Обязаны ли коллекторы предоставить договор цессии

Обновлено: 31.05.2024

Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк отдаст коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.

Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.

Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры - 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.

Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.

Как правило, лишь только заемщик "споткнулся" и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.

Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом

Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.

Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения - это уже запрет на передачу долга.

Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.

Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.

Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.

Банк не может передавать долг тем, у кого нет лицензии на право банковской деятельности

Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное - на проценты.

Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение - там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.

В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.

Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом "О защите прав потребителей". Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.

Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.

Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.

Текст: Наталья Козлова
Российская газета - Федеральный выпуск № 57(8408)

В России любой банковский должник негативно относится к коллекторским агентствам. И это не мудрено, ведь относительно недавно коллекторы творили совершенно неправомерные вещи. Например, это была порча имущества должника, психологическое и даже физическое давление не допустимые с точки зрения законодательства Российской Федерации.

Когда и на каком основании передается долг в коллекторское агентство ?!

Точного ответа на данный вопрос нет. Фактически передача полагается на усмотрение самого банка. Чаще всего проблемные долги попадают к коллекторам уже на второй-третий месяц просрочки. Естественно то, что сначала банковские служащие пытаются выяснить причину отсутствия платежей, но потом при отказе выплачивать долг они в любом случае обратятся к коллекторам.

Какой договор передается первоочередным образом ?!

Должник не платит более одного календарного месяца;
Заемщик не идет на контакт. Все его телефоны отключены;
Должник взял кредит в банке, но не внес ни одного платежа по своему займу;
Должник находится территориально на большом расстоянии от представительства банковской организации.

Фактически по этим договорам сложно взыскать деньги самостоятельным образом. Классическая просрочка – это прямой повод инициации процесса взыскания против лица, занявшего деньги у банка. Банк в свою очередь за ненадлежащее исполнение обязанностей может передать коллекторам долги. Далее поговорить следует о сумме долга, которую банковская организация может передать в коллекторское агентство. Обычно банки продают долги, если сумма займа выше 70 тысяч рублей. Но тут все тоже достаточно индивидуально, так как в банках есть свой штат юристов, которые и определяют судьбу долга индивидуально по каждому заемщику.

Какие банки продают долги ?!

Можно сказать, что в России только один банк не продает заемщиков и это Сбербанк. Все остальные финансовые компании делают это постоянно. Передается долг заемщика на основании положений статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации. Происходит передача на основании договора цессии.

Для чего делается передача долга коллекторам ?!

Банк в любом случае пытается получить максимальную выгоду. Продажа долга может частично компенсировать сумму выданного займа. Помимо прочего не портятся финансовые показатели самой компании, а это крайне важно. За плохие показатели следуют взыскания от Центробанка вплоть до лишения лицензии. Возврат долгов – это не основная работа банков. Сама процедура отнимает время и ресурсы, поэтому проще продать коллекторам проблемный долг.

В целом у банковских организаций есть два метода возврата долгов, применяемых на практике:

Агентский договор. Тут коллекторы только оказывают банку услуги по взысканию долга заемщика, но при этом права на него остаются у финансовой компании. Обычно агентский договор используется если долг не превышает 3-6 календарных месяцев;
Договор цессии. Данный договор подразумевает то, что долг реально продается коллекторам и агентство получает законное право его требования. По договору цессии долги передаются в банки в том случае, если задолженность у заемщика более 6 календарных месяцев.

Узнает о передачах долга должник уже обычно по факту обращения самих коллекторов. Банки не имеют привычки оповещать заемщиков об этом факте, хотя обязаны.

Алгоритм действий должника.

По закону о переуступке прав требований должник может узнать о факте продажи долга из уведомления, которое направляется ему в течение 30 календарных дней после заключения договора между банком и коллекторами. На деле как было сказано выше в статье иногда заемщики не получают на руки абсолютно никаких уведомлений.

Если оно все-таки было получено, то тогда надо как можно быстрее проделать следующие действия:

Уточнить название коллекторского агентства;
Запросить у коллекторов договор цессии с банком чтобы проверить законность совершенной сделки. Можно обратиться к юристу чтобы специалист изучил документ на предмет правовой чистоты;
Проверить присутствие коллекторского агентства в реестре Федеральной службы судебных приставов. Если оно присутствует в реестре, то тогда это служит подтверждением легальности компании;
Обратиться в банковскую организацию чтобы уточнить факт продажи долга.

После обращения в банк следует взять справку о величине долговых обязательств заемщика с детализацией пени и штрафов за просрочку. Важно не столкнуться с мошенниками, ведь в таком случае платить придется не банку, а неизвестно кому. Если коллекторское агентство функционирует на законных основаниях, то тогда стоит идти с ним на сотрудничество.

Важно! Официальный работник коллекторского агентства должен назвать компанию, свою должность, цель обращения. При любых угрозах и давлении со стороны следует обращаться с жалобой в отношении коллекторов прямо в органы прокуратуры или в отделение полиции по месту проживания и регистрации.

Как правильно вести себя с коллекторами ?!

Не надо скрываться от коллекторов. Рекомендуется внимательно выслушать предложения коллектора и объяснить свою ситуацию. Возможно будет предложен индивидуальный график погашения долгов. Коллекторы в свою очередь могут рассмотреть разные схемы и варианты вплоть до увеличения срока выплат по долгу. Можно прибегнуть к перекредитованию под более высокий процент чтобы быстрее погасить долги. Чаще всего коллекторы предлагают такой вариант решения проблемы. Иногда коллекторы предоставляют скидку. Сами коллекторские агентства покупают долги у банковских организаций с

солидной скидкой. Они могут предоставлять скидку и должнику. В некоторых случаях скидки достигают 20-30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долговых обязательств. Конечно можно обратиться в суд если должник отказывается сотрудничать с коллекторами. Но при этом в подавляющем большинстве случаев суд встанет на сторону коллектора если договор цессии был заключен законным образом.

Клиенты, оформившие кредит в банке или МФО (микрофинансовая организация), пропускают и задерживают платежи в силу различных причин. Ряд заёмщиков забывает перевести деньги согласно графику или путает реквизиты, многие клиенты сталкиваются с потерей работы, задержкой зарплаты или необходимостью срочно оплачивать крупные расходы. При возникновении незначительных просрочек с клиентом связываются работники внутреннего отдела взыскания задолженности, затем к делу привлекают сторонних коллекторов, представляющих интересы банка. Если в течение нескольких месяцев общение с должником не приносит результатов, банк начинает планировать продажу кредитного договора коллекторскому агентству.

На практике перепродажа долга — длительная процедура, требующая поиска заинтересованного коллекторского агентства. Например, просроченные задолженности безработных клиентов без наличия ликвидного имущества (автомобиля, квартиры, техники) и других источников дохода не пользуются спросом у коллекторских агентств. Подобные договоры формируются в партию (или портфель), затем продаются с существенной скидкой.

Обычно коллекторское агентство выкупает несколько сотен кредитных договоров с крупными просрочками выплат по цене не более 10% от реальной стоимости (обычно от 1% до 3%). Например, коммерческий банк проводит торги для продажи тысячи проблемных кредитных договоров по 500 тысяч рублей каждый, общая сумма обязательств составляет 500 миллионов рублей. Коллекторское агентство выкупает портфель долгов (набор кредитных договоров) по цене 15 миллионов рублей, получая скидку в 97%.

В каких случаях банки и МФО стремятся продать долг коллекторам?

Большинство финансовых организаций стремится взыскивать долги самостоятельно, ведёт длительные переговоры с неплательщиками, предлагает отсрочку или реструктуризацию долга. Такая стратегия вызвана стремлением банков и МФО получить хотя бы часть вложенных в заёмщика денег, чтобы снизить затраты. Однако, после нескольких месяцев безуспешного взыскания задолженности расходы на взаимодействие с должником (оплата услуг сотрудников департамента по работе с проблемными кредитами) превышают величину кредита, и договор перепродаётся коллекторам.

Большинство банков и МФО перепродаёт с минимальной скидкой просроченные задолженности следующих категорий клиентов:

Заёмщики, оформившие кредит на крупную сумму. Если основной долг (без процентов, пени и штрафов) превышает миллион рублей и клиент отказывается выплачивать средства, банк предпочтёт перепродать договор коллекторам. Такие кредиты выдаются платёжеспособным клиентам, часто дополнительно оформляется договор залога или поручительства, поэтому вероятность успешного взыскания высока.
Заёмщики, располагающие необременёнными ликвидными активами. Если клиент владеет загородным домом, квартирой, машиной, ценными бумагами и другими активами, но допустил значительную просрочку, банковская организация поспешит продать долг коллекторам. Клиенты, владеющие активами с различными обременениями (в квартире прописаны несовершеннолетние дети, загородный дом находится в долевой собственности, автомобиль выступает залогом), менее привлекательны с точки зрения коллекторов.
Заёмщики, в прошлом отличающиеся хорошей финансовой дисциплиной и платёжеспособностью. Нередко длительные задержки платежей по кредитам вызваны форс-мажорными обстоятельствами (например, клиент потерял высокую должность ввиду ликвидации компании). Вероятность возврата такого долга остаётся высокой.
Заёмщики, предоставившие залоговое имущество или поручителя (созаёмщика) при заключении договора. Кредиты, оформленные под залог или с привлечением поручителей, имеют большую вероятность возврата. Коллекторские агентства по закону могут требовать выплаты долга у созаёмщика или поручителя, также допускается продажа залогового имущества для погашения финансовых обязательств.
Заёмщики, выплатившие больше 30% задолженности. Если больше трети долгового обязательства было ранее погашено или клиент продолжает вносить небольшие платежи, доверие коллекторов возрастает. Такие долги банк может продать по повышенной стоимости.

Как проходит продажа (переуступка права требования) долга коллекторскому агентству?

Порядок заключения договора цессии (переуступки права требования долга) описывается в статье 382 ГК (гражданский кодекс) РФ. Согласно российским законам, банк должен за 30 дней уведомить неплательщика о продаже кредитного договора с помощью заказного письма с уведомлением. На практике в большинстве кредитных договоров содержится пункт о согласии заёмщика на передачу долга третьим лицам, поэтому договор цессии заключается без информирования клиента банка. Заключение сделки по переуступке права требования долга проходит в три этапа.

Продажа долга коллекторскому агентству приносит неплательщику ряд выгод. Новый кредитор заранее готов идти на уступки (предоставлять отсрочку платежей, реструктуризацию долга) ввиду невысоких затрат на выкуп договора. В отличие от крупных банковских организаций, коллекторы редко обладают обширным штатом юристов, поэтому снижается вероятность подачи искового заявления в суд. Права коллекторов в целом ограничены ФЗ-230, подобные организации контролируются судебными приставами, Роскомнадзором (специалисты по взысканию долгов обязаны иметь лицензию на обработку персональных данных) и другими госструктурами.

Как коллекторы работают с выкупленными долгами?

С точки зрения неплательщика, факт продажи долга коллекторскому агентству не повлияет на методы взыскания просроченного займа. Сторонние коллекторы и сотрудники службы взыскания, выступающие кредиторами, обязаны соблюдать требования закона ФЗ-230, описывающего допустимые методы истребования просроченных долгов. Специалисты из коллекторского агентства могут использовать следующие методы взаимодействия с неплательщиком:

На современном рынке коллекторских услуг большинство специалистов по взысканию задолженности работает в рамках закона, стремясь избегать отзыва лицензии или наложения штрафа. При совершении каких-либо противоправных действий со стороны коллектора заёмщик может обратиться с жалобой к руководителю агентства, в службу судебных приставов, полицию или прокуратуру.

Как неплательщику взаимодействовать с коллекторским агентством, выкупившим долг?

Запрос индивидуальных условий погашения долга. Большинство коллекторских агентств предлагает реструктуризацию, рассрочку или списание небольшой части долга при первом же контакте с заёмщиком. Льготные условия чаще предлагаются клиентам, готовым незамедлительно внести хотя бы часть требуемой суммы, также заёмщик может обсудить собственный план реструктуризации. В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства не подчиняются требованиям Центробанка и могут предложить клиенту более гибкие условия выплаты просроченного кредита.

Выкуп долга у коллекторского агентства через третьих лиц. Российское законодательство позволяет выкупать кредитные договоры (а также договоры займа) всем желающим. Покупателем может выступать финансовая организация, юридическое или физическое лицо, достаточно оформить договор цессии согласно требованиям законодательства. Заёмщик может обратиться в коллекторское агентство напрямую или договориться с посредником о выкупе и последующем аннулировании договора. Коллекторские агентства часто готовы продавать долг за 20% от реальной стоимости обязательства.

Оспаривание договора цессии через суд. Иногда положения договора цессии нарушают российское законодательство, некоторые заёмщики стремятся начать судебный процесс, чтобы затянуть процедуру взыскания задолженности. В обоих случаях целесообразно подать исковое заявление в суд с просьбой признать недействительным отдельные пункты или весь текст договора цессии.

Ожидание искового заявления со стороны коллекторского агентства. Если заёмщик не располагает финансовой возможностью или желанием погасить хотя бы часть задолженности либо имеет основания для значительного снижения суммы просроченного кредита, целесообразно заранее предупредить о своих намерениях коллекторское агентство. В этом случае коллекторы снизят количество звонков и писем, будут предлагать закрыть договор, выплатив минимально возможную часть долга, затем обратятся в суд для принудительного взыскания задолженности.

Независимо от выбранной должником стратегии поведения, следует открыто озвучить свои намерения сотруднику коллекторского агентства в первой беседе. Такой подход защитит клиента от нежелательных методов взаимодействия, позволит контролировать ситуацию и избавит от неприятных сюрпризов в виде судебного приказа и описи имущества без уведомления. В целом, коллекторы заинтересованы в досудебном взыскании задолженности, стремятся сэкономить на оплате госпошлин и услуг юристов.

Итоги

С точки зрения неплательщика кредита, факт продажи долга коллекторскому агентству означает возможность получить реструктуризацию, отсрочку, скидку или другие индивидуальные условия погашения займа. Сотрудники коллекторских агентств предлагают снизить величину долга при единовременной выплате во время первой же беседы. Заёмщик может предложить собственный график внесения платежей, получить скидку до 30% от первоначальной суммы кредита.

Заёмщик может выкупить кредитный договор самостоятельно или через посредника, а также отказаться от взаимодействия с коллекторами и дожидаться искового заявления со стороны нового кредитора. Если неплательщик планирует затянуть процесс взыскания задолженности или не располагает какими-либо активами для погашения кредита, можно подать исковое заявление для оспаривания договора цессии в суде.

Если клиент не платит по кредиту, банк постарается взыскать денежные средства сам или привлечь коллекторов. Им продают долг или нанимают в качестве посредника для работы с должником. Из-за особенностей их работы не всегда понятно, платить ли коллекторам или производить расчёт напрямую с банком. Это нужно выяснить заранее, чтобы не усугубить ситуацию.

Почему банки продают долги коллекторским агентствам?

Финансовые организации активно пользуются услугами коллекторов. Такое право предусматривает гражданский кодекс. В статье 382 ГК РФ говорится, что допустима переуступка права требования другому лицу. Для этого заключают договор цессии. Коллекторы — третье лицо, которому банк продает долг, и которое становится кредитором вместо банка.

Однако продажа возможна, если соглашение не содержит запрета на переуступку прав требования. Иначе действие будет противозаконным. Обычно в договоре есть условие, что заемщик вправе запретить уступки прав третьим лицам. Если клиент не подал письменный запрет — значит, согласен на привлечение коллекторов.

Условие о продаже долга коллекторам в Сбербанк

Продажа долга коллекторам предоставляет финансовой организации следующие преимущества:

Возврат части денег. Коллекторам продают кредиты за 5-10% от размера долга. Но если банк не смог сам взыскать задолженность, лучше 10%, чем ничего.

Снижение затрат. Это важно для МФО — им дорого содержать свой штат юристов, службу взыскания, дешевле привлечь коллекторов за долю.

Улучшение статистической информации. ЦБ РФ контролирует проблемную задолженность банков. Если безнадежных кредитов много, ЦБ делает вывод, что данный банк не проверяет заемщиков, и может оштрафовать.

В чем интерес коллекторов?

Коллекторы покупают просроченные долги оптом — не штучные займы, а пакет кредитов, например, за год. Для них истребование денежных средств — это основная деятельность. Банки продают проблемные кредиты за 10% от реальной стоимости. Если коллекторы взыщут больше 10% долга, затраты окупятся.

Однако просроченный кредит продают не всегда. Иногда банк привлекает коллекторов для взыскания по агентскому договору, оплачивая услуги коллекторов. Здесь их выгода — это доля во взысканных средствах. Деньги при этом перечисляют первоначальному кредитору, банк сам расплачивается с коллектором.

Права должника и полномочия коллекторов

Раньше деятельность коллекторов нормативно-правовые акты не регламентировали. Права граждан нарушались жестко: им угрожали, повреждали имущество. Однако ситуация изменилась, когда в силу вступил ФЗ № 230 от 3 июля 2016 года. 230-ФЗ закрепил права должников при взаимодействии с коллекторами.

Согласно ФЗ №230, должник может:

не пускать коллекторов в квартиру;

вести взаимодействие с представителями инстанциями только по переписке;

требовать удостоверение личности и подтверждение работы в агентстве;

просить документы, по которым требование переуступлено коллекторам;

подавать жалобу в надзорные органы, полицию или прокуратуру;

Что можно и нельзя коллектору

Закон ограничил количество звонков и писем в адрес неплательщика: звонить можно 1 раз, а писать — 2 раза в неделю, строго до 10 вечера

Если лимит превышен, должник имеет право обратиться в ФССП, прокуратуру, Ассоциацию коллекторов России.

Если звучали угрозы или совершены насильственные действия, нужно подавать жалобу в полицию. МВД начнет работу, если человека оскорбили публично, угрожали ему или близким людям, причинили вред.

Жалоба в НАПКА влияет, когда работает белое коллекторское агентство, которое заботится о своей репутации. Например, если коллектор достает в соцсетях, поставили на автодозвон, сообщил на работу о долге — НАПКА выдаст предписание руководству, и слишком старательного сотрудника поставят на место.

Судебное разбирательство эффективно с поддержкой адвоката:

можно взыскать моральный вред и стоимость разбитого, испорченного имущества — двери, окна, стекла в автомобиле;

можно оспорить продажу долга коллекторам, если есть основания.

Полномочия коллекторов также определены ФЗ №230. Представитель организации может:

Связываться с должником. Общение ведут во время личных встреч или по телефону. Допустим приезд в квартиру неплательщика. Однако насильственное проникновение противозаконно. Если должник отказывается пустить представителя организации в жилище, сотрудник не может настаивать на этом.

Направление писем с требованием о погашении долга. В бумаге отражают корректную просьбу о закрытии обязательств. Оскорбления или безмерное количество писем недопустимо.

Взаимодействие с должником с помощью средств электронной связи. Сюда включают отправку sms, голосовых или текстовых напоминаний, электронные письма.

Перечень мер исчерпывающий. Сотрудники коллекторского бюро обязаны соблюдать законы: запрещены угрозы, оскорбления, повреждение имущества, физические увечья. Такие действия чреваты привлечением к уголовной ответственности.

Списать долги через банкротство

Как удостовериться, что агентство имеет право проводить взыскание?

Передачу долга регламентирует глава 24 ГК РФ. Если финансовая организация продает кредит коллекторам, в силу вступает статья 385 ГК РФ. В ней говорится, что компания обязана известить заемщика, что долг продан третьему лицу. Для этого отправляют заказное письмо с уведомлением. Информация о продаже долга подтверждается справкой об остатке долга и копией соглашения о цессии.

С июля 2020 банки обязаны публиковать сведения о привлечении коллекторов на ЕФРСБ. Проверьте информацию, если звонит коллектор, а вы не получали от банка уведомление.

Письмо отправляют по адресу, который указан в договоре займа. Если должник там не проживает или не получает почту, возникают сложности.

Если банк не уведомил клиента, возможно получение документов у коллектора. По запросу должника взыскатель обязан предоставить документы, удостоверяющие законность права требования:

доверенность, на основании которой действуют сотрудник организации;

соглашение, подтверждающее переуступку прав требования — договор цессии;

расчет суммы задолженности.

Если компания отказалась предоставить сведения, лучше прекратить взаимодействие с коллектором, выяснить у банка, действительно ли долг продан, и кому.

Проверить существование организации можно на сайте ФССП. По реестру коллекторских организаций найдите своих коллекторов, проверьте ИНН, адрес и последний столбец — не лишена ли организация лицензии. Если коллекторов нет в реестре — звоните в полицию, это работают мошенники!

Если продают кредит, пени, проценты и штрафы не списывают. Однако размер долга не увеличится — недопустимо вменение дополнительных штрафов, накрутка процентов. Бывают ситуации, когда заемщик подписал соглашение об увеличении штрафных санкций и пени — под видом расписки или уведомления. Внимательно читайте документы, вы не обязаны подписывать их сразу — возьмите домой, прочитайте, проконсультируйтесь с юристом.

Бесплатная консультация юриста

Можно ли законно не платить коллекторам?

Законно избавиться от задолженности можно через банкротство физического лица. Процедуру проводят на основании главы 10 ФЗ №127. Гражданина признают банкротом, если он не может платить по обязательствам в течение 3 месяцев.

Для инициирования процедуры достаточно обязательств от 350 000 руб.

Раньше минимальным порогом считалась сумма 500 000 руб., но сейчас гражданина признают неплатежеспособным, если после оплаты всех ежемесячных платежей на руках останется меньше прожиточного минимума.

Человеку нужно объяснить, что именно затрудняет выплату долгов:

сокращение на работе;

ухудшение финансового положения в связи с рождением ребенка;

иные уважительные причины — инфляция, несчастный случай, увольнение супруга.

В процессе признания гражданина банкротом распродают всё имущество, кроме единственной квартиры и мебели, бытовой техники, личных вещей. Вырученные деньги направляют на закрытие обязательств.

Как сказался коронавирус?

С марта 2020 года коллекторские ассоциации фиксируют рост отказов в выполнении обязательств в связи с самоизоляцией, карантином и эпидемией. Большинство инстанций, работающих в финансовой сфере, приняло решение поддержать должников. На официальном сайте ассоциации коллекторов размещена информация о поддержке в период коронавируса. НАПКА призывает разработать программы, которые помогут:

получить кредитные каникулы;

списать часть задолженности;

снизить размер ежемесячного платежа.

В сложной ситуации необходимо поддерживать связь с агентством — попросить о реструктуризации долга, поставить вопрос о частичном списании. Обратиться в компанию можно онлайн или позвонить в офис. Важно разъяснить ситуацию и согласовать подходящие условия.

Доведение дела до судебного разбирательства

Если сумма переуступлена, коллекторы начинают активную работу. Однако они действуют теми же методами, что и банки.

Если организация понимает, что повлиять на должника не удаётся, коллекторы обращаются в суд. Такие меры применяют нечасто. В процессе судебного разбирательства допустимо списание части задолженности, плюс суд проверит договор цессии, должник может заявить о пропуске исковой давности.

Поэтому коллекторы стараются истребовать сумму самостоятельно. Их усердие иногда приводит к нарушению прав должника. Это повод перехватить инициативу — позвонить в центральный офис и попросить о снижении размера задолженности. Сообщить, что в ином случае будете жаловаться, добиваться возмещения ущерба в суде. Часто компания идет на уступки.

Если долг присутствует, гражданина обяжут выплатить его. Когда денег нет, приставы заберут имущество должника, если человек работает — будут удерживать часть денег из зарплаты.

Платить коллекторам по договору цессии или ждать суда?

Если оформлен договор цессии, долг переуступлен. Кредитором становится коллекторское агентство, а взаимодействие с банком прекращается.

Оформление договора цессии не нарушает нормы законодательства. Новый взыскатель имеет право требовать деньги в свою пользу, поэтому да — придется платить коллекторам по договору цессии. Однако лучше уточнить факт продажи в банке, чтобы не столкнуться с мошенниками.

Если у коллектора есть все документы, но вам нечем платить — отправляйте его в суд либо проявите инициативу и предложите свои приемлемые условия оплаты. В суде можно снизить проценты, особенно по договорам с МФО, поэтому вполне вероятно, что коллекторы согласятся на ваши условия.

Например, установите график платежей или договоритесь о скидке при оплате в четкий срок.

Стоит ли платить коллекторам после решения суда?

Если суд удовлетворяет иск коллекторов, погашать долг необходимо. Коллекторы получают исполнительный лист, на основании которого инициируют принудительное взыскание в ФСПП.

Однако выполнять нужно только решение суда, а не иные требования коллекторов -никакие штрафы, пени сверху он накрутить не могут. Так коллекторы не вправе забирать имущество, брать в залог или арестовывать. Если есть решение суда — пусть идут к приставам.

Деньги в оплату долгов лучше переводить в ФССП, чтобы пристав распределял их по закону. Если есть другие взыскатели, кроме коллекторов — например, алименты, другие банки, МФО — пристав выплатит деньги всем пропорционально.

Как списать долги, если приставы арестовали имущество?

Если истек срок исковой давности

В законодательстве определено время на обращение в суд для защиты своих интересов. По общему правилу период составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Когда срок пропущен, суд откажет во взыскании долга, если заемщик укажет, что срок истек. Исковую давность исчисляют момента, когда человек последний раз выходил на связь и обещал заплатить.

Допустим, гражданин допустил просрочку по кредиту 1 июля 2017 года. Потом он пытался закрыть обязательства: иногда вносил деньги, постоянно обещал заплатить. Последний раз деньги внесены 18 июля 2018 года. Затем клиент пропал. Срок исковой давности в этом случае исчисляют с 19 июля 2018 года. Если клиент внесет платеж, период обнулится. Если нет — 19 июля 2021 года срок на взыскание закончится.

На срок давности не влияет продажа долга коллекторам.

Допустим, в вышеуказанном примере банк решил продать кредит. Сделка заключена 1 октября 2020 года. Должник на связь так и не вышел. Исковую давность всё равно будут исчислять с 19 июля 2018 года.

Если коллекторы не подадут в суд до 19 июля 2021 года, после они не смогут взыскать долг.

Как работают мошенники

В связи с продажей микрозаймов, онлайн-займов, кредитов бывают случаи мошенничества. Известны ситуации, когда посторонние лица находили должников и требовали вернуть долг, представляясь коллекторами. Причём сумму обязательств сильно снижали, чтобы неплательщик быстрее пошел на уступки. Когда человек переводит деньги на карту, мошенник исчезает. Банк при этом понятия не имеет, что сумма отправлена.

Мошенничеством занимаются и лица, предоставляющие услуги по борьбе с коллекторами. За небольшие деньги организации предлагают помочь избавиться от вымогателей. Но на деле обе стороны работают в паре.

Схем мошенничества много. Поэтому нужно проявлять бдительность — посмотреть коллекторов на сайте ФССП, уточнять информацию в банке или МФО. Если есть сомнения — позвоните юристу, мы подскажем, как действовать!

Как избежать негативных последствий

Чтобы не столкнуться со сложностями, нужно проверить коллектора и удостоверится, что агентство официальное.

Мы оказываем бесплатные юридические консультации по проблемных кредитам, защите от коллекторов и нарушениям ФССП. Звоните, наш адвокат расскажет, что делать, куда жаловаться, и как списать долги, если нечем платить!

Читайте также: