Меры принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора диплом

Обновлено: 13.05.2024

Чтобы заемщику избежать санкций в процессе пользования кредитом, прежде всего необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, закрепляющими ответственность сторон.

Кредитный договор может устанавливать санкции в отношении заемщика в случаях:

нарушения сроков возврата кредита;

утраты обеспечения обязательства по кредитному договору;

нецелевого использование кредита;

уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита;

в других случаях нарушения кредитного договора.

Неустойка и проценты

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:

возместить убытки;

выплатить неустойку (пени, штраф).

Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ).

Размер процентов определяется существующими в местожительстве кредитора или местонахождении организации (если кредитором является организация) средними ставками (опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды) банковского процента по вкладам физических лиц.

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, отличающийся от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ.

Проценты, подлежащие уплате, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Эти проценты начисляются на такую сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Кроме того, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ взысканы быть не могут. Иное правило может быть установлено в договоре или следовать из закона (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны предусмотрели повышенные проценты и неустойку (за исключением штрафной), то банк может предъявить требование о применении только одной из этих мер ответственности (п. 15 постановления № 13/14).

Суд по заявлению должника вправе уменьшить размер определенных договором процентов, когда их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 6 ст. 395 ГК РФ). При этом новый размер процентов не может быть меньше размера процентов, определенного средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц:

существующими в местожительстве или местонахождении кредитора;

опубликованными Банком России;

имевшими место в соответствующие периоды.

Внимание! Банк может замаскировать в кредитном договоре неправомерное условие о завышенных санкциях, пользуясь тем, что в практике нет единой позиции о правовой природе процентов, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса РФ.

Гражданский кодекс РФ прямо установил правило: начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается (иное может быть установлено законом). По обязательствам, которые возникают при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов возможно, если это предусмотрено договором или законом.

Независимо от того, какой термин банк использовал для обозначения санкций, задача юриста заемщика – предотвратить финансовые потери компании. Ведь банк может использовать путаницу с терминами для того, чтобы замаскировать завышенные санкции, противоречащие закону. Главное, о чем нужно помнить заемщику, – за одно и то же нарушение кредитного договора банк не может устанавливать две разные санкции.

Может оказаться, что условия кредитного договора об уплате процентов возлагают на заемщика чрезмерно высокую, фактически двойную ответственность. В таких случаях заемщик может обратиться в суд и оспорить несправедливое условие договора. Может оказаться и так, что сами по себе условия договора соответствуют закону, но банк неправильно их толкует, причиняя тем самым ущерб заемщику.

Пример из практики: суд установил, что начисление процентов фактически по двойной ставке за пользование кредитом неправомерно

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Решениями судов первой и апелляционной инстанции иск удовлетворен в полном объеме.

Заемщик обратился в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция установила, что на сумму невозвращенного кредита одновременно с процентами за пользование кредитом (25%) начислялись повышенные проценты (32%).

В связи с этим начисление процентов одновременно и по ставке 25 процентов, и по ставке 32 процента, то есть фактически по двойной ставке за пользование кредитом, произведено неправильно (постановление ФАС Московского округа от 19 августа 2011 г. № КГ-А40/7099-11 по делу № А40-99951/10-31-900).

Совет: е сли, по мнению заемщика, кредитным договором на него возложена высокая неустойка, в судебном порядке можно уменьшить ее размер.

В случае когда размер ответственности заемщика действительно необоснованно завышен, суды чаще всего встают на сторону заемщика и уменьшают неустойку, которую он должен выплатить банку в силу договора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Если обязательство нарушило лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, то суд вправе уменьшить неустойку только при условии, что о снижении размера неустойки заявил должник. Однако такое уменьшение возможно только в исключительных случаях – когда есть доказательства, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Это следует из пункта 2 статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

тяжелого финансового положения,

неисполнения обязательств контрагентами,

наличия задолженности перед другими кредиторами,

наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика,

непоступления денежных средств из бюджета,

сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Пример из практики: суд вправе снизить размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору

Банк (кредитор) обратился в суд с иском к предпринимателю (заемщику) о взыскании задолженности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору.

Суд первой инстанции признал требования истца о взыскании с ответчика задолженности по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом обоснованными и удовлетворил их в полном объеме. При этом с учетом значительного количества мер ответственности заемщика и высокого процента неустойки в кредитном договоре суд применил статью 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшил общую сумму взысканных с ответчика пеней и штрафа.

Апелляционный суд согласился с применением статьи 333 Гражданского кодекса РФ и не усмотрел оснований для повторного уменьшения общей суммы взысканных с ответчика неустойки.

В кассационной жалобе предприниматель просил изменить решение и еще уменьшить сумму взысканной задолженности и неустойки. По его мнению, уменьшение судами на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ общей суммы пеней и штрафов с 91 538 руб. 98 коп. до 50 000 руб. (в два раза) является недостаточным.

Суд установил, что на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ суды правомерно уменьшили общую сумму взысканных с ответчика пеней и штрафа до 50 000 руб., однако суд не усмотрел оснований для еще большего снижения размера ответственности заемщика или для его освобождения от ответственности (постановление ФАС Северо-Западного округа от 3 ноября 2010 г. по делу № А21-14890/2009).

Досрочный возврат кредита

Банк вправе требовать от заемщика досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, если заемщик нарушит условия кредитного договора по:

возвращению полученной суммы кредита по частям (ст. 811 ГК РФ);

обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (ст. 813 ГК РФ);

целевому использованию кредита (п. 1 ст. 814 ГК РФ);

обеспечению возможности банку осуществлять контроль за целевым использованием кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Вопрос: какие требования может предъявить банк, если заемщик утратил обеспечение по кредитному договору?

Если банк обнаружит, что обеспечение кредита отсутствует, он может реализовать свое право на досрочный возврат суммы кредита и уплату процентов.

Такая позиция обозначена в пункте 16 постановления № 13/14: в случаях, когда кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по его требованию до дня, когда кредит в соответствии с договором должен быть возвращен.

Вместе с тем, с учетом фактических обстоятельств дела суд может вынести решение о взыскании процентов за меньший период времени. Суды часто обосновывают такую позицию тем, что взыскание процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк получит двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Пример из практики: суд вынес решение о взыскании процентов лишь по день фактического исполнения судебного решения

Банк выдал заемщику кредит сроком на два года. В течение первого года с момента получения кредита заемщик должен выплачивать только проценты по кредиту. Возвратить кредит заемщик должен в течение второго года действия договора. После заключения договора предмет залога погиб в результате пожара.

Банк предъявил в суд иск о взыскании с заемщика суммы кредита и процентов за пользование кредитом, начисленных до дня, когда кредит согласно условиям договора должен быть возвращен.

Суд первой инстанции удовлетворил иск банка в полном объеме.

При этом суд применил пункт 16 постановления № 13/14, согласно которому в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с процентами, проценты могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции изменил и взыскал с заемщика сумму кредита, сумму процентов за один месяц и проценты по кредитному договору по день фактического исполнения решения суда. По мнению суда, взыскание процентов имеет своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода. Поэтому должник обязан возместить кредитору убытки в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), которые вызваны досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность. Банк, получивший досрочно сумму кредита, может выдать ее другому заемщику. Взыскание с заемщика процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, могло привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Кассационный суд признал обоснованным взыскание процентов за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга банк может понести потери, связанные с неразмещением денежных средств новому заемщику.

Вопрос: какие требования может предъявить банк, если заемщик использует денежные средства не в соответствии с их целевым назначением?

Заемщик отвечает за нецелевое использование кредита, а также за уклонение от контроля за целевым использованием кредита. В кредитном договоре обычно закрепляется, что в таких случаях банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности.

Пример из практики: суд вынес решение о досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, так как заемщик допустил нецелевое использование кредита

Решением первой инстанции исковые требования удовлетворены. Решение мотивировано тем, что должник допустил нецелевое использование кредитных средств. В связи с этим у банка возникло право требовать досрочного исполнения всех обязательств по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет залога. Кассационная инстанция оставила жалобу без удовлетворения (постановление ФАС Московского округа от 22 сентября 2010 г. № КГ-А40/10800-10 по делу № А40-66060/09-50-505).

Неправомерные обременения заемщика

Анализ судебной практики показывает, что банки иногда включают в кредитный договор условия, которые ограничивают права заемщика на свободный выбор кредитора. И при этом предусматривают за это санкции в виде выплаты неустойки.

Например, может оказаться, что кредитный договор содержит условие о взыскании с заемщика санкции за получение кредита в других банках без предварительного согласования с банком-кредитором.

Суд признал такое условие недействительным, поскольку оно нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права.

Пример из практики: условие кредитного договора о взыскании с заемщика неустойки в случае получения кредита в другом банке ничтожно

Между предпринимателем (заемщик) и банком заключен договор о предоставлении кредитной линии. В соответствии с кредитным договором заемщик обязуется не привлекать без предварительного согласования с банком кредиты в других банках в период действия договора.

При неисполнении заемщиком обязательств заемщик обязан уплатить банку неустойку.

Заемщик получил кредит в другом банке. В связи с неисполнением предпринимателем условий договора с его расчетного счета была списана неустойка.

Предприниматель обратился в суд с иском к банку. Иск был удовлетворен.

В кассационной жалобе банк просит судебные акты отменить.

По мнению суда, условие договора о взыскании с заемщика санкций за получение кредита в других банках нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права.

Гражданским законодательством предусмотрен принцип свободы договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав (ст. 1 ГК РФ). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Следовательно, это условие договора является недействительным. Суды правомерно удовлетворили иск, применив последствия недействительности сделки в виде возврата истцу списанной неустойки (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 октября 2010 г. по делу № А46-1254/2010).

Вместе с тем, в информационном письме № 147 разъясняется, что такие условия кредитного договора не могут считаться ничтожными, если:

действия, от которых обязался воздерживаться заемщик (например, не давать поручительства третьим лицам, не передавать имущество в залог), конкретизированы;

обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками;

принятие заемщиком на себя этих обязанностей связано с получением им имущественного блага – кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.

В таком случае суд может признать, что включение в кредитный договор подобных условий не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика (п. 9 информационного письма № 147).

Обзор судебной практики по спорным вопросам при рассмотрении судами дел по кредитному договору

Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

I. Основные положения о кредитном договоре

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основные положения о кредитном договоре установлены в § 2 "Кредит" главы 42 ГК РФ. При этом к отношениям по кредитному договору применяются и правила о договоре займа, установленные § 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Между тем само по себе отсутствие согласования сторон по какому-либо существенному условию кредитного договора не влечет безусловного признания договора незаключенным или недействительным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (см. п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре").

Сразу отметим, что кредитные договоры, в отличие от договора займа, реже признаются незаключенным или недействительным, особенно если заемщиком является юридическое лицо или предприниматель, так как отношения между ними и кредитором довольно-таки подробно регулируются законодательством и закладываются по особым правилам. В основном договоры признаются недействительными при причинении заключенным договором существенного ущерба кредиторам заемщика, отсутствии экономической целесообразности в заключении договора, убыточности договора (при этом банк осведомлен о природе сделки). Чаще договор признается незаключенным, когда заемщиком выступает физическое лицо, в основном по мотивам совершения мошеннических действий сотрудниками банка или неустановленными лицами.

Гораздо чаще кредитный договор признается недействительным в части установления комиссии банками, в том числе когда заемщиком выступает юридическое лицо. Как правило, если комиссия взимается за услугу, которая не является самостоятельной и не несет для заемщика дополнительной выгоды (блага), то соответствующее положение кредитного договора признается недействительным.

Например, незаконной может быть признана комиссия за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу единовременного кредита, поскольку рассмотрение заявки и выдача кредита являются неотъемлемой частью услуги банка по кредитованию. В то же время комиссия за открытие кредитной линии может быть признана законной, т.к. банк несет убытки в связи с необходимостью создавать соответствующий резерв под нужды заемщика. Отдельно коснемся комиссии за досрочное погашение кредита: в судебной практике распространена позиция о законности такой комиссии в отношении юридических лиц и предпринимателей, поскольку досрочное погашение влечет за собой возникновение дополнительной выгоды на стороне заемщика.

Если кредитным договором предусмотрено периодическое взимание комиссии, например, за ведение ссудного счета (ежемесячно или ежеквартально), то суды воспринимают такое условие договора как притворное, а комиссию расценивают как часть платы за кредит.

Форма кредитного договора согласно ст.820 ГК РФ - письменная, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Поэтому суды, если кредитор не может предоставить письменных подтверждений заключения договора, признают договор незаключенным (см. также п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). В этом одно из отличий кредитного договора от договора займа, последний является реальным договором и несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его ничтожности.

Отметим, что помимо непосредственно предоставления оригинала кредитного договора кредитор может предоставить иные письменные доказательства в случае утраты кредитного договора, которые бы свидетельствовали о том, что такой договор заключался. Но анализ судебной практики показывает, что это малоэффективная мера, поскольку суды критически относятся к таким доказательствам, если нет реальных доказательств получения заемщиком денежных средств от банка в качестве кредита.

Неисполнение заемщиком своих обязанностей по договору кредита может послужить основанием для досрочного расторжения договора, при этом попытки заемщиков оспорить соответствующие положения договора пресекаются судами, если в договоре оговорены условия, при которых кредитор имеет право требовать досрочного расторжения. Как правило, таким условием является просрочка платежей по кредиту, нарушение условия о целевом использовании кредитных средств. В таких случаях досрочное расторжение договора расценивается как мера защиты интересов кредитора от действий недобросовестного заемщика. При этом досрочное расторжение договора не влечет за собой прекращение обязательств заемщика по возврату суммы основного долга по кредиту, уплаты процентов и неустойки. Даже после расторжения кредитного договора кредитор имеет право требовать уплаты просроченной задолженности, а также процентов на просроченную задолженность.

При ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор имеет право требовать взыскания задолженности по кредиту, уплаты процентов, пени в судебном порядке. Причем основанием для обращения в суд может являться и нарушение порядка уплаты процентов. С недобросовестного заемщика, как правило, взыскивается задолженность, проценты, неустойка (если предусмотрено договором или законом), а также может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Кредитор может разделить свои требования по времени относительно уплаты основного долга и процентов, потому обращение в суд о взыскании процентов на сумму кредита после ранее рассмотренного дела о взыскании основного долга является вполне законным.

Кредитным договором может быть предусмотрено условие о целевом использовании кредита, в этом случае на отношения сторон распространяются положения ст.814 ГК РФ о целевом займе, в т.ч. по обязанности заемщика предоставить кредитору возможность осуществлять контроль за использованием кредита. Нарушение этой обязанности может послужить основанием для досрочного расторжения кредитного договора.

Между тем само по себе нецелевое использование кредитных средств редко является самостоятельным основанием для расторжения кредитного договора (в отличие от договора займа), основной причиной является именно неисполнение заемщиком обязанности по возврату кредита, а нецелевое использование идет как дополнительное основание, да и то банки не всегда упоминают нецелевое использование в качестве аргумента для расторжения договора при наличии просрочек платежей со стороны заемщика. Нецелевое использование средств, выданных по договору об открытии кредитной линии, может послужить основанием для отказа в предоставлении очередного кредитного транша.

Кредитный договор является консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента подписания (в отличие от договора займа, который реальный и вступает в силу с момента исполнения), поэтому обязательства возникают с момента заключения (подписания) договора не только у заемщика, но и у банка, в т.ч. в части выдачи заемщику кредита в порядке и сроки, установленные договором.

Между тем при неисполнении кредитором своих обязательств по выдаче кредита заемщик не может требовать в судебном порядке понуждения банка выдать кредит. Исходя из сложившейся судебной практики, заемщика ждет отказ в случае предъявления подобных требований. Не может требовать заемщик и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в случае приостановления выдачи кредита или задержки выдачи кредита, поскольку денежные средства не принадлежат ему, а банк не утрачивает статуса кредитора при задержке выдачи кредита. Однако заемщик вправе требовать уплаты неустойки, если она предусмотрена договором или законом, а также возмещения убытков, причиненных задержкой, приостановлением или отказом от выдачи очередного транша.

В настоящем обзоре приводится судебная практика по следующим разделам:

- Споры о признании договора недействительным;

- Споры о признании договора незаключенным;

- Споры по взиманию банком комиссий;

- Споры по расторжению кредитного договора;

- Споры при непредоставлении кредита в срок, указанный в договоре;

- Споры при нарушении обязанности по возврату суммы кредита;

- Споры при нарушении обязанности по уплате процентов;

- Споры при нарушении условий о целевом использовании кредита.

В качестве дополнительного источника по теме обзора рекомендуется изучить:

- "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) в части установления банком комиссии за ведение ссудного счета;

- "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

II. Выводы судов по спорным вопросам при рассмотрении судами дел по кредитному договору

Споры о признании кредитного договора недействительным

Кредитный договор может быть признан недействительным при установлении экономической нецелесообразности заключения договора, условия договора ущемляют права и интересы сторон договора, третьих лиц, противоречат (не соответствуют), требования закона; не одобрены стороной договора и др.

1. Кредитный договор признан недействительным полностью или в части.

1.1. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 21.04.2015 N Ф07-1703/2015 по делу N А56-38600/2013

Исковые требования:

О признании недействительными кредитного договора и договора цессии.

Решение суда:

Позиция суда:

Апелляционный суд пришел к выводу о взаимосвязанности оспариваемых сделок, заключенных с целью причинения вреда как должнику, так и его кредиторам, без фактического встречного предоставления от Банка и при наличии признаков злоупотребления с его стороны. Суд апелляционной инстанции, руководствуясь п.1 ст.170 ГК РФ, также усмотрел наличие оснований для признания сделок ничтожными, поскольку установил, что при заключении сделок стороны не намеревались их исполнять и сделки были направлены на получение Банком ничем не обеспеченных имущественных преференций в отношении Общества в преддверии его банкротства.

Сделки заключены в один день, кредитный договор содержит условие о цели кредитования: это оплата по договору цессии. В результате заключения оспариваемого кредитного договора денежные средства, перечисленные Банком Обществу, фактически не находились в его распоряжении, поскольку были в тот же момент списаны Банком со счета Общества в целях уплаты вознаграждения Банку за право требования, переданное по договору цессии.

Суд кассационной инстанции не согласился с апелляционным судом в части квалификации сделок в качестве притворных, но так как в целом апелляционная коллегия верно установила обстоятельства дела, суд округа не нашел оснований для отмены апелляционного определения.

Исковые требования:

Признать недействительными договор о предоставлении кредитной линии, договор ипотеки.

Решение суда:

Позиция суда:

Суд пришел к выводу о том, что договоры предоставления кредитной линии, залога, ипотеки не имеют разумной деловой цели и экономического интереса и являются для должника убыточными. При условии накапливающейся задолженности совершение указанных сделок, формально соответствующих требованиям законодательства РФ, свидетельствует о направленности сделок на увеличение кредиторской задолженности в нарушение интересов добросовестных кредиторов, которые имелись на момент заключения договоров. Таким образом, совершение указанных сделок свидетельствует о злоупотреблении банком и должником своими правами на заключение договоров, нарушении статьи 10 ГК РФ, что влечет ничтожность указанных сделок в силу статьи 168 ГК РФ.

Основным результатом оспариваемых сделок явилось существенное улучшение условий погашения исходной задолженности должника перед банком преимущественно перед иными кредиторами должника по мировому соглашению. При этом банк имел возможность изучить бухгалтерскую документацию должника и быть осведомленным, что заключение с должником оспариваемых договоров является невыгодным для последнего, а также об ущемлении прав других кредиторов.

Исковые требования:

О признании недействительным договора возобновляемого краткосрочного кредита.

Решение суда:

Позиция суда:

Суды пришли к выводу, что заемщик не одобрял оформление и получение кредита, поскольку договор и все последующие документы подписаны иным лицом, подпись предпринимателя сфальсифицирована; довод Банка о том, что ответчик в сложившейся хозяйственной ситуации не мог осуществлять предпринимательскую деятельность без полученного кредита, суд отклонил, поскольку свои обязательства ответчик по ранее полученному кредиту до 2008 года исполнил, после не имел отношения к операциям по кредиту. Аргумент заявителя кассационной жалобы о признании предпринимателем всех действий по расчетному счету в Банке после получения в ноябре 2010 года выписки по счету и его закрытия признан несостоятельным, т.к. само по себе закрытие расчетного счета не свидетельствует о подтверждении клиентом всех совершенных по нему операций и не является доказательством заключения кредитного договора, а лишь свидетельствует о намерении лица прекратить в будущем отношения с Банком, связанные с данным счетом.

2. Отказано в признании кредитного договора недействительным.

Исковые требования:

Признать недействительными кредитные договора.

Решение суда:

В удовлетворении требований отказано.

Позиция суда:

Стороны заключили кредитные договоры, условиями которых предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата сумм кредита в установленных договорами случаях. Полагая, что такие условия ущемляют права заемщика, дают банку неограниченное право самовольно изменять условия кредитования, заемщик обратился в суд с вышеуказанными требованиями. Суд отклонил такие доводы, поскольку право требовать досрочного возврата суммы кредита является мерой защиты банка от недобросовестного поведения заемщика при невозврате кредита; банк не обладает безусловным правом требовать досрочного возврата кредита по своему усмотрению, а только в установленных договором случаях. Нарушений требований закона при включении таких условий в текст договора не установлено.

Исковые требования:

Признать недействительными кредитные договора.

Решение суда:

В удовлетворении требований отказано.

Позиция суда:

Суд сделал вывод о том, что оспариваемая сделка не отвечает признакам, предусмотренным положениями ст.179 ГК РФ, и отверг довод истца о кабальности сделки. Истец не доказал, что волеизъявление заемщика при подписании кредитных договоров не соответствовало его намерениям и кредитор (банк) воспользовался тяжелой ситуацией, в которой якобы находился заемщик. Из материалов дела видно, что спорные договоры были подписаны сторонами без разногласий.

2.3. Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 15.09.2014 по делу N 33-8924/2014

46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

сумме кредита;
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

нарушен срок возврата очередной части кредита;
снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

АКЦИЯ ГОДА

Заемщику нужно защищаться не только на этапе взыскания задолженности по кредиту. Интересы гражданина могут нарушаться при оформлении и исполнении кредитного договора, при навязывании страховок и начислении дополнительных комиссий, при продаже задолженности коллекторам.

Кроме организации самостоятельной защиты заемщикам можно обращаться за помощью к юристам, в государственные ведомства, в суды и правоохранительные органы. Об основных способах защиты и вариантах действий читайте в нашем материале.

С какими нарушениями может столкнуться заемщик по кредиту

Сложно заранее представить, с какими нарушениями вам придется столкнуться при обращении в банк, при оформлении и погашении кредита. О многих нарушениях вы можете вообще не узнать, если не будете внимательно читать договор и другие документы, полученные от банка, расчеты по платежам.

Но обычно заемщики официальный договор не читают — некогда, мелкий шрифт, да и банальная лень. Такая невнимательность может привести к увеличению переплаты по кредиту, к начислению дополнительных комиссий и штрафов. Еще больше проблем может возникнуть при взыскании, так как интересы банков будут представлять опытные юристы.

Чтобы выбрать правильные и эффективные способы защиты, нужно вовремя узнать о нарушении. Без знания тонкостей законодательства в сфере кредитования сделать это очень сложно. Поэтому рекомендуем консультировать у юристов не только при получении повестки в суд или постановления от приставов, но и до момента заключения кредитного договора, при возникновении любых споров с банками.

Банк включил в договор пункт о плате за ведение
сcудного счета, законно ли это?
Закажите звонок юриста

При подаче заявки и оформлении договора

Увы, большинство заемщиков вообще не заглядывают в кредитный договор перед подписанием или обращают внимание только на некоторые его пункты. И то лишь на те, на которые обращает внимание клиента кредитный менеджер. Обычно клиента банка интересует только сумма кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного взноса и общая переплата. Невнимательностью заемщика могут воспользоваться менеджеры банка.

Вот несколько нарушений, с которыми можно столкнуться на этапе подачи заявки и подписания договора:

неправильный расчет полной стоимости кредита и общей переплаты;
навязывание дополнительных услуг, например, страховок;
включение в договор пунктов о невозможности досрочного погашения кредита или о введении штрафа за это.

Кроме прямых нарушений, банк может включить в договор условия, существенно ухудшающие положений должника. Например, там может быть пункт об изменении подсудности при взыскании долга. Это позволит кредитору подавать иски не по месту жительства должника, а в тот суд, который заранее укажет банк.

Например, по месту своей юридической регистрации. Естественно, это сразу ухудшит положение заемщика, которому придется узнавать о взыскании, направлять документы или ездить в другой город (регион).

Приведем гипотетический пример. Центральный офис банка ВТБ находится в Санкт-Петербурге. А Совкомбанка — в Костроме. Вам понравится, просрочив долг, мотаться из Южно-Сахалинска в Питер или Кострому на суды?

Есть ли такой закон, в котором прописаны все нормы
работы кредитора с заемщиками — физ лицами?
Спросите юриста

При исполнении кредитных обязательств

После подписания договора менять его условия можно только по договоренности сторон или же, как крайняя мера — через суд. Тем не менее, банк может попытаться изменить некоторые условия в одностороннем порядке. Чаще всего речь идет об попытке в одностороннем порядке повысить процентную ставку, о введении комиссий и штрафов, не указанных в договоре, о подключении новых платных услуг.

Узнать о таких нарушениях можно из переписки с банком, по выпискам о состоянии кредитного счета и об остатке долга, а также — по информации в мобильном приложении.

Кроме того, в процессе погашения кредита заемщик может столкнуться со следующими нарушениями:

В части сумм платежей и сроков их внесения обычно проблем не возникает, так как они точно указаны в кредитном графике. Но если вы внесли очередной платеж точно в сумме по графику, а банк требует непонятную доплату, сразу обращайтесь за разъяснениями. Менеджеры банка обязаны выдавать расчеты по суммам платежей, по общей стоимости кредита.

Есть ли такие ситуации, когда банк может
своим решением поднять ставку
по кредиту для физ лица?

При возникновении задолженности

Чаще всего нарушение законных прав заемщиков происходит при взыскании задолженности по кредиту. При этом нарушения могут быть не только со стороны банков, но и в действиях коллекторов, а также и в работе приставов.

Вот несколько примеров:

незаконная продажа (уступка) задолженности коллекторам, хотя это запрещено договором;
взыскание штрафных санкций, не предусмотренных договором или законодательством;
требование о досрочном расторжении договора и возврате всей суммы кредита при незначительном нарушении со стороны должника. Например, два дня просрочки платежа по кредиту;
использование противоправных способов взыскания со стороны представителей банков, коллекторских компаний, сотрудников ФССП (например, для взыскания долгов с физических лиц коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ);
взыскание с лиц, не имеющих отношение к кредиту;
неправомерное удержание с социальных и иных выплат, на которые распространяется защита от взыскания.

Защита заемщику по кредиту может понадобиться до оформления договора с банком, при его исполнении и при взыскании задолженности

Для реализации своей возможности защиты заемщик может обращаться непосредственно в банк, в суды, в Роспотребнадзор, в Центробанк РФ, к финансовому омбудсмену, в правоохранительные органы. Для защиты заемщик может действовать сам, через юриста или другого представителя.

Взыскание может осуществляться в досудебном порядке, в суде, через ФССП. Специальный порядок взыскания применяется коллекторами, причем для них государство ввело максимально жесткие требования по способам взаимодействия с должниками.

Если дело дошло до взыскания, сразу обращайтесь за юридической помощью. Оптимальный вариант — это представительство интересов в судах, в органах ФССП. Подробнее о вариантах юридической защиты заемщика на этапе взыскания можно узнать у наших специалистов.

Варианты защиты заемщика по кредитному договору

Многие механизмы защиты заемщиков напрямую прописаны в законах. Например, по нарушениям прав потребителей в сфере кредитования в законе № 2300-1 описан алгоритм возможных действий, штрафные санкции, которые могут быть введены к виновным лицам. Точный перечень вариантов защиты нужно выбирать индивидуально по ситуации. Обратитесь к нашим юристам , изложите суть проблемы и узнайте, как действовать в вашей ситуации!

При подаче заявки на кредит

На этом этапе вариантов защиты не так много. При любых сомнениях в соответствии условий договора нормам закона вы можете просто отказаться от его подписания, а затем выбрать другой банк.

Но в некоторых случаях можно предпринять активные действия:

если банк отказывает в выдаче кредита, хотя это прямо предусмотрено законом, можно жаловаться в ЦБ РФ — например, льготная семейная ипотека выдается в силу закона в любом аккредитованном в программе банке в том случае, если заемщик предоставил все необходимые сведения и документы;
если банк связывает решение о выдаче кредита с оформлением добровольных страховок — обязательное страхование предусмотрено только для ипотеки;
если менеджер банка не указал в договоре обязательные пункты, прямо предусмотренные законом — например, если на первой странице договора нет цифр о полной стоимости кредита, можно также подать жалобу в ЦБ РФ.

Еще раз скажем, что никто не может заставить подписать договор, если его условия вас не устраивают. Внимательно читайте все положения документа перед подписанием, даже если с первого взгляда все выглядит замечательно. Оспорить условия заключенного договора намного сложнее, чем отказаться от его подписания.

Чем грозит заемщику отказ от добровольной
страховки? Спросите юриста

В период действия кредита

Защита прав заемщиков банков в период действия кредитного договора может осуществляться сразу по нескольким направлениям. Прежде всего, можно и нужно требовать устранения нарушений непосредственно от сотрудников банка. Также с этой целью можно подавать обращения, заявления, претензии и жалобу на имя руководителя кредитной организации. Явные и очевидные нарушения наверняка будут устранены на этом этапе.

Очень эффективным методом заставить банк признать свою ошибку и вернуть незаконные поборы является пост в социальных сетях. Уважающие свою репутацию банки быстро откликаются на такие жалобы клиентов.

Также для защиты по кредитам можно обращаться в следующие ведомства и инстанции:

в Центральный банк РФ — при нарушении правил оказания финансовых и кредитных услуг. Например, банк требует с вас плату за ведение ссудного счета;
в Роспотребнадзор — если выявлено нарушение прав потребителя. Приведем пример — вы подписали договор о кредите на 100 тыс. рублей. А банк выдал вам всего 98 тысяч, мотивируя это решение тем, что он удержал плату за свои услуги. Комиссия за выдачу кредита — дело законное, но о ней клиент должен быть проинформирован заранее — в договоре;
к финансовому омбудсмену. Этот специалист рассматривает споры по потребительским и финансовым услугам. Как правило, он защищает тех должников, которые увязли в долгах;
в суды (например, через суд можно оспорить неправомерное повышение процентной ставки);
в правоохранительные органы (например, если вы столкнулись с мошенничеством в сфере кредитования).

Консультироваться по вопросам защиты можно у юристов. Для некоторых категорий граждан доступна бесплатная государственная юридическая помощь. Например, бесплатно услуги в федеральных юридических центрах могут получить инвалиды, малоимущие граждане.

В самом банке можно договориться о реструктуризации кредита, подать заявление на кредитные каникулы. Через другие банки можно рефинансировать и объединить кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку, получить удобный график платежей.

У меня изменилась ситуация — вынудили уйти
на пенсию. Есть кредиты, но не могу по ним платить.
Могу ли я обратиться к омбудсмену?

При взыскании задолженности

Если по кредиту допущена просрочка, то банк может сам заниматься взысканием, либо передать права кредитора коллекторам. В процессе досудебного и судебного взыскания защита должников может осуществляться следующими способами:

переписка с банком или коллекторской компанией;
подача отзывов, возражений, контррасчетов по иску о взыскании;
направление возражений на выдачу судебного приказа;
подача заявление об отказе в иске ввиду пропуска сроков давности, о снижении суммы неустойки при ее несоразмерности основному долгу;
подача заявления об отказе от взаимодействия с взыскателями, если период просрочки превысил 4 месяца;
направление жалоб на судебные акты; , решений и бездействия приставов, если взыскание осуществляется в исполнительном производстве;
получение рассрочек и отсрочек по погашению долга через суды.

Заемщик (должник) может защищаться самостоятельно, либо поручить это юристу. Для представительства интересов в судах и других органах нужна нотариальная доверенность.

В зависимости от особенностей взыскания, при грамотной защите можно добиться полного отказа в иске или снижения суммы задолженности, а также получить другие преимущества. Узнайте у наших юристов, как действовать в вашей ситуации!

Сколько стоит помощь юриста при прохождении
банкротства? Задайте вопрос консультанту

При прохождении банкротства

Заемщики, которым не повезло во время жизни их кредита при общении с банком, могут воспользоваться процедурой банкротства. Она проходит через арбитраж или же — в Многофункциональных центрах. Обычно целью обращения является списание задолженностей перед банками, МФО, другими кредиторами.

Перспективы освобождения от долгов лучше обсудить с юристом , работающим в этой сфере.

В арбитражном процессе должник может защищаться следующими способами:

вести дела через представителя, который будет участвовать во всех банкротных процедурах;
подавать возражения на требования кредиторов, чтобы их не включали в реестр;
взаимодействовать с управляющим, в том числе на этапе составления описи, оценки и реализации активов;
обжаловать неправомерные действия управляющего, участников банкротного дела.

Если заемщик действовал добросовестно, итогом банкротства будет списание кредитных долгов. По другим видам обязательств могут быть исключения, так как некоторые из них не списывают с банкрота. Узнайте об этом подробнее у наших юристов .

Банкротство через Многофункциональный центр проходит достаточно просто. Но под требования этой процедуры подходят далеко не все должники. Даже если вы соответствуете требованиям, то важно правильно заполнить заявление, перечислить в нем всех кредиторов, и точно указать сумму обязательств перед ними. По требованиям, не указанным в заявлении, решение о списании долгов не принимается.

Наши юристы оказывают помощь заемщикам по кредитам на этапе заключения и исполнения договора, при взыскании долга через суды и приставов, в процессе банкротства. Подробнее об условиях защиты и сотрудничества можно уточнить на консультации, если вы заполните форму на сайте или позвоните по телефону, указанному на верхнем колонтитуле страницы этой заметки.

Читайте также: