Общие условия договора страхования кредитного договора и договора купли продажи
Обновлено: 25.06.2024
Заемщик при оформлении договора потребительского кредита не обязан заключать договор страхования. Если обязательства заемщика обеспечены ипотекой, заложенное имущество должно быть застраховано.
При оформлении договора потребительского кредита (далее также — кредитный договор) заемщику часто предлагают за отдельную плату дополнительные услуги, в частности заключение договора страхования.
Если заемщик согласен на оказание ему таких услуг, об этом должно быть указано в его заявлении о предоставлении кредита с приведением стоимости этих услуг. Информация о дополнительных услугах включается также в индивидуальные условия кредитного договора. Вместе с тем заемщик вправе и отказаться от предоставления ему этих услуг (п. 9 ч. 9, ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).
Особые правила в части страхования действуют, если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой.
Требование кредитора о страховании при заключении договора потребительского кредита
В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита кредитор при его заключении вправе потребовать от заемщика застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика.
Вместе с тем законодательством не установлена соответствующая обязанность заемщика при получении потребительского кредита, не обеспеченного ипотекой.
Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами кредитного договора. Если обязанность по страхованию не установлена законодательно, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита, в том числе с возможностью увеличения процентной ставки (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).
Кредитная организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору (далее — дополнительные услуги по страхованию), обязана предоставить ему достоверную информацию об этом договоре, в том числе о его условиях и о рисках, связанных с его исполнением (ч. 3 ст. 6 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Также в такой ситуации в форме заявления о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от дополнительных услуг по страхованию в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на их оказание. Данное правило применяется в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 (ч. 2.1, 2.5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
Последствия включения в договор потребительского кредита условия о страховании
Если заемщик дал согласие на заключение договора страхования, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч. 18 ст. 5, ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ):
принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020);
потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, страховщик обязаны возвратить ему страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Возврат производится не автоматически, а на основании заявления заемщика (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Данное положение применяется по договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).
Обратите внимание! Недопустим частичный возврат страховой премии заемщику при полном досрочном исполнении им обязательств по договору потребительского кредита, по причине наличия в договоре страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору, нескольких страховых рисков (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50).
В случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя после 01.09.2020 в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме.
Также в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание услуги по страхованию ему осуществляется возврат денежных средств, уплаченных за оказание соответствующей услуги (включая страховую премию).
Возврат денежных средств должен быть произведен при условии, что отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая, в течение семи рабочих дней со дня получения страховщиком, кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика (ч. 2.5 ст. 7, ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).
Отметим, что если с согласия заемщика кредитный договор предусматривает подключение пакета услуг страхования, но не указана цена данной услуги, заемщик вправе в разумный срок отказаться от нее и потребовать возврата уплаченной за ее оказание суммы, а также возмещения ему убытков в связи с непредоставлением надлежащей информации (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
Страхование при заключении договора ипотечного кредитования
Если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, залогодатель (заемщик), по общему правилу, обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной стоимости, а если она превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении им этой обязанности залогодержатель (кредитор) вправе застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от залогодателя возмещения понесенных расходов (п. 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).
Кроме того, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств по возврату основной суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Среди особенностей ипотечного кредитования можно отметить также следующее.
В отношении указанных в данном разделе видов договоров страхования, в том числе заключенных после 01.09.2020, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Читайте также: