Выплаты по каско при тотале

Обновлено: 01.10.2023

Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон.

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию, если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000 рублей, то признается тотал по КАСКО.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

  1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?

На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:

  • Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
  • Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
  • В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО

Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы, как не платить КАСКО на второй год кредита.


Суд первой инстанции встал на сторону страхователя

В период действия договора автомобиль был поврежден, и Борис Петрачук уведомил страховую компанию. После осмотра автомобиля страховщик признал случай страховым и выдал владельцу направление на ремонт. Не согласившись с перечнем предполагаемых работ и заменяемых деталей, указанных в счете СТОА, страхователь направил в СК претензию, в которой просил выплатить ему страховое возмещение в денежном выражении. Ответа на претензию, равно как и страхового возмещения, мужчина не получил.

Суд первой инстанции исходил из того, что хотя заключенным между сторонами договором страхования ТС в случае его повреждения предусмотрено страховое возмещение в виде выдачи потерпевшему направления на ремонт на соответствующую СТОА, в данном случае страховщиком не выполнено обязательство по надлежащей организации такого ремонта, поскольку указанный в направлении на ремонт объем повреждений автомобиля Бориса Петрачука не соответствовал имеющимся в действительности повреждениям. На основе изложенного суд указал, что истец вправе был потребовать от ответчика выплаты страхового возмещения в денежном выражении в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля. При определении размера подлежащего взысканию в пользу потерпевшего страхового возмещения суд первой инстанции руководствовался заключением проведенной судебной автотехнической экспертизы от 24 октября 2019 г.

Апелляция не нашла оснований для выплаты истцу страхового возмещения в денежном выражении

2 июля 2020 г. апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда решение первой инстанции было отменено, в удовлетворении исковых требований отказано. В заседание судебной коллегии для представления интересов истца явился его представитель, адвокат Краснодарской краевой коллегии адвокатов Артур Саакян, который не был допущен к участию в заседании, поскольку не имел при себе диплома о высшем юридическом образовании.

Апелляционной суд посчитал, что страховщик выполнил условия заключенного договора, согласно которым в случае повреждения автомобиля страхователя страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт автомобиля на соответствующей СТОА, однако Борис Петрачук уклонился от предоставления поврежденного ТС на ремонт. Помимо этого суд отметил, что судебный эксперт не осматривал автомобиль и произвел экспертизу на основании материалов дела, в том числе представленных истцом, достоверность которых, по мнению апелляционного суда, вызывает сомнение.

Недопущение представителя к участию в заседании нарушило конституционное право истца

Позднее Борис Петрачук обратился с жалобой в Верховный Суд и просил оставить в силе решения суда первой инстанции. Судебная коллегия по гражданским делам ВС не согласилась с доводами апелляционной и кассационный инстанций, отметив допущенные нарушения норм действующего законодательства.

Прежде всего Верховный Суд напомнил, что в соответствии с ч. 1 ст. 48 Конституции РФ каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. Как предусмотрено ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Суд разъяснил, что в ст. 49 Кодекса закреплено, что представителями в суде могут быть дееспособные лица, полномочия которых на ведение дела надлежащим образом оформлены и подтверждены.

Пленум ВС РФ принял постановление о некоторых вопросах применения обновленных процессуальных норм во избежание судебных ошибок

ВС указал, что при недопущении представителя истца к участию в заседании по причине отсутствия у него при себе диплома о высшем юридическом образовании апелляционный суд не принял во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 4 Постановления Пленума ВС РФ от 9 июля 2019 г. № 26 о применении норм ГПК, АПК, КАС в связи с процессуальной реформой. В соответствии с данным положением лицо, которое до вступления в силу изменений начало участвовать в деле в качестве представителя, после вступления в силу изменений сохраняет предоставленные ему по этому делу полномочия вне зависимости от наличия высшего юридического образования либо ученой степени по юридической специальности.

Так, Суд пояснил, что из материалов дела следует, что Артур Саакян, действующий на основании выданной ему в установленном законом порядке доверенности, участвовал 27 сентября 2019 г. в судебном заседании суда первой инстанции в качестве представителя истца. В связи с этим адвокат сохранил предоставленные ему Борисом Петрачуком полномочия на участие в деле в качестве представителя в суде апелляционной инстанции.

По мнению Верховного Суда, не допустив Артура Саакяна в качестве представителя истца к участию в рассмотрении дела в апелляционном порядке, судебная коллегия тем самым нарушила конституционное право Бориса Петрачука на получение квалифицированной юридической помощи и принцип состязательности сторон гражданского процесса, а ее постановление, вынесенное без учета принципов гражданского судопроизводства, не может считаться законным.

ВС не согласился с формальным подходом суда апелляционной инстанции к рассмотрению дела

Ссылаясь на п. 1 ст. 929 ГК РФ, Суд указал, что страховщик, заключая договор страхования, берет на себя обязательства за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.

Верховный Суд также подчеркнул, что по общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем согласно п. 4 указанной статьи в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Обращаясь к п. 42 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20, Верховный Суд подчеркнул, что если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт ТС на СТОА, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения такого обязательства в установленные договором сроки страхователь вправе поручить производство ремонт третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

В рассматриваемом случае транспортное средство отремонтировано не было, поскольку истец не согласился с объемом предполагаемых восстановительных работ, полагая его недостаточным. В связи с этим, как пояснил Суд, для правильного разрешения спора суду апелляционной инстанции надлежало установить, какие обязанности возникли у сторон договора КАСКО в связи с наступлением страхового случая. Кроме того, в связи с несогласием Бориса Петрачука с объемом предполагаемых восстановительных работ было необходимо выяснить, какие действия каждая из сторон в соответствии с действующим законодательством должна была предпринять и предприняла. Однако судом эти обстоятельства не устанавливались и на обсуждение сторон не выносились, подчеркнул ВС.

Суд также посчитал, что апелляционной инстанции следовало определить, были ли надлежащим образом страховщиком исполнены обязательства, возникшие из договора имущественного страхования, обусловлено ли соглашение сторон о натуральном возмещении условиями договора КАСКО, предусмотрена ли законом или договором возможность замены обязательства, исполняемого в натуре, денежным обязательством. В связи с выявленными нарушениями Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Эксперты оценили позицию Верховного Суда

В частности, по мнению Дмитрия Шнайдмана, в рассматриваемом деле, в случае несогласия страхователя с предполагаемым объемом ремонтных работ, указанным в направлении страховщика, добросовестным поведением страхователя могло бы являться требование о понуждении страховщика исполнить договор на согласованных условиях, выдав направление на ремонт всех повреждений, имеющих отношение к страховому случаю. В этом случае спор касался бы порядка исполнения обязательств страховщика, связанных с выплатой страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта, но не менял бы сути данного обязательства, добавил адвокат.

Необязательное автомобильное страхование – это способ дополнительно защитить имущество. КАСКО от угона и тотала поможет сэкономить на страховке. Договор этого типа нацелен на защиту автомобиля от полной гибели или утраты в результате хищения.

Цена полиса снижается за счет удаления из списка страховых случаев, связанных с вождением и ДТП. Страховой брокер СТС поможет подобрать полис дополнительного страхования от угона и тотальной гибели в Москве. Дистанционные услуги предоставляются по всей России через сайт СТС.

Рассчитать стоимость КАСКО

Если вы не хотите заниматься поиском и выбором надежной Страховой Компании и при этом сэкономить, мы поможем Вам подобрать выгодный индивидуальный пакет страховых услуг по самой привлекательной цене на данный момент!

Кому подойдет КАСКО от угона и тотала

Страховые случаи по договорам не покрывают ущерб, получаемый в дорожно-транспортных происшествиях. Автовладельцы получают защиту от хищения и полного уничтожения авто. КАСКО от угона и тотала подойдут опытным и аккуратным водителям, которые не попадают в аварии. В случае ДТП, основные расходы покроет ОСАГО.

Аналогичная выгода появляется для владельцев, которые редко пользуются транспортным средством. Если авто большую часть времени стоит в гараже или стоянке, логичнее организовать защиту от кражи и порчи, чем участия в ДТП.

Контакты отдела по работе физ лицами: 8 (495) 777-64-16

Франшиза условная и безусловная

Франшизой называется часть убытка в рублях или процентах от страховой суммы, которая страховщиком не возмещается. Различают условную и безусловную франшизу. При условной не возмещается ущерб, размер которого меньше размера франшизы.

В противном случае ущерб возмещается полностью. При заключении договора КАСКО от угона и уничтожения условная франшиза не применяется. Безусловная франшиза вычитается из страхового возмещения во всех случаях.

Период использования

Страхователь вправе определить период использования транспортного средства, в течение которого будет действовать страховая защита. Осуществлять это действие имеет смысл при сезонном использовании транспортного средства или разъездном характере работы страхователя (например, при вахтовом методе работы). Страховщики могут предложить различные варианты разбивки срока действия договора на страховые периоды.

Страховой случай

Страховой случай при страховании от угона и уничтожения наступает при причинении ущерба в результате хищения либо полной (конструктивной) гибели автомобиля. Полной гибелью транспортного средства является его уничтожение или получение повреждений такой степени, что восстановление становится экономически нецелесообразным.

Обычно страховщики считают конструктивную гибель наступившей при стоимости ремонта 65-80% реальной стоимости машины.

Полная гибель транспортного средства может наступить в результате:

  • ДТП;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • пожара;
  • падения инородных предметов;
  • стихийных бедствий;
  • взрыва и т. п.

Хищение транспортного средства возможно в результате:

Противоправное завладение автомобилем в результате мошенничества страховые компании не рассматривают в качестве страхового случая.

Исключения из страховых случаев

Выбирая страховщика, необходимо внимательно ознакомиться с соответствующим разделом Правил страхования. Перечень исключений в различных компаниях может варьироваться, но применительно к страхованию от угона и уничтожения транспортного средства обычно включает в себя:

  • угон транспортного средства вместе с находящимися в нем документами на автомобиль;
  • угон транспортного средства с места хранения, не оговоренного при страховании;
  • угон транспортного средства в случае передачи его третьему лицу;
  • повреждение транспортного средства при управлении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • отказ от прохождения медицинского освидетельствования после события, повлекшего гибель транспортного средства;
  • нарушение правил пожарной безопасности, перевозки опасных и легковоспламеняющихся грузов;
  • нарушение правил техники безопасности и пр.

Зачастую исключения носят незаконный характер. В соответствии со ст. 963 ГК РФ неосторожность страхователя может являться основанием для отказа в выплате в случаях, прямо предусмотренных законодательством.

Неосторожность как основание для освобождения страховщика от обязательств по выплате предусмотрена только Кодексом торгового мореплавания применительно к морскому страхованию.

В отношении договоров КАСКО для юридических и физических лиц неосторожность не является таким основанием, в то время как большинство исключений как раз и предполагают ее.

Что влияет на стоимость

Расчет страховки ведется, исходя из характеристик машины:

  • производитель, модель (транспорт отечественного производства и устаревшие модели оцениваются дороже при страховании);
  • регион положения и эксплуатации автомобиля (состояние дорог и преступная активность);
  • способ и место стоянки при длительном хранении (охраняемые парковки, рядом с домом, гаражи и т.д.);
  • установлена ли противоугонная система, сигнализация.

Полисы оформляются на год, при наступлении вписанного в договор случая, страховая компания проводит выплату на полное восстановление имущества. Страховой брокер СТС подберет лучшее предложение под ваш автомобиль и бюджет.

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке ( ввиду высокого спроса и низкого предложения ) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.

Как получить выплату по КАСКО, или все нюансы о риске

Самое главное заблуждение автолюбителя, что тотальный ущерб – это когда возникла полная гибель ТС. Но это не так. В некоторых случаях, разбитая фара, бампер, крыло и капот (при этом без реального ущерба кузову, стойкам и лонжеронам) может послужить поводом для тоталя у страховой.

В статье мы рассмотрим:

Ранее мы обсуждали данную тематику в статье Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале, однако решили остановиться подробнее и погрузить вас в тонкости, которые как раз и помогут ответить на вопрос,

Что делать, если страховщик хочет “тоталить” ваше авто, а вы не хотите, и наоборот.

Давайте начнем с самого начала. С определения.

Тоталь по КАСКО, что это?

Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.

То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).

Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.

Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?

И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:

  • страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
  • страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.

Разберем оба варианта на примере:

  • стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
  • франшиза 10 000 рублей,
  • оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
  • амортизация -12% в год (опции GAP нет),
  • предыдущих случаев нет,
  • автомобиль не в залоге у банка,
  • ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.

Страховщик выплачивает вам сумму ущерба полностью и забирает ваше ТС себе

Данные вариант чаще является приоритетным для автовладельцев, поскольку клиент получает деньги (как в игре “Поле чудес” приз) и забывает о дальнейших этапах ремонта и возможной реализации автомобиля. Но и в этом случае, не все так просто, как кажется на первый взгляд.

Выплата по риску тоталь КАСКО будет меньше страховой суммы вашего авто

В нашем примере это 1 000 000 рублей. Но на самом деле, меньше. Почему?

Из страховой стоимости вашего авто при урегулировании убытков вычтут:

  • амортизацию (износ), если в полис не включена опция GAP , что, в среднем, составляет от 12% до 20% в год,
  • франшизу (если она есть), обычно это 10 000 – 30 000 рублей,
  • очередные платежи по страховке (если вы платили в рассрочку).

Все выше перечисленные условия должны быть указаны в вашем полисе КАСКО.

Сколько заплатят по тоталь КАСКО, если вы передаете ваше ТС страховщику

Расчет по вашему случаю будет следующим:

1 000 000 рублей [страховая сумма] – (1 000 000 рублей*12%*6 мес) [амортизация] – 25 000 рублей [очередной взнос] – 10 000 рублей [франшиза] = 1 000 000 – 60 000 – 25 000 – 10 000 = 905 000 рублей.

Вот так, а вы ждете 1 000 000 рублей.

Ваше ТС средство становиться уже не вашим, а страховщика и он данный авто продает, обычно, с аукциона, либо самостоятельно ремонтирует и продает таким же способом.

Если автомобиль находится в залоге у банка

Страховщик выплачивает в счет погашения кредита тело кредита и %, а вам перечисляет оставшуюся часть.

Возможно, не то что вы ожидали, но более или менее все прозрачно.

Все гораздо интереснее со вторым вариантом…

Страховщик при тотале вашего ТС оставляет вам авто (ГОТС) и выплачивает разницу

Предположим, вы привязались к своему автомобилю и не планируете его менять, более того, ничего страшного с ним не произошло, просто запчасти стоят дорого. Такое часто бывает с дорогими но уже старыми (6-10 лет) ТС, когда остаточная его стоимость ниже такого же нового в 4-5 раз.

Как работает выплата в случает тоталя и оставления ГОТС клиентом

Допустим, клиент разбил авто стоимостью 1 000 000 рублей, а ГОТС оценены в 200 000 рублей и вам выплачивается 800 000 рублей (минус все пункты в варианте выше).

Клиент попал в ДТП на авто стоимостью 1 000 000 рублей, автомобилю 8 лет, ущерб составил 750 000 рублей (как в нашем примере), а ГОТС оценены в тоже в 750 000 рублей.

И вы понимаете, что даже если вы поедете не к дилеру чинить машину, а в гараж, то этих 250 000 рублей выплаты (даже меньше) вам просто не хватит.

Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене

  • предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
  • привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.

Важно! Если вы в продадите самостоятельно ГОТС и будете оспаривать выплату, то может возникнуть вторая проблема, что у вас уже нет имущественного интереса по КАСКО, что также может повлечь отказ в выплате.

Отказ в страховой выплате по КАСКО

Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:

  • водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
  • ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
  • необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
  • оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
  • могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
  • возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
  • стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.

Выводы, что же нужно делать

Первое, важно страховать ваше авто, и делать это на действительную стоимость .

Лучше страховаться с GAP, о котором ранее мы подробно рассказывали в статье .

Как правило, это не очень дорогая опция, за исключением покупки ее в автосалоне, поскольку там реально “накручивают” тариф под огромное КВ (комиссионное вознаграждение), которое может составлять до 90%. Поэтому автодилеры такой полис продают отдельно от основного договора КАСКО. Стоимость на новую автомашину может отличаться от 10 тыс рублей до 100 тыс рублей и более в связи с выше обозначенными нюансами.

И третье правило, внимательно прочитать нашу статью и использовать ее для защиты своих интересов.

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Одна из важных причин популярности каско — возможность не беспокоиться о поиске средств на новый автомобиль, если нынешний получит серьёзные повреждения. Страховой полис гарантирует, что даже в случае гибели транспортного средства потери владельца будут компенсированы. Однако важно знать, что именно понимают под полной гибелью автомобиля, а также на какое возмещение в этом случае может претендовать владелец.

Что понимают под полной гибелью автомобиля?

Понятие полной гибели автомобиля (или уход каско в тотал) означает, что в результате одного или нескольких страховых случаев автомобиль не подлежит восстановлению. При этом не всегда предполагается, что отремонтировать транспортное средство в принципе невозможно. Часто речь идёт о том, что это экономически нецелесообразно (слишком дорого относительно стоимости автомобиля). Конкретные цифры у разных страховых компаний отличаются, но обычно тотал признают, если цена восстановительного ремонта составляет 70–80% от страховой суммы. Пороговый процент должен быть обязательно указан в договоре.

Частный случай термина — полная конструктивная гибель. Это состояние, при котором восстановить машину для дальнейшей эксплуатации невозможно при всём желании. Однако для страхователя этот нюанс большой роли не играет, а на страховой выплате либо алгоритме действий не отражается.

Варианты расчёта страховых выплат по каско

Страховое возмещение зависит от того, заберет ли машину в при тотале страховая компания или же им распоряжается владелец.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из страховых выплат по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из выплаты по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата при абандоне

Нельзя сказать, что один из этих вариантов однозначно лучше другого. Воспользоваться абандоном удобнее: это отнимет минимум времени и сил. С другой стороны, если оставить аварийный автомобиль себе, его можно продать по запчастям. Часто это позволяет выручить намного больше. Также разумно сохранить автомобиль, если вы планируете снова купить такой же: тогда у вас окажется много дополнительных деталей.

Как действовать при наступлении страхового случая?

Как только стало известно о происшествии, необходимо уведомить о нём компетентные органы. В частности, при ДТП следует обращаться в ГИБДД, при пожаре — в отделение пожарной охраны, при повреждении в результате стихийного бедствия — в Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды. Уполномоченная организация должна выдать вам документ, в котором раскрываются причины и обстоятельства происшествия, а также подтверждается нанесённый ущерб.

Затем не позднее 10 рабочих дней с момента происшествия нужно подать письменное заявление о страховом событии в страховую компанию. К заявлению прилагается справка из госорганов и ряд других документов: полис каско, паспорт транспортного средства, водительское удостоверение и т. д. Ещё 15 дней страховщик рассматривает ситуацию, после чего выносит вердикт. В сложных случаях этот срок может быть увеличен.

Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу?

Как правило, в договоре страхования по каско указано, что решение о полной гибели автомобиля принимается из расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО. При этом и экспертов, и ремонтников выбирает страховая компания. Недобросовестные страховщики могут использовать это условие как лазейку для махинаций. Иногда по сговору с ними СТО намеренно завышают стоимость ремонта. Случай признаётся полной гибелью, хотя на самом деле повреждения не столь значительны. Страховщик выплачивает компенсацию, забирает автомобиль и продаёт с выгодой для себя. Ещё хуже для клиента, если ситуация обратная: коррумпированный эксперт пытается занизить ущерб и не признать страховой случай тоталом.

Кроме мошеннических схем речь может идти и о непредумышленной ошибке. Так или иначе, если у вас появились сомнения в объективности оценки повреждений, вы имеете право заказать независимую экспертизу в сторонней организации и по её результатам обратиться в суд.

Однако лучше не доводить дело до таких споров. Чтобы их избежать, следует пользоваться услугами проверенных компаний с хорошей репутацией. Выбрав надёжного страховщика, каждый раз при наступлении страхового случая вы будете получать справедливую компенсацию без каких-либо сложностей и задержек.

Читайте также: