Как можно в договоре заменить кредитный лимит при отсрочке платежа

Обновлено: 08.07.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

  • Высшее образование.
  • Работал в банках 3 года.
  • Журналист на ТВ.
  • Финансовый аналитик. . .

В качестве поддержки своих клиентов банки разрабатывают специальную программу лояльности, помогающую заемщикам находить более оптимальный выход из сложной финансовой ситуации. Отсрочка по погашению кредита — одна из мер, проводимых в рамках программы лояльности кредитных организаций.

  1. Способы предоставления отсрочки
  2. Порядок получения отсрочивания в банке
  3. Когда следует просить об отсрочке платежей
  4. 1. Составление заявления
  5. 2. Сбор пакета документов
  6. 3. Подача документов
  7. 4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Такая преференция предоставляется только по решению банка и никак не закрепляется в законе. Банк не обязан предоставлять отсрочку клиенту, если это противоречит его (банка) внутренней политике. В свою очередь, чтобы получить отсрочку, самому клиенту необходимо предпринять определенные действия.

Способы предоставления отсрочки

Два вида отсрочки - кредитные каникулы и уменьшение суммы платежа по кредиту

Отсрочка считается также одной из мер в рамках реструктуризации кредитной задолженности. Такие мероприятия производятся в том случае, если благонадежный заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, и, чтобы не усугублять его положение, банк пересматривает текущие условия кредитования. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем:

  • Кредитные каникулы — когда взнос очередного платежа оттягивается на определенный срок, до того момента, когда заемщик сможет вновь исполнять свои обязательства.
  • Увеличение общего срока кредитования и уменьшение суммы, вносимой по графику платежей — снижение кредитной нагрузки за счет увеличения количества платежей по кредитному договору.

Предоставляются эти послабления в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) самого клиента. Такие мероприятия могут быть не предусмотрены программой банка, поэтому клиенту необходимо инициировать их самостоятельно.

В обоих случаях должно заключать отдельное соглашение. Такое соглашение, как правило, имеет наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным, так как здесь речь идет об изменении первоначальных условий кредитного договора. В отдельном случае соглашение оформляется в виде приложения к основному договору между заемщиком и банком.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предложенные банком условия и согласиться на таковые, если они предусматривают улучшение его текущего положения. Именно в этом и заключается цель реструктуризации — она должна предполагать помощь для попавшего в трудное положение заемщика.

Порядок получения отсрочивания в банке

Пошаговый порядок действий перед тем как получить кредитное отсрочивание

Если в программе банка предусматривается предоставление отсрочки, то вероятность ее получения возрастает в несколько раз. Единственное, что необходимо знать, отсрочка не предоставляется клиентам, которые неоднократно нарушили условия кредитного соглашения или имеют длительные просрочки. Услуга доступна только благонадежным клиентам, которым банк может полностью доверять.

Если клиент понимает, что соответствует установленным банком требованиям, то для получения отсрочки по кредиту ему необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в банк и подать заявление на получение услуги — заявление заполняется на типовом бланке, который выдается по факту требования.
  2. Оплатить комиссию за искомую услугу — ряд банков предоставляют отсрочку платно, и взимание платы не нарушает требования профильного законодательства.
  3. Получить документы, подтверждающие активацию соответствующей услуги — заемщику на руки выдается новый график, в котором сроки внесения платежа скорректированы по соглашению между сторонами.
  4. Прикрепить новый график к основному договору и добросовестно исполнять обязательства уже по пересмотренным условиям.

Если после получения услуги заемщик не выполнит оговоренные условия, то банк вправе отменить их и вернуть соглашение в прежнее положение.

Оформление отсрочки по срокам занимает до нескольких дней. В это время банк изучит положение клиента, оценит целесообразность предоставления ему данной услуги, проанализирует возможные риски. Только после этого кредитная организация и принимает окончательное решение.

Когда следует просить об отсрочке платежей

Об отсрочке лучше просить пред тем как образовалась задолженность по кредиту

В большинстве случаев банки не указывают возможность получения отсрочки по кредиту в своих кредитных программах. Поэтому первые действия и здесь должны быть предприняты самим заемщиком.

Следует понимать, что банк не заинтересован в возникновении просроченной задолженности. Организации необходимо получать прибыль с выданных кредитов без каких-либо затруднений. Следовательно, договориться с банком можно, так как здесь речь идет о взаимном интересе сторон.

Обращаться необходимо еще до возникновения просроченной задолженности. Если клиент понимает, что следующий платеж окажется для него непосильным, то лучше обращаться в банк заранее. Заблаговременное обращение повысит шансы на получение услуги в несколько раз.

Для этого заемщики придерживаются определенного алгоритма, который практически в каждом случае будет идентичным. Если клиент уверен, что отсрочка поможет ему решить сложившиеся проблемы, то для ее получения предпринимаются следующие действия.

1. Составление заявления

В отличие от случая, когда отсрочка предусматривается программой банка, заявление здесь составляется в произвольной форме, без применения специального бланка. В заявлении клиент описывает сложившуюся ситуацию (потеря работы или постоянного дохода), и в просительной форме предлагает банку пересмотреть условия кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что указанная заемщиком информация обязательно будет проверяться на достоверность. Выборочно банк может послать запросы в целях удостоверения информации.

2. Сбор пакета документов

Для подтверждения сложной финансовой ситуации, заемщику нужно предоставить в банк документы. Достаточным в данном случае будет получение квитанции 2-НДФЛ, отражающей отсутствие поступлений со стороны работодателя. Если заемщик занимается бизнесом, то для подтверждения предоставляется квитанция по форме 3-НДФЛ.

3. Подача документов

Собранный пакет документов подается в банк. На этой стадии клиенту рекомендуется предоставлять любую другую информацию, которую запросит банк. К примеру, если предполагается устройство на работу, то кредитной организации нужно будет дать данные о будущем работодателе и о предполагаемой к получению заработной плате, если это возможно.

Банк должен понимать, что предоставляемая отсрочка поможет клиенту и что он вновь будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент преследует цели просто оттянуть факт возникновения просроченной задолженности, то в предоставлении услуги будет отказано.

4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Банк может рассматривать заявление от 5 дней и больше

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления увеличиваются. Кредитная организация может рассматривать обращение клиента до 5 и более банковских дней. Изменить сроки принятия решения нельзя.

При положительном решении, банк извещает клиента о времени прибытия в офис для подписания дополнительного соглашения. Для этого клиенту потребуется иметь при себе документы: общегражданский паспорт и иные документы, на обязательное наличие которых укажет кредитор.

После подписания соглашения банк должен выдать заемщику на руки подтверждающие документы. Список может разниться в зависимости от вида кредитной программы. Следующие бумаги выдаются клиенту обязательно:

  1. Пересмотренный график платежей — выдается в бумажном виде и фиксируется в личном кабинете заемщика.
  2. Один экземпляр дополнительного соглашения — заемщик прикрепляет его к основному договору.
  3. Документ об изменении полной стоимости кредита — увеличение сроков кредитования автоматически увеличивает показатель по ПСК.

Бробанк.ру: Кредитные организации заинтересованы в компенсации рисков, поэтому любая отсрочка по кредиту предполагает для них увеличение прибыли. С другой стороны для заемщика такой вариант является единственным для выхода из ситуации, поэтому небольшая переплата должна расцениваться ими нормально.

…

ПСБ готов реструктуризировать задолженность клиентов, пострадавших от коронавируса. Банк на индивидуальных условиях рассматривает все обращения заемщиков и принимает решение о проведении реструктуризации в рамках действующих программ.

Отсрочка по кредиту/ипотеке

    Оформить отсрочку можно:
  • самостоятельно в личном кабинете интернет-банка / мобильного банка
  • обратиться в офис или Ипотечный центр (если у вас ипотека).
  • позвонить в Контактный Центр Банка

Какие документы необходимо предоставить в Банк для получения отсрочки по кредиту/ипотеке?
Документы, подтверждающие причину предоставления отсрочки (список документов можно посмотреть по ссылке ).


На какой срок можно получить отсрочку по кредиту/ипотеку?
Отсрочка по кредиту/ипотеке может быть предоставлена на срок от 1 до 6 месяцев (на выбор заемщика).


Если несколько кредитов?
Необходимо оформить отсрочку платежа по каждому кредиту


Можно ли оформить отсрочку несколько раз?
На один кредитный договор можно оформить отсрочку два раза. Повторная отсрочка может быть предоставлена на срок от 1 до 3 месяцев (на выбор заемщика).


В какой срок необходимо предоставить в банк пакет документов для отсрочки платежей по кредитному договору?
Документы необходимо предоставить при оформлении Заявки.


Обращаем внимание! Если предоставленные документы не подтверждают причину оформления реструктуризации, то все платежи будут пересчитаны по условиям договора, действующим на дату обращения за реструктуризацией. Так же будут начислены проценты и просрочка по уплате долга.


Как долго Банк будут рассматривать документы?
Срок рассмотрения — до 5 календарных дней;


Как я узнаю о предоставлении отсрочки по кредиту/ипотеке?
Банк направит информацию о возможности предоставления отсрочки в СМС/ по электронной почте/ в Интернет-Банке.


Как можно получить новый график платежей?
В личном кабинете интернет-банка / мобильного банка.
При необходимости, лично в офисе Банка или Ипотечном центре (если у вас ипотека)


Что делать, если я захочу внести средства в досрочное погашение кредита в период отсрочки?
Необходимо оформить заявление на досрочное погашение и разместить необходимую сумму денег на счете, указанном для списания досрочного погашения.
Оформить заявление на частичное досрочное погашение возможно в личном кабинете интернет-банка / мобильного банка или в офисе банка / ипотечном центре (если у вас ипотека).


Начисляются ли проценты по кредиту в льготный период?
Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной.
1. По потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
2. По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки. Их выплата переносится в ежемесячные платежи после окончания периода отсрочки.

Отсрочка по кредитной карте

    Льготный период предоставляется, если соблюдаются следующие условия:
  • установленный лимит кредитования не превышает 1 000 000 рублей,
  • доход заемщика снизился и его снижение можно подтвердить документально в соответствии со списком, указанным ниже.
    В форме необходимо указать:
  • ФИО заемщика, дата рождения;
  • паспортные данные (серия и номер, дата выдачи);
  • номер и дата кредитного договора (соглашения о кредитовании счета);
  • размер установленного лимита кредитования;
  • причину предоставления отсрочки;
  • контактная информация (телефон и e-mail).
    Оформить отсрочку можно:
  • самостоятельно в личном кабинете интернет-банка / мобильного банка,
  • обратиться в любой офис Банка,
  • позвонить в Контактный центр Банка.


На какой срок я могу получить отсрочку?
Отсрочка по кредитной карте может быть предоставлена на срок 6 месяцев.


Что делать, если у меня несколько кредитных карт?
Необходимо подготовить Заявление по каждой кредитной карте отдельно.


Обращаем внимание! Если по истечении 90 календарных дней документы не предоставлены или предоставлены, но они не подтверждают причину оформления льготного периода, то все платежи будут пересчитаны по условиям договора, действующим на дату обращения за реструктуризацией. Так же будут начислены проценты и просрочка по уплате долга. Для сохранения положительной кредитной истории рекомендуем не затягивать с предоставлением документов.


Как долго Банк будет рассматривать мои документы?
Срок рассмотрения — до 5 дней;


Как я узнаю о предоставлении отсрочки?
Банк направит информацию о возможности предоставления льготного периода в СМС/по электронной почте/путем размещения в Интернет-Банке.


Сколько раз я могу воспользоваться льготным периодом?
Льготный период по одному кредитному договору можно оформить только один раз.


Могу ли я пользоваться кредитной картой в течение предоставления льготного периода?
Нет, кредитный лимит недоступен для использования на период предоставления отсрочки.


Начисляются ли проценты по кредитной карте в течение предоставления льготного периода?
Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной. В течение предоставления льготного периода на сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке.


Где можно ознакомиться с условиями предоставления льготного периода в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19 по программе Банка?
С полными условиями предоставления льготного периода по программе Банка можно ознакомиться по ссылке


В теории, похожее развития событий вполне возможно, это не редкая ситуация. Сейчас десятки тысяч граждан пользуются этой простой схемой. Оформлять такую сделку разумеется, невыгодно. Не ждите, что без веских причин вам пойдут навстречу. Хотя само учреждение потеряет куда больше прибыли, если будет давить слишком сильно. Компетентные специалисты понимают, что если у человека в принципе нет денег на текущем этапе, то из воздуха он их не возьмет. А значит не сможет рассчитаться. Штрафовать его – это в какой-то мере защита интересов, способ еще больше увеличить прибыль. Но в реальности все заканчивается судом. И клиент просто объявляет себя банкротом. И организация уже не увидит как штрафных накоплений, так и тела долга.


Выходит, лучше идти на небольшие уступки, чтобы отбить свои деньги. Поэтому ответы на вопросы, можно ли и как взять отсрочку по кредиту и получить временную передышку – просты. Достаточно заблаговременно сообщить учреждению о своей финансовой ситуации. Но причины должны быть действительно вескими. Иначе все бы пользовались этой системой.

Видео

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц

Вид кредита Максимальная сумма
Ипотека для Москвы 4,5 млн рублей
Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО 3 млн рублей
Ипотека для остальных регионов 2 млн рублей
Потребительский кредит 250 тысяч рублей
Автокредит 600 тысяч рублей
Кредитная карта 100 тысяч рублей

Вид кредита Максимальная сумма Ипотека для Москвы 4,5 млн рублей Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО 3 млн рублей Ипотека для остальных регионов 2 млн рублей Потребительский кредит 250 тысяч рублей Автокредит 600 тысяч рублей Кредитная карта 100 тысяч рублей

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, на момент обращения за отсрочкой.

Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход. Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Как взять отсрочку по кредиту

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.

К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:

  • Справку 2-НДФЛ;
  • Больничный лист;
  • Свидетельство о признании заемщика безработным.

Дополнительно банк может затребовать иные документы.

После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, —

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Как банк может отсрочить кредит

Заемщик, желающий оформить льготный период, должен заполнить типовое заявление. В нем обычно указываются следующие сведения:

  • личные данные плательщика;
  • размер долга по договору;
  • срок, о котором просит гражданин;
  • причины, обусловившие необходимость предоставления льготного периода;
  • срок действующего договора с банком;
  • статус гражданина и место его работы.

Документами, подтверждающими наличие уважительных причин

  • медицинское заключение;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • трудовая книжка или справка с биржи труда;
  • приказ об увольнении сотрудника в связи с сокращением численности штата;
  • заключение экспертов по дорожно-транспортному происшествию;
  • свидетельство о потере кормильца; , подтверждающая снижение дохода.

После рассмотрения заявления, банк выноси решение. Срок и условия предоставления льготного периода устанавливаются кредитной организацией.

Отсрочка потребительского кредита и требования к заемщику

Естественно, никто не захочет просто так идти на уступки. Клиент должен быть надежен. И это проявляется в ряде параметров:

  • Чистая и длительная КИ. Даже самые мельчайшие темные пятна могут на корню загубить всю инициативу.
  • Наличие всей необходимой документации. В том числе и доказательной базы. Ведь если Вы просто заявите, что Ваш близкий родственник попал в аварию и нужны деньги на лечение, то без справок из госпиталя никто на слово не поверит.
  • Причина. Конкретику, можно ли и как сделать отсрочку платежа по кредиту при разных аргументах, мы расскажем ниже.

Кто может рассчитывать?

В банках ситуацию каждого клиента рассматривают индивидуально, но обычно кредитные каникулы оформляют при таких обстоятельствах:

  • Если существенно сократились доходы — например, вас сократили или на предприятии стали выдавать меньшие зарплаты;
  • Если утрачена трудоспособность — из-за травмы или заболевания вы больше не можете зарабатывать;
  • Если вы ушли в декрет/отпуск по уходу за ребенком;
  • Если вас призвали на срочную службу в армию;
  • Если вы пострадали из-за вспышки COVID-19.

Важно понимать — причины, из-за которых вы не можете платить по кредиту, подтверждаются документально. Если обстоятельства носят личный (субъективный) характер, то в отсрочке откажут.

Плюсы и минусы льготного периода

Единственная положительная сторона банковских каникул – возможность временно не выплачивать кредит банку.

Отрицательными моментами являются:

  • продление срока кредитования;
  • увеличение суммы процентов, так как обычно они продолжают начисляться;
  • иногда – комиссия за соглашение дополнительного соглашения;
  • увеличение суммы платежей по окончании срока.

Чаще всего на льготный период могут рассчитывать заемщики, доход которых упал на 30% и более. На практике отсрочка предоставляется, если плательщик на время утратил доход (например, в случае длительной болезни). Банки не всегда идут заемщику навстречу. Они имеют право отказать ему, а затем требовать долг по суду.

Кредитная организация с большей вероятностью оформит льготный период, если заемщик предоставит все документы, подтверждающие снижение его платежеспособности. Будет оцениваться кредитная история гражданина, а также длительность срока кредитования.


Жизнь не всегда идет по плану. 3 месяца назад вы были полностью уверены в своих доходах, а сегодня вас сократили или в жизни сложилась другая сложная финансовая ситуация, при которой обслуживать кредит будет очень проблематично. На этот случай у Сбербанка (который не меньше вас заинтересован в возврате кредита) есть механизмы реструктуризации и отсрочек, о чем мы и поговорим.

  1. Способы как отсрочить кредит в Сбербанке
    1. Пошаговая инструкция

    Способы как отсрочить кредит в Сбербанке

    Есть 2 вида: непосредственно отсрочка и реструктуризация. Рассмотрим оба варианта подробнее.

    Отсрочка выплат по кредиту

    Здесь все просто: банк дает вам возможность некоторое время не платить или платить только проценты, без основного долга. Конкретный тип зависит от кредита:

    • Отсрочки по потребительским кредитам для физических лиц – это отсрочки, при которых вы платите только накопившиеся проценты, а основную сумму не обслуживаете. Длительность отсрочки зависит от длительности займа – если брали на 2 года и менее, максимум можно отложить оплату на год; если брали на 2-5 лет, максимум оплату отодвинут на 2 года.
    • Отсрочки по ипотекам – это отсрочки в прямом смысле, вы ничего не платите в этот период. Эта возможность закреплена в законе – 1 мая 2019 вышел закон о кредитных каникулах, согласно которому любой заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, может получить отсрочку сроком до 6 месяцев (в исключительных случаях могут дать и больше, до 2-х лет). При этом ипотека должна быть меньше чем на 15 миллионов рублей, у заемщика не должно быть другой недвижимости и сложная ситуация должна быть подтверждена документально. Каникулы можно взять 1 раз за весь срок кредитования.

    Отметим важный момент по кредитным каникулам: их могут дать и при сумме свыше 15 миллионов, и при наличии еще одного жилья. То, что описано выше – условия, при которых Сбербанк обязан дать отсрочку. Если вы под них не подходите – каникулы все еще можно получить, но у банка есть право отказать.

    Реструктуризация кредита

    Реструктуризация кредита – это процедура, при которой условия кредитования пересматривают, и либо снижают процентную ставку (редко), либо увеличивают срок, что позволяет каждый месяц платить меньше (часто). Получить реструктуризацию – проще, чем отсрочку. Иногда к реструктуризации присоединяют небольшую отсрочку (до 3 месяцев).

    Условия для получения отсрочки платежа по кредиту

    • У вас должна быть серьезная причина для отсрочки. Имеются в виду финансовые проблемы – вам должно быть нечем платить. Этот факт нужно будет доказать документально – документы о пожаре, о тяжелой болезни (со счетами на оплату лечения), об увольнении.
    • У вас должна быть чистая кредитная история по рассматриваемому займу – никаких просрочек.

    Других железных условий нет – их выставляет кредитный менеджер во время рассмотрения конкретно вашей ситуации.

    Как взять отсрочку по кредиту в Сбербанке физическому лицу?

    Вам понадобятся: паспорт; документы по кредиту; документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.

    Пошаговая инструкция

    Как в Сбербанке отсрочить платеж или получить рефинансирование по кредиту:

    1. Звоните в офис, в котором заключали договор, выходите на связь с кредитным менеджером.
    2. Описываете ему ситуацию, говорите, чего хотите – отсрочку или реструктуризацию.
    3. Узнаете возможные варианты и список документов, которые необходимо предоставить. Назначаете встречу.
    4. Собираете документы.
    5. Приходите, подаете документы, подписываете бумаги.

    Весомые причины для переноса платежа по кредиту

    • Рождение ребенка. Дети – это большие траты, особенно – в первые годы жизни.
    • Потеря работы. Если вас уволили, вам рано или поздно будет не на что жить, если не найдете новую работу. Здесь есть нюанс: если вас сократили, шансы на отсрочку очень велики. Если вас уволили по статье, получить кредитные каникулы будет очень непросто.
    • Снижение зарплаты. Не так весомо, как сокращение, но если вы потеряли 30-40% дохода – это будет считаться серьезным аргументом.
    • Тяжелая или длительная болезнь. Как вы оплатите кредит, если все сбережения ушли на лечение? Серьезная причина, предоставьте медицинские документы и чеки на оплату лечения.
    • Призыв в армию. Понятно, что в этом случае вам будет сложно погасить задолженность.
    • Проблемы, на которые вы не в состоянии повлиять. Пожары, ограбления, угоны и так далее. Весомость свершившегося оценивается по сумме ущерба – пожар куда серьезнее, чем угон машины.

    На этом список не заканчивается, потому что жизнь разнообразна и непредсказуема. Главное – чтобы эту непредсказуемость можно было подтвердить документально.

    Плюсы и минусы


    Дополнительное соглашение к кредитному договору заключается при изменении его условий, в частности срока, процентной ставки, валюты кредита, условий по страхованию, обеспечению кредита и иных условий.

    1. Общие положения о кредитном договоре
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
    Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
    К индивидуальным условиям, в частности, относятся сумма кредитного договора, срок и порядок его возврата, процентная ставка за пользование кредитом, информация о платежах, полная стоимость кредита.

    2. Изменение условий кредитного договора
    Изменение условий кредитного договора с потребителем в ряде случаев возможно только путем заключения дополнительного соглашения (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
    Так, по общему правилу по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 5 ст. 29 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
    Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).

    3. Случаи заключения дополнительного соглашения к кредитному договору
    Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору чаще всего связано со следующим.

    3.1. Пролонгация кредитного договора
    Кредитным договором устанавливается срок, в течение которого заемщик обязуется вернуть сумму кредита (ч. 2 ст. 30 Закона N 395-1; п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
    Как правило, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком.
    Пролонгация кредитного договора заключается в изменении отдельных его условий, прежде всего срока возврата кредита, и может быть направлена на снижение или изменение даты ежемесячного платежа, на временную отсрочку уплаты очередного платежа или на увеличение срока кредитного договора. Пролонгация позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на заемщика, однако общая переплата по процентам при этом, скорее всего, увеличится.

    3.2. Изменение процентной ставки
    Размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
    Увеличение размера процентной ставки по кредитному договору с потребителем допускается только путем заключения дополнительного соглашения (ст. 310 ГК РФ; ч. 5 ст. 29 Закона N 395-1).
    Следует отметить, что уменьшить постоянную процентную ставку банк может в одностороннем порядке, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, и направив ему новый график платежей (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

    3.3. Изменение валюты кредита
    Кредитным договором должна быть предусмотрена валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
    Стороны вправе изменить валюту кредита, при этом они могут учитывать, в частности, соответствующий курс валют, установленный Банком России на дату заключения дополнительного соглашения.
    На практике, как правило, одновременно с изменением валюты кредита происходит изменение процентной ставки по кредитному договору, также могут изменяться иные условия кредитования. Все изменения оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору.

    3.4. Изменение условий по обеспечению
    Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения (п. 1 ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
    Соответственно, стороны кредитного договора вправе по соглашению изменить состав обеспечения. Например, заменить поручителя или предоставить в залог иное имущество.

    3.5. Изменение количественного состава заемщиков
    Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.

    3.6. Изменение реквизитов сторон
    В течение действия кредитного договора могут измениться Ф.И.О. и паспортные данные заемщика, адрес, банковские реквизиты и иные характеристики стороны договора.
    Стороны кредитного договора вправе заключить дополнительное соглашение об изменении таких условий.

    С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

    Остались вопросы к адвокату?

    Читайте также: