Расторжение договора инвестиционного вклада

Обновлено: 02.07.2024

Из-за низкой доходности классических вкладов люди начинают искать другие инструменты для сохранения и приумножения своих сбережений. Они рассматривают в качестве инструмента для получения пассивного дохода разные бизнес-проекты, ценные бумаги и инвестиционные вклады в банках.

Именно последний вариант идеально подходит физическим лицам, так как совмещает в себе основные характеристики вложений и депозитов.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Предложенные банками инвестиционные вклады для физических и юридических лиц представляют собой программы, по условиям которых одна часть вложений размещается на классические депозиты. Вторая часть инвестиций используется для приобретения драгоценных металлов, акций, паев и прочих прибыльных финансовых инструментов.

Инвестиционные вклады для физических лиц предусматривают приобретение активов через специальные фонды. Права управления финансовыми инструментами клиенты передают сотрудникам банков, наделенных особыми полномочиями. Такие программы отличаются от классических депозитов краткосрочностью, так как оформляются на срок 6–12 месяцев. Что касается прибыльности, то проценты по инвестиционным вкладам могут варьироваться в диапазоне 8–10%.

Сумма размещения стартует от 25 тысяч рублей, но эксперты рекомендуют вкладывать не менее миллиона, чтобы получить со своих сбережений более ощутимый доход.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Чтобы принять участие в программе банка физическое лицо должно внимательно изучить все доступные в его регионе предложения. Особое внимание нужно уделить тому, какие условия инвестиционного вклада установлены финансовым учреждением. Благодаря мониторингу клиенту удастся подобрать наиболее выгодную программу с максимальной доходностью и минимальными рисками.

При этом необходимо соблюсти ряд условий:

Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.

Выполнив эти несложные требования, клиент без проблем станет инвестором, оформив банковский вклад на выгодных условиях.

В соответствии с российским законодательством инвестиционная деятельность подлежит налогообложению. Резиденты РФ, юридические и физические лица должны уплатить в государственный бюджет НДФЛ в размере 13% от пассивного дохода.

Также они могут получить налоговый вычет за инвестиционный вклад, подав в ФНС декларацию, заполненную без ошибок.

Совершеннолетие вкладчика

Официальное трудоустройство

Российским банкам не важно, откуда у работающих клиентов сбережения, которые они решили вложить в инвестиционный проект. Именно поэтому у неработающих граждан кредитные организации будут требовать документы, подтверждающие источники дохода.

Если клиент не сможет доказать легальность происхождения своих денег, банк откажется подписывать с ним договор инвестиционного вклада. Это делается для того, чтобы пресекать экономические преступления и предотвращать незаконный оборот наличности.

Гражданство РФ

Вкладчиком может стать только гражданин Российской Федерации, имеющий в паспорте соответствующую отметку. Частной инвестиционной деятельностью могут заниматься физические лица, постоянно проживающие в государстве. Банки охотно сотрудничают с резидентами РФ, соответствующими установленным критериям.

Инвестиционные вклады в банках

Инвестиционный вклад в Сбербанке

Клиенты этого банка могут рассчитывать на получение дохода с размещенных на депозите денег в размере 7–12%. Минимальная сумма вклада составляет 100 тыс. рублей. Срок действия депозитной программы варьируется в диапазоне 1–3 месяца, по паям ограничения отсутствуют.

При досрочном расторжении договора применяется ставка 0,01%. Не предусмотрена возможность пополнения депозитных счетов, разрешено приобретать дополнительные паи.

Инвестиционный вклад в Газпромбанке

Россияне, желающие вложить деньги в программы этой финансовой организации, должны иметь минимум 25 000 рублей или 500 долларов/евро. Договор заключается на три, шесть или двенадцать месяцев. Не предусматривается пополнение, вывод средств. При досрочном расторжении соглашения применяется ставка 0,01%.

Как правильно открыть инвестиционный счет

Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.

В этом вопросе окажут содействие отзывы об инвестиционных вкладах, оставленные клиентами на тематических форумах. Сам процесс открытия счета предусматривает определенную последовательность действий:

Выбирается финансовое учреждение. У банка должен быть успешный опыт сотрудничества с клиентами по инвестиционным программам. Не стоит доверять сбережения недавно открывшимся финансовым организациям, так как существует высокий риск их потери. Идеальным решением станет начало сотрудничества с известным банком, который динамично развивается, имеет безупречную репутацию, предлагает выгодные условия клиентам.
Выбирается управляющая компания. Обычно эти функции выполняет структурное подразделение финансовой организации, в которой оформляется инвестиционный вклад.
Изучаются условия программы, активы ПИФа, минимальная и максимальная сумма вложений.
Приобретаются паи в выбранном ПИФе. Здесь важно не прогадать, так как неправильный расчет приведет к потере денег.
Оформляется инвестиционный вклад, минусы и плюсы которого учтены в полном объеме.
Уполномоченному сотруднику передается документация, подтверждающая покупку паев.
Переводятся или вносятся через кассу деньги на банковский счет, после их зачисления вклад считается открытым.

Выбор банка для открытия вклада

Приняв решение начать получать со своих сбережений пассивный доход, физическое лицо должно внимательно изучить все доступные на этот момент банковские инвестиционные вклады. В этом вопросе помогут различные агентства или интернет-платформы, специализирующиеся на составлении рейтингов.

Начинать сотрудничество следует с банком, который имеет прозрачную отчетность, размещенную на сайте. У него должна быть техническая поддержка, понятные условия по инвестиционным программам, положительные отзывы клиентов.

Покупка ПИФ

Приобретение паев всегда сопряжено с большими рисками. Каждый клиент финансового учреждения должен понимать, что часть денег, положенных на депозит, будут застрахованы от потери на сумму 1 400 000 рублей. Что касается паев, то за них банки и управляющие компании не несут ответственности.

Обезопасить себя от рискованных сделок клиенты могут благодаря тщательному сбору и изучению информации обо всех предложенных ПИФах.

Заявление на открытие счета

Большинство финансовых организаций, осуществляющих деятельность на территории РФ, работают с физическими лицами по принципу – оформил 1 документ на покупку пая, значит заключил 1 договор на открытие инвестиционного счета. Именно поэтому от клиентов требуют каждый раз писать новое заявление, в котором нужно указывать не только сумму и особенности вклада, но и его срок действия.

Вместе с заявлением инвестор передает в банк пакет документации:

Копию гражданского паспорта
Копию трудовой книжки
Документ, подтверждающий приобретение пая.

Внесение средств на инвестиционный счет

После подписания соглашения физическое лицо должно передать банку денежные средства. Это можно сделать в кассе, внеся на инвестиционный счет наличность. Также допускается безналичный перевод указанной в договоре суммы, с любого счета, кредитной или дебетовой карты.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Российское законодательство определяет условия гарантированного страхования вкладов физических лиц. Как уже было сказано выше, в случае отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на возмещение в размере 1 400 000 рублей.

Если величина вклада превышает эту сумму, то клиенты гарантированно получат выплату в этом диапазоне, а все, что свыше им придется запрашивать от финансовой организации в судебном порядке.

Обратите внимание! В случае, если сделанные вложения в ПИФ окажутся убыточными, банк даже через суд откажется возмещать потери. Эти нюансы должны учитывать граждане, интересующиеся, что такое инвестиционный вклад, а также в чем подвох, преимущества и недостатки подобных программ.

Снижение ставок по вкладам до исторически минимального уровня, рост вынужденного интереса вкладчиков к альтернативным вложениям заставляют банки все чаще предлагать клиентам комплексные продукты – инвестиционные вклады. По сути, это традиционный банковский вклад с привлекательной ставкой, который можно открыть лишь при одновременном приобретении в банке определенного инвестиционного продукта. Чаще всего нагрузкой к вкладу служат полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) определенных страховых компаний (СК), стратегии доверительного управления (ДУ) или паи паевых фондов (ПИФ) от управляющих компаний (УК) или другие ценные бумаги, как правило, упакованные в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Такая конструкция позволяет банку показать в рекламе чрезвычайно привлекательную ставку вклада, не отдавать все деньги, которые принес клиент в банк, партнерам, и получать с них агентскую комиссию. Эти гибридные продукты приносят банкам немалый комиссионный доход, так как инвестиционные и страховые компании платят за привлечение клиентов, поясняет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.

Что в комплекте

Пожалуй, самая популярная у банкиров комбинация – вклад плюс страховка, чуть меньше предложений с ИИС.

Срок вклада обычно существенно меньше рекомендованного минимального срока инвестиции или полиса: во вкладе деньги размещают на 3–12 месяцев, в инвестпродукте – минимум на три года.

Банки имеют возможность компенсировать разницу в ставках для клиентов, согласившихся купить инвестпродукт, в том числе за счет комиссий страховщиков и УК, отмечает Ракова.

Продавая клиенту комплект, банки охотно рассказывают не только о высокой ставке, но и о плюсах сопутствующих инвестиций, прежде всего о налоговых льготах для держателей полисов и ИИС. Действительно, оформив договор страхования жизни на пять и более лет, можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) с переведенной страховщику суммы в пределах 120 000 руб. в год – т. е. вернуть 15 600 руб. ранее уплаченного налога. У открывших ИИС на выбор две льготы: возврат 13% от зачисленной на ИИС суммы в пределах 400 000 руб. в год (возврат из бюджета до 52 000 руб.) либо полное освобождение от НДФЛ доходов, полученных по счету. Если ежегодно в течение трех лет пополнять ИИС на сумму 400 000 руб., доход от первой налоговой льготы составит почти 8% годовых. Правда, для этого вкладчику придется не выводить деньги с ИИС в течение трех лет и подавать налоговую декларацию на вычеты в местную инспекцию на следующий год после внесения средств, а потом месяц-другой ждать возврата налога.

Однако гонка за повышенным процентом по вкладу не всегда оправдывает ожидания, особенно если вкладчик плохо представляет, как работает инвестиционный продукт, который придется приобрести к вкладу.

Расплата за процент

Выплата процентов по вкладу гарантирована банком, а вот доход от инвестиции обычно нет.

От потери инвестированной суммы обычно защищены лишь владельцы полисов НСЖ и ИСЖ: страховая компания чаще всего гарантирует им возврат вложений и часто, но не всегда – минимальный доход (1–2% годовых). В прошлом по многим подобным продуктам фактическая доходность оказывалась ниже дохода от простого вклада, отмечает Ракова. По словам директора по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгения Шарапова, в среднем для пятилетнего ИСЖ она составляла около 2% годовых.

Если досрочно расторгнуть договор доверительного управления с УК, есть риск столкнуться со штрафными санкциями и потерять часть дохода или даже вложений: комиссия за досрочный вывод средств при расторжении договора доходит до 2% при его прекращении в первый год и 1% – во второй.

Открывая комплексный вклад, также нужно иметь в виду, что государственная система страхования вкладов распространяется только на его депозитную часть, а деньги в полисах НСЖ, ИСЖ, на ИИС или других инвестиционных счетах – нет.

Так что, прежде чем соглашаться на комбинированный вклад, соблазнившись высокой ставкой, вкладчику стоит оценить, готов ли он заморозить часть суммы на годы, принять все риски инвестиционных приложений к депозиту, а также не съедят ли дополнительный доход расходы и комиссии их провайдеров.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Условия при открытии инвестиционного вклада

При этом необходимо соблюсти ряд условий:

Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.

Совершеннолетие вкладчика

Официальное трудоустройство

Гражданство РФ

Инвестиционные вклады в банках

Инвестиционный вклад в Сбербанке

Инвестиционный вклад в Газпромбанке

Как правильно открыть инвестиционный счет

Выбирается финансовое учреждение. У банка должен быть успешный опыт сотрудничества с клиентами по инвестиционным программам. Не стоит доверять сбережения недавно открывшимся финансовым организациям, так как существует высокий риск их потери. Идеальным решением станет начало сотрудничества с известным банком, который динамично развивается, имеет безупречную репутацию, предлагает выгодные условия клиентам.
Выбирается управляющая компания. Обычно эти функции выполняет структурное подразделение финансовой организации, в которой оформляется инвестиционный вклад.
Изучаются условия программы, активы ПИФа, минимальная и максимальная сумма вложений.
Приобретаются паи в выбранном ПИФе. Здесь важно не прогадать, так как неправильный расчет приведет к потере денег.
Оформляется инвестиционный вклад, минусы и плюсы которого учтены в полном объеме.
Уполномоченному сотруднику передается документация, подтверждающая покупку паев.
Переводятся или вносятся через кассу деньги на банковский счет, после их зачисления вклад считается открытым.

Выбор банка для открытия вклада

Покупка ПИФ

Заявление на открытие счета

Вместе с заявлением инвестор передает в банк пакет документации:

Копию гражданского паспорта
Копию трудовой книжки
Документ, подтверждающий приобретение пая.

Внесение средств на инвестиционный счет

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Закрытие индивидуального инвестиционного счета доступно в любой момент. Но лучше потерпеть 3 года и получить не только доход за счет инвестирования, но и налоговый вычет. В противном случае право на вычет теряется, а если ранее вы получали выплату из налоговой, их придется вернуть вместе с пеней.

Можно ли закрыть ИИС досрочно

Закрыть индивидуальный инвестиционный счет означает расторгнуть соглашение с брокером и вывести деньги на обычный счет в той же компании или на другой банковский счет. Затем их можно снять с карты и использовать по любому назначению. Либо, если вы закрываете пустой депозит, куда так и внесли деньги – значит, просто расторгаете договор, после чего счет формально и фактически перестает существовать.

Если говорить о том, можно ли закрыть ИИС сразу после открытия – однозначно да, такая возможность есть. Причем закрыть депозит вы можете в любой момент – хоть на следующий день после подписания договора. Досрочное закрытие ИИС у крупных брокеров, например, в Сбербанке, обычно производится онлайн.

Вы заходите в личный кабинет через браузер или мобильное приложение и подаете брокеру соответствующее распоряжение. Также сделать это можно и по телефонному звонку или в офисе (с собой понадобится взять только паспорт). Перед закрытием вам понадобится:

продать все акции, облигации и другие ценные бумаги;
закрыть текущие контракты;
перевести валюту в рубли (по курсу брокера на день конвертации).

Эти операции могут занять несколько часов, а в других случаях и несколько дней. Поэтому лучше проводить их среди рабочей недели, чтобы закрытие прошло максимально быстро.

Как закрыть счет ИИС: пошаговая инструкция

В большинстве случаев для этого понадобится прийти в офис с паспортом:

Вы закрываете позиции.
Отправляетесь в офис, предъявляете паспорт и составляете заявление.
Сотрудник ставит на нем отметку с датой – обязательно сохраните этот документ.
Брокер делает запрос в налоговую о том, какой тип вычета вы выбрали. Если на счете не было денег, этот этап пропускают.
Затем депозит закрывается, а вы получаете соответствующую сумму.

Важно!

Как открыть, так и закрыть ИИС досрочно может ваш представитель, действующий на основании нотариально заверенной доверенности. Сделать это он сможет в офисе брокера или отделении банка. С собой понадобится взять паспорт и оригинал доверенности.

Закрытие ИИС: сколько дней

Далее возникает вопрос – сколько по времени закрывается ИИС. Технически это простая процедура: средства поступят на счет в течение 1 рабочего дня. Хотя иногда могут быть и задержки до 3-5 рабочих дней. Конкретные условия необходимо уточнять у брокера.

Обратите внимание!

Некоторые позиции не могут быть закрыты в выходные или праздничные дни. Вам стоит заранее учесть этот момент. Например, лучше успеть завершить все дела перед длинными новогодними каникулами или майскими праздниками. Или уже перенести закрытие на первые рабочие дни.

Что теряет клиент при досрочном расторжении ИИС

Одна из весомых причин открыть инвестиционный счет – получить налоговый вычет, выбрав 1 из 2 типов:

Тип А – вам возвращают ранее удержанный НДФЛ (например, с зарплаты) в размере 13% от внесенной на депозит суммы. Получать эту выплату можно хоть каждый год – максимум 52000 рублей.
Тип Б – вы полностью освобождаетесь от выплаты 13% на доход, полученный от инвестирования. Допустим, заработали 150 тысяч – получаете всю сумму целиком.

Оба этих вычета можно получить при одном условии: ваш депозит должен просуществовать минимум 3 года (36 месяцев). Допустим, открыли 1 февраля 2020 г. – тогда закрыть сможете не ранее 2 февраля 2023 г. Досрочное расторжение означает подачу заявления на закрытие ИИС не через 3 года, а раньше. Это не приведет к каким-либо штрафам, неустойкам и т.п.

Однако потерь избежать не удастся:

Сколько реально теряют клиенты: пример с расчетами

Чтобы оценить масштаб потерь, рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы открыли счет 1 февраля 2017 г. и каждый год вносили на него по 100 тыс. В 2018 и 2019 гг. получили вычет по 13% – в сумме 26 тыс. рублей:

Первый вычет за 2017 г. получили условно 2 февраля 2018 г.
Второй вычет за 2018 г. получили условно 2 февраля 2019 г.

К тому же благодаря инвестициям в акции и заработали в среднем 8% годовых – т.е. 16 тыс. Ваша чистая доходность составила 42 тыс. В пересчете на проценты это 21% годовых. Все бы хорошо, но 2 февраля 2019 г. вы решили закрыть депозит, т.е. продержали его только 2 года, а не 3 (до 2 февраля 2020 г.). Посчитаем чистые потери.

потеря	сумма
возврат вычетов в налоговую	26000 руб.
неустойка*	3321 руб.
Итого в рублях	29321 руб.
Итого в % годовых	14%

*Неустойка рассчитывается как 1/300 от ставки ЦБ за каждый день. За предыдущие 2017-2018 гг. в среднем она составила 7%. Поскольку первый вычет получен 1 год назад, то 7% от 13 тыс. – это 910, а 1/300 – это 3,3 руб. За год (365 дней) сумма 1107 руб. Второй вычет получен 2 года назад, следовательно, размер неустойки увеличивается в 2 раза – 2214 руб. Итого: 3321 руб.

Этот пример наглядно показывает, можно ли закрыть ИИС через 1 год или через 2 (т.е. досрочно). Да, вы можете это сделать, но тогда доходность упадет более, чем в 2 раза – с ожидаемых 21% до реальных 21 – 14 = 7%.

Важно!

Вместе с тем даже при закрытии ИИС вы все равно получите дивиденды и сможете продать акции, облигации по более выгодной цене (если, конечно, курс ощутимо вырастет). Правда, с дивидендов придется уплатить НДФЛ 13% – причем даже в случае закрытия депозита спустя 3 года.

Когда можно закрыть ИИС без потери вычета

Чтобы не потерять право на вычет и тем более не возвращать выплату в налоговую вместе с неустойкой, вам достаточно подождать 3 года. Обратите внимание, что дата отсчитывается со дня подписания договора, а не со дня внесения денег или поступления уведомления на е-мэйл и т.п.

Предположим, вы открываете депозит и подписываете договор 25 марта 2017 г. А деньги вносите только 25 марта 2018 г. Срок 3 года отсчитывается именно с первой даты. Поэтому уже 26 марта 2020 г. вы сможете закрыть депозит, ничего не теряя. Наоборот, выйдете в хороший плюс.

Делайте так!

Выбрать тип вычета можно в любой момент. Но предоставлен он будет максимум за последние 3 года. Поэтому постарайтесь в течение первых 2 лет определиться, какой вариант будет выгоднее. Обычно начинающие инвесторы выбирают тип А. Хотя если вы с вас не удерживают НДФЛ (предприниматели на УСН, самозанятые и др.), остается только один вариант – вычет по типу Б.

Обязательно ли закрывать ИИС через 3 года

Совершенно необязательно. Счет может существовать хоть 10 лет и даже больше. Договор с брокером подписывается на неопределенный срок. Он может быть расторгнут вами или самой компанией, например, в случае ее ликвидации. Это наблюдается крайне редко, поскольку большинство брокеров – надежные крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф и другие).

Стоит ли закрыть ИИС и открыть новый?

Конечно, в большинстве случае досрочное закрытие индивидуального инвестиционного счета приводит к потере денег. Но в некоторых случаях это совершенно оправданное решение:

Вы хотите сменить тип вычета. Сделать это можно только при условии закрытия прежнего депозита и открытия нового. Т.е. пока действует один ИИС, вычет менять нельзя.
Вы заработали крупную сумму денег за счет вычета и высокой доходности и решили снова вложить ее на инвестиционный счет. Конечно, закрывать его в этом случае необязательно, хотя если прошло 3 года, вы ничего не теряете.
Наконец, вы получили крупный доход (например, 50% годовых) и решили вложить деньги в собственный бизнес или в важную покупку.

Поэтому не сомневайтесь в том, можно ли закрыть ИИС и открыть новый. Конечно, можно. А в отдельных случаях даже нужно.

Закрытие ИИС после 3 лет

Теперь несколько слов о том, как закрыть ИИС после трех лет. Технически процедура выглядит точно так же – вы обращаетесь к брокеру, подаете поручение на закрытие и ждете вывода денег. Однако перед этим не забудьте подать в налоговую заявление на получение вычета.

Брокер обязательно сделает запрос в ФНС, потому что он является вашим налоговым агентом. И если вы, например, выбрали вычет по типу А, то компания удержит 13% с прибыли и перечислит сумму в бюджет.

Нужно ли закрывать ИИС для получения вычета

Некоторые начинающие инвесторы полагают, будто льготу по налогу можно получить только при закрытии ИИС. Это мнение верно только отчасти:

Если вы выбрали вычет Б, освобождение дохода от НДФЛ 13% предоставляется 3 года спустя. Фактически вы ничего не получаете, но зато не уплачиваете налог. Конечно, воспользоваться этой льготой можно именно при выводе денег.
А если вы выбрали вычет А, тогда вам не нужно задумываться над тем, как закрыть ИИС после трех лет. Вычет вы получите уже в следующем году. И далее компенсацию можно оформлять ежегодно (если, конечно, вы пополняете депозит какой-то суммой).

Теперь вы знаете, как правильно закрыть ИИС через три года или досрочно. Конечно, оптимальный вариант – не нарушать этот срок и не аннулировать депозит досрочно. Хотя если ситуация крайняя, к этой мере придется прибегнуть. Поэтому лучше не вкладывать последние деньги. Подушка безопасности всегда нужна – в том числе начинающим инвесторам.

Читайте также: