Это совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта по единому договору

Обновлено: 02.07.2024

Рынок страхования развивается стремительными шагами. После введения в 2002 году “закона об ОСАГО”, повысился спрос и на другие страховые полисы. У многих россиян входит в хорошую привычку приобретать договора жизнь и здоровья, Каско, имущества. Сегодня на страховом рынке огромное страховых компаний и программ страхования. Поэтому человек не всегда может самостоятельно сориентироваться в этом потоке предложений. Для помощи в приобретении полисов, подбором оптимальных условий договора можно обратиться к страховым агентам и страховым брокерам.

Такие две категории посредников, работающих между страховыми компаниями и покупателями полисов, отличаются друг от друга. Разберем подробнее, в чем же их различия, а в чем – сходство.

Причина появления

Нормативная база

Дополнительная информация о том, кто является страхователем, изложена в:

Согласно российскому законодательству, застрахованным лицом в России является лицо, которое приобрело полис у страховой организации. Способ покупки (онлайн, в офисе, с представителями), вид услуги и размер премии не имеют значения — каждый, кто заключает договор страхования, является заявителем.

Клиент финансового учреждения имеет право:

Постоянный доступ к информации о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
Изменение условий. Согласно статьям 955, 956 Гражданского кодекса (часть 2), страхователь имеет право выбрать другого выгодоприобретателя или застрахованного, предварительно уведомив компанию в письменной форме. Предполагается, что до изменения условий ни одна из названных сторон не имела финансовых претензий к эмитенту.
Досрочное расторжение договора. Статья 958 Гражданского кодекса (часть 2) гласит, что если договор расторгнут до окончания срока его действия, покупатель может потребовать возврата премии пропорционально периоду защиты, если иное не указано в условиях договора.
Получите сертификаты, копии, дубликаты полиса и любые документы, связанные с договором.
Представительство в суде в случаях, когда страховая компания отказывается выполнять свои обязательства.

Сострахование

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы
(звонок бесплатный для всех регионов России)
Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору. В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются. На каждого страхователя приходится только часть суммы, что в итоге делает возможным выплаты больших размеров. Страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании или один документ, в котором будут прописаны доли.

Оформление нескольких полисов имеет ряд недостатков. Во-первых, вам придется контактировать с представителями каждой отдельной СК, что отнимает силы и время. Во-вторых, если один из участников обанкротится, то остальные не обязаны возмещать клиенту невыплаченную долю.

Используется на практике компаниями сострахование достаточно редко. Фирма тщательно контролируют свою финансовую деятельность и портфель услуг, поэтому для большинства случаев собственных резервов хватает для выплат клиентам. Только в исключительных случаях, когда сумма слишком большая используется сострахование. СК предпочитают распределить обязательства с другими участниками рынка, чтобы избежать последующих судебных тяжб при возникновении проблем с компенсацией. Необходимыми признаками сострахования являются несколько важных пунктов:

Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.

Допускается оформление договора о солидарности или коллективной ответственности. Общее объединение на добровольной основе нескольких СК называют страховым пулом. В договоре обязательно прописывается список участников и доля каждого. Указывается компания, к которой выгодоприобретатель должен обращаться для получения компенсации. Если даже страховой пул не способен покрыть объем ответственности, то договор не заключается. Альтернативным решением является последующее перестрахование, о котором мы расскажем позже.

Следует понимать, что сострахование и двойное страхование – это разные понятия. В обеих вариантах на один конкретный объект действуют несколько полисов. Ключевое отличие – в состраховании субъекты застраховывают объект от общих рисков, однако совокупный лимит ответственности не превышает страховой стоимости.

Сервис для страховых агентов

Работаете в страховании и желаете увеличить свой доход? Приглашаем вас к сотрудничеству!

Преимущества нашего сервиса:

✅ Разные виды страхования, восстановление КБМ, оформление ДКП и не только!

✅ Доступно оформление в любом регионе РФ!

✅ Расчет полиса по 25 страховых в одном окне!

✅ Стройте свою агентскую сеть и зарабатывайте вместе с каждым агентом!

✅ Стройте свою агентскую сеть, и получайте процент с каждой сделки вашей сети!

✅ Качественная и быстрая поддержка!

✅ Прозрачная статистика по всем продажам!

✅ Удобный виджет для вашего сайта, позволит зарабатывать больше!

Преимущества и недостатки

Естественно, при необходимости застраховать дорогостоящий объект вариантов особых нет, ведь сострахование по сути является единственной возможностью. Преимущества очевидны: страхователь получает возможность оформить полис на объекты, которые в обычных условиях застраховать было бы просто невозможно из-за недостаточной финансовой обеспеченности каждой фирмы в отдельности. Сами страховщики открывают для себя рынок крупных заказов. Например, в России действует ряд страховых пулов. Главным принципом пулообразования является тип объекта страхования: ядерный, террористический, сельскохозяйственный, а также страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные установки.

Основные недостатки сострахования включают:

оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.

Перед оформлением сострахования обязательно нужно изучить репутацию компаний, которые представляют страховой пул. Это основная информация, которая в полной мере раскрывает понятие сострахования.

Пример сострахования

Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия застраховано на сумму 70 миллионов рублей. Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем. Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов.
Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.

Перестрахование

Как уже было сказано ранее, если страховщики не способны покрыть риск даже в случае объединения, то возможна альтернатива – перестрахование. Этой процедурой пользуются и отдельные СК, когда объединяться в страховой пул иррационально. Как правило, на перестраховании специализируются отдельные фирмы. Универсальные страховщики редко предлагают подобные услуги.

Перестрахованию подвергаются не только отдельные риски, прописанные в договоре, но и конкретно договоры и даже доли страхового портфеля компании. Благодаря такому подходу, страховщик существенно расширяет свои возможности и принимает на страхование большие вероятности наступления страхового случая.

Перестрахование играет важную роль в деятельности компаний. Как показывает практика, любая СК даже в ходе подробного отбора рисков не способна создать сбалансированный страховой портфель. Главная проблема – большое число опасностей, которым одновременно может подвергаться объект: наводнения, ураганы, землетрясения и пожары. Активы любого страховщика – это всего лишь небольшая часть по сравнению с суммой обязательство по отношению к клиентам. При наступлении множества страховых случаев в небольшой промежуток времени страховщик может потерпеть экономический крах, поэтому нужна подстраховка.

Для выравнивания страховых сумм и создания наиболее сбалансированного страхового портфеля был создан институт перестрахования. Это необходимый инструмент, которым пользуются сотни крупнейших страховых компаний по всему миру. Перестрахование рисков позволяет:

защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.

СК, которые принимают риски, могут перестраховывать их в других фирмах. Однако ответственность перед страхователем несет именно тот страховщик, с которым заключался договор. Со своей стороны, страхователь и перестраховщик заключают собственный договор, в котором обязательно прописывается: следующее

используемый метод перестрахования;
лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
доли в договоре;
формы расчета с клиентом и другими участниками;
размер перестраховочной комиссии;
другие пункты в зависимости от особенностей договора.

Перестраховочная комиссия уплачивается СК, которые осуществляют перестраховку. Это необходимо для покрытия расходов, направленных на составление и ведение дела, заключение договоров и сопутствующих растрат. Перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным, что прописывается в оговоре. Цепочка из таких перестраховщиков может быть технически неограниченной, но на практике не превышает больше 2-3 перестраховщиков.

Перестраховщик в сою очередь выплачивает премию той фирме, которая передала ему дело. Как правило, такая комиссия выплачивается ежегодно в определенном проценте от прибыли, что указывается отдельным пунктом в контракте.

Ключевые различия

Когда мы разобрались, что такое сострахование и перестрахование, выделим ключевые отличия между этими методиками:

Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.

Таким образом, с точки зрения клиента и самой страховой компании, это разные инструменты. При состраховании возможна работа с разными страховыми фирмами, если заключены несколько полисов. Перестрахование – это отношения уже самих СК. Перестрахователи не несут ответственности и не контактируют со страхователем.

В целом эти инструменты имеют одно общее предназначение. Сострахование и перестрахование распределяют ответственность, что позволяет страховать объекты высокой стоимости.

Партнерская программа Инзуро

У вас есть свой сайт, и вы желаете зарабатывать в автостраховании?

Установите наш виджет на свой сайт:

✅ Легкая установка, не требует специальных знаний в программировании!

✅ Процесс оформления максимально автоматизирован!

✅ Удобная техническая поддержка!

✅ Высокий процент с продаж каждого полиса!

✅ Прозрачная и полная статистика по каждому клиенту!

✅ Оформление доступно из любого региона страны!

✅ Виджет легко настроить под ваш фирменный стиль!

Наш виджет будет полезен страховым агентам брокерам, автосалонам, интернет сервисам и не только.

Частые вопросы

В некоторых ситуациях стоимость застрахованного объекта и другие условия страхового договора таковы, что страховщик не в состоянии взять полную ответственность за возмещение ущерба. В этом случае СК может прибегнуть к перестрахованию или сострахованию, с привлечением партнерской компании по данному договору. Сострахование – это важная часть страховой деятельности, предусмотренная законодательством, без которой оказание этого вида услуг могло оказаться сложным либо полностью невозможным.

Каковы особенности и принципы сострахования

Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.

Подобный договор взаимного сострахования может быть оформлен следующими способами:

приобретением нескольких полисов страховок на один и тот же объект от различных организаций, каждая из которых частично покрывает размер возможного ущерба;
заключение общего договора со взаимными обязательствами по перестрахованию объекта, с перечислением обязательств для каждого из страховщиков.

Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.

Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.

Сострахование (в отличие от перестрахования) характеризуется соблюдением следующих принципов:

присутствия одного страхователя;
страхования от влияния рисков в отношении одного объекта;
наличия нескольких страховых компаний, для которых может быть характерна разница в подходе к страхованию;
одинаковых взаимных условий для СК, без отличий и разницы по расчету размеров премий и выплат по страховкам.

Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.

Когда оно необходимо

Необходимость использования сострахования (в отличие от перестрахования) возникает в ситуациях, когда совокупное и взаимное влияние рисков превышает возможности одной организации по возмещению вероятного ущерба от страхового случая.

Разница сострахования, создающая отличия от перестрахования – единые принципы формирования тарифной ставки при расчете стоимости договора для каждого из страховщиков. Поэтому та компания, которая задействована для защиты от меньшего количества рисков, будет ориентироваться на взаимные условия других страховщиков.

Условия оформления сострахования

Процедура сострахования проходит на взаимно идентичных условиях в отношении каждой из участвующих СК, без отличий и разницы в подходе, при таком порядке:

назначается исполнитель из числа страховых компаний, организующий ведение переговоров и выступающий на взаимных отношениях с клиентами от лица остальных представителей;
для всех организаций устанавливаются общие принципы формирования тарифов, показателям франшизы и прочим условиям;
факторы влияния рисков распределяются между исполнителями согласно размеру, определенному условиями договора (или нескольких соглашений);
взаимная ответственность каждого из участников распространяется в отношении соответствующей доли;
на основании достигнутых договоренностей, стороны заключают договорные документы.

Отличия сострахования составляют такие недостатки:

отсутствие взаимной солидарной ответственности страхования, поскольку каждая из СК отвечает по собственным обязательствам;
проблематичность взаимодействия одновременно с несколькими исполнителями;
небольшой выбор из числа СК, предлагающих подобные услуги.

Преимущества сострахования, в отличие от перестрахования, в том, что таким образом клиент может защитить себя от потери дорогостоящего имущества, взять ответственность за которое не под силу одному страховщику.

Но, прибегая к услугам нескольких исполнителей одновременно, не стоит забывать об опасности банкротства или неисполнения обязательств по договору по другим причинам со стороны любого из них.

Виды и формы

Сострахование может быть следующих видов:

совместного – когда заключается общий договор, регулирующий взаимные обязательства всех участников;
раздельного – при разделении отношений с каждой из компаний по отдельному соглашению.

Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.

В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.

Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.

Сущность перестрахования, отличие от сострахования

Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.

Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.

В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.

Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.

Что такое взаимное страхование, и разница между сострахованием

Под взаимным страхованием понимают такую организационную форму страховых взаимоотношений, отличие которой в том, что группа лиц (граждан или организаций) принимают общую договоренность о создании единого фонда для защиты от неблагоприятных событий случайного характера, формируемого из взносов каждого участника.

В отличие от сострахования или перестрахования, каждый член такого общества выступает в роли страхователя и страховщика одновременно, что указывает на разницу между этим видом деятельности и остальными.

Разница взаимного страхования с другими видами деятельности отличается такими характерными признаками:

объединением финансовых ресурсов в единый фонд, для распределения имущественных рисков при страховании между участниками;
совместным членством всех заинтересованных сторон;
общим использованием ресурсов созданного фонда страхования, на основании коллегиально принятого решения;
распределением прав и обязательств членов данного общества на паритетной основе;
созданием страховых продуктов, обязательство в отношении формирования которых распространяется в отношении всех участников.

Главное условие создания подобного сообщества – общность интересов имущественного характера для каждого из членов. Все решения относительно использования средств фонда принимаются на общем собрании, на условиях учета мнения всех представителей без разницы в отношении к ним.

Как это выглядит на практике

На практике примером взаимного страхования может служить пенсионный фонд. Все работающие граждане перечисляют взносы, из которых формируются пособия лицам, получившим на это право, согласно возрастной категории или состоянию здоровья.

Аналогичная структура, без особенной разницы в принципах формирования – ФСС, куда перечисляются средства работодателями за привлеченный персонал, с последующими выплатами гражданам, лишившимся способности к труду по условиям, предусмотренным действующим законодательством.

Из всех областей страховой деятельности, рассматривая случаи применения сострахования, перестрахования и взаимного страхования, последнее является наиболее распространенной формой организации данных услуг и самой массовой, учитывая участие подавляющей части населения в формировании данной системы. Но необходимо четко знать разницу между данными терминами и их значением, поскольку разница между указанными понятиями достаточно существенная.

Рассмотренные виды страхования – это составные части, образующие единую систему, в комплексе с другими видами деятельности, действующими в современной российской экономике.

Видео по теме статьи

Повышение уровня стоимости объектов, подлежащих страхованию, процессе кумуляции рисков, когда в короткие промежутки времени собирается совокупность существенного количества небольших по ущербу и величине однородных рисков, сопровождается увеличением степени риска, а также получения ущерба. Исходя из этого, даже самые крупные российские страховые компании не могу обходиться без поддержки международного страхового рынка.

С этой целью используются процессы сострахования и перестрахования – то есть процессы распределения некоторых своих обязательств по договору страхования между надежными иностранными организациями, которые специализируются на схожих проектах.

Сострахование – это процесс страхования больших страховых рисков по одному страховому договору между несколькими страховщиками.

Использование сострахования постепенно получает все более масштабное распространение на международном страховом рынке. Вместе с тем, от страховщиков страхователь может получить либо несколько отдельных полисов от каждого из страховщиков, либо один совместный полис.

Каждый страховщик должен возместить убытки, которые пропорциональны его доле. Исходя из этого, сострахование представляет собой систему экономических отношений, в которые вступает страхователь с одной стороны, а с другой – два, либо более страховщика.

Страхователь должен выплатить премию за получение страховой защиты собственного объекта. В свою очередь, страховщики обладают ответственностью перед страхователями за погашение убытков на основании условий страхования.

Недостаток этого процесса заключается в том, что в процессе оформления страхования с помощью раздельных полисов, страхователь должен сотрудничать с несколькими страховщиками.

Вместе с тем, в случае, если один из страховщиков покажет собственную неплатежеспособность, то остальные страховщики не будут обязаны возместить его долю убытков. Однако, в ситуации сострахования через страховой пул, данный недостаток упраздняется.

Страховой пул – это добровольный альянс нескольких страховщиков, который создан на основании заключения между ними соглашения по вопросам совместного страхования больших рисков с целью обеспечения финансовой устойчивости операций страхования, основу чего составляет солидарная ответственность всех участников соглашения за выполнение обязательств по страховым договорам, которые заключаются от лица страхового пула.

Заключение договора страхования от лица участников страхового пула происходит в соответствии с едиными условиями и страховыми тарифами в границах максимальной ответственности по каждому договору страхования.

Договор содержит сведения о каждом страховщике – участнике пула, а также о доле каждого из них в принятых объемах ответственности на страхование. Также в договоре содержится информация о страховщике, к которому страхователь (являющийся выгодоприобретателем) может обратиться за страховыми выплатами.

В случае, если перечень обязательств по страховому договору превышает долю максимального объема ответственности, который предусмотрен в соглашении о страховом пуле – договор не может быть заключен, либо некоторые объемы ответственности перенаправляются в перестрахование.

Особенности и функции процесса перестрахования

Перестрахование – это систем экономических отношений, в рамках которых страховщик, принимая риски на страхование, передает часть ответственности по ним на согласованных условиях иным страховщикам для формирования оптимального портфеля договоров страхования, а также для достижения рентабельности страховых операций и финансовой устойчивости.

В случае, если объемы ответственности по страховому договору превышают финансовые возможности, страховщик обязан передавать сумму повышения рисков иным страховщикам по договору перестрахования. При этом, он сохраняет за собой весь объем ответственности перед страхователем по договору страхования.

Перестраховщики не вступают ни в какие отношения со страхователями и не несут перед ними никаких обязательств. Исходя из этого, перестрахование представляет собой систему экономических отношений, чьими сторонами выступают исключительно страховщики (поскольку страхователи не являются участниками этих отношений).

Никакие страховые компании не могут принимать на страхование большие риски, не обладая при этом необходимого перестраховочного обеспечения, превышающего суммы, которые она может держать на своей ответственности.
Часто случается так, что страховая стоимость рисков, которые подлежат страхованию, является настолько высокой (либо опасной), что объемы некоторых рынков являются недостаточными для обеспечения страхования в полной мере.

Экономическая сущность перестрахования заключается в перераспределении созданного первичного страхового фонда между всеми страховыми организациями.

Риски, которые приняты в перестраховании могут также снова передаваться в перестрахование. Следовательно, может обеспечиваться постоянный бесконечный обмен перестраховочными долями для того, чтобы создавать сбалансированные, устойчивые страховые портфели.

Перестрахование обладает следующими функциями:

Расширение финансовых возможностей прямых страховщиков.
Улучшение платежеспособности прямых страховщиков.
Обеспечение сбалансированности результатов работы страховщиков.
Обеспечение перераспределения принятых рисков, благодаря которым происходит качественное и количественное выравнивание страховых портфелей.
Обеспечение принятия на страхование дорогостоящих и уникальных рисков.

Процессы перераспределения рисков между страховыми обществами разных стран представляет собой область внешней торговли. Вместе с тем, в качестве объекта обмена выступают страховые гарантии.

Сфера страхования в Российской Федерации входит в число активно развивающихся. На территории страны оказывают свои услуги больше десяти крупных страховых компаний. Для обеспечения потребностей клиента СК предлагают обширный список услуг. Разбираясь во всех особенностях страхования, клиенты обязательно столкнуться с такими понятиями, как сострахование и перестрахование. Очень часто их считают идентичными или путают, что является грубой ошибкой. Разобраться подробнее с данными понятиями поможет этот материал.

Причина появления

В общем случае эти процессы подразумевают перераспределение обязательств страховой компании перед страхователем. Как правило, эти методики используют при страховке дорогостоящих объектов, например, торговых центов, промышленных установок и сверхдорогого оборудования, воздушного и судоходного транспорта. Однако воспользоваться сострахованием и перестрахованием в редких случаях могут и обычные клиенты, если стоит необходимость распределить ответственность.

Сострахование

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору. В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются. На каждого страхователя приходится только часть суммы, что в итоге делает возможным выплаты больших размеров. Страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании или один документ, в котором будут прописаны доли.

Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.

Преимущества и недостатки

Основные недостатки сострахования включают:

оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.

Пример сострахования

Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Перестрахование

защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.

используемый метод перестрахования;
лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
доли в договоре;
формы расчета с клиентом и другими участниками;
размер перестраховочной комиссии;
другие пункты в зависимости от особенностей договора.

Ключевые различия

Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.

Заключение

Представленная информация позволяет более подробно разобраться в некоторых особенностях совместного страхования. Эти методики являются необходимыми в условиях современного рынка. Они расширяют финансовые возможности страховщика, улучшают платежеспособность и обеспечивают сбалансированность результатов деятельности. В итоге, это позволяет минимизировать финансовые риски, которые способны привести к банкротству компании. Страхование и перестрахование вносят весомый вклад в развитие мировой экономики благодаря инвестированию крупных сумм, что было бы невозможным в области страхования без подобных инструментов.

Причина появления

Нормативная база

Дополнительная информация о том, кто является страхователем, изложена в:

Клиент финансового учреждения имеет право:

Постоянный доступ к информации о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
Изменение условий. Согласно статьям 955, 956 Гражданского кодекса (часть 2), страхователь имеет право выбрать другого выгодоприобретателя или застрахованного, предварительно уведомив компанию в письменной форме. Предполагается, что до изменения условий ни одна из названных сторон не имела финансовых претензий к эмитенту.
Досрочное расторжение договора. Статья 958 Гражданского кодекса (часть 2) гласит, что если договор расторгнут до окончания срока его действия, покупатель может потребовать возврата премии пропорционально периоду защиты, если иное не указано в условиях договора.
Получите сертификаты, копии, дубликаты полиса и любые документы, связанные с договором.
Представительство в суде в случаях, когда страховая компания отказывается выполнять свои обязательства.

Сострахование

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.

Сервис для страховых агентов

Работаете в страховании и желаете увеличить свой доход? Приглашаем вас к сотрудничеству!

Преимущества нашего сервиса:

✅ Разные виды страхования, восстановление КБМ, оформление ДКП и не только!

✅ Доступно оформление в любом регионе РФ!

✅ Расчет полиса по 25 страховых в одном окне!

✅ Стройте свою агентскую сеть и зарабатывайте вместе с каждым агентом!

✅ Стройте свою агентскую сеть, и получайте процент с каждой сделки вашей сети!

✅ Качественная и быстрая поддержка!

✅ Прозрачная статистика по всем продажам!

✅ Удобный виджет для вашего сайта, позволит зарабатывать больше!

Преимущества и недостатки

Основные недостатки сострахования включают:

оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.

Пример сострахования

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Перестрахование

защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.

используемый метод перестрахования;
лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
доли в договоре;
формы расчета с клиентом и другими участниками;
размер перестраховочной комиссии;
другие пункты в зависимости от особенностей договора.

Ключевые различия

Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.

Партнерская программа Инзуро

У вас есть свой сайт, и вы желаете зарабатывать в автостраховании?

Установите наш виджет на свой сайт:

✅ Легкая установка, не требует специальных знаний в программировании!

✅ Процесс оформления максимально автоматизирован!

✅ Удобная техническая поддержка!

✅ Высокий процент с продаж каждого полиса!

✅ Прозрачная и полная статистика по каждому клиенту!

✅ Оформление доступно из любого региона страны!

✅ Виджет легко настроить под ваш фирменный стиль!

Наш виджет будет полезен страховым агентам брокерам, автосалонам, интернет сервисам и не только.

Читайте также: