Втб начинает выдавать автокредиты самозанятым

Обновлено: 24.04.2024

ФНС объяснила банкам и самозанятым, как быть с подтверждением доходов, когда нужно оформить кредит. Это разъяснения для тех, кто платит налог на профессиональный доход, который еще называют налогом на самозанятость.

Если вы применяете этот спецрежим как ИП или просто физлицо, теперь стало проще взять кредит: справку можно получить через интернет, а банки должны принимать ее как официальный документ о сумме заработка.

Инструкция для самозанятых: как подтвердить доход для банка

Если платите налог на профессиональный доход и планируете брать кредит, можно официально подтвердить свой заработок для банка. Вот как это сделать:

Эти способы подходят и для подтверждения регистрации в качестве самозанятого. Банк может проверить постановку на учет и без справки — через сервис на сайте ФНС.

Расскажите тем, кто планирует брать кредит, но официально не работает:

Кого это касается?

Разъяснения ФНС касаются тех, кто официально зарегистрировался как самозанятый — то есть применяет налог на профессиональный доход. Это льготный налоговый режим, который появился в 2019 году. Пока он применяется в четырех регионах: Москве, Московской и Калужской областях и Республике Татарстан.

Если работать на этом режиме, с учетом вычета можно платить налог по ставке 3 или 4%. А когда вычет закончится, с поступлений от физлиц надо будет платить 4%, а от ИП и юрлиц — 6%. Деклараций, фиксированных страховых взносов и онлайн-касс на этом режиме нет. Чеки для клиентов можно формировать в приложении, а для регистрации не придется идти в налоговую инспекцию.

Еще это касается банков, в которые самозанятые обращаются за кредитами. Теперь понятнее, какой документ нужно представить, чтобы подтвердить свои доходы при оформлении ипотеки или кредитной карты.

В чем была проблема с подтверждением доходов?

Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, банк может попросить его подтвердить доходы. Это можно сделать разными способами:

ИП представляют декларацию за последний налоговый период, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.
Физлица берут на работе справку 2-НДФЛ.

Эти варианты помогают официально подтвердить доход: на документах стоит печать работодателя или налоговой. Банки понимают, что это за формы, откуда они взялись и как их проверить.

С самозанятыми были проблемы. Они не подают декларации, деньги им могут поступать на личную карту, ни книги учета доходов, ни онлайн-кассы нет. И справку 2-НДФЛ самозанятым тоже никто не даст: это документ для расчета другого налога, который удерживает работодатель. Нет работодателя — нет и подтверждения.

Из-за этого банки отказывали самозанятым в кредитах. Получалось, что человек легализовался, честно платит налоги и показывает государству свои доходы, а взять кредит не может.

На самом деле самозанятые могут взять официальную справку о своих доходах, причем быстрее и проще, чем все остальные заемщики. Но некоторые банки такие справки не принимали — причем даже те, что сами предлагают сервисы для самозанятых. Теперь ФНС объяснила, как должно быть.

Как подтверждать доходы на НПД?

Все можно сделать через интернет за несколько минут.

Через личный кабинет. У самозанятых есть свой личный кабинет. Это не то же самое, что личный кабинет налогоплательщика, куда приходят налоговые уведомления и где формируются декларации 3-НДФЛ.

ФНС объяснила, что эти справки можно использовать для подтверждения дохода и регистрации. Эту информацию даже официально довели до Банка России.

Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:

— Где вы работаете?

— Я самозанятый, применяю налог на профессиональный доход.

— Чем подтвердите свои доходы?

— Ничего не знаем про такие справки, это не подтверждение дохода, давайте 2-НДФЛ.

Если самозанятый работает по трудовому или гражданско-правовому договору

Самозанятость можно совмещать с основной работой. Например, можно быть поваром в кафе с трудовым договором и официальной зарплатой и одновременно выпекать торты на заказ как самозанятый. Это разные виды доходов, но банку можно представить сведения о каждом из них:

Работодатель выдаст копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ с доходами по трудовому договору.
Доходы от самозанятости можно подтвердить справкой из приложения.

Так же с гражданско-правовым договором. Там нет трудовой книжки, но заказчик тоже удерживает НДФЛ, сдает в налоговую сведения о доходах и платит страховые взносы. Чем больше доходов удастся подтвердить, тем выше шансы на одобрение кредита.

Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.

Тэги: ИП, бизнес, самозанятость, налоги Обложка — Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы России № 11

Может, где-то в параллельной реальности и может, но конкретно к банку "Тинькофф" это применимо примерно никак. В нашей реальности диалог с милой барышней-оператором был таким:

.
-- Вы официально трудоустроены?
-- Я самозанятый, плачу налог на профессиональный доход
-- Т.е. Вы предприниматель, у Вас ИП?
-- Нет, я "самозанятый"
-- Ну, у вас своя фирма, ООО?
-- Нет
-- То есть, получается, вы нигде официально не трудоустроены?
-- Я самозанятый, плачу НПД
. и дальше по кругу. В итоге она так и не поняла, о чём я вообще толкую и, видимо, записала меня в безработные, потому как одобрили только 30% от запрошенной суммы.

К слову, и в ЛК "Тинькофф", в разделе о работе, тоже нет вида деятельности "Самозанятый", не могу сведения о работе указать при всем желании.

Так что всё это работает только в одну сторону: вывести людей из тени и пополнить тем самым бюджет. Никаких преференций НПД не даёт.

А вы в курсе, что Тинькофф банк сам кладёт болт на справку о доходах самозанятого и не учитывает такой доход? Зачем Екатерина Мирошкина написала эту залепуху?

А у меня вопрос! Почему самозанятый платит 4 % от дохода, а если я физ лицо и торгую на брокерском счете и получаю доход, то плачу 13% НДФЛ. И торгуя на брокерском счете я не являюсь самозанятым?

Дмитрий, потому что ты платишь 13% от чистой прибыли, а НПД это 4-6% с оборота! Или ты хочешь заплатить 4% от оборота брокерского счета? )))

Дмитрий, так зарегистрируйтесь и платите 4%

В реальности банку абсолютно пофиг на эту справку, я проверял, приносил её. И это правильно. Чтобы создать такой "доход", достаточно просто оплатить 3% от него, а деньги сказать что клиенты передали наличными. Серьёзно, у меня самого как самозанятого доход 500 тысяч за полгода, но если бы я захотел просто его нарисовать а не реально получить, то мне бы это обошлось в 15 тысяч рублей примерно (столько налогов я заплатил).

В моём случае правда это всё реально платили разные люди мне на карту, но это как-то надо проверять, а справка по сути выдаётся с моих же слов, с того что я сам в приложении вобью.

Sergey, а вот интересно, если кто то просто в редакторе в этой справке нолики пририсует, банк или кто то другой это сможет проверить?

расскажите реальный случай выдачи банками кредита под справку о доходах самозанятого. Не надо теоретизировать и сказки рассказывать.
Пока, по состоянию на октябрь месяц банки чхать хотели на эти справки. Как и на письма с разъяснениями ФНС.
Так что пока никакого смысла из тени выходить ради кредита нет. Не смотря на сказки минимтров и экономистов

Статья расписана идеально, причем от лица банка, который не принимает сам такую справку))))

НПД - это вообще-то больше налог на честность, а не вот это вот всё, но уверен, что скоробанки будут учитывать самозанятых нормально и для кредитов, и для остальных продуктов, в том числе для бизнеса.

Никита, ну сегодня у человека работа официальная и зарплата 50 тыр, а через неделю его уволили. Банки не рискуют?

Никита, ну и что - 50 или 10 тысяч, в чем разница?

Алексей, сегодня у вас 50 000, а в другой мес 10 000, ибо клиентов не было! Банки не будут рисковать, ИП и те люди, у которых доход попеременный -- часто вылетают в просрочники!

А,то что банки не одобряют кредиты и уж тем более не дают ипотеку самозанятым,вас не смущает.

У меня другой вопрос.
Учитывая, что люди готовы купить справки 2-НДФЛ, могут ли быть нарисованные доходы и что об этом говорит закон?
То есть в теории самозанятый может писать доход в 50-100 тысяч. Чтобы взять ипотеку, например. Это будет стоить 18. 40 тысяч рублей за год (налоги). Например, если не хватает дохода на основном месте работы, а человек ожидает повышение зарплаты. Ну или просто чёрная з/п. С точки зрения законодательства будет нарушение?

Максим, могут. Но для банка тут главное - регулярность доходов. Поттому, думается мне надо будет на протяжении года каждый месяц рисовать. Вместе с тем, банки дают и под 3-НДФЛ. А это вообще тупо декларация о доходах. В 3 Ндфл проще за раз нарисовать доп доход. И не надо с самозанятостью мучиться каждый месяц рисуя доход

Максим, в этом случае надо будет год рисовать движение по счету ИП

Ivan, нет. 3-4 % и всё. Даже если ИП.

Максим, так надо же будет еще в фонды платить.

Кредит все равно не одобрят. Их не дают ни ИП ни, тем более, самозанятым не дадут.

Julia, вот именно.

Julia, мне дали, но на основании дохода по официальной зарплате, а доход как замозанятого просто проигнорировали.

Филькина грамота эта справка. Банки смотрят на отчисления в ПФР, а у самозанятых этих отчислений нет.

На самом деле - все не для народа, а против! Многие годы работодатели платили налоги с минимальной зарплаты, а основную - давали в конвертиках). Кто решил, что теперь будет иначе?
В 90е годы я, продав квартиру для улучшения жилищных условий - попала под дефолт и осталась без жилья, без денег, с грудным ребенком на руках и выдаваемой мужу зарплатой. гвоздями.
Мне 50 лет. я выжила в тех условиях, вырастила прекрасного сына, всю жизнь работаю, получая зарплату в конвертиках, потому что работодатели не желают платить налоги.
Я никогда не обращалась к государству за помощью, не получала никаких пособий. ровно потому, что это бессмысленно, глупо и унизительно - бегать по инстанциям, кормя бюрократов, собирая дурацкие справки и тратя свое драгоценное время на очереди у кабинетов. Это время я предпочитала потратить с пользой - чтоб заработать на кусок хлеба своему ребенку.
И если я беру кредит - я рассчитываю свои силы, улучшаю условия жизни за счет кредитных средств, потому что в нашем государстве, сделавшим нас нищебродами накопить невозможно.
Теперь же меня лишают возможности получить кредит!
Потому что я не в силах заставить работодателя показать государству фактические доходы его предприятия.
Какой бред.
как обычно - не с того начинаются реформы!
Обирают обобранных!
Зарегистрироваться как самозанятый?
Легко!
Только сначала - Верните мне квартиру, по сути украденную у меня великим государством!
Верните мне мою жизнь! Которую я потратила на выживание!
Верните жилье тем, кого сделали бездомными, обреченными!
Да! Я выкарабкалась! Выжила, и хочу дать достойное будущее теперь уже внуку..
Сама! И сама обеспечу себе старость.
И не собираюсь отчислять средства в карманы чиновников через пенсионные и иные фонды.
Но я вынуждена для этого брать иногда кредиты.
Чудесное же наше государство снова мне перекрывает кислород!

$Фото: Alexander Raths\shutterstock$

Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами. Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:

ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
самозанятые не могут нанимать работников.

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он является временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами (Фото: VPales\shutterstock)

Требования к заемщику

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам. Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы. Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ. Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%.

Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы. Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.

для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев;
для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (Фото: fizkes\shutterstock)

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов. По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы. Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Читайте также: