Клиент заключил договор по программе доходный курс на срок 5 лет страховая премия составила 500000

Обновлено: 17.05.2024

В целях реализации кредитного договора заемщику необходимо было заключить договор личного страхования. Между страховой компанией и заемщиком заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 750 605 руб., страховая премия - 130 605 руб.

Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

По мнению заемщика, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (32 дня), а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что погашение заемщиком задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Суд первой инстанции отразил в решении, что оснований для прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется. Кроме того, заемщиком не соблюдены условия Программы индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, предусматривающие возврат 50% от уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, указав, что досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По мнению суда апелляционной инстанции, доводы заемщика о том, что после погашения кредитной задолженности по условиям названного договора страхования страховая сумма стала равняться нулю и фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, основаны на ошибочном толковании норм права.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ не согласилась с выводами суда апелляционной инстанции по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев, выданного заемщику, и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного заемщиком (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судами и следует из выданной банком справки, заемщик досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Этого суд апелляционной инстанции не учел, как и то, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила апелляционное определение, дело направила на новое рассмотрение.

Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам - в системе КонсультантПлюс.

На рассмотрении ГД РФ находятся два взаимосвязанных законопроекта (проект Федерального закона №498384-7 внесен в Госдуму 27 июня 2018 года, проект Федерального закона N 498389-7 внесен в Госдуму 27 июня 2018 года) о внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

С одной стороны, с подобной инициативой следует согласиться, поскольку как верно отмечено в тексте пояснительной записки к проекту Федерального закона N 498384-7, в настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика - физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе договорам потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой. Такие договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность (размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем в части фактической суммы долга является банк, срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) ему зачастую отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования указанный пункт 3 статьи 958 ГК РФ, действительно, относит к договорному регулированию. В то же время ввиду проблемы ограниченной рациональности заемщиков - физических лиц и слабости их переговорной позиции условиями договоров страхования возможность возврата страховщиком страховой премии при отказе от договора страхования, как правило, не предусматривается.

Учитывая, уязвимость позиции заемщиков, Правительство РФ (внесшее законопроекты) предлагает обязать страховые компании возвращать заемщикам-потребителям часть страховой премии. Правило нужно будет применять, если соблюдены следующие условия:

- физлицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;

- досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;

- страховой случай не наступил;

- страховой выплаты не было.

Вернуть нужно ту часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет. Нововведения касаются также договоров потребительского кредита или займа, обеспеченных помимо страхования ипотекой. По мнению Правительства РФ, выраженному в пояснительной записке к проекту закона №498384-7, не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования). Законопроект N 498384-7 уже успешно прошел первой чтение в ГД РФ. Ни у одного комитета ГД РФ и Правового управления не возникло вопросов относительно того, а почему не подлежит возврату комиссия за подключение к услуге страхования.

В некоторых случаях размер комиссии за подключение к услуге страхования в разы превышает размер страховой премии. Например, в рамках судебного спора, рассмотренного ВС РФ в определении от 21.02.2017 N 74-КГ16-35, сумма платы за подключение к программе страхования составляла 87 890 руб., размер страховой премии - 22 633 руб. Полагаем, что подобная разница является дискриминационной для заемщика, поскольку позволяет банкам обогащаться за счет последнего, пользуясь экономически подчинённым положением контрагента. Учитывая, что отношения между страховыми компаниями и банками, как правило, носят агентский характер, то возникает вопрос - не является ли перечень действий, за которое уплачивается агентское соглашение, дублирующим тем действиям, за которые взимается комиссия за подключение к услуге страхования.

Поскольку у законодателя не возникло никаких вопросов и замечаний относительно правомерности взимания комиссии за подключение к услуге страхования, то после того как вышеназванные законопроекты станут официальными нормативно-правовыми актами. Заемщикам будет крайне сложно возвратить комиссию за подключение к услуге страхования в случае отказа от страхования в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Для банкиров это является дополнительным способом заработка. Правомерность которого уже сегодня вызывает обоснованные сомнения.

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Давайте представим стандартную семью - муж, жена и двое детей. Муж зарабатывает 50 тыс. рублей в месяц, жена - 35 тыс. рублей в месяц. Семья ведет бюджет и даже что-то откладывает. Накопления хранит в виде срочных депозитов (вкладов) в банке. Основной кормилец - муж, он работает на второй работе, чтобы обеспечить семье достойный уровень жизни.

А теперь представим ситуацию: муж попал в аварию, получил тяжелую травму головы, ему присвоили инвалидность. Доход семьи уменьшился на 50 тыс. рублей, и теперь супруге необходимо не только самой содержать семью с двумя детьми и нести все необходимые расходы, но и обеспечить жизнедеятельность нетрудоспособного супруга. Откуда она будет брать ресурсы?

Конечно, все накопленные сбережения будут истрачены. Дети не смогут получить качественное образование, уровень жизни семьи снизится.

Представим другую ситуацию. Супруги тихо и мирно жили, работали, копили сбережения. Дети выросли. Часть сбережений были истрачены на их образование, остальное - на свадьбы и улучшение жилищных условий детей. И вот наступила пенсия. Как мы знаем, по приходу и расход. Расходы семьи составляли 85 тыс. рублей, а доходы теперь не более 40 тыс. Конечно же, часть расходов уйдет, однако появятся новые - на лечение, например. Каким образом семье поддерживать привычный уровень жизни, если накоплений нет?

В развитых странах количество граждан, имеющих полисы НСЖ, составляет от 90 до 95% населения.

Историческая справка

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

Что это такое?

По сути НСЖ - это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая - смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

крупная покупка: жилье, автомобиль;
свадьба детей;
жилье детям;
пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни - по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу - по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю - в случае смерти застрахованного,
можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Для кого?

Программы НСЖ будут особенно актуальными для:

самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели,
единственные кормильцы семей,
лица, которым осталось до пенсии 5-15 лет, не имеющие накоплений,
родители нескольких детей, вопрос образования которых встанет через 5-15 лет.

Плюсы

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета - до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ - это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ - самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов - не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо - выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая - отзыва лицензии у банка - составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы - доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом - и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

Минусы

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период),

2. Риск обесценивания денежных средств (если не подключать индексацию и страховая компания в результате инвестирования денежных средств клиента не заработала ему дополнительный инвестиционный доход),

3. При досрочном изъятии клиент получает не все вложенные средства, а так называемую выкупную сумму - процент от накопленной .

В нашей стране население отрицательно относится к НСЖ именно из-за длительности продукта, так как в России целые поколения пережили смену политического строя, экономические кризисы, денежные реформы, в результате которых происходила либо полная утрата накоплений, либо существенное обесценение их стоимости.

Программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Остальные вопросы страхования жизни, в частности инвестиционного, особенности выбора страховой компании и нюансы при приобретении полиса, рассмотрим в следующей статье.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный - тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай - фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество - юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие - перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) - сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма - сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Верховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт

По данным Банка России, объем потребительского кредитования увеличивается на протяжении последних нескольких лет и на 1 января 2019 г. составил 12 366 659 млн руб. Проблема невыплаты кредита касается все большего числа семей, а банки несут риски, связанные с их невозвратом.

Одной из форм защиты и заемщика, и банка от риска возникновения дополнительного финансового бремени является страхование. Но чем больше заключается кредитных договоров и оформляется страховок, тем чаще возникают споры между финансовыми организациями и их клиентами.

Верховный Суд РФ подготовил Обзор судебной практики по рассмотрению судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г.). Обзор практики служит важным ориентиром для нижестоящих судов, поскольку содержит толкование закона и методику разрешения неоднозначных ситуаций. Изучение позиций Верховного Суда полезно при подготовке к судебному спору, поскольку дает направление для формирования выигрышной правовой позиции. Мы рассмотрим наиболее важные моменты, которые нужно учитывать заемщику еще на этапе заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования.

На что может рассчитывать заемщик, если банк незаконно списывает деньги с его счета для оплаты финансовой услуги?

Страхование осуществляется путем присоединения заемщика к действующей в банке программе страхования. Банк в данном случае выполняет посредническую функцию: заключает договор страхования со страховой компанией, доводит до заемщика сведения об условиях страхования, принимает его заявление о присоединении к программе страхования, по распоряжению заемщика перечисляет денежные средства с его банковского счета в страховую компанию (страховые взносы). Эти действия производятся банком за отдельную плату и являются для заемщика финансовой услугой. Программой страхования может быть предусмотрено, что банк периодически списывает денежные средства со счета клиента для оплаты таких услуг.

Последующий отказ заемщика от участия в программе страхования прекращает оказание банком связанных с договором страхования финансовых услуг. В этом случае банк не вправе продолжить списание со счета заемщика денежных сумм в счет платы за присоединение к программе страхования.

Продолжение списания денежных средств будет незаконным. В такой ситуации деньги будут возвращены заемщику в судебном порядке. Поскольку заемщик выступает потребителем финансовой услуги, банку придется выплатить заемщику штраф и компенсацию морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

В каком случае можно отказаться от заключенного договора страхования?

Страхование при заключении кредитного договора осуществляется на тот случай, если имущественное положение заемщика существенно изменится, например из-за потери работы или увечья, вследствие чего он не способен будет выплачивать кредит. В таких ситуациях банк вернет заемные средства за счет страховой компании.

Когда заемщик самостоятельно заключает договор страхования, то он вправе отказаться от него в период его действия (ст. 958 ГК РФ). Если же договор страхования заключает банк, а заемщик только присоединяется к нему, вправе ли заемщик отказаться от договора и перестать выплачивать страховую премию? Верховный Суд разъяснил, что если объектом страхования являются риски заемщика, то можно отказаться от него, даже если формально стороной (страхователем) является банк. Заемщик вправе отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования в любой момент его действия, подав заявление в страховую компанию.

Вернут ли заемщику уплаченные страховые взносы после расторжения договора страхования?

Договор добровольного личного страхования может быть расторгнут заемщиком в любое время. Но право на возврат уплаченных страховых взносов действует только тогда, когда заявление об отказе от договора направлено не позднее 14 календарных дней с момента его заключения. В этом случае страховая компания обязана возвратить страховые взносы (страховую премию) в полном объеме.

Если было определено, что срок страхования начинается с момента заключения договора, то при отказе от него выплата будет произведена с удержанием части страхового взноса, пропорциональной истекшему сроку действия договора. То есть если договор страхования заключен на один год, заявление об отказе от него подано в банк через 7 календарных дней после начала его действия, сумма страховой премии будет возвращена за минусом 2%.

Если банк навязал заемщику страховые или финансовые услуги при выдаче кредита, он должен будет вернуть клиенту деньги?

Банк обязан проинформировать заемщика о том, что участие в системе страхования и оплата услуг по подключению к ней являются необязательными. Если об этом не упоминалось при заключении договора страхования, уплаченные денежные суммы можно будет возвратить, обратившись к банку с требованием о возмещении убытков в связи с предоставлением недостоверной информации.

Если банк отказался возместить убытки, при разрешении спора в судебном порядке с него в пользу заемщика будут дополнительно взысканы штраф и компенсация морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

Как определяется размер выплаты, которую страхователь получит после наступления страхового случая?

При заключении договора страхования определяется сумма, в пределах которой страховая компания произведет выплату после наступления страхового случая. При обязательном страховании размер выплаты устанавливается законом (ОСАГО, обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков и пр.). Он не может быть увеличен или уменьшен сторонами договора.

Добровольное личное страхование производится по желанию сторон, т.е. не является обязательным, поэтому закон не устанавливает требований к страховой сумме или выплате. Страховая компания и заемщик (страхователь) самостоятельно определяют эти условия договора.

Если договор страхования заключается созаемщиками по кредитному договору (чаще это супруги), то могут быть определены общая страховая сумма и ее распределение между созаемщиками. Например, общая страховая сумма установлена договором в размере 1 млн руб. и распределяется между супругами в случае инвалидности одного из них в пропорции 45/55. При наступлении инвалидности супруга страховая выплата будет производиться исходя из его доли в страховой сумме – в пределах 450 тыс. либо 550 тыс. руб.

Имеет ли право заемщик на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита?

В чем же разница? Различие эти правовых ситуаций в том, как определены условия договора страхования. Если страховая сумма зависит от суммы кредита, которая на момент наступления страхового случая не возвращена, то получается, что она уменьшается со временем. Чем дольше вы платите кредит, тем меньше становится сумма основного долга и тем меньше страховая сумма по договору страхования.

Если же по такому договору кредит будет возвращен досрочно, страховая сумма будет равна нулю. Выходит, при наступлении страхового случая страховая компания должна будет произвести выплату в пределах 0 руб., т.е. фактически страховщик освобождается от выплаты, что лишает такое страхование всякого смысла. При таких обстоятельствах страхователь (заемщик) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему периоду страхования.

Может ли страховщик отказать в выплате страхового возмещения, если человек заболел в период действия договора страхования, но подтверждающие документы были выданы после истечения срока его действия?

Основанием страховой выплаты является фактическое событие – длительное заболевание, травма и т.п. И значение имеет именно момент возникновение такого события, а не дата выдачи подтверждающих его документов. Так, справка медико-социальной экспертизы подтверждает факт нетрудоспособности человека в связи с наличием у него заболевания. В таком случае правовое значение при принятии решения о выплате страхового возмещения будет иметь именно момент возникновения (выявления) заболевания, а не момент выдачи подтверждающей справки.

Договор страхования всегда предусматривает перечень документов, на основании которых производится выплата. Представление неполного или ненадлежащего комплекта документов является основанием для отказа в выплате. Вместе с тем по независящим от застрахованного лица причинам подтверждающие документы могут быть выданы после истечения срока договора страхования. Как разъяснил Верховный Суд, получение справки об инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования не может стать основанием для отказа страховщиком в выплате, если заболевания возникло в период действия этого договора.

Если человек не сообщил о заболевании при заключении договора страхования, ему откажут в выплате страхового возмещения?

Повреждение здоровья страхователя является риском, который может наступить или не наступить. Когда событие происходит, договор личного страхования минимизирует негативные финансовые последствия для страхователя и банка. Убытки при этом несет страховая компания. Расходы гражданина состоят только из страховой премии, размер которой обычно не слишком велик по сравнению со страховой выплатой.

На что могут рассчитывать заемщик или его наследники, если страховая компания вовремя не произвела страховое возмещение и им пришлось уплатить штраф за просрочку погашения платежей по кредиту?

После подачи заявления страховщик обязан произвести страховую выплату в пользу банка. Срок, в течение которого выплата должна быть осуществлена, определяется договором страхования, но нередко нарушается страховой компанией. Если у заемщика нет возможности выплачивать кредит, и при этом страховая компания выплату не произведет, кредитный договор продолжит действие, а на сумму просроченных платежей банк начислит пени и штрафы.

Поскольку страховая компания не является стороной кредитного договора, просрочка будет числиться за заемщиком. Верховный Суд указал, что пени и штрафы, начисленные банком по вине страховщика, являются убытками заемщика. Они подлежат взысканию со страховщика в пользу заемщика за весь период, в течение которого выплата банку была задержана.

Необходимо отметить, что штраф заемщик сможет взыскать со страховой при совокупности двух обстоятельств:

происшествие, из-за которого он не может выплачивать кредит, определено договором страхования в качестве страхового случая; вместе с тем если заемщик умышленно причинил себе увечье, страховая выплата не будет произведена (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
заемщик должен представить страховщику заявление и предусмотренный договором комплект документов.

Если одно из условий не выполняется, например представлены не все документы, страховщик откажет в выплате, и на него нельзя будет возложить обязанность уплатить банковские штрафы.

Если обязанность производить платежи по кредиту перешла к наследникам заемщика, но они не могут ее исполнить, а страховая не платит возмещение банку, то штрафы и пени, наложенные банком из-за просрочки погашения очередных платежей, должны будут уплачивать наследники. Недобросовестная страховая компания обязана будет компенсировать их убытки в 10-дневный срок с момента получения претензии. В случае ее отказа в судебном порядке в пользу наследников будут взысканы штраф и компенсация морального вреда, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

Если страховая компания не исполнила свои обязательства, нужно ли направлять ей претензию до обращения в суд?

По спорам, связанным с исполнением договора личного страхования, сначала необязательно направлять претензию. Страхователь или выгодоприобретатель вправе сразу подать иск, и суд обязан принять его к рассмотрению. Отсутствие предварительного обращения с претензией может повлиять лишь на размер штрафа и компенсации морального вреда, поскольку в таком случае страховая компания лишается возможности выплатить денежные средства добровольно до начала судебного процесса.

Соблюдать порядок привлечения финансового омбудсмена по спорам с финансовой организацией не требуется в следующих случаях:

если обращение содержит требование о компенсации морального вреда или упущенной выгоды;
если размер требования превышает 500 тыс. руб.

В этих случаях обращение в суд производится в прежнем порядке, в том числе без предварительного направления страховщику претензии.

Читайте также: