Как выкупить долг у коллекторов по договору цессии

Обновлено: 18.05.2024

При подписании договора с МФО часто можно заметить пункт о праве компании переуступки долга заемщика третьим лицам. Долги могут продаваться целыми пакетами по стоимости, равной 5% суммы задолженности. Впоследствии коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму микрозайма и на этом они делают прибыль. Можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно с помощью договора цессии, в котором указывается стоимость и подробные условия передачи задолженности.

Обратиться в коллекторское агентство вправе не только сам заемщик, но и третьи лица, которым он доверяет (близкие, родственники, друзья). Как правило, коллекторы быстрее соглашаются сотрудничать именно с третьими лицами, а не с клиентом МФО.

Должнику стоит обратиться к кредитному юристу, который подскажет, как грамотнее составить договор. Специалист может попытаться потребовать пересмотра условий договора и добиться прощения должнику части задолженности. Рассчитывать на это стоит в том случае, если МФО серьезно нарушила условия договора.

Этапы выкупа долгов в коллекторском агентстве

Первым этапом станет личная встреча заемщика с коллектором, на которой предварительно обсуждается планируемая сделка и условия. Далее процесс осуществляется в такой последовательности:

Формирование договора. Договор готовит одна из сторон, чаще всего в агентстве есть подготовленный шаблон.
Внимательное изучение условий договора, которые могут быть откорректированы, дополнены или изменены. Желательно дать прочитать документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
Подготовка договора цессии.
Подписание договора и денежный расчет на месте. После этого заемщик забирает кредитный договор и график погашения.

Если долг был выкуплен третьей стороной, дальнейшие разбирательства осуществляются без участия коллекторского агентства.

Подводные камни выкупа долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно обратить внимание на соблюдение условия: вас должны предварительно уведомить в письменной форме об уступке долга агентству. Если уведомления вы не получали, удостоверьтесь в МФО, что ваш долг действительно продан и вам не звонят мошенники.

Во время визита в коллекторское агентство попросите у них документ, который подтвердит право списывать с вас задолженность. Вам должны предъявить расчеты штрафов, процентов, договор по займу с графиком платежей. Если бумаги вам не показывают или их нет, вероятнее всего, вас пытаются обмануть. Составлять договор цессии с такой компанией не стоит.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом. Коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть долга, а далее поправка – отдельно списывается штраф. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей. Потребуйте от коллекторов исключить данный пункт из договора.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки определяется размером долга заемщика и той суммой, которую уже заплатило агентство. В большинстве случаев коллекторы повышают стоимость примерно в 10 раз от первоначальной. Выкупив долг в МФО за 4–5%, они будут требовать с вас не менее 40–50%.

Должник, со своей стороны, может требовать снижения долга хотя бы на 10% или даже больше, в особенности, если имеются основания в виде справки о потере трудоспособности, доходах, медицинской справки.

В том случае, если при составлении договора коллекторы не хотят уменьшать сумму выкупа, можно договориться о выплате большей части долга на месте, а оставшейся части – ежемесячным переводом в течение определенного срока. Агентства идут на это и готовы сделать скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на очередного должника.

Банковские организации нередко продают долги своих заемщиков третьим лицам, если организации невыгодно взыскание задолженности. Продажа в преимущественном большинстве случаев осуществляется коллекторским агентствам, которые уже берут на себя обязательство задолженность с заемщика взимать, любыми методами. Конечно же, заемщику не будет выгодной ситуации, когда банк продал долг коллекторам, поэтому необходимо знать, как правильно поступить в данном случае.

Законодательные основы продажи долга

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года банковская организация имеет право передавать обязательства должников третьим лицам, которые имеют лицензию на проведение банковской деятельности. При этом в договоре обязательно должен иметься пункт, разрешающий подобную деятельность банка – в преимущественном большинстве договоров этот пункт указывается, поэтому оспаривать передачу банком долга коллекторам в судебном порядке смысла не имеет.

Какие кредиты продаются

Банковские организации передают право на взыскание задолженности по кредитам, которые подходят под следующие характеристики:

Размер задолженности составляет менее 300 тысяч рублей (с учетом процентов, штрафов и пени).
Кредит не подкрепляется залоговым имуществом.
Заем относится к краткосрочным или потребительским.

В перечисленных случаях организации невыгодно обращаться в судебную инстанцию, признавать должника банкротом, ждать вынесения решения, затем добиваться продажи имущества заемщика. Данный процесс является зачастую продолжительным, поэтому передача прав на взыскание задолженности коллеторам рассматривается как более предпочтительный вариант. После решения суда кредиты продаются редко, поскольку основной этап уже пройден.

Виды передачи кредита

Если банковская организация продает кредит коллекторскому агентству, вариантов передачи может быть два:

Что делать, если долг продан коллекторам

По сути, ситуация должника не изменяется, если задолженность имеется перед другой организаций. Независимо от того, какое коллекторское агентство долг выкупило, продолжают действовать условия договора, заключенного с банком. Изменять условия новые кредиторы не имеют права – в подобном случае можно обращаться в суд.

Если коллекторы обращаются к вам с требованием оплаты задолженности, они должны представить доказательства, что долг действительно перешел к ним. Требовать соответствующие документы заемщик имеет право, согласно 385 статье Гражданского кодекса РФ.

В том случае, если коллекторы не предоставили доказательств передачи права взыскания задолженности, а затем обратились в суд с просьбой признать вас банкротом, можно в судебном порядке оспорить неустойки, штрафы и другие начисления, сводя сумму долга к минимальной.

Для чего коллекторы покупают долг

Вопрос, кому может банк продать долг по кредиту и какая выгода покупающим его компаниям, интересует многих заемщиков. В роли покупателя права взыскания задолженности может выступить любая коллекторская организация, а идут они на подобное с целью получения выгоды. Коллекторы платят банку сумму основного долга и проценты, а сами рассчитывают получить с должника еще штрафы, пеню, неустойки, что позволяет заработать на проведенной операции.

Обращение к специалисту

Заемщику рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам в подобной ситуации, чтобы принять наиболее выгодное решение для конкретного случая. Проконсультируйтесь с кредитным юристом, рассказав ему все нюансы дела и предоставив всю необходимую информацию. После получения документов, подтверждающих передачу долга третьим лицам, заемщик может обратиться к специалисту с договором, чтобы он проверил законность действий банка.

Подобная помощь будет также полезна при необходимости судебного разбирательства с коллекторским агентством. Кредитный адвокат может представлять интересы заемщика в суде, принимая на себя все обязательства. Заручиться поддержкой квалифицированных юристов по кредиту важно с точки зрения получения максимальной выгоды, используя знания законодательства.

Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.

Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности. Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.

По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.

Зачем покупать долг, который можно погасить?

Зачем нужен выкуп долга заемщику?

Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.

Зачем нужен выкуп долга банку?

Для банков продажа долга даже за меньшую сумму выгодна, во первых, тем, что позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание долга с неплатежеспособного должника – долгий и трудоемкий процесс. Во-вторых, это позволяет не копить отрицательный кредитный портфель. В-третьих – обеспечивает соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности.

Как оформить покупку долга у банка?

Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.

Шаг 1 – Найти третье лицо

Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.

Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга

Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.

Заявление вы можете написать по образцу, подготовленному по одному из наших дел.

Шаг 3 – Заключение договора уступки права

Третье лицо заключает с банком договор уступки права требования, уплачивает определенную цессией сумму банку и становится новым кредитором должника. По итогам этого этапа банк больше не является вашим кредитором. Если кредит был обеспечен ипотекой – и новым кредитором, и залогодержателем становится третье лицо.

Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки

На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.

Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?

Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.

Резюме

Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.

Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты , если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

ведение личного бюджета . Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
перезайм . Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
поиск дополнительных источников заработка : смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
продажа собственности . Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Читайте также: