Что означает вынесение на просрочку кредитного договора

Обновлено: 02.05.2024

В современном мире очень сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом. Однако, к сожалению, не все внимательно читают кредитный договор. Но это мнение ошибочно, договор читать надо, особенно ту часть, в которой содержится информация про штрафы и пени за просрочку платежей. Ведь даже незначительная просрочка приведет к увеличению последующего платежа.

Вот здесь то гражданин и начинает задумываться: а правомерно ли начислили штраф? Как рассчитываются штрафы? Что делать если насчитали неправильно? Давайте попробуем разобраться в столь непростых вопросах.

Содержание статьи:

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Могут ли начислить штраф по кредиту?

Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:

Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).

Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:

при своевременной оплате, но не полной сумме
заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
иные основания

Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.

Как снизить штрафы по кредитам?

Конечно начисление штрафов по договору является законным правом кредитора, однако не редки случаи, когда имеет место явное злоупотребление правом со стороны организации или возникновение обстоятельств, значительно ухудшающих положение должника. В таких ситуациях законодателем предусмотрена возможность для заемщика снизить ссуду.

В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.

Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.

Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.

В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга. Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами. Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.

Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката

Как отменить штраф по кредиту?

Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк. Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.

Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.

Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но зато заморозят начисления.

Заявление в банк об отмене штрафных санкций

Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.

Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:

данные организации;
ФИО начальника;
ФИО и адрес заявителя;
номер кредитного договора;
причины возникновения задолженности;
просьбу об отмене неустойки;
прилагаемые документы.

Все изложенное в заявлении должно подтверждаться документами (например, справка из мед. учреждения в случае болезни, свидетельство о смерти кормильца, свидетельство о рождении ребенка и тд.).

Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.

Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.

ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО

Помощь кредитного адвоката

Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.

Наш кредитный адвокат поможет Вам:

при отмене штрафных санкций;
при уменьшении неустойки;
реструктуризировать долг;
вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
оформить документы для получения ипотеки;
решить вопрос с коллекторами.

Не все читают заключаемый договор, а кто читает, не всегда понимает, что там написано. Поэтому уже на этапе оформления заявки поможет наш кредитный адвокат г. Екатеринбург. Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.

Кредитные обязательства порой оказываются непосильными и гражданин, взявший ссуду у банка, перестает вносить необходимые платежи. Однако подобные действия не являются выходом из положения: долги накапливаются, а затем наступают последствия, которые определенно не относятся к категории благоприятных. Что будет если не платить кредит и существует ли выход из сложившегося положения? Обратимся к действующему законодательству и политике известных банков, чтобы ответить на эти вопросы.

Заблуждения, связанные с кредитами

Некоторые заемщики, переставшие оплачивать по счетам, сразу начинают думать о самых худших последствиях. Особенно если долг выкупило коллекторское агентство. Но стоит помнить. Что большинство рассказанных историй о жестоких методах коллекторов являются всего лишь историями. Определенно не стоит ожидать:

Применения физического насилия, обычно давление ограничивается моральным воздействием на заемщика. Если коллекторское агентство при взыскании долга переходит грань, должнику необходимо обратиться за защитой в соответствующие органы: прокуратуру, полицию, суд;
Перехода долговых обязательств на ближайших родственников. Подобное в рамках российского законодательства становится возможным, только если заемщик скончался. А долги перешли по наследству. К тому же родные всегда могут отказаться от его принятия и тем самым снять с себя все обязательства.

Тюремного заключения. В УК РФ существует статья 159.1, устанавливающая меры наказания при мошенничестве в сфере кредитования. Однако прежде, чем привлечь гражданина к ответственности, следует представить доказательства подобных действий. Чаще всего суд принимает решение об осуждении гражданина в рамках указанного положения, если:

Стало известно, что подсудимый вообще не собирался выплачивать заем. Однако если присутствует хотя б несколько платежей, подобное утверждение является несостоятельным;
Для получения денежных средств были преднамеренно указаны недостоверные сведения о гражданине или его доходе и материальном положении, существенно повлиявшие на принятие решения о выдаче кредита на основании договора банковской организацией.

Отсутствие подобных условий обычно воспринимается судом ка недостаточная доказательность по делу, и влечет за собой вынесение оправдательного приговора. Поэтому зачастую банки только пугают нерадивых заемщиков вероятностью тюремного заключения;

Лишения родительских прав. Кредитование не имеет отношение к семейному законодательству, поэтому родители могут не опасаться, что их детей заберут в приют за невыплату кредита.

Обратной стороной медали является ощущение полной безнаказанности у должников. Самыми распространенными мифами в этой области считаются:

Вера в то, что банк и государственные органы не смогут найти должника. На самом деле судебные приставы имеют доступ к самым разнообразным данным, которые в конце концов выведут на заемщика. Но в некоторых случаях процесс может занять много времени, что и дает неплательщику ощущение ложной безопасности.
Утверждение, что срок давности по взысканию истек. Действительно, 196 статья ГК РФ устанавливает время, по истечению которого обязательства лица погашаются. Однако быть уверенным, что дело не было передано в суд до этого момента нельзя.

Чтобы найти выход из ситуации, когда тяжелое материальное положение. Потеря работы или иные обстоятельства мешают погасить кредит, нужно отбросить заблуждения и обратиться к четким положениям закона.

Что повлечет невыплата платежей

Избежать ответственности, отказавшись выплачивать долг банку не удастся. Финансовая организация строго следит за выплатами заемщиков, фиксируя все просрочки. Поэтому регулярное отсутствие оплаты не останется незамеченным. Другое дело, что меры воздействия четко отражены в действующем законодательстве, и превышать свои полномочия финансовая организация не имеет права.

Ухудшение кредитной истории. Возможности злостных неплательщиков получить новый заем крайне ограничены. Существующие базы данных неблагонадежных граждан позволяют сотрудникам любого банка моментально узнать о всех имеющихся долговых обязательствах и даже незначительных просрочках платежей обратившегося к ним лица. Поэтому в предоставлении денежных средств лицам, уже однажды не исполнившем обязательства, скорее всего, будет отказано. А организации, которые все-таки рискнут сотрудничать с гражданином, способны существенно повысить процент по кредиту.
Необходимость погасить всю имеющуюся задолженность в срочном порядке. Подобное требование выполнить заемщику крайне сложно, особенно если платежи не производились давно.
Лишение квартиры, если кредит выдавался под залог недвижимости. Типичным случаем можно считать ипотеку. Имущество считается собственностью банка до полного погашения кредитных обязательств, поэтому отказ от внесения платежей грозит ее изъятием.

Помимо этого банковская организация может продать ссуду коллекторскому агентству или обратиться в суд с требованием взыскать долг. В подобных случаях к заемщику будут приняты более серьезные меры воздействия.

При анализе возможных последствий также стоит учитывать, в течение какого периода времени отсутствуют платежи.

Просрочка в один месяц

Сбербанку заемщик обязан отдать сумму, равную 20% годовых, исчисляемых от суммы невыплаченного платежа;
ВТБ 24 взыскивает 0,1% от невнесенной суммы ежедневно;
Тинькофф потребует заплатит 0,5% процента от общей суммы займа, пеня начисляется еженедельно;
Почтабанку придется отдать 500 рублей за первый просроченный период, а за последующие – 2200. А если взять кредитную карту и не выплачивать необходимую сумму в течение льготного периода, придется отдать еще больше.

Подробно с размерами неустойки можно ознакомиться в кредитном договоре, выдаваемом заемщику при заключении сделки.

Если не платить один год

Игнорирование платежей в течение одного года неизбежно приведет к тому, что банк предпримет попытку взыскать долги. То есть передать дело должника:

В коллекторское агентство;
В судебный орган.

Платежи отсутствуют 3 года

Если банк не предпримет действия в отношении заемщика в течение указанного промежутка времени, то вполне вероятно, что долг списан. Установленный 196 статьей ГК РФ срок подачи заявления с требованием выполнить обязательства по займу в судебный орган составляет именно три года. Однако следует также учесть, что начало исчисления данного периода может приходиться на разные дни. И не совпадать с представлениями заемщика. Статья 200 ГК РФ устанавливает, что отсчет срока давности может вестись:

С момента внесения последнего платежа;
Со дня последнего взаимодействия с клиентом;
С даты прекращения действия договора о кредитовании.

Поэтому отказ от рассмотрения искового заявления будет выдан судом, если:

Заемщик не контактировал с банком в течение 3 лет;
Движений по счету в данный промежуток времени не зафиксировано.
Соглашение о кредитовании просрочено.

Однако обычно банки дают ход делу в течение первых нескольких лет с момента последнего поступления оплаты от кредитора.

Задержка составляет 5 лет

Объяснение, почему коллекторы или судебные приставы не потревожили неплательщика только одно: финансовая организация посчитала долг незначительным и списала его. Хотя в любом случае есть вероятность, что дело находится в службе судебных приставов, занимающихся исполнительным производством, а должника просто пока не смогли найти.

Если долг передан коллекторам

Также представители организации вправе лично посетить заемщика.

Иные действия в отношении гражданина, не выплатившего кредит, особенно носящие характер физического воздействия не допускаются.

Обращение банка в судебный орган

В случае непогашения кредитных обязательств в отношении банка, финансовая организация вправе подать иск с требованием о взыскании необходимой суммы с гражданина в суд. При этом выбор органа зависит от размера долга. Если он составляет менее 500 тысяч рублей, в действие вступает 121 статья ГК РФ. Она указывает, что направлять заявление банку следует в мировой суд. Если орган примет положительное решение по делу, он выдаст судебный приказ о взыскании средств с должника. В дальнейшем он направляется в Службу судебных приставов. На его основании и ведется исполнительное производство.

Когда сумма задолженности превышает полмиллиона, за защитой прав банк обращается в районный суд по месту жительства заемщика. Возбуждается исковое производство, а гражданину направляется повестка, где указаны время и дата проведения заседания.

В ходе рассмотрения дела должник должен представить доказательства, подтверждающие наличие уважительных причин игнорирования платежей. В этом случае банк может пойти на мировую и заключить с гражданином новый договор, с более мягкими условиями. Но если заемщик игнорирует судебные заседания, то решение будет не в его пользу. Если суд вынесет вердикт о принудительном взыскании, дело передается в службу судебных приставов. Работники ведомства, на основании судебного решения ведут поиск должника и применяют меры к взысканию долга.

Процедура взыскания

Итак, обеспечить погашение кредитных обязательств должником, обязаны судебные приставы, которым направлен судебный приказ или решение. Полномочий у работников государственного ведомства для этого достаточно. Они могут:

Работа Федеральной службы судебных приставов прекращается только после полного погашения кредита.

Законные способы решения проблемы

Если гражданин не способен погасить кредит, лучше не доводить дело до суда. Существуют другие выходы из создавшегося положения. Однако большинство из них не освобождает лицо от обязательств по выплате долга. Но рассчитывать на смягчение условий его погашения можно.

Банкротство

В рамках процедуры возможно проведение следующих мероприятий:

Реструктуризации. Обязательным условием ее проведения выступает наличие у гражданина доходов. Именно с них и будет высчитываться определенная сумма, направляемая на погашение кредита. При этом составляется новый график платежей, в соответствии с которым и производятся выплаты. с банком. В этом случае стороны самостоятельно изыскивают способы погашения долговых обязательств. При этом действия со стороны должника контролируется специально назначенным лицом – финансовым управляющим. В рамках мероприятия гражданин, например, может договориться с банком и отдать часть долга имуществом, а оставшуюся сумму списать, или составить новую схему выплат. Финансовые организации в основном соглашаются на мирное урегулирование вопроса. Когда становится ясно, что особых доходов у заемщика нет, а подобным образом можно взыскать хотя бы часть долга.
Реализация имущества. Подобное мероприятие схоже с процедурой, производимой судебными приставами. Если должник не обладает достаточной денежной суммой, но владеет ценными вещами, они могут пойти на погашение кредитных обязательств.

Стоит помнить, что у процедуры признания банкротом имеются и существенные недостатки. Лицо, признанное несостоятельным, не может взять кредит, скрыв факт банкротства, выехать из страны до погашения обязательств по кредиту, даже распоряжаться имуществом, не поставив в известность финансового управляющего. Поэтому перед обращением в суд для получения подобного статуса следует попробовать применить иные способы выхода из создавшегося положения.

Выкуп долга

Долги заемщика может на законных основаниях взять на себя другое лицо. На этом основан принцип работы коллекторских агентств: они обязуются выплачивать деньги за гражданина и одновременно пытаются истребовать деньги с него.

Подобную схему может применить и физическое лицо. Взять на себя долги может родственник неплательщика. Или даже постороннее лицо, заинтересованное в использовании принадлежащего должнику имущества. Например, можно переоформить взятую в кредит машину и передать обязательства по выплате ссуды ее новому владельцу.

Рефинансирование

Еще одним способом уйти от долгов считается заключение кредитного соглашения с другой банковской организацией. Тогда финансовое учреждение выкупает долги лица у первоначального кредитора, и выплачивать деньги гражданин будет по новому договору. Можно также пойти и по более простому пути, не предполагающему взаимодействие банков: оформить кредит и самостоятельно погасить предыдущий заем при помощи выданных средств. Однако далеко не каждая кредитная организация пойдет на сотрудничество с человеком, имеющим плохую кредитную историю.

У должника есть шанс полностью избавиться от непосильных обязательств, не внося платежей. Однако вероятность подобного исхода крайне низка. Для этого необходимо, чтобы договор с банком был признан недействительным в судебном порядке. Подобное может произойти при обнаружении существенных ошибок в документе. Сделать это под силу только опытному юристу. Но лучше не рассчитывать на везение, а вносить платежи по кредиту вовремя.

Что будет, если не выплачивать кредит — советы юриста

Какие могут быть последствия не погашения кредита? Заполните форму ниже и наш первый свободный юрист-консультант ответит на все Ваши вопросы!

Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает вопрос: а имеет ли банк на это право? На каком основании он требует полного погашения долга раньше срока, определенного договором? Особенно этот вопрос актуален, если вы видите, что вместе с суммой кредита и процентов в требование включены еще и штрафы, и пени.

Второй вопрос, на который надо ответить, получив требование банка о досрочном возврате кредита – а прекращает ли это кредитный договор? Потому что даже полное погашение вами суммы кредита может этот договор не прекратить. И у банка останется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с просрочкой возврата, то есть требовать договорные проценты, неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителям и т.д.

Имеет ли банк право требовать вернуть кредит досрочно?

Чтобы понять, правомерны ли требования банка о досрочном возврате кредита надо знать, при каких обстоятельствах он имеет на это право. Эти случаи определены, во-первых, законом и, во-вторых, могут быть установлены самим вашим договором.

Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

при просрочке платежа сроком более 60-ти дн в течение последних 6-ти месяцев (а для кредитов сроком менее 60-ти дн – при просрочке платежа более чем на 10 дн)
при неисполнении заемщиком более 30-ти дн обязанности по страхованию, предусмотренной договором
при нецелевом использовании кредита.

Если банк обнаруживает такие случаи – он обязан предварительно сообщить заемщику о своем намерении потребовать досрочного возврата и предоставить ему 30 дней для добровольного погашения всей суммы долга.

Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?

Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

при ухудшении финансового положения заемщика
при изменении заемщиком места работы или места жительства
если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
если заемщик забирает из банка вклад

Что делать, если банк требует вернуть кредит, а у вас нет средств?

Допустим, что здесь банк ничего не нарушает, и у него действительно есть основания требовать с вас досрочного возврата кредита. И порядок этого требования тоже соблюден. Однако, у вас нет средств. Что делать в этом случае?

Здесь можно рекомендовать постараться выиграть время. Возможно, через какое-то время ваша финансовая ситуация изменится и вы сможете снова войти в график. Сколько времени можно выиграть – зависит от вашего умения договариваться и знания законодательства. Однако есть общие рекомендации, доступные любому заемщику.

Итак, тем заемщикам, которые готовы идти по пути споров и переговоров, можно рекомендовать следующее.

Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности

Получив требование банка о досрочном возврате кредита, прежде всего уточните сумму задолженности на дату получения требования. Эта сумма должна быть разбита на составляющие: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитов, сумму неустоек, суммы других платежей, если они есть. Понимая, что входит в состав требований банка, вы сможете оценить обоснованность этих сумм. Это даст понимание, можно ли их оспорить.

Для этого надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.

Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита

Основная цель этого шага – выиграть время для понимания обстановки и своих финансовых возможностей. Надеяться на то, что вы получите реструктуризацию на устраивающих вас условиях вряд ли имеет смысл. Более того, возможно, что в реструктуризации вам банк вообще откажет. Однако, открыто информируя банк о своей финансовой ситуации и выражая готовность идти на переговоры, вы остаетесь добросовестным заемщиком. Это имеет значение в перспективе для суда и для приставов.

В качестве образца заявления о реструктуризации кредита вы можете использовать заявление по одному из наших дел.

Заявление необходимо передать в банк в двух экземплярах, один из которых остается у вас с отметкой сотрудника о принятии (датой принятия и подписью).

Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит

Использование правовых конструкций как возможности не платить кредит – это не правовая авантюра. Это стратегия защиты своего права заемщиком.

На сегодняшний день основными способами легально не платить кредит являются:

Реструктуризация кредита
Выкуп долга у банка
Погашение кредита за счет страховой компании
Признание кредитного договора недействительным
Расторжение кредитного договора
Применение срока исковой давности
Банкротство заемщика

О законных способах не платить кредит вы можете прочитать здесь . Какой из этих способов выбрать – надо решать в каждой конкретной ситуации. Если вы затрудняетесь с решением сами – обращайтесь, мы поможем оценить ваши шансы.

Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора

Если вы уже ясно понимаете, что платить кредит в ближайшее время вам нечем – пишите заявление о расторжении кредитного договора, чтобы прекратить начисление штрафов за просрочки. Это важно, потому что иногда банки не ограничиваются только штрафами за просрочку платежей, а расценивают всю вашу просроченную задолженность как самостоятельный кредит. И тогда уже на него начинается начисление процентов.

Цель этого шага – продолжение переговоров. Пока вы ведете переговоры – вы контролируете ситуацию и можете видеть, что предпринимает банк. Намерен ли он идти в суд? Продал ли он долг коллекторам? Вы держите руку на пульсе ситуации, поэтому не скрывайтесь, будьте открыты, насколько это возможно. Если же требования банка начинают досаждать и в дальнейших обсуждениях смысла уже нет – закрывайте переговоры и готовьтесь к судебному процессу.

Чтобы переговоры не были пустым звуком – направьте в банк проект соглашения о расторжении кредитного договора. В качестве образца можно использовать один из наших шаблонов. Впоследствии в суде все эти действия будут демонстрировать вашу добросовестность.

Шаг 5 – Готовиться к судебному процессу

Дело о взыскании кредита в суде может растянуться на ооочень долгий срок. Какой смысл? Возможно, изменится ваша финансовая ситуация. Возможно, действительно удастся признать договор недействительным в части и это позволит сильно сократить суммы, предъявленные для взыскания. Как вести судебный процесс и какие варианты защиты выбирать – вы можете прочитать здесь .

Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита

Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.

Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.

В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.

Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.

Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином. В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.

Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск. Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.

В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.

Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь. Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее. Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным. Что делать в такой ситуации?

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

от суммы просроченной задолженности;
срока ее возникновения;
от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

По п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Таким образом, если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ, иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

если подаче иска помешала непреодолимая сила;
в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

признание предъявленной претензии;
изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

1 раза за день;
2 раз в неделю;
8 раз в месяц.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Читайте также: