Изменение условий кредитного договора

Обновлено: 16.05.2024

– Я взяла кредит в банке. Договор изначально был оформлен на типовых условиях, поэтому влиять на условия договора возможности у меня не было. Сейчас изменились мои финансовые условия: зарплату урезали и теперь нет возможности платить по этому кредиту, как раньше. Могу ли я обратиться в банк с просьбой изменить условия такого договора в мою пользу?

– Кредитные условия – это то, что нередко хотят изменить многие заемщики, чтобы условия по платежам были проще и выгоднее. Расскажем, всегда ли на это идут банки, особенно если такое изменение будет не в их пользу.

✅ Перечень условий, которые возможно изменить

Иногда после того, как банк одобрил заявку по кредиту, и был подписан кредитный договор, заемщик может задуматься о необходимости изменить уже существующие условия. Как правило, банки не очень активно идут на изменение условий того кредитного продукта, по которому уже заключен кредитный договор. Однако есть некоторые условия, которые изменить можно, в том числе в пользу заемщика, а не финансово-кредитного учреждения. К числу таких изменений относятся:

срок действия договора – в сторону уменьшения, если клиент заявляет о возможности частично-досрочного погашения взятого кредита; либо в сторону увеличения, если у заемщика изменились в худшую сторону условия его жизни;
размер ежемесячного платежа. Однако в этом случае, если заявка уже была одобрена, а сам договор ещё не подписан, может потребоваться повторное одобрение. Если же текст договора уже подписан сторонами в виде банка и заемщика, то договор в части изменения размера ежемесячного платежа может быть изменен путем подписания дополнительного соглашения. В том случае, если по условиям дополнительного соглашения размер ежемесячного платежа увеличивается с соответствующим сокращением срока самого кредита, банки не задают никаких вопросов и достаточно легко соглашаются на подписание этого договора. Если же речь идет об уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока действия кредитного договора, то, возможно, придется дополнительно подтверждать необходимость заключения такого дополнительного соглашения;
еще одно условие, которое иногда может быть изменено, заключается в возможности запрета на переуступку прав требования по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика. Чаще всего речь идет о передаче требования долга по кредиту в случае возникновения просрочек по платежам коллекторским агентствам;
наконец, условия договора могут быть изменены в части размера процентной ставки. Банки редко идут на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, предлагая взамен рефинансировать кредит по более низкой ставке.

💰 Изменение условий кредита в пользу заемщика, а не банка

Банки, как финансовые учреждения, работающие для получения собственной прибыли, редко соглашаются на то, чтобы изменить условия предоставленного кредита таким образом, чтобы в плюсе оказался заемщик. Чаще всего банки отказывают в изменении условий кредитного договора, если для них нет собственной выгоды. Однако, если:

заемщик предоставляет доказательства того, что без изменения условий кредитования он не сможет исполнять свои обязательства;
у него нет имущества, которое могло бы быть реализовано, чтобы погасить задолженность,

то банк, как правило, соглашается на изменение условий кредита таким образом, чтобы платежи для заемщика оказались посильными.

Делается это, как правило, для того, чтобы банк не лишился своих средств вовсе, а смог вернуть их и получить прибыль за их использование, пусть и в отсроченном варианте.

Классический вариант изменения условий кредита в пользу заемщика – пересмотр условий договора займа по итогам осуществления частично досрочного погашения путем изменения срока действия договора или размера ежемесячного платежа.

Да, удавалось – но это было сложно, когда изменения в мою пользу Да – и это было не так уж и сложно, правда, условия меняли в пользу банка Нет – в этом не было необходимости Нет – банк отказался менять условия займа Не знал(а) о том, что условия кредита можно попытаться изменить по моему желанию

🏦 Когда банк согласится, а когда – откажет

Банк может согласиться на изменение условий действующего договора займа в следующих случаях:

изменение условий договора явно выгодно для банка;
после изменения условий кредитования банк гарантированно сможет вернуть свои средства;
внесенные в кредитный договор изменения сделают сотрудничество между финансовой организацией и заемщиком более выгодным.

Однако есть ситуации, когда банки отказывают в изменении кредитных условий:

если вносимые изменения не будут положительными для финансовой организации в части получения выгоды;
если после возможных изменений кредитного договора финансовая организация теряет гарантию получить выданные в качестве займа средства;
если заемщик не может подтвердить необходимость изменения условий договора в части увеличения срока или уменьшения размера ежемесячных платежей.

Кроме того, банк в любом случае принимает решение о возможности внесения изменений в уже подписанный договор займа строго индивидуально. Например, все условия для обеих сторон договора являются взаимовыгодными, но банк отказывается от подписания дополнительного соглашения по причине того, что ранее клиент зарекомендовал себя не с самой лучшей позиции, допуская крупные просрочки. Также оказать такое негативное влияние на возможность изменения условий договора могут просрочки, которые были допущены в других банках: банки устанавливают этот факт по итогу проверки кредитной истории.

📋 Когда возможно изменение договора

Изменение условий уже заключенного договора займа возможно в следующих случаях:

Автострахование
Жилищные споры
Земельные споры
Административное право
Участие в долевом строительстве
Семейные споры
Гражданское право, ГК РФ
Защита прав потребителей
Трудовые споры, пенсии

В ответе на вопрос 2 "коронавирусного" обзора Верховного Суда РФ № 2 от 30.04.2020г. содержатся следующие выводы:

Заемщик – физическое лицо вправе потребовать изменения условий кредитного договора или договора займа. Изменение условий кредитного договора заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
Право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии ряда условий, перечисленных в ответе на вопрос 2.
Верховный Суд уточнил, как определять начало льготного периода, во время которого заемщик при снижении его дохода более чем на 30% может просить кредитора о приостановлении исполнения его обязательств по займу или ипотеке. Снижение дохода предполагается, но если доказано иное, то кредитор вправе отказать в отсрочке.

Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020):

Вопрос 2: Каковы особенности исполнения гражданином-должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)?

Ответ: Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.

Льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).

Установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206, от 2 апреля 2020 г. N 239 и от 28 апреля 2020 г. N 294 не является основанием для применения положений статьи 193 ГК РФ.

Вместе с тем информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г. N ИН-03-31/32 "О сроке исполнения обязательств" со ссылкой на указанную норму закона было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

С учетом изложенного, принимая во внимание полномочия Банка России, а также то, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является.

В связи с Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. "О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года" указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам). В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Другие вопросы раздела II Обзора № 2 "Вопросы применения гражданского законодательства":

Вопрос 2. Изменение условий договоров займа и кредитных договоров в период коронавируса . Отсрочка уплаты арендной платы в период коронавируса и введения режима ЧС в регионе . Право на отсрочку уплаты арендной платы в условиях коронавируса имеют арендаторы, вне зависимости от возможности использования недвижимости по назначению . Арендная плата подлежит уменьшению с момента наступления невозможности использования недвижимости из-за мер борьбы с коронавирусом . Отсрочка арендной платы в условиях коронавируса предоставляется и по договорам аренды части недвижимой вещи . Неустойка за жилищно-коммунальные услуги до 01.01.2021 года не подлежит взысканию и начислению

Другие разъяснения по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) см. в обзорах Верховного Суда РФ:

Навязывание страховки при заключении кредитного договора

На стороне заемщика следующие положения законов:

Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

Навязывание дополнительных услуг

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Отсутствие информации о цене банковской услуги

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивала.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № банком истцу предоставлен кредит лимитом 149 135руб., полная стоимость кредита – 23,475 % годовых.

В соответствии с п.4 Договора кредитования процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ .

ДД.ММ.ГГГГ . А. обратилась в банк с заявлением о внесении изменений в условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ ., путем установления процентной ставки в размере 7,50% годовых, осуществлении перерасчета выплаченных процентов по договору.

На данное обращение банком дан ответ о невозможности изменения условий договора, с рекомендацией обращения в банк в порядке реструктуризации долга.

Истец обратилась в суд об обязании банка внести изменения в договор (снизив процентную ставку до 7,50% годовых), произвести перерасчет выплаченных сумм.

В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении требований. Не отрицая факта подписания кредитного договору суду пояснила, что ей очень нужны были денежные средства, процентная ставка ее устраивала, на момент заключения договора она не знала о возможности снижения процентной ставки по кредиту. В настоящее время ее доход уменьшился, в связи с чем оплачивать задолженность по кредиту в полном объеме она не может. Ответчик отказывается уменьшить процентную ставку.

Оценивая изложенное, суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из смысла ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор.

Условиями договора предусмотрено, что процентная ставка по договору за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых, полная стоимость кредита – 23,475% годовых.

Банк условия договора выполнил, предоставив денежные средства истцу.

Истец по данному договору имеет задолженность (согласно банковской выписке).

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства с позиции указанных выше норм права, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца, полагая доводы истца о том, что понижение ключевой ставки должно являться основанием для снижения процентных ставок по потребительским кредитам, не состоятельными ввиду следующего.

Согласно Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на ДД.ММ.ГГГГ и период ДД.ММ.ГГГГ , утвержденным Банком России, последний устанавливает ключевую ставку в качестве ориентира для ставок денежного рынка. При этом изменение уровня ставок денежного рынка, ориентиром для которых выступает ключевая ставка, не происходит без волеизъявления участников рынка, а потому в силу ст.450-451 ГК РФ также не может быть признано существенным обстоятельством, являющимся основанием для изменения условий кредитного договора.

Приходя к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований суд также полагает, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, так как из содержания подписанного истцом договора следует, что при его заключении истец получила полную информацию о предоставляемой услуге, была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, направленность воли истца на заключение данного договора на указанных в нем условиях подтверждается личной подписью заемщика.

Учитывая, что указанные выше обстоятельства в их совокупности свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, его правовых последствиях, суд приходит к выводу, что заключая договор истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, условия кредитного договора были согласованы сторонами, истец своей подписью подтвердила (и не отрицала в судебном заседании), что именно на этих условиях готова заключить договор, не имея намерения их изменять или редактировать.

Принимая во внимание, что заключенный договор соответствует требованиям, поскольку содержит все предусмотренные законом существенные условия; согласованные сторонами условия о размере процентной ставки не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истца; иных доказательств, указывающих на то, что данными условиями нарушены права потребителя в сфере финансовых услуг, истцом в силу ст.56 ГПК РФ не представлено, суд не усматривает оснований для возложения на ответчика обязанности внесения изменений в договор в части процентной ставки, в связи с чем отказывает в удовлетворении данного требования и как следствие – в удовлетворении производных от данного требования остальных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Читайте также: