть сервис подачи заявки онлайн;
Банк Москвы;
Абсолют Банк;
Возрождение;
Газпромбанк.

Банки, которые не спешат

Есть кредиторы, которые рассматривают заявки рекордно долго:

Сбербанк — затягивают до месяца;
Россельхозбанк — от двух недель;
ДельтаКредит — ожидание от десяти дней до месяца;
Росбанк — от двух недель.

Как ускорить решение по ипотеке

Чтобы свести время ожидания к минимуму, нужно:

подготовить документы — это может занять несколько дней;
правильно выбрать банк — потребуется знание рынка;
преподнести свою кандидатуру в лучшем свете — предъявить подтверждения собственной надежности.

Так потенциальный ипотечник повышает свои шансы получить одобрение и стать реальным собственником квартиры.

С 2017 года банки практикуют повторную проверку заемщика накануне выдачи кредита. Клиента проверяют по следующим критериям:

не взял ли он за время с момента одобрения крупный кредит, который серьезно понижает его платежеспособность;
не появились ли просрочки по другим займам;
как дела у работодателя клиента — не успел ли он обанкротиться или уволить заемщика.

Приобретение собственной квартиры — мечта многих россиян. Но, к сожалению, сделать это за свой счет, без использования кредитов, имеют возможность немногие. Большинство вынуждены обращаться за ипотекой. Когда решение купить квартиру возникло, мы, как правило, не дожидаясь решения банка начинаем искать и смотреть понравившиеся варианты.
И вот, жилплощадь выбрана, пора брать кредит. Но важно знать, сколько дней рассматривается заявка на ипотеку, и не уйдет ли за это время квартира другому покупателю.

Как банк уведомляет клиентов о решении

Предоставление Сбербанком информации осуществляется тремя способами:

СМС-оповещением;
звонком специалиста из Call центра;
письмом на e-mail, указанный в анкете.

Важно! Пользователи личного кабинета Сбербанк онлайн или мобильного приложения могут проверить статус заявления самостоятельно. Если решение не пришло за 8 дней, можно узнать причину. Все вопросы заемщик может решить по телефону горячей линии банка или при посещении ближайшего офиса.

В чем суть ипотеки

Ипотека — это особый вид кредита, позволяющий взять довольно большую сумму денег в банке. С определенным уровнем зарплаты, заемщик может рассчитывать на получение обычного потребительского кредита в несколько сотен тысяч рублей, но при ипотеке эта сумма может быть увеличена до нескольких миллионов. Почему? Дело в том, что банк берет в залог вашу будущую квартиру до тех пор, пока деньги не будет возвращены полностью с процентами.

В случае наступления неблагоприятных обстоятельств, кредитная организация сможет реализовать эту недвижимость с дисконтом на открытом рынке и вернуть стоимость, частично или полностью. Тем не менее, ипотека относится к рискованным кредитам. Поэтому заявки на нее рассматриваются особенно тщательно.

Что можно и что нельзя делать?

Приобретение квартиры с использованием ипотеки накладывает на новых владельцев некоторые ограничения:

Заемщик может прописать в квартире себя и своих ближайших родственников.
Владелец не может целиком и полностью распоряжаться имуществом, ведь оно находится в залоге у Сбербанка. Завещать или подарить жилье нельзя. Даже продать его можно только с разрешения банка.
Заемщик имеет право делать ремонты любого вида. Кроме перепланировок. Любые перестройки нужно согласовывать со Сбербанком. Согласование перепланировки проходит в 3 этапа:
согласование перестройки со страховой компанией;
получение согласия банка.
Владелец может чисто теоретически заложить свою квартиру повторно. Но опять же потребуется согласие Сбербанка. В такой ситуации другой банк вряд ли согласится стать вторым кредитором в очереди в случае, если заемщик не сможет платить ипотеку.

Как долго одобряют ипотеку

Во многом это зависит от самого банка. Приобретение квартиры связано не только с одобрением самого кредита, но и с поиском и оценкой выбранной недвижимости, на это тоже уходит определенное количество времени до совершения сделки. Вариантов приобретения квартиры может быть несколько, и поведение банка во многом зависит от этого. Но для начала, давайте рассмотрим стандартный процесс рассмотрения заявки.

Первое, что нужно сделать — это собрать пакет документов. Как правило, свои требования банки размещают на сайтах, лучше изучить их заранее. Стандартно требуется предъявить паспорт, трудовую книжку, справку подтверждающую доход 2-НДФЛ или по форме банка, СНИЛС, свидетельство о браке. Очень часто зарплатным клиентам делают послабления, например, не требуют подтверждения дохода. Сбор документов занимает в среднем неделю.
Далее нужно посетить отделение банка, в котором работает ипотечный менеджер. Лучше предварительно записаться на определенное время, чтобы не ждать в очереди. Работа с одним клиентом по ипотеке в банке занимает от часу до двух, так что лучше, чтобы менеджер ждал именно вас. Необходимо будет заполнить форму заявки. В случае, если ипотека оформляется на одного из супругов, то другому все равно придется оформлять документы, в качестве созаемщика, так что прийти в банк нужно вдвоем. А также потребуется доверенность от нотариуса о том, что супруг не возражает против покупки жилья.
После этого менеджер вносит вашу заявку в базу, и она начинает рассматриваться по очереди разными службами банка.
Сначала кредитный отдел запускает процедуру скоринга и получает данные из бюро кредитных историй. Сам скоринг автоматический и не занимает много времени, а кредитная история может быть получена в течение 3-4 дней. Далее свои проверки осуществляет служба безопасности, а потом андеррайтеры рассчитывают возможную сумму кредита.
После всего этого ваша заявка попадает на кредитный комитет и по ней делается финальное заключение. Об этом решении вам придет оповещение по смс, электронной почте или со звонком персонального менеджера.

Время работы с заявкой зависит больше от человеческого фактора и общего наплыва клиентов и может составлять от 7 дней вплоть до месяца.

На какие цели банком отведен срок действия одобрения

В классическом понимании срок в 3–4 месяца банк дает на поиск и выбор подходящего объекта недвижимости. А также на сбор и передачу необходимых документов на приобретаемое жилье – правоустанавливающих, технических. В большинстве случаев этого времени на поиск жилья достаточно, при приобретении объекта на первичном рынке покупка квартиры или дома осуществляется в первый месяц.

На практике подобрать жилье можно и раньше, заранее согласовав все детали с продавцом. Но только после формирования индивидуальных условий кредитования заемщик точно знает, какую сумму одобрил банк, какова ставка и размер ежемесячного взноса. До официального ответа кредитора все расчеты являются предварительными, а условия по выбранному продукту – базовыми, но не офертой.

Согласно условиям большинства кредитных учреждений, бумаги о регистрации собственности также следует подавать в определенный период. Как правило, он составляет 60–90 дней с момента подписания договора купли-продажи. Если заемщик приобретает недвижимость на стадии строительства, по ДДУ, то срок отсчитывается с даты введения здания в эксплуатацию.

Внимание! До момента предоставления документального подтверждения оформления права собственности может действовать повышенная процентная ставка. А при несоблюдении требования банк вправе пересмотреть условия ввиду нарушения заемщиком одного из важных пунктов.

Какие варианты подачи заявки на ипотеку могут быть

Вы покупаете строящуюся или готовую квартиру у застройщика

Как правило, строительные компании работают с определенными банками. Если речь идет о приобретении строящегося жилья, то застройщик должен быть аккредитован финансовой организацией. Для потребителей это кстати один из показателей надежности строительства.

Если компания имеет аккредитацию у ведущих российских банков, ей можно доверять. Но есть и ограничение — ипотеку можно получить только в них. При этом менеджер по продажам заинтересован в сделке, и будет всячески помогать покупателю с оформлением. В этом случае сколько бы дней не рассматривалась ваша заявка на ипотечный кредит, квартира будет забронирована и другому человеку ее вряд ли продадут. То же касается и готового жилья.

Чем хороша покупка от застройщика, так это тем, что он плотно сотрудничает с банками, нередко общаясь с персональным менеджером. Поэтому можно ожидать, что процесс одобрения пройдет максимально быстро. Ваша заявка будет рассмотрена приоритетно.

Вы покупаете квартиру на вторичном рынке и уже выбрали объект

В этом случае можно выбрать любой банк, занимающийся ипотекой. Необходимо собрать пакет документов и подать заявку в один или несколько финансовых организаций. В заявке нужно указать желаемую сумму кредита, с учетом стоимости объекта и вашего первоначального взноса. Время рассмотрения у всех разное, о стандартных сроках вас должны проинформировать, но могут быть и задержки.

Чтобы ускорить процесс, можно заказать оценку недвижимости, пока принимается решение. Она делается в течение 10-14 дней. Но есть и риски. Банк может одобрить намного меньше, чем вы рассчитывали, и тогда объект придется выбирать другой, а деньги на оценку будут потрачены зря.

Если рассматривать заявку будут слишком долго, то продавец может просто уступить жилье другому покупателю с деньгами. Поэтому, как бы ни хотелось купить выбранную квартиру, не стоит до решения банка подписывать никаких соглашений с ее владельцем до одобрения кредита, и уж тем более вносить предоплат и залогов.

Вы собираетесь купить квартиру на вторичном рынке

Можно поступить следующим образом: начать оформлять заявку на ипотеку еще до выбора объекта. В этом случае исходите их первоначального взноса. Он должен составлять 15-25% от стоимости жилья. Таким образом можно рассчитать, на какую сумму кредита можно претендовать.

Лучше запрашивать максимально возможную. Пока вашу заявку на ипотеку рассматривают, можно заняться выбором объекта, смотреть различные варианты по цене. К тому моменту, как будет готово решение, у вас уже сложится представление о рынке и, возможно, появится несколько подходящих вариантов.

Важно помнить, что решение банка действует всего несколько месяцев, и важно успеть подобрать объект в отведенный срок. В противном случае придется писать повторную заявку.

Причины отказа в кредите

Отрицательное решение по ипотеке может стать следствием:

большого количества действующих непогашенных кредитов, особенно если выплаты по ним близки к 40% дохода клиента;
плохой кредитной истории;
небольшого дохода;
подозрения в подделки документов, представленных Сбербанку;
недостоверных сведений в заявки;
отсутствия подтверждения о трудоустройстве у работодателя;
решения эксперта по данному типу кредитования.

Стоит помнить, что банк оставляет за собой право не уведомлять о причинах решения. Однако некоторые факторы можно определить самостоятельно, чтобы устранить их перед повторной подачей заявки, которая возможна через 2 месяца.

Как одобрить ипотеку быстрее

Есть несколько лайфхаков, как получить одобрение банка максимально быстро.

Можно ли подавать заявки на рассмотрение в разные банки? Законом этого делать не запрещено. Напротив, если вы замолвите словечко кредитному менеджеру, что ждете одобрения еще от пары банков, то это заставит его работать быстрее.

Конкуренция среди банков сегодня довольно большая, а ипотека — выгодный для них продукт. Но не стоит злоупотреблять этим правилом и подавать заявки сразу более, чем в три банка.

Проведение сделки

Одним из важных этапов после того, как банк одобрил заявку клиента, является продажа недвижимости. И заемщикам придется быть очень осторожными, ведь при регистрации учитывается большое количество нюансов и особенностей.

Также важно решить вопросы, связанные с жилой недвижимостью, до заключения сделки. Вы также можете спросить кредитного специалиста.

Будьте осторожны при совершении транзакций. Обязательно прочитать все пункты, которые написаны в договоре. Он может содержать дополнения и дополнительные условия, требующие особого внимания. Обычно клиенты узнают о них только во время заключения сделки.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

недвижимого имущества (загородного дома, дачи);
автомобиля и гаража;
собственного бизнеса или доходов от самозанятости;
прибыли от инвестиций;
земельного участка.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

возраст (старше 75 лет);
плохое здоровье;
трудовая занятость (недостаточный стаж работы);
уровень дохода;
множество иждивенцев.

Что влияет на сроки рассмотрения заявки

Задержка в ответе Сбербанка на обращение может быть связана:

С особенностями программы кредитования. От пользователей ипотеки с материнским капиталом или военной программы ожидается большее количество документов, чем при стандартном договоре.
С отсутствием опыта сотрудничества с конкретным клиентом. Такое случается, если в компанию обращается человек, не оформлявший ранее зарплатных, дебетовых или кредитных карт, кредитов или вкладов. У активных пользователей услуг Сбербанка больше шансов на получение максимальных сумм под низкие проценты.
С подачей заявки на максимальную сумму. В этом случае проводятся дополнительные проверки, снижающие риски от сделки.

Следовательно, в некоторых случаях придётся проявить терпение, чтобы дождаться ответа от банка. Причем задержки чаще становятся следствием объективных причин.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

оплата минимального 15% первоначального взноса в размере 300 000 руб.;
подтверждении дохода справкой;
оформлении кредита на максимальный срок 30 лет.

он получит ставку 10,2%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 15171 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 19529 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 471 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей

, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

первоначальный взнос – 30%;
использование страховки;
срок ипотеки – 10 лет.

Тогда при итоговой ставке 8,5% размер ежемесячного платежа составит 34716 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 44691 рубль. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Пример расчета №3

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей

, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

первоначальный взнос – 50%;
срок кредитования – 7 лет.

В такой ситуации ставка будет 9,5%, ежемесячный платеж составит 57204 руб., а требуемая зарплата – 73640 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).

Когда можно начинать поиск квартиры

Учитывая ограниченность сроков банковского решения, некоторые заемщики начинают искать квартиру раньше, чем подают заявку в банк. Такой вариант иногда даёт неплохие результаты, но он связан с дополнительными рисками.

При использовании ипотечных денег продавцы часто требуют залог. При этом не факт, что заявка будет одобрена в банке. Сумма кредитования может не соответствовать стоимости подобранного варианта. Вернуть залоговые деньги обратно получается не у всех. Поэтому иногда предварительные поиски квартиры приводят к потере времени и средств.

Этот вариант подходит людям, приобретающим жильё в новостройках. Каждый банк имеет свой список аккредитованных застройщиков. Следовательно, определившись с компанией, отвечающей за объект, проще понять, в какие банки обращаться с заявкой.

Большая часть пользователей сначала получают одобрение банка, а после этого начинают искать недвижимость. Такой подход позволяет:

Договариваться о покупке с уверенностью в получении займовых средств. Причем некоторые продавцы соглашаются добавить аванс к первоначальному взносу.
Искать квартиру, зная размер ипотеки, одобренной банком. Результатом станет экономия во времени за счёт отказа от осмотра слишком дорогого или дешевого жилья.

Важно! Раньше Сбербанк давал 60 дней на поиск квартир. Учитывая, что не все заёмщики укладывались в эти рамки, с 2021 года сроки были расширены до 90 дней. Причем отсчет начинается со дня, когда банк уведомил пользователя об одобрении ипотеки.

Практика показала, что для жителя крупного города 3 месяца — это достаточный срок, чтобы найти приемлемый для себя вариант, удовлетворяющий требованиям банка. При сомнениях в собственных силах можно воспользоваться помощью риелтора.

Читайте также: