Мониторинг документов по договору страхования

Обновлено: 25.06.2024

Дата публикации: 08.05.2009

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВОМУ МОНИТОРИНГУ

ПРИКАЗ

от 8 мая 2009 г. № 103

ОБ УТВЕРЖДЕНИИ РЕКОМЕНДАЦИЙ

ПО РАЗРАБОТКЕ КРИТЕРИЕВ ВЫЯВЛЕНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПРИЗНАКОВ

НЕОБЫЧНЫХ СДЕЛОК

Список изменяющих документов

(в ред. Приказов Росфинмониторинга от 14.09.2010 № 242,

от 14.03.2011 № 87, от 14.02.2012 № 43,

от 23.08.2013 № 231, от 09.01.2014 № 2)

В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33 (ч. I), ст. 3418; 2002, № 30, ст. 3029; № 44, ст. 4296; 2004, № 31, ст. 3224; 2005, № 47, ст. 4828; 2006, № 31 (ч. I), ст. 3446, ст. 3452; 2007, № 16, ст. 1831; № 31, ст. 3993, ст. 4011; № 49, ст. 6036; 2009, № 23, ст. 2776, № 29, ст. 3600; 2010, № 30, ст. 4007, № 3, ст. 4166; 2011, № 27, ст. 3873, № 46, ст. 6406; 2012, № 30, ст. 4172, № 50, ст. 6954; 2013, № 19, ст. 2320, № 26, ст. 3207) и Требованиями к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (за исключением кредитных организаций), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2012 № 667 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, № 28, ст. 3901), приказываю:

(преамбула в ред. Приказа Росфинмониторинга от 23.08.2013 № 231)

1. Утвердить прилагаемые Рекомендации по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок (далее - Рекомендации), согласованные с Федеральной службой по финансовым рынкам, Федеральным казенным учреждением "Российская государственная пробирная палата при Министерстве финансов Российской Федерации", Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

(в ред. Приказа Росфинмониторинга от 14.02.2012 № 43)

2. Признать утратившими силу приложения № 2 и № 3 к Рекомендациям по отдельным положениям правил внутреннего контроля, разрабатываемых организациями, совершающими операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Приказом Комитета Российской Федерации по финансовому мониторингу от 11.08.2003 № 104 (по заключению Министерства юстиции Российской Федерации от 28.08.2003 № 07/8796-ЮД указанный Приказ в государственной регистрации не нуждается).

от 08.05.2009 № 103

РЕКОМЕНДАЦИИ

ПО РАЗРАБОТКЕ КРИТЕРИЕВ ВЫЯВЛЕНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПРИЗНАКОВ

НЕОБЫЧНЫХ СДЕЛОК

Список изменяющих документов

(в ред. Приказов Росфинмониторинга от 23.08.2013 № 231,

Настоящие Рекомендации по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок (далее - критерии и признаки необычных сделок) разработаны Федеральной службой по финансовому мониторингу в целях создания единого эффективного механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом (за исключением кредитных организаций), индивидуальными предпринимателями, перечисленными в статье 5 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон, организации), а также иными лицами, указанными в статье 7.1 Федерального закона (далее - иные лица).

Организациям и иным лицам рекомендуется включать критерии и признаки необычных сделок в программу выявления операций (сделок), подлежащих обязательному контролю, и операций (сделок), имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма, разрабатываемую в составе правил внутреннего контроля, в целях определения, оценки и принятия мер по снижению собственных рисков возможного вовлечения в процессы отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, а также выявления операций (сделок), в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Помимо критериев выявления и признаков необычных сделок, перечисленных в настоящих Рекомендациях, при разработке правил внутреннего контроля вышеуказанными организациями (иными лицами) могут использоваться иные критерии выявления и признаки необычных сделок, разработанные с учетом особенностей деятельности конкретной организации (иного лица).

1. Соблюдая условия Правил страхования и Договора страхования, незамедлительно сообщить о случившемся в компетентные органы, а также уведомить об этом Страховщика или его представителя, как только Страхователю/Выгодоприобретателю стало известно о наступлении события. Если договором предусмотрен срок и/или способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок указанным в договоре способом.

Несвоевременное уведомление Страховщика о наступившем событии дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении события либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Вы можете скачать образцы заявлений для заполнения:

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, вы можете воспользоваться сервисом удаленного урегулирования убытков ООО "СК "ТИТ", обратившись в указанные ниже автосервисы в зависимости от выбранной программы страхования, марки автомобиля и территориальной близости к вашему местонахождению.

2. Принять меры по уменьшению убытков, которые могут наступить в связи с происшедшим событием.

Согласно ст. 962 ГК РФ расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Обеспечить представителю Страховщика свободный доступ к документам и месту наступления события.

При возникновении страховых событий по договорам имущественных видов страхования Страхователь может приступать к устранению последствий наступившего события, признанного страховым случаем, только после осмотра представителем Страховщика поврежденного имущества и места происшествия или после согласования со Страховщиком действий по устранению последствий наступившего события.

Личные виды страхования

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая по личным видам страхования, Страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, обязаны:

1. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, согласно условиям Правил страхования и Договора страхования, не позднее 3-х рабочих дней со дня как Страхователю стало известно о несчастном случае или болезни, если Договором страхования не предусмотрен иной срок уведомления, известить об этом Страховщика или его представителя.

Так же, как и на Страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о факте несчастного случая или болезни лежит и на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении Договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты.

Вы можете скачать образцы заявлений для заполнения:

По вопросам организации медицинской помощи вы можете обращаться в ООО "СК "ТИТ" по бесплатному телефонному номеру 8 (800) 333-97-07 (круглосуточно)

2. При наступлении события, связанного с причинением вреда здоровью, незамедлительно обратиться к врачу и неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий причиненного вреда здоровью;

3. Предоставить Страховщику Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и документы, выданные компетентными органами, либо другими уполномоченными организациями, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления страхового события, а также размер причиненного вреда жизни или здоровью Застрахованного, предусмотренные Договором и Правилами страхования.

1. Принять от Страхователя все необходимые документы для выяснения обстоятельств произошедшего события, имеющего признаки страхового случая и определения размера причиненных убытков.

При необходимости Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием, у организаций (медицинских учреждений, учреждений медико-социальных экспертиз, организаций, проводящих спортивно-оздоровительные мероприятия и т.д.), располагающих информацией о произошедшем, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления события.

2. В порядке и в сроки, установленные Правилами страхования и/или Договором страхования, составить страховой акт, в котором определить размер убытков и суммы страхового возмещения, а также осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в случае признания наступившего события страховым случаем.

Уведомление об изменении порядка предоставления документов в связи с ситуацией с COVID-19:

2. По вопросам произошедших страховых событий и консультации по ним, вы можете направлять уведомления и документы о произошедшем убытке посредством электронной почты непосредственно менеджерам компании по следующим E-mail:

4. Первоначально документы можно направлять в виде сканов и фото с мобильных устройств и планшетов.

В России медленно, но последовательно распространяется практика заключения онлайн-договоров. В этом процессе своими масштабами выделяется отрасль страхования. Происходит это не случайно – в отраслевом страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров страхования онлайн с физическими лицами, и описан порядок их заключения.

Правовые основы онлайн-страхования

взаимодействие страхователя со страховщиком в электронной форме осуществляется с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", то есть страхователь должен непосредственно пользоваться официальным сайтом страховщика;
информация, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица. При этом, использование простой электронной подписи должно соответствовать требованиям 63-ФЗ;
договор страхования должен быть подписан квалифицированной ЭП страховщика, в соответствии с 63-ФЗ.

При этом для заключения договора страхования может использоваться оферта страховщика (подписанная квалифицированной электронной подписью), чем многие страховщики пользуются.

Оферта страховщика считается акцептованной страхователем при наступлении двух событий: выполнение страхователем действий на сайте страховщика, необходимых для оформления страхового полиса и уплата страховой премии страхователем.

Практика онлайн-страхования

На данный момент наиболее распространены 2 сценария онлайн-покупки и использования страхового продукта:

Большинство крупных страховщиков используют сервисы онлайн-страхования для продажи некоторых своих продуктов. Так наиболее распространены онлайн-продажи страховок для выезда за рубеж.

Для того чтобы приобрести полис, необходимо последовательно выполнить следующие действия:

Зарегистрироваться на сайте страховщика.
Выбрать параметры страховки.
Ввести свои личные данные в форме заказа.
Дождаться счета и произвести оплату страховой премии.

При этом необязательно распечатывать копию полиса – в ряде стран, при наступлении страхового случая, достаточно назвать номер своего полиса и личные данные, при обращении в ассистанс (компания, обслуживающая страховку).

Часть страховых продуктов должна сопровождаться получением страхователем бумажных страховых полисов (полис установленного образца.) и/или осмотром объекта страхования (каким было ОСАГО до 01.07.2015). В этом случае, неизбежна встреча страхователя и представителя страховщика. Даже такой вариант (с очной встречей со страховщиком) может быть выгоден страхователю с точки зрения экономии времени на подачу заявки (сервисы доступны круглые сутки, без выходных и очередей), выгода страховщика заключается в сокращении расходов на прием заявки, ввод данных в свою информационную систему.

До того как началось затягивание гаек в ОСАГО, страховщики активно предлагали возможность оформить заказ онлайн на соответствующий полис. Теперь же, когда можно не просто подать заявку, а оформить полис ОСАГО онлайн, этот вид страхования практически исчез с просторов сети Интернет, потому что данный страховой продукт перестал быть интересным страховщикам. Сегодня продлить ОСАГО онлайн можно всего в трех крупных страховых компаниях. Да и автовладельцам пока все-равно необходимо будет иметь при себе распечатку электронного полиса.

Зарубежный опыт онлайн-страхования

На западе широко распространены сервисы онлайн-страхования, в которых представлены продукты сразу нескольких страхователей. Помимо того, что такие сервисы являются площадкой для продажи страховых продуктов, в них же реализован весь цикл технологии онлайн-страхования, с обменом информацией и подписанием электронных документов.

Заключение

Онлайн-страхование – типичный пример инициативы снизу, когда соответствующие изменения законодательства опираются на уже применяющиеся приемы и технические решения участников рынка. Первые шаги в направлении онлайн страхования страховщики начали делать более десяти лет назад. Сначала это были онлайн-калькуляторы, затем сохранение интернет-страницы с результатами расчета страховой премии, личные кабинеты страхователя, и наконец страхование выезжающих за рубеж.

Законодательство подстроилось под рынок. Теперь некоторые страховщики продают свои технические решения, по организации онлайн страхования, своим менее расторопным коллегам. Поэтому осваивайте новые технологии, а не ждите, когда примут новые законы, которые разрешат то, что не запрещено.

С.А. Токмина,
автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам

ВОПРОС

При проведении клинического исследования лекарственного средства произошел страховой случай (смерть пациента).

Страховщик требует от медицинского учреждения документы, касающиеся проведения исследования (схема приема препарата, основные характеристики препарата, его состав, результаты обследования пациента и др.).

Уточните, пожалуйста, обязана ли организация предоставлять все документы, запрашиваемые страховщиком? Или у нее есть право самой оценить, какие документы предоставлять или не предоставлять, ссылаясь на коммерческую тайну, или если, к примеру, организация считает, что какие-то документы не нужны для определения причинно-следственной связи между проведением исследования и смертью пациента?

Какие последствия ожидают организацию при отказе в предоставлении документов страховщику?

Обратите, пожалуйста, внимание на Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.

ОТВЕТ

По нашему мнению, медицинское учреждение обязано предоставлять документы, запрашиваемые страховщиком, относящиеся к страховому случаю. Буквальное толкование совокупности норм и их системной взаимосвязи не дает права медицинскому учреждению самостоятельно оценить, какие документы предоставлять или не предоставлять, ссылаясь на коммерческую тайну, или если, к примеру, организация считает, что какие-то документы не нужны для определения причинно-следственной связи между проведением исследования и смертью пациента.

Правовым последствием отказа в предоставлении документов страховщику может являться соответствующее требование страховщика в судебном порядке.

ОБОСНОВАНИЕ

Правоотношения, возникающие в связи с обязательным страхованием жизни, здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, регулируются:

(далее – ГК РФ), "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела), "Об обращении лекарственных средств" (далее – Закон об обращении лекарственных средств), "Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата" (далее – Типовые правила) и иными нормативными актами.

Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла положений закона следует, что страховой случай включает в себя событие, на случай наступления которого производится страхование.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда (в данном случае смерти застрахованного лица) в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (в данном случае в результате клинического исследования лекарственного препарата).

Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними, что следует из смысла статьи 9 Закона об организации страхового дела.

Иными словами, опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда. При этом в судебном разбирательстве бремя доказывания указанных обстоятельств и наличия причинно-следственной связи между ними лежит на страхователе (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 19.02.2019 по делу N 33-1354/2019).

В силу ст. 44 Закона об обращении лекарственных средств организация, получившая разрешение на проведение клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования. Объектом обязательного страхования является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения. Страховым случаем по договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата.

Условия договора обязательного страхования, в том числе страховые тарифы по обязательному страхованию, перечень необходимых документов для осуществления страховой выплаты, порядок установления страхователем индивидуального идентификационного кода пациента, порядок информирования страхователем страховщика о привлеченных к клиническому исследованию лекарственного препарата для медицинского применения пациентами, порядок уплаты страховой премии, порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования, а также нормативы, отражающие характер и степень повреждения здоровья, устанавливаются типовыми правилами обязательного страхования (ч. 8 ст. 44 Закона об обращении лекарственных средств).

В соответствии с п. 7 Типовых правил страховым случаем является смерть застрахованного лица или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием указанного лица в клиническом исследовании лекарственного препарата.

Согласно п. 8 ст. 10 Закона об организации страхового дела организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.

Буквальное толкование данной нормы приводит к выводу о том, что обязанность предоставлять документы по запросам страховщиков лежит на всех организациях и индивидуальных предпринимателях, в том числе на страхователе. При этом данная норма предписывает организациям и ИП направлять не любые документы по запросу страховщика, а документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимых для решения вопроса о страховой выплате.

Толкование указанной нормы не приводит к однозначному выводу о том, кем определяется (страховщиками или организациями и ИП) причинно-следственная связь соответствия запрошенных документов наступлению страхового случая. В то же время в пп. "и" п. 22 Типовых правил содержится обязанность страховщика: "Возмещать застрахованному лицу понесенные им расходы, связанные с проведением экспертных исследований по установлению причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица или ухудшением его здоровья и приемом лекарственного препарата".

Кроме того, принятие решения о страховой выплате относится к компетенции страховщика, а пп. "б" п. 19 Типовых правил у страхователя есть право только на участие в выяснении обстоятельств страховых случаев. Право определения причинно-следственной связи между страховым случаем и запрошенными документами страхователю действующими нормами не предоставлено.

Перечень документов, представляемых выгодоприобретателем страховщику для получения страховой выплаты, определен в п. 26 указанных Типовых правил. В числе необходимых документов указаны копии заключения медицинской организации о смерти застрахованного лица, протокола патологоанатомического вскрытия застрахованного лица и посмертного эпикриза (пп. "м" п. 26).

Перечень документов, необходимых для принятия решения вопроса о страховой выплате, направляемых страховщиком организациям и ИП, нормативными актами в данном случае не утвержден.

Ввиду вышеизложенного, по нашему мнению, медицинское учреждение обязано предоставлять документы, запрашиваемые страховщиком, относящиеся к страховому случаю.

В соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Таким образом, тайну страхования принято рассматривать как разновидность служебной и (или) коммерческой тайны.

Например, в Постановлении Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.10.2010 по делу N А20-1163/2010 указано, что запрос страховщика обществу - контрагенту страхователя является реализацией прав страховой компании, предоставленных действующим законодательством. Других доказательств, подтверждающих разглашение страховой компанией сведений об имущественном положении общества, не представлено. В данном деле страхователь пытался отсудить у страховой компании 11 млн руб. вреда, причиненного деловой репутации общества. Но все судьи единогласно ему отказали. Судебные инстанции пришли к обоснованному выводу о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие распространение компанией среди неопределенного круга лиц сведений, порочащих деловую репутацию общества. Общество также не доказало, что действия страховщика по направлению писем контрагентам страхователя и обращению в арбитражный суд с иском о признании договора страхования недействительным продиктованы исключительно намерением причинить вред обществу. Данные выводы поддержал и ФАС ВСО, и ВАС (Определение ВАС РФ от 06.06.2011 N ВАС-6455/11).

С.А. Токмина,
автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам

Читайте также: