Как составить заявление на снижение процентной ставки по ипотеке

Обновлено: 24.05.2024

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, которая предполагает большие ежемесячные взносы, из-за чего оказывается непосильной для большей части населения. По этой же причине переплата по ипотеке становится огромной. С целью снизить кредитную нагрузку заемщики пытаются узнать как сэкономить и платить меньше.

Содержание статьи:

Ключевые ставки на ипотеку и рефинансирование

На сегодняшний день процент переплаты по ипотеке априори снижен до минимума. Средняя ставка зафиксирована на уровне 7,23%, на первичном рынке она составляет 5,86% и на вторичном - 7,97%. В 2017 году средневзвешенная ставка по ипотечному кредитованию опускалась до 11,45%

В прошлом году регулятором были внесены изменения и показатель по ставке рефинансирования существенно упал, поскольку уровень инфляции позволял принять такое решение. В результате частные банки стали снижать проценты.

Это связано с тем, что банкам стали доступны кредиты на более выгодных условиях от ЦБ. Чтобы привлечь максимальное количество заинтересованных заемщиков, у них получилось постепенно снижать процентную ставку.

Например, прошлой осенью ВТБ и Сбербанк практически сразу отреагировали на позитивные изменения. Снизив показатель, банки получили большой приток клиентов.

От того, на каком уровне находится процентная ставка, зависит многое.

Например, один клиент оформил ипотечный кредит на 3 млн. рублей сроком на 20 лет по ставке 12% годовых. Используя аннуитетную систему без досрочного погашения, размер переплаты составит почти 5 млн. рублей за 20 лет.

Заемщик, оформивший ипотеку по ставке 7,23%, существенно экономит. За 20 лет размер переплаты составит 2,7 млн. рублей.

Оформление ипотеки в 2021 году становится более выгодным по сравнению с предыдущими годами. Государство запустило ряд программ поддержки, таких как сельская ипотека, субсидирование приобретения новостроек и семейная ипотека.

Благодаря данной социальной политике средняя ставка снизилась до 7,23%. В планах у Правительства уменьшить показатель еще на несколько пунктов за счет снижения ставки по семейной ипотеке с 6-5% до 2-3%.

Как уменьшить переплату по ипотеке

Перед тем, как подписать договор, важно понимать, что проще сэкономить до оформления ипотеки, чем после. Максимально сократить размер переплаты возможно только в том случае, если заблаговременно ознакомиться с подводными камнями предложения, также рекомендуется ознакомиться с ключевыми условиями по договору.

Существует несколько вариантов, как уменьшить проценты:

погашение в досрочном порядке;
оформление налогового вычета с возвратом;
рефинансирование.

Досрочное погашение

Согласно действующему законодательству, каждый клиент имеет право в досрочном порядке погасить часть суммы или вернуть весь долг. Заемщик выплачивает проценты только за дни фактического использования средств.

Так, например, если ежемесячно вносить больше денег, чем минимальный платеж, остаток к погашению будет меньше.

В данном случае возникает серьезная проблема: не каждый заемщик имеет такую возможность в рамках собственного заработка. Поэтому выходов из ситуации не так много. Можно задействовать материнский капитал и уменьшить срок кредитования, сохранив ежемесячный платёж на прежнем уровне.

Если появилась возможность досрочно рассчитаться с банком, то автоматически будет сделан новый расчет переплаты по ипотеке за вычетом неиспользованных дней.

Возврат, или налоговый вычет

Альтернативный, менее эффективный вариант. Гражданин, являющийся налогоплательщиком, имеет право каждый год оформлять возврат на часть денежных средств с уплаты налога. Максимально доступная сумма составляет 650 000 рублей за все время и разбивается на части в течение нескольких лет.

Так, например, при средней заработной плате в 50 000 рублей, заемщик может вернуть за год в качестве вычета 78 000 рублей и использовать их на погашение ипотечного кредита. Если процедуру повторять каждый год, можно существенно сократить размер переплаты.

Рефинансирование

Использовать программу рефинансирования можно в том случае, когда ставка по новому предложению значительно ниже первоначального кредита. В 2016 году ипотечный кредит приходилось брать под 13%, а в 2021 году средневзвешенная ставка по рефинансированию ипотеки составляет 7,86%

Например: Сумма кредита - 3 млн.руб. под 13% годовых, при использовании аннуитетной схемы платежей. Срок займа - 20 лет. Ежемесячный платеж - 35 147,27 руб. За 5 лет переплата составит - 1 552 261,12 руб. Остаток долга - 2 830 044,89 руб. Предположим, что через 5 лет удалось рефинансировать ипотеку в другом банке под 7,86%. Сразу снижается ежемесячный платеж до 26 817,15 руб., а это почти на 24%.

Стоит отметить, что данная услуга может значительно сократить расходы, если выбрана дифференцированная система платежей.

Внимание: рефинансирование выгодно проводить при действии долгосрочной ссуды, а не в ситуации, когда кредит оформлен на 1-2 года.

Досрочное погашение

При досрочном погашении ипотеки важно выбрать какой показатель будет уменьшен: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Внести деньги можно 2 способами: электронно через личный кабинет банка или при физическом посещении его офиса.

Первый вариант удобен тем, что процедуру погашения можно произвести прямо не выходя из дома, достаточно оформить доступ в личный кабинет банка. Порядок действий следующий:

если открыто несколько карт, выбрать ту, с которой будут списаны деньги;
отметить показатель к уменьшению: сумма ежемесячного платежа или срок кредита;
через календарь указать дату погашения;
ввести сумму к списанию;
кликнуть на оформить заявку.

Внимание: в зависимости от банка-кредитора, порядок действий может быть изменен, поэтому предварительно рекомендуется позвонить на горячую линию.

При личном посещении офиса банка достаточно подать заявление через специалиста. Транзакция проводится от 1 до 3 дней в зависимости от банка-кредитора и времени подачи заявки.

Как вернуть переплату по ипотеке, или налоговый вычет

Существует 2 способа возврата налогового вычета:

В текущем году можно вернуть НДФЛ за прошлый год. На основании законодательства к возврату доступны денежные средства за 3 предыдущих года.

Чтобы подать заявление, необходимо подготовить следующий пакет документов:

Рефинансирование

Чтобы оформить рефинансирование, нужно подать заявление в интересующий банк и приложить следующий пакет документов:

копия паспорта;
копия СНИЛС;
документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи;
документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности;
документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы;
технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро);
выписку из домовой книги;
выписку с финансово-лицевого счета квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг);
справку о реквизитах в первом банке;
документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка);
анкета для страхования;
отчет об оценке квартиры.

Что влияет на переплату?

В качестве идеального решения, задуматься о конечной переплате по займу стоит до его оформления. Существует несколько факторов, влияющих на размер итоговой суммы.

Схема погашения

Выбирая аннуитетную систему платежей, заемщик сначала погашает размер накопленных процентов, а остаток распределяется на тело кредита. Соответственно большая часть платежа отводится на погашение процентов, а не основного долга.

Дифференцированная система оказывается более выгодной в плане переплаты: вся сумма делится на равные части и из этой суммы вычисляется процент согласно установленной процентной ставке. Однако и здесь есть важный нюанс: первое время придется погашать большие суммы. Постепенно размер платежа будет уменьшаться.

Ставка

Даже небольшое изменение процентной ставки в меньшую сторону дает положительный результат.

Первый взнос

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше размер переплаты. Поэтому рекомендуется вносить первоначально, как можно больше денежных средств.

Срок погашения

Чем больше срок кредитования, тем больше придется переплачивать денежных средств.

Заключение

Перед тем, как оформлять ипотеку, стоит задуматься, как сэкономить деньги на переплате и какие методы возможно использовать в каждом конкретном случае. В первую очередь, стоит постараться расплатиться с банком за более короткий промежуток времени, чтобы снизить переплату по процентам.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Многие заемщики, которые приобрели квартиры под достаточно высокий процент (в пределах 12-16%) замечают, что ощутимо переплачивают по своему кредиту. Дело в том, что договор банка на ипотеку, как правило, включает условие, по которому на протяжении всего срока выплаты займа его условия не меняются.

Несмотря на то, что банку вовсе не обязательно предусматривать возможность снижения процентов по действующей ипотеке Сбербанка, все-таки финансовая организация позаботилась и об этом. Теперь многие ипотечные клиенты банка смогут снизить переплату по кредиту. Особенно это касается молодых семей, для которых в этом году предусмотрен широкий спектр государственных программ.

Условия для снижения процентной ставки

Снижение ставки по ипотеке возможно только в случае, если заемщик соответствует некоторым требованиям Сбербанка. Так, у вас не должно быть задолженностей, а общий остаток долга не должен быть меньше 300 тыс. рублей. При этом договор по ипотеке должен действовать не менее 1 года, а сам долг до этого не подвергался реструктуризации.

Как снизить процентную ставку по ипотеке?

Заемщик – участник госпрограммы, которая подразумевает снижение процентов;
Финансовое состояние заемщика ухудшилось в следствие потери или смены работы.

После рассмотрения заявки Сбербанк может предложить своему клиенту несколько вариантов улучшения его кредитных условий. Это может быть рефинансирование ипотеки, изменение условий договора (как в досудебном, так и в судебном порядке), реструктуризация долга или применение госпрограмм, нацеленных на смягчение долговых обязательств. С недавнего времени также доступно рефинансирование через систему ДомКлик.

Рефинансирование ипотечного кредита

Каждая заявка на рефинансирование ипотечного займа рассматривается индивидуально, однако, если вы оформили ссуду на покупку жилья в другом банке и не допускали просрочек, скорее всего, ваши шансы высоки.

Суть рефинансирования заключается в том, что Сбербанк выкупает долг у первичного кредитора. Таким образом вы получаете более выгодный кредит для погашения уже оформленного займа и деньги выплачиваете уже Сбербанку. При этом возможно как снижение процентов по ипотеке, так и увеличение ее срока.

Своим клиентам банк часто идет на уступки, поэтому, если вы активно пользуетесь продуктами Сбербанка (например, обслуживаетесь по зарплатному проекту) и не имеете просрочек, кредитная организация поможет вам снизить оставшуюся часть долга или ежемесячный платеж.

Реструктуризация долга

Реструктуризация займа – это перезаключение договора на более выгодных условиях. Так, если вы получили ипотеку в Сбербанке, и за это время выплата ежемесячного долга стала заметно вас тяготить, можно договориться о реструктуризации – то есть, увеличении срока действия кредитного договора.

За счет пролонгации ипотеки сумма ежемесячного платежа заметно снизится. Ставка при этом не меняется. Идти на этот шаг стоит только в том случае, если вы уверены, что сможете выплачивать займ в течение долгого времени.

Участие в госпрограммах

Запуск программ господдержки позволяет заемщикам, как потенциальным, так и действующим, улучшить ипотечные условия. Программа была приостановлена в 2017 году, однако возобновилась с некоторыми поправками. Таким образом:

Общую финансовую нагрузку можно снизить до 30%, но не более 150 тыс. рублей;
Ежемесячный взнос уменьшается в 2 раза и действует 1,5 года;
Возможно рефинансирование валютного займа в рублевый.

Инвалиды,
Опекуны и родители несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями,
Участники военных действий,
Семьи с несовершеннолетними детьми на стационарной форме обучения.

В программах государственной поддержки также участвуют семьи, решившие применить материнский капитал для погашения части задолженности и, как следствие, сокращения срока или размера ежемесячного платежа.

Снижение ставки по ипотеке через суд

Для обращения в суд у вас должны быть очень веские обоснования. Как правило, в судебном порядке рассматриваются жалобы на комиссионные сборы, не прописанные в договоре ипотеки, а также на увеличение процентной ставки.

Поэтому прежде, чем обращаться в суд, оцените возможность рефинансирования, реструктуризации или другие меры по уменьшению ставки. В случае, если факт нарушения договора со стороны банка неоспорим (что крайне несвойственно для крупных игроков на финансовом рынке), обратитесь в суд. Как правило в таких спорах суд принимает сторону истца, поэтому вы сможете оформить снижение ставки по ипотеке в Сбербанке.

При этом помните, что в течение судебного разбирательства вам придется вносить ежемесячные платежи по условиям ранее заключенного договора. В противном случае вы не только испортите кредитную историю, но и получите штрафные санкции.

Рефинансирование через сервис ДомКлик

ДомКлик – это сайт Сбербанка для поддержки ипотечных клиентов, работающий как с гражданами, так и с риелторами и застройщиками. Кроме оформления заявки на ипотеку, сервис позволяет оформить и рефинансирование ипотечного кредита в другом банке. Что для этого нужно сделать?

На сайте работает калькулятор ипотеки, который и поможем рассчитать выгоду от рефинансирования в Сбербанке. Выберите цель кредита (рефинансирование), укажите стоимость приобретенной недвижимости, остаток долга и срок, на который вы брали займ. Для того, чтобы снизить ставку, воспользуйтесь страхованием жизни. Если предварительный расчет вас устраивает, оформите рефинансирование прямо на сайте.

Для этого вам потребуется зарегистрироваться в системе ДомКлик по номеру телефона или же войти с помощью вашего аккаунта в Сбербанк Онлайн. Создание личного кабинета позволит получать консультацию и сопровождение сделки специалистами 24/7.

Документы для снижения ставки

Договор по ипотеке,
Справки о доходе,
Выписка по остатку займа (по форме банка, оформившего ипотеку),
Выписка из Росреестра.

Однако отказ – тоже возможный вариант ответа. Основанием для этого может быть испорченная КИ, неудовлетворительный кредитный рейтинг клиента либо судимость заемщика.

Не рассматривается переоформление займа, полученного недавно. В случае, если вы по каким-то причинам потеряли работу или оформили на себя иждивенца, банк, скорее всего, также даст отрицательные ответ.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает не только несколько удобных программ ипотеки, но и варианты облегчения финансовых обязательств заемщиков, при этом не только в других банках, но и для своих клиентов. Вне зависимости от ваших обстоятельств, вы сможете выбрать подходящую программу рефинансирования или перекредитования. Для молодых семей с двумя и более детьми доступна господдержка – о ней мы уже писали ранее.

Банковские предложения по ипотеке в 2021 году удивляют максимальным снижением ставок. Заемщикам, оформившим жилищный займ с высокими процентами, предоставляется возможность получить снижение через подачу соответствующего документа в финансовое учреждение.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке не требует сбора нового пакета документов, как при рефинансировании текущего долга. Удобство для клиента заключается в возможности подачи через обратную форму банка или личным визитом в представительство кредитора.

Нюансы заполнения в 2021 году

Законодательно документ должен рассматриваться в любой форме, но при этом кредитующая организация не обязана снижать процентную ставку. Если банк располагает собственным бланком заявления об уменьшении ставки по ипотеке, заемщик в праве подавать любой вид, независимо от официальных форм.

В основных нюансах заполнения:

в шапке указывается получатель (кому направляется заявление), личные данные;
здесь же обязательно фиксируется номер действующего ипотечного договора;
в тексте заявления пишется обращение с просьбой пересмотреть, и уменьшить действующую ставку, а также причину: в результате снижения процентов по новым жилищным программам;
обязательно указывается способ получения ответа, куда направляется новый график платежей при положительном решении.

Важно! Решив написать заявление на снижение годовой ставки, приготовьтесь к ожиданию – реальные сроки ответа банковских организаций составляют до 30 рабочих дней ввиду большого количества обращений после значительного падения ипотечных ставок в нынешнем году.

Примерный образец документа выглядит так:

Важно учесть – если указанный обслуживающим банком минимальный процент (за исключением льготных займов с государственной поддержкой) равен или превышает действующую ставку по ссуде на недвижимость, подавать документ бессмысленно.

Схема рассмотрения банком вопроса о снижении ставки

Что учитывается финансовой организации, если инициировано заявление о снижении процентной ставки по ипотеке со стороны заемщика?

Банковские структуры изучают следующие моменты:

оформление ипотечного договора осуществлялось не менее, чем за 1 год до подачи заявления;
остаток долга по жилищному займу менее 500 тыс. руб. (сумма может изменяться в зависимости от конкретного финансового учреждения);
на дату подачи документа с просьбой о снижении отсутствует процедура реструктуризации.

Важно! Процедура не является выгодной для банковского учреждения, поэтому клиент должен запросить у сотрудника копию документа, служащей подтверждением обращения для снижения ставки. Бланк должен содержать порядковый номер (присваивается кредитором), дату принятия и отметку о приеме запроса.

При рассмотрении заявления заемщика финансовая структура учитывает также уровень риска потенциального плательщика – наличие просроченных платежей, низкого уровня доходов приведет к отказу в снижении ставки.

Вероятность одобрения от банка

Если кредитование происходило в 2014-2015 годах, есть смысл обращаться за понижением годовых процентов через подачу письменного или электронного заявления. Период характеризовался предложениями с высокими % на ипотечные займы ввиду грянувшего экономического кризиса.

Шансы на одобрение повышаются, если:

оставшийся срок кредита превышает 12 месяцев;
в процессе выплаты ипотеки отсутствуют задержки по ежемесячным платежам, нет просрочек более 5 дней;
не проводилось рефинансирование или реструктуризация ипотечного долга;
взята социальная ипотека с изменениями в составе семьи и прочих личных данных согласно действующим программам со сниженной ставкой.

Заемщики также вправе обжаловать решение финансовой организации не снижать установленную ранее годовую ставку. Если заявление получило отказ, о чем клиенты уведомляются в письменной или электронной форме (зависимо от указанного в документе источника получения информации), существует порядок досудебного или судебного решения.

Внимание: перед обращением в судебные инстанции истец должен собрать веские доказательства неправомерного решения банковского учреждения в отношении снижения ипотечной ставки. Дело редко доходит до судебного заседания (только в случаях махинаций и мошенничества), чаще вопросы по ущемлению прав решаются обоюдно в досудебном порядке.

Преимущество отдается жилищным займам со ставками от 13% в год, на которые оформлены все виды страховых полисов или комплексное страхование. Отказ от страховки (за исключением обязательного имущественного страхования) после получения ссуды на недвижимость или в течение ее выплаты станет негативным фактором при рассмотрении заявления.

Способы повысить шансы на перерасчет процентов

Существенно снизить ставки по ипотечным ссудам подачей соответствующего заявления могут такие категории заемщиков:

предварительно подавшие документ на снижение в сторонний банк и получившие одобрение – финансовые структуры не желают расставаться с собственными клиентами, одобрение со стороны конкурентов мотивирует на положительный ответ;
граждане с обращением в АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования), направляющих держателя ипотеки к банкам-партнерам;
клиенты с добросовестным погашением кредитных обязательств.

Важно! Дополнительно уточняйте условия и факторы, положительно влияющие на решение о снижении годовых процентов. Финансовое учреждение может предложить специальные условия, выполнение которых приведет к безоговорочному одобрению заявки.

Заключение

2021 год отличителен сильным падением ипотечных процентов, что позволяет получить минимальные тарифы по жилищным займам с существенным сокращением ежемесячного взноса. Клиентам без просроченных платежей выгодно подавать заявление для дальнейшей экономии на общей сумме ипотеки. Перерасчет производится только на остаток текущего долга, выплаченные ранее суммы не компенсируются, не подлежат пересмотру.

Ипотека — нелегкое финансовое бремя для большинства ее владельцев. Уменьшить срок кредитования, размер ежемесячных платежей и переплату возможно с помощью рефинансирования. Практически это оформление новой ипотеки под более низкий процент в другом банке. Заемщику придется собрать полный пакет документов, оформить страховой полис, зарегистрировать договор в МФЦ.

Еще один вариант изменить условия кредита — подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке.

Подробнее о снижении процентной ставки по ипотеке

Большое значение при формировании процентной ставки по ипотечному кредитованию имеет размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ). Это минимальный процент, по которому деньги получают сами коммерческие банки. Ставка по ипотеке равняется сумме ключевой ставки ЦБ РФ и наценки (прибыли) кредитно-финансовой организации.

При снижении ЦБ РФ ключевой ставки, банки могут предложить ипотеку под меньший процент.

В зависимости от ситуации ЦБ РФ может менять ставку в большую или меньшую сторону. Стандартный шаг — 0,25-0,5%. Во время финансовых потрясений ставка меняется часто и сразу на несколько пунктов. Это своеобразный инструмент поддержания экономического баланса в стране.

Когда ставка ЦБ РФ становится ниже, банки могут предложить ипотеку под меньший процент.

Ставка ЦБ РФ — 10%. Наценка банка — 5%. Клиент может взять ипотеку под 15%.
Ставка ЦБ РФ — 7%. Наценка банка — 5%. Ставка для физических лиц — 12%.

Т.о. кредитор сохраняет свою прибыль, а потребитель получает возможность сэкономить, если обращается в организацию с соответствующим заявлением.

Но банк может и отказать в изменении условий кредита, т.к. они закреплены в ипотечном договоре. Финансовое учреждение идет навстречу клиентам, если условия, предлагаемые ЦБ РФ, становятся существенно выгоднее, чем на момент заключения кредитного соглашения. Если есть риски, что заемщики перейдут в другую организацию по программе рефинансирования, вероятность получить меньший процент также повышается.

Насколько это выгодно

Выгода банка заключается в сохранении клиентов, а значит, и прибыли. Для самих заемщиков польза тоже очевидна. Чем ниже процент, тем меньше общая переплата по кредиту. Сумму, сэкономленную на ежемесячных платежах, можно использовать для досрочного погашения ипотеки.

При подсчете выгоды необходимо учесть, что сниженный процент будет начисляться только на остаток долга. Все совершенные ранее платежи пересмотру не подлежат.

Например, гражданин заключил ипотечный договор на следующих условиях:

Сумма займа — 2 млн руб.
Срок кредита — 10 лет.
Ставка — 14%.
Ежемесячный платеж — 31 053 руб.
Переплата за весь период — 1 726 394 руб.

При одобрении уменьшения банком ставки до 10% ежемесячный платеж составит 26 430 руб., переплата — 1 171 617 руб. Если заемщик будет ежемесячно вносить полученную между платежами разницу в размере 4623 руб. в счет досрочного погашения долга, то срок кредита уменьшится на 2 года, а излишне уплаченная сумма сократится до 872 931 руб.

Т.о., клиент не только выплатит ипотеку быстрее, но и сэкономит почти 1 млн руб.

Варианты подготовки и отправки заявления

Образец официально утвержденного заявления или даже бланк для заполнения следует запросить непосредственно в самом банке. Если кредитно-финансовая организация не может предоставить готовый шаблон, то допускается составление обращения в свободной форме.

Существует несколько способ подачи заявления:

Особенности заполнения

При оформлении заявления в свободной форме удостоверьтесь, что оно содержит следующие данные:

Сведения о заемщике: Ф.И.О., серию и номер паспорта, адрес регистрации.
Номер и дату заключения ипотечного договора, условия которого подлежат пересмотру. Если вы планируете подавать заявление в офисе, то возьмите договор с собой.
Причину требования изменений условий договора. Можно не просто указать, что снизилась ключевая ставка ЦБ РФ, а конкретизировать информацию. На сайте Банка России содержатся сведения о величине ставки на тот или иной период времени.
Контактный телефон и адрес электронной почты. Они потребуются, чтобы кредитор смог сообщить вам о своем решении. В случае одобрения заявления вы также получите новый график платежей с учетом сниженной ставки.

Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке.

Схема рассмотрения банком вопроса о снижении процентной ставки

На рассмотрение заявления банк отводит себе 30 дней. В большинстве случаев решение принимают раньше, но возможны и задержки. Особенно это касается ситуаций, когда произошло резкое снижение ключевой ставки и в финансовую организацию обращается одновременно большое количество клиентов с аналогичными заявлениями.

При оформлении запроса клиенту никаких дополнительных документов собирать не требуется. Финансовое учреждение займется этим самостоятельно, т.к. для оценки рисков запрашивается внутренняя информация банка. Будут оценены оставшиеся срок и размер долга, отсутствие просрочек по платежам, наличие страховки.

Если ключевая ставка сильно изменилась, а клиент удовлетворяет требованиям, то вместе с положительным ответом заемщику будет отправлен новый график платежей.

Вероятность одобрения от банка

В большинстве случаев кредитно-финансовая организация соглашается на снижение процента при соблюдении следующих условий:

Ипотечный договор оформлен не ранее 1 года назад.
Срок кредита — более 12 месяцев.
Остаток долга — более 300 тыс. руб.
До подачи заявления не производилась реструктуризация задолженности. Она включает в себя комплекс мер, предпринимаемых, когда клиент по той или иной причине не в состоянии погашать свой заем (выдача нового кредита, списание части долга и т.п.).
Отсутствуют просрочки по платежам.
Страхование жизни и здоровья заемщика оформлено сразу при получении ипотеки и ежегодно пролонгируется.
Ключевая ставка ЦБ РФ существенно снизилась по сравнению с той, что была установлена в момент подписания договора.

Обычно банки соглашаются на снижение ставки по ипотечному договору.

Способы повысить шансы на одобрение

В первую очередь повысить шансы на одобрение изменения условий ипотечного договора можно, если соблюсти все требования банка. Погасите задолженности по платежам, если они есть. При необходимости оформите страховой полис.

После этого стоит уточнить у менеджеров финансовой организации, есть ли дополнительные факторы, влияющие на изменение условий договора. У каждого учреждения свои правила. Возможно, потребуется предоставить ряд документов или оформить дополнительные пакеты услуг, чтобы решение точно оказалось положительным.

Когда все пожелания банка выполнены, можно обратиться в стороннюю организацию с заявлением на рефинансирование. Процедура равносильна оформлению новой ипотеки, поэтому придется собрать целый пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Полученное одобрение предоставьте в тот банк, в котором у вас заем.

Конкуренция есть на любом рынке, в т.ч. и в сфере финансовых услуг. Риск потери клиентов может стимулировать кредитора пойти вам навстречу.

Дополнительные вопросы и ответы на них

При кажущейся простоте процедуры оформления заявления на изменение процентной ставки по ипотеке у заемщиков, которые сталкиваются с этим впервые, может возникнуть ряд вопросов.

Можно ли подавать заявление, если один раз просрочил оплату

Подать заявление вы можете. Банки более лояльны к клиентам, которые не допускают задолженностей, но каждое обращение рассматривается индивидуально. Если просрочка была 1 раз, а все остальное время вы исправно погашали заем в срок, то финансовое учреждение может одобрить вашу заявку. Постарайтесь, чтобы все остальные требования были соблюдены. В частности, проверьте наличие действующего страхового полиса на момент обращения в организацию.

Как часто можно просить снижения процентной ставки

В соответствии с негласными правилами финансовых учреждений, подача заявления возможна не ранее чем через год после оформления ипотечного кредита и не чаще чем раз в год в дальнейшем. Но теоретически вы можете обращаться в банк с просьбой снизить процент так часто, как считаете нужным. Например, каждый раз, когда существенно меняется ключевая ставка. За кредитором при этом остается право отказать в удовлетворении просьбы о пересмотре условий договора без объяснения причин.

Где скачать образец заявление на снижение ставки

Попробуйте запросить образец непосредственно в том банке, в котором оформлена ипотека. Шаблон может быть размещен на официальном сайте организации или храниться в бумажном варианте в отделениях.

Заявление может быть составлено в свободной форме. Оно будет рассмотрено наравне с другими, отказаться принимать его сотрудники банка не имеют права.

Читайте также: