Как расторгнуть договор энергогарант

Обновлено: 17.05.2024

С 2003 года компания расширяет спектр финансовых услуг. Применяя опыт, полученный в корпоративном страховании, превращается из узконаправленной страховой компании в универсального страховщика.

Частным клиентам доступны:

автострахование ( КАСКО , ОСАГО );
страхование по ипотеке;
страховка домов и квартир;
страхование от несчастного случая ;
страхование путешественников (выезжающих за границу или путешествующих по РФ);
различных видов ответственности ;
добровольное медстрахование (ДМС).

Корпоративным клиентам страховая компания (СК) предлагает следующие виды страхования:

ДМС сотрудников ;
грузов ;
ответственности;
опасных объектов ;
строительно-монтажных рисков;
имущества;
автопарка;
финансовых рисков;
сотрудников от болезни или несчастного случая;
перестрахование.

Заключив договор страхования, дальнейшее его ведение поручают менеджеру, который обслуживает клиента в течение всего срока действия соглашения. Помимо этого страхователю предлагают воспользоваться личным кабинетом для знакомства со статусом текущих договоров либо для обращения в СК, при наступлении страхового случая (СС).

Преимущества и недостатки компании

Внушительный уставный капитал более 2 млрд рублей и длительный, более четверти века, срок успешного существования на рынке страхования, вызывают к компании доверие.

К преимуществам страховщика относят:

большой охват сфер страхования с возможностью выбора индивидуального пакета рисков;
предоставление рассрочки на внесение страховой премии без увеличения её суммы;
сохранение размера страховки после выплат при наступлении страхового случая;
постоянным клиентам и обладателям нескольких договоров предусмотрены скидки;
наличие представительств в большинстве российских городов;
различные способы коммуникации, в том числе без личного посещения офиса компании;
понятный сайт с удобной навигацией.

К недостаткам можно отнести:

большое количество правил страхования, в которых нелегко разобраться, если страхователь не имеет юридического образования;
сложная система тарификации с мудрёной классификацией степеней риска, привязанной к поправочным коэффициентам.

Клиенту самому предлагают ознакомиться с законодательной базой в области страхования и не всегда делают акцент на обязательные условия, кстати, они не оговорены ни в одних правилах страхования, как делается это в других компаниях.

Стоимость страховки зависит не только от выбранной программы, но и от включённых в неё рисков, начальных обстоятельств, а также сроков страховки. На окончательную сумму может повлиять количество полисов, заключенных в компании.

Воспользовавшись онлайн-калькулятором , можно рассчитать примерную стоимость будущей страховки, но окончательная сумма страховой премии будет определена при непосредственном заключении договора.

Сотрудников

Есть несколько отрицательных отзывов от бывших работников акционерной страховой компании. Суть их в большом объёме выполняемой работы, высоких требованиях за низкую заработную плату и неадекватных коллегах некоторых отделов. Ничего не напоминает? Остаётся добавить строгого босса, заставляющего работать без выходных.

Алексей, 42 года, Санкт-Петербург

Марина, 25 лет, Ростов-на-Дону

Олег, 34 года, Москва

Клиентов

Долгий срок пребывания компании на рынке вызывает у клиентов доверие к компании, к тому же, некоторые предлагаемые продукты дешевле, чем в других СК. Тем неожиданнее видеть такое огромное количество негативных отзывов, оставленных клиентами, причём затронуты разные программы.

Владислав, 27 лет, Москва

Анатолий, 35 лет, Рязань

Не единичны случаи, когда из-за непрофессионализма некоторых сотрудников, клиентам было отказано в проведении лечения в рамках полиса ДМС.

Юлия, 24 октября 2019 года

Наталья Семенова, 21 ноября 2019 года

Рушана, 11 декабря 2019 года

Путешественников

Любой договор, заключённый со страховой компанией может расторгаться в одностороннем порядке, либо по обоюдному согласию. Такое положение предусмотрено в Гражданском законодательстве, и распространяется, в том числе, на договоры автострахования. Рассмотрим, как происходит расторжение договора ОСАГО: возможные причины, порядок процедуры, необходимая документация.

Причины расторжения договора

Согласно ГКРФ, при расторжении договора в одностороннем порядке, страхователь вправе потребовать возврата денег за неиспользованный период времени. Но это возможно, если причина досрочного прекращения действия полиса уважительная. Так, расторгнуть договор ОСАГО по односторонней инициативе страхователя с частичным возвратом средств, допускается в таких ситуациях:

Возврат денег застрахованному лицу предусматривается и при автоматическом расторжении ОСАГО. Это возможно при таких обстоятельствах:

Смерть автовладельца или страхователя, если это разные люди.
Утилизация ТС.
Машина после ДТП не подлежит восстановлению.
Компания-страховщик лишилась лицензии или обанкротилась.
Застрахованное авто сменило владельца – было продано, подарено, перешло по наследству.

Возврат денег при расторжении договора

В перечисленных ситуациях досрочного прекращения договора ОСАГО, страховщик обязан вернуть остаток уплаченных за страховку средств. Исчисление этой суммы происходит с учётом времени действия разорванного договора.

Пример:

Собственник автомобиля застраховал свою гражданскую ответственность на срок 12 месяцев. Полис обошёлся, с учётом всех понижающих и повышающих коэффициентов в 7 000 рублей. Договор был расторгнут по уважительной причине спустя полгода после его заключения. То есть, страхователю, в качестве возврата причитается 50% от изначальной стоимости полиса – 3 500 руб.

Но здесь вступает в действие ещё один нюанс, предусматриваемый ФЗ №40. Возврату подлежат только деньги, относящиеся к страховой премии фирмы. Из полученных за полис денег, фирма 3% перечисляет в фонд Союза автостраховщиков, ещё 20% направляются на текущие нужды. Соответственно, чистых доходов компании остаётся 77%. Поэтому клиент получает на руки не 3 500 рублей, а лишь 77% от этой суммы.

Необходимые документы

Для прекращения договора страхования ОСАГО, владельцу автомобиля нужно предоставить сотрудникам компании-страховщика такой перечень документации:

Квитанция об оплате автострахового полиса.
Действующий полис ОСАГО.
Паспорт владельца ТС.
Техпаспорт застрахованной машины. Требуется не всеми страховщиками.

Кроме этого, в зависимости от конкретной причины расторжения договора, нужно предъявить дополнительные документы:

Справка о смерти страхователя или владельца машины.
Свидетельство об утилизации ТС, или его полной гибели в ДТП.
Купчий договор, свидетельство о принятии наследства, дарственная.

Порядок расторжения договора

Прекращение действия ОСАГО происходит на основании поданного страхователем заявления на расторжение договора. Расчёт остатка действия полиса происходит на момент его получения сотрудниками фирмы-страховщика. Соответственно, чем раньше подано заявление, тем большую сумму получит назад страхователь.

Ниже дан образец составления бумаги с просьбой досрочно прекратить действие страхового договора:

На рассмотрение поступившего заявления у сотрудников компании имеется двухнедельный срок на его рассмотрение и принятия решения. При отказе в выплате остатка средств, клиенту выдаётся официальное уведомление об этом. На основании данной бумаги, он сможет опротестовать решение страховщика в РСА или в судебной инстанции.

Заключение

Прервать действие договора ОСАГО, и получить остаток уплаченных за него средств можно при наличии уважительных причин. Но для этого нужно соблюсти установленные ФЗ нормы, и подготовить комплект необходимой документации.

Понижение уровня рейтинга связано с тем, что рассчитанное в соответствии с Положением Банка России 710-П нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств компании на отдельные даты находилось на уровне порогового значения. Кроме того, агентство отмечает сокращение собственных средств компании на 6,6% на 30.09.2021 по сравнению с аналогичной датой прошлого года, а также рост комбинированного коэффициента убыточности-нетто и снижение показателей рентабельности. Установление развивающегося прогноза по рейтингу связано с возможной разнонаправленной динамикой нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, которая в значительной степени будет зависеть от срока снятия обременения с денежных средств в результате завершения спора с ФНС, а также динамики финансового результата компании.

Положительное влияние на рейтинг компании оказывает высокая диверсификация деятельности компании как по видам страхования, так и по географическому признаку. За 9 месяцев 2021 г. на крупнейшее направление деятельности – страхование автокаско – пришлось 26,9% премии. При этом структура страхового портфеля компании остается достаточно стабильной. За 9 месяцев 2021 г. 41,6% страховых взносов компания получила в Москве. Прирост страховых взносов составил 16,4% за 9 месяцев 2021 г. по сравнению со значением за 9 месяцев 2020 г., что также оценивается позитивно.

В числе сдерживающих факторов отмечаются умеренно высокие значения коэффициента убыточности-нетто (56,2%) и доли расходов на ведение дела (43,2%) за 9 месяцев 2021 г. Комбинированный коэффициент убыточности-нетто находится на высоком уровне и составляет 99,4% за 9 месяцев 2021 г., что оценивается негативно. Результат от операций по страхованию, рассмотренный без нарастающего итога, принимал отрицательное значение в 4 квартале 2020 г. (-91 млн рублей), что выделяется в качестве негативного фактора. Также агентство отмечает высокую долю отказов в выплате страхового возмещения по страхованию прочего имущества юридических лиц – 16,8% за 9 месяцев 2021 г.

Сдерживающее влияние на рейтинг компании оказывают умеренно высокая доля кредиторской задолженности и прочих обязательств в пассивах (9,3% на 30.09.2021), а также невысокие показатели рентабельности собственных средств (13,5%) и инвестированного капитала (3,4%), рассчитанные в годовом выражении за 9 месяцев 2021 г. Рентабельность продаж находится на низком уровне (4,2% за 9 месяцев 2021 г.), что оказывает негативное влияние.

Позитивное влияние на рейтинг оказывают высокое качество и диверсификация активов компании. На 30.09.2021 коэффициент качества активов составил 0,75, на крупнейшего контрагента, который не может быть отнесен к условному рейтинговому классу ruAA и выше, пришлось 3,4% активов страховщика, очищенных от отложенных аквизиционных расходов, на трех крупнейших - 9,3%, на связанные структуры - 0,4%. Высокие показатели текущей ликвидности (1,26 на 30.09.2021) и уточненной страховой ликвидности-нетто (1,48 на 30.09.2021) также оцениваются положительно.

Доля крупнейшего канала продаж – агентская сеть – во взносах составила 41,7% за 9 месяцев 2021 г., что свидетельствует о высокой диверсификации каналов распространения страховых продуктов. В то же время агентство отмечает высокую величину комиссионного вознаграждения, выплачиваемую агентам, – 25,7% за 9 месяцев 2021 г. Клиентская база компании высоко диверсифицирована. Доля 5 крупнейших клиентов во взносах страховщика составила 8,7%, на крупнейшего клиента пришлось 3,3% премии за 9 месяцев 2021 г. Доля расторгнутых договоров была невысокой и составила 1,1% за 9 месяцев 2021 г.

На собственном удержании компания оставляет невысокие риски. Отношение максимально возможной страховой выплаты-нетто к собственным средствам составляет 1,2% на 30.09.2021. Крупные риски перестрахованы, при этом надежность перестраховочной защиты находится на высоком уровне. Агентство позитивно оценивает уровень организации системы управления рисками в компании, а также уровень стратегического обеспечения. Однако, по мнению агентства, давление на уровень рейтинга компании оказывает затяжной конфликт между ее акционерами и связанные с этим судебные разбирательства.

Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты присвоения или последнего пересмотра.

Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.

На днях я решила взять кредит. Как водится, "заботливые" сотрудники банка предложили два варианта. Со страховкой жизни и здоровья выйдет подешевле, без страховки - на 2 процента годовых дороже. Прикинув итоговые выплаты, выбрала первый.

Но тут неожиданно вспомнила: год назад, когда я досрочно погасила потребительский кредит в другом банке, у меня так и осталась действующая проплаченная страховка. И я подумала, зачем мне дважды страховать мою жизнь, в индуизм и несколько жизней я, вроде, не верю. Смело пошла в банк, чтобы расторгнуть договор прежнего страхования.

- Бесполезно, - сразу предупредила меня девушка, работающая во фронт-зоне, - нет, вы конечно, можете написать заявление, но вам гарантированно откажут. Еще никому не удалось получить остаток страховки при досрочном погашении кредита.

Заявление я все-таки написала. В итоге пришел пространный ответ банка, коротко сводившийся к следующему. Во-первых, я добровольно застраховала свои здоровье и жизнь сроком на пять лет. Во-вторых, "была уведомлена, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется". Далее следовал вердикт, что подобные споры в судах всегда разрешались исключительно в пользу банка. Последнее, видимо, чтобы окончательно охладить мой пыл, если надумаю идти в суд. Про него я и вправду было подумала. Ведь как же так? В случае с ОСАГО, например, давно доказано судебной практикой, что навязывать страховку, в которой человек не нуждается, противозаконно. А как же с банками?

- С банками все куда сложнее, - говорит адвокат Рафаэл Арутюнян. - Кредитные учреждения изобретательны, у них сильные юридические службы, все их уловки четко встроены в нормы законов, и потому переиграть их крайне сложно.

По словам эксперта, в конечном итоге, как правило, все решает лазейка, та самая строчка в договоре: "В случае досрочного погашения кредита, страховая премия клиенту не возвращается". Но (!) это только в том случае, если страховую сумму у клиента взяли сразу, при выдаче кредита. Стандартная схема такая: вы взяли кредит, предположим, на сто тысяч рублей, при этом вас просят сразу заплатить 10 тысяч за страхование ваших жизни и здоровья, обещая при этом, что процент по кредиту будет ниже. В результате банк дает вам 110 тысяч, но по факту десять сразу перечисляет страховой компании. Как правило, это дочерняя структура самого банка или тесно связанная с ним организация. Предположим, банк называется "Копилка", а компания "Копилка -страхование". То есть действуют они заодно.

Способ их перехитрить есть только один, поделился лайфхаком Рафаэл Арутюнян. Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали для себя невыгодными. Но после того, как эти пять дней истекли, надеяться по сути уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанное вам банком. Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.

Впрочем, банки уже изобрели "противоядие" против ушлых клиентов. Часто сегодня вносятся в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга. Так что покой клиентам и банкирам только снится, борьба продолжается.

Но есть другой случай, говорит Рафаэл Арутюнян, если страховая сумма разбита по месяцам, и вы решите вернуть остаток при досрочном погашении кредита, то вам обязаны вернуть все до копейки за оставшийся до конца срока кредита период. Все это касается только потребительских кредитов, в случае с ипотекой включаются другие правила.

При этом часть банков уже сделали своей рекламной фишкой установку, что они в отличие от других не навязывают никаких страховок.

Читайте также: