Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада в драгоценных металлах

Обновлено: 15.05.2024

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Комментарий к ст. 845 ГК РФ

1. Договор банковского счета - это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Обязательство банка по договору связано с открытием и ведением счета на имя клиента. В отличие от счета по вкладу банковский счет предназначен для осуществления расчетных операций. В соответствии со ст. 11 НК счет - это расчетные (текущие) и иные счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.

В соответствии с п. 1 Постановления ВС N 7 к отношениям, возникающим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению, применяется законодательство о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству.

2. Денежные средства, находящиеся на счете клиента, находятся во владении банка. Поэтому представляется некорректным применяемый в коммент. ст. термин "владелец счета" по отношению к клиенту банка, поскольку правомочия владения денежными средствами или счетом у клиента не возникает. Банк обладает правом использовать их. За пользование денежными средствами на счете клиента банк может выплачивать ему вознаграждение в виде начисления процентов на сумму остатка по счету. У клиента возникает обязательственное право требования к банку.

Право распоряжения денежными средствами принадлежит владельцу счета. Право распоряжения не является в данном случае одним из правомочий права собственности - оно означает право давать банку обязательные для него указания. Банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами, находящимися на его счете, независимо от намерений банка по их использованию. За осуществление расчетных операций с денежными средствами на счете банк может взимать с владельца счета плату за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

3. Денежными средствами, находящимися на счете клиента, он может распоряжаться по своему усмотрению. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств и устанавливать другие ограничения. Ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами и меры контроля счета могут быть предусмотрены законом или договором банковского счета. Так, резиденты обязаны уведомлять налоговые органы об открытии валютных счетов в банках за пределами территории Российской Федерации и представлять отчеты о движении средств по таким счетам (п. 2 и 7 ст. 12 Закона о валютном регулировании); в случае наложения ареста на денежные средства банк ограничивает права клиента (ст. 858 ГК); банк обязан приостанавливать операции по счету налогоплательщика или налогового агента при наличии решения об этом налогового органа (ст. 134 НК); банк осуществляет обязательный контроль за операциями по счету (ст. 6 - 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов) и др.

4. По общему правилу стороной договора банковского счета является банк. Банк согласно п. 2 ст. 1 Закона о банках - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Пункт 4 коммент. ст. предусматривает, что заключать и исполнять договор банковского счета могут также иные кредитные организации. В таком случае к ним применяются нормы о договоре банковского счета для банков.

В соответствии с п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Право на осуществление этих операций предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций.

Открывать и вести банковские счета физических лиц и осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам небанковские кредитные организации не вправе.

Судебная практика по статье 845 ГК РФ

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 70 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон об исполнительном производстве), статьями 819, 845, 850, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что во исполнение требований исполнительного документа или судебного пристава-исполнителя Банк должен перечислять денежные средства должника, находящиеся на его счете, а не предоставлять для этого кредит по собственному усмотрению. При этом ответчик не давал истцу распоряжения на перечисление заемных средств в УФССП России по Пермскому краю, не совершал операций по снятию денежных средств со счета при их отсутствии и не был поставлен в известность о предоставлении ему кредита в форме овердрафта и необходимости уплаты по нему процентов.

Суды, руководствуясь статьями 845, 863 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установили оформление проводок между счетами предпринимателя и третьих лиц при фактической неплатежеспособности банка, поэтому в силу формального характера записей действия, связанные с увеличением остатка по счету истца, не признаны правовым основанием для удовлетворения иска.

ПОЛОЖЕНИЯМИ СТАТЕЙ 237 И 845 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ И СТАТЬИ 110 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
"ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ"
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.М. Казанцева, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, О.С. Хохряковой, В.Г. Ярославцева,

Пункт 3 статьи 845 ГК Российской Федерации (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ, содержание которого воспроизведено в его действующей редакции) направлен на обеспечение права клиента банка беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете, и сам по себе не может расцениваться как нарушающий конституционные права заявителя, указанные в жалобе.

Руководствуясь статьями 15, 393, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", исследовав и оценив в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, суды, установив списание гарантом (ответчик) денежных средств в пользу третьего лица после введения в отношении принципала (истец) процедуры наблюдения, в нарушение порядка проведения расчетов с кредиторами, принимая во внимание осведомленность ответчика, чьи требования были включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника-принципала, о введении в отношении последнего процедуры наблюдения, иск удовлетворили.

Удовлетворяя иск в части, суды руководствовались статьями 11, 12, 166, 168, 181, 395, 819, 845, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о ничтожности условий договора о комиссиях за стандартные действия как посягающего на публичные интересы в сфере правового регулирования банковской деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

СТАТЬЯМИ 819, 845 И 854 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ И СТАТЬЯМИ 4 И 99 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
"ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ"
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, О.С. Хохряковой, В.Г. Ярославцева,

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика – физического лица банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, признается публичным договором (статья 528).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 46), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 943. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от физического лица лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми

в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 496 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 218).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные частью 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

1) привлечения денежных средств физических и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

2) привлечения денежных средств физических лиц во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Статья 944. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

2. При несоблюдении письменной формы договора банковского вклада такой договор является ничтожным.

Статья 945. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) или на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

2. По договору вклада любого вида, заключенному с физическим лицом, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

3. Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

4. Условие договора об отказе физического лица от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

5. Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

6. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

7. Если внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Статья 946. Проценты на банковский вклад

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с частью 1 статьи 918 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

3. Установленный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный физическим лицом на условиях его выдачи по истечении определенного срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Статья 947. Порядок начисления процентов на банковский вклад и их выплаты

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику

включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья 948. Обеспечение возврата банковского вклада

1. Возврат вкладов физических лиц банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с частью 1 статьи 918 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Статья 949. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Статья 950. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени физического лица (статья 22) или наименования юридического лица (статья 60), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу физического лица, умершего к моменту заключения договора, или не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 536) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Статья 951. Сберегательная книжка

1. Договором банковского вклада с физическим лицом может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Статья 952. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе физическое лицо – предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 188), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Центральным Республиканским Банком Донецкой Народной Республики.

Статья 953. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах

1. По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

2. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

3. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила части 2 статьи 72 настоящего Кодекса.

4. К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила части 1 статьи 948 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов физических лиц путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем физическое лицо должно быть уведомлено в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от физического лица подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

Законодательной базой для осуществления банковских операций и сделок с драгоценными металлами и камнями на территории РФ, являются следующие нормативные документы:

Данная нормативная база устанавливает следующие понятия, используемые при совершении операций и сделок с драгоценными металлами:

«…К драгоценным металлам относятся слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации.

Слитки драгоценных металлов – стандартные или мерные слитки российского производства, соответствующие государственным стандартам, действующим в Российской Федерации, и зарубежного производства, соответствующие международным стандартам качества, принятым Лондонской ассоциацией участников рынка драгоценных металлов и участниками Лондонского рынка платины и палладия.

Банковские операции с драгоценными металлами – операции по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов.

Металлические счета – счета, открываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами.

Металлические счета ответственного хранения – счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.).

В соответствии с действующим законодательством РФ, Правительство РФ устанавливает общий порядок совершения операций и сделок с драгоценными металлами на территории РФ. В свою очередь ЦБ РФ устанавливает порядок совершения кредитными организациями (банками) всех видов операций с драгоценными металлами и монетой из драгоценных металлов.

Для осуществления операций и сделок с драгоценными металлами и монетой из драгоценных металлов, у банка должна быть одна из двух нижеперечисленных видов лицензий:

«… – универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

В соответствии с международной практикой и законодательством РФ, операции и сделки с золотом совершаются в количественных единицах чистой массы золота (металла).

Рис. 1 Мерные золотые слитки

Мерные золотые слитки – слитки, изготовленные российскими аффинажными заводами, в соответствии со стандартами производствами и ГОСТами РФ. Как видно на рисунке 2.1, вес мерных слитков может составлять 1, 5, 20, 50, 100, 250, 500 и 1000 грамм. Нормируется только вес слитков, толщина их может быть любой. Процент чистого металла в слитках должен быть не менее 99,9%. На каждом слитке должно быть указано – его масса, проба, знак завода на котором изготовлен данный слиток и серийный номер (шифр) слитка. На слитке должны отсутствовать сколы, вмятины, царапины и иные повреждения.

Коммерческие банки осуществляют операции только с мерными золотыми слитками, вес которых не превышает 1000 грамм.

Рис. 2. Стандартные золотые слитки

Стандартные золотые слитки – их вес регламентирован ГОСТом РФ в пределах от 11 000 до 13 300 грамм. Проба стандартных золотых слитков не может быть менее 99,95%. Стандартные золотые слитки используются ЦБ РФ для формирования своих золотовалютных резервов.

Российский стандарт качества золотых слитков полностью соответствует международным стандартам качества. На мерные и стандартные слитки из платины и серебра распространяются примерно такие же ГОСТы РФ как и на золото. Единственное, что ГОСТы РФ на мерные слитки из палладия не предусмотрены, соответственно они не выпускаются российскими заводами.

Вес стандартного слитка золота, серебра, платины и палладия, а также минимальная проба металла

Таблица 1.

Проба не менее, %

В соответствии с российскими и международными правилами обращения драгоценных металлов, каждый мерный и стандартный слиток должен иметь сертификат завода изготовителя, в котором указываются следующие данные:

номер ГОСТа РФ слитка;
серийный номер (шифр) слитка;
масса слитка;
короткая информация о слитке (его обозначение);
дата выпуска слитка;
подпись представителя отдела контроля технического качества;
подпись представителя Российской государственной пробирной инспекции.
уникальную маркировку завода-изготовителя слитков.

Банки имеют право осуществлять нижеследующие операции и сделки с драгоценными металлами.

1. Покупать и продавать драгоценные металлы в физической форме, как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения).

В России на данный момент (2018 год) порядка 150 коммерческих банков имеют лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами. Но фактически, только не более двух десятков банков осуществляют куплю-продажу драгоценных металлов в мерных слитках и можно говорить, что банки совершают очень незначительный объем данных операций. Обусловлено это, прежде всего, отсутствием спроса со стороны граждан (физических ли) на приобретение драгоценных металлов в слитках. Дело в том, что при продаже слитка, банку необходимо в его стоимость включить сумму НДС – 18%, поэтому окончательная стоимость слитка для покупателя будет достаточно значительной, то есть клиенту слишком дорого обойдется грамм драгоценного металла, приобретенного в слитках. Конечно, в данных операциях НДС является значительным препятствием для расширения объема сделок с драгоценными металлами. Банки могут предложить для продажи слитки только отечественных заводов-изготовителей. На слитки зарубежных заводов-изготовителей установлены высокие заградительные пошлины, и они не поступают на российский рынок драгоценных металлов.

2. Покупать и продавать монеты населению (физическим лицам) из драгоценных металлов.

Такие монеты, из драгоценных металлов, принято называть – инвестиционными. Коллекционные монеты имеют хождение среди нумизматов и иных любителей монет. Эмитентом инвестиционных монет, в том числе памятных, в России является ЦБ РФ. В Советском Союзе Госбанк СССР стал выпускать инвестиционные монеты из драгоценных металлов только в 70-х годах прошлого века. Но они не продавались на внутреннем рынке в СССР, а могли распространяться только за рубежом. Внутри СССР они могли продаваться только иностранцам, в специализированным магазинах за свободно конвертируемую валюту.

Рис. 3. Монета выпущенная Госбанком СССР в честь проведения
Олимпийских игр 1980 года в Москве из серебра

Рис. 4. Монета выпущенная Госбанком СССР в честь проведения
Олимпийских игр 1980 года в Москве из золота

Таким образом, до 1991 года советские отраслевые банки, в том числе и Сбербанк СССР, никаких операций с монетами из драгоценных металлов, внутри страны не осуществляли. Только с 1991 года, когда общественно-экономическая формация в России полностью сменилась с социалистической на капиталистическую, коммерческие банки стали осуществлять различные операции с драгоценными металлами и монетой из них. В соответствии с новым законодательством РФ коммерческие банки получили право продавать и покупать монеты из драгоценных металлов.

Монеты из драгоценных металлов, коммерческие банки, имеющие право осуществлять с ними операции, приобретают в ЦБ РФ. Также они имеют право приобретать и зарубежные монеты из драгоценных металлов, но фактически такие операции осуществляются редко на российском банковском рынке.

Операции коммерческого банка с драгоценными металлами проводятся для достижения следующих целей:

получения дополнительных комиссионных доходов;
расширения инструментов инвестирования денежных средств для клиентов банка;
расширения в целом линейки совершаемых операций и предлагаемых услуг, с целью повышения универсализации банка;
привлечения нового сегмента клиентов из числа населения, а именно коллекционеров и нумизматов.

Необходимо также отметить, что следует разделять инвестиционные и коллекционные (памятные) монеты. Коллекционные (памятные) монеты, как правило, представляют собой историческую и культурную ценность, поэтому их стоимость зависит именно от этого, а не от золотого и серебряного содержания. Стоимость инвестиционных монет зависит исключительно от содержания золота или серебра, либо платины и палладия, но это в редких случаях. При этом на практике, часто очень сложно определить, какая монета инвестиционная, а какая – коллекционная. В связи с этим ЦБ РФ установил для этого четкие критерии:

монеты, выпущенные тиражом менее 12 000 штук, являются коллекционными;
монеты, выпущенные тиражом более 12 000 штук, являются инвестиционными.

Но даже и в этом деле бывают исключения, поэтому необходимо в каждом банке уточнять, к какой категории относится данные моменты. Также необходимо понимать, что стоимость инвестиционных монет, конечно прямо зависит от стоимости драгоценного металла на биржевом рынке, из которого она изготовлена. Конечно для сохранения денежных средств инвесторами, как правило, физическими лицами, обычно в банках приобретаются инвестиционные монеты.

3. Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц; юридическим лицам счета в драгоценных металлах открываются только при наличии у них соответствующей лицензии, позволяющей осуществлять операции с драгоценными металлами.

Рассмотрим примеры банковских операций с драгоценными металлами.

Пример 1. 25.05.2014 года физическому лицу в Сбербанке был открыт обезличенный металлический счет в золоте. Курс продажи* – 1355,00 рублей за один грамм золота. Им приобретено 80 грамм золота, денежные средства в размере: 1355,00 рублей × 80,00 грамм = 108400,00 рублей внесены в кассу банка.

25.05.2017 года этим физическим лицом 80 грамм золота, со своего счета были проданы банку по курсу* 2 165,00 рублей за один грамм золота. Физическим лицом получены из кассы банка денежные средства в размере: 2 165,00 рублей × 80,00 грамм = 173000,00 рублей.

Как видно из этого примера, доход клиента (физического лица) в данном случае составляет разница между ценой фактического приобретения золота и ценой его продажи в последующем, то есть равен: 173000,00 рублей – 108400,00 рублей = 64600,00 рублей.

Отметим, что при открытии подобных счетов банк, как правило, не взимает никакой платы и никаких комиссий. Так же данные операции не облагаются налогом на добавленную стоимость (НДС), что значительно повышает их привлекательность для клиентов банка. Но необходимо помнить, что банк продает металл клиенту по цене продажи, а покупает обратно по цене покупки, между которыми существует значительная разница.

Пример 2. На 25.09.2018 у ПАО Сбербанк стоимость покупки и продажи драгоценных металлов (в рублях) представлена таблицей:

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2020 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Мы являемся арендодателем. у нашего арендатора меняется юр. лицо (полная смена реквизитов). соответственно, будет заключен новый договор аренды на новое юр.лицо. по договору аренды есть обеспечительный депозит. можно ли в доп. соглашении о расторжении прописать условие перезачета депозита на новый договор. или необходимо делать возврат депозита, заключать новый договор и заново вносить депозит?

Добрый день Мария. Можно либо оформить соглашение о перезачете депозита, в котором должны быть указаны вы, и два юридических лица, которые указывают что они согласны на такую передачу. Либо формально по документам возвратить вам депозит и так же формально занести его по бухгалтерии в новое юр. лицо.

У фитнес-клуба покупала абонемент на год. Кроме цены за абонемент нужно было внести депозит на срок абонемента те на год. Этот депозит можно было потратить на услуги клуба например на доп занятия индивидуально с тренером или на массажи итп. Деньги на депозите практически не тратила. По истечении срока действия карты депозит отказались выдать но после моей письменной притензии вернули с просрочкой в 45 дней. Могу ли я потребовать выплаты неустойки по статье 28 п 5 Закона о защите прав потребителей? Спасибо

Можете! Неустойка считается по истечении 10 рабочих дней с момента получения претензии и до момента фактического возврата денег.

Здравствуйте!Ситуация следующая.В июле 2011 г с собственником строящегося Торгового центра было подписано Соглашение и краткосрочный договор аренды помещения.Согласно этих договоров был мной внесен обеспечительный депозит за 3 месяца в размере 527000 руб.Сроки открытия ТЦ не были оговорены в договоре.На словах говорили ,что вот-вот к ноябрю точно,и что даже готовится программа выступления артисов на открытии.Но условием договора должен был арендатором произведен ремонт помещения за 2 месяца после получения допуска на ремонт в письменном виде со стороны собственника.Допуск на ремонт был получен в мае 2012(где была конкретно указана дата открытия ТЦ -30 июня 2012).Была мною оплачена страховка на проведение ремонта,которую обязали оплатить собственники(20000 руб).К этому времени нужно было сделать ремонт в помещении,в противном случае при нарушении сроков открытия в краткосрочном договоре прописан штраф 500 у.е за день просрочки открытия магазина.Ремонт был сделан вовремя с огромными затратами с моей стороны.(Дизайн помещения,проект пожаротущения и установка,проект вентиляции и кондиционирования и установка,отделка помещения,заказ специального оборудования) и т.д.Все проекты были согласованы с администрацией заранее до допуска на ремонт.В итоге общая сумма ремонта и оборудования составила более 1500000 рублей.Далее,когда пришел срок открытия ТЦ ,администрация перенесла его на неопределенный период.Никаких уведомлений о переносах сроков я не получала.Мой магазин находится на 3 этаже ТЦ.Я единственная из арендаторов этого этажа сделала ремонт.Остальных арендаторов этого этажа как оказалось теперь вообще не существует.В октябре арендаторы 1 и 2-го этажей получили от собственника письмо с требованием об открытии своих магазинов,а так же новые договора аренды.Лично я ничего не получала.Торговый центр открылся 1 декабря,в котором работают 1 и 2 этажи.Мне было сказано что я буду открываться где-то весной.Торговый центр заселен арендаторами на 20 %.Хотя при заключении в 2011 г договора,арендадатели говорили что свободных мест нет и с трудом нашли мне последнее помещение на последнем этаже.Проходимость в ТЦ оказалась очень низкой по моим наблюдениям.Мне очень хочется распрощаться с этим ТЦ.Подскажите ,пожалуйста,о моих правах.Могу ли я забрать обеспечительный депозит,а может еще и какую-нибудь часть затрат произведенных мной.В краткосрочном договоре аренды прописано ,что депозит возвращается при расторжении в одностороннем порядке только в случае вины арендодателя.А краткосрочный договор аренды и соглашение прописаны ,что заключаютя на 1 год.Прошло 1,5.

1. Обеспечительный депозит - это не поименованный в законе способ обеспечения исполнения обязательства (по уплате арендной платы). Основания для его возврата и удержания должны быть прописаны в договоре. Исходя из вашей информации об условиях договора, возврату этот платеж не подлежит.

2. Поскольку договором предусмотрена ваша обязанность по проведению ремонта данные затраты возмещению не подлежат. Кроме того, ГК допускает установление такой формы арендной платы, как возложение на арендатора обусловленных договором затрат на улучшение арендованного имущества.

3. Ваш договор считается возобновленным на тех же условиях на неопределенный срок на основании п. 2 ст. 621 ГК.

4. С ваших слов не очень понятен статус "страховки на проведение ремонта". Важно понять, как урегулирована в договоре эта сумма, фиксировался ли факт ее передачи.

5. Расторгнуть договор можно по следующим основаниям:

- по соглашению сторон

- в силу одностороннего отказа (если это право предусмотрено договором)

- в судебном порядке: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК (ст. 620) или договором.

Если по соглашению сторон договор расторгнуть не получится, полагаю, возможно обращение в суд с требованием о досрочном расторжении договора по следующим основаниям:

- в силу существенного нарушения договора арендодателем

- не предоставление арендодателем имущества в пользование арендатору либо создание препятствий в пользовании имуществом в соответствии с условиями договора или назначением имущества.

Я категорически несогласен с предыдущим автором!

У нас здесь наличествует ничто иное как такой способ исполнения обязательств как залог. Да, не соблюдена надлежащим образом (по крайней мере как я понял) форма договора, и то нужно документы смотреть ведь договор может быть и сложным. А у нас ситуация следующая:

Исходя из всего это мы можем сказать что в силу ГК РФ

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;

3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Таким образом, Вы имеете полное право признать все существующие договоры незаключенными (в силу неисполнения), пусть даже и через суд, и вернуть себе сумму залога. А также потребовать с ТЦ и его хозяев сумму компенсации убытков. Дело довольно сложное и интересное, я бы поучаствовал.

Обезличенный металлический счет (ОМС) — это счет, на котором отражается принадлежащий вам драгоценный металл в граммах без сведений о пробе, номерах слитков и производителе. Вы можете в любой момент купить или продать металл банку, не получая его на руки и без проверки слитков.

Золото

Серебро

Платина

Палладий

Как заработать на ОМС

Вы покупаете металл на ОМС
Владеете активом как угодно долго. При желании наблюдаете за изменениями цены
Когда котировки достигают нужного вам уровня, продаёте металл

Почему стоит вкладывать в драгоценные металлы

Хороший способ сохранить сбережения

5 грамм золота сегодня — это те же 5 грамм золота и через 10 лет. Металлы могут дорожать или дешеветь, но исторически их стоимость растёт

Удобное долгосрочное вложение

Многие инвесторы по всему миру хранят часть сбережений в золоте и других металлах в течение многих лет

Динамика цены на золото и индекс ММВБ
с 1997 по 2020 год

Легко купить и продать

Покупка в Сбербанк Онлайн за 2 минуты. Просто оплатите картой Сбербанка, документы не нужны. Можно продать в Сбербанк Онлайн в любое время

Удобно управлять

Не требуется вашего постоянного участия в управлении счётом. Счёт бессрочный — не придётся периодически переоформлять

Нет лишних трат

Бесплатное открытие счёта, нет расходов на хранение металла, отсутствует НДС при покупке и продаже

Нет риска кражи и потери

Не придется беспокоиться о сохранности, как со слитками или монетами

Также счёт можно открыть в отделении Сбербанка

Где следить за изменениями цен на металлы

Обратите внимание

Убедитесь в технической возможности открытия ОМС в выбранном вами филиале, а также возможности приобретения обезличенного металла путем списания средств со счета.
Обезличенные металлические счета не подпадают под закон о страховании вкладов.
В соответствии с налоговым законодательством РФ при получении дохода от реализации драгоценных металлов, в том числе по операциям с ОМС, физические лица самостоятельно производят исчисление и уплату НДФЛ. Не облагаются НДФЛ доходы, полученные от реализации драгоценных металлов, находившихся в собственности физического лица три года и более. Физическое лицо имеет право на получение имущественного налогового вычета.

Где можно открыть обезличенный металлический счет?

Обезличенный металлический счет можно открыть в уполномоченных на работу с обезличенным металлом филиалах Банка и Сбербанк Онлайн. Список филиалов Банка можно уточнить на сайте или непосредственно в филиалах Банка.

В каких металлах возможно открытие обезличенных металлических счетов?

Открытие обезличенных металлических счетов возможно в 4-х видах металла: золото, серебро, платина и палладий.

Как открыть обезличенный металлический счет?

Открыть обезличенный металлический счет можно путем приобретения у Банка обезличенного металла по курсу продажи, установленному Банком на момент совершения операции.

По какому курсу совершается приобретение обезличенного металла у Банка?

Банк устанавливает котировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

В каких единицах ведется обезличенный металлический счет?

Установлено ли минимальное значение для совершения операций с обезличенными металлическими счетами?

Приходные и расходные операции с золотом, платиной и палладием осуществляются в граммах с точностью до 0,1 грамма, с серебром – до 1 грамма.

Возможно ли совершать приходные и расходные операции по обезличенным металлическим счетам в других филиалах Банка?

Возможность совершать приходные и расходные операции в филиалах Банка, не по месту открытия счета, зависит от технической возможности конкретного филиала Банка.

Какая максимальная и минимальная сумма может оставаться на обезличенном металлическом счете?

Возможно ли совершать операции перевода металла между обезличенными металлическими счетами?

Есть ли возрастные ограничения для открытия обезличенных металлических счетов?

совершеннолетние лица, т.е. достигшие 18 лет – на основании документа удостоверяющего личность;
законный представитель ребенка (родитель, усыновитель, опекун) на имя несовершеннолетнего, не достигшего 14-летнего возраста – на основании:

- опекун - по предъявлению документа органа опеки и попечительства о назначении опекуном либо удостоверения опекуна, выданного органом опеки и попечительства;

Кто может совершать операции по счетам несовершеннолетних?

по ОМС несовершеннолетнего до наступления ему 14 лет операции совершает законный представитель. Для совершения расходных операций законный представитель должен также представить письменное предварительное разрешение органа опеки и попечительства.

по ОМС несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет операции совершает сам несовершеннолетний, но с письменного согласия законного представителя, составленного при его личном обращении в структурное подразделение банка в виде заявления на отдельном листе бумаги с проставлением подписи и даты, либо на основании нотариально удостоверенного согласия законного представителя.

Возможно ли оформить доверенность для распоряжения обезличенным металлическим счетом?

Доверенность для возможности распоряжаться обезличенным металлическим счетом должна быть нотариально удостоверена.

Читайте также: