Какой документ в сша дает право заниматься банковской деятельностью

Обновлено: 25.06.2024

Банковская система (БС) – это система финансовых, банковских и кредитных структур, реализующих свою деятельность в рамках валового денежно-кредитного механизма.

Современная БС США была сформирована в начале 80-х годов XX века после принятия Закона о Федеральной резервной системе и Закона о регулировании депозитных учреждении и монетарном контроле.

До утверждения указанных документов США было единственным государством, которое входило в список наиболее экономически развитых стран, но не имевшего оформленной банковской системы. В более раннее время БС США включала в себя огромное количество небольших банковских структур и финансовых, кредитных организаций, деятельность которых была весьма ограничена и не регулировалась на законодательном уровне. Так, во второй половине XIX века число банковских организаций достигло 3 тысяч, а в начале ХХ века их количество уже превышало 25000, при этом порядка 8000 относились к эмиссиональным банкам, а остальные структуры осуществляли свою деятельность в рамках законодательства штатов, в которых функционировали. Именно банковской свободой в банковской системе и отличалась БС США от европейских систем.

На сегодняшний день в США, как и в прочих, экономически развитых государствах, можно наблюдать рост государственного вмешательства в область деятельности банковских структур.

Однако, стоит отметить отличие БС США, которое заключается в том, что федеральные резервные банки, занимающиеся эмиссией, не входят в собственность государства, однако, управляет ими государство, также банковские организации непосредственно связаны с Министерством Финансов.

Структура и операции Федеральной резервной системы

Основным звеном БС США является Федеральная резервная система (ФРС), включающая в себя следующие элементы:

двенадцать федеральных резервных банков;
банковские структуры – члены ФРС.

В соответствии с федеральным резервным актом, утверждённом в 1913 году, все банковские структуры-участники ФРС обязаны:

внести 6% собственного банковского капитала в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;
держать в федеральных резервных банков денежные средства в размере 3% от величины срочных депозитов и от 7 до 13% величины депозитов до востребования. Федеральные резервные банки в соответствии с актом обязаны иметь резерв в золотом эквиваленте и законных платежных системах величиной не менее 35% депозитов.

Готовые работы на аналогичную тему

Таким образом, пассивы эмиссионных резервных банков включают в себя:

собственные капиталы, которые сформированы из паевых взносов банковских организаций-участников;
эмиссии банкнот;
банковских депозитов, выступающих в роли резервов банковских организаций-участников членов ФРС.

Эмиссионные банки выполняют функции кредитора государства. Денежные средства и их эквиваленты, которые федеральные резервные банки вкладывают в облигации и прочие государственные ценные бумаги, направляются, как правило, на поддержку крупных корпораций, так как именно этими денежными средствами оплачиваются государственные закупки и заказы.

Помимо эмиссионных банковских учреждений в состав БС США входят:

коммерческие банковские структуры;
инвестиционные банковские структуры;
взаимно-сберегательные банковские структуры.

Стоит отметить, что ФРС является независимой от государства структурой. Таким образом, она не может быть упразднена по желанию президента, конгресса или прочих органов государственной власти, также изменить ее функционал или роль можно только посредством утверждения специального законодательного акта.

Коммерческие банки США

Коммерческие банковские структуры США по юридическому статусу можно разделить на следующие группы:

национальные. Банковские организации, входящие в данную группу, реализуют свою деятельность согласно федерального законодательства и входят в состав ФСР как банковские организации-участницы.
штатные. Банковские организации, входящие в данную группу, реализуют свою деятельность согласно законодательству штата, в котором они функционируют, а также могут по желанию входить или не входит в состав ФРС.

Большая часть операций, осуществляемых коммерческими банковскими структурами представляют собой выдачу ссуд, так, например, в 2014 году из общей части активов на ссуды приходилось более 50%. Инвестиции занимают меньшую долю в структуре активов, при этом в большей части они состоят из вложений в облигации и прочие государственные ценные бумаги. Это связано с тем, что инвестиционная деятельность входит в функционал инвестиционных банковских структур.

Сберегательные учреждения США

В США к сберегательным учреждениям относятся ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банковские структуры и кредитные союзы.

Сберегательное учреждение - это финансовая кредитная структура, основной функцией которой является привлечение денежных средств населения страны в качестве сберегательных вкладов, по которым начисляются проценты.

Основной особенностью сберегательных структур США можно назвать специализацию на рынке сбережений населения, который в большей степени направлен на обслуживание физических лиц со средним уровнем доходов. Стоит отметить, что деятельность сберегательных учреждений достаточно жестко регулируется государством.

Наличие жестких ограничений функционирования сберегательных организаций снижает их возможность конкурировать с прочими участниками финансового рынка. А преимущества, которые были предоставлены сберегательной системе государственным аппаратом, не компенсировали ей финансовые потери. В связи с этим уже в начале 1980-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, который ставил под вопрос ее дальнейшее существование.

Стоит отметить, что большая часть сберегательных банковских структур являются паевыми, таким образом, вкладчики выступают не внешними кредиторами, а совладельцами банковской организации.

Получи деньги за свои студенческие работы

Курсовые, рефераты или другие работы

Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 24 05 2021

Полина Михайловна Копруджу

Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Ранние попытки регулирования в довоенной Америке

С момента создания Первого банка Соединенных Штатов в 1791 году до Закона о национальной банковской системе 1863 года банковское регулирование в Америке представляло собой экспериментальное сочетание федерального законодательства и законодательства штата. Регулирование было мотивировано, с одной стороны, необходимостью усиление централизованного контроля для поддержания стабильности в финансах и, как следствие, в экономике в целом.С другой стороны, это было мотивировано опасением того, что слишком большой контроль будет сосредоточен в слишком немногих руках. 1

Несмотря на относительную степень финансовой и экономической стабильности, Первый банк Соединенных Штатов был против того, чтобы быть неконституционным, поскольку многиеопасались, что он делегирует неправомерные полномочия федеральному правительству.Следовательно, его устав не был продлен в 1811 году. Когда правительство обратилось к государственным банкам дляфинансирования войны 1812 года и последовавшего за этим значительного чрезмерного увеличения кредита, становилось все более очевидным, что финансовый порядок необходимо восстановить.В 1816 году Второй банк Соединенных Штатов получит чартер, но позже он тоже уступит политическим опасениям по поводу объема контроля, который он предоставил федеральному правительству, и был распущен в 1836 году.

В этой среде свободного банковского дела любой мог управлять банком при условии, среди прочего, что все выпущенные банкноты были возвращены надлежащим гарантировало немедленного погашения наличными (золотом или серебром), что могло бы стать решающим моментом. Эпоха свободного банковского дела страдала от финансовой нестабильности с несколькими банковскими кризисами, что привело к беспорядочной валюте, характеризующейся наличием в обращении тысяч различных банкнот с разными учетными ставками. Именно эта нестабильность и беспорядок возобновили призыв к усилению регулирования и централизованного надзора в 1860-х годах.

Усиление регулирования от гражданской войны к новому курсу

Эра свободной банковской деятельности,характеризовавшаяся полным отсутствием федерального контроля и регулирования, подошла к концу с принятием Закона о национальных банках 1863 года (и его более поздних поправок в 1864 и 1865 годах), который был направлен на замену старых государственных банков с национально зафрахтованными.Управление валютного контролера ( OCC ) было создано для выпуска этих новых банковских уставов, а также для наблюдения за соблюдением национальными банками требований о поддержке всех выпусков банкнот авуарами государственных ценных бумаг США.

Хотя новая национальная банковская система помогла вернуть страну к более единообразной и безопасной валюте, которой она не знала со времен Первого и Второго банков, в конечном итоге это происходило за счет эластичной валюты, которая могла расширяться и сокращаться в зависимости от коммерческих и промышленные нужды. Растущая сложность экономики США высветила неадекватность неэластичной валюты, что привело к частым финансовым паникам, происходящим на протяжении всего остального девятнадцатого века.

С возникновением банковской паники 1907 года стало очевидно, что банковская система Америки устарела.Кроме того, в 1912 году собрался комитет, чтобы изучить контроль над банковской и финансовой системой страны.Было обнаружено, что деньги и кредит нации все больше концентрируются в руках относительно небольшого числа людей.Следовательно, под президентством Вудро Вильсонабыл одобрен Закон о Федеральной резервной системе 1913 года, чтобы вырвать контроль над национальными финансами у банков и в то же время создать механизм, который обеспечил бы более эластичную валюту и более строгий контроль над банковской инфраструктурой страны.

Хотя недавно созданная Федеральная резервная система помогла улучшить платежную систему страны и создать более гибкую валюту, это неправильное понимание финансового кризиса, возникшего после краха фондового рынка 1929 года, привело к тому, что страна погрузилась в серьезный экономический кризис, который впоследствии стал известен как Великая депрессия.Депрессия приведет к еще большему регулированию банковской деятельности, установленному президентом Франклином Д. Рузвельтом в рамках положений Нового курса.Закон Гласса-Стигалла 1933 года создал Федеральную корпорацию страхования вкладов ( FDIC ), которая ввела регулирование процентных ставок по депозитам и отделила коммерческий банкинг от инвестиционного.Закон о банковской деятельности 1935 г. укрепил и наделил Федеральный резерв более централизованной властью.

Дерегулирование 1980-х годов и посткризисное перерегулирование

Период после банковских реформ Нового курса примерно до 1980 года характеризовался относительной степенью банковской стабильности и экономического роста. Тем не менее, было признано, что регулирование также сделало американские банки гораздо менее инновационными и конкурентоспособными, чем они были раньше. Коммерческие банки с жестким регулированием теряли все большую долю рынка в пользу менее регулируемых и новаторских финансовых институтов. По этой причине волна дерегулирования произошла на протяжении последних двух десятилетий двадцатого века.

В 1980 году Конгресс принял Закон о дерегулировании депозитных институтов и денежно-кредитном контроле, который послужилдерегулированию финансовых учреждений, принимающих депозиты, при одновременном усилении контроля Федеральной резервной системы надудалены под Ригл-Нил Interstate Banking и Закон 1994 года,наконец, Закон о Грамма-Лича-Bliley 1999 года отменил существенные аспекты закона Гласса-Стиголла, а также Закон о банковских холдинговых 1956 Разветвление эффективность оба из них служили для отделения инвестиционно-банковских и страховых услуг от коммерческих. Начиная с 1999 года, банк мог теперь предлагать коммерческие банковские услуги, ценные бумаги и страховые услуги под одной крышей.

Все это дерегулирование помогло ускорить тенденцию к увеличению сложности банковских организаций по мере их перехода к большей консолидации и конгломерации.Слияния финансовых учреждений увеличились: общее число банковских организаций, консолидировавшихся до менее 8000 в 2008 году, по сравнению с предыдущим пиком, составлявшим почти 15000 в начале 1980-х годов. В то время как банки стали больше, объединение различных финансовых услуг в рамках одной организации также способствовало увеличению сложность этих услуг. Банки начали предлагать новые финансовые продукты, такие как деривативы, и начали объединять традиционные финансовые активы, такие как ипотека, в процессе секьюритизации.

В довоенной Америке предпринимались многочисленные попытки усилить централизованный контроль и регулирование банковской системы, но опасения по поводу концентрации власти и политической коррупции подорвали такие попытки.Тем не менее, по мере роста банковской системы потребность во все возрастающем регулировании и централизованном контроле привела к созданию национализированной банковской системы во время Гражданской войны, созданию Федеральной резервной системы в 1913 году и реформам Нового курса при Рузвельте. В то время как усиление регулирования привело к периоду финансовой стабильности, коммерческие банки начали терять бизнес в пользу более инновационных финансовых институтов, что потребовало отмены государственного регулирования. И снова дерегулированная банковская система стала проявлять еще большую сложность и спровоцировала самый серьезный экономический кризис со времен Великой депрессии. Додд-Франк был ответом, но если история может служить ориентиром, история еще далека от завершения, или, возможно, маятник будет продолжать качаться.

Открытие счета в США рассматривается многими нерезидентами. Соединенные Штаты Америки пользуются высочайшей репутацией банковской системы. Большинство местных банков требуют, чтобы вы были гражданином или постоянным жителем страны до того, как они разрешат открыть счет в американском банке.

Мы хотим проанализировать нынешнюю ситуацию и разобраться: можно ли нерезиденту открыть счет в банке США в 2021 году.

Согласно Закону о гражданских правах 1964 года, банки и частные учреждения могут заключать договоры с иностранцами в отношении предоставления банковских услуг. Патриотический акт (the Patriot Act) установил строгие правила для иностранцев, открывающих счета в американских банках, чтобы избежать проблем с отмыванием денег и финансирование незаконной деятельности. Все банки должны следовать этим правилам для проверки личности лица, которое намерено открыть счет в США как нерезидент.

Если вы хотите открыть счет в Штатах как нерезидент, то есть несколько банков, которые могут рассмотреть вашу заявку. Законодательные акты страны не ограничивают местные банки и финансовые учреждения в предоставлении банковских счетов иностранцам, не являющимся резидентами США. Они также не ограничивают открытие банковского счета в Соединенных Штатах Америки удаленно. Тем не менее, многие американские банки могут попросить вас лично посетить их отделение банка.

Банковский сектор имеет ряд преимуществ, которые делают его привлекательным местом для открытия банковского счета. Несмотря на то, что открытие счета в американском банке в качестве нерезидента немного сложно, это вполне достижимо при выполнении определенных условий.

Существует множество причин, по которым открытие счета в банке США может быть выгодно. Во-первых, счет обеспечит легкий доступ к ведущей мировой экономике. Также важно помнить, что больше не нужно платить огромные комиссионные за обмен валюты, а поскольку американские банки известны во всем мире, вы будете иметь более легкий доступ к мировым рынкам.

Также одной из причин почему нерезиденты думают про открытие счета в американском банке – это возможность осуществления транзакций в долларах. На данный момент в ЕС произошло ужесточение правил контроля за операциями в долларах. Поэтому многие ориентированы на американский или азиатский рынки, если хотят открыть долларовый счет.

Небольшое количество американских учреждений предлагают счета нерезидентам, хотя право на открытие счета в США нерезиденту варьируется в зависимости от штата.

Вам необходимо предоставить следующие документы, если вы хотите открыть счет на компанию в банке США:

Устав LLC/Устав инкорпорации (C-Corp).
Специальный заполненный бланк от желающего открыть корпоративный счет в американском банке.
Паспорт каждого участника или акционера, владеющего более 25% акций.
Описание бизнес-модели + сопроводительная документация (сайт и т.д.).

Крайне затруднительно открыть банковский счет в США удаленно без подтверждения места жительства. В первую очередь необходимо проверить, какие требования выдвигает банк для нерезидентов. Некоторые специализированные банки могут позволить вам завершить весь процесс подачи документов в режиме онлайн.

Каждый банк имеет свой собственный уникальный процесс и правила открытия нового счета. Многие банки разрешают открытие счета только гражданам США или лицам, имеющим постоянный адрес в США. Другие открыты для нерезидентов, если у них есть номер социального страхования (SSN).

К факторам, которые могут определить, сколько времени занимает процесс открытия счета в американском банке, относятся:

Наличие всей необходимой документации.
Банк, в который вы подаете заявку
Тип счета, который вы открываете.
Подаете ли вы заявление удаленно или лично.

Многие американские банки взимают плату за пользование своими услугами. Стоимость будет зависеть от того, какой банк вы выбрали и какой счет планируете открыть (личный, корпоративный, сберегательный и т.д). Если вы хотите открыть долларовый счет в США как нерезидент, то стоит учитывать, что тарифы могут быть значительно ниже, чем если бы счет был в другой валюте.

Соединенные Штаты известны как ведущий мировой финансовый центр. Специалисты YB Case проанализировали: есть ли вероятность открытия счета в США нерезиденту. Одним из ключевых особенностей является то, что если вы хотите выйти на местный рынок, то для этого обязательно нужна регистрация компании в США. Для нерезидентов существует множество вариантов получения банковских услуг в США, если заручиться помощью специалистов.

Получение банковской лицензии в США – это возможность ведения финансового бизнеса на территории Америки. Конференция государственных банковских надзирателей (CSBS) является общенациональной организацией банковских регуляторов и осуществляет надзор за всеми финансовыми организациями в 50 штатах, округа Колумбия, Гуама, Пуэрто-Рико, Американского Самоа и Виргинских островов США. CSBS был создан в 1902 году с целью поддержки и совершенствования банковской системы путем объединения усилий государственных органов банковского регулирования. В этом материале мы опишем, как получить банковскую лицензию в Соединенных Штатах Америки.

Открытие банка в Америке: регулирование платежей и кредитной деятельности

В каждом штате существует свой основной регулятор небанковских компаний, желающих заниматься платежной деятельностью и потребительским кредитованием. Для получения американской банковской лицензии нужно прямое обращение в эти регуляторы. Государственный надзор за предприятиями, осуществляющими платежную и кредитную деятельность, поддерживает инновации и гибкость, в то же время обеспечивая надежную защиту потребителей.

В дополнение к лицензированию и регулированию финансовой деятельности, такой как платежи или потребительское кредитование, государственные регуляторы также являются органами, которые осуществляют надзор за 79% всех американских банков. Для того чтобы открыть банк в США и получить банковскую лицензию в Америке необходимо соблюдать все требования, которые выдвигает регулятор. Банковские уставы наделяют эти организации гораздо более широкими полномочиями, включая возможность:

принимать депозиты;
проводить платежи;
предоставлять кредиты потребителям и бизнесу.

Банки также подвергаются риску убытков в случае неудачи, и поэтому на них распространяются более строгие требования к:

капиталу и ликвидности;
реинвестициям в общество;
ограничению на слияние и присоединение;
предварительному одобрению или уведомлению в отношении значительной части их деятельности.

Для того чтобы получить банковскую лицензию в Америке стоит следовать строгим правилам, установленным регулятором. Государственные регулирующие органы осуществляют надзор за банками и деятельностью по потребительскому кредитованию в рамках всеобъемлющей системы пруденциального регулирования и защиты прав потребителей. Они обеспечивают, чтобы банковская деятельность не причиняла вреда потребителям.

Требования к капиталу при регистрации банка в Соединенных Штатах Америки

Как уже было указано выше, что для получения американской банковской лицензии нужно соблюдать строгие требования в отношении капитала. Для того чтобы открыть банк в Штатах помимо наличия квалифицированного персонала, нужно подтвердить наличие капитала от 10 до 30 миллионов USD.

Инвестиционные банки в США постоянно проверяются и регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC). Время от времени они также подпадают под расследование со стороны Конгресса. Стоит учитывать эту особенность, если вы хотите зарегистрировать инвестиционный банк в Америке и получить банковскую лицензию в Соединенных Штатах Америки.

Регулирование банковской деятельности в США

Юрисдикция позволяет регистрировать разнообразные банковские и небанковские организации, предоставляющие услуги по кредитованию и платежам. Эти компании работают в регулируемой среде, определяемой федеральными законами и законами штатов. Государственные регулирующие органы осуществляют надежный и индивидуальный надзор за деятельностью каждого из этих типов компаний:

Государственные регуляторы осуществляют надзор за предпринимателями, которые хотя получить американскую банковскую лицензию и далее предоставлять соответствующие услуги.
Аналогичным образом, государственные надзорные органы лицензируют и осуществляют надзор за широким кругом небанковских потребительских кредиторов, предоставляющих кредиты заемщикам по всей стране.
Наконец, государственные регуляторы устанавливают и осуществляют надзор за банковскими организациями, которые играют важную роль в предоставлении услуг по переводам денежных средств и выдаче кредитов потребителям и предприятиям.

Нормативно-правовые системы должны, безусловно, адаптироваться, чтобы идти в ногу с инновациями. Государственная система регулирования доказала, что она способствует инновациям, обеспечивает стабильность рынка и защищает потребителей.

Как открыть банк в Америке и получить банковскую лицензию в Штатах

Создание банка в США предполагает длительный организационный процесс, который может занять год и более. Для того чтобы получить банковскую лицензию в США нужно дождаться одобрения как минимум от двух регулирующих органов. Обширная информация должна быть предоставлена соответствующим органам власти о:

учредителе (учредителях);
бизнес-плане;
команде высшего руководства;
финансах;
достаточности капитала;
механизме управления рисками.

Банк должен сначала получить разрешение на осуществление банковской деятельности в США на федеральном уровне или на уровне штата. Канцелярия Контролера Валюты (OCC) обладает исключительными полномочиями на выдачу квалификации федерального или национального банка. Перед тем, как получить банковскую лицензию в Штатах, OCC или регуляторы штатов проводят расследование в отношении того, что у банка-заявителя есть разумные шансы на успех, и что он будет работать безопасно и надежно. Затем предлагаемый банк должен получить разрешение на страхование депозитов от Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC). Дополнительные разрешения требуются от Федеральной резервной системы, если при регистрации банка в США он намерен стать членом Федеральной резервной системы.

Все банки должны соблюдать требования к достаточности капитала, установленные их основным федеральным регулятором. Руководящие принципы требуют, чтобы банк продемонстрировал, что он будет иметь достаточный капитал для поддержания своего профиля риска, операций и будущего роста даже в случае непредвиденных убытков.

Заключение

Одним из основных надзорных органов в стране, осуществляющих регулирование за американскими банками, является Конференция государственных банковских надзирателей (CSBS). Если вам нужно больше информации о том, как получить банковскую лицензию в США, то лучший вариант – это воспользоваться услугами профильных специалистов. Консультация по регулированию банковской деятельности в Америке также будет полезна тем, кто заинтересован в открытии американского банка.

Читайте также: