Как оформить кредит если большая финансовая нагрузка

Обновлено: 02.07.2024

Денег много не бывает. Но банки при рассмотрении заявок на кредит часто считают иначе, ограничивая лимит выдачи. От чего зависит размер кредита и как можно получить больше денег в долг?

Познакомиться с банком поближе

Для человека с улицы доступная сумма кредита будет минимальна только потому, что информации о нем у банка недостаточно. Но стоит показать документы помимо паспорта, шансы на увеличение лимита по выдаче растут.

Идеальный набор документов включает справки, подтверждающие платежеспособность заявителя, документы о его финансовом положении и трудовой занятости. Причем, чем официальней будут бумаги, тем лучше, им доверия больше. Справка по форме надежней, чем справка по форме банка или заполненная работодателем в свободной форме.

Но если есть возможность хотя бы косвенно подтвердить свое устойчивое финансовое состояние — воспользуйтесь этим и приготовьте правоустанавливающие документы на недвижимость, транспорт, загранпаспорт для предъявления в банк. Так есть шанс показать дополнительные свидетельства своей платежеспособности.

Примсоцбанк предлагает взять кредит наличными на сумму до 200 тысяч рублей по одному паспорту, чтобы получить больше, придется приготовить другие документы для подтверждения дохода и трудоустройства.

Самую большую сумму с высокой долей вероятности получит уже действующий клиент банка. По этой причине и рекомендуется тем, кто планируется взять в долг, сначала выстроить отношения с этим банком:

пользоваться зарплатной картой;
оформить кредитку;
открыть вклад.

А можно обратиться за кредитом туда, где вы уже получаете деньги и храните сбережения или где раньше без нареканий выполнили свои обязательства.

Потребительский кредит для зарплатных клиентов в Примсоцбанке — это возможность получить до 700 тысяч рублей без залога и поручителей, тогда как новому клиенту без обеспечения будет доступно не более 300 тысяч рублей.

Уменьшить долговую нагрузку

Нагрузка на бюджет потенциального заемщика оценивается с учетом всех имеющихся обязательств. О них банк узнает из кредитной истории.

В кредитном досье, кроме потребительских кредитов, отображается информация о чужих займах, по которым оформлено поручительство, а также все активные кредитные карты с одобренным лимитом.

Два ограничения по размеру кредитной нагрузки:

После выплаты обязательных платежей по всем договорам на руках у заявителя должно оставаться сумма не менее прожиточного минимума на себя и всех членов семьи, не имеющих источника доходов.
Расходы клиента на обслуживание всех долгов не должны превышать половины его ежемесячного дохода.

Если при добавлении запрашиваемых обязательств эти требования нарушаются, то заявка, скорей всего, будет отклонена. Или размер доступной суммы кредита будет занижен.

В Примсоцбанке уделяют внимание количеству кредитов, если у заявителя более 4 действующих договоров, это служит основанием для отказа в предоставлении средств. Лучше избавиться от лишнего. Здесь можно воспользоваться предложением по рефинансированию кредитов.

Что можно сделать? Только проверить свою кредитную историю на наличие там ненужных записей — уже погашенных кредитов, не используемых кредиток. Кстати, банк автоматически считает, что платеж по карте равен 10% от ее одобренного лимита, неважно, сколько на самом деле вы должны на момент подачи заявки.

При общении с кредитором стоит принести все действующие договоры карточного счета и займа, тогда эксперт сможет подсчитать реальный размер ежемесячных расходов и принять взвешенное решение об одобрении нового кредита.

Снизить риски

Стандартные гарантии возврата кредита:

Привлечение созаемщиков из числа родственников. Наличие созаемщиков помогает существенно увеличить одобряемую сумму кредита.
Поручительство частного лица или . Поручительство просто повышает шансы на положительное решение.
Залог движимого имущества или ипотека. Под залог можно получить до 60–80% от оценочной стоимости предмета залога.
Страхование имущественных, личных и финансовых рисков. Страхование тоже лишь минимизирует риски и повышает вероятность позитивного решения по заявке даже на большую сумму.

Напрямую на размер займа оказывают влияние лишь созаемщики. Их доходы учитываются при расчете платежеспособности семьи, что в итоге дает рациональное распределение долговой нагрузки и позволяет получить кредит на максимально возможную сумму.

Если вы при обращении за кредитом в Примсоцбанк приведете поручителя или предоставите имущество в залог, то сможете взять свыше 500–700 тыс. рублей, без этого обеспечения размер кредита может ограничиваться суммой в 200–300 тыс. рублей.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

В банке можно получить как небольшой, так и крупный кредит в несколько миллионов рублей. Оформление приличного лимита доступно не всем. Если клиент делает запрос большой суммы, он должен быть готов к тщательному анализу. И лучше подготовиться к оформлению заранее, чтобы повысить шансы на одобрение.

Специалист Бробанк.ру разобрался, как получить большой кредит в банке, кто может рассчитывать на приличную сумму. Особенности оформления крупных кредитов, как повлиять на сумму. Оформление с обеспечением и без него.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 6.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	200 000 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Что нужно для оформления крупного кредита

Стандартным можно назвать кредит суммой до 300000-500000 рублей. Его можно получить во многих банках, выдающих потребительские ссуды. Если же требуемая сумма превышает 500000, к оформлению нужно подготовиться. При желании и финансовых возможностях можно получить и несколько миллионов рублей.

При желании взять большой кредит изначально рассматривайте предложения крупных банков: Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка, Газпромбанка и пр. Они выдают большие ссуды, порой возможные лимиты достигают 3-5 миллионов рублей, при этом залог или иная форма обеспечения не обязательны. Кроме того, эти банки традиционно предлагают наиболее низкие ставки.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5.99%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	90 000 руб.
Возраст	23-67 лет
Решение	1 мин.

Что нужно, чтобы взять крупный кредит:

Оформление такой ссуды не будет быстрым. Банку нужно время, чтобы тщательно проверить потенциального заемщика, провести полный анализ. Рассмотрение запросов стандартно длится — 2-3 рабочих дня. Если в сделке применяется обеспечение, то дольше.

Ответ дается в течение 2-3 рабочих дней после предоставления полного комплекта необходимых документов.

Как взять большой кредит в банке

Для начала нужно выбрать подходящий банк. Суда крупная и обычно оформляется на долгий срок, поэтому один из самых важных вопросов — переплата. Смотрите на значение реальной процентной ставки. Именно реальной, а не той, что указана в описании продукта.

В описании обычно указывается минимальное значение ставки, которое может быть доступно только постоянным и зарплатным клиентам банка с идеальной репутацией. Загляните в тарифы, там можно увидеть сетку ставок. Часто ставка меняется в зависимости от суммы и от срока кредитования.

Удобно, что сейчас всю информацию о банках и кредитах можно найти в интернете и после сразу подать заявку на выдачу ссуды. Поэтому, если вы выбрали подходящее предложение, обращайтесь в банк онлайн — так процесс оформления будет более быстрым.

Как взять в кредит большую сумму денег:

Пока что одобрение будет предварительным. То есть по анализу предоставленных данных банк может одобрить сделку, если с документами все в порядке. Анализ пакета документов может занять 2-3 рабочих дня. После поступит звонок или СМС с окончательным решением. При одобрении обычно звонят, оглашают сумму и приглашают в офис.

Сумма — интересный момент. Вы можете запросить 2000000 рублей, а банк одобрит только 1-1,5. Это нормальная практика. Значит, кредитор решил, что уровень платежеспособности гражданина недостаточный для обеспечения беспроблемного возврата запрошенной суммы. Тут уж вам решать — соглашаться на этот лимит или пробовать обращаться в другой банк.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 2 минут

Предложение о выдаче действует в течение 30 дней. Если сумма не устраивает, у вас есть время на обращение к другой организации. Если там откажут или дадут меньше, вернетесь к первому банку.

Приглашение поручителя

При желании оформить крупный кредит многие заемщики привлекают поручителя. И некоторые банки выдают приличные суммы только при наличии такого дополнительного обеспечения.

Поручитель берет на себя обязанность выплачивать кредит в случае, если основной заемщик перестанет платить. Соответственно, он тоже должен иметь хорошую репутацию и достаточный уровень платежеспособности. Требования к нему и пакету его документов — такие же, что и для самого заемщика.

Благодаря поручительству банк снижает риски невозврата и проблем, связанных с возвратом просрочки. Ответственных за выплату двое, шансы на взыскание увеличиваются. Поэтому отношение к заемщику будет более лояльное, и сумма кредита окажется более весомой, чем при оформлении без поручительства.

Привлечение залога

Решая вопрос, как получить большую сумму денег в банке, рассмотрите и вариант с залогом. Если у вас в полной собственности есть недвижимый объект, вы можете заложить его и получить приличный кредит. При этом заемщик пользуется квартирой или домом без ограничений, но банк может забрать объект, если кредит не выплачивается.

Особенности залогового кредита:

пока кредит не выплачен, жилье находится под обременением, смена собственника невозможна;
если есть другие сособственники, могут отказать (исключение — супруг/супруга);
если заемщик состоит в браке, его половина предоставляет согласие на сделку;
можно получить большой кредит на долгий срок до 10-20 лет;
такие программы относятся к категории ипотечных ссуд.

Как взять большой кредит максимально выгодно? Только с предоставлением залога. При его наличии риски банка сведены к минимуму: при невыплате всегда можно забрать объект, продать его и вернуть тем самым деньги. Поэтому ставки по кредитам с залогом всегда низкие, а сумма может достигать 60-70% от цены квартиры. Но уровень платежеспособности все равно учитывается, несмотря на наличие залога. Банку проблемы с выплатами не нужны.

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Здравствуйте,меня зовут Никита,я учусь и подрабатываю в пивбаре,собственники продают его в связи с переездом,я хочу его выкупить,но таких денег у меня нет.У меня есть недвижимость,трехкомнатная квартира,в двухквартирном доме с земельным участком,в курортной зоне республики Алтай,я являюсь единственным собственником,Почему мне не дает кредит ни один банк под залог недвижимости?На 15-20 лет,мне нужно 15 миллионов.Возможно ли мне расчитывать на такую сумму?Это целевой кредит,бизнес действующий.

Добрый день, Никита, причин отказа может быть как минимум две:
1. Ваше жилье стоит меньше денег, чем вы хотите занять у банка. Цель банка не получить в свое владение вашу недвижимость, а заработать на процентах. Никакому кредитору неинтересно заниматься продажей залога с аукциона и нести дополнительные издержки, такими манипуляциями банки занимаются только в крайних случаях.
2. У вас нет постоянных источников дохода, из которых вы смогли бы вносить ежемесячный платеж. Скорее всего у вас нет официального источника доходов, и, возможно, вы рассчитываете на прибыль, которую будет приносить бизнес, но в этом случае вам придется претендовать на кредит как индивидуальному предпринимателю, а эта категория заемщиков для банка более рискованная. В любом случае посмотрите предложения банков по этому направлению.
Отчасти помочь в решении вашего вопроса могут такие действия:
— привлечь поручителя;
— предложить партнерство в бизнесе, какому-то опытному бизнесмену, который поможет вам решить финансовые вопросы, но при этом не поскупиться на юриста при составлении договора о распределении долей и ответственности;
— устроиться на официальную работу со стабильным источником дохода, которого хватит для ежемесячного взноса;
— написать качественный бизнес-план, из которого банку будет виден высокий потенциал вашего бизнеса и крупная постоянная прибыль;
— попросить нынешнего собственника бизнеса дать вам рассрочку, с условием, что вы будете выплачивать ему сумму из прибыли.
Но нет никаких гарантий, что хотя бы один из этих сценариев приведет к желаемому результату. В любом случае желаю вам скорейшего и успешного разрешения ваших финансовых вопросов.

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.

У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.

Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.

Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.

Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:

Основной долг — 3 000 000 рублей.
Проценты — 1 800 000 рублей (3 000 000 x 20 % x 3 года).
Общая сумма долга — 4 800 000 рублей.

Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.

Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:

133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.

Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.

Как определить комфортный уровень долга для компании

Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:

Доходы;
Расходы;
Валовая прибыль;
Кредитные платежи.

Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.

Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:

Доходы — 1 600 000 рублей;
Расходы — 700 000 рублей;
Валовая прибыль(1600 000 - 700 000) — 900 000 рублей;
Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.

В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:

Доходы — 1 500 000 рублей;
Расходы — 1 100 000 рублей;
Валовая прибыль(1 500 000 - 1 100 000) — 400 000 рублей;
Кредитные платежи — 133 000 рублей.

Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.

Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.

Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:

Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.

Зачем нужна EBITDA

Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.

Формула для расчета EBITDA:

Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).

Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.

Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:

4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.

Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:

От 0 до 2 — выплата кредита не вызовет проблем.
От 2 до 4 — средняя нагрузка. Возможно, предприятие внедряет новое оборудование или запускает проект.
Больше 4 — есть риск, что компания не сможет расплатиться с кредитом.

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.

Финансовый учет

Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.

Подушка безопасности

Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.

Реструктуризация долга

Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.

Деньги знакомых или собственные средства

Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.

Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.

Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.

Разделять личные деньги и средства бизнеса

Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.

Привлечение инвестиций

Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе. В будущем это спровоцирует конфликты.

Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:

Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.

В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.

На что же стоит обратить внимание?

1. Берите только необходимую сумму

Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

2. Ежемесячный платеж

Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

3. Страховка.

Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

4. Сравнение банков.

Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?

Как грамотно возвращать кредит

Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.

Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.

Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.

В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?

Желаю вам успехов и финансового благополучия.

Читайте также: