Имеют ли право российские страховщики заключать договоры с иностранными страховыми брокерами

Обновлено: 25.06.2024

Изменения в российском страховом законодательстве привели к необходимости поиска новых путей взаимодействия страховых компаний, страховых брокеров и страхователей. В статье предлагаются подготовленные методические указания по организации данной работы в новых условиях.

Профессионалам страхового рынка хорошо известно, что брокер является ключевой фигурой реальных страховых отношений: практически все договоры прямого страхования (за исключением ситуации с кэптивными страховыми компаниями) по более или менее крупным объектам поступают в страховые компании через брокеров; практически все страховые и перестраховочные компании в мире размещают и реализуют свои перестраховочные программы через брокеров. Таким образом, брокеры призваны играть ведущую роль во всей системе отечественного страхования, и в реальности участники рынка активно пользуются их услугами.

Сегодня многими специалистами и ответственными представителями власти подчеркивается, что стратегическим приоритетом развития отечественного страхового рынка должно стать добровольное страхование. Эта позиция уже получила свое отражение в проекте стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы. Преимущественное развитие добровольного страхования предполагает активизацию работы участников рынка по совершенствованию взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг, достижение качественно более высокого уровня таких отношений. Именно "взаимодействие" в процессе формирования страховой услуги (в отличие от простого ее "предложения") составляет содержание отношений добровольного страхования. В современных условиях основным путем повышения эффективности взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг является работа по формированию, поддержанию и укреплению доверия потребителей к страхованию и страховщикам.

Первоочередное значение для решения этой стратегически важной задачи имеет развитие страховой посреднической деятельности. В рамках модели страхового рынка, в которой главное место отводится страхованию в его добровольной форме, страховые посредники призваны играть ведущую роль. Механизмом развития такого рынка должна стать конкуренция за новые группы потребителей, которые должны вовлекаться в страховые отношения на основе приоритетного учета их интересов в сочетании с интересами поставщиков страховых услуг. Локомотивом же этой развивающей рынок конкуренции и главным средством обеспечения сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых услуг как базы устойчивого роста отечественного страхования и должна стать деятельность страховых посредников.

Этому должны соответствовать и формы регулирования посреднической деятельности. В настоящее время страховые посредники, и прежде всего страховые брокеры, сталкиваются в России с серьезными проблемами, вытекающими из несовершенства действующих страхового и налогового законодательств. В свою очередь, нерешенность этих проблем становится серьезным препятствием на пути здорового развития отечественного страхования в целом.

Прежде всего обращают на себя внимание такие проблемы, как фактическое исключение брокеров из операций по прямому страхованию, незащищенность результатов деятельности страховых брокеров в их взаимоотношениях со страховыми компаниями и неэффективный режим налогообложения деятельности страховых брокеров.

Эти проблемы приобрели особенно острый характер после 1 июля 2007 г., когда вступило в действие законодательное требование о необходимости наличия у страховых брокеров лицензии. Многие страховые посредники оказались в сложном положении из-за несовершенства и противоречивости законодательства, определяющего базовые условия лицензирования и осуществления брокерской деятельности. В связи с этим возникает необходимость проанализировать некоторые аспекты правовых основ страховой брокерской деятельности в современных условиях.

Действующее законодательство позволяет страховому брокеру действовать в соответствии со следующими схемами возможных правоотношений при осуществлении деятельности страхового брокера. Рассмотрим их структуру (рис. 1 - 12).

Прямое страхование Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения (с участием брокера в расчетах)

Рис. 1 Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения (без участия брокера в расчетах)

Рис. 2 Правоотношения по договору комиссии или агентскому договору по структуре договора комиссии (клиент не страхователь и не выгодоприобретатель)

Рис. 3 Правоотношения по договору комиссии или агентскому договору по структуре договора комиссии (клиент не страхователь, но выгодоприобретатель)

Рис. 4 Правоотношения по договору возмездного оказания услуг клиенту-страхователю (риск-менеджмент, разработка программ страхования, подбор страховщиков и т.п.)

Рис. 5 Правоотношения по договору возмездного оказания услуг клиенту-страховщику (консультирование по оценке риска, подготовка договоров, проверка документов по страховому случаю и т.п.)

Рис. 6 Перестрахование

Следует обратить внимание на то, что в Информационном письме Росстрахнадзора от 8 декабря 2006 г. N 13785/02-02 "О нарушениях, допускаемых при лицензировании страховой брокерской деятельности" нашла отражение точка зрения, согласно которой страховые брокеры не могут осуществлять юридически значимые действия (составляющие содержание договоров агентирования) как от имени страховщиков, так и от имени перестраховщиков. Но ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" не содержит прямого запрета на действия брокера от имени перестраховщика.

Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от его имени и по поручению. Страховые брокеры оказывают услуги по заключению и исполнению договоров страхования (перестрахования), действуя в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика). При этом брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента.

Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения от имени и за счет перестрахователя (с участием брокера в расчетах)

Рис. 7 Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения от имени и за счет перестраховщика (с участием брокера в расчетах)

Так как в Законе N 4015-1 в отдельной статье (ст. 13 "Перестрахование") дается толкование понятий "перестраховщик" (страховщик по договору перестрахования) и "перестрахователь" (страховщик по основному договору страхования), специальное указание на отношения перестрахования и их участников (перестрахователей, перестраховщиков) при определении страховой брокерской деятельности направлено на разграничение сфер компетенции страхового агента и брокера.

Страховой агент действует только в отношениях по прямому страхованию, тогда как брокер действует в отношениях как по прямому страхованию, так и по перестрахованию.

Следовательно, запрет на осуществление брокером агентских функций означает, что брокер не может действовать от имени страховщика в прямом страховании. В то же время страховой брокер имеет право действовать от имени перестраховщика в отношениях по перестрахованию, поскольку правоспособность страхового агента ограничена только прямым страхованием.

Таким образом, деятельность страхового брокера по оказанию услуг перестраховщику, предполагающая осуществление юридических и иных действий от имени последнего (заключение договоров перестрахования с перестрахователями, получение от них страховых (перестраховочных) премий и т.п.), является правомерной.

В связи с этим представляется целесообразным вновь вернуться к вопросу о возможности действия брокеров в интересах перестраховщиков на основе договора агентирования и решить его в соответствии с теми возможностями, которые предоставляет действующее законодательство.

Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения от имени и за счет перестрахователя (без участия брокера в расчетах)

Рис. 9 Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения от имени и за счет перестраховщика (без участия брокера в расчетах) (см. комментарий на с. 34 - 35)

Рис. 10 Правоотношения по договору возмездного оказания услуг клиенту-перестрахователю (подготовка документов по страховому случаю, подготовка договоров и т.п.)

Рис. 11 Правоотношения по договору возмездного оказания услуг клиенту-перестраховщику (консультирование по оценке риска, подготовка договоров, проверка документов по страховому случаю и т.п.)

Можно с уверенностью говорить о том, что описанные выше варианты правоотношений по прямому страхованию и перестрахованию с участием страхового брокера исчерпывают возможности, предоставляемые действующим законодательством. По результатам анализа существующих правовых норм и реальных бизнес-процессов Ассоциацией профессиональных страховых брокеров и консультантов (АПСБК) был подготовлен пакет договоров, на основе которых может осуществляться деятельность брокеров в страховании и перестраховании в современных российских условиях. Эти договоры были согласованы с Росстрахнадзором, находятся в открытом доступе на интернет-сайте АПСБК и могут быть использованы брокерами при подготовке заявления на лицензирование и осуществлении своей деятельности.

В то же время на практике у некоторых брокеров продолжают возникать вопросы, связанные с договорным оформлением их деятельности. Одним из таких вопросов является вопрос о правомерности оказания страховым брокером услуг страховщику в прямом страховании или перестрахователю и перестраховщику на основании договора агентирования (агентский договор)/договора комиссии.

По агентскому договору агент совершает юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ). Здесь основные услуги - это юридические действия, которые агент совершает в интересах принципала (например, заключение договора). Помимо этого, агент вправе совершать и иные (фактические) действия, которые должны быть тесно связаны с действиями юридическими. Иными словами, агентский договор позволяет совершать и юридические действия, и фактические действия в тех случаях, когда совершение действий юридических невозможно без совершения действий фактических, и наоборот.

В исполнении агентского договора опосредованно участвуют третьи лица, поскольку сама услуга заключается в совершении агентом юридических действий (от имени принципала или от своего имени) в отношении третьих лиц.

Рассмотрим особенности агентского договора применительно к деятельности страховых посредников. В прямом страховании юридические действия от имени страховщика (например, заключение договора страхования или получение премии) исходя из норм ст. 8 Закона N 4015-1 может совершать только страховой агент. Страховой брокер в прямом страховании может осуществлять любые (и фактические, и юридические) действия от имени страхователя. Отношения же брокера со страховщиком в прямом страховании могут возникать по любым иным вопросам, чем представление брокером страховщика в отношениях со страхователями.

Таким образом, в прямом страховании брокер может действовать на основании договора агентирования (осуществлять юридические и иные действия) в отношениях со страхователем. В отношениях же со страховщиком брокер лишь оказывает непосредственно страховщику услуги и может действовать на основании договора возмездного оказания услуг. Именно такие договоры были согласованы АПСБК с Росстрахнадзором.

Также брокер может на основании договора агентирования исполнять поручения страховщика по вопросам, не относящимся к компетенции страхового агента. Брокер вправе заключить со страховщиком агентский договор, по которому он будет осуществлять не только фактические, но и юридические действия. Однако при исполнении такого договора третьими лицами, с которыми брокер будет заключать договоры, не могут выступать страхователи. Агентские договоры, заключаемые брокером со страховщиком, могут быть направлены на поддержку страховой деятельности: например, брокер, действуя на основании агентского договора, может от имени страховщика (или от своего имени) заключить договор с сюрвейером, а впоследствии исполнять этот договор от имени страховщика (или от своего имени).

Таким образом, договор агентирования возможно использовать для оформления отношений между:

брокером и страховщиком в прямом страховании - когда брокер от своего имени или от имени страховщика заключает договоры, направленные на обеспечение страховой деятельности страховщика или на осуществление иных действий, не связанных с представлением страховщика перед страхователями;
брокером и страхователем в прямом страховании - когда брокер не только ищет страховщика, но и заключает с ним договор от имени страхователя (или от своего имени) или же участвует в расчетах;
брокером и перестрахователем и (или) перестраховщиком в перестраховании (см. комментарий на с. 34 - 35). В данном случае брокер по договору агентирования может действовать в договоре перестрахования только от имени перестрахователя (перестраховщика). Также брокер может по договору агентирования осуществлять от своего имени действия, не связанные с заключением и (или) исполнением договора перестрахования.

Сегодня нередко возникает вопрос о том, может ли брокер осуществлять юридические действия от своего имени, но за счет страховщика (перестраховщика) (например, получать страховые премии).

Из норм ст. 8 Закона N 4015-1 следует, что страховой агент представляет страховщика в отношениях со страхователями и действует от имени страховщика и по его поручению. Страховой брокер действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением указанных договоров. Брокер не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Из указанных норм следует, что страховой брокер не вправе от имени страховщика осуществлять юридические действия в интересах и по поручению страховщика (так как такие действия составляют правоспособность страхового агента).

Рассмотрим ситуацию, при которой посредник действует от своего имени и совершает юридические действия по поручению доверителя. Согласно ст. 1005 ГК РФ (договор агентирования) и ст. 990 ГК РФ (договор комиссии) по сделке, совершенной посредником от своего имени с третьим лицом, приобретает права и обязанности и становится обязанным посредник, даже если доверитель и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения для исполнения сделки.

Следовательно, если страховой брокер от своего имени будет совершать юридические действия в пользу страховщика (перестраховщика) (заключать договоры страхования и (или) участвовать в расчетах), то именно он приобретет права и обязанности по сделке. Отсюда возникает вопрос: позволяет ли правоспособность страхового брокера принимать права и нести обязанности, возникающие из договора страхования (перестрахования), то есть становиться стороной договора, если по этому договору он не является страхователем (перестрахователем)? Исполнителем по договору страхования является страховщик (перестраховщик) - организация, специально созданная для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования и получившая лицензию. При этом Закон указывает перечень действий, которые относятся к компетенции страховщика (перестраховщика), в который входит и такое полномочие, как получение страховых взносов (ст. 6 Закона N 4015-1). Также не будем забывать, что страховому брокеру запрещено осуществлять деятельность в качестве страховщика (перестраховщика). Получается, что деятельность брокера от своего имени по совершению юридических действий в интересах страховщика (перестраховщика) противоречит закону, а значит, и заключенный договор страхования (перестрахования) будет недействительным, и уплаченная страхователем (перестрахователем) страховая (перестраховочная) премия не будет признана таковой.

Таким образом, очевидно, что действующее законодательство не позволяет брокеру действовать от своего имени на основании договора агентирования/договора комиссии в интересах страховщика (перестраховщика) при заключении и исполнении договора страхования (перестрахования). Дело в том, что тогда брокер, например, при получении премии от страхователя (перестрахователя) (то есть при осуществлении юридического действия) автоматически приобретает права и обязанности страховщика (перестраховщика). Следовательно, если страховой брокер от своего имени будет совершать юридические действия в пользу страховщика (перестраховщика) (участвовать в расчетах), то именно он приобретет права и обязанности по сделке, для чего он должен обладать специальной правоспособностью (иметь лицензию страховщика), что ему прямо запрещено ст. 8 Закона N 4015-1.

Видимо, Росстрахнадзор при рассмотрении заявлений на лицензирование брокерской деятельности будет обращать самое пристальное внимание на подобные правовые конструкции, предполагающие осуществление брокером юридических действий от своего имени, но в интересах (за счет) страховщика. Сделки, заключенные на основании таких договоров, будут являться ничтожными изначально. В таком случае выявление связанных с этим проблем у брокеров и их клиентов - лишь вопрос времени.

Таким образом, страховые брокеры не вправе заключать договоры агентирования/комиссии со страховщиками (перестраховщиками), в соответствии с которыми брокеры осуществляют юридические действия от своего имени, но за счет страховщиков (перестраховщиков).

Договор агентирования/комиссии, по которому брокер действует от своего имени, не может быть заключен и с перестрахователями, так как, во-первых, по договору перестрахования страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (страховой брокер не несет такого риска), и, во-вторых, заключение договора перестрахования страховым брокером от своего имени (то есть в качестве перестрахователя) предполагает наличие у него специальной правоспособности в виде разрешения на осуществление деятельности в качестве страховщика.

В заключение считаем необходимым подчеркнуть, что профессионалам страхового рынка очень хорошо понятно, что все эти ограничения, накладываемые действующим законодательством, неприемлемы и с точки зрения реальных бизнес-процессов, происходящих на современном страховом рынке, и с точки зрения задач развития отечественного страхования. Поэтому единственным реальным выходом из сложившегося во многом абсурдного положения является изменение законодательства путем отмены запрета брокерам на осуществление функций страхового агента.

Стань страховым агентом автострахования е-ОСАГО. Мы расскажем, что нужно для успешного старта в сфере продаж полисов и, возможно, именно для вас карьера агента станет работой мечты.

Покупка полиса ОСАГО обязательна для любого водителя, а это означает, что спрос на страховки просто не может упасть. Поэтому и профессия агента в сфере автострахования всегда будет востребована. Вы заинтересовались профессией агента страховой компании? Давайте для начала разберемся, как стать страховым агентом по ОСАГО – представителем нескольких компаний, который работает на себя и помогает автовладельцам подобрать и приобрести полис на максимально выгодных условиях. Мы расскажем об обязанностях агентов, о необходимых им качествах и навыках, а также пошагово разберем, что делать для успешного старта в этой профессии. Во второй части статьи мы расскажем о нашем сервисе, который поможет как начинающему, так и опытному работнику построить эффективное сотрудничество с множеством страховых компаний online.

Страховой брокер и агент страховой компании – это одно и то же?

Представитель конкретной компании мало чем отличается от наемного сотрудника, даже если работает не в офисе, а в интернете. Поэтому мы почти не будем касаться работы страхового агента одной компании, а расскажем именно о том, как стать агентом автострахования Е-ОСАГО.

И еще один нюанс. Иногда специалистов, у которых заключен договор с несколькими компаниями, называют Единый агент ОСАГО. Это неверно, поскольку это название используется для обозначения не человека, а системы, которая позволяет страховой компании продавать своему клиенту ОСАГО другой организации.

Особенности поступления на работу в компании:

Росгосстрах

– старейшая компания в России. Преимущество при приеме на работу у людей с богатым опытом в любой сфере деятельности и большим списком знакомых. Работать можно удаленно по всей стране.

Ингосстрах

– достаточно заполнить анкету на сайте и пройти собеседование. Дальше вас ждет обучение от компании. Курс длится 3-5 дней. После этого для вас назначат куратора. План по продажам новичкам не ставят.

Тинькофф

– поступить на работу очень просто. Обучение длится несколько рабочих дней. Компания гарантирует своевременную выплату комиссионных вознаграждений. Сайт удобен и интуитивно понятен.

РЕСО-гарантия

– после собеседования нужно пройти психологическое тестирование. Затем обучение 14 дней и чтобы начать работать вы обязаны застраховать жизнь за 1500 рублей. Стажировка 3 месяца с наставником.

В чем суть работы страхового агента?

Страховой агент – это независимый консультант, посредник между страховой компанией и её клиентом. Он представляет интересы автовладельца, помогая ему в выборе компании по ОСАГО. А со стороны страховой ему положена комиссия за каждый заключенный договор.

Поиск клиентов (самостоятельно, через интернет на специализированных сервисах).
Первичная консультация клиента – выяснение его потребностей и ожиданий.
Подбор подходящего предложения от одной из страховых компаний. Расчет стоимости полиса (для этого можно воспользоваться калькулятором на сайте страховой), разъяснение клиенту условий договора.
Продажа (оформление) полиса.

Если наступает страховой случай, некоторые агенты продолжают сопровождение клиента по получению выплат. Но для большинства такая работа находится вне зоны их ответственности: главной задачей является продажа полиса, а в дальнейшем автовладелец контактирует с компанией, чью страховку он приобрел.

Плюсы работы страховым агентом

Есть два основных преимущества этой профессии:

Могу ли я стать агентом? Необходимые качества и навыки

Если вам понятны и близки должностные обязанности, а преимущества профессии кажутся пределом мечтаний, остается последний вопрос: подходит ли вам эта профессия? Какими личными качествами должен обладать страховой агент по ОСАГО?

Страховой агент, работающий с одной компанией, должен быть прежде всего хорошим продажником:

Важна общительность: нужно найти общий язык с любым клиентом, провести переговоры грамотно и убедительно.
Важна стрессоустойчивость: учитесь корректно реагировать на негатив, приводить подходящие аргументы при возникших возражениях.
Знание законодательной базы. Профессионал должен тщательно разобраться в законах, касающихся автострахования – это потребуется для того, чтобы вести диалог с клиентом грамотно и обстоятельно. Например, некоторые водители в принципе не считают нужным приобретать полис ОСАГО – ведь штраф за его отсутствие не превышает 800 рублей. В подобной ситуации вы должны объяснить автовладельцу, что последствия езды без страховки могут оказаться гораздо серьезней.
Внимательность. Страховой агент автострахования должен быть готов к работе с бумагами: хотя договор всегда заполняется по образцу, эта задача требует максимальной собранности и аккуратности.

Для агента, который работает на себя и получает вознаграждение от нескольких страховых, нужны все те же качества, которые мы перечислили выше. А также необходима ответственность и инициативность: ведь над вами нет начальника, который будет требовать выполнения плана. Вы работаете на себя и должны понимать, что доход зависит только от вас.

Все знания о функционировании страховых компаний у большинства населения связаны с работой их агентов и страхователей. Недавно на отечественном рынке этого вида услуг появилась еще одна профессия, которая называется страховой брокер.

От давно привычных образов страховых агентов они отличаются масштабом деятельности, а также повышенной ответственностью перед своими клиентами.

Особенности работы брокера страховой компании

Работа такой фирмы осуществляется одновременно с несколькими десятками страховых компаний. Сотрудничество с наибольшим количеством организаций зависит от ее статуса и репутации.

Прибыль брокера составляет процент от продажи полисов, но при этом, он не обладает правом увеличивать цену каждого договора, по своему усмотрению. На таких условиях сотрудничества, брокеру выгодно быть компетентным специалистом и представлять интересы сторон с абсолютной непредвзятостью к ним. По отношению к клиенту посредник выполняет роль защитника его прав, помогает получить положенные компенсационные выплаты, в случае причиненного ущерба.

Основные задачи, стоящие перед страховым брокером, состоят в следующем:

Выбор полисов одной компании или нескольких, с учетом обозначенных клиентом рисков и пожеланий.
Ответственность за составленный договор, с начала, до окончания срока его действия.
Защита прав клиента в получении положенных страховых выплат.

Качество работы страхового брокера зависит от его способности управлять количеством убытков. Чем выше его профессионализм, тем меньше препятствий оказывается на пути получения компенсаций клиентами. Здесь сказывается степень влияния брокерской фирмы на страховщика.

Возникающие в процессе работы с клиентом дополнительные услуги, а также индивидуальные консультации составляют отдельный вид расходов и потребитель имеет право исключить ее из официального договора. Но нефиксированный гонорар может быть назначен отдельно, для каждого сложного случая.

Кто нуждается в брокерских услугах

Подобный вид услуги представляет интерес для жителей мегаполисов, так как при сложных видах одновременного страхования по нескольким позициям, среди которых могут быть:

жизнь,
недвижимость,
частный бизнес,
КАСКО и автострахование

Клиенту придется обращаться к нескольким страховым компаниям. Служащие брокерской фирмы выберут наиболее подходящий вариант, включающий все особенности пожеланий каждого конкретного клиента. Обратившись к брокеру, гражданин сможет сэкономить время и средства, а в результате получит договор, заключенный сразу с несколькими страховыми организациями, каждая из которых может нести ответственность за один из видов риска. Такие сбалансированные договоры выгодны всем участвующим сторонам. С одной стороны, компания продает свои услуги, а с другой, клиент избавлен от необходимости объезжать различные офисы, разбираться в тонкостях каждой услуги, проводить утомительные переговоры с агентами.

Вся эта работа выполняется брокером, который получает оплату своего труда из комиссионных, за каждую проданную страховую услугу от компаний, с которыми он сотрудничает.

Плюсы от услуг страхового брокера

Когда клиент обращается в брокерскую контору, то он получает следующие преимущества в обслуживании:

Узнает подробности условий заключения договора.
Получает полный расчет стоимости предлагаемого полиса.
Вводит в курс состояния дел каждой страховой компании, включая перспективы развития и особенности выплат убытков.
Пользуется льготами различных акций и скидок, действующих в некоторых компаниях, на момент заключения договора.
После всей полученной информации, потребителю услуг остается сделать свой выбор, затем приобрести подходящий полис.

Серьезная фирма брокерских услуг располагает целым штатом компетентных служащих, которые осведомлены обо всех тонкостях работы партнерских страховых организаций. Они знают все нюансы заключения и выполнения договоров, особенности правил каждой, из многообразного количества компаний, и профессионально помогут клиентам выбрать того страховщика, который подойдет по многим параметрам.

Надежный посредник, обладающий обслуживанием базы огромного количества договоров, имеет вес как для клиентов, так и для страховщиков, а значит способен отстаивать интересы потребителей в сложных вопросах. Брокерской фирмой осуществляется любая помощь в выплате страховки, вплоть до юридической, если дело рассматривается в судебном порядке.

Иногда страховые брокеры, в целях привлечения клиентуры, могут предлагать значительные скидки, которые выплачивают из своей части вознаграждения. Но пока, к сожалению, большая часть посредников старается получить максимум прибыли от своей деятельности, не вкладывая средства в репутацию и рекламу.

Подводные камни в работе брокеров

Состояние дел на современном страховом рынке таково, что новые компании могут быстро возникать, но также неожиданно исчезать, а брокеры, связанные с ними партнерскими отношениями, делают это еще быстрее. Поэтому бывает довольно сложно найти солидных представителей данного вида услуг. Часто под видом брокеров выступают просто активные агенты, заключившие всевозможные виды договоров о сотрудничестве с различными компаниями в страховой сфере. У них отсутствует, предусмотренная законодательством, лицензия на данный вид предпринимательства, хотя часто даже ее наличие не может стать гарантией надежности посредника. Среди таковых встречается множество мошенников, пытающихся продать поддельные полисы или заключить договора с несуществующими фирмами.

Клиенту надо быть осторожным, в том случае, когда брокер предлагает слишком большую скидку, так как это может быть признаком того, что партнерские отношения с компанией посредник проводит в их общих интересах. Клиент может сильно пострадать, так как большие комиссионные выплаты и скидки зачастую предлагают те компании, которые находятся на грани банкротства, пытаясь таким образом хоть ненадолго оттянуть завершение своей деятельности.

Также неосведомленность брокера о скидках и акциях, в интересующей клиента компании, может говорить о его некомпетентности.

На что должен обращать внимание клиент брокерской фирмы

Перед обращением к брокеру необходимо узнать о его профессиональной состоятельности по отзывам его клиентов, а также удостовериться в наличии лицензии. Если работа брокера устроила потребителя настолько, что он готов подписать все документы, то на всякий случай, перед окончательным решением, надо связаться с компанией страховщика и проверить, действительно ли такой партнер выполняет для нее определенный вид деятельности.

Финансовая устойчивость компаний-партнеров, а также выплаты по расторгнутым обязательствам не входят в сферу ответственности посредников, но солидная брокерская фирма всегда будет объективно бороться за интересы своих клиентов и сохранение своего статуса.

Короткий ответ: Законно.

Подробный ответ:

Представляю подборку юридических документов, регламентирующих деятельность зарубежных страховых компаний нерезидентов РФ и независимых финансовых советников, информирующих своих клиентов о таких возможностях.

Конвенция ООН о правах человека.

Важнейшим правовым документом, подтверждающим право клиента заключать договора со страховыми компаниями в любой точке земного шара, является Конвенция о правах человека, принятая ООН подписанная в 1950 году.

Эта конвенция была ратифицирована в бывшем СССР, а в 1991 году - Россией. Один из разделов Конвенции подтверждает право любого человека, независимо от страны проживания страховать свою жизнь и здоровье, а также хранить свои деньги с целью обеспечения своей старости в страховых компаниях любых стран мира.

Конституция РФ.

Часть 4 статьи 15 Конституции РФ:

"Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотрены законом, то применяются правила международного договора".

Россия, согласно Конституции РФ, всегда будет соблюдать нормы международных договоров.

Часть 4 статьи 29 Конституции РФ:

"Каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом. Перечень сведений представляющих государственную тайну, определяется федеральным законом".

Эта статья открывает зеленую улицу для консультационной деятельности консалтинговых компаний или независимых финансовых советников (далее консультантов) по продуктам и услугам зарубежных страховых компаний.

Такие консалтинговые компании или консультанты не являются ни банками, ни страховыми компаниями, они не имеют права заключения договоров от имени страховой компании, не имеют права приема денег от клиента.

Они осуществляют только консультацию клиента, информируют клиента о существовании иностранных страховых компаний, работающих на международном рынке, в которых на полном законном основании граждане имеют право открывать себе программы и помогают клиенту заполнить заявление о намерениях заключить договор страхования жизни.

Гражданский кодекс РФ.

Подраздел 2 раздела III ГК РФ освещает общие положения о договорах. В частности, в статье 421 сказано:

Ч.1 "Граждане и юридические лица свободны в заключение договора".
Ч.2 "Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами".
Ч.4 "Условия договора определяются по усмотрению сторон".

Поскольку страхование и покупка накопительных программ и депозитов - это один из видов договоров, следовательно, в соответствии со статьей 421 ГК, возможно свободное заключение договоров вообще и договоров страхования в частности.

В статье 444 ГК РФ сказано, что местом заключения договора может быть признано местонахождение юридического лица, направившего оферту (предложение заключить страховой договор). В нашем случае местом заключения договора страхования является местонахождение страховой компании.

Закон РФ "О страховании" и связанные с ним правовые акты.

В этом законе даны определения терминов страховой деятельности, в том числе страховщика, консультанта, страхователя, страхового брокера и т.д.

Кто является в нашем случае страховщиком? – это Зарубежная страховая компания.

Что такое страховой брокер? - это компания, которая от имени страховщика продает страховки.

Таким образом, консалтинговые (консультационные) компании или финансовые консультанты не являются страховыми брокерами. Так как, такие консалтинговые компании осуществляют только консультацию клиента, информируют клиента о существовании иностранных страховых компаний, помогают клиенту заполнить заявление о намерениях заключить договор страхования жизни и не уполномочены и не принимают взносы клиентов.

Нужна ли для такой деятельности лицензия?

В июне 1994 г. Росстрахнадзором разработаны "Правила лицензирования страховой деятельности на территории РФ". В соответствии с этим документом:
"не нуждается в лицензировании оценочная, консультационная и исследовательская деятельность в области страхования".

Таким образом, консалтинговые (консультационные) компании или финансовые консультанты на территории России действуют на основании Свидетельства (ООО или ИП) и не нуждаются в дополнительном лицензировании.

Итак, является ли нарушением законодательства заключение договоров страхования российскими гражданами со страховыми компаниями нерезидентами РФ, у которых отсутствует лицензия ЦБ на осуществление страховой деятельности на российском рынке?

Нет. Заключение договора страхования гражданами РФ с иностранными компаниями нерезидентами РФ абсолютно законно. Зарубежные страховые компании заключают договора с клиентами из РФ в своей юрисдикции (например, на сервере компании, расположенном за рубежом) только при обращении граждан РФ и не ведут деятельность по поиску и привлечению клиентов на территории РФ, которую необходимо лицензировать.

Если бы страховые компании нерезиденты РФ лицензировали деятельность на российском рынке, то было бы необходимо принципиально изменить условия договоров страхования в соответствии с ограничениями российского законодательства. Эти изменения утратили бы конкурентные преимущества условий страховых и инвестиционных программ и всякую привлекательность для клиента.

Преимуществом заключения договора страхования с зарубежной страховой компанией являются более низкие тарифы, а следовательно, стоимость страхования, более гибкие и более выгодные для клиента условия, возможности инвестировать по всему миру, заключать договоры и получать выплаты по страховым событиям или по окончании инвестирования в свободно конвертируемых валютах (доллары, евро и фунты). Тогда, как выплаты по валютным программам в российских страховых компаниях осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ на момент окончания действия полиса или получения выплаты по страховому событию.

К примеру, застраховать жизнь в зарубежной компании нерезиденте РФ (уход из жизни по любой причине, освобождение от уплаты взносов) на 20 лет на сумму $200.000, для некурящего мужчины-россиянина, будет стоить в пределах $1.000 ежегодно. Тогда, как аналогичная по условиям страховка в компании, имеющей лицензию в РФ будет обходиться клиенту в $7.000 в год.

Такая же разница и по другим видам страхования в российских и зарубежных компаниях. Под российскими понимаются все компании, имеющие лицензии в РФ не зависимо от наличия иностранных учредителей.

О переводе валютных взносов физическими лицами через российские банки за рубеж.

По этому поводу есть специальное разъяснение Центрального банка РФ, один из пунктов которого гласит: "Переводы неторгового характера в РФ и из РФ, включая переводы сумм зарплаты, пенсии, наследства, алиментов, а также аналогичные операции в соответствии со статьей 16 раздела 9 закона " О валютном регулировании и валютном контроле" производятся без специального разрешения".

Дорогие клиенты и будущие обладатели полисов страхования жизни компаний нерезидентов РФ и инвестиционных программ unit-linked через зарубежных страховых брокеров. Россия постепенно интегрируется в мировую экономику и предоставление качественных услуг западных компаний в области банковского дела и страхования — это неотъемлемая часть этого процесса.

Если вам интересно рассмотреть существующие альтернативы, обращайтесь к сертифицированным специалистам по финансовому планированию, проверяйте информацию, сравнивайте программы и выбирайте лучшие варианты для достижения ваших финансовых задач.

Читайте также: