Рисковый договор это договор

Обновлено: 16.05.2024

Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.

Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.

Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.

Виды страховых договоров

По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.

Личное страхование

По такому договору можно защитить, пожалуй, самый важный личный актив — жизнь . Страховой полис покроет риски от несчастных случаев, болезней и инвалидности, а экономический смысл страховки заключается в возврате части доходов страхователя ему самому или его близким. Предусмотреть благополучное будущее в рамках данного вида страхования можно и с помощью накопительного и инвестиционного страхования. Таким образом можно позаботиться о своей пенсии и создать накопления для детей.

Имущественное страхование

Риски по данному виду договора связаны личной собственностью — от недвижимости до транспорта . Защита предусматривается от потери, хищения, умышленной порчи и повреждения. В сделках с недвижимостью среди прочего есть риск потери права собственности. Обезопасить себя, например при покупке ипотечного жилья, можно с помощью титульного страхования. Банки могут потребовать такого вида страховки от заемщика.

Страхование риска ответственности

Условия страхового договора

Это способ зафиксировать сторонами их взаимные права и обязанности. В страховой договор компания вносит совокупность условий, при которых она готова взять на себя ответственность за принимаемые риски, а страхователь может согласиться с ними и подписать договор или не согласиться и обратиться к другому страховщику. Ведь у каждой страховой компании эти условия свои .

Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.

Как заключается договор страхования

Гражданский Кодекс предписывает обязательную форму для заключения договора страхования — письменную. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора .

Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис . Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис должен содержать:

название документа;
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
подписи обеих сторон.

*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.

Добровольное медицинское страхование — приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования — депозитный или рисковый договор ДМС. Что это такое и какая разница между договорами ДМС? Каковы их преимущества и недостатки, и какой договор лучше выбрать?

Что такое рисковый договор?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация-страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на необходимое лечение.

Пример рискового ДМС

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования медицинскими услугами, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны страховой компании, так и страхователя. При этом рисковый договор для корпоративных клиентов имеет как плюсы, так и минусы. К преимуществам рискового ДМС относятся следующие моменты:

Страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
Рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
Формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
Количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
Все взаимодействия между страхователем, страховщиком, медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатками рискового ДМС можно считать фактическую невозможность отследить движение средств и их расходование, ограниченный список медучреждений, устанавливаемый страховой компанией, непрозрачность договоренностей страховой и ЛПУ, которая заключается в невозможности отследить истинную сумму в расходной документации. Кроме того, за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать самостоятельно.

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у страховых компаний-гигантов, и у небольших страховых организаций. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор?

Пример депозитного ДМС

Компания из 100 человек вносит на счет страховой компании 1 000 000 рублей и 70 000 рублей (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 — лечение и 100 000 — отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 рублей, которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 рублей (7%) — оплаты страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде — 651 000 рублей. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком. Но на самом деле такого понятия как депозитный договор, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении. К преимуществам такого устного договора ДМС относятся следующие моменты:

Меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
Возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК — обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
Неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
Затраты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
Возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
Понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатками депозитного договора ДМС можно считать невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования. При желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, необходимо будет договариваться с сотрудниками медучреждения, в обход страховой компании. При этом юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Какой полис выбрать для организации?

Численность коллектива;
Сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

Заключение

Таким образом, и депозитный и рисковый договоры ДМС имеют ряд преимуществ и недостатков. Какой из них будет выгоден для конкретного страхователя необходимо решать, опираясь на финансовое состояние, количество лиц, которое необходимо застраховать, а также существующие на страховом рынке предложения.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Добровольное медицинское страхование подразумевает сотрудничество между страховой компанией и клиентом, желающим получить гарантии финансовой стабильн .

Стоимость полиса ДМС обычно достаточно высока и увеличивается каждый год на 10-12%. По этой причине, многие организации и клиенты отказываются от дого .

При проведении экспертизы медицинской помощи (ЭКМП), акцент делается на ведомственный контроль ее качества. Он направлен на предотвращение врачебных о .

Оплата полиса добровольного медицинского страхования обычно происходит из доходов гражданина России, с которых удерживается подоходный налог (НДФЛ). В .

Понятие ДМС
Как работает ДМС?
Плюсы и минусы страхования
Полис ДМС для частных лиц

Общая информация
Что такое полис ДМС?
Страховые компании по ДМС
Экспертиза медицинской помощи
Получение налогового вычета
Франшиза в ДМС

Виды ДМС
Основные виды страхования
Коллективное и индивидуальное

Выбор и оформление
Как выбрать полис?
Как оформить полис?
Договор ДМС
"Подводные камни" договора
Анкетирование при оформлении

Стоимость полиса
Актуарные расчеты
Методика расчета тарифных ставок
Как сэкономить на полисе?

Страховой случай и выплаты
Действия при страховом случае
Получение страховой выплаты
Отказ по полису

Страховой портал.ру
ДМС
Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

10. Существует также деление договоров на меновые и рисковые (алеаторные).

Как меновые, так и рисковые договоры являются возмездными. Различие между ними состоит в следующем. Меновой договор имеет место тогда, когда размер взаимного предоставления определяется сторонами непосредственно при заключении договора и не зависит от какого-либо события или обстоятельства (например, купля-продажа жилого дома за определенную сумму, аренда здания за соответствующую плату и т. д.).

Договор будет рисковым, если размер встречного удовлетворения или возможность вообще получить его обусловливаются каким-либо событием (обстоятельством). Типичный пример рисковых договоров – проведение игр и пари, основанных на риске (ст. 931, 932 ГК), при которых в зависимости от наступления или ненаступления установленного обстоятельства одна сторона выигрывает, а другая проигрывает. Рисковый характер носит и договор страхования имущества или жизни, когда выплата страхового возмещения (обеспечения) и его размер зависят от определенных обстоятельств. Рисковые договоры можно считать разновидностью условных сделок (ст. 158 ГК), поскольку возникновение прав и обязанностей стороны ставят при этом в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Соответственно к рисковым договорам должны применяться правила п. 3 ст. 158 ГК о последствиях недобросовестного воспрепятствования или недобросовестного содействия наступлению условия (обстоятельства). (Мартыненко И.Э.).

11. Граждане и юридические лица могут заключать договоры как предусмотренные, так и не предусмотренные действующим законодательством. Первые именуются в литературе именными (поименованными), вторые – безымянными (непоименованными) договорами (Мартыненко И.Э.).

12. Стороны вправе также заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных нормативными актами.

Такие договоры получили название смешанных договоров. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующей части правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон в порядке и пределах, предусмотренных законодательством (ст. 392 ГК). В случаях, когда условия договора предусмотрены нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением установить условие, отличное от предусмотренного в ней, если это не противоречит законодательству. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Важное значение в отношениях между сторонами имеет форма договора. Она подчиняется общим правилам о форме сделок, разновидностью которых является договор, и специальным правилам о форме договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законодательством для договоров данного вида не установлена определенная форма. В случаях, когда стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы по законодательству для договоров данного вида такая форма и не требовалась.

Для многих договоров закон определяет обязательную форму их совершения – простую письменную или нотариальную (ст. 162 и 164 ГК). В то же время стороны не лишены права выбора. Они вправе допускаемую устную сделку облечь в простую письменную форму, а требуемую законом простую письменную форму сделки заменить нотариальной. Например, может быть нотариально удостоверен договор дарения движимого имущества, содержащий обещание дарения в будущем, хотя по закону это и не обязательно (п. 2 ст. 545 ГК). Органы, выполняющие нотариальные действия, обязаны удостоверять такие сделки. Однако стороны договора не могут предписанную законодательством письменную форму договора заменить устной, а нотариальную форму – простой письменной.

Форма договора неотделима от способа его заключения, то есть определенных действий, посредством которых достигается согласованное волеизъявление сторон. Как правило, способ заключения договора избирают сами стороны.

При письменной форме самым распространенным способом оформления договорных отношений является составление одного документа, подписанного сторонами. Его суть состоит в подписании сторонами одного документа, выражающего их взаимную волю. Получив проект договора, составленный одной стороной, другая сторона подписывает его и один экземпляр возвращает составителю договора. Составление и подписание одного документа могут осуществляться также совместно представителями обеих сторон.

Письменное оформление договорных отношений путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи не имеет столь широкого распространения. В этом случае сторона, получившая письмо, телеграмму, телетайпограмму, факс и т.д., подписанные другой стороной, дает ответ на них таким же образом.

К письменной форме договора приравнивается совершение в ответ на письменное предложение заключить договор действий другой стороной по выполнению предложенных ей условий договора (п. 3 ст. 404 ГК).

Читайте также: