Что такое выкупная сумма при расторжении договора страхования жизни

Обновлено: 16.05.2024

Договоры накопительного страхования жизни помогают вам эффективно планировать будущее уже сегодня и дают уверенность, что ваши финансовые цели и планы будут исполнены даже в случае непредвиденных событий, связанных с вашим здоровьем.

Чем программы накопительного страхования жизни отличаются от банковских вкладов?

Программы накопительного страхования жизни действуют значительно дольше, чем вклады, и предполагают совершение периодических взносов. Они позволяют сформировать капитал к определенной дате или событию даже в случае непредвиденных событий, связанных с вашим здоровьем. При этом благодаря форме договора страхования вы получаете ряд дополнительных преимуществ:

страхование жизни и здоровья,
возможность получать социальный налоговый вычет 13% от взносов ежегодно,
адресная передача денежных средств,
юридические привилегии.

Чем программа накопительного страхования жизни отличается от программы инвестиционного страхования жизни?

Накопительные и инвестиционные программы дают ряд общих преимуществ:

страховая защита,
адресная передача капитала,
возможность получать социальный налоговый вычет 13% от взноса,
юридические привилегии.

При этом программы решают принципиально разные задачи. Накопительное страхование жизни — это возможность формирования накоплений к определенной дате или событию. А инвестиционное страхование жизни — это способ инвестирования со 100%-й гарантией возврата капитала. При этом в обеих программах вы сохраняете свои вложенные средства.

Как защищены мои накопления?

От каких рисков я защищен?

Страховые риски зависят от выбранной вами программы накопительного страхования жизни. Более подробно риски описаны в полисе страхования, выбранного вами продукта и правилах страхования. Со всем документами вы можете ознакомиться до заключения договора страхования.

Могу ли я получить дополнительный доход по программам накопительного страхования жизни?

Как я могу делать взносы по накопительной программе?

А вдруг у меня денег не будет для следующего взноса?

Оформляя программу накопительного страхования жизни с периодическими взносами, страховая компания предоставляет льготный период для внесения очередного платежа. Более подробные условия о порядке и сроке оплаты очередного взноса описаны в вашем полисе.

Что такое налоговый вычет и как его получить?

Если вы заключили договор страхования жизни на срок свыше 5 лет, вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% (в соответствии с 219 ст. НК РФ) от суммы оплаченных страховых взносов в год, но не более 15600 рублей.
Способы получения социального налогового вычета:

У вас есть право на социальный налоговый вычет, если вы:

Официально трудоустроены.
Оформили договор страхования жизни на срок не менее 5 лет.
Заключили договор страхования жизни в свою пользу или в пользу своих родственников.
Самостоятельно оплатили страховые взносы по программе инвестиционного страхования жизни, или же оплата осуществлена за счет удержания средств из их заработной платы.

Как получить выплату, если произошел страховой случай?

Сроки на принятие решения о страховой выплате, а также порядок ее произведения зависят от конкретно реализовавшегося риска. Полную информацию об условиях можно посмотреть в полисе и Правилах страхования.

А вдруг деньги мне понадобятся раньше?

Что такое гарантированная выкупная сумма?

Гарантированная выкупная сумма — это денежная сумма, которую вы получаете при досрочном прекращении договора страхования. Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора страхования к моменту его досрочного прекращения. Посмотреть размер гарантированной выкупной суммы можно в таблице, которая является приложением к вашему договору.

В июле 2019 года я оформил для детей программу накопительного страхования жизни. Ежемесячный взнос — около 2500 Р . Вносил платежи полгода, а потом перестал: не было возможности.

Могу ли я оформить налоговый вычет, если официально не работаю с июля 2019 года? Уплаченного за время официального дохода подоходного налога теоретически на вычет должно хватить.

Вы сможете получить по своей страховке налоговый вычет. Но результат вам не понравится, потому что, когда вы обратитесь к страховщику за возвратом уплаченных взносов, у вас удержат те самые 13%.

За какую страховку можно получить налоговый вычет

Вы можете попробовать получить социальный вычет за расходы на добровольное страхование жизни. Для этого страховка должна соответствовать следующим условиям:

Договор заключен не менее чем на 5 лет. Если это страховка, которую каждый год нужно переоформлять, вычет по ней получить нельзя.
Договор заключен в вашу пользу или в пользу супруга, родителей, детей. Если это страховка, оформленная вместе с кредитом в банке, то там выгодоприобретателем чаще всего указан непосредственно банк. А значит, вычет по такой страховке тоже не получить.
Вычет предоставят, если у вас есть документы, подтверждающие фактические расходы на страхование. Если страховку оплачивает стороннее лицо или работодатель, вычета не будет.

Вы пишете, что оформили накопительное страхование жизни — НСЖ. Оно соответствует всем заявленным условиям. Поэтому у вас действительно есть право на вычет.

Какую сумму можно вернуть

Социальные налоговые вычеты ограничены суммой 120 000 Р в год. Это значит, что вернуть можно не более 13% от 120 000 Р , потраченных в течение года, то есть максимум 15 600 Р .

В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например оплата обучения или лечения. При этом сумма возврата не должна превышать сумму уплаченного в том же году НДФЛ.

Допустим, в 2019 году вы успели внести шесть взносов по 2500 Р . Всего 15 000 Р . 13% от этой суммы — 1950 Р . Именно эту сумму можно вернуть.

Что будет, если перестать платить по НСЖ

Накопительное страхование жизни заключается на длительные сроки — от 5 лет и более, часто до 15—25 лет . В течение этого срока клиент обязуется вносить регулярные взносы.

Если клиент перестает платить, то договор переходит в так называемый льготный период. Страховка продолжает действовать, хотя взносы и не уплачиваются. Страховая компания надеется, что клиент вновь начнет платить. Длительность льготного периода зависит от условий конкретной компании. Обычно это 1—2 месяца .

Если к моменту окончания льготного периода клиент не погасит возникшую задолженность по взносам, страховая вправе расторгнуть договор.

Рекомендую вам уточнить в страховой компании актуальный статус вашего договора: находится он в льготном периоде или уже расторгнут.

Расторжение договора НСЖ и выкупная сумма

Если клиент расторгает договор НСЖ, он получает право частично вернуть уплаченные взносы. Это называется выкупной суммой.

Базовые принципы расчета выкупной суммы такие:

Она всегда будет меньше суммы уплаченных взносов. По сути, с вас взимают штраф за досрочное расторжение договора.
Чем раньше расторгаете договор, тем больше будет штраф. Если расторгнуть его в первый же год действия страховки, потеряете 20—25% от внесенных взносов.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет детали расчета выкупной суммы. Обычно условия выплаты прилагают к договору страхования. Прочитайте документы по вашей страховке, чтобы понять примерный размер возвращаемых взносов.

Допустим, вы успели внести шесть взносов по 2500 Р , общая сумма — 15 000 Р . Предположим, что выкупная сумма составляет 80%. Значит, вам вернут не более 12 000 Р .

Как правило, страховая компания не проявляет инициативу в возврате клиенту части внесенных взносов. Если договор расторгнут и клиент желает получить выкупную сумму, ему нужно самому обратиться к страховщику и написать заявление с указанием реквизитов счета для возврата денег.

Почему у вас удержат 13%

Если клиент досрочно расторгает договор, страховая компания обязана удержать у него налог — 13% от суммы внесенных взносов. Эти деньги она перечисляет государству, тем самым компенсируя ранее полученный налоговый вычет. Это защищает бюджет от необоснованных выплат налоговых вычетов по расторгнутым договорам.

Страховая компания не может точно знать, получили вы налоговый вычет или нет. Поэтому для расчета выкупной суммы у вас запросят специальную справку из ФНС о том, что вы не получали вычет за эту страховку. Если вы представите такую справку, то выкупную сумму вам выплатят в полном объеме.

Если вычет вы не получали и справку не представите, то страховая компания удержит с вас 13% от общей суммы внесенных вами взносов.

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Любые изменения и дополнения, предусмотренные Правилами конкретной программы страхования, осуществляются на основании письменного заявления от Страхователя. В течение действия договора страхования, возможно:

изменить размер и/или порядок уплаты страховой премии — на годовщину страхового полиса;
изменить срок страхования (период накопления) — на годовщину страхового полиса;
включить/исключить дополнительное(-ые) покрытие(-я) — на годовщину страхового полиса;
осуществить замену Страхователя, Застрахованного и/или Выгодоприобретателя (-ей);
изменить размер, порядок и срок аннуитетных выплат — на годовщину страхового полиса.

Изменения вносятся в действующий договор страхования (т.е. при отсутствии просрочки по страховым взносам).

Что нужно делать при утере страхового полиса?

В случае утери оригинала страхового полиса:

Дубликат выписывается при отсутствии задолженности по страховому полису, т.е. страховой полис должен быть действующим.

Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любое время. При этом если Страхователь расторгает его в течение 30 дней с даты подписания страхового полиса, то Компания осуществляет возврат страховой премии или ее части в зависимости от условий, предусмотренных Правилами страхования конкретной программы страхования.В случае расторжения договора страхования по истечении вышеуказанного срока, Страхователь имеет право получить выкупную сумму и бонусную выкупную сумму, при наличии таковых.Размеры выкупной суммы зависят от количества лет страхования и указываются в страховом полисе на дату окончания каждого года страхования в период накопления. При этом в расчет принимается количество истекших полных лет страхования. В конце первого года действия договора страхования наличие выкупной суммы не предусматривается.Расчет бонусной выкупной суммы осуществляется в соответствии с внутренними документами и положениями Компании.Расторжение договора страхования в период накопления не выгодно для Страхователя (особенно в первые годы страхования), потому как размер выкупной суммы обычно меньше, чем сумма оплаченных взносов. Страхователь самостоятельно может определить, когда договор страхования можно расторгнуть без потерь, т.е. на каком году страхования размер выкупной суммы будет больше суммы оплаченных страховых взносов.

Согласно Правилам страхования, Страхователю предоставляется период отсрочки (30 календарных дней) по уплате страховой премии. При наступлении страхового случая в период отсрочки, Компания осуществляет страховую выплату (т.е. страховая защита действует в полном объеме), удержав при этом сумму задолженности.В случае если по истечении периода отсрочки Компанией не будет получен просроченный страховой взнос, то договор страхования, либо прекращает свое действие, либо продолжает свое действие как Оплаченный страховой полис (при наличии выкупной суммы на дату окончания периода отсрочки). При этом страховая сумма будет уменьшена. Размеры выкупной суммы и уменьшенной страховой суммы указаны в страховом полисе на каждый год страхования.Страхователь имеет право восстановить действие договора страхования в течение одного года (с даты окончания периода отсрочки), оплатив задолженность в размере суммы просроченных страховых взносов и пени. При этом Страхователю необходимо предоставить в Компанию пакет документов на восстановление.

В данной ситуации клиенту можно предложить следующие варианты решения вопроса:

Заранее (т.е. до наступления годовщины) обратиться с заявлением на уменьшение размера страхового взноса и/или изменение порядка уплаты страхового взноса. В дальнейшем у Страхователя есть возможность внести изменения по увеличению размера страхового взноса (также на годовщину договора страхования).

Учитывать, что договором страхования предусмотрен период отсрочки (30 календарных дней с даты просроченного взноса), в течение которого договор страхования действует, и Компания несет ответственность по страховому случаю, произошедшему в период отсрочки.

Обратиться в Компанию с заявлением на предоставление дополнительного периода отсрочки по уплате страхового взноса

При наличии выкупной суммы по истечении периода отсрочки (в случае неуплаты задолженности по страховым взносам) договор страхования будет действовать на уменьшенную страховую сумму, т.е. будет продолжать свое действие как Оплаченный страховой полис. В этом случае Страхователь освобождается от обязательства по оплате последующих страховых взносов. При этом Оплаченный страховой полис сохраняет право на дальнейшее участие в прибыли. В дальнейшем Страхователь может осуществить восстановление действия договора страхования.

Получить займ (в пределах выкупной суммы), в виде отсрочки по уплате очередных страховых взносов по договору страхования на срок, определяемый с учетом суммы займа.

Ежегодно, начиная с третьего года страхования, Компания определяет сумму прибыли, которая в дальнейшем подлежит распределению в виде страховых дивидендов по действующим Договорам страхования. При этом Договора страхования, которые были переведены в Оплаченный страховой полис, сохраняют за собой право на дальнейшее участие в прибыли. Страховые дивиденды начисляются в годовщину Страхового полиса. Решение о размере прибыли, которая распределяется между действующими Договорами страхования, принимается Советом Директоров Компании.

!Страховые дивиденды начисляются как в период накопления, так и в период выплат.

Начисленные по Договору страхования страховые дивиденды, используются в виде единовременного взноса для приобретения дополнительной страховой защиты на величину бонусной страховой суммы.

Расчет размера бонусной страховой суммы, бонусной аннуитетной выплаты, а также бонусной выкупной суммы проводится лицензированным актуарием Компании, деятельность которого регулируется Агентством Республики Казахстан.по регулированию и развитию финансового рынка.

При страховом случае, в том числе и в случае дожития до окончания срока страхования, бонусная страховая сумма выплачивается в дополнение к гарантированной страховой сумме, указанной в Договоре страхования.

Компания, начиная с третьей годовщины Страхового полиса, каждый год, направляет Страхователю письмо-уведомление, в котором указаны размеры начисленного страхового дивиденда, бонусной страховой суммы, бонусной аннуитетной выплаты и бонусной выкупной суммы. Данное письмо-уведомление является неотъемлемой частью Договора страхования.

Как можно получить деньги, не расторгая договор?

Страхователь по договору накопительного страхования жизни может оформить в Компании льготный займ под залог своего полиса. Сумма займа не будет превышать размер выкупной суммы. Размер выкупной суммы указан в полисе (таблица выкупных и уменьшенных сумм), каждый год выкупная сумма растет. Комиссию за рассмотрение заявления Компания не берет, дополнительные затраты на оформление займа клиентом не осуществляются. Договор страхования при этом остается действующим, т.е. клиент находится под страховой защитой. Займ оформляется сроком на один год, периодичность погашения клиентом выбирается самостоятельно (раз в полгода и единовременно, т.е. через год).

Условия получения займа очень просты:

необходимо в Компанию предоставить заявление на займ, копию удостоверения личности, банковские реквизиты лицевого счета/карточного счета и оригинал полиса;
подписать двухсторонний договор займа;
через несколько дней получить на счет желаемую сумму.

Имеет ли право лицо, заключившее договор пенсионного аннуитета, досрочно его расторгнуть? В случае досрочного расторжения договора с КСЖ можно ли получить всю сумму накоплений на руки?

Лицо, заключившее Договор, не вправе его расторгнуть в течение 2 лет с даты его заключения.Досрочное прекращение Договора возможно при условии заключения договора пенсионного аннуитета с другой страховой организацией. При этом Страхователь не получает деньги на руки.При досрочном прекращении Страховщик обязан перевести выкупную сумму, за вычетом задолженности Страхователя, в страховую организацию, указанную в новом Договоре пенсионного аннуитета. При досрочном прекращении Договора пенсионного аннуитета предусмотренная им выкупная сумма должна быть не менее суммы уплаченной страховой премии за вычетом суммы осуществленных страховых выплат и расходов Страховщика на ведение дела в размере 3 % от суммы страховой премии.

Как происходит налогообложение по договорам пенсионного аннуитета? Что такое заявление на налоговый вычет, и в чем разница между налогообложением с учетом заявления и без его учета?

Ежегодная выплата 500 000 тенге, 882 МРП = 2 450 196 тенге, т.к. ежегодная выплата меньше чем 882 МРП, то ИПН равняется 0. Итого сумма к выплате 500 000 тенге.

В случае смерти Страхователя его наследники имеют право на получение невыплаченных Страховщиком гарантированных страховых выплат, которые предусмотрены Договором, если Страхователь получил их не в полном объеме либо не получал при жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РК, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законодательными актами и договором.

Я получаю выплаты по пенсионному аннуитету с 2008/09/10/11/12/13 года (заключен до 2014 года). Почему мои выплаты не индексируются?

Нужно ли перезаключать договор страхования в случае увеличения количества работников или изменения фонда оплаты труда?

Если в течение срока действия договора страхования изменяются фонд оплаты труда и (или) штатная численность работников, то по соглашению сторон в договор страхования вносятся изменения (в части размера страховой суммы и страховой премии) путем заключения дополнительного соглашения на период действия основного договора.

Страховая премия рассчитывается исходя из суммы изменения фонда оплаты труда и срока, оставшегося до окончания основного договора. Страховой тариф рассчитывается пропорционально оставшемуся периоду страхования от тарифа, по которому был заключен договор (основной договор) страхования.

Если компания осуществляет несколько видов деятельности, относящихся к разным классам профессионального риска, как в этом случае производится расчет премии?

В случае, когда страхователь осуществляет несколько видов экономической деятельности, то он относится к тому классу профессионального риска, который соответствует основному виду его деятельности.

В случае, когда страхователь осуществляет несколько видов экономической деятельности, равномерно распределенных в общем объеме производства, он относится к тому виду экономической деятельности, которому соответствует более высокий класс профессионального риска.

Как рассчитывается премия в случаях, если компания имеет филиалы, деятельность которых отличается от деятельности головной компании?

В случае, когда страхователь имеет филиал (филиалы), осуществляющий (осуществляющие) отличную от страхователя деятельность, то она подлежит отнесению к тому виду экономической деятельности, которому соответствует ее класс профессионального риска.

При этом филиал (филиалы) должен (должны) иметь подтверждение об осуществляемом им (ими) виде экономической деятельности.

Какие предприятия обязаны страховать своих работников от несчастных случаев на производстве?

Данный вид страхования является обязательным видом страхования для всех работодателей, за исключением государственных учреждений.

Уклонение от заключения договора обязательного страхования лицом, обязанным в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании заключить договор обязательного страхования, в соответствии с п. 2 ст. 230 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, — влечет штраф:

Читайте также: