Для урегулирования спорных вопросов по кредитному договору можно обратиться

Обновлено: 04.07.2024

Иногда в процессе ведения хозяйственной деятельности компании случается так, что заключается кредитный договор, а затем оказывается, что его условия не отвечают интересам организации или не соответствуют законодательству. Обычно в таких ситуациях необходимо признать договор недействительным

Основания для признания недействительным кредитного договора

Как и в случае других сделок, для признания кредитного договора нужны определенные основания, которые бы суд признал достаточными. Вот основные из них:

если текст договора или его отдельные части нарушают законы РФ – любой договор, которой заключается в российском правовом поле, должен соответствовать действующему законодательству. Если кредитный договор нарушает хотя бы один закон, он может быть признан недействительным;
если организация-кредитор ввела клиента в заблуждение – достаточно часто декларируемые и реальные условия предоставления кредита различаются (к примеру, не указаны скрытые проценты по телу кредита, пени за просрочку платежей или дополнительная комиссия), причем иногда важные различия умышленно утаиваются при подписании документа. Если факт обмана или введения в заблуждение доказан, договор можно признать недействительным;
если лицо, заключавшее сделку от имени компании, не обладало необходимыми полномочиями – право подписания кредитных договоров имеет директор организации, его официальные представители (с оформлением и заверением доверенности), а также в некоторых случаях – персонал, специально наделенный правом подписи таких документов. Если эти формальности не были соблюдены (например, устное распоряжение директора вместо официального документа), договор можно признать недействительным;
если лицо, подписавшее договор, не обладало достаточным объемом гражданской дееспособности – кроме полномочий представлять компанию, сторона сделки должна быть полностью дееспособной. При несоблюдении этих условий сделка может быть обжалована;
если при подписании договора на компанию или ее представителей оказывалось давление – любая сделка, в том числе и получение кредита, должна совершаться по доброй воле обеих сторон. Если же имело место давление, шантаж, угрозы, и это вынудило подписать договор, он может быть обжалован;
если договор имеет признаки фиктивности или мнимой сделки – условия кредитного договора могут не выполняться, а сама сделка являться прикрытием для других операций. По закону мнимые и притворные сделки, не направленные на наступление реальных правовых последствий, являются ничтожными по своей сути и могут быть признаны недействительными.

В практике встречаются и другие основания, которые суд может принять как достаточные: например, сумма, выданная заемщику, отличается от указанной в договоре, представитель компании имел право подписи, но вышел за пределы своей правомочности (например, в качестве залога по кредиту указано имущество фирмы, а представитель не имел права им распоряжаться) и т.д. Потому рекомендуется обратиться за помощью к кредитному юристу, который сможет проанализировать ситуацию и выявить основания для признания договора недействительным или ничтожным.

Порядок признания недействительным кредитного договора

Часто предприниматели интересуются: можно ли признать кредитный договор недействительным без участия суда? Как известно, судебные тяжбы достаточно долгие и требуют трат времени и денег. Однако в случае кредитного договора, как и любых других подобных контрактов, вынести решение о его недействительности может исключительно суд. Рассмотрение таких исков – прерогатива арбитражного суда. Также следует помнить, что финансовые организации крайне редко идут навстречу должникам в части признания договора недействительным, поскольку рассматривают такие действия как нежелание выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, так что полагаться на мирное разрешение конфликта без участия кредитного юриста не стоит, даже если бы это и разрешал закон.

Процедура признания кредитного договора недействительным следующая:

Сбор необходимых документов для подачи иска. Необходимо четко обосновать позицию: почему, по вашему мнению, договор должен быть признан недействительным, и привести соответствующие доказательства. В зависимости от обстоятельств, это может быть подтверждение того, что кредитор ввел клиента в заблуждение, пример нарушения условиями сделки действующего законодательства и т.д.
Составление искового заявления. Иск составляется в произвольной форме, однако должен содержать такие сведения:

информация об истце и ответчике;
наименование суда, куда подается иск;
обстоятельства дела: когда, на каких условиях заключен договор, какие выявлены нарушения и основания для его обжалования;
требования – признать кредитный договор недействительным;
перечень документов, которые прилагаются к исковому заявлению.

Подача иска в суд. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации кредитной организации лично или посредством заказного письма. Копия также отправляется ответчику.
Судебный процесс. Во время заседаний необходимо убедить суд в том, что договор был заключен с нарушениями, в значит, является ничтожным или должен быть признан недействительным, и привести доказательства своей позиции. В случае успеха решение суда отменит действий кредитного договора.

В процессе обжалования кредитного договора обязательно понадобится помощь кредитного юриста . Он не только поможет найти основания для признания сделки недействительной, но и поможет собрать необходимые документы и будет представлять интересы компании в суде. Все это существенно повышает шансы на позитивное решение и ускоряет процедуру. Важно только, чтобы кредитный юрист имел опыт работы в данной сфере и специализировался на подобных процессах.

Заключение

Если кредитный договор нарушает законодательство РФ или при его подписании допущены нарушения, он может быть признан недействительными. Процедура проводится исключительно через арбитражный суд. Адвокат по арбитражным спорам поможет получить положительное решение максимально быстро и без лишних сложностей.

Также следует помнить, что финансовые организации крайне редко идут навстречу должникам в части признания договора недействительным, поскольку рассматривают такие действия как нежелание выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, так что полагаться на мирное разрешение конфликта не стоит.

Получите правовой экспресс–анализ вашего вопроса! Опишите вашу ситуацию в форме ниже, приложите документы и в течение 30 минут наши юристы подготовят ответ и свяжутся с Вами.

Ответ: Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2006 года, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2006 года, указал, что судебный спор по договору кредитования, поручителем по которому выступает гражданин, не являющийся предпринимателем без образования юридического лица, не связан с осуществлением им предпринимательской или иной экономической деятельности, должен разрешаться судом общей юрисдикции. Кроме того, если возникает спор с юридическим лицом, являющимся должником по кредитному обязательству, обеспеченному поручительством гражданина, то и он должен рассматриваться судом общей юрисдикции.

Вопрос: Привлечет ли суд поручителя к гражданской ответственности, если он согласился нести солидарную ответственность по кредитному договору вместе с должником?

Ответ: Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указал нижестоящим судам, что при подаче соответствующего иска банком или кредитной организацией должник и его поручитель должны иметь процессуальный статус соответчиков, то есть одновременно и в равном объеме отвечать по обязательствам, возникшим из кредитного договора. Иными словами поручитель будет нести полную материальную ответственность по договору в качестве ответчика (должника).

Вопрос: Законно ли условие о том, чтобы спор по договору кредитования с участием гражданина должен рассматриваться только тем судом, который укажет банк?

Ответ: Нет, такое условие расценивается как неправомерное. Закон в целях защиты гражданина как экономически слабой стороны, установил, что на договор кредитования, в котором участвует гражданин, распространяются положения Закона о защите прав потребителей. Ввиду изложенного, судебная практика придерживается позиции, что включение банком в договор присоединения (кредитования), положения о подсудности спора конкретному суду, например, по месту нахождения банка, ущемляет установленные законом права потребителя.

Вопрос: Верно ли, что спор по кредиту, в котором предметом залога является недвижимое имущество, будет рассматриваться по месту нахождения данного имущества?

Ответ: Действительно, статья 30 ГПК РФ устанавливает исключительную подсудность по спорам, затрагивающим недвижимое имущество, и предусматривает, что такой спор должен быть рассмотрен судом по месту нахождения недвижимости. В тоже время данное правило неприменимо к исковым требованиям об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, поскольку такое требование не является самостоятельным спором о правах на недвижимое имущество, а вытекает из условий кредитного договора. Иными словами правило исключительной территориальной подсудности к кредитным отношениям применению не подлежит.

Вопрос: Насколько законной является услуга об оплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредитного счета?

Ответ: В случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредитного счета, гражданин имеет возможность взыскать с банковского организации соответствующее возмещение, обосновав его как убытки (Обзор судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ от 27.09.2017).

Вопрос: Есть ли какие-то особенности в исчислении сроков давности по спорам, связанным с кредитованием гражданина?

Ответ: Следует отметить, что суды принимают все споры к рассмотрению независимо от истечения срока исковой давности. Положение о сроке исковой давности применяется только по заявлению стороны, сделанному до вынесения судом решения, как это устанавливает статья 199 ГК РФ.

По спорам о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет срок исковой давности в три года. Он исчисляется отдельно по каждому платежусо дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По требованиям о признании ничтожным какого-то условия кредитного договора суды, применяют трехлетний срок исковой давности. Он рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Вопрос: Законно ли условие договора кредитования, которым на гражданина возлагается обязанность застраховать свою жизнь и здоровье при получении кредита?

Ответ: Если подобного рода дополнительное условие включается в договор, оно признается правомерным, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Суды считают, что в кредитных договорах вполне может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье как способ обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая может быть банк.

Следует помнить, что если вопрос получения гражданином кредита ставится в прямую зависимость от того, застраховал ли он свою жизнь и здоровье, то это расценивается как злоупотребление свободой договора. Такое условие договора может быть признано ничтожным. (См. по теме)

Вопрос: Может ли банк навязать обязанность застраховаться при получении кредита в определенной страховой компании?

Ответ: Подобное условие в договоре нарушает право физического лица на свободу выбора стороны в договоре, гарантированное статьей 421 ГК РФ, ввиду чего оно должно расцениваться незаконным.

Вопрос: Может ли банк при получении кредита самостоятельно застраховать риски заемщика-гражданина?

Ответ: Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в вышеуказанном Обзоре, при предоставлении кредитов самостоятельно банк не вправе страховать риски заемщиков, но при наличии добровольного согласия заемщика он вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах гражданина.

Вопрос: Может ли банк при выдаче кредита включить в договор условия досрочного расторжения договора, которые прямо не предусмотрены законом?

Ответ: Нет, если такие условие будет прописаны в договоре, они будут признаны недействительными. Гражданское законодательство устанавливают исчерпывающий перечень условий, при которых кредитор вправе поставить вопрос о досрочном прекращении договора, в частности:

нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита,
невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита,
утрата обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает,
нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита,
невыполнение условия о целевом использовании кредита.

Вопрос: Может ли суд при рассмотрении требования об уплате процентов и неустойки по кредитному договору снизить их размер?

Ответ: Суды по заявлению ответчика вправе применить положение статьи 333 ГК РФ и снизить размер процентов и / или неустойки по кредитному договору, но сделать это они могут лишь при наличии у просителя достаточных оснований.

Так, размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. При оценке степени соразмерности неустойки нужно исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком-должником взятых на себя обязательств и учитывать, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Так, при снижении неустойки суд может учитывать: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

В тоже время суды придерживаются позиции, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

У вас возникла задолженность по кредиту и по каким-то причинам вы не можете ее немедленно погасить? Ситуация неприятная, н не критичная. Чтобы спланировать свои действия в этой ситуации, надо разобраться с условиями кредитного договора и обстоятельствами просрочки (ее причинами и продолжительностью).

Стратегии в этих обстоятельствах может быть две:

Снижать штрафные санкции по кредиту

Требовать расторжения кредитного договора

По какому пути идти – зависит от обстоятельств дела. Разберем эти ситуации подробнее.

Что будет, если просрочить кредит?

Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.

Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д. Такие условия договора недействительны в силу закона.

Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства. На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.

В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.

Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон. И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.

Можно ли расторгнуть кредитный договор?

Расторгнуть кредитный договор – иногда это выход из сложно финансовой ситуации. И если такая возможность есть, ее стоит использовать. Когда можно расторгнуть кредитный договор? В следующих ситуациях:

Кредитный договор нарушает ваши права как потребителя

У вас изменились обстоятельства настолько, что если бы вы знали об этом заранее, кредитный договор вы бы не заключали.

Как расторгнуть кредитный договор?

В любом случае для расторжения договора одного вашего желания мало, необходима убедительная причина, например, существенное изменение обстоятельств. В своем заявлении вам необходимо указать на эту причину, сослаться на законодательство и приложить подтверждающие документы.

Составленное по шаблону заявление необходимо послать в банк заказной почтой, ценным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. Вы можете также лично отнести заявление в банк, вторым экземпляром оставив себе копию, на которой сотрудники банка должны поставить отметку о принятии. Если адрес вашего фактического проживания не совпадает с адресом регистрации, мы рекомендуем не указывать фактический адрес в качестве почтового. Лучше не давать банку дополнительной информации о вашем месте жительства, а для переписки завести абонентский ящик в любом почтовом отделении. К слову, также лучше не указывать свой основной телефонный номер, а купить для таких целей отдельную SIM-карту.

Важно понимать, что любая официальная переписка с банком – это сугубо юридический вопрос, и только профессиональный юрист может разбираться во всех его деталях. Например, направляя в банк заявление, нужно учитывать, что вы тем самым прерываете течение срока исковой давности по кредиту. В каждой конкретной ситуации есть множество особенностей, которые необходимо проанализировать перед тем, как писать официальные заявления. Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом, особенно есть вы видите вероятность того, что ситуация с вашим кредитом может дойти до суда.

Расторжение кредитного договора в связи с нарушением прав потребителя

Нарушения ваших прав потребителя могут выражаться в непредоставлении вам информации о кредите, а именно: о размере долга, о порядке, сроке и способах его погашения, о комиссиях и страховках и прочих явных и скрытых платежах. Вам как потребителю банк обязан все это разъяснить понятным языком. Если этого не произошло – вы вправе требовать расторжения кредитного договора.

Для расторжения кредитного договора вы можете обратиться в банк с соответствующим заявлением. Возможно, вам удастся договориться и избежать обращения в суд. Если же банк отвечает вам отказом или не отвечает вообще – обращайтесь в суд.

В качестве образцов вы можете использовать заявления, составленные по при защите прав наших клиентов.

Расторжение кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств

Существенное изменение обстоятельств – это изменение настолько, что если бы вы могли это предвидеть, то вы не брали бы кредит. Что считать таими обстоятельствами – надо смотреть в конкретной ситуации. Во многом это будет зависеть от оценки суда – то есть от того, насколько аргументированно вы обоснуете перед судом свою позицию.

Для обращения в суд вы можете использовать заявление о расторжении договора, составленное по делу одного из наших клиентов, указав свои данные.

Резюме

Расторгнуть кредитный договор реально при наличии оснований для этого. Насколько ваши обстоятельства являются такими основаниями – надо оценивать в каждом конкретном случае. Причем отмечу, что российская судебная практика очень подвижна, и то, что еще вчера считалось достаточным основанием для расторжения договора – сегодня может таковым уже не быть. И наоборот. Поэтому обращайтесь, будем смотреть исходя из ваших обстоятельств и реалий сегодняшнего дня.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Процедура принудительного взыскания задолженности по действующему кредиту на досудебном этапе предполагает привлечение к индивидуальной работе с заемщиками уполномоченных сотрудников службы безопасности банка или привлеченных представителей коллекторских агентств. Специалисты вправе в рамках должностных полномочий напрямую общаться непосредственно с должниками или их официальными представителями (юристы, антиколлекторы, наследники, поручители и опекуны).

Права и обязанности представителей банка

Коллекторы и сотрудники кредитных отделов по действующему законодательству имеют практически одинаковые должностные инструкции. Представителям банков запрещается угрожать клиенту расправой или предпринимать любые действия, которые могут навредить должникам. Ужесточение требований к сборщикам долгов произошло в результате неоднократного превышения полномочий сотрудниками различных коллекторских агентств.

Представители кредитора имеют право:

Информировать заемщика о появлении задолженности по телефону или электронной почте.
Звонить на финансовый номер заемщика не более одного раза в сутки и двух раз в неделю.
Обрабатывать конфиденциальную информацию должника о выполненных ранее платежах.
Назначать личную встречу в офисе коллекторского средства или кредитной организации.
Представлять интересы нанимателя в суде.

Сотрудник коммерческого банка или привлеченного коллекторского агентства обязан официально представиться во время общения с должником. Специалисту запрещается оскорблять адресата и его близких. В случае возникновения различных конфликтных ситуаций, вызванных угрозами или намерением причинить какой-либо вред здоровью и имуществу, заемщик вправе привлечь правоохранительные органы. Задачей работников кредитной организации является информирование должника.

Представителям кредитора запрещено:

Осуществлять анонимные звонки в нерабочее время.
Навязчиво рассылать уведомления о необходимости погасить кредит.
Посещать должника по домашнему адресу или текущему месту работы.
Распространять конфиденциальную информацию о неплательщике.
Психологически, физически или эмоционально воздействовать на должника.
Причинять вред имуществу или изымать принадлежащие клиенту вещи.
Вынуждать заёмщика к оплате долга путем обмана и мошеннических манипуляций.

Защититься от незаконных действий позволит привлечение опытных юристов. Помощь в борьбе с произволом сборщиков долгов предоставляют антиколлекторские агентства. Существует несколько нюансов, связанных с процессом кредитования, поэтому эксперты стараются внимательно изучить параметры сделки. Например, банк может использовать агентский договор или продать задолженность коллектору.

Что могут предложить представители банка?

Заемщики, которые сталкиваются с возможными просроченными платежами, могут обратиться в ближайшее отделение выбранной для сотрудничества кредитной организации для пересмотра условий текущей сделки. В этом случае представитель банка рассмотрит поступившую заявку от клиента, приняв решение о дальнейшей стратегии действий. Если заемщик проявляет инициативу, снижается риск столкновения с грубым, непрофессиональным и откровенно хамским отношением сотрудников кредитной организации. К тому же во время действия процедур по реструктуризации долгов кредитор не привлекает независимых сборщиков долгов (коллекторов), которые печально известны своими полулегальными и нелегальными методиками работы с неплательщиками.

Пересмотр условий договора включает изменение любого из следующих компонентов сделки:

Размер ежемесячного платежа можно уменьшить до необходимого заемщику показателя.
Кредитор может изменить ставку, сокращая сумму процентов, которая должна быть выплачена по кредиту.
По решению сторон осуществляется коррекция текущего графика платежей с пролонгацией соглашения.

При здравом подходе к работе с задолженностью стороны могут отыскать приемлемые варианты для решения проблем. В результате внесённых изменений заемщик освобождается от крупных ежемесячных платежей. Он получает возможность оптимизировать процесс выплат, не допуская возникновения продолжительных просрочек.

Как общаться с представителем банка?

По большей части на этапе общения с недобросовестными заемщиками сотрудники банков и многочисленных коллекторских агентств применяют методы легкого психологического воздействия. Поскольку существует риск записи разговора, специалисты стараются вести себя максимально деликатно. Некоторые организации нанимают независимых экспертов или вовсе используют автоответчики для выполнения автоматической рассылки уведомлений.

Заемщику во время общения с представителем банка рекомендуется:

Не паниковать. Вести себя предельно осторожно. Общаться максимально собрано и вежливо.
Всегда отвечать на звонки. Не игнорировать поступающие уведомления.
Проверить данные о кредите. Иногда случаются сбои, после которых сотрудники банка звонят благонадёжным заемщикам.
Узнать название организации, чьи интересы представляет сотрудник колл-центра.
Уточнить текущие параметры долга, в том числе размер просроченных платежей и остатка по кредиту.
Получить консультацию касательно дальнейшего развития ситуации и возможности пересмотра условий сделки.
Записать разговор, если существует техническая возможность.

Не стоит реагировать на угрозы и грубый тон собеседника. Профессионал, который занимается взысканием кредита, будет общаться максимально вежливо, поскольку наличие оскорблений во время обращения к должнику считается достаточным основанием для обращения в полицию. Если представитель кредитной организации все же допускает оскорбления в адрес клиента, записи разговоров могут быть использованы в качестве доказательства для возбуждения уголовного дела. В результате опытные сотрудники банков стараются не переходить черту на этапе индивидуальной работы с должниками.

Читайте также: