Как самозанятому предоставить справку о доходах в банк для получения кредита

Обновлено: 25.06.2024

Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.

Содержание статьи

Справка 2-НДФЛ

2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.

Справка о доходе по форме банка

Когда используется

Что содержит

Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:

  • Ф., И., О. сотрудника;
  • должность;
  • срок действия трудового договора;
  • рабочий стаж на текущем месте;
  • средний размер зарплаты за последние 12 месяцев;
  • зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.

Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.

Справка по форме банка: плюсы и минусы

Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.

Преимущества

Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.

Недостатки

  • увеличить процентную ставку на 1–6 %;
  • уменьшить сумму кредитования;
  • отказать в кредите;
  • затребовать дополнительные свидетельства дохода.

К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.

Стоит ли оформлять справку по форме банка

Что делать тем, кто работает неофициально

Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.

Найти подходящее предложение

Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.

Оформить самозанятость

В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.

Обратиться в МФО

Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.

ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

С 1 января 2021 года на территории РФ стало доступно оформление самозанятости на всей территории страны. К концу лета 2020 года их количество превысило планку в 1 млн. человек. В планах правительства достичь результата в 2,4 млн. граждан. В связи с данными изменениями, актуальным становится вопрос, где и как получить самозанятый кредит. Если у индивидуальных предпринимателей в данном вопросе не возникает особенных сложностей, то не все банковские организации разработали предложения для граждан с новым статусом.

Содержание:

Кто такие самозанятые?

Самозанятый – это гражданин, который работает на себя без официального трудоустройства у работодателя и без найма работников со стороны. Оформить данный статус может каждый человек по льготной ставке. Так, например, человек может оформить подработку и одновременно иметь официальное место работы. Законодательством это не запрещено.

Внимание: согласно собранной статистике, самозанятость оформляют водители такси, граждане, занимающиеся доставкой еды, работающие в сфере IT-услуг, мастера по ремонту.

Ставка, установленная законодательством, действительно низкая и составляет всего 4% при оказании услуг населению, 6%

Почему могут возникнуть сложности с получением кредита

Постепенно сложности с получением кредита для самозанятых отходят на второй план, но ряд трудностей продолжает существовать. Основная проблема заключается в том, что банки не рассматривают такого заемщика в качестве надежного клиента. Единственным доказательством дохода является выписка, запрошенная из органов ФНС. Налоговые службы утверждают, что данный документ является официальным и его должны принимать, но большинство финансовых организаций делают это с большой неохотой.

Как подтвердить доход?

Как и в ситуации с официальным трудоустройством, проще всего оформить кредит для самозанятых граждан в банке, на карту которого происходят отчисление за работу. Кредитор видит, что заемщику идут постоянные перечисления и сможет провести оценку платежеспособности на основании имеющихся данных. В таком случае справка из ФНС будет являться дополнительным доказательством заработка.

Как получить кредит самозанятому?

Какие банки дают кредит самозанятым?

Как правило, банк кредит самозанятым предоставляет в небольшом размере – до 2 млн. рублей. Поскольку кредитор не всегда оказывается убежденным в платежеспособности заемщика, ставки по процентам буду выше среднего показателя. Кроме того, условия будут отличаться в отличие от стандартных, если на кредит претендует гражданин с официальным трудоустройством.

Для самозанятых рекомендуется рассмотреть несколько предложений:

Банк Тинькофф наличными со ставкой от 8,2%.

  • максимальный лимит 2 млн. рублей;
  • срок кредитования до 3 лет;
  • принятие решение в день подачи заявки.

«Потребительский кредит от Промсвязьбанка от 5,5%.

  • максимальный лимит 3 млн. рублей;
  • срок кредитования до 7 лет;
  • принятие решение в день подачи заявки.
  • максимальный лимит 2 млн. рублей;
  • срок кредитования до 5 лет;
  • принятие решение в день подачи заявки.

Банк ВТБ выдает наличные по ставке от 6,4%.

  • максимальный лимит 5 млн. рублей;
  • срок кредитования до 7 лет;
  • принятие решение в течение 3 рабочих дней.
  • максимальный лимит 1 млн. рублей;
  • срок кредитования до 5 лет;
  • принятие решение в течение нескольких часов.

Уралсиб выдает кредит наличным по процентной ставке от 5,5%.

  • максимальный лимит 3 млн. рублей;
  • срок кредитования до 7 лет;
  • принятие решение в течение 3 рабочих дней.

Сбербанк предлагает, оформить кредит несколькими способами:

Совет! Рекомендуется обратить внимание на отдельные банковские предложения под залог автомобиля или недвижимости, если нужна большая сумма денег и в максимально короткие сроки, либо можно оформить поручителей.

В данном случае можно рассчитывать на снижение процентной ставке и получить большую сумму к одобрению. Это связано с тем, что банк не будет испытывать серьезных рисков, поскольку он сможет реализовать имущество заемщика в случае отсутствия выплат.

Вероятность одобрения заявки выше в том случае, когда заемщик имеет положительную кредитную историю. Важно не иметь открытых просрочек, накопленных долгов по налогам и штрафам на момент подачи заявки. Если у заемщика отсутствует кредитная история, то банк будет сомнительно относиться к такому заемщику, поскольку не знает, чего можно от него ожидать.

При наличии собственности (дома, квартиры, дачного участка) можно косвенно судить о финансовой стабильности гражданина. При оформлении имущества в качестве залога, можно не только претендовать на получение крупной суммы, но и по сниженной процентной ставки. Также положительно может сказаться наличие брокерских счетов, инвестиций, акций, открытых вкладов (даже если они в других банках).

Стоит отметить, что официальное оформление статуса самозанятости может стать преимуществом, поскольку заемщик является законопослушным гражданином и честно трудится.

Кредитные карты для самозанятых

В сравнении с потребительскими кредитами, получить кредитную карту шансов больше, чем наличные средства на крупную сумму. Процедура оформления для самозанятых не настолько сложна. При этом, большинство банков охотно принимают справку в электронном виде от органов ФНС:

    по ставке от 12% с льготным периодом в 120 дней и максимальным лимитом до 700000 рублей;
  1. Альфа-Банк предлагает карту “Классик” с грейс периодом в 100 дней. Минимальная ставка от 9,9% и максимальной суммой до 500000 рублей; с максимальным лимитом до 600 000 рублей по ставке от 19% и льготным периодом в 110 дней; с грейс периодом в 120 дней со ставкой от 13,9% и лимитом до 500000 рублей; Карта рассрочки с лимитом на покупки до 500 000 рублей, ставкой 0% до 36 месяцев; . До 290 000 рублей сроком до 10 месяцев по ставке от 17.9%.

Внимание: процентная ставка устанавливается индивидуально в зависимости от предоставленных документов, платежеспособности заемщика и его кредитной истории. На практике заемщикам не всегда выдается кредит или карта с минимальной процентной ставкой, которая объявлена в рекламе.

Ипотека для самозанятых

Ипотечный кредит считается самым большим в жизни многих граждан. Чтобы получить одобрение у банка, заемщик должен приложить максимальный пакет документов и убедить потенциального кредитора в том, что он действительно в будущем сможет выплачивать большие ежемесячные платежи, не допускать просрочек. Большим преимуществом в данном случае послужит оформление залогового имущества или созаемщиков.

Внимание: увеличить шансы на получение ипотеки поможет крупный первоначальный взнос от 35% общей стоимости жилищного объекта. Кроме того, самозанятому банки чаще всего предлагают завышенный процент по ипотечному кредиту.

Чтобы увеличить вероятность одобрения и претендовать на выгодные условия по кредитованию, рекомендуется обращаться в организации, которые работают с самозанятыми гражданами, а также разрабатывают для них отдельные предложения в рамках программ.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Что может объединять риелтора, таксиста, арендодателя, певца, кузнеца и модель? Специальный налоговый статус, предусмотренный для самозанятых. Чем выгоден этот налоговый режим, как самозанятому получить кредит и заработать на пенсию и как долго налоговые ставки для самозанятых останутся неизменными, рассказывает Арсений Беленький, заместитель руководителя Общероссийского народного фронта.

— В чем выгода быть самозанятым?

— Во-первых, зарегистрироваться в качестве самозанятого займет всего пару минут. Для этого не придется ходить ни в налоговую, ни в какие-то другие госорганы. Все операции — от регистрации до оплаты налога — можно проводить через свой смартфон, это очень удобно.

Второй плюс — самая низкая налоговая ставка: если самозанятый оказывает услуги физическому лицу, он платит всего 4% дохода, если юридическому — 6%. Это намного меньше обычного 13%-го налога.

Третий плюс — формат самозанятого не ограничивает человека в видах деятельности, позволяя заниматься чем угодно. В нашей стране зарегистрировались самозанятые и риелторы, и таксисты, и кузнецы, и модели, и певцы. Есть даже шаманы!

— Насколько люди доверяют новому налоговому режиму? Есть ли какая-то статистика по самозанятым риелторам, арендодателям?

— Рост, на мой взгляд, поразительный. После первого этапа эксперимента в налоговой было зафиксировано 300 тыс. граждан со статусом самозанятого, сегодня таких уже более 3 млн. Такого прироста — в 10 раз — не наблюдалось ни по какому другому направлению. Люди самых разных профессий стали доверять этому налоговому режиму. Порядка 60 тыс. человек сдают квартиры как самозанятые. Лет через 10 у нас в стране появится около 15 млн самозанятых.

— В России по подсчетам 250 тыс. риелторов, пока в режим самозанятых перешли только 8 тыс. человек. Почему брокеры осторожно относятся к статусу самозанятого? Боятся, что через некоторое время налоги увеличатся в три или пять раз?

— Эксперимент рассчитан на 10 лет. В течение этого времени никто размер налога менять не будет, поэтому страх о повышении налога для самозанятых совершенно неуместен.

Важно отметить, что перевести сотрудника по найму в статус самозанятого нельзя. Организации, которые раньше нанимали людей, не могут сейчас перевести их в статус самозанятых — это запрещено законодательством. Если вы находитесь в трудовых отношениях, расторгаете их и регистрируетесь как самозанятый, к вам придет налоговая.

Режим самозанятых создан для тех, кто раньше занимался какой-то деятельностью как индивидуальный предприниматель либо работал в тени и никому об этом не рассказывал, а также для тех, кто только выходит на рынок, создает новый бизнес.

— С какими основными проблемами сталкиваются самозанятые риелторы?

— Если у человека нет другого дохода, кроме того, который он получает от сдачи квартиры (квартир) в аренду, ему трудно получить кредит?

— Это не так, у человека есть шанс получить ипотечный кредит — он может оставить в залог квартиру, которую сдает в аренду. В крайнем случае банк получит квартиру заемщика.

Вопрос в том, насколько банк считает вас рискованным клиентом. К сожалению, пока процедура выдачи кредитов настроена на работу только с людьми, у которых есть трудовой договор.

Но сейчас ситуация меняется. Крупнейшие банки страны начали предлагать продукты для самозанятых. Центробанк внес изменения в свои правила, и теперь доходы самозанятых будут учитываться при получении кредита.

На самом деле нет ничего более стабильного, чем сдача квартиры в аренду. Пожалуй, даже трудовой договор не настолько стабилен. Требуется немного докрутить нормативные акты, чтобы банки могли свободно выдавать кредиты таким заемщикам, а самозанятые — получать кредиты по хорошим ставкам.

— Какие ставки для самозанятых предлагают банки?

— Сейчас ставки для самозанятых, как и для индивидуальных предпринимателей, немного выше, чем для людей, работающих по трудовому договору. Мы надеемся, что через некоторое время ситуация исправится, в том числе и с нашей помощью.

— Существует распространенный страх: если пенсионер будет сдавать квартиру в аренду и показывать свой доход, его лишат пенсии. Он оправдан?

— Ни в коем случае. Если вы регистрируетесь как самозанятый и сдаете квартиру в аренду, это никак не влияет на размер вашей пенсии, она не пересчитывается и не уменьшается.

Многие пенсионеры используют юридическую возможность переуступить квартиру в бесплатную аренду сыну или дочери, которые регистрируются как самозанятые, сдают это жилье и платят налоги. Зачастую в семьях эти доходы идут в общий семейный бюджет.

О страховании

— Должны ли самозанятые платить страховые взносы?

— У самозанятых есть огромный плюс: такие маленькие налоги не платит никто в стране. Но есть и минус: они не делают взносы ни в Пенсионный фонд, ни в Фонд добровольного медицинского страхования. Поэтому по окончанию трудовой деятельности самозанятый будет получать только социальную пенсию: за трудовой стаж добавки ему не положены.

Но самозанятый вправе обратиться в Пенсионный фонд (в том числе и в электронном формате) и раз в год вносить определенную сумму — на сегодняшний день 32 448 рублей. За это самозанятому будет начисляться один год трудового стажа.

— Режим самозанятости подразумевает, что арендодатель сдает квартиру официально. Предположим, что арендатор нанес вред квартире, получит ли ее хозяин компенсацию?

— Представим ситуацию: вы три года сдаете квартиру, но не зарегистрировались как самозанятый, арендатор нанес вред жилью, дело дошло до разбирательства. В этом случае хозяину квартиры начислят подоходный налог за три года по ставке 13%, это способно оказаться весьма значительной суммой. При этом зарегистрироваться в качестве самозанятого задним числом нельзя.

Стать самозанятым арендодателем с Циан очень просто. Сдавайте квартиру с нами легально и не теряйте в доходе!

Но если вы сразу оформились как самозанятый и платите налог 4%, никакой подоходный налог вам не начислят. Также после регистрации договора аренды можно оформить соответствующий договор в страховой компании. В соответствии с ним в определенных случаях (затопление квартиры, акт вандализма и прочее) арендодателю будет компенсирована сумма за ремонт. Без официального договора аренды застраховать квартиру нельзя.

— Известны ли случаи, когда благодаря статусу самозанятого удавалось защитить имущество, деньги?

— Мы делали анализ судебной практики. В результате выяснилось, что суды в полной мере учитывают самозанятость и договорные отношения. Если какая-то позиция предусмотрена договором, суд встанет на вашу сторону.

Громких прецедентов в судебной практике мы пока не увидели — люди судятся по мелочам. Например, вы сдаете квартиру, а ваша бывшая жена хочет, чтобы вы с полученного дохода платили алименты. В таких случаях суд встает на сторону жены, так как видит ваш доход.

— Как люди относятся к такому статусу, как самозанятый риелтор? Охотно сотрудничают или, наоборот, опасаются?

Сегодня у риелторов появилась возможность застраховать свою ответственность: если что-то пойдет не так, покупателям жилья будет выплачена страховая сумма.

Сам факт, что с риелтором можно заключить белый договор, успокаивает покупателей гораздо больше, чем какие-то устные договоренности. Подписав письменный договор, покупатель получает уверенность, что риелтор не перестанет вдруг отвечать на звонки и не исчезнет. Прозрачность отношений очень важна для рынка недвижимости.

— Почему самозанятый не может сдавать в аренду офисы?

— Во-первых, потому что самозанятый не имеет права нанимать сотрудников, а коммерческая недвижимость часто требует эксплуатации — услуг уборщиков, сантехников.

Во-вторых, закон защищает от ситуации, когда крупные арендодатели делят квадратные метры своей недвижимости и передают их самозанятым по фиктивным договорам аренды, а те переуступают недвижимость арендаторам.

— Если человек 10 лет сдавал квартиру, не регистрируясь ни как самозанятый, ни как ИП, а потом решил выйти из тени, его заставят заплатить налоги за все время, когда он сдавал квартиру нелегально?

— Закон о самозанятых не имеет обратной силы. Не было прецедентов, когда кто-то пытался сравнить самозанятость с какой-то предыдущей деятельностью. Ни налоговая, ни Росимущество не проверяют, чем вы занимались раньше. Единственное, что проверяет налоговый орган, — чтобы риелтор ранее не работал в агентстве, с которым заключил договор как самозанятый. Это запрещено.

— Насколько охотно компании заключают договоры с самозанятыми?

— В реальном секторе экономики процент самозанятых не очень велик: пока всем привычнее работать по обычным трудовым договорам. А вот на интернет-платформах, на новых предприятиях число самозанятных растет в геометрической прогрессии.

Вы можете находиться в Новосибирске, платформа — в Кирове, ваш клиент — в Москве. Все коммуникации (оплата налогов, заключение договоров и прочее) — дистанционно. Это очень удобно, а в период самоизоляции — особенно актуально.

— Как стать самозанятым?

Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.

Содержание статьи

Справка 2-НДФЛ

2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.

Справка о доходе по форме банка

Когда используется

Что содержит

Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:

  • Ф., И., О. сотрудника;
  • должность;
  • срок действия трудового договора;
  • рабочий стаж на текущем месте;
  • средний размер зарплаты за последние 12 месяцев;
  • зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.

Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.

Справка по форме банка: плюсы и минусы

Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.

Преимущества

Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.

Недостатки

  • увеличить процентную ставку на 1–6 %;
  • уменьшить сумму кредитования;
  • отказать в кредите;
  • затребовать дополнительные свидетельства дохода.

К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.

Стоит ли оформлять справку по форме банка

Что делать тем, кто работает неофициально

Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.

Найти подходящее предложение

Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.

Оформить самозанятость

В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.

Обратиться в МФО

Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.

ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Одна из мер поддержки граждан и бизнеса в условиях коронавируса — предоставление государством кредитных каникул. Разберемся, как плательщику НПД получить отсрочку по кредиту, и какими документы он может подтвердить свой доход.

Кредитные каникулы для самозанятых граждан

Порядок и особенности предоставления кредитных каникул гражданам и субъектам МСП устанавливает Закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Суть льготы состоит в предоставлении отсрочки по уплате ежемесячных платежей по кредиту на срок до полугода.

Право на нее имеют:

  • Граждане и ИП, если сумма их кредита не превышает установленный законом лимит.
    • 2 млн руб. — для ипотечного кредита (4,5 млн руб. — для ипотеки, взятой в Москве, и 3 млн руб. — для ипотеки, оформленной в Подмосковье, Санкт-Петербурге и ДВО);
    • 600 000 руб. — для автокредита;
    • 250 000 руб. — для потребительских кредитов;
    • 100 000 руб. — для кредитных карт.

    Перечень таких отраслей приведен в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434. Сейчас в нем 38 видов деятельности, определяемых по ОКВЭД.

    Самозанятые в этот список не включены, а так как они ведут деятельность без кодов ОКВЭД, то определить, насколько они пострадали от ограничительных мер, связанных с коронавирусом, нельзя. В связи с этим получить отсрочку по кредиту в рамках Закона № 106-ФЗ они могут только как физлица, а не предприниматели.

    Отличие в получении кредита для обычных граждан и ИП довольно существенны. Во-первых, для субъектов МСП не установлен лимит по кредиту, как это сделано для граждан. Во-вторых, предприниматели не обязаны представлять в банк документы, подтверждающие доход. В-третьих, ИП имеют право не только на приостановление платежей по кредиту, но и на их снижение.

    Подробнее с условиями получения кредитных каникул для граждан и бизнеса читайте в этой статье.

    Таким образом, независимо от того, на какие цели самозанятый брал кредит, получить отсрочку по нему он сможет только как физлицо, и, соответственно, требования к нему предъявляются как гражданину, а не как к субъекту предпринимательства.

    Узнайте, какие льготы может получить любая компания или ИП

    Как самозанятому получить кредитные каникулы

    Для получения отсрочки по кредиту самозанятому необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно:

    • По телефону, предоставленному банком.

    В этом случае заявка на кредит излагается самозанятым в устной форме и фиксируется оператором банка.

    Возможность подачи заявления онлайн зависит от банка, в связи с этим в некоторых кредитных учреждениях сделать это, скорее всего, не получится. Форма заявления разрабатывается банком самостоятельно. Возможность подачи заявления онлайн реализована, например, в Сбербанке. Для этого нужно перейти на специальную страницу и подать заявку на отсрочку.

    Примерная форма заявления для личного обращения в банк приведена в Информационном письме Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49. Применение ее необязательно, и заемщик может подготовить заявление в свободной форме. Ознакомиться с его образцом можно в этой статье.

    В заявлении потребуется указать основание отсрочки по кредиту (снижение зарплаты, потеря работы, нахождение на больничном и т. д.), продолжительность кредитных каникул и дату их начала.

    После того как заявление будет направлено в банк, кредитор может попросить предоставить ему документы, подтверждающие доход самозанятого.

    Одно из основных условий получения кредитных каникул —я снижение дохода плательщика в месяце, предшествующем обращению, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Среднемесячный доход банки рассчитывают по методике, установленной Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.

    В качестве документов, подтверждающих доход гражданина (не самозанятого), Закон № 106-ФЗ называет:

    • справку 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы;
    • выписку из регистра лиц, признанных безработными;
    • листок нетрудоспособности, выданный не менее чем на 1 месяц;
    • иные документы, подтверждающие снижение дохода заемщика.

    Банк имеет право установить дополнительный пакет документов, подтверждающих снижение дохода более чем на 30%. В него могут войти, например, справка от работодателя об уходе сотрудника в отпуск без сохранения зарплаты, выписка из ЕГРН и т. д.

    Однако в Законе № 106-ФЗ не указывается, какими документами самозанятые могут подтвердить свой доход. Ответ на этот вопрос можно найти в Письме ФНС России от 22.04.2020 № ПА-4-6/6729@. В качестве документов, подтверждающих доход, плательщики НПД могут представить в банк:

    • справку о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход (КНД 1122035);
    • справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход (КНД 1122036).

    Достоверность сведений, содержащихся в этих документах, подтверждается ЭЦП налогового органа (МИ ФНС России по ЦОД).

    Банк может и не запрашивать у самозанятого указанные документы. Как правило, сведения о доходе граждан, в том числе самозанятых, он получает от ФНС. А если по каким-то причинам сделать это невозможно, банк обращается к заемщику. В этом случае на предоставление документов, подтверждающих доход, самозанятому отводится 90 дней с даты подачи заявки на кредитные каникулы. Этот срок может быть продлен еще на 30 дней, если заемщик не успевает их предоставить вовремя по уважительным причинам.

    Подробнее с особенностями получения кредитных каникул гражданами и субъектами предпринимательства читайте в этой статье.

    Читайте также: