До какого возраста можно оформить ипотеку в втб

Обновлено: 08.07.2024

Каждый банк составляет собственный перечень условий, при соблюдении которых согласится выдать заемщику ипотечный кредит на длительный срок. Первое требование – соответствие клиента по возрасту. Какой возраст является минимальным, в каком возрасте банк уже не выдаст кредит? Подробно рассмотрим базовые и специальные программы и найдем лучшие предложения российских кредиторов.

Все предложения

Ставка 8.4% при первоначальном взносе от 50%. 8.6% - если метраж квартиры более 100 м2.

Несмотря на кризис, именно ипотечные кредиты особенно выгодны. Во-первых, заемщик может купить квартиру по более низкой цене, а кредит дает возможность погашать ее стоимость постепенно. Валютные колебания не сделают цену заоблачной, ведь стоимость будет зафиксирована в рублях. Из-за снижения активности на рынке недвижимости многие кредиторы предлагают выгодные ставки по программам, в которых принимают участие дочерние или компании-застройщики одной финансовой группы.

Для покупателя важно подобрать ипотечный продукт, который позволит сэкономить на процентной ставке, выбрать срок кредитования и минимальный взнос. Естественно, предварительно нужно проверить, возможно ли подписание договора – соответствует ли заемщик всем требованиям. В текущем году невозможно купить жилье в кредит, если у покупателя нет, как минимум, 15 – 20% от полной суммы. Кроме того, обязательным является наличие официального стажа и достаточного уровня доходов. Платеж по займу не должен превышать половины ежемесячного заработка.

От возраста клиента на момент заключения договора зависят остальные условия кредитования:

Срок, на который банк согласится выдать кредит.
Стоимость страхования.
Размер первого взноса.
Необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Возрастной диапазон устанавливается отдельно для стандартных общих кредитных продуктов и специальных льготных программ. Если по базовым условиям практически во всех банках установлены равные требования, то выгодные ипотечные льготные кредиты существенно ограничены возрастным цензом.

По общим программам банки заключают договор ипотеки, если клиенту исполнился 21 – 24 года. Минимальный порог – 20 лет. Возраст, который указывают как максимальный – это количество лет на дату окончания действия ипотечного договора. Этот показатель может варьироваться в зависимости от банка: от 60 до 65 лет, максимум – 75 лет.

Особые условия: с какого возраста можно оформить самый выгодный кредит

Почему банки настолько требовательны к возрасту? Условия кредитования разрабатываются с учетом всех рисков: несмотря на то, что заключить договор можно с 20 лет, в среднем возрасте у большинства заемщиков достаточно хорошее финансовое состояние, нет риска потерять работу в ближайшие годы.

По специальным программам, разработанным для отдельных категорий заемщиков, можно купить жилье в кредит по более выгодным условиям. Но и требования к возрасту устанавливаются с учетом специфики профессии.

Основные льготные ипотечные продукты со специальными требованиями:

Кредитование молодых семей.
Ипотека для военнослужащих.
Жилье в кредит для бюджетников.

Ограничения для молодых семей: до какого возраста можно оформить ипотеку

Молодым семьям с детьми выгодно заключить договор ипотеки по специальной программе с государственной поддержкой. Ставки по кредиту – ниже, есть возможность погасить часть кредита за счет материнского капитала, дополнительно определенную часть стоимости кредита оплатит государство.

Из критериев, которые учитываются при участии в программе:

Возраст членов семьи.
Отсутствие собственного жилья.

Хотя бы одному из членов семьи не должно быть больше 35 лет на момент заключения договора ипотеки. Если обоим супругам больше 35, придется оформлять займ на общих основаниях. Нет ограничений для неполных семей: можно получить кредит, если детей воспитывает один из родителей (мать или отец). Минимальный возраст – стандартный: заемщик должен достичь возраста в 21 год.

Если семья соответствует требованиям, то заключить договор можно на 30 лет, а ставка в большинстве банков не превысит 12,5%.

Подводные камни военной ипотеки: возраст и условия

Военная ипотека – единственный шанс получить военнослужащим жилье практически без использования собственных средств. За счет отчислений участник НИС может погасить как первый взнос, так и суммы ежемесячных платежей вместе с начисленными процентами.

Относительно возраста действуют требования:

Не менее 21 года на дату заключения.
Не более 45 лет на дату окончания действия ипотечного договора.

Срок действия договора может быть продлен, но заемщику придется выполнять долговые обязательства из собственных средств. Чтобы максимально использовать преимущества программы, стоит оформить займ с полным погашением до указанного в требованиях возраста (45 лет).

Перед оформлением кредита необходимо обратить внимание на все нюансы заключения договоров по военной ипотеке в этом году, изменения и трудности, с которыми может столкнуться заемщик при увольнении из армии.

Жилье на пенсии: можно ли оформить ипотеку

Как быть, если хочется купить жилье, но до пенсии – всего несколько лет? Есть два варианта:

Оформить стандартный договор на несколько лет (до выхода на пенсию).
Подобрать программу с возможностью погашения платежей по договору после выхода на пенсию.

Несколько банков предлагают возможность оформить ипотечный кредит на длительный срок: до наступления 75-летнего возраста.

Однако заемщик должен учитывать, что требования будут несколько строже, а кредит обойдется значительно дороже:

Стоимость полиса страхования жизни возрастает с возрастом.
Минимальный взнос – больше, чем в стандартном продукте: от 20 – 25%.
Срок кредитования не превысит 10 – 15 лет.

Ипотеку для заемщиков старшей возрастной группы предлагают в Сбербанке и ВТБ 24.

ТОП 3 программы: самые лояльные банки

Из массы предложений, которые доступны в российских банках, стоит выделить 3 наиболее выгодные и лояльные от ведущих учреждений. Кроме сниженных ставок, в этих банках предлагают особые условия на залоговую недвижимость, действуют специальные льготные программы, есть возможность индивидуального рассмотрения условий договора.

Наиболее лояльны требования к возрасту заемщика в банках:

Кроме расширенного возрастного диапазона, указанные учреждения предлагают лучшие условия по специальным программам.

Сбербанк: лучший возрастной диапазон и наименьшие ограничения

Лидер по количеству программ, ориентированных как на льготное субсидированное кредитование, так и на стандартные кредитные продукты – Сбербанк России. Банк является самым лояльным в вопросе возрастных ограничений. По базовым продуктам:

Минимальный возраст не должен быть меньше 21 года.
Максимальный – не должен превышать 75 лет на дату окончания срока действия договора.

В Сбербанке согласятся, при соблюдении остальных условий, заключить договор ипотеки с пенсионером: сроком на 10 – 15 лет. Отличные условия предложат, если пенсия или зарплата начисляется на карту банка.

Кроме того, Сбербанк выдает ипотечные кредиты по государственным программам. Молодым семьям предложат ипотеку на 30 лет с минимальным взносом в размере 15% от цены квартиры. Ставки по ипотеке Сбербанка установлены на едином уровне для всех программ – от 12,5%.

Требования ВТБ 24: возраст заемщика

В ВТБ 24 минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Заключать договора ипотеки соглашаются с клиентами до достижения 60 лет. На дату окончания договора возраст заемщика не должен составлять более 70 лет.

Выгодные программы банк предлагает клиентам, которые согласятся купить квартиру из фонда залогового имущества ВТБ 24. Ставка составит всего 12%, а срок – до 30 лет. Минимальный взнос от 20%.

ВТБ 24 – единственный банк, где предлагают индивидуальное согласование условий ипотечного кредитования.

Газпромбанк: собственное жилье в ипотеку с 20 лет

Газпромбанк снизил предельно допустимый для оформления ипотеки возраст до 20 лет. Максимальный возраст заемщика существенно ограничен:

Для женщин составляет 55 лет на дату окончания действия договора.
Для мужчин – не должен превышать 60 лет.

Действуют программы по кредитованию покупки жилья в новостройках и на вторичном рынке. Газпромбанк участвует в государственных программах: можно оформить льготную военную ипотеку и заключить договор с господдержкой на более выгодных условиях. Для тех, кто приобретает квартиру или дом от партнера – застройщика, в банке действует сниженная на 0,5 пункта процентная ставка.

В каком возрасте лучше заключать договор ипотеки

Лучший вариант для молодых людей – программы с государственным субсидированием. Если хотя бы один из супругов подходит по возрасту, то более выгодной возможности обзавестись недорогим собственным жильем – нет.

Людям, которые планируют заключать стандартный ипотечный договор, необходимо просчитать несколько вариантов. Кроме возраста, стоит учесть и колебания стоимости кредита в зависимости от срока действия договора, стоимости дополнительных услуг, размера собственного взноса в покупку.

Условия предоставления кредита по программе

Условия кредитования в Альфа-Банке:

сумма — до 12 млн рублей для недвижимости Москвы и МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, до 6 млн — для недвижимости в других регионах России;

срок кредитования — от 3 до 30 лет;

первоначальный взнос — от 15%;

ставка для жителей ДФО — 4,79%.

Заёмные средства предоставляются для покупки жилья на первичном или вторичном рынке и рефинансирования.

В случае покупки квартиры в строящемся доме финансирование предоставляется:

по договору долевого строительства;

по договору передачи права требования по договору долевого строительства.

При покупке готовой недвижимости:

по договору купли-продажи на первичном рынке;

по договору с юридическим или физическим лицом для покупки жилья в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа.

Ипотека также предоставляется на рефинансирование кредитов, полученных на покупку недвижимости согласно информации выше. Обязательным условием является страхование залогового имущества на весь срок действия договора.

Какие документы подавать в банк?

паспорт гражданина РФ;

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

Для индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса дополнительно нужны такие документы:

копия трудовой книжки;

квитанции по оплате налога за год;

справка о доходах в установленной форме;

документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, если сдача недвижимости в аренду — основной вид деятельности ИП.

Требования к недвижимости

Для финансирования покупки квартиры или апартаментов по программе ипотечного кредитования с государственной поддержкой жильё должно быть:

подключено к канализационной системе;

подключено системе централизованного отопления;

подключено к системе водоснабжения;

подключено к электросети.

Подача документов

указать стоимость, срок кредитования и размер первоначального взноса по ипотеке в кредитном калькуляторе;

Заявка будет рассмотрена в течение 2 дней.

Программы

Советы юристов

Первые три вещи, на которые следует обратить внимание перед оформлением ипотеки:

Наличие требуемых документов.

Размер первоначального взноса.

Процесс оформления ипотеки предполагает предоставление множества документов. Следует помнить, что у большинства справок и выписок есть определённый срок действия. Если они не будут отправлены вовремя, потребуется их повторное получение.

Другой нюанс — кредитоспособность. Вероятность того, что заёмщик сможет вовремя выплатить заём, — это кредитоспособность. На неё влияют:

доход — чем выше, тем лучше;

форма занятости — легче получить ипотеку людям, которые работают по трудовому договору, чем тем, кто работает на фрилансе или по договору найма, благодаря регулярному и стабильному доходу;

трудовой стаж — чем больше в целом и дольше у нынешнего работодателя, тем лучше;

кредитная история — подтверждает своевременную выплату предыдущих кредитов.

Заполните короткую анкету, чтобы узнать свой лимит по ипотеке. Если предлагаемая сумма окажется недостаточной, вы можете попробовать повысить свою кредитоспособность. Для этого нужно:

Проанализировать свои финансы. Точно рассчитайте свой доход (учитывайте только тот, который можно задокументировать), а также обязательства. Учтите все расходы, связанные с кредитными картами, покупками в рассрочку, а также коммунальными платежами и другими расходами. Анализ этих данных покажет, что больше всего влияет на вашу кредитоспособность — слишком низкий доход или слишком высокие расходы.

Проверить кредитную историю. Действенный способ повысить кредитоспособность — погасить существующие кредитные обязательства, особенно те, которые имеют просрочку. Перед подачей заявки на заём погасите микрокредиты, сократите овердрафт, закройте рассрочку, взятую в магазине. Запросить свою кредитную историю можно на портале Госуслуги.

Достаточная платёжеспособность заёмщика — возможность получить более выгодные условия кредитования, в частности — уменьшенный первоначальный взнос.

Ипотека ВТБ: условия оформления кредита в 2020 году

Позволить себе взять жилье с мгновенной оплатой могут лишь единицы. В большинстве случаев ВТБ ипотека для молодой семьи – это оптимальное, с финансовой точки зрения, решение. Кредиты на квартиры и дома от этого банка пользуются популярностью в России, не в последнюю очередь из-за безопасности договора и выгодности процентной ставки. Далее мы рассмотрим условия оформления договора и требования к клиенту в ВТБ 24 состоянием на 2020 год.

Ипотека в ВТБ 24: условия в 2020 году, процентная ставка, процесс подачи заявки и лимиты

Выдача кредитов на жилье – это сложная банковская операция, влекущая за собой множество бюрократических преград, таких как обязательное страхование залога или список требований к заемщику. Немалую роль в их быстром преодолении играет кредитный рейтинг. Люди с положительной историей могут рассчитывать на более лояльные условия и оперативное одобрение заявки.

Основные положения ипотечного кредита ВТБ:

К покупке допускается как новое жилье, так и находящееся на вторичном рынке. Требование к месторасположению только одно – дом или квартира должны находиться на территории России, привязки к регистрации покупателя нет;
Граждане, принимающие участие в государственных программах, владельцы военных сертификатов и семейного капитала имеют право использовать их в расчетах ипотечного кредита;
Процесс рассмотрения заявок строго регламентирован и един для всех. Заполнить анкету можно как в отделении, так и на официальном интернет-ресурсе банка. Вердикт о принятии или отклонении выносится в течении 5 суток. Если ипотечный кредит банком одобрен, открытие нужно осуществить в последующие 122 дня. За этот временной отрезок необходимо собрать пакет документов и завершить приобретение недвижимости;
Объем изначального взноса зависит от выбранной программы кредитования. Стандартно это 20%, но для работников военной сферы, в случае покупки нового жилья – 15%, а для владельцев зарплатной карты ВТБ – 10%;
Стартовая процентная ставка – 8,4% годовых. Однако в зависимости от программы и льгот заемщика она может меняться;
Согласно правилам ипотеки ВТБ, молодая семья, как и остальные заемщики, обязательно должны застраховать залоговое жилье на весь срок действия договора. Остальные виды страхования – добровольны. ВТБ предлагает оформить комплексный страховой пакет, предоставляя более выгодные тарифы для кредита;
Преждевременное закрытие ипотечного договора осуществляется без списания дополнительных комиссионных сборов;
Для тех, кто оформил кредит на квартиру/дом в ВТБ, банк предлагает потребительские кредиты под 10,9% годовых;
Минимальная цена приобретаемой недвижимости по ипотеке ВТБ в СПБ и других городах России – 600 тысяч рублей, максимальная – 60 миллионов рублей. Все операции осуществляются строго в национальной валюте;
Максимальный срок ипотеки – 30 лет.

Ипотека ВТБ: условия получения кредита на квартиру для физических лиц

Заключить ипотечный договор могут люди, находящиеся в возрастном диапазоне от 21 года до 65 лет, не достигшие официально утвержденного пенсионного возраста. При этом стаж на последнем рабочем месте должен составлять не менее 6 месяцев (иногда может допускаться и 3 месяца, если заемщик сможет документально подтвердить прохождение испытательного срока или его отсутствие).

Для граждан стран СНГ также доступна ипотека, при этом на таких же условиях, как и для россиян. Однако только в том случае, если иностранец легально трудоустроен и на протяжении длительного времени проживает на территории России. Общим знаменателем для всех заемщиков является положительная кредитная история – обязательное требование для получения ипотеки.

Пакет из 8 необходимых документов для оформления ипотеки:

Паспорт (оригинал и копии, а также копии паспортов поручителей и созаемщиков).
СНИЛС.
Военный билет (только для мужчин, не достигших 27-летнего возраста, а также участников накопительной системы).
Военный сертификат на жилье (только для участников накопительной системы).
Согласно правилам получения ВТБ 24 ипотеки, условия трудоустройства и платежеспособности являются обязательными. Поэтому нужно предоставить рабочий контракт и справку о доходах по форме 2НДФЛ (если нет возможности получить такую справку, то банк может рассмотреть и другие формы этого документа).
Свидетельства: брачное и о рождении детей. Данные документы входят в базовый пакет при оформлении семейного кредита, однако иногда могут потребоваться и в других случаях.
Документы на покупаемую квартиру;
Заявление на получение кредита. Оформить ипотеку ВТБ заявкой онлайн можно удаленно, однако на месте уже будет подписываться стандартная версия договора.

Также стоит отметить, что, помимо вышеперечисленных документов, банк может потребовать дополнительные данные. Также, для подтверждения информации, сотрудники ВТБ могут уточнять некоторые моменты, звоня работодателю или по другим контактам.

Как формируется кредитный рейтинг для ипотеки в ВТБ: условия в 2020 году

Кредитный статус зависит от многих показателей, рассмотрим самые значительные из их числа.

Платежеспособность. На первый взгляд размытое понятие, но рассчитывается этот показатель достаточно просто. Для этого берутся расходные и доходные суммы клиента, а также информация о его работе и составе семьи. Минимально приемлемое соотношение кредитных обязательств к доходу – 40% (однако бывают исключения), соответственно, чем он меньше, тем больше шансов получить ипотеку.

Статус клиента. В зависимости от статуса могут меняться условия кредитования. Есть специальные программы для военных, а также ВТБ ипотека с господдержкой для семей с детьми.

Наличие активов. В эту категорию входят машины, недвижимость, акции, счета в банках и прочие ценные объекты.

Поручители и совместные заемщики. В некоторых случаях участие созаемщика – это обязательное требование, например, при заключении договора на семейную ипотеку. Поручительство требуется реже, однако в определенных ситуациях оно является решающим фактором для одобрения кредита.

Положительная кредитная история. Отсутствие задолженностей и судебных исков является обязательным требованием.

Ипотечные программы на 2020 год

На текущий момент ВТБ предлагает 8 различных программ, некоторые из которых доступны только определенным категориям населения. Их список следующий:

Выводы

ВТБ банк предлагает выгодные условия ипотечного кредитования, с большим количеством программ и приемлемыми процентными ставками. Наличие специального предложения с господдержкой наверняка придется по душе молодым семьям с детьми, желающим приобрести личное жилье.

До какого возраста дают ипотеку, интересует граждан, которые обладают статусом пенсионера или близки к его получению. Ситуация на рынке кредитования характеризуется смягчением требований к клиентам, поэтому если несколько лет назад лица преклонного возраста не могли рассчитывать на получение займа, то сегодня одобрение заявки стало реальным.

Дают ли кредит на квартиру пенсионерам

Решение об оформлении кредита может быть обусловлено различными факторами. Оно часто связано с желанием оформить ипотеку для покупки квартиры для детей с целью предоставления новому поколению собственного жилья. Нередко лица преклонного возраста принимают решение переехать в другой регион с более комфортным климатом или для прохождения стационарного лечения.

Несколько лет назад подача заявки в банк лицом пенсионного возраста гарантированно было чревато отказом. Сегодня ситуация изменилась и многие банковские организации готовы работать с возрастными клиентами.

Смягчение условий предоставления займа связаны со следующими моментами:

По данным первого полугода 2018 года количество выданных ипотечных кредитов лицам старше 60 лет увеличилось в 2 раза. Заемщики преклонного возраста отличаются дисциплинированностью и ответственным отношением к процессу погашения задолженности. Они редко допускают просрочку, что делает их привлекательными для сотрудничества с банковскими организациями.

Виды жилья и возможные варианты

Сегодня на рынке финансовых программ можно найти ипотечные предложения для пенсионеров, но их число ограничено и не все кредитные учреждения работают с возрастными заемщиками. При желании получить одобрение необходимо обращаться в крупнейшие банки, а для повышения шансов рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько адресов.

Наибольшее количество финансовых предложений связано с приобретением квартир на первичном и вторичном рынках. Реализация желания получить кредит на покупку частного дома может быть связано с ограниченным количеством программ.

Большинство банков предъявляют следующие требования к такому объекту:

нахождение в черте города;
капитальность строения;
наличие и работоспособность инженерных систем;
доступность транспортных развязок.

В нашей стране для пенсионеров существует особый вид программ кредитования, который носит название обратной ипотеки. Она заключается в том, что участник договора в течении оговоренного срока получает определенные платежи. Взамен после его смерти или заранее оговоренного соглашением события залоговых квартира переходит в распоряжение банка. Такой механизм позволяет получить дополнительный источник дохода для одиноких лиц, не имеющих поддержки от родственников и наследников.

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Сегодня все банки устанавливают определенную возрастной границу, после достижения которой получение кредита будет связано с существенными сложностями. Правила определяются внутренними документами организации и могут различаться в зависимости от конкретного предложения. Большинство учреждений готовы работать с гражданами в возрасте до 65 лет и лишь ограниченное число кредиторов рассматривают возможность заключения договора до 75 лет.

При рассмотрении кандидатуры банки анализируют следующие критерии:

возраст потенциального заемщика;
наличие дополнительных источников дохода;
готовность предоставлять обеспечение по займу;
согласие заключить договор личного страхования.

С момента внесение поправок о пенсионном возрасте многие специалисты прогнозируют увеличение количества займов, выданных лицам предпенсионного возраста. При этом требования к качеству кредитной истории и достаточности доходов для погашения задолженности останется неизменным.

Требования банков к возрасту

Сегодня банки устанавливают жесткие возрастные границы, соблюдение которых дает возможность гражданам рассчитывать на получение кредита. Нижняя планка в большинстве организаций установлена на уровне 21 года и лишь малое количество учреждений готовы к сотрудничеству с клиентами в возрасте 20 лет.

Ограничение минимального возраста связано со следующими характерными особенностями молодых людей:

отсутствие постоянного источника дохода;
невозможность заработка из-за необходимости получения технического или высшего образования;
дефицит навыков планирования расходов;
преобладание жизненных приоритетов, далеких от накопления и желания приобрести имущество.

Верхняя возрастная граница для беспрепятственного получения кредита в большинстве банков ограничена 65 годами и устанавливается с учетом погашения займа на момент ее достижения. Проблемы с одобрением ипотеки возникают у граждан уже после 50 лет.

Такая ситуация обусловлена следующими обстоятельствами:

высокая конкуренция на рынке труда;
большая вероятность возникновения проблем со здоровьем;
высокий риск потери трудоспособности или работы;
наличие в прошлом просрочек по кредитам.

Помимо возрастных характеристик банки сегодня предъявляют к заемщикам ряд дополнительных требований. В их число входит наличие российского гражданства, которое должно быть подтверждено удостоверением личности. Многие кредитные учреждения требуют прописку и предоставляют возможность оформления займа только при условии работы в регионе своего филиала.

Со скольких лет дают ипотеку и их условия

Выбор программ кредитования для пенсионеров отличается меньшим количеством предложений, так как основные банковские продукты направлены на лиц среднего возраста. Не всегда в названии или условиях предложения есть ссылка, говорящая о направленности на лиц зрелого возраста. В связи с этим перед подачей заявки необходимо изучить все предложения, которые сегодня могут предложить клиентам финансовые учреждения.

В Сбербанке

В крупнейшем российском банке сегодня кредитный продукт для пенсионеров как отдельная категория программ не выделена. Категория граждан зрелого возраста может претендовать на одобрение займа в рамках стандартных предложений:

приобретение жилья на первичном рынке;
покупка вторичной недвижимости;
под залог имеющегося во владении имущества;
нецелевое финансирование расходов.

Сбербанк готов работать с лицами в возрасте до 75 лет, а заключить кредитный договор граждане могут на срок до 30 лет. Одним из условий в рамках стандартных программ выступает внесение первоначального взноса, размер которого может варьироваться от 15 до 20%. Ставка процента определяется в рамках конкретного банковского продукта, а более низкое значение установлено для приобретения объектов на первичном рынке.

В ВТБ 24

ВТБ сегодня предлагает пенсионерам воспользоваться кредитование на общих условиях. Максимальный возраст для клиентов ограничен 65 годами, а среди программ есть стандартные предложения и варианты с упрощенной процедурой оформления кредита.

Возрастным клиентам предоставляются следующие возможности:

широкий выбор объектов для приобретения;
возможность варьирования процентной ставкой при заключении договора личного договора страхования и использования спецпредложение;
удобство подачи заявки, в том числе с использованием традиционного и удаленного способа;
быстрое рассмотрение поданной заявки.

Договор с банком можно заключить на срок до 20 лет. При подаче заявки с использованием электронного сервиса ответа от кредитных специалистов можно получить уже через 24 часа.

Как пенсионеру повысить шансы на одобрение

Для многих кредитных организаций благосостояние и уровень доходов клиента выступает одним из определяющих критериев. Достаточный уровень доходов и наличие дополнительного источника, помимо получаемой пенсии, станет дополнительным преимуществом.

Повысить шансы на одобрение поможет использование следующих возможностей:

Ссылка на наличие дополнительных доходов, в том числе в виде постоянной заработной платы, арендных платежей и иных поступлений;
Привлечение третьих лиц в качестве поручителей и созаемщиков;
Предложение собственной недвижимости в качестве залога.

По действующим правилам банки при рассмотрении возможности выдачи кредита принимают во внимание семейный статус пенсионера. Супруга после заключения договора автоматически становится созаемщиков, а наличие у нее хорошего дохода и более молодой возраст станет дополнительным преимуществом. Исключением из правил выступают ситуации, когда партнеры прибегли к оформлению брачного договора и зафиксировали особые условия погашения кредитных обязательств.

Привлечение созаемщиков выступает еще одним распространенным способом, при помощи которого пенсионер может повысить шансы на одобрение кредита. В таком качестве могут выступать дети, родственники и хорошие знакомые, а общее их количество в рамках одного договора способно достигать 4 человек.

Сегодня конкуренция на финансовом рынке заставляет банки искать новые способы для расширения клиентской базы. Если человек активно пользуется дебетовой картой, на его счете отмечается движение больших средств и имеется хорошая кредитная история, то рано или поздно от кредитной организации поступил предложение воспользоваться займов. Сложность такого варианта нередко заключается в том, что получателя не устраивают суммы и процент.

Особая категория программ кредитования представлена продуктами для ИП. В рамках таких предложений действуют особые условия, а для оформления потребуется предоставить:

бухгалтерские данные;
налоговую отчетность;
сведения о доходах.

При успешном ведении бизнеса проблем с получением займа у владельцев обычно не возникает. При затруднениях с поиском вариантов стоит рассмотреть возможность привлечения услуг ипотечного брокера. Такие специалисты в курсе имеющихся на рынке банковских продуктов, поэтому могут подсказать оптимальное решение и помочь с оформлением займа.

При оформлении ипотеки в 2019 году банк учитывает множество факторов, среди которых дата рождения потенциального заемщика играет немаловажную роль. Знания, до какого возраста дают ипотеку на жилье и для чего установлены эти рамки, помогают выбрать нужное финансовое учреждение, а также сохраняют нервы и время.

Возрастные рамки

При получении потребительского краткосрочного кредита возраст является второстепенным фактором. При оформлении же ипотеки, которую предстоит выплачивать несколько десятилетий, он становится важнейшим показателем, влияющим на срок кредитования, размер переплаты и величину первоначального платежа, а также определяющим, понадобятся заемщику поручители или нет.

Чем моложе желающий оформить кредит, тем больше у него времени для его погашения и, соответственно, больше возможности оформить ипотеку на выгодных условиях.

Препятствием может стать:

Невысокий официальный уровень доходов. Как правило, в этом возрасте человек еще не вполне самостоятелен, является студентом или только начинает свою карьеру. Поэтому риск невозврата кредита слишком высок.
Необходимость службы в армии. В более выгодном положении те, кто уже отслужил либо признан невоеннообязанным по состоянию здоровья.
Единым требованием к заемщику является наличие минимального общего стажа работы (год за 5 лет, предшествующие оформлению кредита), которое вряд ли выполнимо для вчерашнего старшеклассника.
Банкиры считают, что в столь юном возрасте человек еще недостаточно ответственен и серьезен для того, чтобы взваливать на свои плечи бремя ипотечного кредита.

Несмотря на то что официально (в соответствии с нормами АИЖК — агентства по ипотечному жилищному кредитованию) минимальный возраст для заемщика — 18 лет, банки выдвигают более жесткие условия. Они предпочитают иметь дело с теми, кому уже исполнилось 20—23 года.

При определении максимального возраста, до какого можно взять ипотеку, большинство банков придерживается общего правила — к моменту выхода на пенсию кредит должен быть полностью погашен. Например, для мужчины 45 лет срок кредитования составит 15 лет. Исходя из этого параметра, рассчитывается ежемесячный платеж.

стабильная работа и высокие доходы;
хорошая кредитная история, отсутствие непогашенных кредитов;
наличие депозитов на крупную сумму;
возможность предоставления недвижимости в залог;
отсутствие серьезных заболеваний, которые могут стать причиной нетрудоспособности;
существование более молодых родственников, готовых стать поручителями.

Поручитель — лицо, готовое взять на себя обязательства по выплате кредита в случае, если заемщик будет признан неплатежеспособным. Обязать поручителя оплатить остаток кредита можно только в судебном порядке. При расчете суммы кредита доходы поручителя не учитываются, но их уровень должен быть высоким.

При наличии указанных обстоятельств банк пойдет навстречу клиенту и даже увеличит на 5—6 лет срок ипотеки, правда, потребовав застраховать свою жизнь.

Критерии идеального заемщика

Наилучшим периодом для ипотечного кредитования считается интервал от 27 до 35 лет. Это обосновано тем, что человек в этом возрасте:

Имеет определенный жизненный опыт и способен трезво оценить свои перспективы и финансовые возможности.
Достаточно молод, чтобы успеть до наступления пенсионного возраста выплатить полностью всю сумму.
Самостоятелен, имеет высокие доходы и стабильное материальное положение.

Для заемщика этого возраста (при условии его соответствия другим требованиям) банки предлагают самые заманчивые условия кредитования, например, увеличивая срок погашения кредита, снижая ставку, уменьшая размер первоначального платежа.

С теми же, кто уже перешагнул 35-летний рубеж, сотрудники финансового учреждения разговаривают более осторожно. Чем старше человек, тем меньше времени ему остается до выхода на пенсию, следовательно, сокращается срок кредитования и увеличиваются размеры ежемесячных платежей. Кроме того, принимается во внимание, что возрастает риск наступления нетрудоспособности и потери заработка.

Условия для пенсионеров

Пенсионер-заемщик продолжает работать. Его заработок стабилен и позволяет ежемесячно гасить кредит.
Клиент не имеет иждивенцев: малолетних детей, престарелых родственников.
Потенциальный заемщик состоит в браке. Для банка это большой плюс, ведь общий доход семьи будет выше, а риск невозврата — ниже. Обычно один из супругов является заемщиком, а другой — созаемщиком. В этом случае сделка вполне может быть одобрена, даже если возраст супругов приближается к пенсионному. Созаемщик — лицо, являющееся равноправным участником сделки, несущее солидарную ответственность с заемщиком по возврату кредита. Доходы созаемщика учитываются банком при расчете суммы займа и ежемесячных платежей. В случае если заемщик становится неплатежеспособным, обязательства по выплате кредита автоматически переносятся на созаемщика.
Пожилой заемщик является владельцем недвижимости (дома, квартиры), которую готов предоставить в залог. Чем выше цена и ликвидность этой недвижимости, тем больше шансов на получение займа.
У пенсионера есть взрослые дееспособные обеспеченные родственники (дети, внуки), которые готовы стать поручителями и выполнить обязательства заемщика в случае его смерти.

Пожилые люди могут рассчитывать не на все виды ипотеки. В основном им доступны следующие:

Особенно привлекательны для банков заемщики, имеющие право выйти на пенсию раньше 60 (55) лет, но продолжающие работать. В этом случае выплаты из Пенсионного Фонда расцениваются как дополнительный доход и существенно увеличивают шансы на получение кредита.

Банки, работающие в этом направлении

максимальный срок кредитования крайне редко бывает больше 15 лет;
первоначальный взнос возрастает до 25%;
банк потребует застраховать здоровье и жизнь, а чем старше заемщик, тем дороже ему обойдется полис.

После оценки всех условий ипотеки и возраста, до какого можно ее брать, необходимо найти банк, который предоставит кредит на приемлемых условиях: подберет программу, предполагающую кредитование пенсионеров, или оформит стандартный кредит из расчета того времени, что остались до выхода на пенсию.

В частности, могут подойти следующие учреждения:

Альфа-банк. Основное требование — кредит должен быть погашен к тому моменту, как заемщику сравняется 54 года (для женщин) или 59 лет (для мужчин).
Росбанк. Банк Москвы готов увеличить этот срок еще на год и подождать, соответственно, до 55 и 60 лет.
Россельхозбанк. Может предоставить ипотечный кредит на крупную сумму сроком до 15 лет и до достижения заемщиком возраста 65 лет. Обязательным условием является наличие страхового полиса. Ставка по кредиту будет зависеть от стоимости приобретаемого жилья (в среднем, 15%). Существует программа, рассчитанная исключительно на работающих пенсионеров и на неработающих. В последнем случае срок кредитования не может превышать 7 лет, а сумма — 500 тыс. рублей.
Уралсиб, Эксперт банк, СКБ. Устанавливают предельный срок для погашения ипотечного кредита — 65 лет.
ВТБ24. Заключит договор с теми, кто готов выплачивать ежемесячные взносы до 70 лет. Срок кредитования — от 10 до 15 лет, процентная ставка — от 9% и выше.

Самые же лояльные условия и ограничения — в Сбербанке. До скольки лет дают ипотеку у них — нужно знать обязательно, ведь в этом банке разработаны специальные условия и действует несколько программ для клиентов пенсионного и предпенсионного возраста.

Кредиты от Сбербанка

Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит с условием его погашения до достижения заемщиком возраста 75 лет. Ипотека может быть оформлена работающими и неработающими пенсионерами как на строительство частного дома, так и на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке жилья.

По причине почтенного возраста заемщика риски банка возрастают, поэтому кредит выдается при условии, что есть платежеспособный поручитель либо у заемщика имеется недвижимость, которая может быть выставлена в качестве залога.

Существует ряд нюансов, которые следует учитывать при оформлении кредита:

срок кредитования — от 3 месяцев до 5 лет;
сумма кредита — от 15 тыс. рублей, до 3 млн. рублей (выдается только в рублях);
обязательно наличие страховки;
ставка по кредиту зависит от нескольких факторов: размера доходов заемщика и поручителя, стоимости недвижимости, предлагаемой в качестве залога, суммы страховки. В более выигрышном положении пенсионеры, получающие пенсию через Сбербанк, — для них ставки существенно ниже.

Существуют и другие программы, рассчитанные на заемщиков старшего возраста, способных подтвердить документально необходимый уровень дохода:

Ипотека без поручительства. Воспользоваться этим продуктом может гражданин РФ при условии, что он выплатит всю сумму до своего 65-летия.
Ипотека с господдержкой. Последний платеж должен быть сделан до достижения заемщиком 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. В соответствии с этой программой государство берет на себя обязательство погасить часть кредита. Ипотека с господдержкой оформляется только гражданам, нуждающимся в приобретении (улучшении) жилья и только в пределах социальных норм.
Военная ипотека. Рассчитана на военнослужащих. Долг должен быть выплачен до 45 лет.

Сроки кредитования могут быть пересмотрены в сторону уменьшения или увеличения. Это зависит от конкретных обстоятельств.

Советы и рекомендации

Решая вопрос о возможности предоставления кредита, банки работают с каждым клиентом индивидуально, учитывая множество факторов, вплоть до внешнего вида потенциального заемщика и его уровня интеллекта. Шансы заемщика значительно увеличатся, если перед визитом в банк он придаст своей персоне ухоженный, здоровый вид и получит начальные представления об ипотеке. Эти знания обязательно пригодятся и при оформлении договора, и при погашении кредита.

Следует учитывать, что выплачивать ежемесячные взносы необходимо регулярно, просрочки существенно увеличивают долг. Следовательно, следует заранее найти удобные, дешевые и доступные пути погашения кредита: личные визиты в отделение, онлайн-платежи, услуги почты.

Перед тем как подписать договор, следует еще раз взвесить все за и против, трезво оценив свои возможности, и тогда ипотека не ляжет на плечи непосильным бременем.

Читайте также: