13 летний в явился в банк чтобы заключить договор банковского счета однако сотрудница банка отказала

Обновлено: 17.04.2024

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Комментарий к ст. 846 ГК РФ

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи банковские счета в кредитных организациях открываются клиенту или указанному им лицу на основании договоров банковского счета.

При этом необходимо учитывать, что заключение договора банковского счета и открытие банковского счета - две самостоятельно-последовательные процедуры. Если заключение договора - двусторонняя сделка, направленная на возникновение правоотношений между сторонами, то открытие счета - обязанность банка, вытекающая из существа договора.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов.

2. Пункт 2 комментируемой статьи обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Одновременно п. 2 комментируемой статьи устанавливает прямой запрет банку отказывать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией). Исключение составляют два случая:

- когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание;

- если такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Например, в соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

В определенных случаях клиент в порядке, предусмотренном для публичных договоров ст. 445 ГК РФ, вправе требовать заключения договора, если банк (иное кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию) необоснованно уклонился от этого.

Уклонение банка от заключения договора банковского счета предоставляет клиенту право предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, а именно: обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и возмещении убытков, причиненных клиенту необоснованным отказом банка.

3. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

- Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.

4. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;

- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.03.2006 N Ф03-А04/06-1/338;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13.

"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"

Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Судебная практика по статье 846 ГК РФ:

При этом суд исходил из заключения оспариваемых сделок от имени организаций неуполномоченными лицами, а также несоответствия договоров банковского счета требованиям статей 53, 154, 160 и 846 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) с учетом статьи 168 Гражданского кодекса.

Клиент приходит в банк с намерением открыть счёт или вклад и получает отказ. В чём может быть причина? Далее расскажем, почему банк может отказать в обслуживании и что по этому поводу говорит закон.

Банки стали отказывать вдвое реже

В 2019 году число клиентов, которым российские банки отказали в открытии счетов и вкладов, сократилось в два раза. Об этом рассказали в департаменте финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ. Уменьшилось и количество тех, кому хоть и открыли счёт, но внезапно стали отказывать в проведении по нему операций. Показатель снизился на треть.

Почему так происходит, сказать сложно. Политика у каждого банка своя. Возможно, критерии выбора клиента стали мягче.

Но некоторым категориям кредитные организации отказывают с вероятностью 99,9%, независимо от принятой политики. О них поговорим далее.

Причина 1 – сомнительные операции

Часто банки отказывают клиентам, которые замешаны в сомнительных операциях.

К таким относится и необычное поведение клиента, и использование для входа в систему нового устройства, и переводы с непрозрачным пояснением.

В банковской сфере уверены, что из-за неоптимизированного перечня критериев сомнительных операций зачастую приходится практически необоснованно отказывать в обслуживании добросовестным клиентам.

При этом по результатам опроса, проведённого Ассоциацией банков России, больше 40% кредитных организаций, работающих в России, сетуют на отсутствие систематизированных рекомендаций для отказа клиентам проводить операции в соответствии с антиотмывочным законодательством.

Причина 2 – неблагонадёжность клиента

У каждого банка есть свой список неблагонадёжных клиентов. В таких перечнях чаще всего можно встретить злостных должников (которые допускают просрочки), мошенников (которые взяли кредит и не вернули ни копейки), а также конфликтных клиентов. В последнюю категорию попадают, пожалуй, по самым субъективным критериям. Если клиент хамит в разговорах с сотрудниками банка, массово шлёт гневные письма, ведёт себя неадекватно в офисе кредитной организации, его могут занести в чёрный список. Туда можно попасть, даже если ведётся дело по подозрению в кредитном мошенничестве, хотя приговора ещё нет.

Такими списками банки обмениваются. Однако процедура отсева везде разная. Если клиент есть в списке неблагонадёжных клиентов в одной кредитной организации, это совсем не означает, что ему не удастся открыть вклад или счёт в другой. Однако вероятность отказа выше.

Причина 3 – банкротство

Банкротству физлиц посвящена гл. 10 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд.

Существует Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Проще говоря, это список должников, признанных банкротами. Информация открытая, в том числе для банков. Можно узнать:

ФИО должника;
дату включения в реестр;
адрес.

По закону в течение 5 лет с даты завершения процедуры признания человека несостоятельным он не вправе заключать кредитные договоры, не сообщая о факте своего банкротства. Не удивительно, что банки не хотят иметь дело даже с бывшими банкротами, ведь клиент на практике показал финансовую несостоятельность.

Причина 4 – судимость

Набор причин для отказа в обслуживании у каждого банка свой. Одно из частых оснований – судимость. С 2017 года кредитные организации получают сведения о судимости напрямую от МВД. Они обмениваются информацией через систему межведомственного электронного взаимодействия. Справки о судимости непосредственно влияют на оценку платёжеспособности, а значит считаются веской причиной для отказа в предоставлении кредита или открытии счёта. Таким клиентам отказывают в основном крупные банки. Мелкие предпочитают не ставить на них крест, однако проводят более тщательную проверку. Для банка такая категория клиентов считается высокорисковой.

В некоторых кредитных учреждениях судимость – не приговор, если она погашена или не связана с мошенничеством.

Что говорит закон

В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счёта за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами.

Если отказ банка кажется клиенту необоснованным, он вправе обжаловать его в суде.

Почему могут отказать компании или ИП

Мы рассмотрели самые распространённые причины отказа физлицам. Перейдём к случаям, когда банки отказывают юрлицам и ИП в открытии расчётного счёта. К самым частым относят:

Руководитель

Перед открытием счёта клиента проверяет служба безопасности банка. Если выяснится, что руководитель числится директором не одной, а сразу нескольких фирм, вероятность отказа будет повышенной. К такому же результату может привести судимость руководителя, плохая кредитная история.

Адрес регистрации

Адрес регистрации компании тоже проверяют. Банки серьёзно относятся к совпадению заявленного адреса и фактического. Если они расходятся, к клиенту возникнут вопросы или ему сразу откажут в обслуживании. Кроме того, контролирующие органы ведут список так называемых массовых адресов. Они часто фигурируют в учредительных документах, но к фирмам никакого отношения не имеют. Такие адреса используют компании-однодневки и фирмы, специально созданные для отмывания доходов. С такими юрлицами банки по понятным причинам иметь дело не хотят.

Адреса проверяют на следующие признаки, и если обнаружат хотя бы один, в обслуживании скорее всего откажут:

по адресу находится объект незавершённого строительства;
адрес в реальности не существует;
строение по указанному адресу принадлежит государству (административное здание, воинская часть и т.д.).

Основанием для отказа в открытии расчётного счёта может стать и то, что на момент проверки банка в здании не было никого из представителей фирмы-клиента.

Документы

Проблемы с документами – ещё одна веская причина для банка. Менеджер проверяет все предоставленные клиентом документы. Если в учредительных бумагах есть помарки, нечёткие печати (или печати вовсе отсутствуют), предоставлена не заверенная доверенность на представителя, это станет основанием для вынесения отрицательного решения. Отдельно стоит упомянуть о некачественных сканах. Рекомендуем приносить в офис оригиналы и доверять сканирование сотруднику кредитной организации, поскольку у банка могут быть свои требования к копиям.

Не менее важны взаимоотношения будущего клиента с налоговой службой. Эта информация открыта, и получить её не составляет труда. Банк обязательно узнает о том, что счёт компании или ИП в другой кредитной организации заблокирован или выездная проверка не обнаружила налогоплательщика по заявленному адресу. Всё это может стать причиной для отказа в обслуживании. Также в банках не принимают клиентов, которые вовремя не сдают налоговую отчётность.

В политике банков могут быть и другие причины. Например, кто-то принципиально не работает с некоммерческими организациями. У НКО другая отчётность, под которую приходится подстраиваться, к чему небольшие кредитные организации не всегда готовы. То же самое с нотариусами и адвокатами. Некоторые банки не работают с фирмами, которые занимаются финансовым посредничеством.

Отказ от личной встречи с представителем банка тоже может стать решающим фактором. Если скоринговая система поместила клиента в пограничную зону между добросовестным и недобросовестным, кредитная организация пригласит его в офис, чтобы развеять или подтвердить сомнения. В случае если клиент не идёт на контакт и отказывается от встречи, банк вынесет решение об отказе.

Будьте готовы к тому, что для недавно созданного бизнеса личная встреча с сотрудником банка в офисе – обязательная процедура.

Проводится собеседование с ИП или генеральным директором. Банк узнаёт, чем предприятие будет заниматься, сколько планируется задействовать людей. Это нужно, чтобы убедиться, что гендиректор или ИП владеет материалом, готов к прозрачной беседе и организует бизнес в соответствии с законом.

Если клиент отказывается говорить о финансовых показателях или называет нереальные для его вида деятельности цифры, скорее всего банк откажет в открытии счёта.

Вот ещё несколько критериев, по которым банки вычисляют незаконно работающих ИП и юрлиц:

Есть несколько распространённых онлайн- и офлайн-схем, о которых лучше знать. Тогда вы быстрее поймёте, если что-то пойдёт не так.

По сговору с сотрудниками банка

У злоумышленников может быть свой человек в кредитном учреждении. Иногда сам сотрудник становится единственным преступником. В любом случае у него есть доступ Приговор № 1-480/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 1-480/2017 к базам данных и возможность оформить кредит путём внесения нужных сведений.

По ксерокопии паспорта

Вообще, чтобы получить кредит, нужно предъявить оригинал паспорта. Но тут в дело вступает человеческий фактор. Возможно, сотрудник отделения банка и откажет. Но есть ещё точки оформления кредитов в магазинах техники или микрофинансовые организации (МФО) — целеустремлённый мошенник найдёт Мошенницу-рецидивистку обвиняют в получении кредита по чужому паспорту , где на правила закроют глаза.

По потерянному паспорту

По фотографии с паспортом у лица

Такие снимки часто требуют разные сервисы для понимания, что вы — это вы. Например, их просят соцсети, чтобы вернуть вам доступ ко взломанным страницам, или службы каршеринга. А МФО — оформляют Москвич случайно узнал о кредите, который не брал. Его фото с паспортом попало к мошенникам кредиты.

Через перевыпуск сим-карты

Злоумышленник приходит в офис оператора сотовой связи с поддельной доверенностью и просит перевыпустить сим-карту. Отныне все СМС с кодами и паролями приходят ему. Раньше такая схема Бизнесмен лишился 26 млн за один день была более распространена, но сейчас операторы блокируют входящие СМС после замены сим-карты в среднем на сутки. Так что истинный владелец должен успеть заметить неполадки и вернуть себе номер. Тем не менее не все придают большое значение внезапно переставшей работать сим-карте.

Через банковское приложение или сайт

Онлайн-доступ к личному кабинету на сайте или приложению открывает перед преступниками большие возможности. Правда, для этого им нужно содействие. И это как раз тот случай, когда жертва сама говорит пароли и коды или устанавливает на своё устройство программу Альфа-Банк, мошеннический кредит и история моих ответных действий удалённого доступа, в результате чего злоумышленник полностью контролирует компьютер или телефон. Соответственно, после этого преступник может переводить деньги и брать кредиты беспрепятственно.

Почему стоит задуматься, не стали ли вы жертвой мошенников

Ситуации, когда преступники оформляют кредит на имя жертвы, себе забирают деньги, а ей оставляют долги, также распространены. Мотивация понятна: украсть деньги непосредственно со счёта проще, но накопления рядовых россиян часто скромны. А в кредит можно взять сотни тысяч, если не миллионы. Дополнительный бонус для преступника — жертва может долго не подозревать об обмане и узнать об этом, только когда на пороге появятся коллекторы с бейсбольными битами, но без мячей.

Когда крадут деньги, это крайне неприятно. Злоумышленники могут лишить всех сбережений, но повешенный на жертву кредит ещё хуже, ведь его кто-то должен выплачивать. И если не доказать, что человек, на которого оформлен заём, ни при чём, именно он окажется крайним. А потому чем раньше он узнает, не стал ли должником поневоле, тем лучше.

Для этого нужно завести традицию — периодически проверять свою кредитную историю.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история — это данные обо всех выданных вам кредитах и даже запросах, поданных на их получение. Из документа видно, когда вы обращались в банки или иные кредитные организации для получения денег, насколько дисциплинированно возвращали, есть ли долги. Но если вы озабочены возможными мошенничествами, вас в первую очередь интересует наличие в истории лишних займов.

Существует множество способов узнать содержание своей кредитной истории.

Но мы рассмотрим самый простой вариант. Чтобы получить нужные данные, вам предстоит пройти два этапа квеста.

1. Найдите, где лежат ваши данные

Одной базы, где ваша кредитная история была бы записана целиком, нет. Её фрагменты могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас таких организаций девять Информация для посетителей о бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр бюро кредитных историй , но их число может меняться. Впрочем, вам не нужно знать количество бюро, гораздо важнее выяснить, в каких из них есть информация о вас.

2. Получите кредитную историю

Затем нужно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (в каждое из списка), чтобы получить свои данные.

Дважды в год кредитную историю в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За третий и последующие отчёты придётся заплатить.

Далее остаётся проанализировать список кредитов и понять, есть ли среди них те, что не имеют к вам никакого отношения.

Что делать, если в кредитной истории есть не ваш кредит

Если вы обнаружили займы, которые не брали, обращайтесь с претензией в банк и с заявлением о мошенничестве в полицию. Параллельно можно собрать доказательства и подать заявление в суд, чтобы оспорить договор, который вы якобы заключили с банком.

Нужно сразу настраиваться на то, что легко не будет. Хотя ситуация представляется гораздо выигрышнее, если преступление произошло без вашего участия. Если вы как-то задействованы, например предоставили доступ к своему устройству, дело усложняется.

Когда кто-то авторизуется в банковской системе, учреждение по умолчанию считает этого человека владельцем счёта. Ввод паролей и кодов приравнивается к электронной подписи. Так что доказать, что кредит взял кто-то другой, сложно. Более того, клиент банка берёт на себя обязательство не разглашать данные, которые могут привести к утечке денег. Однако добиться справедливости всё равно стоит попытаться.

Как обезопасить себя

Вот список базовых правил, о которых все вроде бы знают, но не все соблюдают:

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Читайте также: